לפני שאתם לוקחים משכנתא ומתחייבים להלוואה הגדולה והמשמעותית ביותר בחייכם, חשוב לוודא שאתם מוכנים אליה מכל בחינה. במילים אחרות, לפני שאתם נפגשים עם הבנק ומקבלים אישור עקרוני למשכנתא, עליכם לבצע תכנון פיננסי מקיף ולהבין מהם התנאים והמסגרות המתאימים ביותר למשכנתא שלכם. אבל מה זה בדיוק אומר, ואיך עושים זאת נכון? מיד ננסה לתת לכם "מצפן" לניווט בדרך ללקיחת משכנתא
בחסות לאומי
לפני שלוקחים משכנתא, צריך להיות מוכנים אליה
עבור כמעט כל אחד ואחת מאיתנו, המטרה האולטימטיבית היא להגיע לרכישת דירה, והכלי השימושי והזמין ביותר שמאפשר לנו לעשות זאת הוא כמובן המשכנתא. המשכנתא היא הלוואה גדולה וארוכת טווח, שמאפשרת לנו לרכוש נכס, בתנאים שצריכים להתאים לצרכינו ויכולותינו בצורה האופטימלית. עם זאת, לא כל *משכנתא מתאימה לצרכים וליכולות האלה. לפני שמתחייבים להלוואה כל כך גדולה וארוכת טווח, צריך להבין בדיוק מה מתאים לנו ומה הם גבולות הגזרה שבתוכם נוכל לעמוד בתשלומי ההחזר החודשי של המשכנתא. בשביל לעשות את כל הדברים האלה, עלינו לבצע תכנון פיננסי – תהליך בו ננתח בצורה מקיפה את היכולות שלנו ואת התנאים בהם נוכל לעמוד לאורך זמן. רק לאחר מכן, נוכל לגשת לבנק ולהתחייב – אך ורק למה שמתאים לנו.
מה כולל תכנון פיננסי נכון, ועל מה חשוב להקפיד?
תכנון פיננסי נכון כולל כמה וכמה מרכיבים, שלכולם צריך לתת את הדעת אם תרצו להגיע לתנאים הנכונים ביותר עבורכם. בתור התחלה, יש לחשב בצורה נכונה את כל המקורות הפיננסיים הזמינים לכם עבור הון עצמי, שהוא הסכום הראשוני אותו משלמים לפני שמתחילים לשלם את החזר ההלוואה. הסכום הזה צריך להיות מחושב על סמך החסכונות שלכם, הערך של הנכסים הקיימים שלכם במידה ואתם מתכננים למכור אותם, סכומים שאותם תוכלו לקבל מהורים או קרובים אחרים, הלוואות נוספות ומפרעות ממקום העבודה וכל סכום מיידי אחר שתוכלו ותרצו לגייס.
לאחר מכן, עליכם לחשב בצורה מדויקת ככל הניתן את ההכנסות הצפויות שלכם בטווח הקצר ובטווח הארוך – כמה כסף אתם אמורים להכניס מדי חודש בכדי לעמוד בהחזרי ההלוואה בנוסף להוצאות השוטפות שלכם.
השלב הבא הוא כמובן חישוב ההוצאות – יש לסכום את כלל ההוצאות הקשורות לרכישת הדירה, לרבות מסי מקרקעין, דמי תיווך, עמלות, שכר טרחה לעורך הדין המנהל את עסקת המכר, בדק בית וכדומה. מלבד זאת, עליכם לחשב גם את ההוצאות השוטפות שלכם כמשק בית מלבד תשלומי המשכנתא, ולהבין כמה כסף יוצא מהכיס שלכם עוד לפני שאתם משלמים על החזר ההלוואה.
לבסוף, יש להחסיר את ההוצאות הקיימות מתוך ההכנסות הצפויות, לחשב את ההון העצמי ואת ההוצאות הנלוות למשכנתא, ולהגיע לסכום חודשי ולתקופת פירעון רצויים.
כלים שבהם כדאי להשתמש בתהליך התכנון הפיננסי
ברור שביצוע של תהליך תכנון פיננסי כזה אינו פשוט כל כך, אך למרבה המזל כיום קיימים לא מעט כלים שיסייעו לכם בביצוע התהליך הזה. הכלי המוכר והחשוב ביותר הוא *מחשבון משכנתא, אליו תוכלו להזין את נתוני ההון העצמי, ההכנסה הצפויה ומשך הפירעון הרצוי לכם, ולקבל את תנאי המשכנתא הסבירים והמתאימים לצרכיכם בחישוב אוטומטי. מלבד זאת, מומלץ להכיר לעומק את סוגי המשכנתאות השונים, להבין איזה סוג של משכנתא ואופי פירעון מתאימים לכם, ולחשב בצורה מדויקת באמצעות כלים אינטרנטיים את המיסים המעורבים בתהליך ואת העמלות שתצטרכו לשלם.
עם תכנון פיננסי אחראי ונכון, אתם בדרך הבטוחה למשכנתא הנכונה. לא מדובר בתהליך מסובך, אבל בהחלט בכזה שצריך לבצע בצורה זהירה ומדויקת ככל הניתן. ברגע בו תבצעו את הדברים נכונה, תיקחו צעד גדול ומשמעותי בדרך לרכישת בית חלומותיכם.
*כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.