במקביל להפחתת דמי הניהול על הצבירה לתקרה של עד 1.05%, שוקלים באוצר לקבוע דמי ניהול מינימליים של 9 שקלים בחודש. אבל המצב הזה יוצר "בני ערובה" – חוסכים רבים שיש להם אלפים בודדים (ואפילו פחות מכך)שדמי הניהול שלהם יהיו אחוז מאוד גבוה מערך החיסכון שלהם. לדוגמה – נניח שהקופה שלהם היא בהיקף של 1000 שקל – אתם תשלמו מעל 100 שקל בשנה – 10% דמי ניהול על קופת הגמל הזו – זה מחדל. ולכן, באוצר קבעו תאריך שבו ניתן לממש את קופות הגמל האלו בלי קנס (סלי מס שבירת קופת הגמל בשיעור של 35%).

   אז מה הבעיה? ובכן, נתנו לציבור הזדמנות (וגם הזדמנות חוזרת) לממש את קופות הגמל האלו, וזה בקושי נעשה – הציבור שכח את קופות הגמל הקטנות והוא משל דמי ניהול מנופחים במיוחד.

וכך הגענו למצב נוכחי בעייתי במיוחד – רבבות אנשים, וזו לא טעות, מחזיקים בקופות גמל בסכומים נמוכים במיוחד, בלי שניצלו את זכות המימוש (משנת 2015)   והם פשוט משלמים דמי ניהול מנופחים. אז מה הם יכולים לעשות?

ובכן יש פתרונות – הם יכולים לאחד קופות גמל. ברגע שמאחדים אז כמובן מגדילים את היקף הקופה, ואז דמי הניהול היחסיים יורדים.

הם גם יכוטלים לממש את קופת הגמל – אם היא הגיעה למועד המימוש, אז כמובן שאין בעיה, אחרת, הם יצטרכו לשלם קנס – מס בשיעור של 35% על שבירה. אבל יש יוצאים מהכלל (והם לא מעטים) של מצבים שאפשר  לממש את קופת הגמל ולא לשלם מס. כדאי לבדוק מול מנהל הקופה, אם כי סביר שהפתרון הנוח יהיה איחוד קופות גמל.

וזו גם הזדמנות בשבילכם להעביר את קופת הגמל לניהול עצמאי – קופת גמל בניהול אישי, אך זה רק אם אתם רוצים ומוכנים להשקיע בניהול השוטף. זו אולי לא תורה מסיני, אבל צריך לקרוא ולהבין גם אם לא מתכוונים להשקיע באופן אקטיבי. אפשר להשקיע באופן פסיבי, אבל גם זה דורש למידה. השקעה פסיבית היא השקעה במדדים, אתם לא צריכים להכיר את שוק ההון, אלא את המכירים בו ( המכשירים העיקריים) ואתם צריכים לדעת את רמת הסיכון שאתם מוכנים לשאת. רמת הסיכון תכתיב לכם את תמהיל התיק – היחס בין מניות, אג"ח פיקדונות ועוד, וז כל מה שנותר לכם הוא השקעה לפי היחס הזה בתעודות סל או קרנות מחקות שפשוט עוקבות אחרי המדדים היחסיים.

לדוגמה – נניח שבהינתן הסיכון שלכם אתם רוצים להשקיע 80% באגרות חוב ו-20% במניות. אזי כל מה שנותר לעשות זה להשקיע במכשירים הפסיביים  – תעודות סל או קרנות מחקות לפי השיעור הזה.

ואז אם בהמשך יהיו שינויים בתמהליך התיק, אז לשנות בהתאם לפי רמת הסיכון החדשה שלכם.

אבל, עדיין זה תחום בחיתולים – אנשים די לא בעניין של לנהל את ההשקעות שלהם בעצמם, וחבל – ככה הם חוסכם בדמי הניהול וככה הם "קרובים" לכסף – הם יודעים בכל רגע נתון מה ההשקעות, ואז אם תתרחש מפולת הם לא יצטרכו לנחש במה מנהל הקופה משקיע את הכסף. הם יודעם בדיוק, והם יכולים לשנות את הרכב התיק בכל רגע נתון.

קופת גמל פופולארית יות רשלא דורשת ניהול שוטף היא קופת גמל להשקעה. לקופה הזו יש יתרונות רבים – זה מתחיל בנזילות, נמשך להטבות מס שוטפות, יכולות לעבור בין קופות גמל להשקעה מבלי לשלם מס, יכולת לעבור בין חברות ללא לשם מס, יכולת להשקיע 70 אלף שקל לכל בן משפחה, ניהול מקצועי של מנהלי השקעות בדמי ניהול יחסית סבירים ועוד – כאן תוכלו לקרוא בהרחבה על קופות הגמל להשקעה