מנתוני בנק ישראל עולה – הריבית ביולי במשכנתאות בריבית שקלית קבועה 2.33% לעומת 2.22% חודש קודם; הריבית הצמודה הממוצעת – 2.05% לעומת 1.96% בחודש קודם

ריבית המשכנתא בחודש יולי עלתה. אחרי תקופה ממשוכת של ירידה בריבית המשכנתא, החלה ריבית המשכנתא לעלות, בעקבות הביקושים הגדולים לדירות לקראת העלאת מס הרכישה ובעיקר בשל ירידות המחירים בשוק האג"ח.

ירידות המחירים באג"ח בחודשיים האחרונים ובהתאמה עליית התשואה האפקטיבית באגרות החוב, מלמדים שמקורות המימון מתייקרים, לרבות המקורות למימון משכנתאות, ולכן חלה עלייה בריבית במיוחד במסלול הריבית הקבועה.

הריבית הממוצעת השקלית הקבועה שבה נלקחו משכנתאות למימוש בחודש יולי היתה 2.33%, לעומת 2.22% בחודש הקודם – כך עולה מנתוני בנק ישראל. ריבית המשכנתא הקבועה לטווח של מעל 25 שנה היתה בממוצע – 3.79%, לעומת 3.55% בחודש שעבר; ריבית המשכנתא הממוצעת ל-20 עד 25 שנים היתה 3.56% לעומת 3.36% בחודש הקודם. . בפועל, כפי שניתן לראות בטבלה – ריבית המשכנתא עלתה לכל תקופות המשכנתא.

במקביל, חלה עלייה בריבית המשכנתא הצמודה למדד. על פי נתוני בנק ישראל הריבית הממוצעת עלתה ל-2.05% , לעומת 1.96% בחודש הקודם. הריבית הצמודה למדד הממוצעת למשכנתאות מעל 25 שנים עלתה קלות ל-2.59%, לעומת 2.57% בחודש הקודם; ריבית המשכנתא הצמודה הממוצעת לתקופה של 20 עד 25 שנים עלתה ל-2.55% לעומת 2.45% בחודש הקודם.  גם בריבית הצמודה, העלייה בריבית היא לאורך כל התקופות –

למדד המחירים המעודכן

פועלים – המדד עלה ב-0.2%

מדד המחירים לצרכן בחודש יוני יעלה ב-0.2% – כך סבורים כלכלני בנק הפועלים. "האינפלציה מוסיפה להיות נמוכה בהשפעת גורמים עולמיים כמו מחירי הסחורות והנפט, עלייה בתחרותיות במשק, מדיניות ממשלתית וכן השקל החזק", כותבים בפועלים ומוסיפים – "תנאים אלו יהיו עמנו ברובם גם בשנה הקרובה, אם כי כנראה לא באותה עוצמה, שכן מחירי הנפט נמוכים בנקודת הבסיס וכן קשה להניח התחזקות נוספת של השקל. המדיניות הממשלתית צפויה להמשיך לפעול להפחתת יוקר המחייה, אך קשה לתרגם את זה להשפעה על האינפלציה. מנגד, שוק העבודה נמצא בתעסוקה מלאה, שכר המינימום עלה וצפוי להמשיך לעלות ואלו יעלו מעט את האינפלציה".

בפועלים צופים עלייה של 1.2% במדד המחירים לצרכן ב-12 החודשים הקרובים.

לידר – המדד עלה ב-0.2%

בבית ההשקעות לידר שוקי הון סבורים גם כן שהמדד ביוני יעלה ב-0.2% –  "אנו צופים מדד של 0.2% בחודש יוני, 0.1% ביולי, ואפס באוגוסט (ואולי 0.1% -). התחזית שלנו לאינפלציה בחודשים יולי אוגוסט נמוכה מהקונצנזוס. התחזית שלנו לוקחת בחשבון את הייסוף שחל בשקל והירידה הניכרת במחירי הנפט. הנעלם הגדול הינו עד כמה התקרבות לתעסוקה מלאה תשפיע על האינפלציה.

"בנק ישראל רכש 1.95 מיליארד דולר בחודש יוני בניסיון להאט את הייסוף בשקל. בנק ישראל מנסה 'לקנות זמן' עד להעלאת ריבית בארה"ב. במידה והאינפלציה תפתיע כלפי מטה חודשיים רצוף, הריבית עשויה לרדת.

למדד המחירים המעודכן

אקסלנס – מדד יוני עלה ב-0.3%

"בדומה לשני המדדים האחרונים, גם הפעם אנו מעריכים שסעיף הדיור יהיה זה שייתם את הטון" כותבים כלכלני אקסלנס ומוסיפים – " אמנם, הסעיף אכזב בחודש אפריל ולא הצליח להפתיע כלפי מעלה בחודש מאי, אך להערכיתנו תחילת נקיטה של פעולות מצד הממשלה למלחמה בעליית המחירים בשוק הדיור החודש (העלאת מס הרכישה המוטל על רוכשי דירה שנייה) עשויה בטווח המיידי "לתדלק" את העלייה במחירי השכירות, וזאת מתןך חשש בעלי הדירות מפני נקיטת פעולות מגבילות נוספות בשוק מצד הממשלה. מלבד מחירי הדיור גם סעיף ההלבשה וההנעלה צפוי להשפיע לחיוב על המדד הכללי, שכן עונתית נוהג הסעיף לעלות בחדות בחודש יוני"

להערכת אקסלנס גם מדד חודש יולי צפוי לעלות ב-0.3%. "על אף התחזקות שערו של השקל מול הדולר מאז החלטת הריבית האחרונה, נותר מחיר הדלק בתחנות בחודש יולי ללא שינוי כמעט, זאת בתמיכת העלייה במחירי הנפט בסוף חדש יוני בהשוואה למחירם בסוף חודש מאי.

"מכאן שלהערכתינו לא צפוי סעיף התחבורה והתקשורת להפתיע כלפי מטה, אלא להיפך, זאת בנוסף למחירי התרבות והבידור, אשר צפויים להיות מושפעים לחיוב מתחילתה של תקופת הקיץ ויציאת ילדי בתי הספר והגנים לחופש הגדול, מה שעשוי לתמוך בעליית מחירי טיסות, נסיעות ואירועי תרבות ופנאי בכל רחבי הארץ. בנוסף, עונתית סעיף הדיור נוהג לעלות בחודש יולי ועל כן אנו מעריכים שגם לו צפויה להיות השפעה חיובית על המדד בחודש זה"

באקסלנס מעריכים כי האינפלציה ב-12 החודשים הבאים: 1.6%

|מדדי אפריל ומאי, שעלו בהתאם לציפיות המוקדמות, חיזקו את ההערכה שהאינפלציה חזרה לתוואי העונתי המאפיין אותה בשנים האחרונות (להוציא את השנה שעברה). גם בחטיבת המחקר של בנק ישראל התייחסו לעניין זה והעלו את תחזית האינפלציה לשנה הקרובה. כיום, הגורם המרכזי אותו אנו יכולים לסמן ככקטליזטור לירידת מחירים הוא התחזקותו המשמעותית של שער השקל מול סל המטבעות ומול הדולר בפרט. למרות זאת אנו מעריכים שההשפעה הישירה על המדד, דרך סעיף הדלקים, תהיה קטנה יחסית. מצד שני עלינו לזכור שלדולק השפעה עקיפה על המדד הכללי. הישארותו ברמה נמוכה לאורך זמן בהחלט עשויה להביא להתמנות במחירי המוצרים המיובאים, אשר מושפעת לשלילה גם כך מהגמגום הכלכלי במדינות רבות ברחבי העולם. למרות הייסוף של השקל בתחזיתנו הנוכחית איננו מעניקים עדיין משקל משמעותי להיחלשות הדולר שכן אנחנו מעריכים שהמגמה תוכל להשתנות ברבעון האחרון של השנה לאחר העלאת הריבית בארה"ב.

"מלבד ההתחזקות בשער המטבע המקומי אנו מתקשים להצביע על גורם מסויים שיכול להוות סממן לעלייה או ירידה משמעותית של המחירים בחודשים הקרובים. לכן לא אחת שואלים אותנו – מדוע התחזית שלנו גבוהה ביחס לקונצנזוס?

"התשובה הינה פשוטה: אמנם התחזית גבוהה מהקונצנזוס, אך אינה גבוהה ביחס לשנים קודמות (אפילו נמוכה במעט). מלבד שנת 2014, בה התקבלה דפלציה של 0.2%, שיעור האינפלציה השנתית הנמוך ביותר ב-5 השנים האחרונות היה בשנת 2012 והסתכם ב-1.6%. חזרה לתוואי העונתי משמעותה חזרה לשינויי המחירים הממוצעים שהתקבלו בעבר. ללא לחצים לעליות או ירידות מחירים, כדוגמת אלו בהן חזינו במהלך שנת 2014 ובפתיחת השנה הנוכחית (ירידות במחירי הדלק, המים והחשמל) ובתמיכת הצריכה הפרטית הגבוהה בארץ, אנו בהחלט רואים מקום לאינפלציה חיובית ב-12 החודשים הבאים ואף אפשרות חזרה של האינפלציה אל מרכז היעד בהמשך".

 יצירות – מדד של 1.1% בשנה הקרובה

כלכלנית המאקרו של בית ההשקעות יצירות, איילת ניר, סבורה שהמדד בשנה הקרובה יהיה 1.1%. "התמסורת בין שוק המט"ח למדד המחירים לצרכן מתחלקת ל-2 חלקים", כותבת ניר בסקירה מעודכנת – "תמסורת מיידית, המוערכת בכ- 5%, ותמסורת המתבצעת בטווח הבינוני יותר ומוערכת בכ- 7%. מכאן שאם יתייצב שערו של השקל ברמתו הנוכחית, הרי שהדבר צפוי לגרוע מהתחזית לאינפלציה הצפויה בשנה הקרובה כ- 0.25%. לאור האמור, עדכנו את תחזית המדד שלנו ל-12 החודשים הקרובים לרמה של 1.1%".

פסגות – מדד יולי עלה ב-0.3%

בבית ההשקעות פסגות סבורים שמדד חודש יוני עלה ב-0.3%. להערכתם, "סעיף ההלבשה וההנעלה יעלה ב-6.5% בשל סיבות עונתיות", עוד מעריכים כלכלני פסגות – "סעיף הפירות והירקות ירד, אם כי בצורה מתונה יחסית. הקיטון בהיצע הפירות והירקות בשל המשבר בענף החקלאות בחודשים האחרונים עשוי ללחוץ את המחירים כלפי מעלה בחודשים הקרובים.

"מחירי הנסיעות לחו"ל יעלו ב-1.7%. הדלק יעלה קלות (0.1%). עלייה במחיר הבנזין בחודש האחרון קוזזה על ידי ירידה בשער הדולר הקובע"

תחזית פסגות למדד חודש יולי – עלייה של 0.2%. "סעיף הדיור יעלה ב-0.7% בחודש יולי בעיקר בשל סיבות עונתיות כאשר בחודשי הקיץ היקף החוזים המתחדשים גדל", כותבים כלכלני פסגות, "מחירי הנסיעות לחו"ל וטיסות בארץ יעלו ב-3.4% בשל חופשת הקיץ. סעיף ההלבשה וההנעלה ירד ב-8.1% מסיבות עונתיות. סעיף הפירות והירקות יעלה ב-2.6%, מעט יותר מהעלייה העונתית בסעיף בעיקר בשל צמצום ההיצע בענף החקלאות".

בפסגות סבורים שהמדד ב-12 החודשים הקרובים יעלה ב-0.9%. (התחזית מבוססת על שע"ח 3.87 ו-65.5$ לחבית נפט Brent).

הראל – מדד יוני עלה ב-0.2%

בבית ההשקעות הראל מדגישים כי לאחרונה  נרשמה ירידה משמעותית בציפיות לאינפלציה. "נוצר מצב מעניין, מצד אחד השווקים מקבלים את תחזית בנק ישראל שהריבית תעלה מהר יותר ממה שציפו קודם לכן, ולכן ראינו  את המשך עליית עקום התשואות, אך מצד שני השווקים לא מפנימים את תחזית האינפלציה הגבוה של בנק ישראל ומגלמים ציפיות אינפלציה נמוכות מאוד", כותבים כלכלני הראל ומוסיפים – " להערכתנו, ירידת הציפיות לאינפלציה יחד עם נתוני היצוא החלשים והתחזקות השקל, יצננו את תחזית בנק ישראל שצפויה להתעדכן כלפי מטה".

למדד המחירים המעודכן

המתיחות סביב יוון והירידות החדות בסין הביאו לפדיונות של כ-1.2 מיליארד שקל בקרנות המסורתיות מתחילת החודש. כך מדווח מיקי סבטליץ, מנהל קשרי יועצים של מיטב דש. אלה, נחלקים בין פדיונות של כ-1.02 מיליארד שקל בקרנות המנוהלות לבין כ-150 מיליון שקל בקרנות המחקות.

סבטליץ מוסר כי הקרנות המחקות ממשיכות במגמת הפדיונות, אם כי בקצב נמוך יותר מהקצב היומי הממוצע בחודש הקודם. זאת, בהובלת קרנות מחקות על מדדי אג"ח ממשלתי (140 מ' שקל) וקרנות מחקות על מדדי אג"ח שקלי (50 מ' שקל). מן הצד השני נרשמו גיוסים בקרנות המחקות על מדדי אג"ח קונצרני (70 מ' שקל). הקרנות הכספיות איבדו כ-150 מיליון שקל מתחילת יולי.

מתחילת החודש המסחר התאפיין במגמה חיובית, אם כי בתנודתיות גבוהה מאוד על רקע המשבר ביוון והירידות החדות במדדי המניות בסין. למרות ההשפעות הגלובליות, בישראל נרשמו עליות שערים במדדי המניות ואגרות החוב הממשלתיות והקונצרניות. ובכל זאת, המסחר בשוק המקומי התנהל תוך מתיחות רבה ומעקב אחר המתרחש באירופה ובסין. המשקיעים המשיכו לסגור פוזיציות למרות העליות. זאת, בעקבות אי-הוודאות לפתרון המשבר עם יוון. התוצאה: פדיונות בסכום של כ-1.2 מיליארד שקל בקרנות המסורתיות מתחילת החודש בהובלת קרנות אג"ח מדינה וקרנות אג"ח כללי. כך, עפ"י אומדנים והערכות שבוצעו ע"י כלכלני מיטב דש.

קרנות אג"ח כללי, בדגש על קרנות מעורבות עם חשיפה מנייתית1, קרנות 10/90 וכו', רשמו החודש פדיונות של כ-370 מיליון שקל, ירידה חדה של קצב הפדיונות הממוצע לעומת השבוע האחרון של יוני.

אגרות החוב הקונצרניות נסחרו במגמה חיובית – מדדי התל-בונד 20,40,60 רשמו עליות של עד כ-1.1%. בהמשך לכך, מדד קונצרני כללי עלה ב-0.4%. בעקבות התשואות החיוביות באפיק, קרנות אג"ח קונצרני רשמו גיוסים של כ-40 מיליון שקל, המתחלקים לגיוסים של כ-70 מיליון שקל בקרנות המחקות מול פדיון של כ-30 מיליון שקל בקרנות המנוהלות.

אגרות החוב הממשלתיות רושמות החודש עליות שערים: מדד ממשלתי כללי עלה מתחילת החודש ב-0.4% בהובלת השחרים לטווח ארוך שזינקו ב-1.5%. למרות העליות שנרשמו החודש באפיק הממשלתי, קרנות אג"ח מדינה המשיכו לאבד נכסים. זאת, לאחר פדיונות  של כ-590 מיליון שקל, מה שמעביר אותן רשמית אל רשימת האפיקים הפודים מתחילת השנה.

המשך פדיונות באפיק השקלי: הקרנות הכספיות רשמו מתחילת החודש פדיונות של כ-150 מיליון שקל. בהמשך לכך, נרשמו פדיונות של כ-80 מיליון שקל בקרנות השקליות.

קרנות אג"ח חו"ל רשמו החודש פדיונות של כ-90 מיליון שקל. זאת, בעקבות תנודתיות גבוהה באגרות החוב הממשלתיות בארה"ב ובגרמניה ולמרות פיחות השקל אל מול הדולר שנרשם מתחילת החודש.

עליות שערים במדדי המניות: מדד ת"א 25 ות"א 100 רשמו החודש תשואה של עד כ-0.6%. בהמשך לכך, מדד ת"א 75 רשם מתחילת החודש עליות שערים קלות. הקרנות המנייתיות1 פתחו את חודש יולי עם פדיונות של כ-70 מיליון שקל. קרנות מניות חו"ל איבדו כ-80 מיליון שקל, כ-30 מיליון שקל מתוכם נפדו מהקרנות המחקות. קרנות מניות בישראל רשמו החודש גיוסים של כ-10 מיליון שקל, המתחלקים לגיוסים של כ-40 מיליון שקל בקרנות המחקות ופדיונות של כ-30 מיליון שקל בקרנות המנוהלות.

תעשיית הקרנות מנהלת נכון ל-09.07.15 כ-246.7 מיליארד שקל, הקרנות המסורתיות (בנטרול הקרנות הכספיות) מנהלות כ-214.3 מיליארד שקל והקרנות הכספיות שמנהלות כ-32.4 מיליארד שקל.

באיזה יישוב בבקעת אונו והסביבה התייקרו הכי הרבה מחירי הדירות? מניתוח של מחלקת המחקר והאסטרטגיה של אלדר שיווק נדל"ן, שהתבססה על נתוני משרד הבינוי, עולה כי גני תקווה מובילה בעליות מחירי הדירות. המחיר הממוצע לדירה בבקעה ובסביבה עמד על 1.987 מיליון שקל, עלייה של 6.3% לעומת הרבעון הראשון ב-2014.

מהבדיקה עולה כי ברבעון הראשון של 2015 התייקרו מחירי הדירות בגני תקווה בכ-9.9% לעומת התקופה המקבילה של 2014. המחיר הממוצע לדירה בגני תקווה עמד על 2.283 מיליון שקל לעומת מחיר של 2.096 מיליון שקל בתקופה המקבילה.

לדברי דליה טוריסקי, סמנכ"לית השיווק של חברת רותם שני, הבונה את פרויקט רותם שני בגני תקווה, "היצע הדירות החדשות הגדול ביותר באזור בקעת אונו והסביבה נמצאת בגני תקווה. המחירים הגבוהים ביישובים הוותיקים באזור גורם ליותר ויותר זוגות צעירים ומשפרי דיור לרכוש אצלנו דירה חדשה בשכונה הכי יפה בבקעה, מאחר והם מחפשים דירות מרווחות בסביבה ירוקה ובמחירים אטרקטיביים. השכונה נבנית בסמוך לקריית החינוך ומושכת בעיקר משפחות צעירות שחשובה להם איכות חיים ורמת החינוך וההשקעה בתלמידים".

עוד עולה מהבדיקה כי מחיר דירה ממוצע ברמת גן עלה מ-1.697 מיליון שקל ברבעון הראשון של 2014 ל-1.809 מיליון שקל ברבעון הראשון של 2015 – עלייה של 7.5%.
ביהוד עלה המחיר הממוצע לדירה ב-4.9% ברבעון הראשון של 2015 לעומת התקופה המקבילה ב-2014. ממחיר ממוצע של 1.867 מיליון שקל לדירה למחיר של 1.942 מיליון שקל.

צפונית לגני תקווה נמצאת פתח תקווה. המחיר הממוצע לדירה בעיר עמד על 1.835 מיליון שקל ברבעון הראשון של 2015 לעומת מחיר ממוצע של 1.776 מיליון שקל – עלייה של 4.2%. מנגד, באור יהודה נרשמה עלייה קלה של 1.2% במחיר הממוצע לדירה, כאשר המחיר בסוף הרבעון הראשון של 2015 עמד על 1.68 מיליון שקל לעונת מחיר ממוצע של 1.674 מיליון שקל בתקופה המקבילה אשתקד.

גם בקריית אונו נרשמה ירידה של 0.6% במחיר הממוצע לדירה. ביישוב הגדול בבקעת אונו עמד המחיר הממוצע לדירה על 2.075 מיליון שקל ברבעון הראשון של 2015, אלא שברבעון המקביל המחיר עמד 2.107 מיליון שקל. עוד עולה מהבדיקה כי המחיר הממוצע בגבעת שמואל בסוף הרבעון הראשון של 2015 עמד על 2.287 מיליון שקל.

מיטב דש קרנות נאמנות מעלה שווי אופציות בקרנות מיטב (5A) מניות ת"א 100 פלוס ותטא (6F) ניהול חוזים ואופציות ממונפת.

מנהל הקרן מיטב (5A) מניות ת"א 100 פלוס (מספר קרן: 5103692) החליט על העלאת שווי האופציה TA25 P1720 Jul-15 המוחזקת בקרן בשיעור של 6.29%. מיטב דש קרנות נאמנות מדווחת כי הסיבה לשינוי הינה כי לדעת מנהל הקרן, השווי שנקבע לאופציה הנ"ל בבורסה חרג באופן קיצוני מהשווי שנקבע לנכס הבסיס שלה. שיעור הירידה בשווי הנקי של נכסי הקרן כתוצאה מהשינוי בשווי האופציה הינו 0.27%.

כאמור, בנוסף מדווחת מיטב דש קרנות נאמנות כי מנהל הקרן תטא (6F) ניהול חוזים ואופציות ממונפת (מספר קרן: 5109798) החליט על העלאת שווי האופציה TA25 C1530 Jul-15 המוזקת בקרן בשיעור של 7.68%.

שיעור הירידה בשווי הנקי של נכסי הקרן שלעיל כתוצאה מהשינוי בשווי האופציה הינו: 0.55%. גם במקרה זה, הסיבה לשינוי היה כי לדעת מנהל הקרן, השווי שנקבע לאופציה הנ"ל בבורסה חרג באופן קיצוני מהשווי שנקבע לנכס הבסיס שלה.

מסתמן שיפור באופטימיות בסקטור העסקי, בפרט בענפי הבנייה, השירותים והתיירות. כך מציינים הבוקר יונתן כץ וכלכלני לידר בסקירת מאקרו שבועית שמפרסם בית ההשקעות. לידר מציינים כי בתעשייה מסתמן דשדוש עם ירידה בהזמנות, גם ליצוא וגם לשוק המקומי.

לידר מוסיפים כי השכר הממוצע כמעט ולא הושפע מעדכון שכר מינימום, למעט בסקטור הציבורי. כמו כן, נרשמהעלייה חדה בגביית מע"מ מקומי מהווה אינדקטור חיובי לצריכה הפרטית בחודש יוני.

לידר שוקי הון מתייחסים למדד המחירים לצרכן, וכותבים: "אנו צופים מדד של 0.2% בחודש יוני, 0.1% ביולי, ואפס באוגוסט (ואולי 0.1% -). התחזית שלנו לאינפלציה בחודשים יולי אוגוסט נמוכה מהקונצנזוס. התחזית שלנו לוקחת בחשבון את הייסוף שחל בשקל והירידה הניכרת במחירי הנפט. הנעלם הגדול הינו עד כמה התקרבות לתעסוקה מלאה תשפיע על האינפלציה.

לידר מתייחסים בנוסף למדיניות המוניטארית וכותבים: "בנק ישראל רכש 1.95 מיליארד דולר בחודש יוני בניסיון להאט את הייסוף בשקל. בנק ישראל מנסה "לקנות זמן" עד להעלאת ריבית בארה"ב. במידה והאינפלציה תפתיע כלפי מטה חודשיים רצוף, הריבית עשויה לרדת.

בעולם: מדד מנהלי הרכש בארה"ב (ISM), מצביע על התרחבות עם גידול בהזמנות, גם בתעשייה וגם בענפי השירותים. בסוף החודש צפוי תיקון של גורמי עונתיות בנתוני התוצר בארה"ב אשר צפוי להביא לעדכון כלפי מעלה. קרן המטבע הורידה את תחזית הצמיחה הגלובלית השנה ל – 3.3% (מ – 3.5%) אך ממשיכה לצפות 3.8% ב – 2016 .

לידר מציינים כי התקדמות לקראת הסכם בין יוון ו – EU תרמה להתחזקות היורו ולעליית תשואות בארה"ב. בנוסף כותבים לידר כי אחזקות במניות מהוות פחות מ – 15% מסך הנכסים הפיננסיים של משקי הבית הסינים.

בנק הפועלים משיק את מועדון "פועלים GOLD" ללקוחות הוותיקים של הבנק המציע מגוון הטבות, אירועים מיוחדים, חוויות פעילויות ומבצעים לאורך השנה. החברות במועדון "פועלים GOLD" תוענק לכל לקוחות בנק הפועלים בעלי תעודת אזרח ותיק וכרטיס אשראי בנקאי.

השקת מועדון "פועלים GOLD" הינה חלק ממהלך אסטרטגי שנתי של בנק הפועלים העוסק בנושא "הוותיקים החדשים" ומטרתו לנכס את זירת הוותיקים לבנק ולהעלות לסדר היום הציבורי את נושא התחום הפנסיוני, הפיננסי והצרכני בקרב מגזר זה.

אריק פינטו, הממונה על החטיבה הקמעונאית בבנק הפועלים: "החלטנו לבצע מהלך נרחב ראשון מסוגו בארץ למען אוכלוסיית המבוגרים, הנובע מהבנת החשיבות וההשפעה הגדולה שיש לה על החברה והכלכלה. בנק הפועלים רואה במהלך זה ביטוי נוסף לדאגתו לחירות הפיננסית של לקוחותיו, ולתפקידו של הבנק כמלווה פיננסי של המשפחה באבני הדרך החשובים בחייה, תוך טיפול בצרכי ההווה העתיד."

המועדון החדש יציע ללקוחותיו הוותיקים מבצעים והטבות מתחלפות מדי יום שני "GOLD MONDAY" בתחומי הצריכה, הפנאי, הבילוי והנופש.  בין ההטבות שיוצעו במסגרת "GOLD MONDAY":
– ארוחת בוקר זוגית (מבוגר+ילד) בקפה ג'ו במחיר מיוחד של 49 שקל במקום 83 שקל.
– ארוחה זוגית (מבוגר+ילד)  ברשת Burgerim במחיר מיוחד של 49 שקל במקום 76 שקל.
– פיצה משפחתית בפיצה האט במחיר מיוחד של 30 שקל במקום 70 שקל.
– כרטיס לספארי במחיר מיוחד של 29 שקל במקום 67 שקל.
– כרטיס לסרט קולנוע ברשת גלובוס גרופ במחיר מיוחד של 10 שקל במקום 42 שקל.

הילה הרמולין-רונן, מנהלת אסטרטגיה שיווקית בבנק הפועלים: "המועדון החדש מהוה נדבך נוסף במהלך האסטרטגי שמוביל בנק הפועלים ויציע ללקוחות הבנק -הוותיקים החדשים מגוון רחב של הטבות, מבצעים משמעותיים, חוויות ואירועים מיוחדים הנותנים מענה לצרכים הייחודיים של האוכלוסייה הזאת. המועדון יעניק ללקוחות מעטפת של פעילויות שיווקיות, חווייתיות במגוון רחב של תחומים וכמו כן  הנחות משמעותיות וחיסכון כספי במאות שקלים ללקוחות לאורך השנה "

הזמנת ההטבות המתחלפות מדי יום שני במסגרת "GOLD MONDAY" ייעשו במספר שלבים:
1. שולחים SMS למספר 055-9700798, הכוללת מילת קוד, לדוגמא: "הצגה".
2. מקבלים SMS  בחזרה עם קוד למימוש ההטבה.
3. מימוש ההטבה על ידי הצגת קוד ההטבה, תעודת אזרח ותיק וכרטיס אשראי של בנק הפועלים בבית העסק.

בנוסף, מועדון פועליםGOLD  יציע ללקוחותיו הוותיקים מדי חודש חוויות ואירועים מיוחדים בתחומי בידור, בילוי, בישול, נופש, לימודים שתוכננו במיוחד עבורם בהנחות משמעותיות. בין האירועים המיוחדים שיוצעו במסגרת מועדון פועלים GOLD:

– חודש אוגוסט – מועדון פועלים GOLD  יציע 3 הצגות במחיר מיוחד של 39 שקל לאדם. ההצגות המוצעות: ציפי שביט – מופע המיטב ב-11/8/15 (מחיר מקורי 99 שקל), הפושעים החדשים של תאטרון הקאמרי ב-20/8/15 (מחיר מקורי 100 שקל) ומיקי קם – מיקי.COM (מחיר מקורי 75 שקל). ההצגות יתקיימו ב-3 מוקדים ברחבי הארץ: חיפה, תל-אביב ואשדוד.

– חודש ספטמבר – מועדון פועלים GOLD  יציע ערבי שירה בציבור עם שרהל'ה שרון במחיר מיוחד של 19 שקל, כולל כיבוד קל. ערבי השירה בציבור יתקיימו ב-3 מוקדים ברחבי הארץ: חיפה, באר-שבע ואזור המרכז.

– חודש אוקטובר – מועדון פועליםGOLD  יציע סדנאות בישול עם השף חיים כהן במחיר מיוחד של 99 שקל. הסדנאות כוללות פרזנטציה של השף ומנה לכל משתתף. הסדנאות יתקיימו ב-3 מוקדים ברחבי הארץ: חיפה, ירושלים ותל-אביב.

– חודש נובמבר – מועדון פועליםGOLD  יציע הקרנות בכורה לסרטי קולנוע ברחבי הארץ והרצאות מעולם התוכן של הסרטים במחיר מיוחד של 15 שקל. הפעילות תתקיים ברשתות הקולנוע: סינמה סיטי, גלובוס גרופ ב-4 מוקדים ברחבי הארץ: ראשון לציון, ירושלים, באר שבע והקריון.

– חודש דצמבר – מועדון פועליםGOLD  יציע סיורי חנוכיות לוותיקים ונכדיהם ברובע היהודי בירושלים במהלך חג החנוכה. טרם נקבע מחיר לפעילות.
– חודש ינואר – מועדון פועליםGOLD  יציע ימי כיף במרחצאות חמי יואב, חמי געש וחמי טבריה הכוללים: כניסה, ארוחת צהריים והרצאה במחיר מיוחד של 69 שקל לאדם.

– חודש פברואר – מועדון פועליםGOLD  יציע חודש קולינריה עם מגוון סדנאות בישול, כגון: בישול בריא, אפיית לחמים, בישול איטלקי וסדנת סושי במחיר מיוחד של 99 שקל לאדם (במקום 259 שקל).

מספר המקומות לאירועים המיוחדים של מועדון "פועלים GOLD" לאורך השנה מוגבל וכל הקודם זוכה.

מועדון "פועלים GOLD" יפעיל מוקד טלפוני מיוחד להזמנת האירועים החודשיים. ההזמנות ייעשו בטלפון במספר: *8624. ימי הפעילות של המוקד הם: א'-ה' שעות הפעילות של המוקד הן: 9:00-18:00 ביום שישי 9:00-12:00. המוקד הטלפוני כולל מענה אנושי 24/7 עם התחייבות לחזרה ללקוח תוך 24 שעות.

לאורך השנה, מועדון פועלים GOLD גם יציע ללקוחותיו הטבות קבועות עם הנחות ושדרוגים במגוון בתי עסק. בין ההטבות שיוצעו ללקוחות לאורך כל השנה: מנוי בוקר לרשת הולמס פלייס במחירים ובתנאים מיוחדים, טיולים מיוחדים של חברת LEMON GURU  לחו"ל עם מיטב הסלבריטאים של ישראל בתחום הקולינריה, האופנה, הצילום, כניסה מוזלת למתחם הבילוי PLUG IN הכולל 18 חדרי קריוקי ומגוון פתרונות תקשורת ידידותיים המותאמים ללקוחות הוותיקים.

במסגרת המהלך יוקם אתר מיניסייט "פועלים GOLD" אשר יכלול בתוכו אינפורמציה לגבי מגוון הטבות, האירועים מיוחדים, הפעילויות והמבצעים שהמועדון מציע לאורך השנה, כולל הסברים לגבי הדרך למימוש ההטבות וההרשמה לפעילויות השונות. כמו כן, המהלך  יכלול השקת אפליקציה "הוותיקים החדשים" שתסייע בניהול החשבון בקלות ובנוחות ותציע פירוט לגבי ההטבות והאירועים גם בנייד בכל מקום ובכל רגע נתון.

מעודכן ל-09/2021

מה זאת ארנונה?

ארנונה, או בשמה האחר מסי עירייה, היא כנראה אחד הדברים המרגיזים והשערורייתיים במדינתנו, ולא בגלל שלא צריך לשלם את מסי העירייה, יש להם תפקיד חשוב – הכסף משמש לשירותים שניתנים לנו על ידי העירייה, וגם אם הרשות המקומית שלנו לא הכי יעילה, הרי שבכל זאת יש כאן תשלום שבחלקו הגדול חוזר אלינו. בערים המרכזיות והעמוסות במשרדים הארנונה של תושבי העיר מהווה רק חלק קטן מהארנונה הכללית שרובה מגיע מהמשרדים, וביישובים האחרים התקציב של העירייה/רשות מקומית יותר נסמך על התושבים. בכל מקרה, הרשות גם מתוקצבת על ידי משרד הפנים ומקבלת תמיכה שוטפת, ובכל זאת – קיימים גירעונות ברוב הרשויות המקומיות.

הארנונה היא מס בעייתי מכיוון שהוא לכאורה נקבע באופן אקראי, כלומר הוא תלוי בעיר, ולמה בעצם? נכון שזה מס מקומי, אבל למה למשל שתושב ראשון לציון ישלם יותר מתושב תל אביב? הארנונה תלויה בפרמטרים נוספים, והיא כפופה ותלויה בשטח הדירה שהוא כשלעצמו נתון מזגזג – עם מרפסת? בלי מרפסת? מי מדד את השטח ומתי?

הנוסחה לעלות הארנונה נקבעת על ידי כל רשות מקומית לפי טעמה, כשחוסר האחידות מקשה על שקיפות המידע ועל השוואה בין הרשויות המקומיות השונות. הטענה המוצדקת של הרשויות המקומיות היא שכספי המסים מיועדים לתחזוקת היישוב ולפעילויות לטובת התושבים, אבל לא תמיד יש קשר בין גובה הארנונה למה שקבלים התושבים בתמורה. גם מבקר המדינה קבע באחד מדוחותיו כי הרשויות המקומיות מחליטות באופן שרירותי על מחירי הארנונה שאנחנו משלמים, מבלי שקיים מערך פיקוח ממשלתי ראוי, שיפקח על התעריפים. אפילו באותה העיר יש פערים שיכולים להגיע לעשרות אחוזים באזורים שונים בעיר ללא התחשבות במחירי הדירות עצמן.

מסי הארנונה נעים בכיוון אחד

מסי הארנונה עולים בעקביות. שיעור ההתייקרות מבוסס על נוסחה שקבועה בחוק ההסדרים, המתבססת על מדד המחירים לצרכן ומדד השכר הציבורי.

ההתייקרות האחרונה, שנכנסה לתוקף בתחילת 2020, הייתה בשיעור של 2.58%. מדובר בהתייקרות החדה ביותר מאז שנת 2014, לאחר התייקרות בשיעור נמוך יחסית, של 0.32%, בתחילת 2019.

למענכם עשינו סדר לפחות בכל הקשור לחישוב גובה הארנונה ואיך אתם יכולים אולי להפחית את גובה התשלום שלכם.

מהי ארנונה?

הארנונה הכללית היא מס המוטל על ידי העירייה על פי חוק הסדרים במשק המדינה (תיקוני חקיקה להשגת יעדי התקציב), התשנ"ג – 1992, ובכפוף לתקנות הסדרים במשק המדינה, המותקנות מדי שנה.

על מי מוטל המס?

הארנונה הכללית מוטלת על ה"מחזיק" בנכס. "מחזיק" מוגדר בסעיף 1 לפקודת העיריות כ"אדם המחזיק למעשה בנכס כבעלים או כשוכר או בכל אופן אחר, למעט אדם הגר בבית מלון או בפנסיון". כלומר, החייב בארנונה הוא המחזיק בפועל בנכס, ולאו דווקא בעל הנכס. כך למשל, אם בעל הנכס הודיע לרשות המקומית כי הוא השכיר את הנכס, אזי השוכר הוא אשר יחויב בתשלום הארנונה ולא בעל הנכס.

לפי מה נקבע סכום הארנונה?

הארנונה היא מס שנגבה עבור שנת כספים מלאה והיא מחושבת לפי התעריף למ"ר כפול שטח הנכס. את התעריף למ"ר קובעת הרשות המקומית באישור משרד הפנים. התעריף הוא קבוע ומפורט בצו הארנונה לשנת הכספים המדוברת, שאותו מפרסמת הרשות המקומית. אגב, לכל רשות מקומית שיטת מדידה משלה. יש רשויות שמחשבות את השטח לפי שטח נטו של הרצפה בלבד (חיפה למשל) ויש רשויות (רובן) שמחשבות לפי שטח ברוטו – כולל השטח שמתחת לקירות הפנים או החוץ של הנכס. יש רשויות שמוסיפות לשטח המדוד גם את החלק היחסי ברכוש המשותף בבניין או בקומה.

כיצד משלמים?

אפשר בתשלום אחד מראש לכל השנה, ואז מקבלים הנחה כלשהי (בדרך כלל 5%), אפשר בתשלומים דו-חודשיים כשהרשות שולחת מראש בקשת תשלום לכל חודשיים; אפשר בהוראת קבע בבנק, בכרטיס אשראי באינטרנט, במשרדי הרשות המקומית או בבנק.

מכרתם את הדירה? השכרתם אותה? עדכנו בעירייה

מכרתם את דירתכם? הודיעו על כך לרשות המקומית, כדי שלא תהיו חייבים בתשלומי ארנונה נוספים. לכן, רצוי ואף מקובל בעת מכירת הנכס, וגם בהשכרתו, להעביר את חיובי הארנונה על שם הקונה, או השוכר. התהליך נעשה לרוב במשרדי הרשות המקומית בהמצאת חוזה. בעת העברת החיובים על שם הקונה/שוכר, תהיו חייבים לשלם חובות קודמים עד להעברה. אם לא תעבירו את הארנונה על שם הקונה/השוכר, אתם אלה שתהיו חייבים בתשלומים. אגב, בהשכרה לתקופה הקצרה משנה אחת, יהיה המשכיר חייב בארנונה, ולא תינתן לו הזכות לרשום את חיובי הארנונה על שם השוכר.

ואם פלשו לדירתכם, כן גם זה קורה, אז אולי תשמחו לדעת, שהפולש הוא שחייב בתשלום הארנונה בגין הנכס ולא הבעלים.

כדאי לבדוק בצו הארנונה של הרשות המקומית שבה נמצאת הדירה (מתפרסם גם באינטרנט) לאיזה אזור מגורים שייכת הדירה; ישנם אזורי מגורים שבהם החיוב נמוך יותר, אז ודאו לפי חשבון הארנונה החודשי שאכן אזור המגורים הרשום בו תואם את אזור המגורים הקבוע בצו הארנונה.

כדאי גם לבדוק האם השטח המחויב בארנונה כולל שטחים כגון גלריות, מרפסות, פרגולות, סככות, מרתפים וכדומה. כל רשות מקומית נוהגת לחייב שטחים מסוג זה באופן אחר – פרגולה למשל לא מחויבת בארנונה בדרך כלל אלא אם יש לה שני קירות ויותר.

אם נראה לכם שהשטח הנקוב בחשבון הארנונה גדול משטח דירתכם בפועל, אתם רשאים לבקש מדידה מחדש. אל תעשו זאת אלא לאחר שתבצעו מדידה עצמאית ותמצאו שהשטח אכן קטן יותר מזה המחויב בפועל על ידי העירייה.

אם המדידה החדשה מצאה שהשטח שחויב בפועל אכן גדול יותר מהשטח האמיתי של הנכס, ניתן כמובן לבקש את ההתאמה המבוקשת בגובה הארנונה לגבי אותה שנת כספים. בנוסף, ניתן להגיש תביעה אזרחית נגד העירייה בגין חיוב יתר עד שבע שנים אחרונות באופן רטרואקטיבי.

אבל אם יתברר בעקבות המדידה הנוספת של העירייה, כי השטח גדול יותר מזה שחייבה בפועל, היא עלולה לתבוע השבת ההפרשים באופן רטרואקטיבי.

חשבון המים שלנו – כל מה שצריך לדעת ואיך ניתן לחסוך 

חשבון החשמל שלנו – כל מה שצריך לדעת ואיך ניתן לחסוך 

הנחות ופטורים

הרשות המקומית רשאית להעניק הנחות ופטורים בתשלומי הארנונה שהיא גובה לפי קבוצות זכאות. חלק מההנחות והפטורים הם חובה לרשות על פי תקנות משרד הפנים. כדאי לבדוק אם אתם נמצאים באחת מקבוצות הזכאות ולהגיש בקשה להנחה.

לנוחותכם ריכזנו את ההנחות שבהן מדובר (הנחות המסומנות בכוכבית הן מחויבות, בשאר – הרשות רשאית לתת את ההנחות, ובדרך כלל זה קורה כך:

א. הנחה לאזרח ותיק –

• אזרח ותיק המקבל הבטחת הכנסה זכאי להנחה בשיעור 100% לדירה עד 100 מ"ר.
• אזרח ותיק (מותנה במבחן הכנסה) זכאי להנחה עד 30% בדירה עד 100 מ"ר.
• אזרח ותיק המקבל קצבה ללא השלמת הכנסה – הנחה עד 25% בדירה עד 100 מ"ר.
• הזכאי לגמלת סיעוד עם נכות – הנחה של 70% ללא מגבלת גודל דירה.

ב. הנחה בגין נכות

• נכה הזכאי לקצבה חודשית מלאה, אשר דרגת אי כושר השתכרותו היא בשיעור של 75% ומעלה – הנחה של 80%. אין הגבלה על גודל דירה.
• נכה אשר טרם קבלת קצבת הזקנה נקבעה לו לצמיתות דרגת אי כושר השתכרות בשיעור של 75% ומעלה – זכאי להנחה של 80%. אין הגבלה על גודל דירה.
• נכה בעל נכות רפואית בשיעור 90% ומעלה זכאי להנחה של 40%, ללא הגבלה בגודל הדירה.
• נכה רדיפות הנאצים – 66% הנחה בדירה עד 70 מ"ר (או 90 מ"ר עם ארבע נפשות). אותה הנחה רשאית לתת הרשות המקומית לנכה רדיפות נאצים שמקבל גמלה מגרמניה, הולנד ועוד.
• מקבלי גמלה לילד/ה נכה עד גיל 18 או מעל גיל 18 ובלבד שקיבל גמלה זו מתחת לגיל 18 – 33% הנחה בדירה עד 100 מ"ר.
• נכה צה"ל ומשפחות שכולות, נכה משטרה ונכה שירות בתי הסוהר – זכאים ל-66% הנחה עד 70 מ"ר, או עד 90 מ"ר עם 4 נפשות.
• עיוור הנושא תעודת עיוור זכאי ל-100% הנחה ללא מגבלה על גודל הדירה.
• נכה נפש בקהילה זכאי להנחה באותו האופן לו היה הנכה המחזיק בנכס. החישוב יחסי ע"פ מספר המתגוררים.

ג. הנחות אחרות

• אסיר ציון המקבל תגמול לפי מבחן הכנסה – הנחה של 100% ללא הגבלה על גודל הדירה.
• אסיר ציון זכאי להנחה בשיעור 66% לדירה עד 70 מ"ר או לדירה בת 90 מ"ר עם יותר מ-4 נפשות.
• עולה חדש זכאי להנחה של 90% לתקופה של שנה בלבד. דירה עד 100 מ"ר.
• כל עולה חדש התלוי בעזרת הזולת הזכאי לגמלה מיוחדת או גמלת סיעוד לעולה – 80%. אין מגבלה על גודל הדירה.
• איש צד"ל לתקופה של שנה בלבד – 100% הנחה עד 100 מ"ר.
• חסיד אומות העולם – 66% הנחה ללא הגבלה על גודל הדירה.
• הורה יחיד לילד מתחת לגיל 18 או הורה יחיד לילד המשרת שירות
• סדיר/מתנדבת בשירות הלאומי – 20% הנחה ללא מגבלה על גודל הדירה.
• פדוי שבי – 20% ללא מגבלה על הגודל הדירה.
• נפגע פעולות איבה – 66% עד 70 מ"ר או עד 90 מ"ר מעל 4 נפשות.
• בן משפחה של הרוג מלכות – 66% עד 70 מ"ר או עד 90 מ"ר מעל 4 נפשות.
• חיילים בשירות חובה (עד ארבעה חודשים לאחר שחרורם); מתנדבת בשירות הלאומי; הורה של חייל שפרנסתו על החייל– 100% בדירה עד 70 מ"ר או בדירה של 90 מ"ר עם יותר מ-4 נפשות.
• משרת בשירות האזרחי מסלול מלא –100% מסלול חלקי – 50% עד 70 מ"ר או עד 90 מ"ר עם יותר מ-4 נפשות.
• ניצולי שואה נזקקים – 66% הנחה עד 70 מ"ר או 90 מ"ר עם יותר מ-4 נפשות.

ד. הנחה בגין מצב כלכלי

• מקבל הנחה ע"פ מבחן הכנסה בהתאם לטבלת מבחן – 20%-90% הנחה ללא הגבלה בגודל הדירה. לטבלה 
• נזקק (דיון בפני וועדה) 70% הנחה ללא הגבלה בגודל הדירה.
• מקבל קצבת הבטחת הכנסה (בתנאי שלא חלה הפסקה רצופה של 6 חודשים בזכאותו) – 70% הנחה ללא מגבלת גודל דירה.
• מקבל קצבת מזונות (בתנאי שלא חלה הפסקה רצופה של 6 חודשים בזכאותו) 70% ללא מגבלת גודל דירה.

מפוני פינוי בינוי – מחזיק בדירת מגורים אותה קיבל כדירה חלופית כנגד מכירת זכויות ביחידת מגורים אחרת ליזם, במתחם פינוי ובינוי או במתחם פינוי ובינוי במסלול מיסוי עד תום שנה ממועד הטלת הארנונה על הדירה החלופית – 100% אם מדובר בשנה אחת, 75% על שנתיים, 50% על 3 שנים, 25% על 4 שנים. ההנחה תינתן על שטח השווה להפרש שבין השטח החייב בארנונה בדירה החלופית לבין השטח שבעדו חויב המחזיק בארנונה בדירת המגורים הקודמת.

הרשויות המקומיות רשאיות לקבוע תנאים ומבחני משנה לזכאות לפי הכללים שנקבעו בתקנות ההנחה מארנונה. השיעור שנקבע הוא שיעור מרבי, והרשות המקומית רשאית להחליט על שיעור הנחה נמוך מהמרבי.

הדירה עומדת ריקה? במקרה כזה, ברוב הרשויות המקומיות ניתן פטור מלא מארנונה לתקופה של שישה חודשים. פטור מארנונה ניתן לקבל גם כאשר הנכס נמצא במצב שהוא איננו ראוי לשימוש. כמו כן, אם מדובר בבניין חדש שלא קיבל עדיין טופס 4, יכול הנישום לטעון בפני הרשות המקומית כי הנכס איננו עונה עדיין להגדרת "בניין" שהוא בר חיוב בארנונה, ועל כן לא ניתן לחייב אותו במס.

איך מערערים על גובה החיוב בארנונה?

יש לפנות במכתב לרשות המקומית בתוך 90 יום ממועד קבלת הודעת התשלום. מנהל הארנונה ברשות המקומית צריך לתת תשובה בתוך 60 יום.

מחשבון מדד הארנונה

ארנונה על נכס ריק

מדריכי אחזקת דירה

מה דעתך על היוזמה להפרדת כרטיסי האשראי מהבנקים?
תחרות אמורה לעשות טוב לצרכן הסופי וזו הסיבה שבמשרד האוצר מנסים לקדם רפורמה בשוק כרטיסי האשראי לרבות הפרדת כרטיסי האשראי מהבנקים. בינתיים, הדעות חלוקות אם זה באמת מהלך מועיל, למעשה לאט לאט נשמעים קולות שמדובר במהלך לא מועיל ואפילו לא אפשרי.
לאחרונה אמרה אילנית מדמוני, האחראית על תחום כרטיסי האשראי בבנק ישראל בראיון לגלובס כי הפרדת כרטיסי האשראי מהבנקים עשוי להיות מהלך מסוכן – "זה צעד שיכול להיות דרסטי, ועם זאת ההפרדה לא תגביר את התחרות. צריך לראות מי קונה את הגופים האלה, ולראות שלא מעבירים את הריכוזיות למקום אחר. האם מכירה כזו תוזיל את העלויות לצרכן, או שבסוף סתם נעביר את השליטה למישהו אחר?"
בבית ההשקעות אלטשולר שחם גם לא משוכנעים שהמהלך הזה יתרום לצרכן. "כמעט כולם מסכימים שקיימת בעיה בשוק כרטיסי האשראי. הענף מגלגל למעלה מ- 200 מיליארד שקלים בשנה, שרובם ככולם הולכים למספר מצומצם של בנקים המחזיקים באותן חברות אשראי. מי שנפגעים הם ציבור הלקוחות והעסקים שמשלמים עמלות וריביות גבוהות מידי.
"מובן שהלקוח יכול לבחור באיזה כרטיס אשראי שירצה, כולל כרטיס חוץ בנקאי, אבל בפועל הסטטיסטיקה מלמדת כי הלקוחות בוחרים בעיקר בכרטיסי האשראי של הבנק שלהם. כלקוחות שבויים, הם מוכנים לשלם גם עמלות גבוהות יותר על דמי הכרטיס, וכן ריבית גבוהה יותר על ההלוואות שהם לוקחים מחברת האשראי. בעיה נוספת שמייצרת העובדה שהבנקים מחזיקים בחברות כרטיסי האשראי, היא שאין לבנקים מוטיבציה לתת ללקוחות הלוואות אטרקטיביות מטעם חברות האשראי. לפי הנתונים של המפקח על הבנקים, רק כ- 2.3% מהאשראי הצרכני ניתן על ידי חברות כרטיסי האשראי. זה לא מפתיע היות והריביות של החברות האלו גבוהות למדי, שוב, היות ואין להן אינטרס להיות בתחרות עם הבנקים, הבעלים שלהם. בהיעדר שוק אשראי חוץ בנקאי מפותח, הבנקים מהווים כאלטרנטיבה כמעט יחידה לקבלת אשראי, מה שמאפשר להם להעלות את הריביות כרצונם.
"גם בעלי העסקים נפגעים מהריכוזיות הזו. עבור רכישה המתבצעת בכרטיס אשראי, נדרש בית העסק לשלם עמלת סליקה שיכולה להגיע עד ל- 2.5% מסך הרכישה, והיא מתחלקת בין הגוף הסולק, חברת כרטיסי האשראי והבנק בו מתנהל החשבון של בית העסק. כל עוד הבנקים יהיו בראש שרשרת המזון הזו, בעלי העסקים ימשיכו לשלם עמלות מופזות, הגבוהות מאלו שנגבות מעסקים במדינות מערביות אחרות.
"על פניו, נראה כי הפתרון היעיל לבעיית הריכוזיות בתחום היא הפרדת חברות כרטיסי האשראי מתוך הבנקים. ואכן, בשנתיים האחרונות נידון העניין מספר פעמים ולאחרונה החליט שר האוצר כחלון לתת עליו שוב את הדעת. השאלה היא האם ההפרדה הזו באמת תגדיל את התחרות ותשפר את מצבם של הצרכנים והעסקים? להערכתנו זה עשוי לשפר את מצבם של הלקוחות אבל לא על חשבון פגיעה ברווחים של הבנקים.
"להזכירכם, הפרדה של פעילות פיננסית מתוך הבנקים כבר נוסתה בעבר. קראו לזה רפורמת בכר ובמסגרתה הופרדו קופות הגמל וקרנות הנאמנות מתוך הבנקים. המטרה הייתה לשפר את התחרות ולהקטין את ניגודי העניינים של הבנקים. זה שיפר את מצבם של לקוחות הגמל, אך גם הבנקים המשיכו "לחייך כל הדרך אל הבנק" – הם מכרו את הקופות במחיר מלא ומצאו דרך יצירתית להמשיך ליהנות מעוגה באמצעות גביית עמלת הפצה. גם בתחום כרטיסי האשראי התוצאה עלולה להיות דומה. מנגד, המפקח על הבנקים מתנגד להעברת בעלות שכזו. הוא מוטרד בעיקר מהעובדה שפעילות מתן אשראי היא פעילות בנקאית מובהקת ולכן מצריכה היכרות טובה עם הלקוח. הבנק מכיר את הלקוח היטב ולכן יכול לאמוד את הסיכונים במתן הלוואה, אבל גופים חדשים, שאינם מכירים את הלקוח, יהיו חייבים להעמיד לו אשראי בריבית גבוהה יותר כדי לכסות על כל הסיכונים הבלתי ידועים. התוצאה עשויה להיות דווקא התייקרות של האשראי לצרכנים ולעסקים. אם נסתכל על מה שקורה בעולם, בעיקר בארה"ב, נראה שמספר שנים לאחר שהופרדו מתוך הבנקים אנו רואים מגמה של התמזגות מחדש של חברות כרטיסי האשראי עם הבנקים. לכן, יכול להיות שהפיתרון נעוץ דווקא במקום אחר.
"לדעתנו, אחת האפשרויות היא לקדם שימוש בכרטיס מסוג "דביט", שהינו כרטיס בעל מאפיינים דומים לשימוש במזומן, תוך הורדת עלויות באופן משמעותי. כרטיס כזה נפוץ מאוד לשימוש בארה"ב, שם הריביות על תשלום באשראי גבוהות מאוד. ממילא רוב הרכישות שלנו נעשות בסכומים נמוכים, כך שהשימוש בכרטיס שכזה עשוי להיות אטרקטיבי הן לצרכים והן לעסקים. ביחד עם עידוד פעילות אשראי חוץ בנקאית, זה יכול לתת את הפיתרון בתחום האשראי".

שר האוצר, משה כחלון, יוביל מהלך נוסף במטרה להגדיל את היצע הדיור, באמצעות התמקדות בהגדלה של מספר יחידות הדיור החדשות שייבנו בטווח הקצר, באמצעות הוראת שעה מיוחדת לתקופה של 5 שנים. הצעה זו היא חלק מסל מקיף של צעדים שנועדו להגדיל את היצע יחידות הדיור ולתת פתרון למחסור הקיים, וביניהם תכנון של 82,000 יחידות דיור עד סוף שנת 2015, מהם 45,000 על קרקעות מדינה; שיווק קרקעות במחיר למשתכן וקרקעות להשכרה; הקצאת משאבים לתשתיות תומכות מגורים והסרת חסמים לתכנון ולשיווק.

ההצעה נשענת על תשתיות התכנון הקיימות אך תאפשר הוספה של כמה אלפי יחידות מגורים קטנות ובינוניות בחמש השנים הקרובות לטובת זוגות צעירים ורוכשי דירה ראשונה.

ההצעה הנוכחית מאפשרת להוסיף 20% בניה לבניין מגורים חדש שטרם הוקם או שטרם הושלמה בניית השלד שלו, בהליך רישוי במקום בהליך ביורוקרטי ארוך וחסר ודאות במוסדות התכנון לאישור תב"ע נקודתית. שטחי הבניה הנוספים ישמשו לתוספת דירות מגורים שלפחות מחצית מהן קטנות בגודל של עד 75 מ"ר, וגודלן המירבי של השאר לא יעלה על 150 מ"ר. באמצעות הקלה זו, המתייחסת לבניינים הנמצאים בשלב היתר בניה או תחילת בניה, יתווספו דירות מגורים לשוק בתקופה המידית.

ההצעה נסמכת על ההגיון המקצועי שבהקלת "שבס", המאפשרת כבר היום לועדה המקומית להגדיל את מספר יחידות הדיור בבניין חדש בשיעור של עד 20% מעבר לקבוע בתוכנית, בהליך רישוי מיוחד המאפשר לגובלים להתנגד לו. מינהל התכנון, עוד בשנות ה-90 לקראת התקנת "תקנות שבס", סבר שכושר הנשיאה של שכונות חדשות ומתוכננות מתאים להגדלה של מספר יחידות הדיור בשיעור של 20% מעבר לקבוע בתכנית, בלא לפגוע ברמת השירותים לציבור.

ההצעה הנוכחית נשענת על "הקלת שבס", בהיבטים של היקף יחידות הדיור, מעטפת הבניין והזכות להתנגד להליך, אך משפרת אותה בכך שהיא מעניקה זכויות בניה חדשות לצורך בניית אותן יחידות הדיור במעטפת בניה שאיננה חריגה.
תוספת זכויות הבניה לפי ההצעה הנוכחית מזכה את הרשות המקומית בהיטלי השבחה שישמשו לפיתוח המרחב הציבורי באזור. זוהי הצעה מידתית שמטרתה לייצר הליך מהיר מבחינה בירוקרטית תוך שמירה על זכות הציבור להתנגד, והתחשבות במקורות ההכנסה של הרשות המקומית לטובת הציבור שיתווסף לשכונה בדירות המגורים החדשות.

בית המשפט המחוזי בתל-אביב, בשבתו כוועדת ערר לפי חוק מיסוי מקרקעין (שבח ורכישה), דחה בשבוע שעבר (ה’) את החלטת השומה של מנהל מיסוי המקרקעין בעיר, וקבע כי חברי קבוצת רכישה ברחוב עין הקורא לא יחויבו במס רכישה על הדירה המוגמרת. כך מדווח אתר גלובס.

משמעותו הרחבה של פסק הדין היא שכאשר חוזה למכירת קרקע לא מציין זיקה בינה לבין המבנים שעתידים לקום עליה – למשל באמצעות ציון זהותו של הקבלן המבצע – רוכשים לא יחויבו אלא במס על רכישת הקרקע.

יוזכר כי מס הרכישה על משקיעים, המתייחס לדירה מוגמרת, הועלה בחודש שעבר לרמה של 8% לפחות, בעוד שיעור המיסוי על רכישת קרקע נותר יציב ועומד על 6%. עבור חברי הקבוצה התל-אביבית, רובם משקיעים בעלי דירות נוספות, מדובר אפוא בחיסכון של עשרות אלפי שקלים.

גם בעובדה שחברי הקבוצה בחרו במוכר הקרקע לשמש כקבלן הביצוע של הפרויקט, לא מצא בית המשפט סיבה לקבל את עמדת רשות המסים. זאת, משום שהסכם הבנייה נחתם למעלה משנתיים לאחר כריתת חוזה המכר, שבו "טרם היה ידוע מי ישמש כקבלן בנייה לבניית הדירות".

בנוסף, בהסכם השיתוף בין חברי הקבוצה, שנחתם בסמוך לכריתת הסכם המכר, נכתב כי המשתתפים מצהירים כי ידוע להם היטב שמדובר בפרויקט של רכישת קרקע בלתי מבונה, וכי "אין מדובר בשום פנים ואופן ברכישה של דירת מגורים גמורה או דירה ’על הנייר’".

בהתייחסו לכך כתב השופט מגן אלטוביה כי "אפשר שהצדדים להסכם השיתוף היו מודעים לאפשרות ש’ייתפסו’ בעיני רשויות המס כמי שרכשו דירת מגורים, ובניסוח הוראה זו של ההסכם ביקשו להתחמק מאפשרות כזו, אולם בכך אין כדי לסווגם כמי שרכשו דירת מגורים, מקום שעל-פי הוראה זו נטל כל אחד מהמשתתפים סיכון ממשי שבסופו של יום לא יזכה לקבל דירה, ולא יהיה לו גורם להיפרע ממנו בגין הנזק הגלום באי-בניית הדירה".

עו"ד צבי שוב, המתמחה בנדל"ן, אומר כי "לפסק הדין יכולה להיות השלכה מהותית על הבחירה לבצע רכישת דירה בדרך של עסקאות ’קבוצה’, בפרט לאור העלאת שיעורי מס הרכישה על דירות להשקעה בחודש שעבר. בנסיבות בהן יוכח כי כוונת הצדדים לחוזה הייתה לרכוש קרקע מתוך מטרה לבנות עליה מאוחר יותר, ובלי שיש זהות בין הגורמים המתקשרים בהסכם השיתוף לגורמים המתקשרים בהסכם המכר – ניתן יהיה לשלם מס רכישה על מרכיב הקרקע בלבד".

הלמ"ס מדווחת כי מדד אמון הצרכנים עלה בחודש יוני ל-18%- לאחר שבמאי הוא ירד לערך של 22%-. מדד אמון הצרכנים היחסי עלה ל-102% (ממוצע 3/2011 עד 2/2012=100).

הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מדווחת כי ערך המדד ביוני בקרב האוכלוסייה הערבית, עלה ל-25%- והצביע על שיפור בציפיות לעומת המדד בחודש מאי (38%-). במדינות הסקנדינביות: דנמרק, פינלנד ושוודיה נצפתה רמה גבוהה יחסית של אופטימיות (19%, 12% ו-11%, בהתאמה). ערך מדד אמון הצרכנים היחסי ביוני עלה ל-102%, לאחר שבמאי הוא ירד ל-88%.

כאמור, מדד אמון הצרכנים עלה בחודש יוני ל-18%- והצביע שוב על מגמת שיפור בציפיות הצרכנים. כזכור, בחודש מאי ירד מדד אמון הצרכנים ל-22%-, בעיקר בעקבות ההחמרה בציפיות לגבי השינוי הצפוי במצב הכלכלי במדינה. ביוני עומד מאזן הציפיות לגבי המצב הכלכלי במדינה על 15%-.

אמון הצרכנים ביוני 2015, לפי קבוצות אוכלוסייה, מצב תעסוקה ורמת השכלה:
ערך המדד ביוני בקרב האוכלוסייה הערבית, עלה ל-25%- והצביע על שיפור בציפיות לעומת החודש הקודם, שבו ירד ערך המדד אצלם ל-38%- (באפריל עמד על 24%-). בקרב האוכלוסייה היהודית ערך המדד עומד על 16%-. בקרב המועסקים עלה ערך המדד ל-15%- והצביע על שיפור בציפיות, הן לעומת חודש מאי שבו ירד ערך המדד אצלם ל-23%- (מ-12%- באפריל), והן לעומת אלו שאינם מועסקים שאצלם עומד ערך המדד ביוני על 23%-. ערך המדד בקרב חסרי תעודת בגרות עומד על 22%-, ומצביע על פסימיות רבה יותר לעומת בעלי תעודה אקדמית שאצלם עומד ערך המדד על 12%-. בקרב בעלי תעודת בגרות או תעודה על-תיכונית, עומד ערך המדד על 20%-.

השוואה בין-לאומית של מדד אמון הצרכנים:
השוואה בין-לאומית של מדד אמון הצרכנים מלמדת על כך שבמדינות הסקנדינביות: דנמרק, פינלנד ושוודיה נצפתה רמה גבוהה יחסית של אופטימיות – ערך המדד בהן חיובי ונע בטווח של 19%-11%. בחודשים האחרונים, מתקבל מדד חיובי גם במדינות נוספות: הממלכה המאוחדת, הולנד, גרמניה צ'כיה ולוקסמבורג. נראה כי רוב מדינות ה-OECD הנבחרות, עדיין מקבלות ערך שלילי במדד אמון הצרכנים, למרות שבחלקן חל שיפור. בסלובניה ניכר שיפור משמעותי בין שתי התקופות – 6%- ביוני 2015, לעומת 22%- ביוני 2014.

בישראל, נראה שיפור בערך המדד בין שתי התקופות – 18%- ביוני 2015, לעומת 24%- ביוני אשתקד. עם זאת, ערך המדד עדיין נמוך ביחס לרוב מדינות ה-OECD. ביוון, שנמצאת תקופה ממושכת במשבר כלכלי עמוק, ערך המדד דומה בשתי התקופות – 47%- ביוני 2015 ו-48%- ביוני 2014.