קל"צ כעת זה ודאות, לא מציאה. הריבית ננעלת לשנים, בלי מדד ובלי פריים. כעת בנק ישראל 3.25% ופריים 4.75% – הקל"צ יקר מהפריים על הנייר, וזול מההפתעה אם הפריים עולה. החיסרון האמיתי: עמלת היוון בפירעון מוקדם. בנק ישראל מחייב לפחות שליש בריבית קבועה. מאז רפורמת 2022 אחד משלושת הסלים האחידים באישור העקרוני הוא 100% קל"צ – ככה משווים, לא לפי סיפור בסניף. משכנתא ממוצעת 1.05–1.1 מיליון על דירה של כ-2.4 מיליון. מחשבון המשכנתא ולהרחיב במדריך המשכנתא.

מסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) – מסלול שאין בו תלות במדד; הריבית קבועה מראש לאורך כל חיי המשכנתא. הריבית לרוב גבוהה ביחס ליתר המסלולים. כעת בנק ישראל 3.25% ופריים 4.75% – הקל"צ יקר מהפריים, ונועל את ההחזר. בנק ישראל מחייב לפחות שליש בריבית קבועה; מאז 2022 אחד הסלים האחידים באישור העקרוני הוא 100% קל"צ. היתרון – יודעים בדיוק כמה משלמים ואין הפתעות כאשר הריבית עולה; החיסרון – ריבית בסיסית גבוהה, וכשיש ירידת ריבית לא נהנים מירידה בהחזר. החיסרון השני: עמלת היוון אם ממחזרים או פורעים מוקדם. על משכנתא ממוצעת של 1.05–1.1 מיליון זה כבר לא כיס קטן.

מדריך משכנתא – ככה לוקחים משכנתא, כל השלבים בלקיחת משכנתא – מה ההון שלנו? כמה משכנתא ניתן לקחת? מה הבנק בודק? כמה אנחנו יכולים לשלם כל חודש ועוד ועוד.

מחשבון משכנתא – ככה תוכלו לחשב את התקופה הרצויה לכם ואת ההחזר החודשי המתאים

עוד בנושא: מסלול משכנתא, הלוואה בריבית פריים, מסלול משכנתא, הלוואה בריבית ליבור.

איך מחליטים כמה מהמשכנתא לשים במסלול קבוע לא צמוד

המסלול הקבוע הלא צמוד נותן ללווה ודאות מלאה: ההחזר החודשי ידוע מראש לכל אורך התקופה, והקרן לא גדלה בגלל אינפלציה. המחיר של הוודאות הזו הוא בדרך כלל ריבית התחלתית גבוהה יותר מבמסלולים אחרים, ועמלה אפשרית בפירעון מוקדם אם הריבית במשק יורדת. לכן השאלה המרכזית היא לא אם לבחור במסלול, אלא איזה חלק מהמשכנתא להקצות לו.

לווה שההכנסה שלו יציבה וצפויה, ושמעדיף לישון בשקט, עשוי להגדיל את החלק הזה. לווה שמצפה לקבל סכום גדול בעוד כמה שנים ומתכנן להקדים פירעון, עשוי להעדיף להקטין אותו, כדי לא להיחשף לעמלת היוון גבוהה. כדאי לשאול את הבנק איך מחושבת העמלה במסלול הזה עוד לפני החתימה.

דוגמה: נניח שזוג לוקח משכנתא של 900,000 שקל ושוקל לשים 40% במסלול קבוע לא צמוד, כלומר 360,000 שקל. אם יקבלו ירושה בעוד חמש שנים ויבקשו לפרוע את החלק הזה, ייתכן שיחויבו בעמלה, תלוי ברמת הריבית באותו זמן. אם ישימו בו רק 25%, החשיפה לעמלה קטנה יותר. החלוקה והסכומים בדוגמה היפותטיים.

למה הריבית במסלול הזה גבוהה יותר?

כי הבנק נושא בסיכון של שינויי ריבית ואינפלציה במקום הלווה, וגובה על כך פרמיה.

מתי משלמים עמלת היוון?

בפירעון מוקדם, כשהריבית הממוצעת בשוק נמוכה מהריבית שנקבעה בהלוואה. אופן החישוב נקבע בכללים של בנק ישראל.

האם אפשר לשלב את המסלול עם פריים?

כן. רוב הלווים מחלקים את המשכנתא בין כמה מסלולים כדי לאזן בין ודאות לגמישות.

צעדים מעשיים – מסלול משכנתא, בריבית קבועה לא צמודה

1. לבדוק כמה ודאות בהחזר החודשי נחוצה למשפחה.
2. להעריך אם צפוי סכום גדול שיאפשר פירעון מוקדם.
3. לבקש מהבנק הסבר כתוב על חישוב עמלת ההיוון.
4. להשוות את ההחזר החודשי בכמה חלוקות שונות.

להרחבה באתר: קל"צ מול קבועה צמודה – מה עדיף