שפיצר עדיין הלוח הרגיל: בהתחלה יותר ריבית, אחר כך יותר קרן. "הסכום נשאר קבוע" נכון רק כשהריבית לא זזה – בקל"צ. בפריים ההחזר זז עם הפריים. כעת בנק ישראל 3.25% ופריים 4.75%, אז מסלול פריים בשפיצר כבר לא תשלום שקט. משכנתא ממוצעת 1.05–1.1 מיליון על דירה של כ-2.4 מיליון; מימון 75/70/50. מאז 2022 משווים את זה באישור העקרוני בשלושה סלים אחידים וסל מותאם, לא בסיפור על לוח. אפשר לחשב במחשבון המשכנתא ולהרחיב במדריך המשכנתא.

לוח שפיצר- לוח סילוקין (לוח החזר של הלוואה) שמשמש לחישוב החזר הריבית והחזר הקרן במסלולים שונים ונפוצים של משכנתא. על פי לוח הסילוקין הזה, כשהריבית קבועה הסכום שמשלם הלווה נשאר קבוע לאורך התקופה, והוא משמש להחזר קרן והריבית (בהתחלה יותר ריבית, אחר כך יותר קרן). בפריים ההחזר זז עם הפריים: כעת בנק ישראל 3.25% ולכן פריים 4.75%. משכנתא ממוצעת 1.05–1.1 מיליון; מאז 2022 רואים את זה בסל האחיד באישור העקרוני.

עוד בנושא: מסלול משכנתא, בריבית קבועה לא צמודה, מסלול משכנתא, הלוואה בריבית פריים.

איך קוראים לוח שפיצר כדי להבין כמה ריבית משלמים

לוח שפיצר מפרק כל תשלום חודשי לשני חלקים: ריבית וקרן. בשנים הראשונות רוב התשלום הולך לריבית, ובהמשך החלק של הקרן גדל. מי שמסתכל על הלוח בפעם הראשונה מופתע לעיתים לגלות כמה מעט מהקרן נפרע בשנים הראשונות.

ההבנה הזו חשובה כשחושבים על פירעון מוקדם או על מיחזור. פירעון חלקי בשנים הראשונות מקטין את הקרן שעליה מחושבת הריבית, ולכן חוסך ריבית רבה יחסית. כדאי להשוות לוח שפיצר ללוח בשיטת קרן שווה, שבו ההחזר ההתחלתי גבוה יותר אבל סך הריבית נמוך יותר.

דוגמה: נניח הלוואה של 600,000 שקל ל-25 שנה בריבית שנתית של 5%. ההחזר החודשי בשפיצר יהיה כ-3,500 שקל, ובחודש הראשון כ-2,500 שקל מתוכו ילכו לריבית וכ-1,000 שקל לקרן. החישוב מעוגל ומיועד להמחשה בלבד.

מה ההבדל בין שפיצר לקרן שווה?

בשפיצר ההחזר קבוע כשהריבית קבועה. בקרן שווה ההחזר יורד עם הזמן, אבל מתחיל גבוה יותר.

האם ההחזר בשפיצר תמיד קבוע?

רק כשהריבית קבועה והקרן לא צמודה. במסלולים משתנים או צמודים ההחזר משתנה.

איפה רואים את לוח הסילוקין?

הבנק מספק אותו, ואפשר גם לחשב במחשבון.

צעדים מעשיים – לוח שפיצר

1. לבקש מהבנק את לוח הסילוקין המלא.
2. לבדוק כמה קרן נפרעת בחמש השנים הראשונות.
3. להשוות ללוח בשיטת קרן שווה.
4. לשקול פירעון חלקי כשמתקבל סכום פנוי.

מדריך משלים: לוח שפיצר מול קרן שווה