פיקדון רימונים של בנק מזרחי טפחות מציע ללקוחות נזילות עם תשואה יחסית סבירה. הכל כמובן יחסי. אז הריביות היו אפסיות, והרימונים נתנו 0.4% בשנה. היום בנק ישראל 3.25% והפריים 4.75% — בודקים קרן כספית מול פיקדון חי, לא משאירים כסף בעו"ש.

הפיקדון נועד לספק פתרון לאנשים שיש להם כסף בעו"ש אבל ייתכן שהם יצרכו אותו בזמן הקרוב. במקום להשאיר את הכסף בעו"ש בלי תשואה, מציעים במזרחי טפחות להפקיד בפיקדון רימונים שלכאורה הוא לתקופה של שנתיים, אבל הוא אפשרי לפירעון כל שלושה חודשים (תחנה בכל רבעון), כאשר הריבית אז הייתה 0.4%, משתנה לפי הפריים. לכסף קצר בודקים גם קרן כספית.

מה זה אומר בשפה פשוטה? האמת היא שזו לא חדשה גדולה – 0.4% זה ממש לא ביג דיל, אבל זה יותר, הרבה יותר, ממה שמקבלים בעו"ש. אם יש לכם 1 מיליון שקל שמיועדים לדירה, ואתם לא יודעים בדיוק מתי תקנו ומתי תשלמו, אתם רוצים שהכסף יהיה נזיל, ואתם רוצים להרוויח עליו, אבל באופן הכי בטוח וסולידי שיש – בכל זאת, כסף לדירה. אז אם תפקידו ברימונים תרוויחו 4,000 שקל בשנה. לא הרבה, אבל אם לא תעשו זאת, סתם תזרקו כסף לפח. ואם אתם מחכים כמו רבים שנתיים על הגדר עם הכסף הזה – אז כבר מדובר על רווח של 8,000 שקל וזה כבר משמעותי. אז למי שיש כסף בחשבון העו"ש והוא לא יודע בדיוק מתי הוא יידרש להשתמש בו, מדובר בפתרון טוב.

איך בוחרים היכן להחזיק כסף שעשוי להידרש בקרוב

כסף שעשוי להידרש בחודשים הקרובים צריך להיות זמין, ולכן הבחירה היא בין אפיקים נזילים. ההבדל ביניהם הוא בתשואה, בתנאי המשיכה ובעלויות. פיקדון עם אפשרות משיכה בתחנות יציאה, קרן כספית ומק"מ הם החלופות הנפוצות.

כדאי לבדוק מה קורה אם צריך את הכסף לפני מועד היציאה הקרוב. בחלק מהפיקדונות משיכה מוקדמת כרוכה בוויתור על הריבית. בקרן כספית אפשר למכור בכל יום מסחר, אבל יש דמי ניהול.

השוואה פשוטה של הריבית נטו, אחרי מס ועלויות, מראה איזו חלופה עדיפה לכל משק בית.

דוגמה: נניח שמשק בית מחזיק 60 אלף שקל שעשויים להידרש בתוך שנה. אם אפיק אחד מניב 3% נטו ואחר 2.5% נטו, ההפרש הוא 300 שקל בשנה. אם האפיק הראשון מחייב לוותר על הריבית במשיכה מוקדמת, ייתכן שהשני עדיף.

האם להשאיר כסף בעו"ש?

כסף שאינו נחוץ לתשלומים הקרובים מאבד ערך בגלל האינפלציה, ולכן כדאי להעביר אותו לאפיק נזיל עם תשואה.

מה ההבדל בין פיקדון לקרן כספית?

פיקדון הוא התחייבות של הבנק בתנאים שנקבעו מראש, וקרן כספית משקיעה באפיקים קצרים ותשואתה משתנה.

מה עושים בפועל

1. להגדיר מתי הכסף עשוי להידרש
2. להשוות ריבית נטו בין אפיקים
3. לבדוק את תנאי המשיכה המוקדמת
4. להביא בחשבון דמי ניהול ומס
5. לחלק את הכסף בין כמה אפיקים לפי הצורך

להרחבה באתר: מחשבון השוואה: פיקדון, קרן כספית ומק״מ · פיקדון בבנק – כל מה שצריך לדעת