הישראלים גילו את ברלין. זה לא רק אותם צעירים שעברו לשם כי פשוט בברלין יותר נוח, יותר זול,פחות קשה להתקיים. זה גם חברות ישראליות רבות ויזמים ישראלים שהימרו על העיר בעיקר על הנדל"ן המניב שם. חברות כמו איי.די.או, בראק קפיטל ונוספות כבר שוות מיליארדי שקלים בזכות ההימור על הנדל"ן הגרמני , החברות האלו רכשו מקבצי דירות (בהיקפים גדולים) והשכירו את הדירות בתשואה העולה משמעותית על הריבית.

מה מיוחד כל כך בברלין? ברלין, בירת גרמניה היא העיר הגדולה ביותר במדינה, והשנייה בגודל האוכלוסייה בכל מדינות האיחוד האירופי. העיר משתרעת על פני שטח כולל של 891 קמ"ר, והיא נחשבת לאחת הערים הגדולות ביותר באירופה.

בניגוד לערי בירה אחרות ברחבי יבשת אירופה, ברלין נחשבת לאחת הערים הזולות ביותר למחיה באירופה בכלל ובגרמניה בכלל, וזאת למרות שהיא נחשבת לאחת מהערים עם שיעור העניים הגבוה ביותר בגרמניה. כעיר בירה רב תרבותית, ליברלית וזולה למחייה, הפכה ברלין בשנים האחרונות למעין "עיר מקלט" עבור אלפי צעירים מישראל שהחליטו להגר למדינה בשל יוקר המדינה בישראל.

המעבר לברלין נובע בעיקר ממוצרי צריכה הבסיסיים הזולים ביחס לישראל. מדובר בעיקר בדיור וברכב, וגם השכרת רכב וגם כמובן למזון בסיסי ועלויות החיים הבסיסיות – חשמל, מים, ארנונה, טלפון ועוד. .

ברלין- עיר למגורים או לתיירות בלבד?

מעבר להיותה עיר בירה עם שיעורי המחייה הנמוכים ביותר בעולם המערבי, גרמניה עצמה נחשבת גם לאחת המדינות הליברליות ביותר בעולם. בכל רחבי העיר תוכלו לפגוש בהמוני מהגרים צעירים מכל קצוות העולם, המגיעים לברלין על מנת לממש את רוח החיים הליברלי. כעיר המושכת אליה צעירים מכל רחבי העולם, ברלין נחשבת גם לבירת הבילויים של אירופה, וגם בכל הנוגע למוקדי הבילוי, המהגר או התייר מישראל זוכה ליהנות מעלויות נמוכות. הפיכתה של ברלין לאחד מיעדי ההגירה הפופולאריים ביותר בקרב הציבור הישראלי בשנים האחרונות, הוביל לכך שעל פי הערכות שונות מתגוררים כיום בברלין למעלה מ-25,000 ישראלים שפשוט החליטו להגר למדינה, וזאת בנוסף לעשרות אלפי הישראליים המגיעים לברלין או לערים אחרות בגרמניה כתיירים לאורך כל ימות השנה. ברוב המקרים, התיירים הישראלים בגרמניה עושים שימוש בשירותי השכרת רכב, דבר המאפשר להם לפקוד את כל חלקי המדינה התיירותיים. בשנים האחרונות, חלק מהתיירים הפוקדים את ברלין, נחשפים לרמת המחייה הזולה המאפיינת את העיר, וחלק מהם פשוט מגיע להחלטה לעשות כל מאמץ על מנת להגר לעיר.

לסיכום, רמת המחייה הזולה בברלין, החל מרמת שכר הדירה בעיר ועד לרשימת הקניות במרכולים המקומיים, הפכו את ברלין ליעד הגירה מועדף בקרב ישראלים רבים שפשוט כרעו תחת נטל המחייה בארץ. השאלה איך זה יתפתח. האם ימצא פתרון לצעירים הרבים האלו (וכמובן שצריך למצוא להם פתרון כך), או שגם הממשלה הבאה לא תשכיל למצוא פתרון כולל.

הסיבה האמיתית לעלייה במחירי הדירות היא לא מחסור בדירות, מחסור בקרקעות. השבוע התפרסם דוח המבקר על שוק הדיור. הוא מותח בו ביקורת עזה על הממשלות האחרונות, ובמיוחד הממשלה של ביבי נתניהו. אז נכון – ברור שי גם מקום לטיפול גורף של כל הגורמים הממשלתיים, ברור שמשרד האוצר צריך להיות מתואם עם משרד השיכון, אבל זה לא רק היצע הדירות.

המבקר נמנע מלבקר את בנק ישראל, אולי בגלל שעם כל הכבוד זה לא מעניינו – מה לו ולהבנה על ריבית בנק ישראל. הוא לא מתעסק עם גורמים מקצועיים, הוא מתעסק עם  פוליטיקאים. זו הסיבה כנראה שהוא טען וכתב שבנק ישראל לא אשם בריבית הנמוכה. אבל אנחנו כאן כותבים שנים שהריבית היא שורש הרע, הריבית הנמוכה ניפח את שוק הדירות, והיא הסיבה העיקרית למחירים הגבוהים, הנה כמה מאמרים/ כתבות – סטנלי פישר דואג לתדמית שלו ולא למחירי הדירות;  למה פישר לא מעלה את הריבית? ; סטנלי פישר מחמם את שוק הדירות;   קרנית פלוג , אולי מספיק להזיק למשק? ; בנק ישראל מנותק מהשטח 

הנה  מאמר של אלי ציפורי מגלובס, מאמר מצוין וחשוב שמסביר ומפרט למה האשם העיקרי הוא בנק ישראל על נגידיו – סטנלי פישר וקרנית פלוג. השניים האלו ניפחו וניפחו והם אלו שחתומים על הבועה וגם על התפוצצות הבועה, שיגיע המשבר, אולי יהיה נוח להאשים את הפוליטיקאים, אבל הנגידים האלו הם אלו שהביאו והם אלו שחתומים על האסון הגדול

כלכלני בנק לאומי קובעים כי הורדת הריבית על ידי בנק ישראל הביאה לירידה נוספת בתשואה הצפוייה ממכשירי השקעה סולידיים המהווים תחליפי מזומן, כגון מק"מ וקרנות כספיות. ירידה זו בפוטנציאל הרווח מול העלויות (קנייה ומכירה/דמי ניהול/שיעור הוספה) עלולה להביא, בחלק מהמקרים, לחוסר כדאיות ברכישת המוצר ו/או בהחזקתו.
לדעתם, הרכיב המנייתי בתיק ההשקעות ממשיך להיות האפיק המועדף לנטילת סיכון, למרות שרמת התמחור הכוללת באפיק אינה נמוכה. באירופה נראים ניצנים ראשונים של שיפור כלכלי, וצפויה סביבת ריבית נמוכה מאוד (והרחבה כמותית מאסיבית) בטווח הזמן הנראה לעין. בנוסף, רמת תמחור נוחה, מהווה משקל נגד לסיכון גבוה יחסית.
השיפור ההדרגתי בכלכלת ארה"ב, בשילוב עם הפיחות שהתרחש בשער החליפין של השקל מול הדולר, צפוי להמשיך ולתמוך ברווחי הפירמות היצואניות בישראל אשר שוק היעד העיקרי שלהן הוא ארה"ב.
בהסתכלות רחבה, התשואות לאורך העקומים המרכזיים בחו"ל נמוכות מאוד, וצפויות לעלות בהדרגה בטווח הזמן הבינוני. זאת, כתלות בשיפור בכלכלה הגלובלית, בדגש על כלכלת ארה"ב. מומלץ להימנע מאג"ח ממשלתיות של המדינות המפותחות המרכזיות (ארה"ב, גרמניה, יפן).
הם מעריכים כי מומלצת חשיפה לאג"ח ממשלת ישראל במח"מ בינוני, גם לנוכח הציפיות שהאינפלציה בסיכום הרבעון הראשון של שנת 2015 תהיה שלילית, ושסביבת הריבית תשאר נמוכה בחודשים הקרובים. התשואות האפסיות במח"מ הקצר, אינן כדאיות להשקעה.
המשך ירידת תשואות בעקום הממשלתי בישראל אפשרית בזמן הקרוב. לנוכח זאת, ניתן לגוון את האחזקות באפיק האג"ח הממשלתי באמצעות אגרות חוב במח"מ ארוך. יש להתייחס להשקעה זו כהשקעה קצרת טווח (טקטית), כיוון שרמת המחירים בחלק הארוך של העקומים הינה גבוהה מאוד, ומגלמת רמת סיכון גבוהה.
הם ממשיכים להמליץ על חשיפה נמוכה יחסית לאפיק הקונצרני בישראל, תוך התמקדות בדירוגים איכותיים (A+ ומעלה) ובטווח בינוני-קצר.
מומלץ להמיר חלק מהאחזקות של אג"ח קונצרניות איכותיות בישראל, באג"ח קונצרניות בארה"ב ברמת סיכון דומה (יש להתחשב בפערי סולמות הדירוג בין השווקים). זאת, בשל תמחור עדיף באפיק האג"ח הקונצרני בארה"ב.
ביקושים גלובליים נמוכים לסחורות, ממשיכים לתרום לירידות מחירים רוחביות בשוק. מומלצת חשיפה ישירה נמוכה בלבד לאפיק הסחורות בתיק ההשקעות.

הלמ"ס מפרסמת היום נתוני רכישות בכרטיסי אשראי על-ידי צרכנים פרטיים. בחודשים נובמבר 2014 – ינואר 2015 חלה עלייה של 3.4% בסך כל הרכישות בכרטיסי אשראי. זאת, לאחר עלייה של 7.8% בשלושת החודשים אוגוסט-אוקטובר 2014.

בבמחינת המגמה בחישוב שנתי: בקבוצה מוצרים ושירותים אחרים, שהיא 42% מסך הרכישות בשנת 2014, חלה עלייה של 1.8% במגמה בנובמבר 2014- ינואר 2015.  מזה, בענף ספרים, ציוד משרדי ופרסום עלייה של 7.3%, ובענף שירותי רפואה ותרופות– עלייה של 1.5%.

בקבוצה שירותים, שהיא 21% מסך הרכישות בשנת 2014, חלה עלייה של 6.8% במגמה בנובמבר 2014-ינואר 2015. מזה, בענף פנאי ובילוי עלייה של 5.4%, ובענף שירותי ממשלה ועירייה – עלייה של 7.5%.

בקבוצה מוצרי תעשייה, שהיא 19% מסך הרכישות בשנת 2014, חלה עלייה של 5.8% במגמה בנובמבר 2014-ינואר  2015, מזה, בענף מוצרי חשמל ואלקטרוניקה עלייה של 3%, ובענף ההלבשה וההנעלה – עלייה של 9.5%.

בקבוצה מזון ומשקאות, שהיא 18% מסך הרכישות בשנת 2014, חלה ירידה במגמה בנובמבר 2014 -ינואר 2015 של 0.7%.

בנק לאומי מפסרם היום את הסקירה הכלכלית השבועית של אגף הכלכלה בחטיבה הפיננסית של לאומי, בראשות ד"ר גיל בפמן.  כלכלני לאומי מעריכים כי בשנת 2015 שוק הדיור יוסיף להתאפיין ברמה גבוהה של אי-וודאות, אולם נראה כי מחירי הדיור יוסיפו לעלות.

בלאומי מציינים כי נתונים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מצביעים על עלייה משמעותית של 19.6% בהיקף המכירות של דירות חדשות במהלך חודש דצמבר האחרון בהשוואה לחודש המקביל בשנת 2013, ושל 18.0% בהשוואה לחודש נובמבר שקדם לו.
עלייה  זו הביאה לירידה נוספת במספר חודשי ההיצע (מספר החודשים שידרשו בכדי למכור את המלאי הקיים בקצב המכירות הנוכחי, וזאת מבלי שתחלנה בנייתן של דירות חדשות), אשר קרוב כעת לטווח בו מתחדשים הלחצים לעליות מחירים.

כלכלני לאומי כותבים בסקירתם כי "במבט קדימה, אנו מעריכים שהפעילות בשנת 2015 תוסיף להתאפיין ברמה גבוהה של אי-וודאות, שכן קשה להעריך מה יהיה אופייה של הממשלה שתקום, ומה יהיו מעשיה בתחום זה. אנו מעריכים ששינוי של ממש בשוק הדיור יתרחש אם וכאשר רפורמות אלו יצאו אל הפועל".

בלאומי מתייחסים הבוקר גם לעובדה כי המדד המשולב למצב המשק עלה בחודש ינואר השנה בשיעור של 0.3% ביחס לחודש דצמבר אשתקד. לאומי מציינים כי "מדובר בשיעור צמיחה חודשי גבוה, יחסית לקצב הצמיחה הממוצע ב-12 החודשים האחרונים, אולם נמוך מזה של החודשיים האחרונים. מרכיבי המדד שעלו בחודש ינואר, הם מדדי הפדיון של ענפי המסחר והשירותים, מדד יצוא הסחורות ושיעור המשרות הפנויות. בנוסף, הושפע מדד זה בחודש ינואר לטובה גם מהצמיחה החדה של התוצר העסקי ברביע האחרון של 2014".

על פי כלכלני לאומי: "בשלושת החודשים האחרונים חלה עליה בפעילות בהשוואה לשלושת החודשים שקדמו, בשיעור דומה לקצב הצמיחה הממוצע של העשור האחרון. מדובר בשיעור הגבוה ביותר מאז חודש נובמבר 2011. דבר המעיד על שיפור בפעילות הכלכלית במשק בהתאם לנתונים החיוביים שפורסמו לאחרונה. בהסתכלות ארוכת טווח יותר, צמח המדד בשיעור של 2.7% בינואר השנה לעומת ינואר אשתקד. עיקר העלייה חלה בחצי השנה האחרונה, 2.2% לעומת חודש יולי אשתקד. נציין כי חלק מהעלייה משקפת התרחבות בפעילות לאחר ירידת המדד המשולב בחודש יולי 2014 על רקע מבצע 'צוק איתן'".

"במבט קדימה, אנו מעריכים כי תימשך מגמת השיפור בפעילות הכלכלית במשק בטווח הקצר עקב הגורמים הבאים: המשך מגמת השיפור בשוק העבודה ובציפיות הצרכנים לגבי המצב הכלכלי של משקי הבית בטווח הקצר, אשר עשויות לתמוך בצריכה הפרטית; שיפור בציפיות העסקים בחלק מענפי הכלכלה, בין היתר בייצור התעשייתי, לגבי הפעילות הכלכלית בחודשים הבאים; הערכה לגידול בפעילות היצוא בהשפעת הגידול בביקושים מארה"ב הודות לשיפור בפעילות הכלכלית במשק האמריקני ולאור ההתאוששות הצפויה בכלכלה האירופית על רקע גיבוש הסכם החילוץ עם יוון; והערכה לעלייה בהשקעות בנכסים קבועים. זאת, על רקע התאוששות בשוק הנדל"ן ועקב הערכות לגידול בהשקעות העושות שימוש בגז טבעי, כמו גם בעקבות ההשקעות הצפויות במפעל 'אינטל' במהלך 2015", כותבים כלכלני לאומי.

בנוסף מתייחסים כלכלני לאומי להחלטת בנק  ישראל להפחית את הריבית לרמת שפל היסטורית של 0.10% בניסיון לבלום את התחזקות השקל, וכותבים: "להערכתנו, בהנחה שתתחזק ההערכה שבארה"ב תחול העלאת ריבית ראשונה במחצית השנייה של 2015, תהיה בכך תרומה לסיכוי שהעלאת הריבית הראשונה בישראל תתרחש בשליש האחרון של 2015, אך זאת במידה ותימשך מגמת השיפור בפעילות הכלכלית במשק, בציפיות העסקים ובקרב משקי הבית, בשילוב עם רוח גבית מצד הכלכלה הגלובאלית. יחד עם זאת, במידה ושיעור האינפלציה השנתי יישאר סביב ב-0% פרק זמן ארוך מהצפוי, ובמקביל לא יסתמן שיפור של ממש בפעילות הכלכלית בישראל בחודשים הקרובים, אזי לא ניתן לשלול כי בנק ישראל ינקוט בצעדים מוניטאריים מרחיבים נוספים בטווח הקצר. צעדים אלה עשויים לכלול הפחתת ריבית נוספת (אולי אף לשיעור שלילי) או צעדי הקלה כמותית (Quantitative Easing) נוספים, כפי שכבר עשה בעבר (דרך שוק האג"ח ב-2008 ודרך שוק המט"ח בשנים האחרונות) ובדומה לצעדים הננקטים כיום בבנקים מרכזיים עיקריים. נדגיש כי מדיניות מוניטארית מרחיבה למדי מגדילה את סיכוני האינפלציה של מחירי נכסים בשוק הדיור ובשווקים הפיננסיים".

ועדת המכרזים המיוחדת באגף החשב הכללי שבמשרד האוצר, בראשותו של סגן בכיר לחשבת הכללית, רו"ח יהלי רוטנברג, הכריזה היום כי בנק יהב זכה במכרז למתן הלוואות תקציביות לעובדי מדינה.

המכרז צפוי לאפשר לאוכלוסיית עובדי וגמלאי המדינה להמשיך ליהנות מאשראי בתנאים נוחים לצרכים שונים, בריבית חשכ"ל.

במסגרת המכרז יינתנו לכ- 180,000 עובדי וגמלאי המדינה הלוואות שונות בסכומים של עד 50,000 ₪, לתקופות של עד 10 שנים. ההלוואות יינתנו לאירועים שונים, למשל עבור לימודים במוסדות להשכלה גבוהה, שיפוצים שונים, רכישת רכב, ועוד. היקף ההלוואות שיועמדו מוערך במאות מיליוני שקלים בשנה.

הבנק הזוכה התחייב לבצע את ההלוואות ללא עמלה מצד המדינה ויתחיל לפעול במסגרת המכרז לא יאוחר מ- 1 ביולי. בנוסף, המכרז מאפשר לעובדי המדינה שיבחרו בכך, לחסוך ישירות מהמשכורת החודשית.

במקביל חתמה המדינה על הארכת ההתקשרות הקודמת עם בנק דיסקונט לתקופת הביניים עד לתחילת מתן השירותים על ידי בנק יהב .

חלק גדול מהחיים אנחנו מבלים בעבודה, והשאלה אם אנחנו "צורכים" נכון את העבודה שלנו. כן עבודה זה מצרך, שאפשר להתכונן אליו כבר מגיל צעיר, אפשר לבחור אותו, אפשר להתמקד בו, צריך ללמוד אליו, וצריך שהוא יתחבר עם האישיות שלכם והשאיפות והאהבות שלכם. גם "עבודה" צריך לדעת לצרוך, ובעקיפין מדובר בצרכנות פיננסית שכן – העבודה היא המקור העיקרי שלכם לכסף.

אם אינכם יודעים במה אתם מעוניינים לעסוק ומדי שבוע אתם מוצאים את עצמכם מתעניינים בתחום אחר, הגיע הזמן לפנות אל מומחה בתחום שיעזור לכם. אנשים נמצאים בלבטים שונים כאשר הדבר מגיע לבחירת תחום הלימודים והתעסוקה. יש את אלו שאינם יודעים מהו תחום הלימודים והעיסוק שיוביל אותם למימוש הפוטנציאל והכישורים שלהם ויש כאלו שיודעים במה הם מעוניינים לעסוק, אך הם אינם יודעים האם הם יוכלו למצוא משרה לאחר לימודיהם בתחום זה והאם הם יוכלו להרוויח לאורך זמן את הפרנסה שלהם באותו מקצוע.

מומחה בתחום התעסוקתי יעזור לכם על ידי כך שהוא יברר אתכם מה הכישורים האישיים שלכם, מה מעניין אתכם, מה הניסיון שלכם בתחום, תחומי עניין ועוד. לאחר מכן הוא יאמר לכם מהם התחומים שמתאימים לכם ומהם תנאי הקבלה של תחומים אלו והדרישה למקצועות אלו לאחר סיום הלימודים. בנוסף, הוא גם יאמר לכם באילו תחומים מספיק תואר ראשון, ובאילו תחומים עדיף תואר שני כמו לימודי פסיכולוגיה, ביולוגיה וכמו לימודי תואר שני ביעוץ ארגוני ועוד. בנוסף, יש אפשרות להירשם אל סדנאות קבוצתיות בתחום מציאת עיסוק, להחליט לקבוע פגישה עם פסיכולוג תעסוקתי, לעבור אימון אישי תעסוקתי ועוד. ברוב המוסדות להשכלה גבוהה יש אפשרות לעבור ייעוץ לימודים ללא עלות וההמלצה היא לנצל זאת ולא לעשות טעויות מיותרות בבחירה.

בחירת מקצוע ותחום לימודים

אם אינכם מעוניינים לפנות אל יועץ לימודים טרם אתם מנסים להבין בעצמכם מה מעניין אתכם, מה המקצועות האטרקטיביים ביותר והאם אתם יכולים להתקבל אליהם, ניתן לבצע עבודת הכנה מקדימה ולהגיע אל יועץ הלימודים כשיש לכם מספר תחומים שמעניינים אתכם ואתם מעוניינים שהיועץ יעזור לכם לבחור את אותו תחום שמתאים לכם ועם הפוטנציאל התעסוקתי הטוב ביותר. הדברים אותם יש לקחת בחשבון בבחירת תחום לימודים הם:

• השילוב הנכון- תמיד יש לבחור מקצוע שמשלב בין תחום העניין שלכם לבין פוטנציאל תעסוקתי עתידי.
• כישורים- חשוב להבין האם יש לכם את הכישורים הנדרשים לאותו מקצוע.
• כשרון ורצון- בכדי שלא תחושו שאתם לומדים רק עבור תלוש השכר העתידי חשוב מאוד לבחור בתחום שמעניין אתכם. האישיות שלכם חייבת להתאים למקצוע אותו אתם בוחרים.
• תנאי קבלה- כל תחום ותנאי הקבלה שלו וחשוב לבדוק האם אתם עומדים בתנאי הקבלה של אותו מסלול לימודים.

לסיכום, בחירת מקצוע ותחום נחשק בשוק העבודה תמיד יהיה לאחר בירור עצמי ועבודת הכנה מקדימה אודות עולם המקצועות והתייעצות עם יועץ לימודים או מומחה בתחום ההכוונה התעסוקתית.

בני שהינו, מנכ"ל "אלומות-הון ליין" העוסקת בין היתר בייעוץ משכנתאות אומר כי "דו"ח המבקר חושף התנהלות בעייתית של הממשלות האחרונות, אבל נוגע רק בקצה הקרחון של המשבר האמיתי שהולך ומתהווה לנגד עינינו: מאות אלפי נוטלי משכנתאות בישראל שלא יוכלו בשנים הקרובות לעמוד בהחזרי המשכנתא ויאבדו את בתיהם"

היום פורסם דוח מבקר המדינה בנושא הדיור שמותח ביקורת על כל הממשלות בשנים האחרונות שלא טיפלו בבעיית הדיור ולכן מסכנות את כל הכלכלה הישראלית. ב"אלומות הון-ליין אומרים כי "על פי נתוני השמאי הממשלתי, ההלוואות לדיור שהעניקו הבנקים עמד בסוף 2014 על 283 מיליארד שקל – מינוף חסר תקדים שעליו חתומים הבנקים בישראל והגוף המפקח- בנק ישראל. המפלגות המתמודדות לכנסת הבאה מדברות על הדרכים להורדת מחירי הדיור אך ההתמודדות המרכזית של הממשלה הבאה תהיה עם משבר כלכלי שמקורו בחוסר היכולת של משקי בית להחזרת תשלומי המשכנתאות. אם הנושא הזה לא יטופל בהקדם- הרי שבקרוב יידרש המבקר לכתוב דו"ח חמור הרבה יותר על קריסתם הכלכלית של עשרות אלפי בתי אב בישראל".

קופות גמל מהוות את אחד מאמצעי החיסכון הנפוצים ביותר לטווח הבינוני והארוך. קיימות קופות גמל רבות ומגוונות שמנוהלות על ידי הגופים מוסדיים. לכל גוף כזה יש סוגים שונים של קופות גמל – קופות גמל שמתמקדות באג"ח, במניות; ויש מסלולים שונים של קופות גמל (מסלולים בהתאם לרמת הסיכון והחשיפה שבה מעוניין העמית). כמו כן, קופות גמל אישיות (IRA ) תחום שהתפתח בשנים האחרונות שדרכו בעצם יכול העמית לנהל בעצמו או דרך חברת ניהול תיקים את ההשקעות בעצמו.

קופות הגמל מיועדות גם לשכירים וגם לעצמאיים.

הגופים המוסדיים (אותן חברות לניהול השקעות/ בתי השקעות) הם כאמור הגופים המנהלים את קופת הגמל, משמע קובעים את המדיניות ורוכשים ומוכרים לפיה אחזקות במניות, אגרות חוב וניירות ערך נוספים. הגופים האלו מעמידים לעמיתים שלהם מגוון נרחב של אסטרטגיות השקעה בקופות גמל, כשבהתאם לאסטרטגיה ולסיכון של העמית, נקבעת הקופה הרלבנטית. עבור השירות / שירות הניהול שמוענק על ידי חברות הניהול, הן גובות דמי הניהול המגיעים לתקרת תשלום של 2% מסך סכומי הכסף אותם צבר העמית בקופת הגמל (דמי ניהול על ערך ההשקעה בקופה), וזאת בהתאם להנחיות משרד האוצר האחראי על פעילות שוק ההשקעות בישראל.

כיום, אפשר לעבור יחסית במהירות ויעילות בין הקופות השונות. המעבר הזה לא עולה כסף, וגם לא מאבדים בו את הזכויות שנצברו. חשוב אחת לתקופה לבדוק את ביצועי הקרן, עלות דמי הניהול, ופרמטרים נוספים כדי לבחון את כדאיות קופת הגמל, ולבדוק האם דמי הניהול שאתם משלמים גבוהים או לא. אם הם גבוהים תרגישו נוח להתמקח – אפשר וצריך להוריד את דמי הניהול.

ריכזנו כאן את הפרמטרים המשפיעים על בחירת הקופה המתאימה לכם –

• תשואת הקופה- הקפידו לבדוק מהי רמת התשואה של קופת הגמל במהלך השנה החולפת, והשוו את התשואה השנתית האחרונה לרמת תשואה אליה הגיעה הקופה במהלך השלוש והחמש שנים האחרונות. הבדיקה נועדה לבחון את יכולות הקופה לשמור על תשואה יציבה לאורך השנים.
• רמת הניהול והשירות המוצע לכם- הקפידו לבדוק מהי רמת השירות ורמת הידע המקצועי העומד לרשות מנהלי הקופה. כיום, לאחר יישום הרפורמות בשוק ההון, יותר ויותר חברות רשאיות לבצע פעולות השקעתיות באמצעות קופות גמל, דבר אשר הוביל לתחרות רבה בין בתי ההשקעות והחברות השונות העוסקות בניהול קופות גמל. טיפ קטן- גם את גובה דמי הניהול תוכלו להוזיל באמצעות משא ומתן יעיל מול חברת הניהול.
• אפיקי השקעה בהתאמה אישית- בדקו האם אפיקי ההשקעה של קופת הגמל מותאמי לאופי ההשקעתי שלכם, והאם הם מותאמים לצרכי החיסכון ורמת השכר הגלובאלי שלכם.

לסיכום, קופות גמל הן אמנם אחד ממכשירי החיסכון הפופולאריים והנפוצים ביותר לטווח הארוך והבינוני, ובשל כך, חשוב ואף מומלץ לבחון את פעילות ההשקעתית המיושמת בחברת הניהול באמצעותה אתם מנהלים את קופת הגמל שלכם. הקפידו לבדוק את חברות הניהול בהתאם לפרמטרים המופיעים לעיל, והבטיחו לעצמכם קופת גמל שמצליחות לייצר תשואה לאורך זמן ובעלויות סבירות!

מעודכן ל-08/2022

הביטוחים שאתם משלמים שונים מהביטוחים שהשכנים שלכם משלמים. זה נובע מכמה וכמה סיבות מגוונות. ראשית זה תלוי בחברת הביטוח. במקרים רבים, חברות חדשות שנכנסות לשוק נוקטות באסטרטגיה של תפיסת נתח שוק גדול דרך מחירים מופחתים. מנגד, חברות ותיקות ומבוססות פועלות באסטרטגיות אחרות, שהנחות עשויות להיות רק חלק מהן.

מה משפיע על גובה הפרמיה בביטוח

אבל ההפרשים בסכומי הפרמיה נובעים לא רק בגלל חברות הביטוח השונות. דוגמאות לסיבות נוספות לשוני במחירים הן כדלקמן:

ביטוח רכב לנשים: ביטוחי רכבים לנשים בדרך כלל זולים יותר מביטוחי רכבים לגברים. זאת, אם האישה מבטיחה שרק היא נוהגת ברכב.

ביטוח לרכב חדש: רכב חדש, שבו יש את כל מערכות הבטיחות החדשניות והמתקדמות, פרמיית הביטוח עבורו יכולה להיות, והיא ככל הנראה אכן תהיה נמוכה יחסית.

ביטוחים לציבור החרדי: ביטוחים לציבור החרדי מוצעים במחירים אטרקטיביים ביותר, שכן הם לא נוהגים מרגע כניסת השבת ועד צאתה. מדובר ביותר מיום אחד, שזה אומר הפחתה של קצת יותר משביעית מהסיכון לתאונה או פגיעה.

ביטוחי רכב ביישובי קו העימות: ביטוחי הרכבים של תושבי קו העימות הם בדרך כלל יקרים יותר ממחירם של ביטוחי הרכב המקבילים באזורים מרכזיים בארץ.

ביטוחי רכב בשכונות בסיכון גבוה: יש ערים מסוימת בישראל, ושכונות מסוימות, שבהן המחיר של הביטוח יקר יותר מזה שאותו מקבלים מי שמתגוררים בשכונות אחרות באותה עיר, או בערים אחרות שנחשבות פחות "מסוכנות".

הדוגמאות לעיל הן רק חלק מזערי של רשימת הדוגמאות. יש פרמטרים רבים שמשפיעים על מחיר הביטוח, כשאת כולם ניתן לסכם במשפט אחד: ככל שרמת הסיכון גבוהה יותר, כך גם המחיר של הביטוח אותו אתם רוכשים יהיה גבוה יותר. בשורה התחתונה – הפרמטרים לקביעת מחיר ביטוח רכב משתנים. עם זאת, החלוקה העיקרית נעשית בהתאם לפרמטרים הקשורים בנהג, ופרמטרים של הרכב עצמו.

רמת הסיכון וגובה הפרמיה בביטוח

חברת ביטוח מספקת שירותים בדיוק כמו כל חברה אחרת והאינטרס שלה בדומה לכל חברה אחרת הוא להרוויח כמה שיותר כסף. בכדי להשיג את המטרה הזו, חברת הביטוח צריכה לעשות את השיקולים שלה, לגבי הלקוחות אותם היא מבטחת והסיכונים אותם היא לוקחת.

כל אלו מובילים למסקנה, שככל שהסיכון של חברת הביטוח קטן יותר, כך גם הלקוח ישלם פחות עבור הביטוח. ככל שחברת הביטוח תיקח סיכון גדול יותר, כך גם תשלום הפרמיה עבור הביטוח יהיה גבוה יותר.

זוהי הסיבה שחברות ביטוח אינן ששות לבטח אופנועים, שכן רמת הסיכון בתפעול אופנוע וברכיבה עליו היא גבוהה מאוד. באשר לרכבים ישנים – אם מעוניינים לבטח רכב ישן, יש להתכונן לכך שקרוב לוודאי שהביטוח יעלה הרבה כסף. לפיכך יש לעשות חושבים מראש, ולהגיע להחלטה האם משתלם להחזיק את הרכב, אם הביטוח כה יקר. כל אלו מובילים אותנו למסקנה שאם מדובר על מותג חדש וזול, כלומר רכב חדש שנכנס לשוק ויש בו את כל מערכות הבטיחות החדשות ביותר, הביטוח עבורו עשוי להיות זול באופן יחסי. הצירוף של רכב חדש, יחד עם מערכות בטיחות מתדמות, מבטיח רמה נמוכה יחסית  של סיכון לתאונות. זאת, בהשוואה לרכב ישן, או אפילו לרכב חדש ללא מערכות בטיחות ומיגון נדרשות.

עושים ביטוח חובה לרכב? כך תוזילו את המחיר

על פי נתוני בנק ישראל, בחודש ינואר 2015 חלה ירידה בנטילת משכנתאות חדשות והן הסתכמו בכ-4.6 מיליארדי ש"ח. בשנת 2014 נרשמו ביצועי משכנתאות בסך של כ-51.5 מיליארדים, דומה לסך הביצועים בשנת 2013

יתרת החוב של משקי הבית בחודש דצמבר עלתה בכ-3.2 מיליארדי ש"ח (0.7%) לרמה של כ-438 מיליארדים, כתוצאה מנטילת אשראי נטו.

במהלך שנת 2014 גדלה יתרת החוב של משקי בית בכ-28.4 מיליארדי ש"ח (6.9%). העלייה ביתרת החוב נבעה מנטילת אשראי נטו של כ-29.3 מיליארדים וקוזזה במקצת מהשפעת ירידת מדד המחירים לצרכן.

יתרת החוב לדיור גדלה מתחילת השנה בכ-15 מיליארדי ש"ח (5.2%) והסתכמה בכ-303 מיליארדים. קצב הגידול בשנה זו דומה לקצב בשלוש השנים הקודמות.

יתרת החוב שלא לדיור גדלה מתחילת השנה בכ-13 מיליארדים (11%), גידול משמעותי בהשוואה לשנים הקודמות, עם זאת לא חל שינוי משמעותי במשקלו של החוב שלא לדיור בסך החוב של משקי הבית והוא מהווה כ-30% מסך החוב של משקי הבית.

מהתפלגות יתרת החוב שלא לדיור לפי מלווים עולה כי רוב החוב (86%) מקורו מהבנקים, היתר מחברות כרטיסי האשראי ומגופים מוסדיים. קצב הגידול של החוב מכל המלווים עלה בשנה האחרונה, אם כי נרשם קצב גידול מהיר יותר בחוב לגופים המוסדיים (30.4%) ולחברות כרטיסי האשראי (14.9%).

שווי השוק של החברות הבורסאיות, שמניותיהן נסחרו בבורסה בתל אביב בסוף שנת 2014, הסתכם בכ-778 מיליארד שקל – עלייה של כ-11% לעומת סוף שנת 2013 בה הסתכם השווי בכ-703 מיליארד שקל. הגידול בשווי השוק של החברות הבורסאיות נובע מעליית שערי המניות בשנת 2014, בה עלה מדד המניות הכללי ב-11.5%.

למרות הירידה הקלה במשקל מניות מדד ת"א-25 מסך המסחר בבורסה בשנת 2014, עלה משקלן של מניות המדד מסך שווי השוק מכ-67% אשתקד ל-74%. גידול זה נובע מהעלייה החדה בשווי חברות הפארמה טבע ופריגו, בעוד ששוויין המצטבר של יתרת חברות המדד נותר כמעט ללא שינוי.

לעומת זאת, משקלן של החברות שמניותיהן נסחרו במדד ת"א-75 בסוף שנת 2014 מסך שווי השוק ירד ל-16% לעומת כ-21% בסוף שנת 2013, במקביל לירידה של כ-10% במדד זה במהלך שנת 2014. זאת למרות העלייה בחלקן מסך מהמסחר מכ-20% בשנת 2013 ל-24% בשנת 2014.

גיוסי הון בהנפקות משניות והקצאות פרטיות של מניות וכתבי אופציה: סך ההנפקות המשניות וההקצאות הפרטיות הסתכם בשנת 2014 בכ-11 מיליארד שקל (כולל גיוס הון בחו"ל).

הנפקות ראשוניות: חמש מניות החלו להיסחר לראשונה בשנת 2014 – שפיר הנדסה, אינרום בנייה, קבוצת אשטרום, מגדלי הים התיכון וסקייליין – ששוויין בסוף שנת 2014 הסתכם בכ-4.4 מיליארד שקל (מהן שפיר הנדסה בשווי של כ-2.1 מיליארד שקל).

רישום מניות אי.די.בי. פיתוח: כחמש שנים לאחר מחיקתן בדרך של הצעת רכש, נרשמו למסחר במאי 2014 מניות אי.די.בי. פיתוח במסגרת השלמת ההסדר באי.די.בי. אחזקות. שווי החברה בסוף שנת 2014 הסתכם ב-584 מיליון שקל.
רישום למסחר של חברה דואלית: פלאזה סנטרס, אשר שווייה בסוף השנה הסתכם ב-146 מיליון שקל.  מימושי אופציות למניות: הסתכמו בשנת 2014 ב-392 מיליון שקל.