ככה יבואני הרכב עושים עליכם סיבוב – למה מחיר הרכב יקרים בארץ? (זה לא רק בגלל מס הקנייה); מה הרווחיות האמיתית של קרסו מוטורס? והאם יש תחרות אמיתית בשוק הרכב?
כמה זה רווח הוגן? – אתם קונים במבה גדולה בשופרסל ומשלמים 5 שקלים, כמה מזה נשאר לשופרסל? הערכה גסה, אולי 1.5 שקל – 30% מהמחיר; אתם קונים בקסטרו ג'ינס ב-180 שקל כמה נשאר לקסטרו? בממוצע סביב 80-90 שקל, פחות מ-50% מהמחיר. האם הרווחים האלו סבירים, האם הם הוגנים?
אלו שאלות מעט נאיביות – החברות מנסות להרוויח כמה שיותר, מבחינתן למכור במחיר כמה שיותר גבוהה. אין דבר כזה מבחינתן רווח הוגן, יש רווח מקסימלי. אבל הן לא פועלות בחלל ריק. בשוק שלהן יש לקוחות ויש מתחרות. הלקוחות יקנו פחות אם המחיר יעלה, ולכן יש נקודה שאותה הם מחפשים כל הזמן שבה הרווח יהיה מקסימלי – בתיאוריה זו נקודת מפגש בין עקומת הביקוש לעקומת ההיצע. בפועל, הפירמה תעלה קצת את המחיר, תגשש את השוק ותבדוק אם עדיין הרווח הכולל גבוה מהמצב הקודם, וכך בניסויי וטעייה נקבעים המחירים במטרה אחת ברורה – למקסם רווחים.
בשוק יש גם מתחרות, וגם הן משפיעות על המחיר – אם את המוצרים תוכלו לקנות אצל המתחרים בזול יותר, אז צפוי שבמקומות היקרים תהיה ירידת מחירים, הם הרי לא רוצים להבריח לקוחות.
אז הלקוחות והמתחרות קובעים בעצם את המחיר, ואין כאן שום עניין של הוגנות. מעבר לכך – המחיר של המוצר לא באמת תלוי בעלות של המוצר – הבמבה יכולה תיאורטית לעלות 1 שקל בלבד ועדיין אם כולם ימכרו ב-5 שקלים, אז זה יהיה המחיר, למרות שמרוויחים פי 5 (400%).
ככל שהרווחיות גבוה יותר, כך יותר שחקנים ייכנסו לשוק, עד שהמחיר יגיע למחיר "שיווי משקל", אלא שבשווקים יש הרבה תחומים לכאורה עם תחרות, לכאורה בשיווי משקל, והמחירים בכל זאת גבוהים, כאשר בתחומים מסוימים נותנים לנו תחושה שמרוויחים עלינו מעט, אבל בפועל זה הרבה. במילים אחרות – מרדימים אותנו, הופכים אותנו לסוג של לקוחות שבויים, שלא בצדק.
הנה דוגמה. נניח שאתם רוכשים רכב חדש. נכנסים לאולם התצוגה של ניסן, מקבוצת קרסו, בוחרים ומשלמים 100 אלף שקל – האם זה יקר? הכל יחסי – במקומות אחרים זה בערך אותו המחיר (לרכב "דומה"), אז במבחן הזה לא מדובר במחיר גבוה, וכאן בעצם אנחנו, הציבור עוצרים מלחשוב על המחיר, וקונים.
אבל איך נדע באמת אם המחיר ראוי? אפשר לסמוך על המוכר באולם התצוגה שאומר לכם שעשיתם עסקה נהדרת, ויש גם נציגים שיוסיפו ויאמרו שהחברה בקושי מרוויחה 10%-15% או משהו כזה, ואז אתם בכלל נרגעים, מה זה 10%, או אפילו 15%, זאת רווחיות סבירה, לא עושים עליכם קופה.
ויש דרך אחרת לבדוק, אבל היא קצת מורכבת יותר – להציץ בדוחות של קרסו מוטורס. קרסו דיווחה בתשעת החודשים הראשונים של 2017 על הכנסות ממכירת רכבים חדשים בסך של 2,354 מיליון שקל. עלות הרכבים האלו הסתכמה ב-1,986 מיליון שקל – נשאר רווח גולמי של 368 מיליון שקל. הרווח הגולמי הזה באחוזים מהווה 15.6% מהמכירות.
המכירות האלו הם אלפי רכבים, אבל בתרגום לרכב בודד הרווחיות תקפה – בממוצע הרווחיות מסתכמת ב-15.6%. נו, זה נשמע יחסית נמוך, נכון? צריך לזכור שזו רווחיות גולמית ולחברה יש הוצאות תפעוליות נוספות, והוצאות מימון ועוד. ואם רוכש פוטנציאלי הגיע עד לכאן, אז הוא כבר מעריך ש"הכל בסדר" – לא עבדו עליו, הוא משלם מחיר ראוי.
אבל נניח שמדובר ברוכש שהוא גם סקפטי לגמרי, גם מבין במתמטיקה, וגם מומחה למיסים. שילוב התכונות והידע הזה, עלול להביא את הרוכש למסקנה שמה שהוא רואה לא מדויק, ואפילו מטעה. ההבנה שלו במיסים תביא אותו לעובדה פשוטה, רוב הסכום שמשולם עבור הרכב הולך למיסים – מס קנייה ועוד. ההבנה שלו במתמטיקה תביא אותו לעובדה נוספת – בהתעלם מהמיסים, הרווחיות של קרסו על הרכבים יותר מכפולה, היא כבר לא 15.6%, היא 31% ומעלה, והנה התרגיל – הרכב כאמור (בדוגמה) נמכר ב-100 אלף שקל, אבל ברגע שהרוב מיסים ונניח בצורה מאוד שמרנית שמדובר על 50 אלף שקל, אזי הלקוח שילם לחברה 50 אלף שקל ולרשות המיסים 50 אלף שקל נוספים. החברה היא מעין צינור שמעביר את המס שנגבה מהלקוח לרשות המס (בדומה לתהליך המע"מ בכל עסק).
בשלב הבא יש לחשב את העלות של הרכב. העלות עם מס הקנייה (ומיסים נוספים) היא 84.4 אלף שקל מכיוון שבממוצע מצאנו שהרווחיות הגולמית 15.6% (מחיר רכב – 100 אלף שקל, הרווח הגולמי 15.6 אלף שקל, ומכאן שהעלות – 84.4 אלף שקל). החברה משלמת בתוך העלות את המיסים בסכום של 50 אלף שקל (החברה מקבלת 50 מהלקוח ומעבירה 50 למס הכנסה), כלומר העלות האמיתית בלי המס – 34.4 אלף שקל.
וסיכום המספרים – מחיר 50 אלף, עלות 34.4 אלף, רווח גולמי 15.6 אלף – הרווח הזה מבטא רווחיות של 31.2%. זה כבר נשמע אחרת, וזה המספר הנכון יותר כלכלית – הרי מה אכפת לרוכש שחברת הרכב משמשת צינור למס הכנסה.
ואם בכל זאת, לא השתכנעתם שיבואניות הרכב מרוויחות הרבה – שימו לב לנתונים הבאים. אם נוריד מהעלות של מכירות כלי הרכב את המיסים וגם מעלות המכירות, נקבל שהמכירות בתשעת החודשים הראשונים של הרכבים החדשים הם סדר גודל של קצת מתחת ל-1.2 מיליארד שקל, וכל המכירות (ליסינג טרייד, רכב יד שנייה ועוד) מסתכמות בכ-2 מיליארד שקל – הרווח הנקי מסתכם בכ-185 מיליון שקל – רווח נקי בשיעור של 9.3% וזה הרבה לשורה התחתונה, במיוחד בתחום שנחשב תחרותי, אבל ייתכן שזה רק למראית עין, ייתכן ששוק הרכב לא תחרותי כפי שזה נראה, ייתכן שקיבוע המחירים מתאים לכולם, אחרי הכל ברגע שיבואנית אחת תחליט לשבור את השוק ולהוריד את המחיר משמעותית (על סדרה פופולארית) זה ייפגע בכל השחקניות. אז למה לעשות זאת – המצב הנוכחי טוב לכולם, חוץ מאשר…לצרכן.
מתכננים לרכוש רכב? אל תפספסו: לקבלת הצעה לרכב חדש אפס קילומטר מחברת ליסינג גדולה – הבטחה למחיר הנמוך ביותר!
עובדי הרשויות המקומיות, הם סוג של עובדים ציבוריים – העיריות והרשויות מעסיקות אותן. הרשויות ברובן נמצאות בגירעונות פיננסים וזה מתגלגל על העובדים שהשכר שלהם נפגע בשנים האחרונות, אם כי, כמו ברוב המקומות הציבוריים, מדובר בתנאים כוללים לא רעים בכלל. מעבר לכך – יש להם "אבא". מאחר שמדובר ברבבות עובדים, ההסתדרות נלחמת בשבילם, והשיגה להם העלאת שכר משמעותית.
ההסתדרות ומרכז השלטון המקומי חתמו על הסכם היסטורי המסדיר את אופן חלוקת תוספות השכר הנכללות בהסכם המסגרת במגזר הציבורי, לעשרות אלפי עובדים המועסקים בכל הרשויות המקומיות ברחבי המדינה. במעמד החתימה על ההסכם לקחו חלק יו"ר ההסתדרות אבי ניסנקורן, יו"ר מרכז השלטון המקומי וראש עיריית מודיעין-מכבים-רעות חיים ביבס, יו"ר הסתדרות המעו"ף ארנון בר-דוד, ראש מנהל הסכמי עבודה ושכר במרכז השלטון המקומי חגית מגן. כמו כן ההסכם נחתם מול נציגי שלוש הערים הגדולות (ירושלים, תל-אביב וחיפה) ומרכז המועצות האזוריות. ההסכם גובש בשיתוף מנהל חטיבת הרשויות המקומיות בהסתדרות המעו"ף גיל בר-טל.
ההסכם יחול על העובדים המועסקים ברשויות בדירוג המנהלי; בדירוג החינוך המשלים (חינוך, נוער, חברה וקהילה); בדירוג המח"ר; ובמקצועות הטכנאים, ההנדסאים והלבורנטים.בהסכם המסגרת שחתמו יו"ר ההסתדרות ניסנקורן ושר האוצר משה כחלון בשנת 2016, ותוקן בהמשך, נקבע שמסגרת עלות התוספות שישולמו לעובדי המגזר הציבורי תגיע ל-7.9% שתחולק בפעימות. בהסכם שנחתם הבוקר בין הסתדרות המעו"ף ומרכז השלטון המקומי, הוחלט על האופן בו יחולקו התוספות, ולאילו אוכלוסיות עובדים.
כך למשל, ממשכורת ינואר 2018, עובדים בדירוג המנהלי והמח"ר (למעט פסיכולוגים) יקבלו תוספת שכר שקלית בגובה של כ-37.5 שקל מדי חודש שתגדל בפעימות עד לכ-193 שקל ממשכורת מרץ 2020. בדומה, העובדים יקבלו תוספת שכר אחוזית שגובהה יעמוד בינואר 2018 על 0.92% ותגדל עד ל-3.3% החל ממרץ 2020.
עובדים בדירוג החינוך המשלים יקבלו מינואר 2018 תוספת שקלית בגובה 109.4 שקל, שתגדל עד ל-311.9 החל ממשכורת מרץ 2020. התוספת האחוזית שיקבלו עובדים המשתייכים לדירוג זה תחל ב-1.3% ותגדל עד ל-3.5% במרץ 2020. יצוין כי ההסכם שם דגש על חיזוק אוכלוסיות שונות ברשויות המקומיות, כמו למשל סייעות הגנים ובתי הספר. כך למשל הוסכם בין הצדדים כי סייעות וגננות בחינוך המיוחד הבינוני והקשה, יזכו לתוספת שכר בגובה 12.5% – וזאת בנוסף לתוספות השקליות והאחוזיות. סייעות המקבלות כעת תוספת "אופק חדש" יקבלו תוספת בגובה 10%.
בנוסף לכך, עובדים המועסקים כפקחים בשיטור העירוני/המשולב, עובדים ביחידה לרישוי עסקים, מנהלים ביחידות משאבי אנוש, עובדי מחשוב אשר מועסקים כלבורנט מחשבים, טכנאי רשת וטכנאי מחשבים, יזכו לתוספת ענפית מיוחד בגובה 10%.
ההסכם אף כולל את עדכון תוספות "מעו"ף" ו"מח"ר" לעובדים בדרגות 8-11, כך שהן ינועו בין 220 ל-825 שקל בחודש.
לצד זאת, ההסכם מסדיר גם את הקמתה של עמותת "מעו"ף לעמית", אשר תספק שירותים רפואיים לרווחת עובדי הרשויות המקומיות, ותתוקצב על ידי המעסיקים ב-105 שקל בשנה לכל עובד. בין היתר, חברי העמותה יהיו זכאים לבדיקות סקר מנהלים, סקר לגילוי מחלת הסרטן, תור מהיר לבדיקות MRI/CT, אימונים אישיים בעלות מסובסדת, תזונאית, טיפולים לילדים, הלוואות בתנאים נוחים ועוד.
יו"ר ההסתדרות אבי ניסנקורן מסר עם חתימת ההסכם: "צעד אחר צעד ההסתדרות מממשת את הבטחתה לצמצם פערים ולהגביר את השוויון בחברה הישראלית. בזכות הסכם המסגרת פורץ הדרך למגזר הציבורי וההסכם עליו חתמנו עתה אנו מבצעים צדק חלוקתי בין הסקטורים השונים ברשויות המקומיות, ודואגים שהעובדים יקבלו את התגמול הראוי והמגיע להם על עבודתם המסורה. אני מבקש לברך את יו"ר הסתדרות המעו"ף ארנון בר-דוד על פעילותו הענפה וחתירתו להביא את ההסכם לכדי סיום, ומודה ליו"ר מרכז השלטון המקומי חיים ביבס על השותפות לחיזוק ההון האנושי של הרשויות המקומיות במדינה".
יו"ר מרכז השלטון המקומי וראש העיר מודיעין-מכבים-רעות חיים ביבס, ציין: "מעולם לא היו יחסי עבודה שכאלה, ונמשיך לשמור עליהם כך. אבי ניסנקורן וארנון בר-דוד הם שותפינו ברשויות, ובשיתוף פעולה מלא מתוך רצון משותף, אנו פועלים לרווחת העובדים וממשיכים להעניק להם ביטחון תעסוקתי".
יו"ר הסתדרות המעו"ף ארנון בר-דוד, הוסיף: "הסתדרות המעו"ף תמשיך לפעול למען עובדי הרשויות המקומיות והסקטורים השונים הזקוקים להגדלת שכרם והתגמול על מלאכתם. אני מברך על ההסכם ההיסטורי אליו הגענו עם מרכז השלטון המקומי, אשר יביא לשיפור ממשי בתנאי העסקתם של עובדים רבים בתקופה שתיפרס על פני השנים הקרובות".
"נתחיל בתשואת ההון של בנק פועלים. תשואת ההון של הבנק מזה תקופה מאד ארוכה, הייתה גבוהה משמעותית מהממוצע בסקטור. למעשה, היא הייתה שנייה רק לזו של בנק מזרחי טפחות. כשמביטים על תשואות ההון הנוכחיות, בתשעת החודשים הראשונים של 2017, מגלים שהתשואה של בנק הפועלים נותרה על כנה, בעוד שזו של המתחרים קפצה מדרגה. צמיחה נמוכה: גם כאן מצטיירת תמונה דומה – צמיחת האשראי של הבנקים המקומיים, בפרט הקטנים, הייתה בשנים האחרונות חדה ומשמעותית, בזמן שאצל בנק הפועלים היא עמדה על רמה אפסית".
משה גפני יו"ר ועדת הכספים בכנס יועצי המשכנתאות: "נקדם חקיקה. יועץ משכנתאות צריך להיות מקצוע ברור שיש לו רישיון"
התאחדות יועצי המשכנתאות ערכה כנס שנתי של הארגון באילת. משתתפי הכנס הסבירו מכה חשוב להפוך את המקצוע למקצועי ורשמי. גם יו"ר ועדת הכספים ח"כ משה גפני שלח דברים לכנס, בסרטון שהוצג באירוע. בין הדברים שאמר – "במציאות שלנו יש פערים עצומים לא רק בין בנקים אלא אפילו בתוך הבנקים עצמם. כמו שיש שמאים, עורכי דין, חייבים שיהיו יועצי משכנתאות. אני לא מתכוון לותר בעניין הזה ויש גם חקיקה שאנחנו ככל הנראה נקדם. בעולם הזה של בנקים רבי עוצמה צריך לקבוע את הכללים. יועץ משכנתא הופך להיות מקצוע חשוב מאוד. הוא חשוב למשפחות וזוגות צעירים בימים הגורליים שלהם, שבהם הם יכולים להפסיד הרבה כסף בלקיחת משכנתא. גם הגזרות של בנק ישראל וגם היכולות של הבנקים לעשות כרצונם לקחת זוג צעיר ותמים ולהציע לו הצעות- שאין מי שיאמר לו נכון או לא נכון, אתם הסיוע של המשפחות הללו. אנחנו נעשה הכל כדי שתקבלו את הלגיטימציה, תהיו מקצוע ברור שיכול לקבל את הרישיון ואת הלגיטימציה להתמודד עם הגופים הפיננסיים וגם עם בנק ישראל, ואני מתחייב להמשיך הלאה כי זוהי טובת האנשים שזקוקים לסיוע המקצועי שלכם".
יו"ר ועדת הרפורמות ח"כ רחל עזריה: "במציאות של חוסר ודאות יועצי משכנתא הם מקצוע העתיד, שמסוגל לתת מידע אמין ללקוח. אנחנו אחרי עשור ללא ריבית, ולדור הY אין השקעות סולידיות, לכן רכישת דירה היא מאתגרת יותר מאי פעם. יועץ משכנתא היום הוא איש מקצוע חשוב בהתמודדות עם הסיכונים שבהשקעה כזאת ועם הקושי הגדול לרכוש דירה למגורים. מדברים על מקצועות שנעלמים אבל פה יש מקצוע שנולד, ובצדק. הציבור במידה רבה איבד אמון בייעוץ של המוסדות המאורגנים והותיקים, ולכם יש את היכולת לתת את המידע בצורה שקופה ללקוח. אני תומכת בהסדרה של תחום יועצי המשכנתאות בדרך רכה, כדי שהציבור יקבל מידע אמין על רכישת דירה." עוד הוסיפה ח"כ עזריה כי תפעל להקלת הקריטריונים בזכאות למשכנתאות "כמה שפחות בירוקרטיה וכמה שפחות קריטריונים זה יעבוד יותר טוב. ואנחנו נתניע מהלך לגבי תעודות הזכאות".
משה כהן, ראש אגף אשראי, מערך המשכנתאות בבנק לאומי, הביע גם הוא תמיכה בהסדרת מקצוע יועץ המשכנתאות: "היועצים הם שותפים עסקיים. יש לנו אותה מטרה לתת ללקוח את השירות הטוב ביותר. הנתונים צריכים להיות שקופים. אנחנו רואים בכם שותפים לדרך על מנת לתת ללקוח את התנאים הטובים ביותר. גם הרגולטור התערב, ובנק לאומי פתוח לעבוד בשיתוף פעולה מלא עם היועצים אני חושב שנושא היועצים צרי להיות מוסדר זה ייתן נוחות לבנקים. היועצים מבחינת הבנקים זה חסכון בכוח אדם. אם אנחנו עוברים למערכת דיגיטלית, היועצים יהיו גורמים שיוליכו את המהלך הזה. אנחנו צריכים הסדרה ברורה מאוד".
אוהד דנוס, לשעבר יו"ר לשכת שמאי המקרקעין: "יש כאן קבוצה של אנשים שמסוגלים לייצר תחרות על מוצר יקר ומסובך. הרגולציה ממשלתית של מועצה הקשורה לנציגי ציבור, אקדמיה, בנקים, אבל אסור לשחק בנדמה לי אם המקצוע הוא נדרש, והוא כזה, אני באמת חושב שהמדינה צריכה רגולציה ולהסדיר את המקצוע הזה".
חארטה או פתרון אמיתי? בבנק דיסקונט מקבלים הדרכה פיננסית מעוזרת דיגיטלית – יש כאן הרבה רעש וצילצולים ולא בטוח שהעוזרת הזו טובה יותר מהאחרות, אבל זה יכול להיות ניסוי נחמד – הרעיון כאן שמעבר להשגת נתונים כאשר הלקוח מבקש, או העברת פעולות על פי הלקוח, תהיה גם יוזמה הפוכה – של העוזרת הדיגיטלית. היא זו שתפנה ללקוח ותעדכן אותו – בחדשות רלבנטיות, בתמונת מצב חשבון, בחריגות ועוד.
התחרות בין הבנקים אולי לא חזקה בתחום העמלות, אבל היא חזקה ברעיונות למשיכת לקוחות ובשיווק ובפרסום שמתלווה להשקות ולמוצרים השונים. לאחרונה השיקו דיסקונט, שמנוהל על ייד לילך אשר טופילנסקי, את דידי – עוזרת דיגיטלית. לקוחות הבנק יכולים לקבל הדרכה פיננסית אישית מדידי – עוזרת דיגיטלית מונחית בינה מלאכותית (AI) ומונעת על ידי מוח הבנקאות הקוגניטיבית של חברת פרסונטיקס (Personetics).
"המוח" מאפשר לדידי לספק ללקוחות תחזית של מצבם הפיננסי ולתקשר איתם באופן יזום עם תובנות וייעוץ אישי. העזרה ללקוחות היא גם בניהול הפעילות הבנקאית היומיומית וגם כדי להשיג את היעדים הפיננסיים של הלקוחות.
העזרה של דידי זמין ללא עלות לכל לקוחות דיסקונט באמצעות היישומון הנייד של הבנק. כמו רוב העוזרים הדיגיטליים בבנקאות, דידי יכולה להשיב לפניות של לקוחות בכל הקשור לפעילותם בחשבון. עם זאת, מחקרים מראים כי בנקים יכולים להשיג רמות היענות גבוהות יותר מלקוחותיהם על-ידי היצע יזום של תובנות וייעוץ אישי.
מוח הבנקאות הקוגניטיבית של פרסונטיקס מנתח באופן שוטף את זרם התנועות של הלקוח ומאפשר לדידי לזהות ולחזות בעיות הדורשות תשומת לב, מגמות בהוצאות האישיות והזדמנויות לחיסכון. יכולות אלה מאפשרות לדידי לתקשר עם לקוחות באופן יזום ולספק תובנות רלוונטיות המסייעות ללקוחות לנהל את ענייניהם הכספיים.
בנוסף ליכולות בינה מלאכותית מתקדמות, הפתרון של פרסונטיקס כולל מאות תובנות המסופקות מראש ונמצאות בשימוש על-ידי בנקים מובילים ברחבי עולם אשר איפשרו לבנק דיסקונט להשיק את דידי בזמני פריסה מהירים. הבנק יכול לשנות תובנות אלו ולהוסיף תובנות חדשות על מנת לשמור על שליטה מלאה במידע המוצג ללקוחות. בעתיד, בנק דיסקונט מתכנן להשתמש בדידי בכדי להציע ייעוץ אישי בענייני השקעות והלוואות.
עמידה בציפיות הלקוחות לבנקאות חכמה יותר
"אנו שואפים לענות על הצרכים של הלקוחות כיום על-ידי הפיכת הבנקאות לקלה וחכמה יותר, ולמותאמת באופן אישי," אומר זיו בירון, ראש חטיבת אסטרטגיה, תכנון וכספים בבנק דיסקונט.
״דידי נמצאת תמיד צעד אחד קדימה בהענקת תובנות וייעוץ המאפשרים ללקוחות ניהול כספי יעיל ואפקטיבי יותר. אנו גאים להוביל באימוץ טכנולוגיה חדשה ובשיתוף פעולה עם חברות טכנולוגיה פיננסית (FinTech) חדשניות כדי לספק פתרונות כמו דידי ללקוחות שלנו," אומר לוי הלוי, ראש חטיבת טכנולוגיות ותפעול בבנק דיסקונט.
״מוסדות פיננסיים מובילים כמו בנק דיסקונט מבינים שגישה למצב החשבון ודו״ח התנועות, אף אם מונגשים ביעילות, כבר לא מספיקה בכדי לעמוד בציפיות הלקוחות בעידן הדיגיטלי. ניצול היכולות המתקדמות של הבינה המלאכותית בכדי לספק הדרכה אישית ויזומה הופך במהירות לחובה עבור מוסדות פיננסיים שמבקשים להגביר את מעורבות לקוחותיהם ואת שביעות רצונם ונאמנותם," אומר דוד סוסנה, מייסד ומנכ״ל פרסונטיקס. "בזמן שאנו עדים לצמיחה מרשימה ברמת הפופולריות של עוזרות דיגטליות, אלו אשר יזהו את התנהגות וצרכי הלקוחות מבעוד מועד ויובילו לפניה יזומה אל הלקוח יזכו ביתרון תחרותי משמעותי".
בנק ירושלים הולך בעקבות בנק מזרחי טפחות ובנקים אחרים ומוכר חלק מתיק המשכנתאות שלו. הבנק מוכר לכלל ביטוח מחצית מתיק משכנתאות ששוויו 600 מיליון שקל. כתוצאה מהמכירה ירשום בנק ירושלים רווח לפני מס של כ-8 מיליון שקל. המכירה הזו היא במסגרת יישום האסטרטגיה של הבנק להרחיב את פעילותו בשוק המשכנתאות. ולמה כלל ביטוח רוכשת? כי מסתבר שהריבית המשוקללת של תיקי המשכנתאות בהינתן הסיכון הקטן יחסית, אטרקטיבית.
על רקע העסקה אמר גיל טופז, מנכ"ל בנק ירושלים: "לבנק ירושלים התמחות רבת שנים בענף המשכנתאות ואנחנו שמחים על הבעת האמון שנתנה בנו חברת כלל ביטוח. הבנק ממשיך לחזק את הפעילות שלו בענף המשכנתאות כחלק מהתכנית האסטרטגית ובכוונתו להביא בשורות נוספות של חדשנות לענף המשכנתאות בישראל".
ענת לוין, משנה למנכ"ל כלל ביטוח ומנהלת חטיבת השקעות והפיננסים, אמרה: "לאחר תקופה ארוכה של משא ומתן אשר במהלכה ניתחנו את תיק המשכנתאות של בנק ירושלים, אנו שמחים על השלמת העסקה. במסגרת העסקה כלל ביטוח תרכוש מחצית מתיק משכנתאות תוך הישארותו של הבנק הן כשותף מלא לתיק המשכנתאות והן כמנהל התיק. ניתוח התיק מלמד על איכותו ועל מומחיות ומקצועיות הבנק. המרווח בו בוצעה העסקה ביחס לסיכון הגלום בה ישקף תשואה עודפת לעמיתי כלל ביטוח".
בעקבות המכירה ירשום כאמור בנק ירושלים רווח לפני מס של כ-8 מיליון שקל. יתרת תיק ההלוואות נותרת בבעלות בנק ירושלים, באופן שזכויות הרוכשת בחלק תיק ההלוואות שנמכר וזכויות הבנק בחלק שנותר בבעלותו תהיינה בדרגת קדימות זהה (פרי פסו). בהתאם להסכם ניהול שנחתם בין הצדדים, הבנק ינהל ויתפעל עבור הרוכשת את חלק תיק ההלוואות שנרכש על ידה, באופן ועל בסיס אותם כללים לפיהם הבנק מנהל ומתפעל הלוואות לדיור עבור עצמו, לרבות חלק תיק ההלוואות שנותר בבעלותו.
המכירה תאפשר לבנק ירושלים להמשיך וליישם את האסטרטגיה שבה הוא נוקט, להרחבת פעילותו בשוק המשכנתאות, ולהמשיך ולענות על הביקושים המוגברים למוצרי משכנתא, ובפרט בתחום העסקאות המורכבות שהדרישה אליהן הולכת וגוברת. בעת האחרונה ביצע בנק ירושלים מספר צעדים אסטרטגיים להרחבת הפעילות בשוק המשכנתאות. במסגרת זו, הבנק חיזק את הפעילות אל מול יועצי המשכנתאות החיצוניים לבנק, וכן לאחרונה החל לאפשר ללקוחות כל הבנקים בישראל לקבל אישור עקרוני למשכנתא באמצעות אתר האינטרנט שלו, כל זאת ללא צורך בהגעה לסניף.
לאור סביבת הריבית הנמוכה במשק, כלל ביטוח פועלת באפיקי ההשקעה הלא סחירים באופן שוטף ואינטנסיבי במטרה לגוון את תמהיל ההשקעות ולמצות הזדמנויות השקעה להשגת תשואות עודפות על פני אפיקים סחירים. תיקי משכנתאות נחשבים תיקים מפוזרים עם בטוחה בדמות הדירות עם סיכון נמוך יחסית ומניבים תשואה עודפת על האג"ח הממשלתיות
משכנתא דרך האינטרנט – בנק ירושלים מציע לעשות הכל דרך האינטרנט
נתוני קופות הגמל לחודש ינואר עדיין לא פורסמו באופן רשמי, אבל ניתן להעריך בהינתן הרכב התיקים, את התשואות בקופות השונות ובאפיקים השונים.
במיטב דש הכינו הערכה לחודש ינואר, וממנה עולה כצפוי כי התשואות בינואר גבוהות בזכות החודש החיובי מאוד בשווקים.
קופות הגמל פתחו את השנה ברגל ימין כאשר קופות הגמל הכלליות השיגו תשואה של כ-1.3% בממוצע. בטווח של 0.8% עד 1.8%.
קופות הגמל המנייתיות מובילות עם תשואה של כ-3.6%. בטווח של 2.6% עד 4.6%.
תשואה של 0.5% לקופות הגמל המדדיות. בטווח של 0.3% עד 0.7%.
תשואה אפסית לקופות הגמל השקליות. בטווח של תשואה שלילית של 0.2% עד תשואה חיובית של 0.2%.
מדובר על הערכות וממוצעים במיטב דש מדגישים כי קיימת שונות בין המסלולים המתמחים* והדבר תלוי במבנה המסלול ובתמהיל המדד המוביל בו (מידת ה"טהורות" של המסלול).
עליות השערים בשוקי המניות בעולם ובארץ, בשוקי האג"ח הקונצרני והממשלתי בישראל פעלו כגורם חיובי לתשואות הקופות החודש.
שוקי המניות בעולם הציגו מגמה חיובית:
בארה"ב: מגמה חיובית חזקה מאוד: כאשר מדד ה-S&P עלה ב-5.6%, מדד הדאו ג'ונס עלה ב-5.8% ומדד הנאסד"ק עלה ב-7.4%. באירופה: עליות נאות: ה-DAX הגרמני עלה ב-2.1%, ה-CAC הצרפתי עלה ב-3.2% וה-Eurostoxx 50 עלה בשיעור של 3.0%. ביפן: מגמה חיובית כאשר מדד הניקיי עלה בשיעור של 1.5%. כל אלו במונחי מטבע של אותן מדינות.
גם בשוק המניות בארץ נרשמה מגמה חיובית: מדד ת"א 35 עלה ב-2.5%, מדד ת"א 90 עלה ב-5.2%, מדד ת"א 125 עלה ב-3.2% ומדד יתר 50 עלה ב-1.9%. באג"ח הקונצרני המקומי נרשמו עליות שערים. מדד התל בונד 20 עלה ב-0.5%, מדד תל בונד 40 עלה ב-0.3% ומדד התל בונד 60 עלה ב-0.4%. אגרות החוב הלא מדורגות עלו ב-0.8%.
באגרות החוב הממשלתיות נרשמה תשואה חיובית בשיעור מתון של 0.4%, כאשר אגרות החוב הצמודות למדד (גלילים) עלו ב-0.9% ואגרות החוב השקליות (שחרים) נותרו ללא שינוי.
נתוני ינואר 2018:
| תשואות אפיקי השקעה עיקריים ב-% | תרומה חיובית | תרומה שלילית |
| S&P 500 | 5.6% | |
| DOW JONES | 5.8% | |
| NASDAQ | 7.4% | |
| NIKKEI | 1.5% | |
| DAX | 2.1% | |
| מדד ת"א 35 | 2.5% | |
| מדד ת"א 125 | 3.2% | |
| מדד כללי של אג"ח ממשלתיות | 0.4% | |
| מדד כללי של אג"ח צמודי מדד ממשלתיים | 0.9% | |
| מדד קונצרני כללי | 0.2% | |
| שינוי השקל ביחס לדולר (תיסוף) | 1.8%- | |
| שינוי השקל ביחס לאירו (פיחות) | 2.1% | |
| מלוות קצרי מועד | 0.0% | |
| שחר | 0.0% | |
| גילון | 0.0% |
הותמ"ל (הוועדה הארצית לתכנון ובנייה של מתחמים מועדפים לדיור) הפקידה תכנית להתחדשות עירונית בשכונת המגורים קריית משה ברחובות הכוללת 9,500 יחידות דיור שיוקמו במבני מגורים בני 7 ל-20 קומות. מתוך כלל יחידות הדיור, כ-1,600 יוקצו עבור דירות קטנות. יחידות הדיור החדשות יוקמו במקום כ-1,300 יח"ד המצויות כיום בשטח התוכנית במצב תחזוקתי ירוד. בשטח הדירות המתפנות, ייבנו כ-3,600 יחידות דיור וכן כ-5,800 יחידות דיור נוספות בקרקע משלימה שהוקצתה לטובת הפרויקט ע"י רשות מקרקעי ישראל. לצד יחידות הדיור, התוכנית כוללת שדרוג אזור תעשייה ותיק, הקמת תשתיות, שטחי ציבור ותחנת רכבת שתשרת את תושבי השכונה והאזור. תכנון התוכנית לווה בשיתוף ציבור נרחב עם תושבי השכונה ובעלי הדירות.
התוכנית שקודמה על ידי הרשות להתחדשות עירונית שבמשרד הבינוי והשיכון ועיריית רחובות, משתרעת על שטח של כ-1,100 דונם במערב העיר וכ- 300 דונם מתוכם הינם חלקת השלמה. חלקת ההשלמה מאפשרת לתוכנית להתממש בהליך ייחודי של בינוי – פינוי (קודם בונים ולאחר מכן הורסים). באופן זה רוב התושבים יוכלו להישאר בביתם במהלך הבנייה, ולעבור לביתם החדש בסיום התהליך. בנוסף, התוכנית כוללת 350 יחידות לדיור מוגן ושטחי מסחר ותעסוקה. כל המגרשים בתוכנית תוכננו כך שניתן יהיה לפתח אותם ללא תלות בהתקדמות המגרשים האחרים במרחב. הקצאת השטחים למבני ציבור נעשתה בראיה דומה ללא קשר לפינוי של מבנים בבעלות פרטית.
במסגרת תכנית זו תיבנה השכונה כולה מחדש כרובע עירוני עם תשתיות מודרניות, המושתת על עירוב שימושים וכולל גם שטחי תעסוקה משמעותיים ומעונות סטודנטים.
יד ביד עם קידום התכנון, משרד הבינוי והשיכון הוביל נדבך חברתי משמעותי, שיסייע רבות לבני העדה האתיופית ולשאר התושבים המתגוררים בשכונה. הכנת התכנית לוותה בתהליכים חברתיים מעמיקים, במפגשים של שיתוף ציבור ובהכשרות לפעילים בשכונה תוך דיאלוג רציף ושיתופי שנעשה על ידי אנשי מקצוע מטעם משרד הבינוי והשיכון ועיריית רחובות. בימים אלו מוקמת מינהלת להתחדשות עירונית בשכונה בסיוע המשרד. פעולות אלו יתנו כלים מעשיים בידי התושבים ויתרמו לקידומה ומימושה המוצלח של התכנית. התוכנית מהווה נדבך חשוב בתוכנית הדגל של משרד הבינוי והשיכון בהתחדשות עירונית, בקנה מדינה שטרם נראה כמוהו בישראל.
קידומה של התכנית, התאפשר על רקע החלטה נוספת שאושרה לאחרונה בדבר "קרקע משלימה", כלומר קרקע פנויה שבה יתאפשר ליזמים לבנות ועל ידי כך להגדיל את הכדאיות הכלכלית בפרויקטים של פינוי ־ בינוי. בתכנית להתחדשות שכונת קריית משה הוקצו כ־250 דונם לטובת התחדשותה של השכונה כולה. בסך הכל כוללת התוכנית כ־1,200 דונם, מהם 750 בשטחים בנויים ו־250 דונם הם קרקע משלימה. התוכנית נערכה ע"י משרד בר לוי אדריכלים ומתכנני ערים.
שר הבינוי והשיכון, האלוף (מיל') יואב גלנט : ״עתיד הנדל״ן במדינת ישראל תלוי בהתחדשות עירונית נכונה. אני מברך על אישור תכנית הפיתוח של שכונת ״קרית משה״ ברחובות, המהווה תכנית דגל של הרשות להתחדשות עירונית במשרד הבינוי והשיכון. אישור תכנית זו מהווה בשורה חשובה לתושבי השכונה הותיקה, זוגות צעירים ולסטודנטים אשר מבקשים לגור בה. התכנית תבנה רובע חדש ומודרני במקום תוך ליווי וסיוע לתושבים הקיימים ובשמירה על רווחתם בהמשך מגוריהם בשכונה. משרד הבינוי והשיכון ימשיך לפעול ברוח זו ובמלוא המרץ במטרה להוביל התחדשות עירונית בערים נוספות ברחבי הארץ״.
ראש עיריית רחובות, רחמים מלול: "רחובות גאה להיות חלק מהאישור ההיסטורי הראשון של הותמ"ל בישראל, כעיר מובילה בתחום הבניה. פרויקט ההתחדשות העירונית ברחובות ישפיע על קריית משה בפרט, ועל רחובות בכלל. אחרי שנים של עבודה מאומצת והשקעה רבה של תשומות ומשאבים מצד עיריית רחובות, אנו גאים לברך על המוגמר ולהתחיל ביישום פרויקט ההתחדשות העירונית בעיר. אני מודה למשרד האוצר ולמשרד הבינוי והשיכון על שיתוף הפעולה והסיוע באישור התוכנית".
יו"ר הותמ"ל, אריאל יוצר: "הותמ"ל אישרה היום להפקדה תוכנית משמעותית ביותר בעיר רחובות. מדובר במתחם הפינוי – בינוי הראשון שהותמ"ל מאשרת והוא צפוי להביא לשיפור איכות החיים של התושבים. זוהי תוכנית ראשונה מיני רבות שאנחנו מקדמים בימים אלו בתחום ההתחדשות העירונית כיעד מרכזי שהצבנו לעצמנו לשנה הקרובה".
יו"ר הרשות להתחדשות עירונית, חיים אביטן : "מאז כניסתי לתפקיד, ביקשתי לשים דגש על קידום פרויקטים גדולים שיחוללו שינוי משמעותי בתחום ההתחדשות העירונית. התכנית לקריית משה היא דוגמא מוצלחת לפרויקטים גדולים שיוסיפו אלפי יח"ד וישדרגו את השכונה".
אפשר להתווכח האם תוכנית מחיר למשתכן תצליח להוריד את מחירי הדירות והאם תוכנית מחיר למשתכן אכן עוזרת לזוגות ולזכאים בכלל. אבל אי אפשר להתווכח עם הקצב והנחישות של שר האוצר משה כחלון. מעל 120 אלף איש כבר נרשמו לתוכנית כזכאים וקרוב ל-40 אלף דירות הוגרלו לזכאים.
עכשיו מדווחים באוצר על שווק 2,087 יח"ד נוספים במכרזי מחיר למשתכן. הנה הרשימה
וגם בכמה הזכאים רכשו ואיזו הנחה זה משקף
4 חברות זכו בקרקע לבניית 1,343 יח"ד בבנייה רוויה בשכונת נווה שרון בנתיבות.
מחירי הדירות בנתיבות כוללים מענק למשתכן בסך 60,000 ש"ח:
מחיר התחלתי לדירת 85 מ"ר יעמוד על 538,771 ש"ח והוא מבטא הנחה של 30% ממחיר דירות דומות בשוק.
מחיר התחלתי לדירת 100 מ"ר יעמוד על 634,401 ש"ח והוא מבטא הנחה של 29% ממחיר דירות דומות בשוק.
מחיר התחלתי לדירת 110 מ"ר יעמוד על 698,154 ש"ח והוא מבטא הנחה של 29% ממחיר דירות דומות בשוק.
הדירות כוללות מרפסת, מחסן וחניה.
לסקר – האם מחיר למשתכן היא תוכנית טובה ( צפו בתוצאות)
שכונת נווה שרון ממוקמת בחלקה הצפון מערבי של העיר בסמוך לכניסה לעיר מכביש 25 בסמיכות לנחל בוהו, מיובלי נחל הבשור, כאשר מסביב לנחל יוקם פארק מרכזי. השכונה מונה 1,689 יח"ד ובה ישנם מגורים, מבנים ומוסדות ציבור, שטח ציבורי פתוח ושדירות מרכזיות המחברות את הפארק האורכי לאורך כביש 25 מצפון, השדרות מפותחות עם מדרכות רחבות מגוננות ושבילי אופניים לרווחת התושבים.
להלן ניתוח מחירי דירות לפי שטחי דירות שונים :
| שטח דירתי ממוצע | שטח אקווי ממוצע – כולל מרפסת, מחסן וחניה | מחיר שוק לדירה ממוצעת – לפי שומה | מחיר דירה למשתכן – 60,000 ₪ מענק משתכן | שיעור הנחה ממחיר שוק | הנחה בש"ח ממחיר שוק |
| 85 | 94 | 771,057 | 538,771 | -30% | -232,286 |
| 100 | 109 | 894,203 | 634,401 | -29% | -259,802 |
| 110 | 119 | 976,300 | 698,154 | -28% | -278,146 |
להלן טבלת הזוכים:
| מתחם | שטח במ"ר בערך | שטח
בניה |
מס' יח"ד מחיר למשתכן | מספר יח"ד בשוק חופשי | הוצאות פיתוח בש"ח
(כולל מע"מ) |
גובה פקדון | מחיר מקסימום
(לא כולל מע"מ) |
סכום
זכיה למ"ר דירתי |
שם
זוכה |
|
| 1 | 21,516 | 49,020 | 155 | 103 | 18,628,206 | 1,800,000 | 6,000 | 5,564 | גלעד מאי חברה להשקעות בניה ופיתוח בע"מ | |
| 2 | 20,243 | 53,200 | 168 | 112 | 19,549,597 | 1,900,000 | 6,000 | 5,449 | רמי צרפתי חברה לבניה בע"מ | |
| 3 | 22,202 | 53,200 | 168 | 112 | 19,582,531 | 1,600,000 | 6,000 | 5,788 | מגידו י.ק. יזום בע"מ | |
| 4 | 15,881 | 46,550 | 147 | 98 | 16,227,199 | 1,900,000 | 6,100 | 5,856 | אסום חברה קבלנית לבנין בע"מ | |
| 5 | 21,253 | 53,200 | 168 | 112 | 19,068,506 | 1,900,000 | 6,400 | 6,400 | י.ח.דמרי בנייה ופיתוח בע"מ |
ארזי הנגב ייזום ובניה בע"מ היא החברה הזוכה בקרקע לבניית 702 יח"ד במתחם למגורים בבנייה רוויה במערב נתיבות.
מחירי הדירות בנתיבות כוללים מענק למשתכן בסך 60,000 ש"ח:
מחיר התחלתי לדירת 85 מ"ר יעמוד על 525,985 ש"ח והוא מבטא הנחה של 30% ממחיר דירות דומות בשוק.
מחיר התחלתי לדירת 100 מ"ר יעמוד על 620,702 ש"ח והוא מבטא הנחה של 29% ממחיר דירות דומות בשוק.
מחיר התחלתי לדירת 110 מ"ר יעמוד על 683,847 ש"ח והוא מבטא הנחה של 29% ממחיר דירות דומות בשוק.
הדירות כוללות מרפסת, מחסן וחניה.
השכונה המערבית בנתיבות ממוקמת ממזרח לנחל בוהו, ממערב לכביש הטבעת העירוני ומדרום לתחנת הרכבת. השכונה כוללת כ- 1,700 יח"ד ובה ישנם אזור מגורים, שטח לבנייני ציבור, אזור מסחרי, אזור מגורים מיוחד, תרבות וספורט (מרכזי תרבות ונוער), שביל להולכי רגל, שטח ציבורי פתוח, פארק עירוני, דרך משולבת ודרכים.
להלן ניתוח מחירי דירות לפי שטחי דירות שונים :
| שטח דירתי ממוצע | שטח אקווי ממוצע – כולל מרפסת, מחסן וחניה | מחיר שוק לדירה ממוצעת – לפי שומה | מחיר דירה למשתכן – 60,000 ₪ מענק משתכן | שיעור הנחה ממחיר שוק | הנחה בש"ח ממחיר שוק |
| 85 | 93 | 754,475 | 525,985 | -30% | -228,491 |
| 100 | 108 | 876,427 | 620,702 | -29% | -255,725 |
| 110 | 118 | 957,728 | 683,847 | -29% | -273,881 |
להלן טבלת הזוכים:
| שטח במ"ר בערך | שטח
בניה |
מספר יח"ד מחיר למשתכן | מספר יח"ד בשוק החופשי | הוצאות פיתוח בש"ח
(כולל מע"מ) |
גובה פקדון | מחיר מקסימום
(לא כולל מע"מ) |
סכום
זכיה למ"ר דירתי |
שם
זוכה |
| 45,340 | 165,750 | 351 | 351 | 60,180,131 | 6,018,000 | 6,000 | 5,397 | ארזי הנגב ייזום ובניה בע"מ |
רונידן חברה לבניין בע"מ היא החברה הזוכה בקרקע לבניית 42 יח"ד בשכונת וייסגל ברחובות.
מחירי הדירות ברחובות מבטאים הנחה של 21% ממחיר דירות דומות בשוק:
המחיר התחלתי לדירת 85 מ"ר יעמוד על 948,745 ש"ח
המחיר התחלתי לדירת 100 מ"ר יעמוד על 1,095,990 ש"ח
המחיר התחלתי לדירת 120 מ"ר יעמוד על 1,292,316 ש"ח
הדירות כוללות מרפסת, מחסן וחניה.
שכונת וייסגל ברחובות, המכונה 'רחובות הצעירה', ממוקמת בדרום-מערב העיר וגובלת בשכונת קריית משה.
בקרבת השכונה ניתן למצוא מוסדות חינוך וכן את פארק המדע בנס ציונה ופארק המדע ברחובות, השכונה כוללת אזורי מגורים, מבני ציבור, מרכז פיס לספורט ונופש, פארק ירוק וכן מרכז מסחרי שכונתי.
להלן ניתוח מחירי דירות לפי שטחי דירות שונים :
| שטח דירתי ממוצע | שטח אקווי ממוצע – כולל מרפסת, מחסן וחניה | מחיר שוק לדירה ממוצעת – לפי שומה | מחיר דירה למשתכן – אין מענק משתכן | שיעור הנחה ממחיר שוק | הנחה בש"ח ממחיר שוק |
| 85 | 97 | 1,205,120 | 948,745 | -21% | -256,375 |
| 100 | 112 | 1,392,154 | 1,095,990 | -21% | -296,164 |
| 120 | 132 | 1,641,532 | 1,292,316 | -21% | -349,216 |
להלן טבלת הזוכים:
| שטח במ"ר בערך | מספר יח"ד מחיר למשתכן | מספר יח"ד שלא במחיר למשתכן | הוצאות פיתוח בש"ח
(כולל מע"מ) |
גובה פקדון | מחיר מקסימום
(לא כולל מע"מ) |
סכום
זכיה למ"ר דירתי |
שם
זוכה |
| 3,547 | 38 | 4 | 4,806,902 | 1,485,000 | 9,000 | 8,390 | רונידן חברה לבנין בע"מ |
רשת רמי לוי וישראכרט חברו לתפעול מועדון לקוחות משותף.
רמי לוי תשלוט במועדון
פעילות המועדון תתבצע באמצעות חברה חדשה אשר תוקם על ידי החברה ועל ידי ישראכרט ותוחזק 80% על ידי החברה ו-20% על-ידי ישראכרט. החברה החדשה תקלוט את נכסי הפעילות על פי הסכם המועדון הקודם. כמו כן, החברה החדשה תהא בעלת הזכויות לתפעול כרטיסי חיוב שיונפקו על פי ההסכם ושיקנו הטבות ברכישות בחברה.
עיקרי ההסכמות שהושגו בין הצדדים בקשר עם המועדון:
במסגרת ההסכם ישראכרט תעניק לחברה את שירותי ההנפקה והתפעול של כרטיסי המועדון, והחברה תישא בעלויות שונות בקשר עם הטבות לחברי המועדון ובהוצאות נלוות מסוימות. כן כולל ההסכם הוראות ומנגנונים מקובלים בדבר ניהול החברה החדשה וקבלת החלטות בה, לרבות החלטות מסוימות הטעונות הסכמה פה אחד, ומגבלות מקובלות על העברת מניות החברה החדשה.
החברה החדשה תהיה זכאית לחלק מרווחי האשראי הנובעים מהעמדת אשראי בכרטיסי המועדון, חלק מההכנסות מדמי הכרטיס וכן להכנסות משיתופי פעולה של החברה החדשה עם צדדים שלישיים. רווחי אשראי יוגדרו לצורך ההסכם כהכנסות אשראי, בניכוי עלויות מימון, הוצאות תפעול והוצאות בגין הפסדי אי פירעון אשראים נטו מגביה, בגין לקוחות המועדון שכנגדם נרשמה הוצאה כאמור.
בנוסף, התחייבה ישראכרט כי אם לא יגיעו הכנסות החברה בקשר עם הכנסות החברה החדשה למינימום השנתי, תשלם ישראכרט לחברה סכומים מסוימים, אשר לאחר תשלומם יגיעו הכנסות החברה באותה שנה למינימום שנתי שנקבע. שירותי ההנפקה והתפעול של כרטיסי המועדון על פי ההסכם יינתנו לחברה החדשה באופן בלעדי על-ידי ישראכרט ולתקופה של שבע שנים החל ממועד תחילת הפעילות, אלא אם הוארך בהסכמה בהתאם לקבוע בהסכם. בהסכם נקבע מנגנון היפרדות במקרה של סיום ההסכם, במסגרתו ניתנו אופציות הדדיות שעם מימושן תרכוש החברה את אחזקות ישראכרט בחברה החדשה.
אוקיי אבל מה זה אומר לצרכנים?
מועדון פתוח – מה זה?
מועדון צרכנות פתוח מבוסס כרטיס אשראי הוא מועדון (ולצידו כרטיס אשראי) שפתוח לכולם ללא דמי כניסה. כלומר, אין תשלום חד פעמי, אין תשלום חודשי שוטף – זה חינם, וניתן לצבור נקודות, לקבל הנחות והטבות. מה למשל מקבלים? הנחות של ישראכרט – כרטיסי קולנוע מוזלים (1+1), הנחות למופעים, והטבות ברשת רמי לוי לרבות בתחום התקשורת (סלולר).
ודוגמאות יותר ספציפיות – כרטיס לסרט בסינמה סיטי ב-19 שקל ופיצה האט משפחתית ב-20 שקל, הנחה של 30%-40% על כרטיסים של הופעות – זמרים ועוד.
במועדון של רמי לוי כולם יכולים להיות חברים – אין פרוטקציות, אין שייכות לגוף מסויים, לחברת החשמל, להסתדרות, לא צריך להיות בקבע, לא צריך להיות גמלאי. פשוט, פתוח לכולם.
כדי להיות חבר במועדון, פשוט מצטרפים דרך הנפקת כרטיס אשראי של רמי לוי (כרטיס אשראי בשיתוף ישראכרט). כלומר, הנפקת כרטיס האשראי היא הצטרפות אוטומטית למועדון הלקוחות של רמי לוי. החברות במועדון מקנה הטבות כמו 5% הנחה על המותג הפרטי של של רמי לוי.
אז אכן יש כאן "פתיחות" – המועדון פתוח לכולם. אבל שלא תטעו. הכרטיס עולה כסף. אתם תשלמו 20 שקל בחודש בגין ההטבות האלו. השאלה אם זה משתלם, תלויה בשימוש שלכם ברשת רמי לוי, ובניצול ההטבות שיש לכם בישראכרט. כמו כן, יש הטבות למצטרפים חדשים – 120 שקל לקניות או הלוואה ללא ריבית. המצטרפים יכולים לבחור אם לקבל הלוואה של עד 5000 שקל ללא ריבית, או שובר לקניות ברמי לוי בסך 120 שקל בכפוף (בכפוף לעסקאות של 500 שקל במהלך 4 חודשים מיום הנפקת הכרטיס).
המבצעים המיועדים לחברי המועדון, תקפים רק בסניפים ולא באתר רמי לוי.
כרטיסים פופולאריים
רמי לו לא לבד כמובן בעולם המועדונים וכרטיסי האשראי. גם לקבוצת המשביר לצרכן יש מועדון גדול. פוקס הקימה עם לאומי קארד מועדון גדול (הרחבה כאן) ; לשופרסל יש מועדון , ובעצם לי לא. עם זאת, המועדונים הגדולים הם לרוב מועדונים של גופים חזקים כמו וועדי העובדים של הגופים הגדולים במשק – ההסתדרות מחזיקה במועדון ובכרטיס – ביחד בשבילך; הצבע, אנשי קבע מחזיקים במועדון חבר, יש גם את הכרטיסים המיועדים לכוחות המשטרה, למורים ולארגונים גדוןלים נוספים.
הנה מידע נוסף על כמה מהמועדונים הגדולים –
משכנתא באזורי עדיפות לאומית – לא באמת מבטאת הטבה.
משכנתא לזכאים היא סוג של הטבה שהמדינה נותנת "לתושבים שמגיע להם", רק שכפי שתוכלו לקרוא כאן, זה לא באמת הטבה. עכשיו מסתבר שגם משכנתאות באזורי פריפריה, עוד סוג של הטבה, הם לא באמת הטבה.
משרד השיכון מעניק לרוכשים באזורי עדיפות לאומית, משכנתא שאמורה להיות בתנאים מועדפים. מסתבר שלא רק שזה לא בתנאים מועדפים זה יקר משמעותית מהמשכנתא שמציעים הבנקים לאותם זכאים.
המשכנתאות לזכאים ניתנות על פי קריטריונים של משרד השיכון. הן ניתנות לחסרי דירה, ומחושבת בהתאם לנוסחה קצת מסובכת שבסופה נקבע ניקוד על פי פרמטרים שונים, לרבות שנות נישואים, שירות צבאי או לאומי, משך השירות, מספר ילדים ומספר אחים. כמו כן, חשוב לצורך הזכאות והיקפה המקום – באזורי עימות שבפריפריה ניתן לקבל משכנתא גדולה יחסית.
הבעיה החלה כאשר הריבית ירדה ולא נעשתה התאמה של הריבית במשכנתאות לזכאים. בעבר המשכנתאות לזכאים היו באמת הטבה גדולה, אבל כבר לפני כחמש שנים, הריבית במשכנתאות לזכאים כבר לא היתה אטרקטיבית. לפני כשנתיים עדכנו את הריבית לזכאים ועדיין היא לא באמת אטרקטיבית – ריבית צמודה למדד של 4%.
עם זאת, לאחרונה הופחתה הריבית במשכנתאות לזכאים – נקבע כי היא תהיה 0.5% פחות מהריבית הממוצעת שניתנת בבנקים, ובכל מקרה לא תעלה על 3% צמודת מדד. אז מה הבעיה?
הבעיה היא במשכנתא לאזורי עדיפות לאומית. בנוסף למשכנתא לזכאים, רוכשי דירה באזור עדיפות לאומית זכאים למשכנתא נוספת בתנאים מועדפים. ביישובים באזור עדיפות לאומית א', כך על פי הוראות משרד השיכון – תינתן תוספת משכנתא בסך של 100 אלף שקל. באזור עדיפות לאומית ב' תינתן משכנתא בסך של 70 אלף שקל. הריבית המשכנתא הזו (תוספת המשכנתא) נקבעה על 4.5% (צמוד מדד, ל-20 שנה). אבל, זה הרבה יותר ממה שנותנים הבנקים – ריבית צמודה למדד בתוספת של כ-3.4%. זו אמורה להיות הטבה, אבל היא ממש לא הטבה.
רכישות כרטיסי אשראי עלו בשנת 2017 בכ-9%. כך עולה מנתוני הלמ"ס.
בלמ"ס מפרטים כי בשנת 2017 חלה עלייה של 8.9% בסך כל הרכישות בכרטיסי אשראי; עלייה של 10.5% מוצרים ושירותים אחרים; עלייה של 5.3% ברכישות מזון ומשקאות (כולל שירותי אוכל); עלייה של 7.1% ברכישות מוצרי תעשייה; עלייה של 10.3% ברכישות שירותים
על פי נתוני המגמה, בשלושת החודשים אוקטובר-דצמבר 2017 נרשמה עלייה, במחירים קבועים, של 7.8% בחישוב שנתי, בסך כל הרכישות בכרטיסי אשראי; זאת, לאחר עלייה של 10.8% בשלושת החודשים יולי-ספטמבר 2017.
השינוי באחוזים במדדי הרכישות בכרטיסי אשראי במחירים קבועים –
| נתונים מקוריים
שנת 2017 |
מגמה בחישוב שנתי
יולי – ספטמבר 2017 |
מגמה בחישוב שנתי
אוקטובר- דצמבר 2017 |
|
| סך כל הרכישות | 8.9 | 10.8 | 7.8 |
| מוצרים ושירותים אחרים
(כולל דלק חשמל וגז, מחשבים ותכנה, ציוד ושירותי תחבורה ותקשורת, ספרים, פרסום, שירותי רפואה ותרופות ושונות) |
10.5 | 13.1 | 8.9 |
| מזון ומשקאות
(כולל שירותי אוכל) |
5.3 | 7.8 | 6.6 |
| מוצרי תעשייה
(כולל הלבשה והנעלה, מוצרי חשמל ואלקטרוניקה, כולל בבתי כל-בו, ורהיטים) |
7.1 | 6.3 | 2.1 |
| שירותים
(כולל שירותי ביטוח, טיסות ואירוח, פנאי ובילוי ושירותי עירייה וממשלה) |
10.3 | 12.0 | 8.5 |
המגמה בחישוב שנתי: אוקטובר-דצמבר 2017
בקבוצה מוצרים ושירותים אחרים, שהיא 43% מסך הרכישות בשנת 2017, חלה עלייה של 8.9% במגמה באוקטובר- דצמבר 2017. מזה, בענף שירותי רפואה ותרופות עלייה של 5.0%, בענף ציוד ושרותי תחבורה עלייה של 1.7%, ובענף ספרים, ציוד משרדי ופרסום ירידה של 1.9%.
בקבוצה שירותים, שהיא 22% מסך הרכישות בשנת 2017, חלה עלייה של 8.5% במגמה באוקטובר-דצמבר 2017. מזה, בענף טיסות, תיירות ושרותי אירוח עלייה של 12.5%, בענף שירותי ממשלה ועירייה עלייה של 8.8%, בענף פנאי ובילוי עלייה של 8.0%, ובענף הביטוח חלה ירידה של 2.6%.
בקבוצה מוצרי תעשייה, שהיא 19% מסך הרכישות בשנת 2017, חלה עלייה של 2.1% במגמה באוקטובר- דצמבר 2017, מזה, בענף הרהיטים עלייה של 6.5%, בענף מוצרי חשמל ואלקטרוניקה עלייה של 4.1%, ובענף הלבשה והנעלה ירידה של 1.7%.
בקבוצה מזון ומשקאות, שהיא 16% מסך הרכישות בשנת 2017, חלה עלייה במגמה באוקטובר-דצמבר 2017 של 6.6%.
הנתונים על רכישות של צרכנים פרטיים בכרטיסי אשראי מתקבלים מכל חברות כרטיסי האשראי הפועלות בישראל, ומחולקים לפי ארבע קבוצות רכישה ראשיות ולפי ענפי משנה, בהתאם לסיווג בתי העסק על ידי חברות האשראי. הרכישות בכרטיסי אשראי מדווחות לפי סכום הרכישה הכולל של הצרכנים בבתי העסק, ומתייחסות לרכישות של ישראלים בארץ בלבד.
הנתונים מוצגים בלוחות כמדדים על בסיס ממוצע שנת 2002. סדרה זו של מדדים מחושבת משנת 2002. איסוף הנתונים לאורך שנים, מאפשר לערוך השוואות בין תקופות שונות לאורך זמן. מסוף שנת 2010 סדרת סך כל הרכישות בכרטיסי אשראי מנוכת העונתיות מחושבת לפי "שיטה בלתי ישירה", שהיא סכום משוקלל של ארבע קבוצות רכישה מנוכות העונתיות: מוצרים ושירותים אחרים, מזון ומשקאות, מוצרי תעשייה ושירותים.