לחץ כאן לריבית המשכנתא המעודכנת!

הירידה בריבית על המשכנתא נבלמה. בחודש יוני 2013 עמדה  ריבית המשכנתא השנתית הממוצעת במסלול הצמוד על 2.1%  עומדת על 2.07% בחודש מאי ו-2.2% בחודש אפריל.

הריבית  הממוצעת משקללת את הריביות על פני כל טווחי הזמן. הריבית הזו רלבנטית למשכנתאות שנלקחו עד סוף החודש (סוף חודש יוני), והיא מחושבת בפועל (נכנסת לתוקף) החל מ-11 ביולי, כך שבפועל, מדובר על ריבית שנגזרה מבקשות בחודש יוני, אבל היא בתוקף החל מיולי.

הריבית הלא צמודה על משכנתאות במסלול השקלי המשיכה בחודש יוני 2012 במסלול הירידה – הריבית משכנתא הממוצעת עמדה על 3.15% לעומת 3.22% בחודש הקודם, ו-3.47% לפני חודשיים.

הריבית השקלית הלא צמודה הממוצעת מפורסמת על ידי בנק ישראל החל מחודש מרץ 2013 והיא  מחושבת כריבית אפקטיבית (על בסיס שנתי) המחושבת כממוצע משוקלל של הריבית על ההלוואות החדשות, המשלימות והלא משלימות, שנתנו התאגידים הבנקאיים במהלך החודש – בריבית קבועה ובריבית משתנה – לשם רכישת דירת מגורים, או במשכון דירת מגורים. יש לשים לב, עד כה הריבית הלא צמודה התייחסה לקבועה בלבד, ואילו מעתה יש התייחסות גם לריבית המשתנה.

הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) מעדכנת כי מדד מחירי הדיור עלה בחודש יוני 2013 ב-0.3%. כמו כן, מוסרת הלמ"ס כי מדד שירותי דיור בבעלות הדיירים עלה ב-0.4% ומדד שכר דירה עלה ב-0.2%.

במדד שירותי דיור בבעלות הדיירים בחודש יוני 2013, נרשמה עלייה, בהשוואה לחודש מאי 2013. עלייה זו מבטאת את השינויים במחירי שכר דירה שנקבעו בחוזים שנחתמו בחודשים מאי 2013 – יוני 2013, לעומת חוזים שנחתמו בחודשים אפריל 2013- מאי 2013.

בלמ"ס מעדכנים אינדיקטורים נוספים בשוק הדיור שאינם נכללים במדד המחירים לצרכן, אך הם חשובים להבנת שוק הדירות למגורים. מדד מחירי דירות הנגזר מהשוואת העסקאות שבוצעו בחודשים אפריל 2013 – מאי 2013, לעומת העסקאות שבוצעו בחודשים מרס 2013 – אפריל 2013,  עלה ב-0.1%. שינוי זה מבטא את שינוי המחירים בניכוי שינויי האיכות בתמהיל ובסוג הדירות. הנתון אינו סופי מאחר שקיימות עסקאות נוספות שבוצעו בתקופה זו וטרם דווחו. מהשוואת העסקאות אפריל 2013 – מאי 2013 לעומת אפריל 2012 – מאי 2012, עלו המחירים ב-8.4% .  מהשוואת העסקאות מרס 2013 – אפריל 2013, לעומת מרס 2012 – אפריל 2012, עלו המחירים ב-8.9%.

כמו כן, מדווחת הלמ"ס כי מדד מחירי אחזקת הדירה עלה ב-1.5%. התייקרו במיוחד: חשמל לצריכה פרטית (ב-3.7 אחוזים), נפט וסולר לחימום הדירה (ב-2.7 אחוזים) ושירותים לבית ולגינה כגון: הדברה וגינון (ב-2.3 אחוזים). הוזלו במיוחד: אבקות ונוזלי כביסה (ב-2.3 אחוזים), מוצרי חיטוי והדברה (ב-1.7 אחוזים), חומרים לניקוי ורחיצת כלים (ב-1.3 אחוזים) וחומרי כביסה כגון: מרככים ומסירי כתמים (ב-1.1 אחוזים).

מדד המחירים לצרכן עלה ב-0.8 אחוז בחודש יוני 2013, בהשוואה לחודש מאי 2013 והגיע לרמה של 101.8 נקודות לעומת 101.0 נקודות, בחודש הקודם. (הבסיס: ממוצע 2012=100.0 נקודות).

עליות מחירים נרשמו במיוחד בסעיפים הבאים: ההלבשה וההנעלה (ב-5.9%), הפירות הטריים (ב-5.1%), אחזקת הדירה (ב-1.5%), התחבורה (ב-1.1%), שונות (ב-0.9%), המזון (ב-0.8%), הבריאות (ב-0.5%) והדיור (ב-0.3%).

ירידות מחירים נרשמו במיוחד בסעיפים הבאים: הירקות הטריים (ב-2.5%) והריהוט (ב-0.8%).

המדד ללא דיור עלה באחוז אחד והגיע לרמת מדד של 101.5. המדד ללא ירקות ופירות עלה, ב-0.8 והגיע לרמה של 101.7 נקודות והמדד ללא אנרגיה עלה ב-0.6 אחוז והגיע לרמה של 101.8 נקודות.

מתחילת השנה עלו המדד הכללי והמדד ללא אנרגיה ב-1.3 אחוזים, כל אחד. המדד ללא דיור עלה ב-1.2 אחוזים והמדד ללא ירקות ופירות עלה ב-1.1 אחוזים.

בשנים עשר החודשים האחרונים (יוני 2013 לעומת יוני 2012), עלו המדד הכללי ב-2.0 אחוזים, המדד ללא אנרגיה ב-1.9 אחוזים, המדד ללא ירקות ופירות ב-1.8 אחוזים והמדד ללא דיור ב-1.7 אחוזים.

נתוני המגמה בחודשים מרס 2013 – יוני 2013:

על פי נתוני המגמה לתקופה זו, קצב הגידול השנתי של מדד המחירים לצרכן הגיע ל-2.1%, של המדד ללא דיור הגיע ל-1.5% ושל המדד ללא ירקות ופירות וללא דיור הגיע ל-1.2%.

היכנסו כאן למדד תשומות הבניה המעודכן

מדד מחירי תשומות הבנייה למגורים עלה בחודש יוני  ב-0.2%.  בחודש מאי עלה מדד תשומות הבניה ב-0.3%,  ובחודש המקביל אשתקד, יוני 2012 עלה מדד התשומות ב-0.3% . מתחילת השנה עלה מדד תשומות הבניה ב-1%. מדד המחירים לצרכן עלה בחודש יוני ב-0.5% ומתחילת השנה ב-1.3%.

התחזית שפורסמה כאן על ידי יונתן כץ, תאמה למציאות!

מדד תשומות הבנייה משמש בחוזים של רכישת דירות חדשות  כמדד שאליו מוצמדים התשלומים שעדיין לא שולמו לקבלנים, ומכאן חשיבותו הגדולה לרוכשי הדירות – עלייה במדד מייקרת את עלות הדירה וזה עשוי להיות משמעותי מאוד – בשנים האחרונות עלה מדד התשומות משמעותית יותר ממדד המחירים לצרכן. מדד תשומות הבנייה מודד את השינויים החלים בהוצאה הדרושה לקניית "סל קבוע" של חומרים,  מוצרים ושירותים המשמשים לבניית בתי מגורים; המדד אמור לייצג את הרכב הוצאות הבנייה של קבלנים וקבלני משנה.

בלשכה המרכזית לסטטיסטיקה  מעדכנים כי מבין השינויים במדדים של פרקי הבנייה בחודש יוני 2013,  בלטה  עליית מחירים של 2.2 אחוזים בפרק מעליות. בשאר פרקי הבנייה נרשמו תנודות מחירים של עד חצי אחוז.  בחודש יוני 2013 עלו מחירי חומרים ומוצרים ב-0.4 אחוז, מחירי הוצאות כלליות ב-0.3 אחוז ומחירי שכר העבודה המשולם עבור המועסקים בענף ב-0.2 אחוז. מחירי שכירת ציוד ורכב נותרו בחודש יוני ללא שינוי. מבין החומרים והמוצרים עלו במיוחד מחירי מעליות (ב-2.9 אחוזים), חומרי מחצבה אחרים (ב-1.9 אחוזים), טיט (ב-1.3 אחוזים) ומוליכים (ב-1.1 אחוזים).

רוכשי דירות  חדשות נמצאים בדילמה – האם כדאי לקחת את המשכנתא מוקדם  ולשלם לקבלן או לקחת משכנתא מאוחר יותר ורק אז לשלם לקבלן. השאלה הזו תלויה בעיקר בהפסד ( הוצאה) הצפוי הצפוי של הרוכשים כתוצאה מעליית מדד התשומות למגורים במידה והם לא משלמים לקבלן, בהשוואה להפסד (הוצאה) הצפוי להם באם הם יקחו את המשכנתא מוקדם (וישלמו עליה ריבית). במילים פשוטות – אם הרוכשים לוקחים משכנתא בשלב מוקדם הוצאות המימון/ ריבית שלהם גדולות יותר אבל הם חוסכים את מדד תשומות הבניה, ולכן השאלה – מה יעלה יותר? אם הרוכשים צופים שמדד תשומות הבניה יעלה יותר מהמימון של המשכנתא (שנגזר מהריבית על המשכנתא – קראו כאן על ריבית המשכנתא המעודכנת)  אז עדיף להם למהר ולקחת את המשכנתא. צריך לזכור שיש עוד פרמטרים שמשפיעים על לקיחת המשכנתא בעיקר, צפי לשינויים בריבית. אם לצורך המחשה (בלבד) צופים שהריבית תעלה אז כדאי להזדרז בלקיחת משכנתא ( לפחות בחלק המשכנתא בריבית קבועה), אם צופים ירידה במשכנתא, אז כדאי לדחות את לקיחת החלק הקבוע (החלק בריבית משתנה  זז בהתאם מסוים לריבית במשק).

 ההבדלים בין ריבית קבועה לריבית משתנה ומה עדיף ריבית קבועה או ריבית משתנה – קראו כאן (חשוב! שלא יעבדו עליכם!) 

 מהי ריבית המשכנתא הנוכחית? לחצו לקבל תשובה

עיריית תל אביב מתעדת לבנות 77  דירות בשני פרויקטים שונים של דיור בר השגה.  אבל הביקוש כמובן גבהו הרבה יותר. תוך שבועיים, כך מסרה עיריית ת"א התקבלו פניות של 200 משפחות לרכישת דירות בדיור בר השגה.

העירייה מקדמת שני פרויקטים – פרויקט בשכונת שפירא שנבנה במימון העירייה ויכלול 69 דירות,   מתוכן 45 ייועדו לשכירות ארוכת טווח לזכאים והשאר יימכרו בשוק החופשי. הפרויקט נמצא היום בשלבי בנייה מתקדמים. פרויקט שני כולל 32 דירות קיימות בשכונת יד אליהו שחברת עזרא וביצרון משפצת לקראת הכשרתן לשכירות ארוכת טווח לזכאים.

בתחילת החודש נפתח הרישום לציבור הרחב. על פי נתוני העירייה, שבועיים לאחר פתיחת ההרשמה לשני פרויקטים של דיור בר השגה בעיר כבר הוגשו למשרדי עזרה וביצרון, החברה הבונה והמרכזת את הבקשות,  למעלה מ-200 טפסי הרשמה, ועל פי הצפי של העירייה ומקורבים לעניין צפויות להתקבל בקשות לאלפי דירות.

בתאריך ה-5 בנובמבר העירייה מתכוונת לערוך הגרלה בין כל הזכאים ואכלוס הדירות צפוי בינואר 2014.

"המדינה, נכון להיום, לא מקדמת דיור בר השגה; זה נושא שלא נמצא  בחוק התכנון והבנייה, לכן אנחנו, בעיריית ת"א, עושים זאת בעצמנו. נכון להיום אנחנו יכולים לעשות זאת רק על קרקעות העירייה או בהסכמות מול יזמים". אומר מנכ"ל עיריית תל אביב, מנחם לייבה שהוסיף – "למדינה יש כיוונים ותכנונים שונים ומשונים לניסיונות לאספקת דיור בר השגה; אנחנו אומרים שאפשר לעשות דיור בר השגה ואנחנו בעצם מראים למדינה את הדרך. הדבר נכון גם בהתמודדות מול הקריטריונים, יש לנו קריטריונים משלנו עם עדיפות לאדם העובד. מיצוי כושר ההשתכרות הוא אחד מאבני היסוד של של דיור בר השגה".

לייבה הוסיף כי מספר המשכורות שנדרש היום לשם לרכישת דירה בישראל הוא מטורף – "מדובר בסכום לא הגיוני לחלוטין. חייבים לשנות את זה ואנחנו מתחילים לעשות מה שאנחנו יכולים. במקביל אני מדגיש שעל הממשלה לפעול גם במישור הלאומי – אנחנו דורשים יותר היצע, יותר פרויקטים של מחיר למשתכן. אנחנו דורשים שבמסגרת חוק התכנון והבנייה יהיה סעיף ברור שיתייחס לדיור בר השגה, סעיף שהיום לא קיים היום בחוק התכנון והוא נחוץ מאוד כדי לקדם בניה לדיור בר השגה".

מעודכן ל-07/2021

הלוואות מקופות גמל, קרנות השתלמות  וקרנות פנסיה – זה משתלם. לא תמיד זה כדאי כי אתם עלולים לפגוע בחיסכון שלכם אם לא תצליחו להחזיר את ההלוואה. אבל כלכלית זה כדאי – עלות ההלוואה נמוכה ביחס לכל אפשרות אחרת. בדיקת הון מצאה כי הריבית המשוקללת היא 1.7% בהלוואות מסוג זה – זה נמוך. 

אז כן,  אלו הלוואות בתנאים נוחים ובריבית טובה. אם אתם חייבים הלוואה, זה בהחלט מקור טוב, אבל חשוב לזכור להחזיר את ההלוואה הזו אחרת בעצם אתם משעבדים את הפנסיה  – אחרי הכל, זה לא בחינם, הגוף המוסדי שנתן לכם את ההלוואה, שיעבד את קרן הפנסיה/ קופת הגמל – ואם לא תשלמו את ההלוואה, זה יילקח מהפנסיה שלכם. 

בשנים האחרונות יותר ויותר אנשים נעזרים במימון חוץ בנקאי (לצד הגדלת המימון הבנקאי). זה בגלל השחיקה בשכר, לצד עלייה בהוצאות השוטפות (עליה ביוקר המחייה) כשלרוב בשלב הראשון משפחות שוברות חסכונות וממשות פיקדונות. בשלב הבא המשפחות פונות לקבלת הלוואות בבנקים ובשלב הבא במקומות אחרים – חברות כרטיסי האשראי, וגופי מימון חוץ בנקאיים. רבים לא מודעים לכך שיש להם מקור מימון טוב – הם יכולים לקבל מימון זול יחסית מקופת הגמל או מקרן הפנסיה (הלוואות מקופות גמל וקרנות פנסיה);השוק הזה הולך וגדל ועל פי בדיקת הון, מדריכים פיננסים, היקף ההלוואות השנתי עולה על 2  מיליארד שקל והיקף ההלוואות בכלל עולה על 12 מיליארד שקל.

ההלוואת האלו הן עדיין בהיקף נמוך משמעותית מהמימון הבנקאי השוטף של הציבור שמסתכם בעשרות רבות של מיליארדים, אבל אם אתם צריכם הלוואה כדאי לכם לבדוק גם את ההלוואות שמציעות קופת הגמל וקרנות הפנסיה שלכם.  האמת – זו צריכה להיות האופציה הראשונה שלכם והיא רלבנטית אם אתם חוסכים בקופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה. התנאי לקבלת הלוואה מהקופות והקרנות היא שאתם חוסכים בהן לפחות שלוש שנים, ואם כן, אז צפוי שההלוואה  הזו תהיה זולה בהרבה מהאלטרנטיבות האחרות – הריבית שמשלמים על הלוואות מהגופים האלו (כשיש בטוחה – הקופה או הקרן) נמוכה בכמה אחוזים טובים מהמימון החוץ בנקאי האחר – נכון ל-2121 הריבית נעה בין 1% ל-3% (תלוי בסוג הקופה/ קרן ובנזילותה), כשרוב ההלוואות באזור ה-1.5%2%   – זו ריבית נהדרת.

העניין הזה לא חדש – גופי הפנסיה השונים מציעים הלוואות לחוסכים שלהן כבר כמה שנים, ומספר הלווים גדל עם השנים. העלייה הזו לא מפתיעה כאמור מכיוון שלהלוואות שמציעים גופי הפנסיה יש כמה יתרונות בולטים: ריבית אטרקטיבית, לצד  הליך קבלת ההלוואה פשוט יחסית וללא ערבים, כאשר במהלך תקופת ההלוואה ולאחריה הלווה יכול להמשיך להפקיד כספים בקופה וליהנות מהטבות המס הנלוות. כלומר, מדובר כאן בעצם בתחילים נוח – אם אתם צריכים כסף, אתם (אולי – תלוי בוותק בגיל ובתנאים נוספים) יכולים לשבור את קופת הגמל או קרן ההשתלמות, אבל אז לרוב תצטרכו לשלם מס משמעותי – שבירת החסכונות האלה עולה בוויתור על הטבת המס, ותשלום גבוה. אז במקום לשבור, אתם יכולים לקבל הלוואה מהקופה או הקרן ולשעבד את ההשקעה. לרוב אגב נותנים עד 70% מהיקף הקרן/ קופה כהלוואה.

הדילמה אם לשבור את החיסכון או לקחת הלוואה, היא לא בדיוק דילמה – עדיף לקחת את ההלוואה, וזה בולט במיוחד בקרן השתלמות. קרן השתלמות להבדיל מחסכונות פנסיוניים, היא לטווח בינוני – 6 שנים (ואפשר גם ל-3 שנים) כאשר הטבות המס הם כמו לחיסכון לטווח ארוך – אין מס על הרווחים, אין מס על המשיכה, יש הטבות מס בהפקדה, כאשר גם המעביד מפקיד לכם כספים בקרן. מדובר בחיסכון הכי טוב שקיים לטווח  בינוני, וחבל מאוד לשבור אותו – עדיף לקחת הלוואה. מעבר לכך, גם כאשר הוא נזיל, ברוב המקרים עדיף להשאיר אותו, ולקחת הלוואה מולו, כי עדיין ההשקעה בו מגלמת הטבות שעולות על הריבית של ההלוואה. כאן תוכלו לקרוא את המדריך על קרנות השתלמות   

ריבית נמוכה במיוחד 

 הסיבה העיקרית לתנאים המאוד נוחים הללו היא שהקופות נותנות הלוואות ללא סיכון מצידן, אם הלווה לא עומד בהחזרים, הקופה יכולה פשוט למשוך את הכסף מכספי הפנסיה של הלווה. וזה מביא אותנו לחיסרון העיקרי של לקיחת הלוואה מכספי הפנסיה. בניגוד לאפס סיכון מצד חברות הפנסיה, הסיכון מבחינתכם הוא גדול במקרה ותקלעו לקשיים ולא תצליחו להחזיר את ההלוואה. במקרה כזה, מצבכם הכלכלי עשוי להיפגע לא רק בטווח הקצר אלא גם בטווח הארוך שכן למעשה משכנתם את הפנסיה שלכם/ שעבדתם את הפנסיה.

וכאמור חשוב שוב להדגיש -כספים הנצברים בקופות הגמל זוכים להטבות מס ניכרות שאינן ניתנות באפיקי השקעה אחרים. אז נכון, בעת לקיחת ההלוואה אתם בטח ובטח שלא חשבתם לפגוע בקופת הגמל או בקרן הפנסיה, אבל גם לאחריה אל תתפתו להחזיר את ההלוואה הזו דרך שבירת הקופה או הקרן – זה גם הפסד מיסוי מאוד משמעותי, וגם פגיעה ביכולת שלכם בעת הפנסיה.

הלוואה מקופת גמל וקרנות השתלמות

קצב הגידול של ההלוואות מקופות הגמל וקרנות השתלמות  גבוה יותר מאשר שני מכשירי החיסכון האחרים – ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה, והסיבה לכך היא החסרונות היחסיים של קופות הגמל. מאז 2008, אחרי שהרגולטור שינה את החוק, קופות הגמל הפכו למכשירים פנסיוניים לכל דבר, כלומר לא ניתן למשוך מהן כספים באופן נזיל לפני גיל הפנסיה, בניגוד למה שהיה בעבר. השינוי הזה הוביל לירידה דרסטית במספר החוסכים שפנו לאפיק הזה, וקופות הגמל חיפשו דרכים לשמר את הלקוחות הקיימים שלהן. בנוסף, בשוק קופות הגמל התחרות גבוהה בהרבה מאשר בשוק ביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה, דבר שבא לידי ביטוי בשיעורי ניידות גבוהים יותר בין הקופות. גם מסיבה זו קופות הגמל משתמשות יותר מביטוחי המנהלים ומקרנות הפנסיה בהלוואות ככלי לשימור לקוחותיהן.

אם בעבר הגבילו החברות את האפשרות להלוואות רק לקופות נזילות (שניתן למשוך מהן כסף),כיום ניתן לקבל הלוואה גם מקופות שאינן נזילות.

על פי החוק, רק עמיתים בעלי ותק של לפחות שלוש שנים בקופה יכולים לקחת הלוואה כזו, והוותק נשמר גם כשעוברים חברה. הלווים לא יוכלו לעבור קופה או למשוך ממנה את הכסף עד שיפרעו את ההלוואה.

עבור החברות המנהלות, יש הגבלה על היקף הלוואות כולל של עד 10% מכלל הנכסים המנוהלים בקופה, בדומה להגבלות על היקפי ההשקעה בנכסים לא סחירים ובאפיקים שונים.

סכום הלוואה שניתן לקבל הוא ביחס לכספים שנחסכו בקופת הגמל/קרן ההשתלמות. 

כל עמית החוסך בקופת גמל נזילה או בקרן השתלמות נזילה, יכול לקחת הלוואה של עד 80%-70% מכספי החיסכון, וזה הרבה מאוד כסף – השאלה כאן צריכה להיות האם לא כדאי, אם כך, לשבור את הקרן/ קופה, כי סביר (לא בטוח) שהתשואה על הקרן/ קופה נמוכה מהריבית על ההלוואה? זה לא בטוח כי ההלוואות האלו באמת בריבית טובה, וגם לא ברור מה תמהיל ההשקעות שבקרן/ קופה. בכל מקרה זו לא רק שאלה כלכלית – אם אתם בונים על הכסף לפנסיה אז כמובן שכדאי להשאיר אותו סגור בקרן/ קופה למרות שהיא נזילה, ומעבר לכך יש אלמנטים של מיסוי – משיכה יכולה להיות מחויבת במס גבוה – צריך לבחון את ההשפעות האלו. 

מקופת גמל שאינה נזילה ניתן לקחת לרוב הלוואה של 30% בלבד, ואילו מקרן השתלמות לא נזילה ניתן ללוות עד 50% מהחיסכון.

משך ההלוואה הוא לתקופה של עד 7 שנים .

גובה הריבית על ההלוואה משתנה על פי  מסלול ההלוואה שבוחר הלווה. הקופות מציעות מסלולים מגוונים כמו מסלול צמוד למדד, ריבית קבועה או מסלול מותאם לריבית הפריים. הריבית שגובות קופות הגמל בגין הלוואות היא על פי רוב אטרקטיבית במיוחד למול החלופות הקיימות בשוק, בעיקר בגלל רמת הסיכון הנמוכה של הקופה.

ברוב המסלולים דורשות היום רוב החברות ריבית פריים בלבד כשלרוב זה אפילו פריים מינוס), לעומת הריבית בבנקים שנעה סביב 6%–9%, והריבית בהלוואות שמציעות חברות כרטיסי האשראי, שיכולה להגיע ל־12%.

הלוואות מחברות כרטיסי אשראי – כל מה שצריך לדעת

הלוואות חברתיות – יתרונות וחסרונות 

הלוואה מבנק ירושלים – האם כדאי?

קופות הגמל משתמשות בשלושה מסלולים עיקריים לפירעון ההלוואה:

פירעון חודשי של קרן וריבית ("שפיצר") – במסלול זה המבוסס על לוח סילוקין מסוג שפיצר, הלווה משלם מהיום הראשון של ההלוואה גם את הריבית וגם את הקרן, כך שסכום ההלוואה מתחיל לקטון עד הגיעו ל-0 בתום תקופת ההלוואה. 

תקופת גישור ("גרייס") – במסלול זה ישנה תקופה בה הלווה לא משלם החזר על ההלוואה. בתום תקופה זו הלווה מתחיל להחזיר את ההלוואה.

הלוואת בלון – במסלול זה הקרן ,הריבית וההצמדה נפרעות במלואן בתום התקופה שנקבעה מראש. בהלוואה מקופת גמל, מועד תחילת הפירעון של ההלוואה יהיה עד תום השנה הראשונה ממועד מתן ההלוואה.  יש חברות שבמקרה כזה יגבו ריבית גבוהה יותר מאשר במסלול שבו ההלוואה נפרעת על פני כל התקופה.

רוב חברות הגמל גם מאפשרות לפרוע את ההלוואה מוקדם מהמתוכנן ללא קנס. קופת הגמל אינה גובה עמלה בגין לקיחת ההלוואה. עם זאת בחלק מהקופות נגבית עמלה במקרה של פירעון מוקדם בחלק מהמסלולים ויש לבדוק זאת טרם נטילת ההלוואה.

 הריביות בהלוואות שנותנות קופות הגמל משתנות מעת לעת לכן חשוב לבדוק ולהשוות את תנאי ההלוואות בין קופות גמל, וכן בין מקורות שאינם קופות גמל.

קיימות קופות גמל שאינן מנהלות מנגנון הלוואות מכספי קופת הגמל. על פי רוב, עמיתים בקופות אלו יכולים לקבל הלוואות בגין קופות הגמל שלהם באמצעות הבנק, אבל בהלוואות מסוג זה אין תנאים מוגדרים למתן ההלוואה שנקבעו בתקנות מס הכנסה  לכן סוג ההלוואה ותנאיה נקבעים לפי החלטת הבנק בלבד.

דוגמא להלוואת שמציעות קופות הגמל (מעודכן לאוגוסט 2019):

אקסלנס: סכום ההלוואה:  כספים נזילים: עד 80% מיתרת הקופה. כספים לא נזילים: קרן השתלמות – עד 50%, קופת גמל – עד 30% מיתרת הקופה.

החזר ההלוואה – החזר ההלוואה יהיה באחד מ-2 המסלולים שפיצר או בלון. שיעורי הריבית – בקופות הגמל ובקרנות השתלמות ריבית שנתית של P-0.5%.

תקופת החזר – עד 7 שנים. ניתן לבצע פירעון מוקדם לאחר 6 חודשים. ללא עמלת עריכת מסמכים.

מנורה מבטחים:  מסלולי הלוואה: ריבית משתנה בלון – פריים מינוס 0.5% (p-0.5%) ריבית משתנה גרייס מלא – פריים.  ריבית משתנה קרן קבועה – פריים מינוס 0.5%(p-0.5%) בכספים לא נזילים בקופות גמל בלבד.

 לעמיתי קרן השתלמות אומגה ישנה אפשרות נוספת : שפיצר – פריים מינוס 0.5% (p-0.5%) 

 בכספי קרנות השתלמות ניתן לקבל הלוואת שפיצר, בלון וגרייס מלא לתקופה של עד 84 חודשים.

בכספי קופת גמל ניתן לקבל הלוואת שפיצר, קרן קבועה ובלון לתקופה של עד 84 חודשים, והלוואת גרייס מלא לתקופה של עד 12 חודשים(בתנאי שהקופה נזילה).

הלוואת בלון – תפרע בתשלומים חודשיים שוטפים עבור הריבית ובתשלום אחד עבור הקרן. הלוואת גרייס מלא- ההלוואה תפרע בתשלום אחד בסוף תקופה ריבית + קרן.הלוואת שפיצר – ההלוואה תפרע בתשלומים חודשיים שוטפים עבור קרן וריבית.הלוואת קרן קבועה – ריבית וקרן משולמים מידי חודש כאשר מרכיב התשלום של הקרן הוא קבוע לאורך התקופה ולא משתנה.

הלוואה מקרנות הפנסיה

בדומה לקופות גמל ובהתאם לתקנות של משרד האוצר, גם קרנות פנסיה רשאיות, אך אינן חייבות, לתת הלוואות לעמיתים בעלי ותק של לפחות שלוש שנים בקרן. ההלוואות מקרנות הפנסיה הן פחות פופולאריות בהשוואה לקרנות ההשתלמות ומציעות בדרך כלל תנאים פחות אטרקטיביים.

קרן הפנסיה היא  החיסכון העיקרי לגיל הפרישה של רוב אזרחי ישראל, לכן מומלץ להשתמש באפשרות הזו רק כשבאמת אין ברירה אחרת. אם מיציתם את כל האפשרויות האחרות לקבלת אשראי, החלופה הזו עדיפה פי כמה מאשר למשוך את הפנסיה לפני גיל פרישה, דבר הכרוך בתשלום מס כבד .

לא כל קרנות הפנסיה מציעות הלוואות לעמיתים. אלה שכן מציעות אפשרות כזו, מציעות מסלולים שונים בריביות שונות. כדאי מאוד להשוות בין המסלולים, ולשים לב למקרים בהם יש הבדלים גם בין התנאים שמציעות קרנות שונות מאותו גוף, למשל קרן קג"מ הוותיקה וקרן מיטבית, שהיא למעשה קג"מ החדשה.

סכום ההלוואה יהיה בהיקף של עד 30% מערכי הפדיון.

גובה הריבית יהיה בדרך כלל דומה או נמוך יותר מגובה הריבית שמציעים הבנקים.  חלק מהקרנות נותנות את הכסף ממקורותיהן העצמיים, כלומר כספי הקרן, וחלק הגיעו להסדרים עם הבנקים. במקרה זה הבנקים על-פי שיקול דעתם, קובעים למי לתת אשראי, כמה ובאיזה תנאים. בחלק מהקרנות תדרשו להחתים ערבים ובחלק לא.

משך ההלוואה לתקופה של עד 7 שנים.

בקרנות הפנסיה אומרים שמרבית העמיתים לוקחים הלוואה של כ-50-30 אלף שקל, בדרך כלל לסגירת אוברדראפט, טיפול שיניים, חתונת ילד ועוד.

דוגמא להלוואה מקרן פנסיה:

כלל ביטוח: אפשרות לקבלת הלוואה צמודה למדד בריבית שנתית של 1.5% לתקופה של עד 7 שנים או בריבית שקלית (לא צמודה) שנתית של 3% לתקופה של עד שנתיים. במידה והעמית לקח הלוואה מקרן הפנסיה בעבר, הזכאות להלוואה חדשה מותנת בפירעון/קיזוז ההלוואה הקיימת ובהתאם לשיקולי קרן הפנסיה. סכום ההלוואה המינימלי הינו 10,000 ולא יעלה על 30% מסך התגמולים לעמית בקרן הפנסיה. כל סוגי ההלוואות ניתנים לפירעון בכל עת וללא קנסות.

בתחילת 2016 התעורר ויכוח באם לאפשר הגדלת ההלוואות מתוך קרנות הפנסיה. וועדת שטרום  שטיפלה בנושא (לצד נושאים בנקאיים נוספים) קבעה כי החוסכים לפנסיה יוכלו לקבל הלוואה מקרן הפנסיה ולתת כבטוחה את הגמלה הצפויה להם מעל לסכום של 4.6 אלף שקל. פרופ' אבי בן בסט, לשעבר מנכ"ל האוצר וראש חטיבת המחקר בבנק ישראל, ומחברי הוועדה הוא התומך הנלהב והמנוע של ההמלצה הזו. לגישתו, כל חוסך לפנסיה יוכל לקחת הלוואה מקופת הגמל/ קרן הפנסיה  שלו ­ כך שאם ההלוואה לא תיפרע, תישאר בידיו הכנסה מינימלית העומדת כיום על 4.6 אלף שקל. המשמעות היא שניתן יהיה לקבל כספים מהקופה/ קרן עד לגובה שישאיר לפחות סכום כולל שמבטא קצבה של 4.6 אלף שקל. סכום זה יחד עם הקצבה של ביטוח לאומי אמור להיות רצפה לפנסיה – כלומר, מתחת לזה קבעו אנשי הוועדה האחראיות היא שלהם (של המדינה) ולא של האנשים עצמם – רוצים לקחת הלוואה על חשבון הפנסיה, שזה במילים אחרות להקדים את התזרים להיום על חשבון העתיד – בסדר גמור, אבל עד גבול מסוים. זה לא מאוד רחוק ממה שקורה כבר היום.

בבנק ישראל מתנגדים להמלצה. ד"ר קרנית פלוג, נגידת הבנק כינתה את ההמלצה רעיון רע במיוחד וטענה שההמלצה לא מקובלת על בנק ישראל – "זו ההמלצה לעודד שימוש של אשראי צרכני בעצם על חשבון כספי הפנסיה, כשכספי הפנסיה משמשים למעשה כבטוחה. הגידול המהיר באשראי הצרכני מוכיח שאין צורך בהפיכת הפנסיה למקור אשראי נוסף. יותר מזה – אם המדינה החליטה שהיא נותנת הטבות מס כדי לעודד חיסכון פנסיוני ­ אז לא לגמרי ברור למה לאפשר שימוש באותם כספים שהופקדו עם הטבות מס".

כך או אחרת, עם יישום המלצות הוועדה או בלי יישומם, מה שברור הוא שחלק הולך וגדל מהמימון השוטף של הציבור מגיע מקרנות הפנסיה וקופות הגמל וזה לגיטימי ונכון בהינתן שהריבית נמוכה ביחס לחלופות אחרות.

איך מקבלים הלוואה מקופת גמל וקרן השתלמות?

עד 2016 הגוף המוסדי לא היה צריך לעשות חיתום כלל – כלומר הוא לא היה צריך לבדוק אתכם – את יכולת הפירעון ופרמטרים נוספים. האמת שהוא גם לא צריך – לא יכולים להחזיר את ההלוואה? אין בעיה, הגוף המוסדי לוקח לכם את קרן ההשתלמות או קופת הגמל. אבל באוצר חייבו את הגופים האלו לבדוק את מצבם הפיננסי של הלווים ולוודא שיש להם יכולת החזר וכך בעצם לקבוע את גובה ההלוואה ואת גובה הריבית. התהליך הזה אולי מצד אחד טוב ונכון, אבל מצד שני הוא מייקר את הריבית – הבדיקה והחיתום עולים כסף והגופים הפיננסים מתמחרים את זה בתוך הריבית.

מכל מקום, אם אתם צריכים הלוואה, הנה מה שאתם צריכים לעשות, ואפשר לעשות את זה עם סוכן הביטוח או בלעדיו. ראשית, יש לכם את פרטי הקופה או קרן ההשתלמות דברו איתם כדי לוודא מה צריך לשלוח ולאן. לרוב מדובר בפרטים הבאים – צילום תעודת זהות כולל ספח; צילום המחאה או אישור בנק על ניהול חשבון בנק לצורך ביצוע העברה בנקאית;. טופס הוראת קבע חתום לצורך גביית החזר ההלוואה;. תדפיס אישור בנק על פתיחת הרשאה לחיוב חשבון העו"ש; . טופס בקשת הלוואה מקופת הגמל, מלא וחתום.

הטפסים האלו נמצאים באתר החברה המנהלת ופשוט להגיע אליהם, וגם אם לא בחברה ישמחו להסביר לכם איך מגיעים אליהם.

הלוואה מקופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה היא מוצר יחסית חדש (מסוף 2016) שמאפםשר ליהנות מהטבות מס, נזילות, גמישות, ודמי ניהול סבירים. הוא לא בהכרח מוצר פנסיוני (מוצר לטווח ארוך), הוא יכול להיות נזיל  – ראו כאן הרחבה על קופות גמל להשקעה, ועדיין הגופים המנהלים נותנים מימון / הלוואות מול הקופה הזו. כלומר, אם יש לכם קופה – חבל לשבור, אתם יכולים לקבל מימון בריבית נוחה, אפילו ריבית שנמוכה מהתשואה של הקופה, וככה גם לא תיפגעו בהטבות המס שלכם.

התנאים די דומים למה שצויין למעלה – ריבית של 1% עד במקסימום 3%; גובה הלוואה עד 80% מערך קופת הגמל.

סיכום ב-3 נקודות:

• אם יש לכם קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות אתם יכולים לקחת כנגדם הלוואה
• ההלוואה מקרן הפנסיה / קופת הגמל, קרן השתלמות זולה מאוד ובתנאים נוחים
• רק תזכרו שאתם לוקחים כסף על חשבון העתיד, אז תנסו מאוד שההלוואה הזו תוחזר ולא תפגע בפנסיה העתידית שלכם.

עדכון חשוב – אם לקחתם הלוואה מקרן השתלמות, קופת גמל או קרן פנסיה בין השנים 2010 עד 2017, סביר מאוד שמגיע לכם החזר כספי על דמי הטיפול. כאן תוכלו לקרוא על הנושא

קרנות השתלמות – בעיקר יתרונות

ריבית פריים – הריבית שגורמת לכם לשלם יותר!

הלוואות חברתיות

הלוואות מחברות כרטיסי אשראי

דני פישמן מבעלי השליטה בגאיה המתמחה בנדל"ן בארה"ב, אומר בראיון לביזפורטל כי מחירי הדירות בארץ פשוט מטורפים – "אסור לקנות דירה בארץ כיום, טירוף המחיירם הנוכחי חייב להיגמר מתישהו. המחירים מאוד גבוהים  ביחס לכושר ההשתכרות של האנשים.  באזור טוב ביוסטון ניתן לקנות וילה חדשה של 6 חדרים על שטח יפה ב-220 אלף דולר, ניתן לחיות כמו בן אדם. מעבר לכך, בשיא הבועה בארצות הברית, ב-2006, נדרשו 65 משכורות לרכישת בית ממוצע, בארץ אנחנו כבר עומדים על 130-140 משכורות כדי לרכוש בית ממוצע. זה מבטא מחירים מאוד גבוהים".

המפקח על הבנקים בבנק ישראל, דודו זקן,  מוטרד משוק המשכנתאות.  זקן  אמר בראיון לדה מרקר שהוא מוטרד מאוד מהפעילות של הציבור בשוק המשכנתאות (לקיחת משכנתאות בקצב הולך וגובר) , אבל הוא עדייןן לא ראוה בזה בועה – "אני מוטרד מאוד מפעילות  בשוק המשכנתאות. אבל אני לא קורא לזה בועה, אלא בעיה. אנחנו רואים את המשכנתאות כסיכון. הנתונים מראים שהכל לכאורה בסדר. מחירי הדירות עלו. הפיגורים בירידה, ובמיוחד כשבודקים אותם ביחס ליתרת תיק המשכנתאות שגדלה כל שנה בכ–10%–13%. הכל לכאורה נראה טוב. האם הנתונים האלה משקפים את הסיכון העתידי? אני חושב שלא. אני חושב שזהו גורם סיכון שצריך לטפל בו ואנחנו מטפלים בו. הצעדים שעשינו ועושים הם די מקבילים או אפילו יותר שמרניים לצעדים שנעשו במדינות אחרות. אם יהיה צורך לנקוט עוד פעולות – ננקוט עוד פעולות".

שמאי מקרקעין הוא שמאי שמעריך דירות. כאשר אתם רוצים לרכוש דירה ומנגד אתם לוקחים משכנתא, אזי הבנק למשכנתאות מבקש מכם הערכת שווי הדירה/ שמאות הדירה מאת שמאי מקרקעין. אבל מה קורה שצריכים הערכה לקרקע חקלאית?

אוהד דנוס, יו"ר לשכת השמאים מסביר – "תחום השומה החקלאית, העוסק בבדיקת ערכם של נחלות, משקים, מטעים, גידולים חקלאיים, נזקים בחקלאות וכד', הינו תחום אשר לא הוסדר סטטוטורית, לא עוגן בחקיקה כלשהי של הכנסת ולא הוסמך גורם­ אשר ניתנה לו הסמכות הבלעדית להעניק הסמכה כ'שמאי חקלאי'. לאור האמור, עמדת לשכת שמאי מקרקעין בישראל היא שכל שמאי מקרקעין אשר הוסמך כחוק ונרשם בפנקס שמאי המקרקעין ובנוסף­, עבר הכשרה או השתלמות בתחום אם במסגרת תואר אקדמאי הרלוונטי לתחום החקלאות, השתלמות מקצועית בתחום ו/ או במסגרת ניסיון שצבר מתוק­ף תפקידו ועבודתו בתחום במרוצת השנים, יהא זכאי להשתמש בתואר 'שמאי חקלאי' ולתת שירותי שמאות חקלאית, על כל המשתמע מכך, תוך שימת דגש כמובן על מתן שירות אחראי ומקצועי במידה הראויה".

מצד אחד כולם מדברים על הצורך להרחיב את היצע הדירות, אבל מצד שני – בפועל זה ממש לא קורה! נתונים של מנהל מקרקעי ישראל מלמדים כי בשנת 2012 נרשמה ירידה של 40% בכמות הקרקע הנמכרת. מינהל מקרקעי ישראל (רשות מקרקעי ישראל) שיווקה קרקעות ב-2012 לבניית 16.2 אלף דירות, בעוד שבשנה קודמת היא שיווקה קרקעות למעל 25 אלף דירות.

האבסורד הוא שבהיקף המכרזים חל גידול משמעותי ב-2012 למעל 40 אלף יחידת דיור, אבל הקבלנים קנו כאמור רק חלק מהכמות שהוצעה במכרזים. אולי זה בגלל חוסר האטרקטיביות של המכרזים לרבות המיקומים של הקרקעות; אולי זה בגלל שחלק גדול מהמכרזים האלו פורסם לקראת סוף שנת 2012 כך שהתוצאות בפועל התפרסמו במהלך תחילת שנת 2013. כך או כך, זה נתון שלא מבשר טובות על צד היצע הדירות.  זאת ועוד – קבינט הדיור החליט לאחרונה להפחית את שיווק הקרקעות מ-35 אלף דירות (בזמנו של אריאל אטיאס שכיהן כשר השיכון והבינוי) ל-25 אלף דירות (מתוכן 15 אלף דירות באזור המרכז).

לעדכונים על מדד תשומות הבניה, לרבות מדד תשומות הבניה בחודשים האחרונים

כלכלן המאקרו, ד"ר יונתן כץ, מעריך כי מדד תשומות הבניה בחודש יוני עלה ב-0.2%, בהמשך לעליה של 0.3% בחודש מאי. מדד התשומות בחודש יולי יעלה להערכת כץ ב-0.1% ובחודש אוגוסט יעלה להערכתו המדד ב-0.2%.

יונתן כץ מספק שירותי מאקרו לגופים פיננסים לרבות בנק מזרחי טפחות ולידר שוקי הון. בנק מזרחי טפחות משתמש בהערכותיו בסקירה חודשית שהוא מפרסם על שוק הנדל"ן.

מדד תשומות הבניה עלה מתחילת השנה ב-0.8% בהמשך לעליה של 3.3% בשנת 2012.

כלכלני הראל סיפקו תחזית על מדד תשומות הבניה לפיה בשלושת החודשים הבאים (במצטבר) יעלה המדד בשיעור חד של 2.3% . תחזית זו רחוקה מאוד מהתחזית של כץ.

מדד תשומות הבנייה מודד את השינויים החלים בהוצאה הדרושה לקניית "סל קבוע" של חומרים,  מוצרים ושירותים המשמשים לבניית בתי מגורים; המדד אמור לייצג את הרכב הוצאות הבנייה של קבלנים וקבלני משנה. מדד זה  משמש בחוזים של רכישת דירות חדשות מקבלנים (וגם, באופן חלקי, בדירות יד שנייה) כמדד שאליו מוצמדים התשלומים שעדיין יש להעביר לקבלנים/למוכרים. ומכאן, שעלייה במדד תשומות הבניה מייקרת את עלות הדירה.

לתחזית מדד תשומות הבניה של הראל בית השקעות

יוג'ין קנדל, יו"ר המועצה הלאומית לכלכלה, מעריך כי נכסי הפנסיה יגדלו בקצב של 11% בשנה. להערכתו – "נכסי קרנות הפנסיה יוכפלו בשנים הקרובות, ויהיו גבוהים בהרבה מנכסי כל הבנקים".

בסוף שנת 2012 עמדו נכסי הפנסיה על 780 מיליארד שקל, לעומת 900 מיליארד שקל נכסי הבנקים. נכסי הפנסיה צפויים להערכתו (וזו גם הערכה של כלכלנים נוספים) לגדול ב-11% בשנה, ואילו נכסי הבנקים יצמחו לכל היותר ב-4% בשנה ומכאן שבשנת 2012 – נכסי הפנסיה יוכפלו ויגיעו למעל 1.6 טריליון שקל, בעוד שנכסי הבנקים יסתכמו בכ-1.14 מיליארד שקל.