חדשות    

בנק ישראל בהגבלות נוספות על המשכנתא; הציבור ייפגע; הבנקים ירוויחו!

דודו זקן, המפקח על הבנקים

דודו זקן, המפקח על הבנקים בבנק ישראל פרסם טיוטת הנחיות לעניין אשראי לדיור ונדל"ן בנוגע להקצאת ההון וההפרשה לחובות מסופקים בגין הלוואות לדיור ושינוי משקל הסיכון של ערבות לפי חוק המכר. נתחיל בתוצאה המתבקשת – לוקחי המשכנתאות ישלמו יותר כי הבנקים יסווגו יותר משכנתאות בדרגת סיכון גבוה יותר, ההפרשות שלהם יעלו (רק חשבונאית) לא שהסיכון הזה יתגלגל על הלקוח....

כל השאלות והתשובות על המהלך של בנק ישראל והאם זה צפוי לפגוע בכם? (כן!)

דודי מייזליק – תהיה פגיעה קטנה בלוקחי המשכנתאות

 דודו זקן, המפקח על הבנקים בבנק ישראל פרסם טיוטת הנחיות לעניין אשראי לדיור ונדל"ן בנוגע להקצאת ההון וההפרשה לחובות מסופקים בגין הלוואות לדיור ושינוי משקל הסיכון של ערבות לפי חוק המכר. נתחיל בתוצאה המתבקשת – לוקחי המשכנתאות ישלמו יותר כי הבנקים יסווגו יותר משכנתאות בדרגת סיכון גבוה יותר וייאלצו להפריש לחובות מסופקים יותר מבעבר. הסיכון הזה יתגלגל על הלקוח. בשטח, לא בהכרח שהסיכון הזה גדל, ולכן הבנקים עשויים ליהנות מהתהליך הזה – הם מפרישים חשבונאית (לא כלכלית) על חובות משכנתא, אבל אם הלקוחות ישלמו כפי ששילמו עד עתה, בסוף ההפרשות האלו יתגלגלו לרווח בחזרה. זאת ועוד – הם יעלו את הריבית על המשכנתא בגלל שלכאורה הסיכון עלה. אז את מי משרת בנק ישראל – את רוכיש הדירות, הציבור, או את הבנקים? תחת מעטפת ציבורית ותדמית של משרתי ציבור נאמנים, המרוויחים כאן עוד עשויים להתברר הבנקים ולא אנחנו.

הפיקוח על הבנקים פרסם  הנחיות להתייעצות עם הוועדה המייעצת לענייני בנקאות, בנושאים הקשורים לאשראי לדיור (משכנתאות) ולנדל"ן. ההנחיות החדשות יחולו מיום 1.1.2013.

להלן עיקרי ההנחיות אשר נכללו בטיוטה החדשה:

א. לצורך חישוב יחסי הלימות ההון הלוואה לדיור משוקללת בשיעור של 35%, למעט הלוואה לדיור ממונפת בעלת רכיב של ריבית משתנה, אשר מחודש אוקטובר 2010 משוקללת ב-100%. על פי טיוטת ההנחיה החדשה, הקצאת ההון בגין הלוואות לדיור תעשה לפי שיעורי השקלול שלהלן:

•הלוואות לדיור ששיעור המימון בהן הוא עד 45%, ישוקללו ב-35% – נשאר ללא שינוי.

•הלוואות לדיור ששיעור המימון בהן, גבוה מ- 45% ועד 60%, ישוקללו ב- 50%, במקום ב- 35%.

•הלוואות לדיור ששיעור המימון בהן, גבוה מ- 60% ישוקללו ב- 75% לצרכי דרישת הון, במקום ב- 35% או ב- 100% (ראה בנקודה הבאה).

•במקביל תבוטל הדרישה (מאוקטובר 2010) לשקלל ב- 100% הלוואות בהן שיעור המימון עולה על 60% ובסכום של מעל 800 אלפי ש"ח ואשר שיעור הריבית המשתנה בהן 25%, במקומה, כאמור, יוחל שיעור שקלול של 75%.

ב. ההנחיות בטיוטה קובעות דרישה להגדלה של ההפרשה לחובות מסופקים בגין ההלוואות לדיור – כך שהיחס שבין יתרת ההפרשה הקבוצתית לבין יתרת ההלוואות לדיור יעמוד על שיעור מינימאלי של 0.35%. בסוף הרביע השלישי של 2012 עמד יחס זה, בממוצע, על כ-0.22%.

ג. בנוסף, קובעות ההנחיות בטיוטה הפחתה בהקצאת ההון הנדרשת בגין ערבויות חוק מכר במקרה שהדירה נמסרה כבר למשתכן. ערבויות אלה ישוקללו במקדם המרה לאשראי של 10% במקום 20%. מהלך זה מהווה הקלה בדרישות הקצאת ההון ועשוי להגדיל את היצע האשראי הבנקאי לענף הבינוי והנדל"ן.

ההנחיות האמורות נקבעו לנוכח הגידול המואץ באשראי לדיור בשנים האחרונות (גידול של כ- 76% בחמש השנים האחרונות), במקביל לעליה במחירי הדירות,  ומטרתן היא להגדיל את כריות ההון וההפרשה הנדרשות בגין העלייה בסיכונים הגלומים בתיק האשראי לדיור. במקביל, הצעד מקל בדרישות הון בגין ערבויות חוק מכר לאחר מסירת הדירה למשתכן, וזאת בגלל רמת הסיכון הנמוכה יחסית הגלומה בהן.

המפקח על הבנקים, דוד זקן: "ההנחיות האמורות נועדו לתת ביטוי טוב יותר לסיכון הגלום בהלוואות לדיור בתיקי הבנקים – הן בהקצאת הון והן בהפרשה לחובות מסופקים, ובכך לחזק את יכולתם של הבנקים לספוג הפסדים מבלי לפגוע ביכולתם להעמיד מימון לצרכי המשק."

כל השאלות והתשובות על המהלך של בנק ישראל והאם זה צפוי לפגוע בכם? (כן!)