כרטיס World Elite Mastercard של ישראכרט הוא כרטיס שנחשב ליוקרתי ביותר של המותג, או אפילו אחד היוקרתיים בישראל: מכאן נובע שהוא לא בהכרח פונה למכנה המשותף הרחב ביותר של הישראלים, אלא יותר לאנשי עסקים ולאנשים הנמנים על המעמדות העליונים בחברה. על עובדה זו יכולים להעיד דמי הכרטיס הגבוהים מאד של הכרטיס, העומדים נכון לעכשיו על יותר מ-63 דולר לחודש. הכרטיס מאפשר משיכת מזומנים בתקרה של 1,000 ש"ח ומצריך עמלות שונות: עמלה בגובה של 3.9% על משיכת מט"ח מכספומט, ועמלה של 2.3% מסכום העסקה עבור דולרים ומטבעות חוץ אחרים.

אילו הטבות מעניק הכרטיס?

מכרטיס בסכומים כאלה, מצופה שתהיה רשימת הטבות רחבה. במקרה של World Elite Mastercard, ההטבה המרכזית הראשונה שניתנת היא שירות קונסיירז' 24 שעות ביממה ובכל אחד מימות השבוע, הניתן על ידי צוות שירות ייעודי (ואישי, על פי החברה). את השירות יכולים לקבל מחזיקי הכרטיס בשפה העברית ובשפות נוספות.

הכרטיס מעניק הטבות, הנחות ושירות VIP בבתי מלון ובמסעדות ברחבי הארץ, לצד הנחות על אירועי תרבות ובידור, הטבות צרכניות ועוד. הוא מעמיד אפשרות להמרה של נקודות במועדון הנוסע המתמיד של אל ובחברת התעופה BA עבור המצטרפים למסלול הייעודי של חברות תעופה). יחס ההמרה למצטרפים מראש הוא מועדף, והם נדרשים לבצע המרות לחברות השונות בתחום התעופה בכל שנה. מחזיקי הכרטיס מקבלים בהמשך לכך כרטיסPriority Pass  ללא תשלום, באמצעותו הם יכולים להיכנס חינם לכ-600 טרקליני אח"מים ברחבי העולם, כולל טרקלין דן בנתב"ג.

מחזיקי הכרטיס מצטרפים ללא תשלום למועדון "חוג שמש GOLD" של רשת מלונות ישרוטל. הם מקבלים הטבות באירוח במלונות הרשת, לרבות הנחות על הזמנה חופשה, שדרוג חדרים ל-VIP, חבילות פינוק בחדרים, בקבוק יין במתנה בארוחת הערב הראשונה במהלך האירוח במלון ועוד. לקוחות המעוניינים להשכיר רכב בחו"ל מקבלים הנחה של 17% עבור הזמנות שנעשות ממרכז השירות של חברת שלמה SIXT בישראל. משכירי רכב יוקרה בחו"ל מקבלים הנחה קבועה.

במסגרת כרטיס World Elite Mastercard ניתנת למחזיקים פוליסה מורחבת של ביטוח נסיעות לחו"ל, המכסה גם את בן/בת הזוג ואת הילדים (עד גיל 25). את הביטוח לא צריך להפעיל לפני כל נסיעה, וגם אין הגבלה במספר הנסיעות, אבל נדרש שכל נסיעה תהיה לתקופה של עד 60 יום. החל מחודש אוקטובר 2016 חברת כלל היא שמספקת את ביטוח הנסיעות למחזיקי הכרטיס (לפני המועד הזה הפוליסה הייתה של AIG).

הטבות אחרות ניתנות במסגרת תוכנית המסלולים של ישראכרט. בדומה לכרטיסים אחרים של המותג, גם במקרה הזה עומדת עבור הלקוחות אפשרות להעביר את הוראות הקבע לכרטיס האשראי, במטרה לרכז בו את כל סך ההוצאות שלהם.

מידע נוסף על כרטיס World Elite Mastercard, תנאיו וההטבות שהוא מספק תמצאו באתר האינטרנט של ישראכרט, בקישור הבא.

כרטיס דיינרס מקומי של Cal הוא כרטיס בו תוכלו, מטבע הדברים, להשתמש רק בישראל. הכרטיס מאפשר לבצע עסקאות (כולל הוראות קבע) ולמשוך מזומנים עם מסגרת שימוש רחבה יחסית, של עד 50,000 ש"ח, לצד בחירה בין כמה תוכניות אשראי. התקרה המקסימלית של משיכת מזומן באמצעות הכרטיס היא 1,000 שקלים, כאשר הוא לא מאפשר משיכה של מזומנים במכשירי כספומט בחו"ל. סעיפים פיננסיים אחרים שנוגעים לכרטיס הם חיוב של 30 ש"ח עבור טיפול בהכחשה לא מוצדקת של עסקה, פירעון מוקדם או מיידי של עסקאות או הנפקה רגילה של כרטיס חלופי (על הנפקת כרטיס חלופי תצטרכו לשלם עשרה שקלים נוספים).

דמי הכרטיס (הכוללים את דמי החבר, העמלה עבור הגבלת האחריות ועמלות אחרות) הם בסכום חודשי של כ-12.90 ועד 19.80 שקלים. על שימוש בכרטיס בסכום חודשי של 1,750 ש"ח התעריף מופחת ועומד על 9.9 ש"ח, כשמחזור שימוש של 5,000 ש"ח יעניק פטור מלא מדמי השימוש בכרטיס בחודש הנתון. המחירים וההטבות עשויים להשתנות מפעם לפעם, ולכן חשוב שתבררו אותם דרך חברת כאל.

מחזיקי הכרטיס יכולים לבחור לחייב את הכרטיס שלהם ב-2 או ב-15 לכל חודש, כאשר מועד החיוב ניתן לשינוי מדי רבעון דרך אתר האינטרנט של קאל או המענה הקולי.

ההטבות שמקבלים מחזיקי כרטיס דיינרס מקומי

רשימת ההטבות של הכרטיס מתמקדת מטבע הדברים בהטבות בגבולותיה של מדינת ישראל, והיא כוללת את ההטבות השונות הניתנות במסגרת Diners Club. בין ההטבות האלה תמצאו הנחות קבועות בבתי עסק, 1+1 על אטרקציות, פעילויות והצגות ילדים, הטבת 1+1 בבתי הקולנוע של סינמה סיטי, יס פלאנט ורב חן (בקופות בלבד ובכפוף לשימוש מינימלי בכרטיס של 1,500 ש"ח בחודש הקודם למימושה של ההטבה) עוד.

הטסים לחו"ל יכולים לקבל באמצעות כרטיס דיינרס מקומי של Cal ביטוח נסיעות לחו"ל ללא תשלום, דרך חברת הראל. הביטוח מיועד לנוסעים עד גיל 75 וכולל מספר סעיפים חשובים: הוצאות אשפוז עד לסכום של 1,600 דולר ליום ולסך של 335,000 דולר, הוצאות שכר מנתח של עד 15,000 דולר, כיסוי מלא על הטסות רפואיות לישראל, פיצוי עד לסכום של 800 דולר במקרה של ביטול או קיצור נסיעה, כיסוי בסיסי לכבודה עד לגובה של 800 דולר, כיסוי מקסימלי של 50,000 דולר לחבות כלפי צד שלישי ועוד. ההשתתפות העצמית בפוליסה עומדת על 100 דולר.

מידע נוסף על הכרטיס תמצאו באתר Cal.

אמריקן אקספרס פלטינה הוא כרטיס שאמנם מיועד ללקוחות כל הבנקים, אבל בפועל קהל היעד שלו מצומצם הרבה יותר: אנשים מהעשירונים העליונים יחסית בחברה הישראלית. זה מתחיל עם מחיר הבסיס של הכרטיס, שעומד נכון לעכשיו על כ-27 דולרים לחודש. עם זאת, כרטיס נוסף מהסוג הזה יכולים לקבל בן/בת הזוג או השותפים בחשבון, ללא תשלום נוסף. אופציה אחרת היא להזמין ללא תשלום כרטיס נוסף מחשבון אחר של בעל הכרטיס.

הכרטיס מאפשר משיכת מזומן בסכום של עד 4,000 ש"ח, כשעמלת המשיכה של מט"ח מכספומט באמצעותו היא 3.9% מהסכום ועמלת המטרת המט"ח מדולר או ממטבע אחר לש"ח היא 2.3% מגובה העסקה. במקרה בו מבצעים באמצעות הכרטיס עסקאות בחו"ל, החיוב עליהן הוא אחת לחודש, ללא תשלום של ריבית או הצמדה.

הלקוח יכול לבחור בין ארבעה מועדי חיוב: ב-2 לחודש, ה-10 לחודש, ה-15 לחודש וה-20 לחודש.

רשימת ההטבות של הכרטיס

מכרטיס יוקרתי שהתשלום עליו גבוה, מצפים לרשימת הטבות מרשימה. במקרה של אמריקן אקספרס פלטינה, יש כמה הטבות ייחודיות. מחזיקי הכרטיס מקבלים יחס המרה מועדף ב-Membership Rawards, באמצעותו הם יכולים להמיר צבירת נקודות לרכישות של מוצרים, מלונות, טיסה ועוד. כל 60 ש"ח של רכישות בכרטיס שווה עבורם נקודת Membership Rewards  אחת, כשבענפים מוחרגים (משרדים ממשלתיים, מס הכנסה, ביטוח לאומי, תאגידים, מיסים, ביטוחים ועוד) סכום של 180 ש"ח יקנה את אותה נקודה.

מחזיקי הכרטיס יכולים לצבור באמצעותו נקודות לתכנית הנוסע המתמיד של אל על: 360 ש"ח של רכישות בכרטיס יהיו שווים לנקודה אחת, כשבענפים מוחרגים יש צורך בהוצאה של 1,800 ש"ח על מנת לקבל את אותה נקודה. הלקוחות יכולים להמיר נקודות לחברות תעופה אחרות, ביניהן דלתא, אייר פראנס או אליטליה, וגם למועדון הילטון.

ללקוחות ניתן שירות Platinium Asisst, במסגרתו מקבלים שירותי קונסיירג' בישראל ומחוצה לה, 24 שעות ביממה ושבעה ימים בשבוע: מידע על אתרים, הזמנה של כרטיסים לאירועים, מופעים ואטרקציות, הזמנת מקומות במסעדות ועוד. הלקוחות מקבלים הנחה על השכרת רכב ביעדים שונים בעולם בחברות שלמה Sixt, Avis או Hertz, וכן בבתי המלון של Carlson: הנחה במחיר, שדרוגים וכן הלאה. במלונות שבתוכנית Fine Hotel & Resorts מקבלים בעלי הכרטיס ארוחות בוקר, אפשרות לכניסה מוקדמת לחדר וליציאה מאוחרת ממנו או הטבות אחרות. מעבר לתחום התיירות, ניתן לקבל במסגרת השירות ייעוץ משפטי או רפואי, הכוונה ברכישת מתנות ועוד.

מחזיקי הכרטיס זכאים לקבל במסגרתו ביטוח נסיעות לחו"ל ללא תשלום נוסף (אפשרות שקיימת רק עבור לקוחות מתחת לגיל 75). הכיסוי במסגרת הביטוח מגיע עד לסכום של 680,000 דולרים, וניתן לתקופה של עד 55 יום. הטבה אחרת הניתנת לבעלי הכרטיס היא אפשרות להנפיק כרטיס Priority Pass ללא עלות, שמציע כניסה לטרקליני אירוח בארץ (טרקלין דן בנתב"ג) ובכ-850 שדות תעופה אחרים בעולם. הכניסה לטרקלין דן היא חינמית, כאשר במקרה של טרקלינים בחו"ל – בשלוש הפעמים הראשונות הכניסה לטרקלינים היא ללא תשלום, ובהמשך 27 דולרים לכניסה. מחזיקי הכרטיס יכולים להתארח ללא עלות בטרקלינים של אמריקן אקספרס, הנמצאים בחלק משדות התעופה בעולם.

הטבות נוספות במסגרת הכרטיס הם חלק מההטבות הכלליות של אמריקן אקספרס ללקוחותיה, למשל הנחות קבועות בבתי עסק או כרטיסי 1+1 על סרט בסניפי סינמה סיטי, יס פלאנט, לב, רב חן וגלובוס מקס.

מידע נוסף על כרטיס אמריקן אקספרס פלטינה תמצאו כאן.

לאומי קארד Executive הוא כרטיס אשראי עסקי, שניתן בעיקר למקומות עבודה אבל מחויב מהחשבון האישי של העובדים. הכרטיס אינו מצריך תשלום של דמי כרטיס או עמלת שימוש נדחה, אך העלויות הנלוות עשויות להיות תלויות בהסדר של מקום העבודה הספציפי עם לאומי קארד.

הכרטיס הוא חוץ בנקאי, ולכן מציע מסגרת אשראי נוספת לצד זו הבנקאית. הוא מאפשר משיכת מזומן בתקרה של עד 2,500 ש"ח, כשעל משיכת מטבע חוץ בכספומט יש עמלה בגובה כ-3%. העמלה עבור המרת מטבע חוץ, הן מדולר לש"ח והן במטבעות אחרים, היא 3% גם כן, נכון לנקודת הזמן הנוכחית (מידע על שימוש בכרטיס אשראי בחו"ל תוכלו לקרוא במדריך המקיף שהכנו בנושא).

ההטבות הניתנות במסגרת הכרטיס

כרטיס לאומי קארד Executive מעניק הטבות שונות למחזיקים בו, ביניהן הטבה המשתנה מדי חודש, הנחה של 16.5% בטעינה מראש של כרטיס המתנה Giftcard Executive, הנחה בגובה של כ-21 אגורות לליטר בנזין בתדלוק בתחנות סונול בשירות מלא (או 23 אגורות לחברים במולטי עזריאלי) ועוד.

מחזיקי הכרטיס יכולים להזמין דרכו ביטוח נסיעות לחו"ל ללא תשלום (עד 700,000 דולרים), ולקבל הטבות נוספות בנסיעה: כניסה לטרקלין דן בנמל התעופה בן גוריון (על פי ההסדר עם מקום העבודה או תמורת פינוק), רכישת מט"ח בשערים מועדפים (כולל משלוח חינם למקום העבודה), דחייה של החיובים על שימוש בכרטיס בחו"ל בתנאים משופרים, הנפקת כרטיס חבר Priority Pass ללא תשלום (הכניסה לטרקלינים עצמם היא כן בתשלום), אפשרות לצבור נקודות למועדון הנוסע המתמיד של אל על ולתוכנית MileagePlus של יונייטד, 13% הנחה בהשכרת רכב לחו"ל דרך חברת Hertz, 10% הנחה לרכישות בחנויות ממסי תיירות ועוד.

בנוסף, זכאים מחזיקי הכרטיס להטבות ה-1+1 של לאומי קארד, להטבות הנכללות במסגרת מועדון מולטי עזריאלי (עבור אנשים המחזיקים בכרטיס מאסטרקארד חוץ בנקאי) ובחלק מהארגונים להטבות של מועדון הצרכנות "יחד".

הכרטיס מעניק הטבות נקודתיות למקומות עבודה ולארגונים מוגדרים, אותם ניתן לראות דרך האתר של לאומי קארד, לאחר הקלדת סיסמא לאותו ארגון. רשימת ההסדרים מפורטת באתר של לאומי קארד, בכתובת הבאה.

פרטים נוספים על הכרטיס מופיעים באתר לאומי קארד.

ועדת הכספים אישרה את תוכנית חיסכון לכל ילד של שר האוצר משה כחלון. במסגרת התוכנית ייצבר לזכותו של כל ילד סכום חודשי של 50 שקל או 100 שקל (באם ההורים ישלימו 50 שקלים נוספים) החל מ-­1 בינואר. ולפני הפרטים, חשו בלהדגיש – ככל שתקחו סיכון גדול יותר כך צפוי כי תרוויחו יותר – סיכוי הולך יחד עם סיכוון, ולכן במיוחד בחיסכון אורך טווח לילדים, כדאי לקחת סיכון, להגדיל את המרכיב המנייתי. זו הדרך להגיע לסכום גדול בסוף התקופה – נכון, עם סיכון, אבל הסיכון מתפזר על פני תקופת השקעה/ חיסכון גדולה, כך שהסיכוי לרווח, נראה גדול.

 בימים הקרובים יפיץ הביטוח הלאומי 4.1 מיליון מכתבים להוריהם של 7.2 מיליון ילדים בגילאי 0 עד 18 הזכאים לקצבאות ילדים. ההורים יתבקשו להודיע לביטוח הלאומי עד ל­1 ליוני האם להפקיד את ההפקדות החודשיות לילדיהם בחשבון בנק או בקופת גמל. כמו כן יידרשו ההורים לבחור עבור ילדיהם מסלול השקעה בהתאם למידת הסיכון. מהביטוח הלאומי נמסר כי עד כה כבר הודיעו 60 אלף הורים על בחירותיהם. במידה וההורים לא יבחרו היכן ינוהלו כספי החיסכון, הכסף ייחסך בהתאם למסלול ברירת מחדל, לילדים עד גיל 15 בקופת גמל, ולילדים מעל גיל 15 בבנק. על ­מנת לסייע לביטוח הלאומי לעמוד בלוחות הזמנים התובעניים החליטה היום וועדת הכספים לפצל את תוכנית חיסכון לכל ילד מחוק ההסדרים, ולאשרה באופן מיידי בקריאה שניה ושלישית, כך שלא תתעכב אם יחולו עיכובים באישור חוק ההסדרים.

מניתוח שפרסם  האוצר עולה כי הסכומים שניתן לצבור באמצעות התוכנית ינועו בין 11 ל­41 אלף שקל על פני 18 שנות חיסכון. המשתנים שעשויים להגדיל את הסכום הם גובה התשואה, השתתפות ההורים וגובה הריבית או התשואה על החיסכון. כשימלאו לילד 18 שנים, תפקיד המדינה מענק בסך 500 שקל לכל ילד כפיצוי על המס שנוכה מרווחי החיסכון. הילד יוכל למשוך את כספי החיסכון באישור ההורה או להמשיך ולחסוך עד גיל 21 ­ אז תפקיד המדינה מענק נוסף בסך 500 שקל לחיסכון. בתוכנית יופקד גם תשלום רטרואקטיבי עבור החודשים מאי 2015 עד דצמבר 2016 ,במספר פעימות, ובהתאם לזכאות לקצבת ילדים בחודשים אלה. סכום התשלום הרטרואקטיבי הוא כ­-3 מיליארד שקל.

שר האוצר משה כחלון אמר היום כי "נוודא שלכל ילד יהיו לפחות 20 אלף שקל להתחיל איתם את החיים, ובמידה ויחסוך עד גיל 21 נוסיף לו סכום נוסף לחיסכון. יחד עם הפיקדון מהשירות הצבאי, צעיר בישראל יוכל לצאת לחייו החדשים עם כמות משמעותית של עשרות אלפי שקלים שיאפשרו לו לממן לימודים, לפתוח עסק או לרכוש דירה. אני שמח שאנחנו מוציאים את התוכנית לפועל, לאחר ששכבה שנים על גבי שנים במגירות משרד האוצר".

מהי תוכנית חיסכון לכל ילד?

בינואר 2017 יפתח הביטוח הלאומי תוכנית חיסכון לכל ילד עד הגיעו לגיל 18. בתוכנית החיסכון יופקדו 50 שקל בחודש לכל ילד, בנוסף לקצבת הילדים המשולמת עבורו. הכספים יועברו לחיסכון ייעודי על שם הילד, בקופת גמל או בבנק, לפי בחירת ההורים. ההורים יוכלו גם להוסיף לחיסכון של כל ילד 50 שקל נוספים מקצבת הילדים, ולהכפיל את סכום החיסכון ל­100 שקל בחודש. תוכנית החיסכון תאפשר לילד להתחיל את חייו הבוגרים עם סכום כסף התחלתי, שייפתח בפניות הזדמנויות חדשות.

מתי נפתחת תוכנית החיסכון?

תוכנית החיסכון תיפתח על ידי הביטוח הלאומי בינואר 2017. בתוכנית יופקדו תשלומים רטרואקטיבית עבור חודשים מאי 2015 עד דצמבר 2016 ,בהתאם לזכאות של הילד לקצבת ילדים בחודשים אלה. התשלום הרטרואקטיבי יופקד לחיסכון ב­ 4 מועדים.

לא קיבלתי הודעה מביטוח לאומי על תוכנית חיסכון לילדים, ואני לא יודע היכן מופקדים כספי החיסכון של ילדיי?

עליך להתקשר למוקד הטלפוני של הביטוח הלאומי 2637 * ונציגי המוקד יעדכנו אותך באיזה גוף מופקדים כספי החיסכון.

מלאו לי 18 באוגוסט 2015 ,האם תיפתח לי תוכנית חיסכון?

כן, כיוון שתוכנית החיסכון תיפתח גם לילדים שמלאו להם 18 ממאי 2015 עד דצמבר 2016. בחיסכון יופקדו 50 שקל עבור כל חודש שבו שולמה עבורך קצבת ילדים, ממאי 2015 ועד החודש שבו מלאו לך 18 שנה, וכן יופקד מענק בסך 500 שקל. תוכל לבחור היכן לנהל את כספי החיסכון (בקופת גמל או בבנק), ולאחר הבחירה תוכל למשוך את כספי החיסכון באישור ההורה. אם לא תמשוך את כספי החיסכון עד גיל 21 ,יפקיד הביטוח הלאומי לחיסכון מענק נוסף בסך 500 שקל. מגיל 21 תוכל למשוך את כספי החיסכון בכל עת, ללא אישור ההורים.

מי קובע היכן ינוהל החיסכון?

ההורה יכול לבחור בתקופת הבחירה את הגוף שינהל את החיסכון (קופת גמל להשקעה או בבנק) ואת מסלול ההשקעה של החיסכון. בחירת קופת הגמל להשקעה או הבנק תהיה מבין רשימת הקופות או הבנקים, שנבחרו על ידי משרד האוצר. את רשימת הקופות והבנקים תוכל למצוא באתר "חיסכון לכל ילד", hly.gov.il בכתובת אם ההורה לא יחליט בפרק זמן זה, יפתח הביטוח הלאומי לילד תוכנית חיסכון באופן אקראי בקופת גמל או בבנק, בהתאם למסלול ברירת מחדל (לינק למסלול ברירת מחדל באתר).

כיצד אני בוחר בגוף החוסך?

תוכל לבחור עד יוני באיזה גוף לנהל את החיסכון (קופת גמל להשקעה או בנק) ובאיזה מסלול השקעה, באתר "חיסכון לכל ילד" בכתובת il.gov.hly או באתר הביטוח הלאומי.

זאת הולכת להיות טעות גדולה, אבל במשרד האוצר נערכים להעניק הנחה במס שבח לבעלי שלוש דירות ומעלה שימכרו את דירותיהם בעקבות הטלת המס על דירה שלישית ומעלה – כך נמסר היום בגלובס.  על פי הדיווח אחת ההצעות שהועלו היא הפחתת מס השבח לסביבות 20% לתקופת זמן מוגבלת.

משתתפים בדיונים האחרונים שנערכו בנושא המס אמרו ל"גלובס" כי נציגי האוצר הביעו נכונות למתן פיצוי לבעלי שלוש הדירות ומעלה, אך באוצר אומרים כי לא נשקלת כל הצעת פשרה סביב המס.

לכאורה הפחתת מס השבח מתאימה להטלת המס החדש בכך שהיא מתמרצת בעלי דירות למכור אותן.

ההצעה הזו לא חדשה – קראו כאן – הבעיה התחילה בעצם כאשר מדובר על מס על 3 דירות שמראש הוא מס בעייתי ומעוות, כך למשל הוא לא צפוי לשפר את שוק הדירות ובטח שלא לעזור לשוכרים (שהמס יתגלגל עליהם), ומעב רלכך הוא מעוות –   בעלי 3 דירות בשווי של 1 מיליון שקל כל אחת, ישלמו מס, ובעלי שתי דירות של 2 מיליון שקל כל אחת לא ישלמו מס – איפה ההיגיון כאן? לא ברור. אז נכון, המס על מחזיקי דירות נמוך, צריך היה להעלות את המס המגוחך על שכר הדירה, אבל כחלון החליט אחרת. בכל מקרה, כדי לקבל חיזוק להצעתו על מיסוי מחזיקי 3 דירות (ראו כאן על מה מדובר ואת העדכונים בנוגע למס זה), הוא מנסה לרכך את מחזיקי הדירות – זה סוג של פתח מילוט מהמס על 3 דירות – אנשים יוכלו למכור את הדירות בלי מס שבח מלא – אבל זו מתנה גדולה מדי!  המטרה היתה לעשות צדק מיסויי ובסופו של דבר נותנים מתנה למחזיקי הדירות.

כרטיס אשראי max בהצדעה

"בהצדעה" הוא מועדון שנועד, כשמו כן הוא, להצדיע לאות הערכה למשרתים פעילים במילואים ולמשוחררים בתום שירות סדיר מלא (עד שלוש שנים ממועד השחרור). וכן – האמת שמגיע להם – אנחנו שומעים על הטבות לעובדי חברת החשמל, הטבות לחברי ההסתדרות, ובכלל – הטבות לקבוצות מאורגנות ולמועדונים, אבל זה המועדון החשוב ביותר- מועדון שמספק הטבות לאנשי הצבא – בסדיר ובקבע ובמילואים. אז אנשי הקבע ועובדי משרד הביטחון יכולים ליהנות ממועדון הצרכנות "חבר" – אחד המועדונים החזקים ביותר שמעצם גודלו מאפשר הטבות משמעותיות לחברים בו – כאן תוכלו לקרוא על המועדון; ולמילואימניקים יש את "max בהצדעה" של חברת max (לשעבר "לאומי קארד").

המועדון הזה מקנה למילואימניקים ולמשוחררים הטבות רבות בתחומים שונים, למשל: בילוי, תרבות, פנאי, צרכנות ועוד. חברי המועדון ובני משפחותיהם מדרגה ראשונה – בן/בת זוג, הורים או ילדים עד גיל 21 – יכולים לקבל דרך max כרטיס ויזה בינלאומי שמעניק להם הטבות שונות.

כרטיס האשראי max בהצדעה מעניק למי שמחזיק בו פטור מלא מתשלום דמי כרטיס, כל עוד הכרטיס ממשיך להיות משויך למועדון. בנוסף, הוא לא כולל עמלות על שימוש נדחה. על משיכה של מט"ח מכספומט ישלם בעל הכרטיס עמלה של 3% מגובה המשיכה, כשעמלת המרת מטבע חוץ לשקל היא גם כן בגובה 3%. עם זאת, כיום ניתן לחסוך בעמלה הזו בצורה משמעותית דרך כרטיסים אחרים, לרבות כרטיס פיוניר ובאמצעות משיכה ישירה.

הכרטיס מאפשר משיכת מזומן בתקרה של 2,500 שקל.

באמצעות הכרטיס תוכלו לבצע את כל סוגי העסקאות: עסקאות רגילות, עסקאות בתשלומים, עסקאות עם קרדיט וקרדיט פלוס או עסקאות 30+. בעל הכרטיס יכול לבחור בין חיוב חשבון הבנק שלו בתאריך ה-2, 10 או ה-15 בכל חודש.

ההטבות הניתנות במסגרת הכרטיס

מי שמחזיק בכרטיס האשראי max בהצדעה, נהנה כמובן מכל ההטבות המוצעות במסגרת אתר המועדון – עם אפשרות להנחה נוספת בגובה של כ-10-20% עליהן מעצם החזקת כרטיס האשראי (הנחות אלה אינן ניתנות לבני המשפחה של חבר המועדון). הכרטיס מאפשר הנחות קבועות אצל כ-2,500 עסקים, הנחה בגובה של 21 אגורות בתדלוק בשירות מלא בתחנות סונול (בשירות עצמי ניתנת השלמה להנחה) וכן 5% הנחה בחנויות הנוחות Sogood בתחנות הדלק. מחזיק הכרטיס משתייך למועדון max וזכאי להטבות שמעניק המועדון: הטבות בנושאי אופנה וצרכנות, אטרקציות, ילדים, בתי קפה ומסעדות, נופש, פנאי, כושר ועוד, הטבות 1+1, תוכנית הפינוקים ועוד.

מחזיקי הכרטיס הטסים לחו"ל מקבלים ביטוח נסיעות חינם דרך AIG. ביטוח זה הוא בסיסי יחסית, אבל יכול לספק אנשים שטסים לחו"ל לשהות קצרה או נטולת סיכונים. הכיסוי הביטוחי כאן כולל עד 285,000 דולר הוצאות רפואיות במהלך אשפוז בחו"ל, 1,350 דולר ליום אשפוז, כיסוי מלא על הטסה רפואית, 10,000 דולר כיסוי לתאונות אישיות ועוד.

בנוסף, מחזיקי הכרטיס יכולים להזמין גיפט קארד נטען, עם הנחה של 15% ברשתות שונות.

כך או אחרת, לכל המתעניינים חשוב להזכיר – אין טעם לעשות כרטיס אם לא תשתמשו בו, אין טעם לעשות כרטיס אם כבר יש לכם כרטיס. גם אם לכאורה זה בחינם, הרי שבסופו של דבר זה עולה כסף, או שזה יעלה כסף, אז למה להחזיק שניים (ויש כאלו שמחזיקים יותר). כלומר, אם יש לכם כרטיס ואתם חושבים לעשות את כרטיס בהצדעה, תשקלו לבטל את הכרטיס הקיים. אם אין לכם כרטיס זה כבר משהו אחר.

מועדון בהצדעה 

מועדון בהצדעה הוקם ומתופעל בידי משרד הביטחון, הקרן והיחידה לחיילים משוחררים ואכ"א (אגף כוח אדם), והוא ממומן באופן שוטף – כ-15 מיליון שקל, מכספי קופת המדינה.

 המועדון מציע לחיילי מילואים הטבות בתחומי פנאי וצרכנות.

המימון השוטף 15 מיליון שקל מתקזז מול העמלות שמקבל המועדון – השימוש באתר מכניס עמלות של קרוב ל-5 מיליון שקל בשנה. אלא שמשרד הביטחון מעוניין לקבל עמלות גבוהות יותר, והוא בחר בלאומי קארד כחברה שאיתה הוא יעבוד כדי לקבל תנאי טובים יותר וסכום גבוה יותר. הציפייה הייתה לקבל סכום שנתי העולה על 5 מיליון שקל.

הסערה סביב בחירתו של לאומי קארד ככרטיס ייעודי לחברי המועדון 

במהלך ספטמבר ואוקטובר 2017 התחוללה סערה סביב "החיבור" בין כרטיס לאומי קארד ומועדון הצדעה. ראשית נתחיל בכך שמקובל שלכל מועדון יש כרטיס ייעודי, אבל זה לא היה כך בהצדעה. עד אז ניתן היה לקנות דרך אתר בהצדעה ולשלם בכל סוגי כרטיסי האשראי. כשהמועדון החליט לשנות את פני הדברים – הוא נאלץ "להילחם" במילואימניקים.

המועדון יזם מהלך להעברת כל חיילי המילואים לכרטיס אשראי של חברת לאומי קארד לאחר שבעבר יכלו חברי המועדון לבצע קניות באתר באמצעות כל כרטיס שהוא.  המילואימניקים מחו על המהלך וטענו שמועדון הצדעה כופה עליהם להנפיק כרטיס אשראי של חברה מסחרית מסוימת, כתנאי למימוש ההטבות המגיעות להם מתוקף היותם משרתים במילואים. מה הקשר בין ההטבות האלה לבין הכרטיס של לאומי קארד? – הם שאלו – למה לחייב אותם ברכישת כרטיס של לאומי קארד, ולמה בעצם לסגור את האתר לתשלומים דרך כרטיסים אחרים? הרי יש כאן עניין מסחרי והוא לא צריך להיות חלק ממנגנון האינטרסים שלשמו הוקם מועדון בהצדעה – לעזור למילואימניקים.

המילואימניקים טענו בתקשורת כי מדובר במחטף, שכן החל מ-2018 לא ניתן על פי חוק לשנות תנאים של מועדון. הם התלוננו כי לאומי קארד מעוניין לקבל את רשימת 200 אלף המילואימניקים חברי המועדון והם לא באמת שקופים בנתונים מול החיילים.

חמדה מרק, ראש אגף חיילים משוחררים ומנהלת הקרן לחיילים משוחררים אמרה בהקשר זה – "במועדון בהצדעה חברים 220 אלף חברים, 100 אלף מתוכם פעילים, 75% מתוכם כבר מחזיקים בכרטיס אשראי בהצדעה. לפי מודל שהוחל ב-2015, ככל שיגדל השימוש בכרטיסי האשראי, תגדל עמלת הסליקה שחוזרת למועדון, ותנותב באופן מידי להגדלת הסבסוד וההטבות לחברים.

"החברה הזוכה התחייבה שלא לגבות דמי חבר וחויבה להציע כרטיס חוץ בנקאי ולמצוא פתרון למילואימניקים שלא יכולים להשתמש בכרטיס חוץ בנקאי. סכום הכסף לסבסוד ההנחות וההטבות לחברי בהצדעה צפוי לגדול ובכל מקרה הוא לא יהיה נמוך מהקיים.

 "לסיכום, באיזון שבין היתרונות הגלומים במימוש הטבות מועדון בהצדעה באמצעות כרטיס אשראי בלבד (שעיקריו הגדלת הסבסוד וההנחות לחברי המועדון ללא כל עלות לחברים), לבין חסרונות המהלך (הטרחה שבהוצאת כרטיס אשראי חדש, הטרדה שבהחזקת כרטיס אשראי נוסף), אנו סבורים, כי ביצוע המהלך לאחר תקופת היערכות והסתגלות, הינו צעד מאוזן וסידרתי שפגיעתו פחותה מתועלתו והוא אינו חורג ממתחם סבירות ההחלטות שבסמכות משרד הביטחון לקבל כמי שמפעיל את מועדון בהצדעה".

בשורה למילואימניקים – הטבות לעצמאיים. ועדת העבודה והרווחה של הכנסת, בראשות ח"כ אלי אלאלוף, אישרה (בסוף יוני 2017) הצעה שלפיה משרתי מילואים עצמאים יפוצו על אובדן הכנסות ופגיעה בעסק בזמן ששירתו.  על פי ההחלטה, המדינה תפצה מילואימניקים עצמאים המשרתים במילואים בשיעור 25% מהכנסתם הממוצעת בתקופה של שלושת החודשים שקדמו לשירות המילואים. שימו לב מדובר בשינוי משמעותי – אולי לא מספיק, אבל עד עכשיו הפגיעה בעצמאיים שמשרתים במילואים היתה אדירה. זה הישג, אבל צריך לתת להם יותר.

כמו כן, אושרו הטבות לבני ובנות זוג של משרתי המילואים. בנות הזוג/ בני הזוג יוכלו לצאת שעה קודם מן העבודה בזמן שירות המילואים ומבלי שיופחת שכרם. הצעת החוק אושרה בתמיכת המעסיקים. סכום התגמול לא יפחת מ־196 שקלים ליום, ולא יעלה על 1,441 שקלים ליום. כמו כן, הפיצוי יחול רטרואקטיבית עבור תקופות מילואים החל מ־01.01.2016.

פרטים נוספים על הכרטיס תמצאו באתר של חברת max.

עדכונים אחרונים:

מרץ 2019: לאומי קארד הופכת לmax: חברת כרטיסי האשראי, שנפרדה מבנק לאומי בחודש מרץ הופכת לגוף פיננסי עצמאי תחת השם max. החברה צפויה להציע שירותים גם בתחום הביטוח והחיסכון. מהחברה נמסר כי תוכנית ההטבות למחזיקי כרטיס לאומי קארד לא תשתנה באופן מהותי (לחץ כאן להרחבה).

ינואר 2019: משרד הביטחון האריך בשנה את המכרז עם לאומי קארד, כלומר עד סוף 2019. המועדון שהוקם ב-2010 מקבל מימון ממשלתי שנתי של 15 מיליון שקל. חברי המועדון זכאים להנחות בסרטים, מופעים, הצגות, מסעדות, פארקי מים ונופש, קניית מוצרי צריכה, ביטוחים ועוד.

כזכור, החל באוקטובר 2017 חיילי המילואים יכולים לממש את הטבות המועדון רק באמצעות כרטיס אשראי של לאומי קארד. כרטיס שניתן ללא עלות. המטרה הייתה לשפר את ההטבות באמצעות קבלת עמלות מחברת כרטיסי האשראי (שיעור החזר מסוים מעמלת הסליקה).

החיבור עם לאומי קארד עורר בזמנו התנגדות מצד אנשי המילואים, ואף גרר תביעה בטענה שמכריחים אותם להחזיק בכרטיס אשראי נוסף. בעתירה שהגיש בן-דוד, עורך דין המשרת במילואים, נטען כי מדובר בהחלטה לא שוויונית שפוגעת ביותר מ-100 אלף חיילי מילואים. בית המשפט דחה לחלוטין את הטענות האלו. השופט יצחק עמית אמר בדיון כלפי התובע – "חברי דיברו בעדינות עם אדוני, אני קראתי את כל הערימה הזו וחיפשתי בזכוכית מגדלת איזושהי פגיעה כאן ולא מצאתי. אין כאן פגיעה. צריכים להחזיק עוד כרטיס אשראי בארנק. זה הכל".

מהם כרטיסי קאשבק, והאם כדאי?             קרדיט: pixabay

כרטיס אשראי אמריקן אקספרס ירוק

כרטיס האשראי אמריקן אקספרס ירוק הוא כרטיס יוקרתי יחסית, המיועד ללקוחות כל אחד מהבנקים הפועלים בישראל. הדבר הראשון שאתם צריכים לדעת עליו הוא שנדרש מכם לשלם סכום חודשי כדי להחזיק בו – מחיר הבסיס של דמי הכרטיס נכון לעכשיו הוא 18.24 ש"ח, סכום לא מבוטל ביחס לרוב כרטיסי האשראי בישראל. עם זאת, על פי השימוש החודשי ניתן לקבל הנחה או פטור מדמי הכרטיס.

הכרטיס הירוק של אמריקן אקספרס הוא בינלאומי וזמין לשימוש בחו"ל, גם אם הניסיון שלנו מראה שבאירופה למשל מקבלים אותו פחות. הכרטיס מאפשר ביצוע של כל סוגי העסקאות, משיכת מזומן בתקרה של עד 4,000 ש"ח ובחירה בין ארבעה מועדים לחיוב חשבון הבנק: ה-2 לחודש, ה-10 לחודש, ה-15 לחודש וה-20 לחודש. אפשרות אחרת המוצעת בכרטיס היא חיוב מחשבון מט"ח, דולר או יורו, בכרטיס הבנקאי בלבד.

אילו הטבות מעניק הכרטיס?

כרטיס אמריקן אקספרס ירוק כולל מספר לא מבוטל של הטבות למחזיקים בו ולמשתמשים בו. הם מקבלים הנחה אוטומטית במעמד החיוב על שימוש בכרטיס בכ-3,000 בתי עסק, לצד מבצע 1+1 על רכישת כרטיסים לקולנוע ברשתות הנבחרות והטבות נקודתיות בבתי עסק שונים. ההטבות מפורטות באתר אמריקן אקספרס – לפרטים נוספים לחצו כאן.

מחזיקי הכרטיס יכולים להזמין באמצעותו ביטוח נסיעות חינם עד לסכום של כ-480,000 דולר (בנסיעות של עד כחודשיים). ביטוח זה מעניק כיסוי על אשפוזים בחו"ל, מטען, ביטול טיסה, הטסות רפואיות ועוד. את הביטוח נדרש להפעיל לפני כל טיסה. שירות ייחודי לכרטיס הוא Global Assist, שמאפשר למחזיקיו לקבל הצעות סגנון חיים ביעדים שונים בחו"ל 24 שעות ביממה, כולל הנחות נקודתיות: נניח הצעות מוזלות לבילויים או לכניסה לאתרי תיירות.

במסגרת תוכנית ההטבות Membership Rewards יכולים הלקוחות לצבור נקודות ולהמיר אותן לרכישות אצל שותפים ישראליים ובינלאומיים: כל 60 ש"ח של רכישה שווה לנקודה אחת בתוכנית. בין השותפים אפשר למנות את אל על, דלתא, אייר פראנס, אלאיטליה, הילטון, לה מרידיאן ועוד. מפעם לפעם מוצעים לבעלי הכרטיס מבצעים נקודתיים של נקודות ברשתות ובבתי עסק.

על הכרטיס תוכלו לקרוא עוד באתר של אמריקן אקספרס.

מה המשמעות של הרווח התפעולי והרווחיות התפעולית?  מה הרווח והרווחיות של שופרסל?  ואיך אפשר לדעת מה הרווחיות התפעולית שלה בתחום הקמעונאות?        

המאמר פורסם גם בגלובס

הדוחות של רשתות המזון ברבעון השלישי ובכלל מתחילת השנה היו טובים יותר ביחס לתקופות המקבילות אשתקד. הסיבות לכך מגוונות – זה גם נובע מסיבות פנימיות (בחברות עצמן) כמו התייעלות, החדרת מותג פרטי, צמיחה דרך רכישת סניפים, וגם מסיבה חיצונית – החלל המסוים שהותירה הנפילה של מגה (עד שיינות ביתן השתלטה על הרשת, לצד רשתות  אחרות שרכשו סניפים של הרשת).

השיפור בפעילות הרשתות מתבטא בשורה העליונה – גידול בהכנסות, לצד גידול ברווחים ושיפור ברווחיות, והנה התוצאות של שופרסל, הגדולה מבין רשתות  השיווק – ההכנסות ברבעון השלישי הסתכמו ב-3.04 מיליארד שקל, לעומת 2.99 מיליארד שקל ברבעון המקביל אשתקד – גידול צנוע של כמעט 2%, וגם בהתייחס לחנויות הזהות (חנויות שהיו ברבעון המקביל וברבעון הנוכחי – השלישי של 2016) נרשם גידול בפעילות של 3.3% שמיוחס להערכת הנהלת החברה לשינויים בהרכבי הסל ולשינוי בתמהיל המוצרים.

המכירות למ"ר  בחנויות החברה ברבעון השלישי השנה היו 6,174 שקל, בהשוואה ל-5,836 שקל ברבעון המקביל אשתקד, גידול נאה של 5.8%, שנבע מגידול במכירות במקביל לצמצום שטחי מסחר. השיפור בפעילות לא מיוחס רק לרבעון אחד, בתשעת החודשים הראשונים עלו הכנסות החברה ל-8.97 מיליארד שקל לעומת 8.58 מיליארד שקל –  עלייה נאה של כמעט .5%.  במקביל לגידול בהכנסות שופרו ברבעון השלישי ובכל תשעת החודשים, הפרמטרים התפעוליים הנוספים, לרבות הרווחיות התפעולית, ורגע לפני המספרים – מה בעצם המשמעות של הרווח התפעולי האבסולוטי והרווחיות התפעולית?

ובכן, הרווח התפעולי מבטא כמה החברה הרוויחה מהפעילות שלה עצמה. אם אנחנו מסתכלים על הדוח של שופרסל אז בהנחה שכל הפעילות היא קמעונאות (בהמשך נראה שיש פעילות נדל"ן), אז הרווח התפעולי מבטא  את כל ההכנסות מהפעילות הקמעונאית פחות כל ההוצאות התפעוליות שקשורות לפעילות הקמעונאית. הרווח התפעולי מלמד על מצב הפעילות של החברה. החברות לרוב מספקות את הרווח התפעולי  ללא רעשי רקע, ללא אירועים חד פעמיים (אך יש מצבים שצריך לנטרל את ההוצאות / הכנסות אחרות כדי להגיע לרווח התפעולי ה"אמיתי").

הרווחיות התפעולית היא יחס רווחיות – הרווח התפעולי חלקי ההכנסות של החברה בתקופה. היחס הזה מלמד על –  כמה אגורות נשאר לחברה על כל מכירה של 1 שקל. הרווחיות מבוטאת כמובן באחוזים, והיא פרמטר שחשוב לעקוב אחריו על פני זמן (בדיקת רבעון נוכחי לעומת רבעונים קודמים) וכן להשוות אותו לחברות אחרות. הוא מעיד על יעילות הפירמה ביחס לחברות אחרות, וכן הוא מעיד על חריגים לטוב ולרע, ואגב – רווחיות תפעולית גבוה על פני זמן של חברה אחת ביחס לחברות האחרות בענף, דווקא עלולה להעיד על בעיה בדוחות שלה עצמה. לרוב אין קסמים, ולא ניתן לאורך זמן להציג רווחיות תפעולית גבוה משמעותית מהחברות האחרות. זה כמובן תלוי בענף, תלוי בחברה, תלוי ביתרונות וחסרונות של החברות בענף, אבל אם אתם נתקלים בהבדלים משמעותיים ברווחיות התפעולית, חשוב להבין את הסיבות לפער.

ובחזרה לשופרסל. מדוחות רווח והפסד של שופרסל עולה התמונה הבאה –  הרווחיות התפעולית ברבעון השלישי הגיעה ל-3.4% (רווח תפעולי של 104  מיליון שקל על הכנסות של 3,042 מיליון שקל); בתקופה המקבילה אשתקד הסתכמה הרווחיות ב-2.7% (רווח תפעולי של 82 מיליון שקל  על הכנסות של 2.99 מיליארד שקל). אבל מסתבר שזו לא הרווחיות התפעולית של תחום הקמעונאות.

שופרסל פועלת למעשה בשני מגזרים עיקריים – מגזר הקמעונאות ומגזר הנדל"ן, כאשר מגזר הנדל"ן בעצם מספק למגזר הקמעונאות  חלק מהשטחים של הסניפים ובכלל. ומכאן, שבדוח הכספי המאוחד יש בעצם איחוד של שני המגזרים וביטול של העסקאות הפנימיות בין המגזרים. לדוגמה – אם נניח תחום הקמעונאות משלם על השכרת סניף מסוים 10 מיליון שקל בשנה, אז הרי שבמגזר הקמעונאות זה יירשם כהוצאה ובמגזר הנדל"ן זה יירשם כהכנסה. אלא שבדוח המאוחד זה יתבטל – ההכנסה של ה-10 מיליון תקוזז מול ההוצאה של ה-10 מיליון, ואז לא תהיה השלכה של העסקאות הפנימיות על הרווח התפעולי הרווחיות התפעולית.

המשמעות היא שבעצם לא לוקחים בחשבון בדוח רווח והפסד את הוצאות השכירות על השטחים של הקבוצה עצמה. אז נכון שיש שטחים (רבים) שהחברה שוכרת מחיצוניים (והם מתבטאים בדוח רווח והפסד), ונכון שיש הוצאות פחת שוטפות (מסתכמות לרוב בפחות מ-2% מערך הנכס), אבל כדי לדעת את הרווחיות התפעולית האמיתית של מגזר הקמעונאות, תחת הנחה שכל השטחים שכורים (גם השטחים ממגזר הנדל"ן של שופרסל שמשמשים את הרשת) צריך להתבונן בביאור על המגזרים, ושם המידע ניתן בפשטות. אבל רגע לפני הביאור – חשוב להבהיר, הרווחיות האמיתית של שופרסל כולה (בזכות הבעלות על שטחים) היא 3.4% (כפי שמופיע בדוח רווח והפסד), בביאור פשוט "מחלקים" את הרווח והרווחיות בין המגזרים.

ועל פי מגזר הביאורים ההכנסות של מגזר הקמעונאות מסתכמות ברבעון השלישי ב-3,029 מיליון שקל, כאשר הרווח התפעולי של המגזר (כולל רווח תפעולי מניהול מועדון לקוחות כרטיסי אשראי) מסתכם ב-74 מיליון שקל. מדובר בשיעור רווחיות תפעולית של 2.4% – נמוך משיעור הרווחיות של החברה כולה (כפי שמתבטא בדוח רווח והפסד), והסיבה ברורה – כאן נלקחו בחשבון הוצאות שכירות לטובת מגזר הנדל"ן.  מגזר הנדל"ן רשם ברבעון השלישי הכנסה של 44 מיליון שקל ( 31 מיליון שקל הכנסות שכירות בין המגזרים), והרווח התפעולי הסתכם ב-36 מיליון שקל.

אז הרווחיות התפעולית של הקמעונאות היא 2.4%,  אבל גם זה מעיד על שיפור מתמשך לעומת תקופות קודמות. מהביאור עולה כי בתקופה המקבילה אשתקד הרווחיות התפעולית היתה 1.7%, והשיפור הוא גם בראייה של תשעה חודשים.

הטבות לאוכלוסיה מבוגרת: מה מקבלים בעשורים המאוחרים של החיים?

החיים בגיל השלישי הם פתח להרבה מאד חוויות חדשות. מבחינה כלכלית, רבים המשתייכים לאוכלוסיות האלה מבינים שהמצב שלהם הוא לא בהכרח פשוט, בעיקר על רקע העובדה שההכנסה שלהם יורדת ולא תמיד קיימת בשנים האלה. בכל זאת, יש עבורם סיבה לאופטימיות. הסיבה היא ששלל גורמים המודעים לצרכים הייחודיים של הגיל המבוגל החליטו, בצדק גמור, על הטבות שונות המיועדות להם ולהם בלבד.

אנחנו נציג לכם במדריך הנוכחי כמה מההטבות, ההקלות והזכויות החשובות ביותר שיש לאוכלוסיה החשובה הזו. כמובן שלא נוכל להציג את מלוא הזכויות, התנאים והסעיפים עקב קוצר היריעה. חשוב לשים לב בהמשך לכך שההגדרה של אנשים מבוגרים משתנה בכל אחד מהמוסדות, וכך גם הזכויות: יש הבדלים בין בני הגיל השלישי, קשישים, פנסיונרים, גמלאים וכן הלאה. חלוקה אחרת היא בהתאם לאוכלוסיות שהוגדרו כ"מיוחדות", ובכלל זה ניצולי שואה, ותיקי מלחמת העולם השנייה או אסירי ציון והרוגי מלכות – לכל אוכלוסיה יש רשימה שונה של זכויות והטבות, חלקן ייחודיות. חלק ניכר מההטבות שנציין כאן מצריכות תעודת אזרח ותיק, אותה מומלץ כמובן לכל מי שהגיע לגיל להוציא.

משכנתא הפוכה – הדרך שלכם להיפגש עם כסף

הטבות בחשבון בנק לגיל השלישי

קצבאות

בעיני רבים, הסיוע המרכזי שניתן לאוכלוסיה המבוגרת הוא בגזרת הקצבאות, על סוגיהן השונים. הראשונה היא קצבת זיקנה, שמקבלים גברים מגיל 70 או נשים מגיל 65 שמבוטחים בביטוח לאומי. עבור אנשים שההכנסה שלהם בגיל הפרישה מהעבודה (67 אצל גברים או 62 אצל נשים) נמוכה מהסכום שהוגדר במבחן ההכנסות, תינתן הקצבה כבר בגילאים אלה. גובה הקצבה משתנה בהתאם לגיל, לותק הביטוח הלאומי בגיל הפרישה, להכנסות הנוספות של האדם ולמועד קבלת הקצבה, כשהסכום המינימלי נכון לעכשיו הוא 1,531 שקלים בחודש. עם זאת, הסכום עשוי להיות גבוה מכך בהרבה, ולעמוד על כמעט 3,400 שקלים.

יש כמובן קצבאות אחרות שניתן לקבל. קצבת זיקנה לנכה ניתנת לאנשים מבוגרים שקיבלו קצבה כללית של נכות עוד לפני שהגיעו לגיל הפרישה (בגיל הפרישה הם יקבלו במקום זה קצבת זיקנה). את גמלת הסיעוד יקבלו קשישים שהגיעו לגיל הפרישה, מתגוררים בקהילה (ביתם או מוסד ליור מוגן) אך זקוקים לקבל סיוע בפעולות יומיומיות, או לחלופין להשגחה. בדרך כלל מקבלים את הקצבה בצורה של שירותים, על פי נקודות שזכאים להן, אבל בחלק מהמקרים ניתן לקבל את הקצבה בכסף ולהעסיק באמצעותה מטפל פרטי. קצבה חשובה אחרת היא קצבת השאירים. אמנם זכאים לה גם אלמנים או אלמנות בכל גיל, אבל בפועל גובה הקצבה תלוי גם בגיל השאיר, ולכן יש לו השפעה.

הקלות במס

את המס בישראל גובים, כידוע, בשיטת המדרגות. ככל שההכנסה גבוהה יותר כך אנחנו משלמים עליה יותר מס, עם הבדל בין הכנסות אקטיביות לפאסיביות. כדי להקל על האוכלוסיה המבוגרת – אנשים מעל גיל 60, במקרה הזה – הוחלט לבטל במקרה שלהם את המדרגות, ולבוא לקראתם. המשמעות היא שעל כל רמה של הכנסה, ייהנו המבוגרים מכך שהמס יילקח על פי המדרגה הנמוכה ביותר שיש, והיא נכון להיום 10%. כדי להבין את גובה ההטבה, ניקח למשל הכנסה חודשית בגובה של 13,000 שקל (שלא חייבת להיות רק מעבודה, אגב). על פי מדרגות המס ה"רשמיות", על הכנסה כזו נלקח מס על פי המדרגה השלישית, והיא 21%. עבור אנשים מעל גיל 60 יילקחו עשרה אחוזים בלבד. יש כאן פער של יותר מפי שניים בגובה המס.

מעבר לכך יש אפשרות לקבלת נקודת זיכוי נוספת במס הכנסה. במקרה הזה, אדם ובן/בת הזוג שהגיע לגיל הפרישה, או לחילופין כשאחד מהם סובל מעיוורון או מנכות אחרת, יקבל נקודת זיכוי אם בשנת המס הנתונה יוכיח שנדרש ממנו לכלכל את בן/בת הזוג (בן/בת הזוג אינם עובדים ולא מקבלים הכנסות אחרות החייבות במס). בהתחשב בעובדה שנקודת זיכוי אחת שווה נכון להיום 216 שקל לחודש ו-2,592 שקל לשנה, ההטבה הזו משמעותית בהחלט.

הטבות בקצבאות ובחסכונות

הנחה או פטור ממס ניתנים גם עבור הקצבאות שמקבלים הנמנים על האוכלוסיה המבוגרת מחמת גילם. הפנסיה היא מקור ההכנסה המרכזי של רבים מבני גיל הזהב, והם מקבלים פטור מסוים ממס: הפטור שניתן הוא 35% מהקצבה שמקבלים בפועל, עד תקרה חודשית של 7,200 שקל. את ההטבה מקבל כל מי שהגיע לגיל פרישה, כולל מקרה של פרישה מהעובדה עקב נכות יציבה של 75% ומעלה, או לחלופין שאיריו של האדם המנוח.

על קצבת נכות או קצבת זקנה מהמוסד לביטוח לאומי ניתן פטור מלא, בעוד שבקצבה שניתנת מכורח הסכם למתן עיזבון בחיים למוסדות לאומיים (קרן היסוד, קרן קיימת לישראל או המגבית המיוחדת) מקבלים פטור בשיעור של 50-90% מהקצבה. ככל שהגיל בו לוקחים את העיזבון גבוה יותר כך אחוז הפטור עולה.

הנמנים על האוכלוסיה המבוגרת זכאים לפטור ממס רווח עד תקרה מסוימת – הטבה הניתנת עבור אנשים שהגיעו לגיל פרישה (67 אצל גברים ונשים גם יחד, במקרה הזה) ושהיו בני 55 לפחות בתחילת שנת 2003. נכון לעכשיו עומדת התקרה הזו על 13,440 שקל. אם מדובר בבני זוג שכל אחד מהם עומד בקריטריון, עומד גובה הפטור להטבה על 1,560 שקל.

דיור וארנונה

בתחום הדיור מקבלים בני האוכלוסיה המבוגרת מספר הטבות חשובות. זה מתחיל עם ההנחה שמקבלים אזרחים ותיקים על הארנונה ברשות המקומית אשר בתחומיה הם מתגוררים. גובה ההנחה תלוי במאפייני האדם המבוגר והדירה גם יחד, כשבכל מקרה היא ניתנת עבור 100 מ"ר משטחה של דירה. אזרח ותיק שמקבל קצבאות באופן קבוע יקבל הנחה בגובה של 25%, גם אם באפשרות הרשות המקומית לבצע בדיקות שונות לגבי רמת ההכנסה שלו ולקבוע בהתאם לכך את הזכאות. אזרחים ותיקים שההכנסות שלהם לא גבוהות מהשכר הממוצע במשק יקבלו הנחה בגובה של 35%. פטור מלא מתשלום ארנונה מקבלים אזרחים ותיקים שמקבלים גמלת השלמת הכנסה לצד קצבת זיקנה, קצבת שאירים, קצבת נכות עקב פגיעה מהעבודה או גמלת תלויים לבני המשפחה של נפטר מפגיעה מעבודה. עבור אלה שמקבלים קיצבת זיקנה, בלי קשר לרמת ההכנסה שלהם, תינתן הנחה של 100% בתשלום הארנונה. הנחות אחרות בארנונה ניתנות למקבלי הקצבאות השונות וכן לאוכלוסיות המיוחדות שהזכרו מעלה.

בתחום הדיור יש זכויות נוספות שהאזרחים המבוגרים זכאים להן. מקבלי קצבת זיקנה, מקבלי קצבת שאירים, ניצולי שואה, נכי המלחמה בנאצים או ותיקי מלחמת העולם השנייה מקבלים סיוע בשכר הדירה. התנאים משתנים אצל כל קבוצה ותלויים גם בנתונים האישיים של האדם. סיוע אחר הניתן למקבלי השלמת הכנסה, מקבלי קצבת זיקנה לנכה ומקבלי קצבת שאירים עם השלמת הכנסה הוא ברכישת דירה, בעיקר סבסוד של חלק מהמשכנתא בתנאים מועדפים. ניצולי שואה להם נכות של 50% ומעלה ונכי המלחמה בנאצים (19% נכות ומעלה) מקבלים הנחה בתשלום מס רכישה.

הרשויות המקומיות עשויות להציע לאזרחים הותיקים הנחות על שירותים עירוניים שונים, דוגמת כניסה לבריכה העירונית, כניסה לספריות, הרשמה לקורסים או לחוגים במתנ"ס ועוד.

קופות חולים

בכל גיל חשוב לשמור על הבריאות שלנו, על אחת כמה וכמה בגיל השלישי. קופות החולים כידוע דורשות השתתפות עצמית מהמשפחה עבור השירותים שיא מקבלת בכל רבעון. במקרה הזה מקבלות משפחות בהן אחד מבני המשפחה הגיע לגיל 65 הטבה שיכולה להיות משמעותית עבורן – הנחה בגובה של 50% בתקרת התשלום הרבעונית לקופת החולים.

קופות החולים מעניקות הנחות נקודתיות לאזרחים ותיקים העומדים בתנאים מוגדרים עבור רכישת תרופות ושירותים רפואיים אחרים, בעיקר תרופות הכלולות בסל הבריאות. ההנחה עומדת בדרך כלל על 10% ממחיר התרופה, והיא ניתנת עבור אזרחים ותיקים שגילם 72 ומעלה. מקבלי קבת זיקנה עם השלמת הכנסה, מקבלי קצבת שאירים עם השלמת הכנסה, מקבלי קצבת זיקנה לנכה או אסירי ציון הזכאים לתגמול בהתאם להכנסה שלהם, מקבלים הנחה של 50%. ניצולי שואה ונכי המלחמה בנאצים שמקבלים מענק כספי או קצבה בגין הרדיפה עשויים לקבל פטור מלא מתשלום, כשאצל ותיקי מלחמת העולם השנייה הזכאים להשלמת הכנסה ההנחה מגיעה ל-75%.

תשלומי מים וטלפוניה

חובת התשלומים השוטפים חלה כמובן גם על האוכלוסיה המבוגרת, אבל גם כאן הם נהנים מהנחות שונות. מהטבות בחשבון המים  נהנים מקבלת קצבת זיקנה לנכס (עם או בלי ההשלמת הכנסה), מקבלי גמלת סיעוד, מקבלי קצבת שאירים עם השלמת הכנסה, ניצולי שואה ונכי המלחמה בנאצים. עבור מקבלי קצבת זיקנה לנכה למשל הוגדר ש-3.5 מ"ק מים בחודש יחושבו על פי תעריף נמוך, כשהצריכה העודפת תחושב בהתאם לתעריף גבוה יותר (במילים אחרות: מוסיפים להם 3.5 מ"ק מים לתעריף הנמוך). מקבלי קצבת זיקנה עם השלמת הכנסה יכולים לצרוך עוד 7 מ"ק בתעריף הנמוך. שאר ההנחות הן על פחות או יותר אותו עיקרון, כשגובה ההטבה משתנה בהתאם לקבוצת הזכאות.

באשר לתשלומים לבזק, יש שתי אוכלוסיות שמקבלות הנחה על דמי השימוש הקבועים בשירותי הטלפוניה – שימו לב שההנחה היא על הקו ולא על השיחות או השימוש בקו. קשישים להם ניתנת קצבת זיקנה לנכה יקבלו הנחה בגובה 50% על דמי השימוש באופן אוטומטי, בלי שהם נדרשים לעשות דבר. הטבה דומה ניתנת למקבלי קצבת זיקנה עם השלמת הכנסה.

בנקאות

למרות הצרכים הברורים של בני גיל הזהב, מבחינת הבנקים נראה היה שבמשך שנים הם נשארו מאחור. להבדיל מקבוצות דוגמת סטודנטים, צעירים או חיילים שנהנו ממסלולים ייחודיים עם תנאים מועדפים, אצל האנשים המבוגרים לא היו בנמצא מסלולים כאלה. גם היום, אם אתם מצפים למסלול ללא עמלות לאוכלוסיה המבוגרת, אתם עלולים להתאכזב. אז מה כן מוצע? בעיקר הטבות נקודתיות. במסגרת הרפורמה שערך בנק ישראל בעמלות הבנקים ב-2008 הוגדר שעבור אזרח ותיק, כל ארבע פעולות הנעשות על ידי פקיד בנק (הפקדה של צ'קים, העברת כספים וכן הלאה) מוגדרות כפעולה אחת בלבד מבחינת העמלות. כדי לקבל את ההטבה הזו בחודש העוקב נדרש לגשת לסניף הבנק ולהציג בפניו את תעודת האזרח הותיק.

כל בנק עשוי להעניק שירותים שונים לאוכלוסיה המבוגרת, אבל ברמה הכללית אפשר לטעון שהם די מצומצמים ביחס למה שאפשר היה לצפות או לקוות. בבנק לאומי למשל מקבלים הותיקים (אנשים מעל גיל 50) ייעוץ פנסיוני ללא תשלום, או פטור מעמלות בניהול ניירות ערך במשך שלוש שנים (עבור לקוחות חדשים בלבד). בבנק דיסקונט נהנים מקבלי קצבאות הזיקנה פטור מעמלה עבור הקצאה של קו אשראי, וכן הנחה בעמלות פעולה – הן על ידי פקידים והן בערוצים ישירים.

יכול להיות שהבשורה בתחום מגיע מכיוון בנק הפועלים, שפועל לאחרונה במספר חזיתות מהבחינה הזו. הוא השיק מערכת ייעוץ לאנשים מבוגרים, מאפשר להם להצטרף לתוכנית חיסכון להפקדה חד פעמית ועוד. הבנק השיק במהלך 2015 את מועדכון הצרכנות "פועלים Gold" – מועדון המיועד לאזרחים ותיקים המחזיקים בתעודה שכזו. המועדון מעניק הטבות והנחות עבור בילויים המתחלפים בכל שבוע, למשל ארוחות במסעדה, כרטיסים להצגות או מחזות זמר, חבילות נופש לחו"ל ועוד. מהבדיקה שעשינו באתר המועדון מספר ההטבות יחסית מצומצם, אבל המגמה חיובית ויכול מאד להיות שתתרחב בשנים הקרובות.

תחבורה ציבורית

בתחום התחבורה הציבורית זכאים אזרחים ותיקים – במקרה הזה גברים מגיל 60 ומעלה ונשים מעל גיל 60 – להנחה משמעותית, כולל בנסיעה ברכבות. הם מקבלים הנחה של 50% עבור כל סוגי הכרטיסים, הן נסיעות בודדות והן כרטיסים של שתיים או עשר נסיעות. את ההנחה מקבלים עם הצגת תעודת זהות. במקרה שיש לאותו אזרח תעודת אזרח ותיק הוא יכול להציג אותה, אך עדיין נדרש לתעודה מזהה בה מופיע השם שלו, תמונה וכמובן שתאריך הלידה. אם לאדם יש תעודת רב קו וכבר הוטען בה הפרופיל, אין צורך להציג אותה כדי לקבל את ההנחה. ברכבת הקלה בירושלים יכולים לקבל הנחה רק המחזיקים בכרטיס "רב קו".

תרבות ופנאי

עבור רבים, גיל הזהב הוא הגיל שבו ניתן להתחיל ליהנות באמת. שורה של הטבות הניתנות לאוכלוסיה המבוגרת בתחומי התרבות והפנאי מיועדות להקל עליהם לעשות את זה.  אזחרים ותיקים אמורים לקבל הנחה בגובה של 50% במחיר הכניסה לאתרי המורשת, שמורות טבע וגנים לאומיים, בהצגת תעודת אזרח ותיק ותעודה מזהה. הנחה נוספת שהם מקבלים היא בכניסה למוזיאונים, בתי קולנוע או מופעים. במוזיאונים מקבלים את ההנחה בגובה של 50% (בעיקר במוזיאונים הרשמיים), בעוד בבתי הקולנוע ההנחה היא בגובה זהה עבור סרטים ישראלים, כשעל סרטים זרים ניתנת בחלק מבתי הקולנוע הנחה בגובה 20%. ברוב התיאטראות ניתנת הנחה של 50%. אזרחים ותיקים מקבלים הנחה של 50% בתשלום אגרת הטלוויזיה (שכידוע אינה נגבית נכון לעכשיו), כשבאופן מעשי הם מקבלים פטור מלא מהארנונה.

הטבות שונות ניתנות במסגרת מועדון הצרכנות "ותיקים ונהנים", אליו יכולים להצטרף ללא תשלום אזרחים ותיקים. המועדון, יוזמה של המשרד לשוויון חברתי, מעניק הטבות בתחומי צרכנות וקניות, פנאי ותרבות, ספורט, נופש, לימודים, מוצרי בית ועוד. החברות במועדון אינה כרוכה בתשלום.

אי אפשר שלא להזכיר בהקשר של תרבות הפנאי את "שלישי בשלייקס". במסגרת היוזמה המבורכת הזו מקבלים אזרחים ותיקים בכל יום שלישי הנחות על בילויים, תרבות, פנאי, שופינג ועוד. ההטבות כוללת כניסה למוזיאונים ואתרי מורשת בעשרה שקלים, הצגות בוקר ב-35 שקלים, הצגות ערב ב-55 שקלים וכרטיסים לסרט ב-10 שקלים בכל שעות הפעילות.

מחשבון דמי הבראה

מחשבון ימי חופשה

מחשבון פיצויי פיטורין 

על פי סקירה מעודכנת של הכלכלן הראשי במשרד האוצר חלה ירידה של 10% ברכישת דירות חדשות בספטמבר.  כמו כן, שיעור המשקיעים נותר נמוך ורכישת דירות על ידי רוכשי דירה ראשונה ירד  בכ-4%

בחודש ספטמבר 2016 נרכשו, על פי הסקירה, 9,500 דירות, ירידה של 2% בהשוואה לחודש הקודם. כמות הדירות החדשות שנמכרה ירדה ב-10% ובדירות יד שנייה נרשמה יציבות.

על פי הסקירה, משקל המשקיעים עמד על 19% מהיקף העסקאות, בדומה לחודש הקודם. בתל אביב מס' המשקיעים עומד על שליש. מנגד, כמות הדירות שנמכרות על ידי משקיעים גבוה – כאלפיים דירות בחודש, בדומה לחודשים האחרונים.

בד בבד, מפרסמת היום לשכת השמאי הממשלתי כי מחירי הדירות עלו בשנה האחרונה ב-9%.  מדובר במדד חדש של הלשכה והוא מהווה תגובה להחלטת קבינט הדיור שקבעה כי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה תהיה היחידה שתוכל לפרסם מדד המתייחס לשונות במחירי הדירות.

ההחלטה הזו גרמה לביטול מדד מחירי הדירות שפרסם השמאי הממשלתי הראשי במשרד המשפטים, אך להחלטה היתה ביקורת רבה, כאשר גם לשכת השמאים טענה שתמשיך לפרסם מדד. המדד שפורסם היום אינו מדד ממשלתי והוא בוחן, כפי שבחן השמאי הממשלתי לממשלה, רק דירות בנות 4 חדרים בערים נבחרות ברחבי הארץ ואת השינוי במחירי הדירות בהשוואה לרבעון הקודם ולרבעון המקביל בשנה שעברה.

מעודכן ל-02/2017

האם תוכנית מחיר למשתכן נכשלה?

תוכנית מחיר למשתכן, התוכנית ששר האוצר משה כחלון מנפנף בה כזו שתוריד את מחירי הדירות, לא משיגה את מטרותיה.

התוכנית יצאה לפועל במאי 2015, לפני שנה וחצי, אך הואצה בשנה האחרונה , כשבסה"כ שווקו כ-60 אלף דירות. אבל, המצב בשטח נראה בעייתי – מסתבר שהמכרזים לקבלנים לא עמדו בתנאי השטח,  ובגין ריבוי תלונות, האוצר משפר את תנאי המכרז  וזאת כדי לשווק את התוכנית בהצלחה. אלא שזה מלאכותי, כשבפועל ישנם חריקות בביצוע השוטף ובלקיחת המשכנתאות.

וכל זה ידוע לזוגות הצעירים. הזוגות האלו שאינם משתתפים בהגרלה ודאי קראו על ה"תקלות" ועל הבירוקרטיה המסובכת וחלקם נסוגו מרעיון דירה למשתכן במחיר מוזל. כלומר כבר מראש, חלק גדול מהרוכשים הפוטנציאלים מאבדים עניין. וזה לא רק זה – ישנם סיבות נוספות שגרמו לזוגות הצעירים להסתייג מעסקה זו –

• חלקם לא זכו בסדרה הראשונה/ במכרזים הראשונים והבינו שהארכת זמן תגרום לעלייה בריבית המשכנתא ועל כן פנו לשוק הנדל"ן ורכשו יד שנייה או דירה מקבלן.
• עד להשגת דירה למשתכן יש לעבור "תחנות" שאינן מתאימות לכל זוג, לרבות ליווי בנקאי שמייקר את מחיר הדירה, קשיים בקבלת משכנתא במחיר למשתכן ועוד.
• הדירה הזוכה לא בהכרח מתאימה לרוכשים. בהגרלה ניתן לזכות בדירה  שאינה תואמת לצרכי הרוכש- לדוגמא: דירה מעל חדר אשפה או קרוב לחניה, או בכיווני אוויר לא מתאימים.  מעבר לכך, מלכתחילה חלק גדול מהרוכשים / מציעים לא באמת מתכוון לגור בדירה  – הוא פשוט מציע לרכוש בזכות ההנחה, אבל בפועל הוא רוצה לגור במקום אחר. כך שהמוטיבציה לדירה מלכתחילה היא לא גבוהה.
• סיכונים נוספים – הקבלן יכול לפשוט רגל,

חשש נוסף של זוגות צעירים שלא משתתפים בהגרלה הוא בעקבות "שמועות" שחלק מהדירות לא מתאימות לצרכיהם ושהעסקאות האלו בהמשך יתייקרו, כך למשך יש הערכה שהקבלן בונה מעט חדרים כיוון שזכה במכרז עפ"י מ"ר (ולא על פי מס' חדרים).

הם מעדיפים שהמדינה תדאג להם כבעבר כשהוריהם רכשו דירות ותיבנה להם את הדירות ותממן/תסבסד את הרכישה כהטבה התואמת למציאות וגם שהמיקום יתאים לצרכיהם.

עד אז ימשיכו לגור בשכירות ויחכו למימון /מענק או משפחתי או שיתאפשר להם בעתיד לצבור הון לרכישת דירה, בינתיים כך מהנתונים האחרונים,חלק מרכזי מהזוכים בדירה במחיר למשתכן פשוט אומרים לא – 22% מהזוכים ויתרו על הזכאות שלהם.

כך או כך, תוכנית מחיר למשתכן נראית ככשלון ביחס לתחזיות המוקדמות, ובכלל משרד האוצר ומשרד השיכון והבינוי לא מצליחים לעמוד ביעדים שקשורים לתחום הבנייה, ובעיקר בהתחלת הבנייה. כבר כמה  שנים שיעד הביצוע גבוה מזה של השנה הקודמת , כאשר היעד ל–2017 נותר זהה לזה של 2016 – 60 אלף התחלות בנייה. הביצוע ב–2016 היה נמוך מהיעד –  55 אלף התחלות בנייה. היעד בשיווק הקרקעות לציבור הוא ל- 65 אלף דירות. מדובר ביעד גבוה יותר ב-2016 – 55 אלף יחידות. אלא שהבעיה הגדולה היא בתוכנית הדגל – מחיר למשתכן – היקף הביצוע לעומת היעד שהוצב רחוקים מאוד. היעד שהציב משרד הבינוי והשיכון בתחילת 2016 היה 25 אלף דירות, בפועל הכמות היא 6.3 אלף דירות בלבד. ועל רקע המספרים הנמוכים, הפחיץו את היעד – זה פשוט הכי קל לעשות, וכעת עומד יעד הביצוע לשנת 2017 על 18.6 אלף דדירות בלבד.

מחיר למשתכן – ההגרלה הגדולה

בדיקת זכאות מחיר למשתכן

יועץ משכנתא – האם כדאי?