לפעמים זה פשוט קורה: נכנס לכם סכום כסף, נוצרת הזדמנות כלשהי ואתם מתלבטים אם לפרוע את המשכנתא שמעיקה על חשבון הבנק שלכם מזה שנים. רוצים לדעת מתי זה כדאי? הנה השיקולים שצריכים להנחות אתכם

רכישת דירה היא כמעט ללא ספק העסקה הכי גדולה שתבצעו בחיים. בין אם אתם קונים אותה למטרת מגורים או להשקעה, סביר להניח שאין עוד השקעה שתעלה לכם כל כך הרבה כסף. לזה יש להוסיף את העובדה שבשביל לממן את הצד שלכם בעסקה מול המוכר או הקבלן, עליכם לקחת הלוואה. בהמשך, אותה הלוואה תלווה אתכם כל חודש ותחייב אתכם להישאר עם אצבע על הדופק בנוגע ליחס בין ההכנסות וההוצאות.

אבל יש מקרים שבהם פשוט נכנס סכום כסף גדול, נוצרת הזדמנות ויש אפשרות ריאלית לפרוע את ההלוואה. בנסיבות כאלה, אתם צריכים להפעיל מערכת שיקולים מורכבת ולהבין לעומק את המשמעות של פירעון משכנתא גם בטווח הקצר וגם בטווח הארוך.

הכירו את האפשרויות שעל הפרק

באופן עקרוני, ככל שהמשכנתא ארוכה יותר, כך סכום ההחזר הכולל גבוה יותר. אם למשל תיקחו הלוואה של 500 אלף ש"ח ל-15 שנה בריבית שנתית קבועה של 3%, תצטרכו להחזיר בסוף 621 אלף שקל. תנאים דומים לתקופה של 25 שנה כבר יקפיצו את ההחזר שלכם ל-711 אלף ש"ח. אז מבחינה כלכלית גרידא, הפירעון הוא בהחלט שיקול שנושא עימו יתרונות.

עם זאת יש לכם ככל הנראה יותר אופציות פעולה ממה שחשבתם. בין היתר, אתם יכולים לבדוק אפשרות לפרוע את המשכנתא לחלוטין, לבצע פירעון חלקי בלבד או להחליף את המסלול הקיים במשכנתא קצרה יותר או בריבית נמוכה יותר במסגרת "מיחזור".

הבחירה בין האפשרויות שעל הפרק כבר תלויה בתנאי המשכנתא הספציפיים שלכם. אם פירעון מלא או חלקי כרוך בקנס כספי גבוה, זה שיקול שעשוי להטות את הכף. בפועל, מה שכדאי לעשות הוא להעריך את כדאיות הפירעון באמצעות תמונת מצב מעודכנת ובדיקת יתרת המשכנתא לפירעון מיידי בכל אחד מהמסלולים הרלוונטיים.

הנתונים שיעזרו לכם לקבל החלטה נכונה

השיקול העיקרי בפירעון של המשכנתא הוא כלכלי. בשביל להכריע בדילמה הזו, אתם צריכים לבקש מהבנק שבו מתנהלת המשכנתא שלכם דוח מעודכן עם נתונים על קרן ההלוואה, ריבית ועמלות שקשורות לפירעון המוקדם.

כמו כן, כדאי לברר מה צפוי להיות סכום העמלות בגין פירעון של כל אחד ממסלולי המשכנתא, ולהתייחס בקפידה אל עמלות קטנות שמצטברות להוצאות גדולות – כגון עמלה תפעולית, עמלה על אי הודעה מראש, עמלת היוון ריביות וכן הלאה.

מה לגבי השיקול הפסיכולוגי?

בכל מקרה, השיקול הכלכלי הוא לא היחיד. בשביל להחליט אם להיפרע מהמשכנתא או להישאר איתה, צריך להביא בחשבון שיקולים פסיכולוגיים. במידה ואתם מתכננים לפרוע את המשכנתא כחלק ממהלך רחב יותר של מכירת הדירה ומעבר למגורים בשכירות, זהו שיקול אחר לגמרי.

בהקשר הזה, עליכם לחשוב היטב על ההשלכות ולתכנן אפילו ברמת המאקרו את סדר הפעולות של התא המשפחתי: החל מבית ספר לילדים, דרך מתנ"ס קרוב לחוגים ועד שירותי דואר ותחבורה ציבורית בכל שכונה שבה יש דירות רלוונטיות להשכרה.

לבסוף, פירעון של המשכנתא ידרוש מכם התנהלות מול הבנק וחברת הביטוח. זה השלב שבו בודקים כיצד הפירעון משפיע על התקציב הנוכחי של משק הבית והאם המאמץ שווה את ההשקעה. בנוסף, כדאי להכיר אפשרויות של מיחזור משכנתא ולשקול להתייעץ עם בעלי מקצוע שבקיאים במשמעות של המהלך החשוב הזה.

בשיתוף בנק לאומי