fbpx
מדריכי בנקאות

עמלות בנקים - על מה משלמים? ואיך ניתן לחסוך בהן!

מעודכן ל-11/2018

על מה אנחנו משלמים עמלות לבנקים? כיצד ניתן להקטין אותן? וגם - אלו עמלות קיצצו הבנקים בעצמם ממש לאחרונה?

רובנו עוברים על דף חשבון הבנק, נבהלים מסכומים גדולים שירדו בבת אחת, אך מדלגים באדישות על העמלות השוטפות, כאילו מדובר בגזירה שאין עליה עוררין. הסכומים אינם גדולים – עשרות שקלים בודדים לחודש, מה שמוסיף לקבלת הדין בהכנעה. מהצד השני, יש גם מי שכל עמלה מעבירה אותם על דעתם, מתוך מחשבה שהבנקים עושקים אותם; ויש את הלקוחות המתוחכמים - הם מכירים כל עמלה ועמלה שהבנק רשאי לגבות מהם, ויודעים איך להתמקח ולהקטין אותן, כי בסופו של דבר העמלות שאנחנו משלמים מצטברים למאות ואף אלפי שקלים בשנה. יש עשרות סוגי עמלות על כל נושא כמו - פעולות, מידע, אשראי, ניירות ערך ומט"ח. העמלות נגבות על ידי הבנקים בדרך כלל ב-2 לחודש.

לידיעתכם - מנתוני הדוחות הכספיים המאוחדים של הבנקים לשנת 2014 , עולה כי ההכנסה השנתית של מערכת הבנקאות מעמלות, המיוחסת למגזרי הפעילות משקי בית ובנקאות פרטית בישראל הסתכמה בכ-7.6 מיליארדי שקלים, ובשנת 2015 הסכום כבר עלה על 8 מיליארד שקל, ובשנת 2016 הסכום מסתכם ב-8.5 מיליארד שקל. בשנת 2017 היתה עלייה קלה בסך העמלות, ואת 2018 הנקים צפויים לסיים עם עמלות של כ-9 מיליארד שקל.

בשורת הקיצוץ בעמלות: החל מתחילת יולי האחרון ביטלו הבנקים את עמלת שיק חוזר למי שקיבל את השיק שחזר; עד כה שילם ה"נגזל" 15-20 שקלעל שיק שהפקיד וחזר שלא באשמתו. בנוסף הופחתה דרמטית עמלת משלוח מכתבי התראה ללקוח (חריגה בחשבון או סיבה אחרת) – העמלה שעמדה על עשרות שקלים לחודש הופחתה ל-5 שקלים. ההפחתות האלו בוצעו לאור הוראות המפקח הקודם על הבנקים, דודו זקן, ובהמשך להוראות שיישמה חדוה בר, המפקחת הנוכחית.

פעולות - על אלו פעולות אנחנו משלמים עמלות?

פעולות עובר ושב (משיכת והפקדת מזומן, הפקדת שיקים וכד'), מידע, הודעות והתראות, אשראי (הקצאת מסגרת, הלוואה ועוד), כרטיסי אשראי, ניירות ערך, מטבע חוץ, שירותים מיוחדים נוספים (כמו כספת, מידע מרשם החברות ועוד), הוצאות צד שלישי (תשלום לבורסה, למשל).

במדריך זה נתמקד בפעולות העו"ש הנפוצות, אבל בפועל החיסכון הכי משמעותי הוא דווקא בעמלות ניירות ערך - גם אם אתם לא ממש פעילים בניירות ערך, מספיק שיש לכם תיק של קרנות נאמנות כדי שתשתלמו סכום משמעותי לבנק על דמי משמרת - למה? אין באמת הסבר. ואם אתם קצת פעילים, או מחזיקים גם במניות או אגרות חוב, אז בכלל העלויות שלכם גבוהות פי כמה וכמה מהעמלות אצלן בתי ההשקעות (כולל בנק ירולשים שבקטגוריה של עמלות ניירות ערך נחשב כמו בית השקעות, בהמשך לרכישת פעילות הברוקראז' של כלל פיננסיים). אז אם אתם מחזיקים בניירות ערך (אפילו קרנות נאמנות) - כדאי לכם לקרוא את המדריך הזה, וכך תוכלו לחסוך הרבה כסף

שיטת המסלולים של עמלות העו"ש

החל מ-1.4.14, מחויבים הבנקים להציע ללקוחותיהם 2 מסלולים לתשלומי עמלות. עד למועד זה גבו הבנקים עמלה עבור כל פעולה בחשבון עובר ושב, בין אם הפעולה בוצעה על ידי פקיד ובין אם הפעולה בוצעה בערוץ ישיר. בהתאם לכך, התשלום החודשי השתנה מדי חודש בחודשו בהתאמה למספר הפעולות שבוצעו בפועל על ידי הלקוח. זכרו - אי הצטרפות לאחד משני המסלולים המפורטים למטה, תשאיר אתכם במסלול העמלה על כל פעולה.

מסלול בסיסי 

כולל עד 10 פעולות בערוץ ישיר ועד פעולת פקיד אחת, ומחירו מפוקח ואינו יכול לעלות על 10 בחודש.

מסלול מורחב

כולל עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות פקיד – החל מ-20 שקלועד 30 שקללחודש, תלוי בבנק.

חלק מהבנקים מציעים בנוסף גם מסלול מורחב פלוס, הכולל את הפעולות במסלול המורחב ושירותים נוספים ייחודיים לכל בנק ובנק.

באתר של בנק ישראל תוכלו למצוא את מחשבון "מסלולי עמלות" http://www.boi.org.il/he/ConsumerInformation/ToolsAndCalculators/Pages/CommissionsCalculator.aspx .

המחשבון יסייע לכם להשוות ולבחור באפשרות המתאימה והזולה ביותר - מסלול בסיסי, מסלול מורחב, או אי הצטרפות למסלול. כמו כן, תוכלו לראות גם מהי עלות ניהול החשבון בכל אחד מהבנקים האחרים.

פעולות באמצעות פקיד

מדובר בכל פעולה הנעשית ישירות מול פקיד בנק, פנים מול פנים או באמצעות מוקד טלפוני מאויש.

  1. הפקת תדפיסים, דו"חות ומסמכים לבקשת הלקוח
  2. הפקדת שיק (עד 20 שיקים). הפקדה של 22 שיקים באותו ביקור אצל פקיד הבנק תיחשב ל-2 פעולות.
  3. תשלום שובר כמו שובר לתשלום חשבון חשמל, חשבון ארנונה, שוברים לתשלום לגני ילדים ולבתי ספר הנשלחים מטעם העירייה, שובר לתשלום שכר לימוד באוניברסיטה וכד'. ​
  4. הפקדת ומשיכת מזומן
  5. פריטת מזומן
  6. העברה או הפקדה לחשבון אחר
  7. פדיון שיק (כולל משיכה בשיק עצמי)

פעולות בערוץ ישיר

מדובר בפעולות הנעשות במכשירי בנק אוטומטיים/תיבת שרות /אינטרנט, שהעמלות עליהן נמוכות בהרבה מעמלות פקיד.

  1. משיכת או הפקדת מזומן בכספומט
  2. חיוב בכרטיס אשראי
  3. העברה או הפקדה לחשבון אחר
  4. תשלום שובר
  5. הפקדת שיק (עד 20 שיקים בפעולה אחת)
  6. זיכוי חשבון באמצעות מסלקה
  7. משיכת שיק
  8. שאילתת מידע (בד"כ מהשאילתה השביעית)
  9. חיוב על פי הרשאה לחיוב חשבון או הוראת קבע.

עמלות אחרות

בנוסף לעמלות הפעולות שאתם מבצעים יש גם עמלות נוספות שהבנק גובה, שבטח נתקלתם בהן אם לקחתם הלוואה למשל, או חזר לכם שיק, לא עליכם...

העמלות בהן מדובר הן:

1.הקצאת מסגרת אשראי - נגבית אחת לרבעון (כל 3 חודשים).

  1. דמי כרטיס אשראי.
  2. החזר חיוב אכ"מ - החזרת חיוב מסיבת אי כיסוי מספיק בחשבון, כולל שיקים, הוראות קבע או הרשאות לחיוב. מדובר בעמלה גבוהה לבעל השיק שחזר (בין 50 ל-90 ₪) ועמלה די גבוהה (15-20 ₪) למסכן שקיבל את השיק שחזר. -

ולהלן בשורה: לאור דרישת הפיקוח על הבנקים, ביטלו רוב הבנקים החל מה-1 ביולי את העמלה הנגבית ממי שקיבל שיק שחזר.

  1. החזר חיוב טכני
  2. הודעות - על פיגור בתשלומים, התראות, הודעות שיק שחזרי, מכתבי מעקב.
  3. הודעות SMS – שירות לבחירה; עמלה חודשית.
  4. העברה במערכת זה"ב (העברה בזמן אמת).
  5. טיפול בשיק דחוי.
  6. הפקת שיק בנקאי.
  7. הזמנת פנקסי שיקים.

פנקס שיקים, שיק בנקאי, החזרת חיוב מסיבת אכ"מ, טיפול במזומנים על ידי פקיד, העברה במערכת זה"ב, הודעות, הפקת דוחות ומסמכים לבקשת לקוח, איתור חשבונות, איתור מסמכים, קבלת מידע בתקשורת, עמלת חליפין, הפרשי שער, הפקדת שיקים במט"ח, גביית שיקים במט"ח, גביית שיקים במטבע חוץ, העברות מטבע חוץ בארץ ולחו"ל ועוד;

אז כמה זה עולה לנו?

ניתן למצוא השוואת עמלות בין הבנקים באתר "עמלות"  ובאתר בנק ישראל.

נסתפק בכמה דוגמאות (נכון לאפריל 2015 ובהינתן שאין הנחות ספציפיות ללקוח) -

עלות עמלת פעולות על ידי פקיד - העלות היא בין 4 שקלים לפעולה (בנק יהב) כשהיקר ביותר הוא בנק מסד – 7.5 שקלים.  בנק ירושלים היחיד שלא גבה עמלת פעולה מול פקיד.

עמלת ערוץ ישיר מסתכמת ב-1.35 שקללפעולה (בנק הפועלים) ועד 2.90 שקל(בנק איגוד).

הזמנת פנקס שקים - עלות של 9 שקל בכל הבנקים למעט יהב שלא גובה עמלה.

עמלת הקצאת מסגרת אשראי - ביהב ללא עלות, ביתר הבנקים בין 12 שקלים (בנק לאומי ובנק הפועלים)  לבין 27 שקלים (בנק מזרחי טפחות)

דמי כרטיס אשראי - בין 13.9 שקלים ( בנק לאומי) לבין 19.8 שקל (בנק מרכנתיל דיסקונט ובנק דיסקונט).

אלה כאמור העמלות הבסיסיות. אתם משלמים אותם אם אתם לא פונים לבנק ומבקשים/ דורשים הנחה. בפועל, אתם יכולים לחסוך הרבה כסף באם תפנו ותקבלו האמת את מה שמגי לכם - לא מגיע לכם לשלם עמלות כאלו, הבנק פשוט עובד בשיטת "מצליח"  - הוא מנסה לגבות את העמלות היקרות האלו, הצליח לו, יופי הוא מרוויח, לא הצליח, משמע הלקוחות מבקשים הנחה, אין בעיה, הוא בודק ונותן הנחה. עדיין מרוויח אבל פחות. אז מה אכפת לו לנסות? רק חבל שאתם שפני הניסוי. אז מה לעשות כדי לשלם פחות?

איך תחסכו בעמלות?

כאמור לחסוך בעמלות ניירות ערך לרבות דמי משמרת (שאתם משלמים אם אתם אפילו לא עושים פעולות) שמסתכמים בממוצע במעל מחצית מהעמלות בכלל, אפשר לחסוך בקלות - קראו כאן 

ולגבי יתר העמלות - בשלב ראשון תבדקו על מה וכמה אתם משלמים; לכל בנק יש את תעריפון העמלות שלו, והוא חייב להציגו בפניכם אם תבקשו. ניתן למצוא תעריפוני עמלות לפי בנקים באתרי הבנקים באינטרנט – הבדיקה אינה פשוטה, כי לכל נושא יש מספר פעולות ולכל פעולה עמלה נפרדת. כך, למשל, כשמדובר בתחום האשראי, יש עמלה על הקצאת מסגרת אשראי, יש עמלה על טיפול באשראי ובטחונות, יש עמלה על העמדת הלוואה (מעל 100 אלף שקל), על שינוי בהסכם ההלוואה או הערבות, שינוי שעבודים, פירעון מוקדם של הלוואה, יש עמלה על ערבות בנקאית. ואם מדובר בפעולות בתחום ניירות ערך – יש עמלה על קנייה, יש עמלה על מכירה, על פדיון, העברה, המרה וכד'. העמלות שונות בכל תחום אם אתה חשבון פרטי, עסקי, עסק קטן, חברה וכו'. אז מדובר בעבודה לא פשוטה לבדוק את תעריפוני העמלות, אבל כדאי פעם אחת לדעת על מה וכמה אתם משלמים.

  • בדקו אם כדאי לכם לעבור למסלול עמלות אחר באמצעות בדיקה של כמה פעולות אתם מבצעים בממוצע מדי חודש. תמצאו את זה בפירוט חשבון הבנק שלכם.
  • תשתדלו לעבוד יותר עם הערוץ הישיר – באינטרנט או במכשירי הבנק האוטומטיים. גם פעולות כמו חיובים על פי הרשאה, הוראות קבע, משיכות שיקים ומשיכות מידע ב"עדכן" נחשבות לפעולות בערוץ ישיר.
  • מגזרים שונים באוכלוסיה נהנים מהטבות והנחות בעמלות בהם – אזרחים וותיקים, סטודנטים, כוחות הביטחון ועוד. שימו לב אם אתם מקבלים את ההטבות וההנחות במידה והנכם זכאים להן. כך למשל, אזרח ותיק זכאי ל-4 פעולות פקיד בחודש במחיר פעולה בערוץ ישיר. לקוח בשיעור נכות של 40% ומעלה זכאי לאותה הטבה.
  • בכלל, לא יזיק לנהל מו"מ עם הבנק ולבקש הנחות והטבות בתשלום עמלות (וגם בתשלומי ריבית) – אם גם עשיתם השוואה, ויש לכם על מה להתבסס בדרישות שלכם, נצלו את הידע שלכם, תאיימו לעזוב לבנק אחר (אלא אם אתם חשבון בקשיים...) מקסימום - יצליח לכם.
  • שימו לב! פעולות כמו הפקדה לפיקדון או משיכה ממנו, קבלת הלוואה ופירעונה, קניה ומכירה של  ניירות ערך - אינן כרוכות בתשלום נוסף "עמלת פעולה באמצעות פקיד", גם אם הן מבוצעות בסניף הבנק.
  • בדקו את הכדאיות במעבר לבנק אחר. יש היום בנקים המציעים חשבון ללא עמלות עו"ש.
  • רכזו תשלומים והוראות קבע בכרטיס האשראי; אתם תחויבו בעמלה אחת בגין החיוב החודשי בכרטיס האשראי ולא על כל תשלום, אם מדובר בהוראות קבע בבנק, למשל.
  • אגב, עדיף להשתמש בפחות כרטיסי אשראי גם מבחינת העמלות – הנחה בתשלום עמלות בכרטיס האשראי ניתנת ללקוחות בהתאם להיקף פעילותם בכרטיס.

על פי נתוני בנק ישראל בדו"ח החצי שנתי שלו שפורסם בחודש שעבר, ההוצאה החודשית הממוצעת הנמוכה ביותר על עמלות בין חמשת הבנקים הגדולים היא בבנק דיסקונט - 11 שקלים, וההוצאה הגבוהה ביותר היא בבינלאומי עם 14.3 שקלים בחודש. בכלל המערכת הבנקאית, ההוצאה בפועל הנמוכה ביותר הייתה בבנק ירושלים – 70 אגורות בחודש בלבד, ואילו היקרה ביותר היא בבנק פאג"י (פועלי אגודת ישראל) מקבוצת הבינלאומי עם 22.5 שקל לחודש.

דו"ח העמלות של בנק ישראל מתייחס גם לעמלות כרטיסי האשראי. העמלה הזולה ביותר היא בישראכרט, עם 5.9 שקלים בחודש; ואילו היקרה ביותר היא של כאל שבשליטת דיסקונט והבינלאומי, שם העמלה החודשית עומדת בממוצע על 9.5 שקלים!

מדריכים נוספים

חשבון בנק לצעירים - האם כדאי לפתוח

חשבון לחיילים - מה ההטבות

עמלות ניירות ערך - ככה תדעו אם הבנק שלכם עושק אתכם?

 

הבנקים גובים ממכם מיליארד שקל בשנה על...כלום

 

רוצים להוזיל את עמלות ניירות הערך בעשרות אחוזים? מלאו פרטים וקבלו הצעה מגוף גדול

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

רונית מורגנשטרן

רונית מורגנשטרן

כתבת ופרשנית וותיקה ומנוסה בעיתונות הכלכלית - כתבת בכירה במעריב במשך 15 שנה בתחומי התעשייה והאנרגיה; כתבת בהארץ בתחומי הכלכלה והתעשייה.

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות