פיקדון ליצ'י של מזרחי טפחות – פיקדון שניתן בכל שנה להנזיל אותו, כשהריבית עליו עולה כל שנה
בנק מזרחי טפחות מציע ללקוחותיו את פיקדון ליצ'י – פיקדון שקלי לארבע שנים עם מנגנון של עלייה בריבית בין השנים. הפיקדון ניתן למשיכה מדי שנה, ללא קנס, אך יש תמריץ להחזיק בפיקדון כי הריבית בהמשך עולה על הריבית שהיתה.
והנה הנתונים: בפיקדון לארבע שנים, הריבית בכתבה בשנה הראשונה 3.5%, בשנה השנייה 3.51%, בשנה השלישית 3.52%, ובשנה הרביעית 3.53%. סכום המינימום להפקדה בכתבה – 50 אלף שקל. חשוב להדגיש – אם תבואו עם סכום גבוה תקבלו ריבית גבוהה יותר. כמה יותר? שתיים-שלוש עשיריות יותר.
האם זה כדאי? אין השוואה של מוצר זהה לחלוטין בבנקים אחרים, אבל בגדול אלו תשואות קרובות לתשואות שמציעים בנקים אחרים. יש בליצ'י יתרון לעומת פיקדונות ארוכי טווח אחרים, כי ניתן להיפגש עם הכסף בכל שנה, אלא שאז מאבדים את התשואה האטרקטיבית לזמן הארוך. בפועל, מי שישקיע בפיקדון לארבע שנים ייהנה מתשואה מצטברת של 5.82%. מדובר בפועל על תשואה שנתית של 1.42% בשנה – לא רע כ, אבל מתווה העליות בכתבה כבר לא חי. כעת בנק ישראל 3.25% והפריים 4.75%. מי שסוגר לכמה שנים מול סביבה חיה — שיבדוק גם קרן כספית. יש כאן מלכוד – אם יש לכם כסף לשים עכשיו, ייתכן שאין לכם ממש ברירה, כי אתם יכולים לפספס תשואה בהמתנה. מנגד, אם תשקיעו עכשיו בפיקדון, אז תפספסו את עליית הריבית הצפויה בהמשך.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
הסבר מורחב: איך לבחון פיקדון עם ריבית מדורגת
פיקדון עם ריבית עולה בכל שנה מעודד להשאיר את הכסף לאורך כל התקופה. כדי להעריך אותו, צריך לחשב את הריבית הממוצעת לכל התקופה, ולא להסתכל רק על הריבית בשנה האחרונה. כדאי גם לבדוק מה מקבלים אם מושכים אחרי שנה או שנתיים, כי אז מפסידים את השנים עם הריבית הגבוהה.
השוו את הממוצע לפיקדון רגיל לאותה תקופה ולקרן כספית.
זכרו שהמס על הריבית מקטין את התשואה בפועל.
דוגמה להמחשה: נניח שפיקדון נותן להמחשה 0.5% בשנה הראשונה, 1% בשנייה, 1.5% בשלישית ו-2% ברביעית. הממוצע הוא כ-1.25%. אם פיקדון רגיל לארבע שנים נותן 1.4%, הוא עדיף, אלא אם הגמישות חשובה לכם. המספרים להמחשה בלבד.
איך מחשבים ריבית ממוצעת?
מחברים את הריביות השנתיות ומחלקים במספר השנים, בקירוב.
האם הגמישות שווה משהו?
כן, אם ייתכן שתצטרכו את הכסף.
מה קורה במשיכה באמצע?
מקבלים את הריבית עד אותה נקודה בלבד.
האם הפיקדון צמוד?
בדקו, יש פיקדונות שקליים וצמודים.
האם כדאי לפצל את הסכום?
פיצול בין פיקדון כזה לקרן כספית שומר על נזילות לחלק מהכסף.
צעדים מעשיים
- חשבו את הריבית הממוצעת.
- השוו לפיקדון קבוע.
- בדקו את תנאי המשיכה.
- חשבו את התשואה אחרי מס.
בשורה התחתונה: ריבית עולה נראית טוב, אבל הממוצע הוא מה שקובע. השוואה פשוטה תגלה אם הפיקדון באמת משתלם.
להמשך קריאה: מחשבון פיקדון
שאלות ותשובות
? מה המנגנון בפיקדון ליצ'י?
לפי המדריך, הריבית עולה כל שנה, ואפשר למשוך את הכסף כל שנה בלי קנס. זה תמריץ להישאר.
? האם סכום גדול מקבל ריבית טובה יותר?
לפי המדריך, כן. ההפרש הוא כמה עשיריות האחוז.
? כמה צריך להפקיד?
לפי המדריך, יש סכום מינימום להפקדה. כדאי לבדוק אותו בבנק.
? איך משווים לפיקדון בבנק אחר?
לפי המדריך, אין מוצר זהה בבנקים אחרים. משווים את הריבית הממוצעת לתקופה.
? למה הגמישות חשובה בפיקדון ארוך?
היא מאפשרת לצאת אם הריבית בשוק עולה. כך לא נשארים נעולים בריבית נמוכה.