מעודכן ל-02/2019
אל תנהלו אותו בנפרד, חשבו על ביטוח חיים וחשבו את ההכנסה הצפויה – כל מה שצריך לדעת על פנסיה כזוג
לצד ההוצאות השוטפות שיש לזוג על ההווה, משכנתא, ניהול חשבון בנק, הוצאות על ילדים זוגות נשואים צריכים גם לנהל את החיסכון הפנסיוני שלהם באופן ייחודי . זה נעשה באמצעות תכנון פנסיוני הכולל את שני בני הזוג, וכך יגיעו לגיל פרישה עם סכום גבוה יותר ולאחר גיל הפרישה יקבלו קצבה גבוהה יותר לפרק זמן ארוך יותר.
לצערנו, יש הרבה דברים שחוסכים בזוג עושים ומניבים טעיויות רבות, למשל הסתכלות על הפנסיה כרכוש של היחיד. ייתכן מצב שבו בן זוג ישקיע את כספי הפנסיה שלו באפיק סולידי ובת הזוג תעדיף מסלול הרפתקני. לעתים יש מקרים שאחד מפקיד סכומים גבוהים לחיסכון הפנסיוני, ואילו האחר יבצע הפקדות נמוכות.
פרק ב' הוא אחד המקרים שכן כדאי להפריד. לכן צריך להגדיל ההפקדה לפנסיה בהתאם לקצבה הצפויה בגיל פרישה. את ההפקדות יש להגדיל בתוכנית הפנסיה שתספק יותר הטבות מס במועד הפרישה. בצורה דומה, אם מתכננים קבלת סכומים חד פעמיים, יש להגדיל את ההפקדה בתכנית שתאפשר לנו לקבל את הסכומים בפטור ממס.
את ניהול ההשקעות בחיסכון הפנסיוני צריך להתאים למועד הפרישה המתוכנן של כל אחד מבני הזוג, וגם את ניהול ההשקעות במוצרי חיסכון אחרים יש לנהל בדרך דומה.
בני זוג רבים גם מוותרים על ביטוח חיים. היכולת שלכם להרוויח יותר בעתיד אינה מובנת מאליה. ביטוח חיים משמעותי משום שבן הזוג יכול להמשיך להיות ברמת חיים קרובה יותר למה שהורגל ולכן חשוב לבטח את עצמך ואת התמיכה שלך למשפחה.
בחיסכון הפנסיוני יש שני ביטוחי חיים מקובלים, הראשון הוא קצבת השארים שהיא חלק מקרן הפנסיה וביטוח חיים כסכום חד פעמי. קודם כל צריך לבדוק כי תכנית הפנסיה כוללת כיסוי לשארים ובהיקף נדרש ובנוסף לבדוק אם נדרש לקנות השלמה של ביטוח חיים נוסף כסכום חד פעמי לצד קרן הפנסיה.
זוגות רבים צריכים גם לשים לב לתוחלת החיים הצפויה. גברים כמובן תוחלת החיים שלהם קצרה יותר בממוצע. גברים גם מושפעים יותר חברתית מאשר נשים ממקרה המוות של בן הזוג. פער גדול בגילאים בין שני בני הזוג חייבים חשוב מאוד במהלך תכנון הפרישה.
גיל הפרישה לנשים כיום הוא 62 בעוד שגיל הפרישה לגברים עומד על 67. לפי פער זה יש תקופה של 5 שנים בה האישה יכולה להתחיל למשוך כספים מתכנית הפנסיה שלה. ככל שפער הגילאים בין האישה לגבר גבוה יותר, כך יהיו יותר שנים שבהן האישה תקבל קצבת זקנה והגבר יצטרך לעבוד.
מה ההכנסה הצפויה? אולי אחד מבני הזוג, לרוב האישה, יצטרך להמשיך לעובד.
בביטוחי מנהלים שנפתחו עד לשנת 2013 קיים מקדם פרישה מובטח. מקדם זה מותנה במסלול פרישה הכולל תקופת הבטחה, בדרך כלל בת 240 חודשים. לאחר תום תקופת ההבטחה בן הזוג אינו זכאי עוד לקבלת קצבה.
גם כאן צריך לשקלל את מקורות ההכנסה של שני בני הזוג בפרישה ואת האפשרות שאחד מהם ימות מוקדם. מכאן שצריך לשקלל גם את המצב הבריאותי והזמן הנותר למשיכת הכספים..
כמו כן אם אחד מבני הזוג במצב נכות של מעל 75% לכל החיים ייתכן שתוכלו למשוך סכום חד פעמי פטור ממס.
חיסכון פנסיוני של בעלי שליטה – ההבדלים בין חיסכון פנסיוני לשכירים, ופנסיה תקציבית לבעל שליטה