ערב למשכנתא עדיין בטוחה שנייה, לא במקום השעבוד. פונים אליו אחרי שהלווה לא משלם, אחרי פסק דין, ואחרי שיו"ר ההוצאה לפועל אישר שמומשה הדירה. מימון 75/70/50. דירה ממוצעת כ-2.4 מיליון, משכנתא ממוצעת 1.05–1.1 מיליון. כעת בנק ישראל 3.25%, פריים 4.75% — החוב צומח. אפשר לחשב במחשבון המשכנתא ולהרחיב במדריך המשכנתא.

ערבים- בנוסף למשכון הנכס שמהווה ערובה לבנק למשכנתאות, לפעמים יש צורך בערבים ללווה המהווים למעשה סוג נוסף של ביטחון / בטוחה בעיני הבנק. הערב בעצם מתחייב כלפי הבנק שאם אחרי כל המהלכים הנחוצים (לרבות מימוש הדירה) עדיין יוותר חוב של הלווה, אזי הוא (הערב) ישלם את חובו. ולכן, הפנייה לערבים נעשית רק לאחר שהלווה לא משלם את חובו, ורק לאחר שניתן פסק דין נגד הלווה ורק כאשר יו"ר ההוצאה לפועל אישר שהבנק עשה את כל הפעולות הנדרשות (לרבות הליכים למימוש הדירה), רק אז אפשר לפנות לערב ולממש את ערבותו.

עוד בנושא: מסלול משכנתא, בריבית קבועה לא צמודה, מסלול משכנתא, הלוואה בריבית פריים.

מה ערב צריך לדעת לפני שהוא חותם

ערב למשכנתא מתחייב לשלם את החוב אם הלווה לא משלם, לפי התנאים שנקבעו בחוק ובהסכם. לפני החתימה, הערב צריך להבין את היקף ההתחייבות, את המצב הכלכלי של הלווה, ואת המשמעות לגבי יכולתו לקחת הלוואות בעצמו. ערבות יכולה להשפיע על יחס ההחזר שלו בעיני בנקים.

כדאי לבקש מהבנק את מסמך הגילוי לערב, ולקרוא אותו בעיון. הערב יכול גם לבקש מהלווה לעדכן אותו על מצב ההלוואה. אם המצב משתנה, למשל הלווה מוכר את הדירה, כדאי לבקש להשתחרר מהערבות. גם בני משפחה קרובים שמתבקשים לערוב כדאי שיקבלו ייעוץ עצמאי, ולא יסתמכו רק על הסבר של הלווה.

דוגמה: נניח שערב חותם על משכנתא של 700,000 שקל. אם הוא מבקש בעצמו הלוואה של 100,000 שקל, הבנק עשוי להתחשב בערבות כחלק מההתחייבויות שלו. זה עלול להשפיע על התנאים שיקבל. הנתונים בדוגמה הומצאו.

מתי פונים לערב?

אחרי שהלווה לא משלם, ובהתאם לשלבים שנקבעו בחוק.

האם אפשר להשתחרר מהערבות?

לעיתים כן, בהסכמת הבנק, למשל כשהמצב הכלכלי של הלווה השתפר.

האם ערבות משפיעה על יכולת לקחת הלוואה?

היא עשויה להשפיע, כי חלק מהבנקים מתחשבים בה.

צעדים מעשיים – ערבים

1. לקרוא את מסמך הגילוי לערב.
2. לבדוק את המצב הכלכלי של הלווה.
3. לבקש עדכון תקופתי על מצב ההלוואה.
4. לבקש שחרור מהערבות כשהמצב משתנה.
5. לשמור עותק חתום של כתב הערבות.

מדריך משלים: הליכי גבייה בחוב משכנתא