בנק דיסקונט מציע ללקוחותיו שני פיקדונות דולריים. פיקדון מט"חית בונוס ל-10 שנים (פיקדון מספר 238) הוא פיקדון צמוד לדולר בריבית שנתית של 1.6% עבור השנתיים הראשונות כאשר ל-8 השנים הבאות הריבית היא ליבור לחצי שנה בניכוי 0.75% (אך לא פחות מריבית מינימלית של 0.1%). יודגש כי ריבית הליבור החצי שנתית עומדת כיום על כ-0.8%.

בנוסף, מציע בנק דיסקונט פיקדון בשם מט"חית ל-5 שנים  (מספר פיקדון 215). פיקדון צמוד לדולר שנושא ריבית שנתית של 2%.

סכום ההפקדה המינימלי בשני הפיקדונות  5 אלף שקל.

הרפורמה בקופות הגמל אמורה להימשך כשנתיים כשבסוף התהליך, החברות המנהלות את קופות הגמל יפעילו את המודל הצ'יליאני שלפיו תותאם רמת הסיכון שבהשקעות בקופת הגמל באופן אוטומטי לגיל החוסך. ככל שהחוסך צעיר יותר הסיכון (לצד הסיכוי) בהשקעותיו יהיה גבוה יותר; ככל שהחוסך מבוגר יותר הסיכון בהשקעותיו יופחת. השלב של המודל הצ'יליאני ייכנס לתוקף במהלך 2013. בינתיים, עושים סדר בקופות – החל משנת 2012 יאוחדו קופות בעלות מסלול השקעה דומה תחת קופה אחת גדולה (שבה ייתכנו מסלולים שונים). בשלב הראשון זה ייעשה בכל הקופות שמתופעלות תחת אותו הבנק, בשלב השני תצטרך החברה המנהלת לאחד קופות עם אותו סגנון השקעה גם אם הן מתופעלות בבנקים שונים. המהלך הזה עשוי להפחית, בשלב הראשון, את מספר הקופות וקרנות ההשתלמות מ-500 כיום לפחות ממחצית ולאחר מכן להביא את מספר הקופות לפחות מ-200.

בהתאחדות הקבלנים סבורים שהמגמה השלילית של הרבעון השלישי בשוק הדירות למגורים שמתבטאת בירידה בהיקף המכירות (דירות חדשות ודירות יד שנייה)תתהך ברבעון הרביעי של השנה. להערכתם, נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסיטקה (הלמ"ס) שיתפרסמו בסוף החודש יבטאו את שינוי המגמה וההתאוששות בשוק הדירות; בהתאחדות הקבלנים טוענים שממידע שמגיע אליהם חלה עלייה בביקושים לדירות של 4 ו-5 חדרים וכן יש ביקוש לדירות במחירים של עד 1.5 מיליון שקל.
פרמטר שעשוי לחזק את הערכות בדבר התאוששת בשוק הוא הרייבת הנמוכה שעשויה להגדיל את הביקושים למשכנתאות. בחודש אוקטובר, התפרסם לאחרונה, חלה עלייה של 21% בביקוש למשכנתא ל-2.9 מיליארד שקל, לעומת חודש קודם, אבל הנתון הזה עדיין נמוך ביחס לחודשים באמצע השנה.

ההפרשות לפנסיה יעלו בתחילת 2012 בהמשך להסדר הפנסיה חובה שעליו חתמו ההסתדרות והארגונים הכלכליים עוד ב-2008. אז הוחלט על עלייה הדרגתית בהפרשות העובדים והמעסיקים ועכשיו מגיעה עליית מדרגה נוספת כאשר ההפרשה הכוללת לפנסיה תגיע לשיעור של 12.5% מהשכר החודשי. 4.16% מהשכר יופרש על ידי העובד עצמו; 4.16% נוספים יופרשו על ידי המעסיק ו-4.18% יופרשו על ידי המעסיק לקופת פיצויים. בינואר 2013 תגדל ההפרשה הכוללת לפנסיה ל-15% וב-2014 היא תוגדל ל-17.5%. צריך כמובן לברך על הגדלת הפנסיה שאמורה להבטיח את זכויות העובדים בהגיעם לגיל פרישה. אבל צריך לזכור שההפרשות האלו עדיין לא מספקות ביטחון כלכלי בגיל פרישה. על פי ההערכות צריך להפריש לפחות 20% כדי שהקצבה החודשית בפנסיה תהיה בסכום שמאפשר לחיות בכבוד. על כל פנים, ההסדר המדובר (שמקורו ב-2008) תקף במקומות עבודה רבים שבעבר בכלל לא היתה בהם הפרשה לפנסיה, ולכן חשיבותו הגדולה. כיום כ-800 אלף עובדים נכללים תחת הסדר הפנסיה הזה (מתוך כ-1 מיליון עובדים שלא היתה להם בעבר פנסיה).
מנגד, יש מקומות תעסוקה שבפועל הפרישו לעובדים לפנסיה ואף בשיעורים גבוהים יותר.

התוכנית המקורית של משרד האוצר היתה להעלות כבר מ-2012 את גיל הפרישה של נשים ל-64; אבל, בפשרה ביןהאוצר (שרצה להעלות את גיל הפרישה) לבין ח"כ חיים כץ ממתנגדי ההצעה, הוחלט כי גיל הפרישה יישאר 62 שנים עד 2016. הפשרה תגיע לשולחן וועדת העבודה בימים הקרובים.
הקפאת גיל הפנסיה עלול להתבטא בגירעונות אקטואריים עתידיים, ומשמעותם – פחות קצבה שוטפת למבוטחים. באוצר אמרו בעבר כי הקפאה מוחלטת של גיל הפרישה תביא לקיצוץ של 1.3% בקצבה הממוצעת. אבל מכיוון שבמסגרת הפשרה מדובר על הקפאה זמנית, ההשפעה תהיה קטנה ולא צפויה השפעה מהותית על קרנות הפנסיה.

ברבעון השלישי של 2011 נמכרו 19.4 אלף דירות, כך עולה מסקירת הרבעון של מינהל הכנסות המדינה במשרד האוצר. הנתון מבטא ירידה של 11% בהשוואה לרבעון השני של השנה, וירידה של 16% ביחס לרבעון השלישי של 2010. זאת ועוד: תקופת החגים השנה היתה באוקטובר בעוד ששנה שעברה היא היתה במהלך ספטמבר, כך שהירידה בהיקף המכירות לעומת שנה שעברה מוטה כלפי מטה; בפועל הירידה גדולה יותר.
הנתונים מסכמים את מכירת הדירות החדשות לצד דירות יד שנייה, כאשר בסגמנט הדירות החדשות נרשמה ירידה של 10% בהשוואה לרבעון השני, וירידה חדה של 31% בהשוואה לתקופה המקבילה אשתקד.

היקף המשכנתאות עלה בחודש נובמבר 2011 ב-21% ביחס לחודש אוקטובר ל-2.87 מיליארד שקל. עם זאת, יודגש כי חודש אוקטובר הוא חודש חלש בשוק המשכנתאות בעיקר בגלל החגים. למרות העלייה החדה ביחס לחודש קודם, מדובר עדיין על ירידה של כ-40% ביחס לשיא שנרשם באמצע השנה.
על פי הנתונים של המערכת הבנקאית עולה כי 76% מהיקף המשכנתאות הכולל היה בריבית משתנה (משתנה צמודה או ריבית פריים), בדומה לשיעור שהיה בחודשים הקודמים. רוב המשכנתאות שנלקחו בנובמבר (כ-60%) היו צמודות למדד המחירים לצרכן.
העלייה בהיקף המשכנתאות לא מבטאת ככל הנראה התאוששות בשוק הדירות למגורים, אלא בעיקר את החולשה של חודש אוקטובר, חודש החגים. עם זאת, על רקע הריבית הנמוכה מאוד; הפסקת הבנייה אצל קבלנים רבים והישיבה על הגדר של משפחות רבות, יש החוששים שבמוקדם או במאוחר הביקוש יעלה על ההיצע ונחזור למסלול של עליות מחירים. מנגד, נכון לעכשיו יש שיא של דירות במהלך בנייה, והסנטימנט בשוק נראה שלילי.

השנה עדיין לא הסתיימה, אבל אפשר כבר להתחיל בסיכומים – קופות הגמל הפסידו בבמוצע בשנת 2011 כ-4% בעיקר על רקע ירידות השערים בבורסה בשלושת החודשים האחרונים, ירידות שפגעו במניות, אך גם באגרות החוב הקונצרניות (שמוחזקות בשיעורים משמעותיים בקופות הגמל)

אחרי שכל מנהלי הקרנות העלו את דמי הניהול על הקרנות הכספיות ל-0.15% עד 0.19%, מנסה חברת הקרנות של מנורה מבטחים לשנות את כללי המשחק. מנורה הודיעה כי היא מורידגה את דמי הניהול על הקרנות הכספיות לאפס. כמו כן, התחייבה החברה שלא להעלות את דמי הניהול לפחות למשך חצי שנה. אבל, מנורה כן מחייבת בשיעור הוספה בשיעור של 0.07%. שיעור הוספה זה ההפרש (הפער) בין שער הקנייה לשער המכירה, והוא חל על כל רוכשי הקרן – הם בעצם קונים במחיר הקניה הנמוך ממחיר המכירה, הם מפסידים מיד עם העסקה 0.07%. בקרנות הכספיות נהוג שאין שיעור הוספה, ובכלל תעשיית הקרנות בשנים האחרונות כמעט ואיפסה בקרנות שמשקיעות באפיקים הסולידים את שיעור ההוספה. על כל פנים, שיעור ההוספה הזה הוא בעצם דמי ניהול בדלת האחורית. מנורה כאמור התחייבה להשאיר את דמי הניהול על אפס לחצי שנה, ואם נניח שהיא תעלה אותם לאחר מכן, המשמעות היא שהמשקיע בקרן הכספית משלם 0.07% למשך חצי שנה ובגילוןם שנתי – עמלה של 0.14% – שזה בערך דמי הניהול הנהוגים כיום. אז מה הביג דיל? בינתיים אין. אם מנורה תכריז על דמי ניהול אפסיים למשך תקופה ממשוכת יותר, אולי באמת העלות האפקטיבית של אחזקת הקרנות הכספיות שלה יהיו נמוכות.
קרנות כספיות הן קרנות סולידות שמהוות סוג של תחליף לפיקדון בבנקים ולמק"מים (מללוה קצר מועד). הקרנות הכספיות מחזיקות בנכסים סולידיים עם אורך חיים קצר וסיכון אשראי נמוך מאוד. הקרנות הכספיות יכולות להחזיק בפיקדונות בבנקים ומזומנים, בניירות ערך לא מסחריים קצרי מועד ובאגרות חוב קצרות מועד (עם דירוג גבוה ועם פדיון מאוד קרוב)

למדריכים פיננסים:

מדריך קרנות נאמנות

קרנות מחקות – האם כדאי?

תעודות סל – כל מה שצריך לדעת

האם זיכרון דברים לרכישת דירה מחייב? האם רוכש דירה שמתחרט אחרי שחתם על זיכרון דברים יקבל בחזרה את הכספים ששילם? בפסק דין בעניין נקבע ,כי רוכש דירת מגורים שהתחרט וחזר בו מחתימה על זיכרון דברים עם הקבלן, יקבל את כספו(מרבית המקדמות ששילם) בחזרה. פסק הדין התייחס לחוזי מכר דירות אצל חברות הבנייה, והוא ניתן בהמשך לבקשה של היועץ המשפטי לממשלה, לבטל סעיפים ולשנות סעיפים בחוזי המכר שהוציאה חברת שיכון ובינוי לרוכשי הדירות.

"מי שחיכו על הגדר הבינו שהמחירים לא יירדו דרמטית", אומר גיא גינדי מקבוצת גינדי החזקות בראיון בכלכליסט, "לדעתי הם גם לא יירדו דרמטית בשנתיים הקרובות. כיום רק מעט מאוד קרקע שמוכנה לבנייה מוצעת למכירה. רוב הקרקע שמוצעת למכירה תאושר לבנייה רק בעוד שנתיים או יותר. רכישת דירות היא חלק מהתרבות הישראלית ולכןההיצע רק ייקטן והביקוש יגבר. התוצאה תהיה עליית מחירים קלה.
לראיון המלא בכלכליסט

שר השיכון והבינוי, אריאל אטיאס אמר בשבוע שעבר שהוא ימשיך במכירת קרקעות לבניית דירות, והנה היום הוא אכן ממשיך בכך.  משרד השיכון והבינוי יחד עם מנהל מקרקעי ישראל יצאו היום בתוכנית לשיווק ו קרקעות לבניית 6,000 יחידות דיור  ברחבי הארץ.  המהלכים הקודמים שנעשו במהלך השנה האחרונה הביאו לשיא בקצב התחלות הבנייה  – 45 אלף דירות בשנה ולשיא  במספר הדירות שנמצאות בשלבי בנייה – מעל 77 אלף דירות.  הקרקעות שמוצעות עכשיו הם ברחבי הארץ, בין היתר, קרקע לבניית  509 יח"ד באופקים, 490 יח"ד בבנייה גבוהה במתחם נחלים בפתח תקווה, 248 יח"ד בתל מונד, 117 יח"ד ביבנה-דרום, 150 יח"ד לדיור מוגן בכפר יונה, 229 יח"ד במתחם הגולף באשקלון, 300 יח"ד בניצנים (הרשמה והגרלה למפוני גוש קטיף), 430 יח"ד בבית שמש בבנייה רוויה, 500 יח"ד בשכונת הר חומה בירושלים, 180 יח"ד בגבעת זאב, 348 יח"ד בבית"ר עילית, 506 יח"ד בשכונה החדשה בנשר, 213 יח"ד לבנה ביתך בכפר תבור, 78 יח"ד בחדרה, 68 יח"ד בפרויקט עיבוי בטירת הכרמל, 96 יח"ד ביקנעם לדיור להשכרה לטווח ארוך, 74 יח"ד בפרדסיה ו-110 יח"ד לבנה ביתך ברובע יזרעאל בעפולה.
"הגדלת היצע הקרקעות לדירות מגורים מנצחת את הביקושים ומורידה את המחירים" אמר היום אריאל אטיאס, שר השיכון והבינוי, "אני מברך על היפוך המגמה המצביעה על ירידה במחירי הדיור בצורה מדורגת, כפי שניתן להיווכח גם מפרסום מדד המחירים לצרכן. אנו שואפים לירידה נוספת במחירי הדיור בצורה מדורגת ולכן חובה להמשיך את הגדלת ההיצע למגורים ודיור להשכרה למען הזוגות הצעירים שגם כיום מתקשים להשיג קורת גג. אסור להשאיר את השוק רק עם הקרקעות שנרכשו בשנות השיא. הכל מבוצע באחריות ותוך בחינת השוק כפי שעשינו כל הזמן, אולם אם כעת לא נשווק כל ההישגים של השנתיים ומעלה האחרונות ירדו לטמיון."