טוב זה תחמון של המערכת, אבל זה חוקי ומותר, ואפילו מקובל. קרן השתלמות נועדה לתקופה של 6 שנים – חיסכון לטווח בינוני, כאשר בפועל רבים מאריכים את התקופה (אחרי הכל מדובר במוצר טוב עם הטבות מס נהדרות – הרחבה כאן). אבל אם בכל זאת חשוב לכם לפרוע את הקרן, אך מצד שני אתם רוצים לשמור על הוותק (גם לצורך הפקדות נוספות), אז למרות שזה נראה כמו קסם – יש שיטה לעשות זאת.
שאלות ותשובות
? מה הבעיה במשיכה מקרן השתלמות נזילה?
אחרי שמושכים כסף מקרן, היא לא מאפשרת הפקדות חדשות. כך מאבדים את היתרון של המשך החיסכון בקרן שכבר צברה ותק.
? מה השיטה שהמדריך מציע?
לפתוח מראש קרן נוספת או כמה קרנות במקביל לקרן הקיימת, ולבצע בכל אחת פעולה אחת לפחות כדי שתיחשב פעילה. כל קרן צוברת ותק משלה.
? איך זה עוזר כשרוצים כסף?
מושכים מקרן אחת שהפכה נזילה, וממשיכים להפקיד בקרן המרכזית הוותיקה. כך נהנים מהנזילות בלי לוותר על החיסכון השוטף.
? השיטה הזו חוקית?
לפי המדריך זה "תחמון" של המערכת, אבל הוא חוקי, מותר ואפילו מקובל. הוא דורש תכנון מראש ולא אפשרי ברגע האחרון.
? האם אפשר להעביר קרן השתלמות בלי לאבד ותק?
כן. ניוד בין קרנות שומר על תאריך הפתיחה המקורי.
צריך להתכונן מראש, וזה עובד כך – במקביל לקרן הקיימת שלכם תפתחו קרן נוספת (או כמה קרנות נוספות). בקרנות החדשות תעשו פעולה אחת לפחות כדי שהקרנות האלו ייחשבו לקרנות פעילות.
תמשיכו להפקיד בקרן המרכזית שלכם (הקרן הוותיקה), אם כי אתם יכולים כמובן להרחיב את החיסכון גם לקרנות אחרות.
במצב שנוצר כל קרן מקבלת את הוותק שלה, ואם הקרנות נפתחו בערך באותה תקופה, אזי יהיה להן את אותו הוותק ובהתאמה הן ייהפכו לנזילות באותה תקופת זמן.
ברגע שמושכים כסף מקרן אחת, היא לא תאפשר הפקדות חדשות, כלומר, אתם מאבדים את היתרון החשוב שיש בקרנות השתלמות (יתרון מיסוי). אבל ברגע שפתחתם כמה קרנות, הרי שאין בעיה. מרגע שמשכתם כסף, תפקידו את ההפקדות החודשיות בקרן השנייה. הקרן השנייה היא כבר נזילה והמשמעות שגם ההפקדות החדשות – נזילות. אחרי הכל, היא כבר צברה את הוותק של ה-6 שנים. לפני משיכה בדקו גם הלוואה מתוך הקרן: הוותק נשמר, והריבית לרוב נמוכה ממשיכה ששורפת פטור. כעת תקרת השכר לשכירים 15,712 שקל בחודש; לעצמאים התקרה מתעדכנת מדי שנה — בדקו באוצר.
וכאמור אפשר לפתוח מספר רב של קרנות ואז במשך תקופה ארוכה, הקרנות השתלמות שלכם יהיו נזילות.
דירוג קרנות השתלמות מסלול כללי – עשר שניםדירוג קרנות השתלמות מנייתיות – 10 שנים
עוד בנושא: גרסת ההסתדרות לקרן פנסיה ברירת מחדל – בעלי שכר מינימום ישלמו דמי ניהול של 0.25%, כמה כסף צריך לתקופת הפנסיה? וכמה צריך לחסוך היום כדי להגיע לזה? לא מה שחשבתם!.
קרן השתלמות לעצמאיים – בעיקר יתרונות
קופת גמל להשקעה – שווה לבדוק