עדכון אוקטובר 2026: נכון ל-24.10.2026, ריבית בנק ישראל היא 3.25%. ההחלטה האחרונה התקבלה ב-21.10.2026, וההחלטה הבאה צפויה ב-23.11.2026. ריבית הפריים, שהיא ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%, עומדת על 4.75%. נתוני ריבית שמופיעים בהמשך משקפים את מועד כתיבת המדריך. לחישוב: מחשבון הורדת הריבית – כמה יורד החזר המשכנתא.
שימו לב לעמלות בבנקאות הדיגיטלית – הן לא בהכרח נמוכות יותר, אם כי לרוב אכן מדובר במחיר טוב יותר בשבילכם.
חוץ מזה – השימוש באמצעים הדיגיטליים הרבה יותר נוח ויעיל מאשר להרים טלפון (ולחכות זמן ממושך על הקו), או ללכת לסניף ולדבר עם הבנקאי (הצעירים בכלל לא מכירים את "הבנקאי" שלהם)
בנקאות דיגיטלית משמעה בנקאות דרך המחשב הנייח, המחשב הנייד, ובעיקר המובייל ואפליקציות שונות. הבנקאות הזו היא כבר כאן, והיא תלך ותגדל – בעתיד הקשר שלכם עם הסניף יופחת ובמקרים רבים כבר לא יהיה צורך בו.
הבנקאות החדשה תהיה תחרותית יותר, יעליה יותר וזולה יותר – ברגע שלא צריכים סניפים וחוסכים בכוח אדם, זה אמור להתגלגל גם לעמלות השוטפות. כבר עכשיו, בנקאות דיגיטלית ופעולות דיגיטליות בכלל, נעשות בעלות נמוכה לעומת הבנקאות המסורתית.
אבל, לא בכל מצב – אתם עדיין צריכים לבדוק, מסתבר שיש מקומות שהבנקאות הדיגיטלית יקרה יחסית, ולא בצדק!
בשוק האפליקציות הבנקאיות קיימות כיום האפליקציות הבאות
- פפר פיי של לאומי.
- ביט של בנק הפועלים.
- פייבוקס של דיסקונט.
האפליקציות האלו מאפשרות להעביר סכומי כסף בצורה מהירה ויעילה. מדובר בעצם על סוג של ארנק אלקטרוני שדרכו ניתן להעביר ולשלם חשבונות, תשלומים ועוד, כאשר הפיצ'רים (התכונות) של האפליקציות האלו רק הולכים וגדלים (הרחבה על אפליקציות התשלום)
העברת הכספים כרוכה בעמלה – וזה בסדר, הבנק לא פילנטרופ. העמלה הזו לא "נופלת" על המשלם, אלא על המקבל – ככה זה בבנקאות הדיגיטלית, וחייבים להודות שיש בזה הגיון לעומת העברות בבנקאות המסורתית שבהן המעביר משלם את העמלה.
העמלה הזו היא לא בשיעור קבוע, אלא בסכום קבוע, וכאן שורש הבעיה. עמלה בשיעור קבוע היא אחוז מסוים מסכום ההעברה, כלומר היא פרופורציונלית לסכום המועבר/ המתקבל. אלא שעמלה בסכום קבוע, היא לא פרופורציונלית לסכום, וככל הסכום קטן יותר כך המשקל שלה/ האחוז מסך ההעברה, גבוה יותר.
העמלות האלו הסתכמו בכתבה ב-1.6 עד 1.8 שקל להעברה. אם קיבלתם 300 שקל, אז 1.8 שקל הם 0.6% מסכום ההעברה. לא כסף קטן, אבל "נסבל". אם קיבלתם 10 שקלים בלבד, אז העמלה הזו כבר מהווה 18% מהסכום שקיבלתם – זו כבר עמלה חסרת פרופורציות. עם זאת, המגמה היא הפחתה בעמלות.
מי שמנהל חשבון בנק בבנק הבית של האפליקציה לא מחויב על העברות כספיות אליו. זה היתרון של פועלים ולאומי הגדולים – ביט ופפר, ועדיין יש כמובן העברות ותשלומים מבנקים אחרים.
איך חוסכים בעמלה?
מעבר לכך שלא תשלמו עמלה אם אתם לקוחות הבנק/ האפליקציה הבנקאית, אתם גם יכולים להיכנס למסלולי העמלות ולחסוך בעמלות. מדובר במסלולים של כמות מסוימת של פעולות בחודש תמורת סכום קבוע, כשבחבילות האלו, מוגדרות גם העברות באפליקציות כפעולה. במצב כזה העמלה האפקטיבית לפעולה עשויה להסתכם בכ-1 שקל.
חוץ מזה, יש הרבה קבוצות פטורות, או קבוצות שמקבלות הנחה גדולה בעמלות – חיילים, סטודנטים, צעירים, מועדוני צרכנות שונים (בהצדעה, חבר, ביחד בשבילך ועוד).
דרך נוספת, שלא ישימה באפליקציות של פפר וביט (לאומי ופועלים) אלא רק בדיסקונט (פייבוקס) היא לא להעביר את הכספים לחשבון הבנק, אלא להשאיר אותם בארנק הדיגיטלי. באופן הזה, הכסף בעצם נמצא בארנק וישמש בהמשך להעברות ולתשלומים, ואין כאן הפקדה/ העברה בפועל ובהתאמה אין עמלה על הפעולה הזו. כלומר, העברת הכספים בעצם נעצרת בארנק ולא עוברת לחשבון הבנק. בדיסקונט גם מאפשרים לקבל את הכסף שבארנק כזיכוי בכרטיס האשראי ללא עמלה.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
הסבר מורחב: איך להשתמש באפליקציות תשלום בבטחה
אפליקציות להעברת כסף בין אנשים חוסכות מזומן וזמן, אבל צריך להכיר את המגבלות שלהן: תקרות העברה, עמלות על פעולות מסוימות, וסיכון להעביר כסף לאדם הלא נכון. חשוב לוודא את מספר הטלפון של הנמען לפני כל העברה, ולהיזהר מבקשות תשלום חשודות.
דוגמה להמחשה: נניח שקבוצת חברים מתחלקת בארוחה של 1,200 ש"ח בין שישה. במקום מזומן, כל אחד מעביר 200 ש"ח באפליקציה תוך שניות. אבל אם העבירו בטעות 2,000 ש"ח במקום 200, ייתכן שיהיה קשה להחזיר את הכסף בלי שיתוף פעולה של המקבל. לכן כדאי לבדוק את הסכום ואת הנמען לפני האישור. הסכומים להמחשה בלבד.
טעות נפוצה היא לשלם מראש באפליקציה למוכר לא מוכר ביד שנייה. כשאין מוצר ואין דרך לבטל, קשה מאוד לקבל את הכסף בחזרה.
האם יש עמלה?
ברוב השימושים הבסיסיים אין עמלה, אבל בפעולות מסוימות ייתכן חיוב. בדקו את התנאים.
מה עושים אם הועבר כסף בטעות?
פנו מיד לשירות הלקוחות של האפליקציה ושל הבנק.
האם אפשר להשתמש בהן לעסק?
יש מגבלות לשימוש עסקי, ולכן כדאי לבדוק את תנאי השימוש.
צעדים מעשיים לפני שמחליטים
- ודאו את מספר הטלפון ואת הסכום לפני כל העברה.
- התעלמו מבקשות תשלום שאינכם מזהים.
- בדקו מה תקרות ההעברה ומה העמלות באפליקציה.
- אם העברתם בטעות, פנו מיד לאפליקציה ולבנק.
לחישוב לפי הנתונים שלכם: מחשבון עלות המינוס בחשבון הבנק
עדכונים: 24.10.2026 – נוספה פסקת עדכון (ריבית בנק ישראל ופריים), ונוסף קישור למחשבון.
שאלות ותשובות
? מה ההבדל בין ביט לפייבוקס?
שתיהן אפליקציות להעברת כסף, אבל הן שייכות לבנקים שונים ויש להן מגבלות שונות. רוב האנשים בוחרים לפי מה שהחברים משתמשים.
? מה זה פפר פיי?
אפליקציית תשלום של לאומי שפעלה בעבר. כדאי לבדוק מה מצבה כיום.
? האם יש מגבלה חודשית?
כן, לכל אפליקציה יש תקרת העברה. כדאי לבדוק לפני העברה גדולה.
? מי משלם את העמלה בהעברה באפליקציה?
לפי המדריך, המקבל משלם ולא המעביר, בשונה מבנקאות מסורתית. העמלה היא בסכום קבוע ולא באחוז.
? איך אפשר להימנע מהעמלה?
באפליקציות מסוימות אפשר להשאיר את הכסף בארנק הדיגיטלי ולהשתמש בו להעברות ותשלומים, בלי להעביר לחשבון הבנק. כך אין משיכה ואין עמלה.