מול המגמה החיובית בקרנות הנאמנות, דווקא בתעודות הסל היתה בחודש אפריל מגמה שלילית. על פי איגוד תעודות הסל בלשכת המסחר באפריל נפדו 330 מיליון שקל משוק תעודות הס, ומתחילת השנה נפדו 4.6 מיליארד שקל, מתוכן 3.4 מיליארד שקל בתעודות על מדדי מניות בשוק המקומי.
נכון לסוף אפריל מנהלות תעודות הסל 93.3 מיליארד שקל, כאשר תכלית של מיטב דש מובילה עם 27.4 מיליארד שקל; קסם של אקסלנס שנייה עם 26.8 מיליארד שקל, פסגות סל שלישית עם 25.7 מיליארד שקל (צפוף בצמרת) והראל סל רביעית עם 13.3 מיליארד שקל.
נכון לסוף אפריל, תכלית של בית ההשקעות מיטב דש מחזיקה ב-29.4% משוק תעודות הסל, ואחריה קסם של בית ההשקעות אקסלנס, שמחזיקה ב-28.7% מהשוק, פסגות סל, שמחזיקה בנתח שוק של כ-27.6%, והראל סל – השחקנית הקטנה בשוק זה – שגדלה לנתח שוק של כ-14.3%, לעומת פחות מ-13.9% בתחילת 2017.
קרנות נאמנות באפריל – גיוס של 2.4 מיליארד שקל
קרנות הנאמנות גייסו בחודש אפריל 2.4 מיליארד שקל, כאשר רוב הגיוסים היו בקרנות מסורתיות. תעשיית הקרנות המחקות גייסה 140 מיליון שקל – על פניו מעט, אבל התעשייה הזו חזרה לגייס אחרי חודשים ארוכים של פדיונות.
בארבעת החודשים הראשונים של השנה שוק קרנות הנאמנות גייס מעל 5 מיליארד שקל. על פי "מפת הגיוסים" האפיק הבולט בגיוסים היה קרנות אג"ח כללי.
הגופים הבולטים בגיוסים – גם באפריל וגם בכלל בשנה ובשנתיים האחרונות הם מור בית השקעות וילין לפידות. מור גייסה מתחילת השנה קרוב ל-2.5 מיליארד שקל. גם אנליסט השתפרה בחודשים האחרונים כאשר גייסה מתחילת השנה 1.7 מיליארד שקל, אילים גיסה 1.1 מיליארד שקל.
הגדולים בתעשיית הקרנות
הגוף המוביל בתעשיית הקרנות הוא מיטב דש עם נכסים מנוהלים בסך 28 מיליארד שקל – 12.8% מהיקף השוק. אחריו מגדל שוקי הון עם 26.7 מיליארד שקל, שלישי – ילין לפידות עם 24.7 מיליארד שקל, רביעית פסגות עם 24.2 מיליארד שקל.
מנהל קרן הנאמנות אילים 10/90 (מספר קרן: 5123286) מפחית את דמי הניהול – "שיעור השכר מהשווי הנקי השנתי הממוצע של נכסי הקרן היה 0.79% והוא יירד ל-0.49% (החל מ-8 במאי).
קרן אילים 10/90 מנהלת 53 מיליון שקל , כאשר תחום ההשקעה העיקרי הוא קונצרני לא צמוד – 41% מהיקף ההשקעה; היקף האג"ח הממשלתי הלא צמוד – 11.8%, הקונצרני צמוד מדד – 13.5%, והממשלתי צמוד המדד – 7.9%.
הקרן הניבה ב-12 החודשים האחרונים תשואה של 3.55%, והתשואה שלה מתחילת השנה – 1.8%.
- מורן מייק בכר, כלכלן בנק לאומי סבור כי התנודות בדולר יימשכו – "הפער בין הריביות המוניטאריות של ארה"ב ושל ישראל צפוי להמשיך ולהתרחב במהלך שנת 2017", הוא מדגיש בסקירה וממשיך – "התרחבות זו עשויה להביא בהמשך השנה לעלייה בתנודתיות שער החליפין, ולמתן את הלחצים הבסיסיים לתיסוף השקל. אנו ממליצים על חשיפה מט"חית בתיק ההשקעות באמצעות אחזקות באפיק המנייתי והקונצרני בחו"ל ללא גידור החשיפה המטבעית. זאת, גם בשל אופייה הממתן של חשיפה מטבעית על התנודתיות הכוללת בתיקי ההשקעות.מעבר לכך, מוסיפים בלאומי – השבוע נותר הדולר כמעט ללא שינוי לעומת סל המטבעות, למרות עדכון הערכות הריבית כאמור. פיחות של 1.4% ביין היפני, קוזז לאור תיסוף של 0.4% באירו מול הדולר. השקל התחזק בכ-0.4% מול הדולר, עם פרסום נתוני מאקרו חיוביים בישראל.
עדכון תוואי הריבית הצפוי בארה"ב, הביא לירידה נוספת במחירי הזהב והכסף, אשר הוזלו בשיעורים של 2.2% ו-4.7% בהתאמה. מחיר הנפט מסוג WTI ירד השבוע בכ-2.7% ונסחר במחיר הנמוך מזה 6 שבועות. זאת על רקע חשש מהגדלת התפוקה בארה"ב. חשש זה התגבר לאחר פרסום דוח המלאים בארה"ב שהציג ירידה של כ-930 אלף חביות, לעומת צפי לירידה משמעותית יותר של כ-3 מיליון חביות. תפוקת הנפט בארה"ב עלתה ל-9.29 מיליון חביות ליום, הרמה הגבוהה ביותר מאז אוגוסט 2015.
וורן באפט מממש את IBM
אחד מכללי ההשקעות של וורן באפט הוא להחזיק מניות לטווח ארוך (ראו כאן את כל כללי ההשקעות של באפט), אבל גם באפט מוכר לפעמים. מאז תחילת השנה מכר באפט למעלה משליש ממניותיו בענקית המחשבים והייעוץ IBM. באפט היה משקיע גדול מאוד ב-IBM, כשהחזיק לפני הדיווח קרוב ל-9%, וכעת מחזיק כ-6% מהחברה.
באפט מחזיק בענקית המחשוב דרך חברת ההשקעות שלו – ברקשייר האתוי; ערך ההשקעה לפני המימוש היה כ-14.5 מיליארד דולר, ונראה שכעת הוא סביב 9 מיליארד דולר. מבחינת המחיר הרי שבאפט התחיל למכור במחיר של 180 דולר וכעת היא 160 דולר.
באפט שנכנס להשקעה ב-IBM בשנת 2011 לא מורווח על השקעתו, ונראה שהוא יוצא ממנה על רקע הדוחות הכספיים הבינוניים והתחרות החזקה. בדו"חות לרבעון האחרון המשיכה החברה לדווח על ירידה ברווחים (הנמשכת כבר 20 רבעונים רצופים). מנגד, באפט רכש דרך ברקשייר מניות בהיקף עצום בחברת אפל – 20 מיליארד דולר. אחזקות נוספות של באפט – ישקר הישראלית (שאינה נסחרת בבורסה), קרפט היינץ' בשווי של קרוב ל-30 מיליארד דולר, ווולס פארגו בשווי של 25 מיליארד דולר, וקוקה קולה בשווי של 18 מיליארד דולר.
בנק מזרחי טפחות מספק הטבות נוספות לחיסכון לכל ילד – מהן ההטבות, מהם מסלולי הפיקדונות, מהן הריביות, והאם זה כדאי
בבנק מזרחי טפחות מציעים חיסכון לכל ילד עם הטבות. בבנק מיתגו את החיסכון בשם "ענבים לכל ילד", והם מספקים לחוסכים בחיסכון הזה גם הטבות לרכישת דירה וללימודים גבוהים.
"חיסכון לכל ילד" זו תוכנית של משרד האוצר שבמסגרתה הביטוח הלאומי יעביר עבור כל ילד, שיש להוריו בגינו קצבת ילדים, סך של 50 שקל לחיסכון – זה יכול להיות בפיקדון בנקאי או בקופת גמל להשקעה (ראו כאן, על היתרונות של קופת הגמל להשקעה). בפיקדונות התשואה צפויה להיות נמוכה יותר, אבל מנגד – בטוחה יותר.
במזרחי טפחות מסבירים כי פתיחת החיסכון אינה דורשת הגעה לסניף; ניתן לעקוב אחר החיסכון באתר האינטרנט של הבנק, וכמובן שהפיקדון ללא דמי ניהול (המדינה משלמת את דמי הניהול לבנקים ולמנהלי קופות הגמל). מעבר לכך, קרן החיסכון מובטחת, והזכאות להטבות נשמרת לחוסך עד גיל 25.
ההטבות המיוחדות במזרחי טפחות: כבנק שמוביל את עולם המשכנתאות תינתן לחוסכים הנחה של 50% בפתיחת תיק עד סכום של 500 שקל. חוץ מזה יינתן ללוקחי המשכנתאות עד פי 2 מסכום החיסכון שייצבר בתוכנית, במשכנתא לטווח של עד 25 שנה בריבית אטרקטיבית (ריבית תעריפית פחות 0.25%) – שזה באמת יתרון. נניח שהחוסך מצליח לחסוך 25 אלף שקל, אזי הוא יקבל מימון של 50 אלף שקל בהנחה של 0.25%, ואל תזלזלו בזה – מדובר על 120 שקל בשנה ל-25 שנה. זה כמה אלפים טובים.
עוד מציעים במזרחי טפחות, בתנאים מסוימים, הרחבת ההטבות לבני המשפחה מקרבה ראשונה (הורים ואחים), וכן הם מספקים הטבות ללימודים גבוהים: הלוואה בתנאים אטרקטיביים להשכלה גבוהה עד פי 2 מגובה החיסכון שייצבר; הלוואה לתקופה של עד חמש שנים; 50% הנחה בעמלות טיפול אשראי וביטחונות, מגוון מסלולי הלוואה בהתאם לצרכים וליכולת ההחזר, כולל אפשרות לדחיית תשלומים.
בבנק מציעים שלושה מסלולי ריבית – ריבית שקלית קבועה לא צמודה; ריבית שקלית קבועה צמודה; ריבית משתנה (פריים), כאשר לכל אחד מהמסלולים יש שתי אפשרויות – אפשרות להחלפת המסלול כל חמש שנים, ואפשרות ללא החלפת המסלול. כלומר, בפועל יש שישה מסלולים שונים.
הנה הריביות לכל מסלול (כפקטור של שנות החיסכון) – ריבית בחיסכון לכל ילד בכל המסלולים של מזרחי טפחות
מנהל קרן הנאמנות פסגות ספיר (2D) הנקובה בדולרים (מספר קרן: 5119730) מדווח כי שיעור ההוספה יירד ב-4 במאי לאפס. זאת לעומת שיעור הוספה של 2% ממחיר היחידה שנגבה עד אז.
ומה זה בכלל שיעור הוספה? שיעור הוספה מבטא פער בין מחיר הקנייה של יחידה בקרן הנאמנות למחיר הכלכלי שלה (הנגזר משווי כל הנכסים בהן היא מחזיקה חלקי מספר היחידות). שיעור ההוספה הוא עלות היסטורית ולא הגיונית שמצטרפת לעלויות הנוספות של המשקיעים בקרנות הנאמנות. העלות העיקרית היא לרוב דמי הניהול השוטפים וכן יש את דמי הנאמן/ שכר נאמן הקרן. למעשה, שיעור הוספה, זו דרך של מנהל הקרן להרוויח יותר, וזו גם שיטה של מנהל הקרן לווסת את התנועה – יצירות ופדיונות בקרן, זה סוג של קנס על אחזקה קצרה בקרן. זה אמור ליצור מוטיבציה להשקעה לטווח ארוך. ככל שהמחזיק יחזיק בקרן לתקופה ארוכה יותר שיעור ההוספה מעין יתפזר על פני תקופה ארוכה יותר והמשמעות והחשיבות שלו תפחת. להרחבה על שיעור הוספה
כך או אחרת, שווי נכסי קרן נאמנות ספיר מסתכם (נכון לסוף מרץ) ב-82 מיליון שקל; תשואת הקרן מתחילת השנה – ירידה של 0.7%, כשב-12 החודשים האחרונים הניבה הקרן תשואה של 2.3%. דמי הניהול בקרן הם – 0.4%.
קרן הנאמנות מגדל ביומד (מספר קרן: 5116165) מדווחת על מתנה. הקרן דיווחה כי קיבלה סכום של 39.1 אלף שקל, שהתקבל בקשר עם תובענה ייצוגית שהוגשה נגד אינסוליין מדיקל בע"מ. ובכן, זה אולי לא סכום בשמיים, אבל הסכום הזה משפיע משמעותית על תשואת המשקיעים בקרן וזאת בשל היקפה הנמוך. "השפעת הסכום האמור על השווי הנקי של נכסי הקרן נכון ליום 27.4.17 היתה כ-0.66%", אומרים בקרן, וזה ממש לא קצת.
בחברת הקרנות של מגדל מסבירים כי ההתייחסות היא רק לקרן מגדל ביומד, בעוד שבקרנות אחרות המנוהלות על ידי מנהל הקרן, גם אם יש השפעה היא נמוכה מ-0.1%.
מדובר בעצם בתשואה שהיא מעבר לעסקים השוטפים/ להשקעות השוטפות של הקרן, אך כמובן שמבחינת המשקיעים זו תשואה לכל דבר ועניין.
מעודכן ל-03/2018
סוכן ביטוח – כל מה שצריך לדעת; רוב הביטוחים בישראל נמכרים בידי סוכני ביטוח; מיהו סוכן הביטוח, האם הוא אובייקטיבי? ואיך נדע לבחור סוכן טוב?
אחד הקמפיינים הפרסומיים האהובים ביותר על הציבור (נקבע יותר מפעם אחת בסקר דעת קהל) הוא זה של חברת ביטוח ישיר (9,000,000), קמפיין "שוקה", שבו מככבת השחקנית שני כהן, ושהשורה התחתונה שלו היא – סוכן הביטוח הוא מיושן, עצלן, נצלן ולכן מיותר.
ביטוח ישיר אינה עובדת עם סוכני ביטוח, אלא פועלת מול המבוטחים באופן ישיר באמצעות מוקדנים ומנהלי שירות לקוחות. באופן זה היא חוסכת לעצמה את עמלות הסוכנים, ולכן מבטיחה ללקוחות להיות זולה יותר. (רצוי לבדוק).
אם שמתם לב, בשנה האחרונה התמתנו מאוד הפרסומות של ביטוח ישיר, והן אף מופיעות לעיתים רחוקות יותר. זאת עקב פס"ד של בית המשפט המחוזי בתל אביב מלפני שנה, שניתן בעקבות עתירת לשכת סוכני הביטוח נגד חברת ביטוח ישיר, ושאסר המשך פרסום "קמפיין שוקה". בית המשפט קבע בין היתר, כי מדובר בהתנהלות פסולה של ביטוח ישיר, וכי הקמפיין פוגע בכלל סוכני הביטוח בארץ ומשפיל אותם "בשם אידיאל הממון והתחרות העסקית" חברת ביטוח ישיר הגישה לבית המשפט העליון ערעור, והדיונים בעליון עוד לא הסתיימו.
יש לציין, כי למרות הוותק הגדול יחסית של חברות הביטוח הישיר בישראל (מעל 20 שנה), רוב הביטוחים, למעלה מ-70% נמכרים עדיין בידי סוכני ביטוח הקשורים לחברות הביטוח "המסורתיות", למעט בביטוחי רכב ודירה, שם הביטוחים פשוטים יותר והאחוזים לטובת הביטוחים הישירים גבוהים בהרבה.
אז מיהו ומהו סוכן ביטוח?
סוכן ביטוח הוא מי שעוסק ברישיון במכירה של פוליסות ביטוח, אותן מנפיקות חברות ביטוח, ומעניק סיוע ראשוני למבוטח בעת הגשת תביעה לחברת הביטוח.
רישוי סוכני ביטוח מוסדר בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981. בהתאם לחוק זה, פעילות כסוכן ביטוח בישראל מצריכה רישיון, שאותו נותן אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר (כיום רשות עצמאית), לאחר תקופת התמחות ועמידה בבחינות מתאימות. הרישיון ניתן לפי תחום ההתמחות – ביטוח כללי/אלמנטרי, שכולל את ביטוחי הרכוש של רכב, דירה, בתי עסק, בריאות וסיעוד; ביטוח ימי; ביטוח פנסיוני, הכולל ביטוחי חיים וחיסכון פנסיוני (כולל פנסיה, קופות גמל והשתלמות).
לאחר מכירת הפוליסה, נדרש סוכן הביטוח לתת שירות למבוטח לאורך כל חיי הפוליסה. סוכן הביטוח נדרש גם, על פי חוק, לסייע ללקוחותיו לאחר שנגרם מקרה ביטוח כטענתם, כמו למשל לצורך מילוי טפסים מול החברה, וזאת עד לסיום הליך התביעה בדרך של קבלתה או דחייתה על ידי חברת הביטוח. כידוע, חברות הביטוח לא ממהרות לשלם תביעות (כ-50% מהתביעות נדחות על הסף, למעט בביטוח רכב, שם האחוזים גבוהים יותר), ולכן הסיוע של סוכן ביטוח מקצועי, שיש לו מילה בחברת הביטוח, הוא קריטי עבורכם.
סוכן הביטוח יכול לפעול כעצמאי, בעל משרד בבעלותו, או תחת בית סוכנים, שהוא סוכנות גדולה העובדת עם סוכנים עצמאיים רבים, או כסוכן שכיר בסוכנות. יש גם סוכני ביטוח שעובדים בסוכנויות הסדר. סוכנויות הסדר הן סוכנויות השייכות לחברות ביטוח, ולכן שם תמצאו כנראה את האובייקטיביות הנמוכה ביותר, כי אם סוכן עצמאי מציע לכם כמה מוצרים מחברות ביטוח שונות, סוכנות הסדר תציע לכם את המוצר של חברת הביטוח לה היא שייכת.
ואיך תדעו אם הסוכן שמולכם, אחד מתוך כ-12,000 סוכנים בישראל, הוא סוכן מורשה?
תדרשו שיראה לכם את הרישיון שלו – הרוב תולים את תעודת הרישיון הממוסגרת שלהם במשרד. כמו כן, את רשימת סוכני הביטוח המורשים, לפי תחומי הרישוי שלהם, ניתן למצוא באתר האינטרנט של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
ממה מתפרנס סוכן הביטוח?
הכנסותיו של סוכן הביטוח מבוססות על עמלות שהוא מקבל מחברת הביטוח בהתאם להיקף מכירותיו. בחוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981 מוגדר סוכן ביטוח: "מי שעוסק בתיווך ביטוחים בין מבוטחים לבין מבטחים, כשלעניין המשא ומתן לקראת כריתתו של חוזה הביטוח ולעניין כריתת החוזה, יראו את סוכן הביטוח כשלוחו של המבטח, זולת אם פעל כשלוחו של המבוטח לפי דרישתו בכתב". ברוב מוחלט של המקרים סוכן הביטוח הוא שלוח של חברת הביטוח, ולכן גם חלה עליו חובת גילוי וידע בעת מכירת הפוליסה לגבי העובדות הנכונות של עניין מהותי כידיעת המבטח. אי לכך, סוכן הביטוח נתפס מראש כלא אובייקטיבי, משום שהוא מקבל את שכרו מחברת הביטוח, וככול שהוא מוכר עבורה יותר, הוא גם מקבל יותר. לעומת זאת, גם חברות הביטוח הישירות כמו AIG, ביטוח ישיר (IDI ודומות להן), לא ממש אובייקטיביות – הן מציעות ללקוח רק מוצר אחד – את שלהן, בשעה שסוכן ביטוח שעובד עם כמה חברות ביטוח יכול להציע לכם כמה מוצרים.
סוכן הביטוח גם מקבל עמלות מנותני שירותים בכתבי שירות שאינם נכללים בפוליסה, כמו בתחום הבריאות, רכב, דירה וכד', או מוסדות אשפוז סיעודי.
יש לציין, כי אין בחוק מניעה מגביית תשלום מהמבוטח, ויש סוכנים שגובים (ויש לקוחות רבים שנענים לכך אם הם רואים בסוכן שלהם איש מקצוע שנותן להם ערך מוסף) תשלום עבור שירותים כמו תכנון פנסיוני, תכנון פיננסי, מתן חוות דעת מקצועית, טיפול בתביעה שנדחתה ועוד. אותם סוכנים טוענים כי השירותים האלה חוסכים לא פעם למבוטח עשרות ואף מאות אלפים לתקופת הביטוח/החיסכון ולכן הם זכאים לתגמול על כך מצד המבוטח.
הרחבה על – מודל העמלות של סוכני הביטוח; מה הולך להשתנות? ולמה זה מאוד חשוב לנו כצרכנים?
מה ההבדל בין סוכן ביטוח ליועץ ביטוח?
שני הבדלים מרכזיים בין סוכן ביטוח ליועץ ביטוח – 1. מידת האובייקטיביות. 2. האפשרות לקבל שכר טרחה מהלקוח.
יועץ ביטוח רלוונטי כיום בעיקר בתחום הפנסיוני. מקצועו של היועץ הפנסיוני נקבע בחוק בעקבות המלצות וועדת בכר לפני -12 שנים.
יועץ פנסיוני עוסק במתן ייעוץ ללקוח לגבי כדאיות החיסכון וממליץ על מוצר שאין לו זיקה אליו. כלומר, בניגוד לסוכן הביטוח, שכאמור כבול למכירת פוליסות של חברה/חברות ביטוח עמן הוא עובד באופן קבוע, על היועץ הפנסיוני להיות אובייקטיבי ולא מוטה, בעת מתן הייעוץ, לטובת מוצר זה או אחר.
עוד נקבע על פי החוק, כי עבור ייעוץ יכול היועץ לקבל שכר טירחה מהלקוח. במקרים רבים תפגשו יועצים פנסיוניים בבנקים, אבל יש גם גופים פרטיים שעוסקים בייעוץ, לא רק פנסיוני, אלא גם במוצרים מורכבים אחרים כמו ביטוחי בריאות, למשל, והם מעניקים את שירותיהם תמורת תשלום.
ממש בימים אלה, נבדקת בלשכת סוכני הביטוח האפשרות שסוכני ביטוח יוכלו להפוך ליועצים (לשם כך אולי יידרש שינוי חקיקה), וכך סוכן-יועץ ביטוח יקבל עמלה מחברת הביטוח ויוכל לגבות גם שכר טרחה מהלקוח שיהיה מוכן לשלם על שירותים נוספים. היבט נוסף שהלשכה לוקחת בחשבון הוא שהייעוץ נחשב לאובייקטיבי יותר, כי הוא בוחן את כלל המוצרים בענף ולא מתמקד במוצרי החברות עמן עובד הסוכן, כאמור.
מהלך נוסף שבוצע בגין חוק איסור הזיקה בין דמי הניהול לתגמול הסוכן בחיסכון פנסיוני, שנכנס לתוקף ב-1 באפריל 2017, הוא שסוכן הביטוח יקבל את העמלה שלו מחברת הביטוח/קרן הפנסיה/ קופת הגמל, בלי קשר לדמי הניהול שהיא גובה מהלקוח. אם קודם היה לסוכן תמריץ למכור ללקוח מוצר פנסיוני שבו דמי הניהול גבוהים יותר, משום שמהם נגזרה עמלתו, כעת זה אסור – עמלה לחוד, דמי ניהול לחוד.
יש גם מקצוע שנקרא "משווק פנסיוני" – אלה סוכנים שעובדים עבור גוף פנסיוני (קרן פנסיה, קופת גמל, חברת ביטוח). הם אולי הכי פחות אובייקטיביים, כי הם משווקים את המוצרים של החברה תחתיה הם עובדים.
איך לבחור סוכן ביטוח טוב?
כמו בכול מקצוע, יש סוכנים מוצלחים יותר ויש מוצלחים פחות; יש מי שבאים למשרד רק כדי למכור עוד פוליסות, ויש מי שחשוב להם לשמור על המבוטחים שלהם, על המשפחות שלהם, על העסקים שלהם. רוב המבוטחים נשארים עם אותו סוכן ביטוח עשרות שנים, זה שקיבלו פעם דרך העבודה, או זה שדפק להם על הדלת ושיכנע אותם לקנות ביטוח דירה, ואחר כך רכב, חיים, פנסיה, בריאות וסיעוד ומה לא.
היתרון בכך שיש הרבה סוכני ביטוח הוא שיש אפשרות להחליף סוכן ולהימנע מהתלות בסוכן לא טוב שבגללו אולי קניתם כיסויים לא מתאימים, ביטוחים כפולים, פנסיה לא מספקת וכד'. לכן, הקריטריון המוביל בבחירת סוכן טוב הוא הניסיון שיש לכם אתו, ולבדוק מדי פעם את הפוליסות שלכם מול סוכן אחר (רבים יתנדבו לכך בשמחה) ששמעתם על מומחיותו.
רושם ראשוני – בפגישה הראשונה שלכם עם הסוכן (ורצוי שהיא לא תהיה רק טלפונית), תשאלו את כול מה שמטריד אתכם. תבחנו את התשובות של הסוכן, תראו אם הוא קצר רוח, אם הוא שולט בחומר, אם הוא שירותי כדי שתדעו שאתם בידיים טובות. החוכמה של הסוכן פחות חשובה בביטוחי רכב ודירות. המומחיות שלו מאוד חשובה בביטוחי בריאות, סיעוד ופנסיה – אלה הביטוחים המורכבים ביותר, ולכן תשאלו ותשאלו, ושימו לב אם הסוכן מתחמק מלענות, או שהוא דווקא מדגיש סעיף בפוליסה שיכול להיות לרעתכם בעת תביעה, ומציע כיצד להתמודד אתו כבר במעמד רכישת הפוליסה.
רצוי שהסוכן שלכם יהיה חבר בלשכת סוכני הביטוח, שמקבלת אליה רק סוכנים מורשים, מעשירה אותם בידע מקצועי ובשינויים הרבים בתחום, ושיש לה וועדת אתיקה שדנה ומענישה סוכנים בגין תלונות צודקות של מבוטחים.
יש סוכנים שמתהדרים בפני הלקוח שהם מומחים בכול התחומים. עדיף לכם סוכן המתמחה בתחום אחד ואולי תחום משיק נוסף (חיים ובריאות, למשל). קשה להתמחות במספר תחומי ביטוח במקביל, והתמחות בנושא אחד לאורך שנים הופכת את הסוכן למקצוען ומומחה לתחום.
אם יש לכם אפשרות לבדוק את המוניטין של הסוכן בקרב לקוחות, בקרב חברות הביטוח עמן הוא עובד – מה טוב.
נגישות לסוכן וזמינותו לכם – תעדיפו סוכן שנותן לכם את הטלפון הנייד שלו, ושעונה לכם גם באחת לפנות בוקר לאחר תאונה, חלילה. עדיף סוכן שאתם יכולים לתקשר אתו גם בווטסאפ או במייל. נכון, שהטכנולוגיה היא לא הדבר החשוב ביותר אצל סוכן הביטוח, אבל לצעירים בינינו, וכאלה שזמנם לחוץ, זה בוודאי חשוב ביותר. אגב, ברוב סוכנויות הביטוח הבינוניות ומעלה עונות לכם בדרך כלל רפרנטיות המתמחה בתחום מסויים, אבל אינה סוכנת ביטוח. לא פעם הרפרנטית כול כך מקצוענית, שאתם שבעי רצון מהטיפול שלה. ואולם, אם חשוב לכם לדבר עם הסוכן עצמו – אל תוותרו. ואם הסוכן מתחמק מכם, זה לא הסוכן שתרצו.
סוכן ביטוח – או מוקדן ישיר
פרופ' זיו רייך סבור שהמקום של חברות הביטוח המסורתיות, וסוכני הביטוח המסורתיים, עדיין קיים בעולם הדיגיטלי שבו נעשים ביטוחים ישירים -"אפתח ואומר שאין בדבריי בכדי לפגוע באחת מחברות הביטוח הישירות אלא רק לציין דברים שחשוב, שנדע בטרם ההתקשרות עם חברות שכאלו", אומר רייך , "אתחיל ביתרונות של החברות הישירות למול הסוכן האישי: לחברות הביטוח אופציות שיווק משמעותיות יותר איכותיות מאחר וכמובן כל פן עמלת הסוכן ומנגנון התמיכה בסוכן שיש לכל חברה שעובדת עם סוכנים במשק מה שכמובן לא יכול להיות לסוכן ביטוח. שירות סביב השעון – מוקדן , יענה לנו סביב השעון בנושאים הרדודים. תמחור – לרוב, התמחור של החברות הישירות יהיה זול יותר באחוזים קטנים.
"אך כעת, בואו ונדון בבעיות הלא מעטות שיש למוקדנים הישירים: תביעות: בביטוח קיים מונח שנקרא 'אקסגרציה' – הכוונה היא למונח המשפטי המוכר 'לפנים משורת הדין'. דירוג התביעות של החברות הישירות יהיה מושלם כמעט 100% תביעות משולמות ולא כי שאר חברות הביטוח הן חברות של "גנבים" אלא בגלל שבחברות הביטוח האחרות, במידה ואתה מיוצג דרך סוכן, הוא ינסה לתמוך בך ולגרום לחברת הביטוח לשלם גם מה שחברת ביטוח ישירה הייתה פוסלת על הסף , לא כי הוא אינו מקצועי, אלא כי הוא רוצה בטובת הלקוח גם מעבר למה שהפוליסה מוכנה לציין.
"שירות מקצועי: לסוכן הביטוח המקצועי יש לרוב את הניסיון וההכרה הנרחבת של פלטפורמות השוק השונות, למוקדן הישיר, יהיה אינטרס חד משמעי, למכור לך אך ורק מה שיש לו בסל אך… האם הסל הזה הוא הסל שמתאים לך? פוליסות ביטוח שאינן אלמנטריות הן לרוב מסובכות וסבוכות שחייב יד אדם מקצועי שתטפל בהן והשירות המקצועי של הסוכן לעומת האינטרס של המוקדן בנושא.
"התייחסות: האם, כאשר נדון בתביעה של ביטוח בריאות, נרצה שבכל פעם שנרים את הטלפון לחברת הביטוח הישירה אדם אחר יצטרך לשמוע אותנו מפרטים על כל הפרטים הרפואיים שלנו מחדש לעומת אדם אישי שמטפל בנו, האם הדבר הזה אינו חשוב? האם לא חשוב שיהיה אדם אחד שיעשה עמנו FollowUP על התביעה האישית שלנו ותהיה לו התייחסות אישית אל כל אדם ואדם? לטעמי, יש לזה משמעות מאוד גדולה. לסיכום, אני חושב שלמרות שהבנקים מוותרים על נציגי השירות, בענף הביטוח החכם של ביטוחי חיים ובריאות, פנסיה ומנהלים וכמובן בחסכונות שלנו , חשוב שיהיה אדם, שאכפת לו ממי שאנחנו ולא רק מהכסף שעומד מאחורינו, שיטפל בנו ב 360 מעלות של אכפתיות".
מדריכים נוספים:
ביטוח משכנתא – למה אתם משלמים יקר?
לא ייאמן כי יסופר. משטרת גרמניה עצרה צעיר בן 28 כחשוד בביצוע הפיגוע באוטובוס של קבוצת הכדורגל בורוסיה דורטמונד ב-11 באפריל. החשוד, בעל אזרחות גרמנית ורוסית, נעצר על ידי יחידת המאבק בטרור במדינת באדן-וירטמברג והוא מואשם בניסיון לרצח וגרימת פיצוץ מכוון, והכל במטרה לגרוף רווחים פיננסים.
על פי הרשויות בגרמניה החשוד פעל ממניעים פיננסיים, ובמה בעצם מדובר? החשוד הצטייד במכשירים פיננסים שעולים כאשר מניית קבוצת הכדורגל (שנסחרת בבורסה הגרמנית) יורדת. ככל הנראה מדור ברכישה של אופציות פוט על מניית דורטמונד. אופציית פוט מהווה אפשרות למכור את המניה במחיר ידוע מראש, וככל שהמחיר של המניה יורד, כך האופציה עולה – ראו כאן מדריך אופציות מפורט.
על כל פנים, העיתון "דר שפיגל" דיווח כי חוקרים ממשרד התובע הפדרלי הובילו את החקירה לאחר שקיבלו מידע מגורמים במגזר הפיננסי, כאשר על פי החשדות אותו חשוד רכש 15 אלף אופציות פוט של הקבוצה, והוא הניח שמניית הקבוצה תיפול במקרה ששחקנים ייפצעו או ייהרגו בעקבות הפיצוצים.
זה ממש לא ייאמן, זה סיפור שעד כה היה בסרטים, אבל מסתבר שהמציאות עולה על כל דמיון – החשוד, כך כאמור על פי החשדות, ניסה לפוצץ את האוטובוס של שחקני הקבוצה, במטרה שמניית הקבוצה תיפול, והוא ירוויח על האופציות.
הפיצוצים, גרמו לפציעתם של שניים, לרבות בלם הקבוצה מארק ברטרה. לאחר הפיצוץ, התגלו שלושה מכתבים זהים באזור הפיצוץ שלכאוןרה הצביעו על ארגון דאעש כאחראי לפיגוע, אבל החוקרים הגרמניים העריכו כבר בשלב מוקדם שאין מדובר בפיגוע טרור איסלאמי.
מעודכן ל-03/2018
תוכנית "נטו למשפחה" – כמה זה יוסיף לנטו שלכם?
שר האוצר, משה כחלון, מרגיש את הירידה של מפלגתו בסקרים ואחרי שעשה "סיבוב" פוליטי על הנכים, הוא פונה לכולם. התוספת המיוחלת בנטו של הנכים עדיין לא ברורה לגמרי, אבל נראה שהיא תגיע לכ-50% , סדר גודל של 4 אלף שקל – צריך יותר.
הפעם, מסביר כחלון שהוא מוסיף לנטו של כולם כי יש עודפים, זה נכון וראוי, אבל אם יש עודף תעבירו אותו בשלב ראשון לנכים. והנה עיקרי התוכנית
– 1.7 מיליארד שקל: תוספת נקודות זיכוי להורים עובדים. בשורה ברוכה, כשבממוצע צפויה הטבה לכל משפחה (שזכאית להטבה – ראו בהמשך) בסך 150-200 שקל (בחודש) – אבל ראו למטה טבלה מפורטת
– 900 מיליון שקל: סבסוד צהרונים. גם זו בשורה
– 750 מיליון שקל: הגדלת מענק עבודה למשפחות עובדות, כתמריץ ליציאה לעבודה.
– 600 מיליון שקל: ביטול מכס במס קנייה על בגדי תינוקות, יבוא מכשירי סלולר ויבוא נעליים.
על פי מסיבת העיתונאים של כחלון – התשלום בגין סבסוד הצהרונים ייכנס לתוקף החל מספטמבר השנה ושאר הסעיפים – החל מינואר 2018. מדובר בתוכנית כוללת של האוצר, לרבות אגף המיסים כמובן – משה אשר, מנהל רשות המסים, נכח במסיבת העיתונאים וכך גם אמיר לוי, הממונה על התקציבים. עוד נכחו – יצחק כהן, סגן שר האוצר; ערן יעקב, הממונה על השכר; ורוני חזקיהו, החשב הכללי.
"לכל שר אוצר היו תפיסות עולם אחרות ושונות, ויש לו ויכוח נוקב מול גורמים שונים, אבל נדרש משר אוצר נכונות להילחם בקבוצות כוח, ולא לפחד מטוקבקיסטים שהם מפעילים" אומר כחלון, ומוסיף – "בשנתיים האחרונות הגדלנו קצבאות במספר מקומות חשובים – הגדלנו קצבאות לניצולי שואה והקמנו חיסכון לכל ילד. הארכנו את חופשת הלידה והגדלנו קצבאות זקנה. הרחבנו תשלום ליוצאי עיראק, מרוקו ואלג'יר שהם ניצולי שואה. אנחנו ביצענו שורה ארוכה של רפורמות, ובראשן הרפורמה בבנקים והרפורמה בכרטיסי אשראי. אני עושה ולא מדבר. כל הדברים האלו אלה מעשים ולא דיבורים.
"שאלו אותנו איפה הכסף? הנה הכסף. המדינה צריכה להקל ולא להקשות. המצב הטוב לא יש מאין, ומאחורי העבודה והתוצאות יש אנשים וחברי הנהלת האוצר. יש גם משלמי מסים, ואנחנו היום מחזקים את מעמד הביניים במעשים. אנחנו מחזקים את הזוג שיוצאים לעבודה ומשלמים מסים. התוכנית נקראת: נטו משפחה, כי זה נטו למשפחה, המשפחה מקבלת תוספת לנטו. אפשר לדבר על השמן והרזה אבל צריך מעשים, צריך לעזור למעמד הביניים.
"הגיע הזמן לשנות כיוון, שיותר אנשים יעלו למעלה ולא ירדו למטה, כמו שקורה בשנים האחרונות. אנחנו משנים כיוון. אנחנו רבים, כל הזמן, עם קבוצות לחץ, אלה שלא רוצים תחרות ואנחנו מביאים היום את הבשורה. היום אנחנו מודיעים כי אנחנו, המדינה, הממשלה, מחזירים כסף לציבור. העודפים שהצטברו בקופת המדינה הם של הציבור, לא של אף אחד אחר. נבחרנו כדי לסייע למשפחות, ולציבור ואנחנו עושים זאת. אנחנו נביא בשבועות הקרובים גם את הבשורה לנכים. אלה שקצבתם מחייתם. תוך מספר שבועות קטן נציג את התכנית במלואה ויהיו שם 4 מיליארד שקל שיופנו לנכים. אנחנו דואגים היום שיהיה נטו יותר לעובדים.
"זו תכנית חברתית כלכלית כוללת שישבנו עליה זמן ממושך באוצר. הפחתנו מכס על דגים ואפשרנו לייבא בשר. ליל הסדר הזה היה זול יותר מאשר בשנים קודמות,וזה לא היה קל. היה קשה להתמודד עם קבוצות הלחץ, עם יכולת לשכור טוקבקיסטים שישחירו את פניך יום יום. אנחנו לא חוששים מזה למען הציבור ולא למען קבוצה קטנה. אנחנו מוציאים 4 מיליארד שקל. אנחנו מחזירים חוב גדול למשפחה העובדת".
טוב, אז זוהי התוכנית של כחלון, אבל זה כחלון הפוליטיקאי שרואה את הירידה בסקרים, זה אולי יתממש, רק שבינתיים שום דבר שכחלון עשה לא באמת הביא תוצאה – תוכנית מחיר למשתכן שעליה הוא בונה את ירידת מחירי הדירות, עדיין לא ממש תרמה. גם הרעיון השגוי של מס על דירה שלישית לא ממש עבר, רק בינתיים יצר נזק וגרם לעלייה במחירי שכר הדירה.
וחוץ מזה – איפה הכסף? איפה הכסף שיממן ן את התוכנית הזו של כחלון? העודפים שנוצרו בחודשים האחרונים לא יספיקו למספרים האלו. כך או אחרת, כחלון מדבר גם על הפחתת מיסי קנייה על מוצרים מיובאים וכן הגדלת מס ההכנסה השלילי או את נקודות הזיכוי במס.
צמרת האוצר, מעריכה כי ב-2017 יהיה עודף של 3 מיליארד שקל בהכנסות המדינה ממיסים מעבר לסכום שעל בסיסו נקבע תקציב המדינה – אבל התוכנית המבורכת לסיוע לנכים תעלה כמה מיליארדים והשאלה איך יממנו את התוכנית הזו, וכל זה כשברקע בחודש מרץ היתה גביית מיסים מאכזבת. אז אולי זו סתם מעידה קטנה, כפי שחושבים באוצר, ואולי זו מגמה שתמשיך לתוך החודשים הבאים, ואז העודפים יהיו מעטים מאוד.
אגב, בינתיים העודף המצטבר מתחילת השנה בגביית מיסים עומד על 1.6 מיליארד שקל, רק שהבעיה היא שרוב הסכום (הרוב הגדול) 1.4 מיליארד שקל מגיע מעסקה חד-פעמית (מכירת מניות השליטה בכתר). באוצר בונים על מובילאיי שנמכרה לאינטל תמורת 15 מיליארד שקל, המכירה הזו צפויה להכניס מס של 4 מיליארד שקל. אבל חברים אלו הכנסות חד פעמיות.
ומה חושבים הכלכלנים ובאקדמיה על התוכנית – "תוכנית נטו למשפחה, היא תוכנית שמתייחסת באופן רחב לתא המשפחתי", אומר פרופ' זיו רייך, "אבל היא לא יורדת לרזולוציות של אוכלוסיות ספציפיות. צריך לדבר על רזולוציות עמוקות יותר, להתייחס לאוכלוסיות ספציפיות כמו רווקים, חיילים משתחררים, זוגות ללא ילדים ועוד. התוכנית כפי שהיא הוצגה אמנם ראויה וטובה, אך כבר בשלב זה יש לבנות את המדרגות הבאות והשלבים הבאים להקלה במס על אוכלוסיות נוספות. צריך במקביל גם לקבוע את לוחות הזמנים ליישום של המהלך הכולל. על כל פנים, התוכנית הנוכחית מבטאת הקלות כלכליות למשפחות, והיא תקל על העומס הקיים היום על המשפחות ותשפר במידה מסוימת את מצב המשפחות מול יוקר המחייה".
כך או אחרת, אם אכן מתווספים לכם כמה מאות שקלים בחודש בזכות הירידה במס הכנסה, תחשבו לחסוך את הסכום הזה. כאן, תוכלו לקרוא על מוצר מנצח בשוק – קופת גמל להשקעה.
נקודות זיכוי – השפעה על המשפחה
במסגרת התוכנית יעלו נקודות הזיכוי לאשה בהתאם לטור הראשון בטבלה המצורפת, ולגברים בהתאם לטור השני בטבלה המצורפת (לחיצה על התמונה תגדיל אותה) –
| נקודות זיכוי לאישה | ||
| גיל הילד בשנת המס | לפני התיקון | אחרי התיקון |
| שנת הלידה | 0.5 | 1.5 |
| שנה עד חמש שנים | 2 | 2.5 |
| בשנת הלידה ניתן להעביר את הנקודה לשנה הבאה | ||
| נקודות זיכוי לגבר | ||
| גיל הילד בשנת המס | לפני התיקון | אחרי התיקון |
| שנת הלידה | 1 | 1.5 |
| שנה | 2 | 2.5 |
| שנתיים | 1 | 2.5 |
| שלוש שנים | 0 | 2.5 |
| ארבע שנים | 0 | 2.5 |
| חמש שנים | 0 | 2.5 |
| שוויה של נקודת זכות – 215 שקל בחודש! |
עדכון חשוב – קבלת ההטבה מחודש יולי!
ובכן, מדברים על תוכנית נטו למשפחה כבר כמה חודשים והנה עדכון משמח – החל מחודש יולי אתם צפויים לקבל את ההטבה רטרואקטיבית – כלומר בגין החודשים ינואר עד יוני. יהיו מקומות עבודה שלא יתארגנו בזמן ואז תקבלו את ההטבה הזו רק באוגוסט, אבל בכל מקרה זה יהיה רטרואקטיבית מחודש ינואר.
כמה מגיע לכם? תסתכלו בטבלה למעלה ותראו כמה נקודות זיכוי מגיעות לכם, כל נקודה שווה 215 שקל, אז פשוט תכפילו לשניכם (בעל ואישה) וזה יהיה הסכום נטו שיתווסף לשכר שלכם. זה יכול להיות משמעותי – אפילו סדר גודל של 500 שקל ויותר (למשפחה עם 2 ילדים ומעלה), אם כי בממוצע כולל (ארצי) מדובר על תוספת של כ-200 שקל
זהירות – הקלות מס לא מתגלגלות למקבלי שכר נטו
הנה מצב מוזר – הממשלה מנסה להקל במיסים על הציבור, ומעלה את נקודות הזיכוי למשפחה. אבל, מי שמקבל שכר לפי הנטו עשוי שלא לקבל את ההטבה! הרי הוא הסכים מלכתחילה לקבל שכר בנטו ולכן לכאורה שינויים במיסוי לטוב ולרע לא משפיעים עליו – הבעיה שבשנים האחרונות הממשלה מנסה להוריד מיסים לעובדים והמשמעות שהעובדים לפי שכר נטו פשוט לא נהנים מכך. אבל כמה הערות – מראשית, כל מקרה לגופו, ושנית אם מדובר בשינוי מהותי אז כן יש בסיס להגדלת השכר גם לעובדים שמקבלים שכר לפי הנטו.
ומה זה בעצם תקבול שכר לפי הנטו? זה מצב שהעובד פשוט מעדיף לא להיכנס לעניין השכר ברוטו, וחשוב לו לדעת כמה הוא מקבל בנטו וכך ג הוא סוגר עם המעסיק. לדוגמה – נניח שהעובד והמעביד סיכמו על שכר נטו של 8 אלף שקל, אז נכון שאם הוא היה מקבל לפי הברוטו אז היישום של תוכנית נטו למשפחה (בהנחה שמגיעות לו נקודות זיכוי) היה מגדיל לו את השכר (ואפילו משמעותית), אבל זה מה שהוא סיכם עם המעביד. כמה סייגים – ראשית מס הכנסה דורש משני הצדדים – המעביד והעובד, לדווח על כך.
שנית, בהסכם לתשלום נטו, שני הצדדים לוקחים סיכון מסוים. מצד אחד, כשנכנסת רפורמה טובה לציבור (רפורמה במס), המעביד מרוויח – הוא לא מעלה לעובד את שכר הנטו וגורף רווח (השכר ברוטו של העובד יורד). אבל, אם המס יעלה, למשל – כאשר עולה שיעור המס בגין זקיפת שווי שימוש ברכב, העובד לא נפגע, זה נופל על המעביד. כלומר, כשמדובר על שכר נטו מדובר על מצב שיכול להיות מסוכן לעובד, במיוחד בתקופה כמו בשנים האחרונות שהממשלה מנסה להפחית את נטל המס!
ככה זה עובד גם כשיש עדכון מדרגות מס. במצב כזה, יש לבחון אם המעביד יספוג את התשלום, או יזכה בהפרש – לכאורה, עובד שהסכים וקבע עם מעבידו על שכר לפי הנטו, אינו אמור להיות מושפע בכלל משינויים במס הכנסה – זה כאמור יכול להיות טוב , וגם רע. עם זאת, אם מדובר בשינויים מהותיים כן יש מצב שהשכר אמור להשתנות. לסיכום – כשמקבלים שכר לפי נטו יש כמה שאלות שצריך מראש להגדיר – האם זה כולל הפרשה לקופות, קרנות וכו'; מה קורה כאשר יש שינוי במדרגות מס הכנסה ועוד – בפועל, כאשר יש שינוי במיסים וזה רלבנטי גם בשינויים שקשורים לתוכנית נטו למשפחה, זה לכאורה אמור לחול על העובדים – כלומר הם לא מקבלים תוספת בעקבות ההקלה. אבל מכיוון שמדובר במהלך שאמור להקל על שכבת הביניים, עשוי להיות כאן מצב מעניין שאם מקרים כאלו יגיעו לפסיקה, בית המשפט יתחשב במהותיות של העניין.
שאלות ותשובות
מתי תיכנס התוכנית לתוקף?
ובכן, חדשות טובות, על פי הנאמר (אבל, אין התחייבות למועד מוחלט) זה אמור להיות כבר ביוני. מעבר לכך, התוכנית תיושם החל משנת 2017, כלומר, ההטבה שתהיה בנקודות זיכוי ובהקטנת מס הכנסה, תתממש אמנם ביוני/ יולי, אבל היא תהיה רטרואקטיבית לחודשים הקודמים. רק שעוד לא ברור מתי בדיוק תקבלו את "החזר המס" הרטרואקטיבי ואיך? כלומר האם זה יהיה בכמה חלקים/ כמה פעימות ומתי?
מי ייהנה מהתוכנית? ובכמה?
בהקשר של נקודות הזיכוי ייהנו משפחות – הורים עובדים שיש להם ילדים קטנים מתחת לגיל 6. ברמת שכר נמוכה , אין משמעות לנקודות הזכות הנוספות (הם לא יתממשו), ונראה כי ההטבה תהיה הכי אפקטיבית בשכר הממוצע, ובשכבות הבינוניות (בשכרות העשירות ההטבה היא יחסית כסף קטן).
ההטבה מסתכמת, על פני התקופה בממוצע ב-2 נקודות זיכוי (להורים) שמבטאים 215 שקל בחודש במשכורת. אבל צריך להיזהר מהממוצע זה תלוי כמובן בגיל הילדים ומס' הילדים. בפועל, ההטבה האמורה להיות נמוכה יותר. מעבר לכך, יהיו כאלו שלא יקבלו את כל ההטבה (לא מגיעים לשיעורי המס האלו), כך שההטבה האפקטיבית צפויה להיות 150-200 שקלים בחודש. גברים זכאים כיום לנקודות זיכוי בעבור ילד מיום היוולדו באופן מדורג עד לשנה שבה מלאו לילד 3 שנים – נקודה אחת בעבור ילד עד גיל שנה, שתי נקודות בעבור ילד בגילאי שנה עד שלוש ונקודה אחת בעבור גילאי שלוש עד ארבע. נשים זכאיות לפני התוכנית לחצי נקודה מיום הלידה ול-2 נקודות מגיל שנה ועד לשנה שבה ימלאו לילד 5 שנים. בעקבות התוכנית שני בני הזוג יהיו זכאים ל-1.5 נקודות זיכוי עד גיל שנה, ול-2.5 נקודות מגיל שנה עד גיל שש.
מתי מופסקת ההטבה בנקודות זיכוי?
ההטבות ניתנות בהתאם לגיל הילד בשנת המס. שנת מס מתחילה ב-1 לינואר ומסתיימת ב-31 בדצמבר. אם הילד יגיע לגיל 6 בשנת המס הוא אינו זכאי להיחשב במסגרת ההטבות בנקודות זיכוי להורים. הדגמה – נניח שהילד נולד במאי 2012 – בשנת 2017 הוא יחגוג 5 והוריו יהיו זכאים בשנה זו להטבה. הוא יהיה בן 6 במאי 2018, אבל בכל שנת 2018 הוא אינו זכאי להטבה. קצת עקום, אבל זו שלשון החוק, המשמעות אגב, מי שנולד בתחילת השנה מרוויח יותר הטבות.
אפשר לנייד נקודות זיכוי?
כן, אפשר לנייד את נקודות הזיכוי לשנה הבאה. התוכנית כאמור אינה אפקטיבית במשכורות נמוכות (הם פשוט לא מגיעים למדרגת המס הזו) ולכן, אם יש ציפייה להעלאת שכר בשנים הבאות, ניתן להעביר את נקודות הזיכוי האלו קדימה ואז ליהנות מהטבות המס המשמעותיות האלו.
עדכונים:
מאי 2017 – הכנסת אישרה את נקודות הזיכוי בתוכנית נטו למשפחה – מדובר על תוכנית שר האוצר, משה כחלון להגדיל ולהשוות נקודות זיכוי להורים עובדים בגין ילדים. על פי התוכנית תהיה תוספת נקודות זיכוי הניתנות לבני זוג עובדים, הורים לילדים קטנים עד גיל 6. כיום גברים זכאים לנקודות זיכוי בעבור ילד מיום היוולדו באופן מדורג עד לשנה שבה מלאו לילד 3 שנים. נשים זכאיות כיום לחצי נקודה מיום הלידה ול-2 נקודות מגיל שנה ועד לשנה שבה ימלאו לילד 5 שנים. השינוי בעקבות התוכנית – הגדלת והשוואת נקודות הזיכוי בין גבר לאישה: שני בני הזוג יהיו זכאים ל-1.5 נקודות זיכוי עד גיל שנה, ול-2.5 נקודות מגיל שנה עד גיל שש.
מאי 2017 – תוכנית נטו משפחה אושרה בוועדת שרים. תוכנית נטו למשפחה של שר האוצר, משה כחלון, שכוללת, בין היתר, העלאת נקודות הזיכוי במס להורים עובדים, אושרה פה אחד בוועדת השרים לענייני חקיקה. שווי נקודות הזיכוי למשפחה צפוי לעמוד על 215 שקל בחודש. להרחבה ב-YNET
ההצלחה של קרמבולה
בנק מזרחי טפחות קבע יעד אסטרטגי – תשואה של 11.5% על ההון בשנת 2021, בעוד שהתשואה בשנת 2016 היתה 10.2% – תשואה גבוה בהשוואה למערכת הבנקאית. ובכלל – בנק מזרחי טפחות נחשב לבנק היעיל ביותר במערכת הבנקאית.
הבנק מוביל בתחום המשכנתאות (ונהנה גם מרווחים מאוד משמעותיים בתחום ביטוחי המשכנתאות), כאשר הוא מנסה להעביר את לוקחי המשכנתאות להיות חלק מהלקוחות של הבנק, ובשנים האחרונות הוא מצליח – יש עלייה בכמות לקוחות הבנק, כשבמקביל חלה עלייה במספר הסניפים (ל-184) ועלייה במספר העובדים.
אחד "מהפיתויים" של הבנק הוא הפיקדונות בתשואות גבוהות יחסית. אחד "המפורסמים" הוא הקרמבולה, ומדוחות הבנק לשנת 2016, ניתן להבין שמדובר בסיפור הצלחה.
הבנק מבחין בין סוגי המקורות השונים לפי גודל, סוג לקוח, מפקיד בודד, כמות לקוחות, מוצר ואורך חיים של הפקדה ממוצעת. הבנק בוחן מידי יום את מידת הריכוזיות של המפקידים, ובמסגרת זו קבעו הדירקטוריון וההנהלה מגבלות וקווים מנחים בתחום סיכון הריכוזיות, וכמו כן הוגדרו אינדיקטורים איכותיים וכמותיים למעקב שוטף, האומדים את השינויים בסיכון הריכוזיות, כל זאת כחלק ממערך ניהול סיכוני הנזילות", נכתב בדוח המנהלים המצורף לדוחות, ובהמשך – "סך פיקדונות הציבור בקבוצה ליום 31 בדצמבר 2016 עמד על 178.3 מיליארד שקל, לעומת כ-162.4 מיליארד שקל בסוף שנת 2015,גידול של 9.8% .פיקדונות הציבור במגזר השקלי הלא צמוד גדלו בשנת 2016 בשיעור 12.4%2 ,הפיקדונות במגזר הצמוד למדד גדלו בשיעור של 1.6% והפיקדונות במטבע חוץ והצמודים למטבע חוץ גדלו בשיעור של 5.7%".
מדובר במספרים גדולים ובצמיחה מאוד משמעותית. הצמיחה הזו נובעת מהפיקדונות קרמבולה, רימונים ועוד, שמספקים תשואה מפתה יחסית למשקיעים, ומייצרת לבנק מזרחי טפחות לקוחות חדשים, וכן מגדילה את גמישות הבנק – כספי הפיקדונות משחררים הון למטרות/ פעילויות נוספות.