מישורים  הנסחרת בבורסה והמוחזקת בידי גיל בלוטרייך, רוכשת מרכז מסחרי באוקלוהומה סיטי שבארה"ב, בתמורה ל-23 מיליון דולר (84 מיליון שקל).

שטח המרכז rockwell plaza – עומד על קרוב ל-24 אלף מ"ר, ושיעור התפוסה בו עומד על כ-75%. מישורים עוסת בין היתר (לצד החזקות בחברת סקייליין) בהשבחה משל נכסים, ונראה שהמרכז הזה הוא חלק מסל הנכסים המתוכננים להשבחה.

במרכז כמה שוכרים עיקריים כיום, עיקרם חנויות דיסקאונט גדולות, המחזיקות יחד יותר מ-40% מסך השטחים בו.

במישורים, שבשליטת נשיא החברה גיל בלוטרייך ואלכס שניידר, צופים מהנכס דמי שכירות שנתיים של כ-3 מיליון דולר בשנת הפעילות הראשונה, על בסיס התפוסה הקיימת שלו, ורווח תפעולי נקי (noi) של כ-2.2 מיליון דולר, שלפי מישורים מבטא תשואת noi של 9.6% על הנכס. מכאן שהפוטנציאל באם שיעור התפוסיה יעלה, הוא גדול.

את העסקה, שהשלמתה צפויה עד סוף השנה בכפוף לכמה תנאים, מבצעת מישורים עם שותף מקומי.

במישורים צפויים למנף את העסקה במימון חיצוני.

לאחרונה, דיווחה מישורים על רכישת חניון במיאמי, בהשקעה של כ-18 מיליון דולר (כ-66 מיליון שקל), שכולל כ-750 מקומות חנייה.

ג'נרל אלקטריק (GE ) נמצאת במשבר עמוק כבר שלוש שנים, וגם לפני כן הפעילות שלה היתה מדשדשת. למעשה, מעל עשור שהיא מאבדת כוח. הקונגלומרט הענק הזה הימר רע, וגם הנכסים הטובים שהיו לו, לא הצליחו לייצר תשואה.

המנכ"ל הנוכחי (שפוטר כעת) ג'ון פלנרי – היה אמור להציל את הספינה הטובעת. ללא הצלחה.

החברה הודיעה כי פלנרי יסיים את תפקידו לאחר שנה בלבד בתפקיד. הפיטורים מגיעים לאחר גילוי בעיות עמוקות ביחידת כוח גדולה שנמצאת בטקסס ואינה מתפקדת כראו כבר תקופה ממושכת. הצרות בטקסס יגרמו, על פי הערכות אנליסטים, לקושי בעמידה ביעדי הרווח וביעדי תזרים המזומנים של החברה לשנה הקרובה., וזאת בהמשך לתוצאות חלשות ותחזית פסימית שפורסמה לאחורנה.

חבר מועצת המנהלים לארי קאלפ, ימונה באופן מיידי ליו"ר והמנכ"ל החדש, במקום פלנרי. קאלפ, לשעבר מנכ"ל דנהר קורפ, הצטרף לדירקטוריון ג'נרל אלקטריק בתחילת השנה כחלק מרענון שורות נרחב של הקונגלומרט.

החברה, שמניותיה צנחו בחצי בשנה האחרונה לאחר שקיצצה דיבידנדים שלה והחמיצה את היעדים הפיננסיים שלה, הזהירה ביום שני כי לא תגיע ליעדי הרווח ותזרים המזומנים שלה ל-2018. ג'נרל אלקטריק אמרה כי היא יכולה לגבות תשלום בגין מוניטין בהיקף של 23 מיליארד דולר עבור עסקי האנרגיה שלה, ייצור טורבינות עבור תחנות כוח, שסובלים מביקוש חלש.

על רקע הדיווח על פיטורי המנכ"ל, מניית ג'נרל אלקטריק מזנקת ב-13%

גלקסי 9 –  השוואת מחירים

9 או 10?

אם אתם מוכנים לוותר על המכשיר הכי חדשני, אתם יכולים לחסוך הרבה כסף. כאשר איפל, סמסונג וחברות הסמארטפונים האחרות, משיקות מוצר חדש, הן מוזילות את המחירים של המוצרים מהדור הקודם – דור קודם? לא ממש. מדובר במכשירים מצוינים רק שהזרקור עובר למוצר החדש, הביקוש למוצרים הישנים יורד, ואתם יכולים להרוויח מזה.

המוצרים האלו נמכרים לפעמים בחצי מהמחיר של המוצר החדש. לפעמים זה מאוד משתלם – אז המצלמה שלכם לא תהיה הכי הכי טובה בשוק; העיצוב יהיה סטנדרטי ולא הכי חדשני. אז מה?

המחיר של הדגם הישן צונח לקראת השקת החדש

הנה דוגמה למחירים של סמסונג בחודשים יוני- ספטמבר 2018, לקראת ההשקה של גלקסי 10 (פברואר 2019).

גלקסי 9 הושק במארס 2018. מדובר על דגמים של 64 ג'יגה, 128 ג'יגה ודגם של 9 פלוס, שמבטא מכשיר גדל יותר ותכונות צילום משופרות.

הגלקסי פלוס הוצע במארס בעלות של 4 אלף שקל, כעת אפשר לקנות אותו ב-3.4 אלף שקל, וסיכוי טוב מאוד שכל חודש המחיר שלו יירד, כך שעד ההשקה של סמסונג גלקסי 10, המחיר כבר יירד ל-3 אלף שקל, ואולי מתחת לזה.

מכשירי הגלקסי בעלות הנמוכה ביותר נמכרים ברשת אייבורי וברשת מחסני חשמל – גלקסי 9  בנפח 64 ג’יגה עולה כ-2.8-2.9 אלף שקל. באג מעט יקרה יותר.

המחיר של גלקסי בנפח 128 ג'יגה הוא 3-3.1 אלף שקל –כאן, סלקום ודינמיקה (חברה בת של סלקום) מציעות מחיר טוב ואחריהן אייבורי ורשת מחסני חשמל.

פלאפון ופרטנר יקרות

חברות הסלולר האחרות פלאפון ופרטנר, מציעות את המכשירים במחירים גבוהים ב-200-300 שקל מהמחירים ברשתות המוזכרות.

המחירים המוזכרים כאן הם המחירים של היבואן הרשמי. חשוב לדעת שיש גם ייבוא מקביל שמתפזר על פני עשרות ומאות חנויות ברחבי הארץ, והוא יכול להיות זול יותר בכמה מאות שקלים נוספים.

כמו כן, אפשר להוזיל את העלויות דרך רכישת המחכשיר באילת – בירת הסחר בסמארטפונים של ישראל. באילת לא משלמים מע"מ ולכן המחירים נמוכים משמעותית – בקיצור, אם אתם נוסעים לאילת, או שמישהו שאתם יכולים לבקש ממנו נוסע, זו הזדמנות לקנות מכשיר במחיר נוח.

תשלומים – מייקרים את המחיר!

כמו כן, חשוב להבין את שיטת התשלומים – יש חברות שמציעות לכם תשלומים רבים – עד 36 תשלומים חודשיים ויש כאלו שעוצרות ב-6 תשלומים, ואז , אם ברצונכם לשלם במספר רב של תשלומים – נניח 36 – יש לכם עלויות נוספות (בעיקר ריבית), כך שהמחיר בפועל הרבה יותר יקר מהמחיר הנקוב! רק לשם המחשה – מכשיר שקניתם ב-3 אלף שקל ב-36 תשלומים אצל חברה שאין לה את האפשרות של תשלומים ללא ריבית, עולה לכם אפקטיבית – מעל 4 אלף שקל.

גלקסי S10 – סמסונג לא מכינה הפתעה; הולכת בדרכי אפל

אייפון – למה זה כל כך יקר? ואיפה כדאי לקנות?

סין סובלת מאוד מלחמת הסחר מול טראמפ. העלאת המכסים בארה"ב לסחורה סינית, גורמת לירידה משמעותית במכירות של הסינים לארה"ב. כלפי חוץ, הממשל הסיני משדר – "הכל בסדר" ומעלה גם את המיסים על ייבוא סחורות. אבל נתוני המאקרו שדווחו בחודשים האחרונים מבטאים חולשה.

אז אולי המבהלך הזה הוא ניסיון להתמודד עם ההאטה, אבל ייתכן שזה גם איתות לטראמפ – משהו בסגנון – "עד כאן", הנה אנחנו גם מורידים מכסים.

הממשל הסיני דיווח על כוונתו להפחית מכסי ייבוא על מוצרי טקסטיל ומתכות, לרבות מוצרי פלדה, ל-8.4% מ-11.5%. ההפחתה תחול מ-1 בנובמבר.  משרד האוצר הסיני דיווח גם על הפחתה של מכסי הייבוא על מוצרי נייר ועץ, מינרלים ואבני חן ירד מ-6.6% ל-5.4%. מדובר על כ-1,500 מוצרים, שבממוצע מכסי הייבוא עליהם ירדו מ-10.5% ל-7.8%. התעריף הכולל של מכסי הייבוא ירד ל-7.5% ב-2018, לעומת 9.8% ב-2017.

"הורדת המכסים תורמת לקידום הפיתוח המאוזן של סחר חוץ וקידום רמה גבוהה יותר של פתיחות לעולם החיצוני", נמסר ממשרד האוצר הסיני וזה בהחלט סוג של איתות לממשל האמריקני. במקביל, הממשל הסיני הצהיר על תוכניות להוריד את מכסי הייבוא גם על מכונות, ציוד אלקטרוני ומוצרי טקסטיל החל מ-1 בנובמבר.

כמו כן, הממשל הסיני הצהיר כי ייפעל להגדלת הייבוא השנה כדי להילחם במתיחות הגוברת עם ארה"ב במדיניות הסחר בין שתי המדינות.

נזכיר שבתחילת יולי  הוריד הממשל הסיני את מכסי הייבוא על מגוון רחב של מוצרים, בהם לבוש, קוסמטיקה, מוצרי חשמל ואלקטרוניקה ביתיים ומוצרי כושר.

מעבר להפחתה של מסי הייבוא, הממשל הסיני מרחיב את הזכאות לפטור ממס הכנסה למשקיעים זרים, שמשקיעים מחדש את הרווחים במדינה. הפטור, עד עתה,  כלל רק סקטורים מסוימים, אך כעת הפטור כולל את כל הסקטורים. הפטור ממס נכנס רטרואקטיבית מה-1 בינואר השנה, כלומר – משקיעים ששלמו מס צפויים לקבל החזר.

מעודכן ל-10/2019

השוואת מחירי סלולר – ריכזנו כאן באתר את המחירים של כל המבצעים והחבילות של חברות הסלולר.

האם החבילה שלכם טובה?

ככה תבדקו אם המחיר של החבילה שלכם (ושל בני המשפחה) סביר. אם לא, תוכלו לעבור!

זה לא כמו שהיה פעם. המעבר פשוט. אתם מקבלים כרטיסי סים עם שליח (משלוח על חשבון החברה). אתם מעדכנים את הנייד, והמעבר חלק.

המספר שלכם נשאר איתכם. החבילה שלכם כפי שבחרתם. ייתכן שתעברו לחברה אחרת גם עם אותה חבילה, רק זולה יותר. ככה תחסכו כסף.

כמה כסף? השוואת מחירי סלולר מביאה לחיסכון ממוצע של עשרות שקלים בחודש. למשפחה זה יכול להגיע למאות בודדות בחודש, וכמה אלפים בשנה.

לא להתעצל – לעבור!

מעבר לזה, גם אם במבט ראשון אתם אומרים לעצמכם – "בשביל 10 שקל מה הטעם לעזוב", קחו בחשבון שמדובר (לרוב) בכמה מכשירים במשפחה.

חוץ מזה, ככל שעוברים מאוחר יותר כך ההטבות של הדיל האחרון נשארות לתוקף ממושך יותר.

מעבר לכך – גם אם זה 10 שקל – 120 שקל בשנה (וזה יותר), זה לא שווה שיחת טלפון אחת?  זה שווה. אז כדאי לחסוך.

אההה, אתם אומרים – "הם רוצים לעשות עלינו קופה – הם יעבירו את הפרטים שלנו". אז זהו- שבינתיים, אנחנו באמת לא מתכוונים להרוויח מזה. מדובר בסוג של שירות לציבור. בהמשך, הלוואי שיהיה לנו מודל כלכלי מתאים (ננסה להעביר את הפרטים של מי שירצה לחברה כדי שזו תחזור אליו, תמורת תשלום סמלי). בכל זאת, צריך לשלם משכורות. אבל מבטיחים לכם שהכל יהיה (אם וכאשר) שקוף לגמרי.

אז מה יש לנו כאן? עברנו על ההצעות של כל חברות הסלולר וריכזנו אותן – מה אתם מקבלים ומה אתם משלמים – כמה זה עולה לכם – כככה תקבלו השוואת מחירי סלולר מלאה ותוכלו לבחור את הרשת שלכם.

הנה השוואת מחירי סלולר,  עם כל המידע, מחירים בשקליo

 השוואת מחירי סלולר

אוגוסט 2019 היה חודש מיוחד למחירי הסלולר בישראל ובו נרשמו מחירי חבילות הסלולר הנמוכוho אי פעם בעיקר בזכות כניסתה של השחקנית החדשה סאני וחבילה מוגבלת של רמי לוי.  אחרך כך גם we4g הצטרפה החבילות הכי זולות ומי מציע מה.

we4g

בשם הקוד חורף 40 תוכלו לקבל חבילת סלולר ב-9.9 שקל לחודש בלבד תמורת עד 40 ג'יגה, כולל אינטרנט וטקסטים. לשם כך תצטרכו לאיים לעזוב את החברה

we4g  ל-5000 דק מספקת את המחיר הכי נמוך לחבילה ארוכת טווח לעד 100 גיגה- 19 שוקל לחודש. אך המחיר עולה לאחר שנתיים ל-49.9. המחיר

רמי לוי

 רמי לוי הכריז לאחרונה שמציע חבילת סלולר ב-12.5 שקלים לחודש  אך הוא הטיל מגבלות שהופכות את העסקה לפחות משתלמת. ראשית צריך כרטיס אשראי של רמי לוי ולגייס שני מנויים במינימום חבילה של 25 שקל

מחיר החבילה הזוגית הוא לשנה, ולאחר מכן המחיר קופץ ל-29.9 שקל למנוי בודד. דמי מעבר ללקוחות קיימים יעלו 29.90 שקל, ודמי חיבור ללקוחות חדשים יעלו 49 שקל.

במסלול הרגיל אגב תשלמו 19.9 שקל בלבד

סאני

. סאני התחילה עם המחיר הנמוך ביותר 14.9 שקל לחבילה קטנה של 50 ג'יגה ושברה את השוק. יבואנית סמסונג מציעה בחבילה שיחות, סמסים ואינטרנט. . אחרי שנה עולה מ-14.90 שקלים לחודש ל-29.90 שקלים לחודש, עם זאת היו לקוחות שקיבלו חוזים במחיר גבוה יותר.המבצע הוא לשנה בלבד.בשאר החברות מקבלים אומנם נפח גדול יותר של 100 ג'יגה אך המחיר גבוה יותר

חרי שנתיים (בשנה השלישית למינוי) המחיר מזנק ל-79 שקל לחודש. התייקרות של לא פחות מ-430% לעומת מחיר המבצע. יצוין כי החוזה שהלקוח מקבל הוא חוזה של הוט (HOT) מובייל. בסאני מסרו בתגובה: "בשל תקלה מערכתית התקבלו בחלק מהסניפים חוזים לא נכונים. התקלה תוקנה וכל הלקוחות יקבלו חוזה מתוקן".

019

ב-019 תשלמו 19.8 שקל לשלוש שנים, אז המחיר יעלה ב-10 שקלים עד 12 ג'יגה ול-5000 דק. דמי מעבר יעלו 10 שקלים

הוט

 בהוט תשלמו אגורה יותר מב-019 אך רק ל-3000 דק' וגם תוך שנה תשלמו 40 שקלים. גם דמי המעבר גבוהים יותר 69 שקל וגם רק עד 7 ג'יגה!

גולן טלקום

  גולן טלקום מנצחת במחיר קבוע ללא הפתעות אחרי שנה או שלוש שנים עם 29 שקל לחודש לעד חמישים ג'יגה ו-2500 דק' שיחה ,דמי חיבור 30 שקל, דמי מעבר 25 שקל

נקסט

 בנקסט תשלמו 28 שקלים לעד 50 ג'יגה עד 3000 הודעות  ולאחר שנתיים המחיר יעלה ל-69 שקל

012 מובייל 

012 מובייל מציעה חבילה במחיר טיפל'ה גבוה יותר מגולן, 29.9 אבל מציעה יותר עד 100 ג'יגה, 5000 דקות ו-50 דקות לחו"ל. גם דמי המעבר זולים

יותר, 9 שקלים דרך האתר

סלקום

39.9 שקל מציעה סלקום,, המחיר הנמוך מבין החברות הוותקות אך רק עבור 2500 דק' ועד  30 ג'יגה

פרטנר

מבין החברות הוותיקות פרטנר מספקת את המחיר הנמוך לדקות שיחה 49.9 ל-5000 דק' והודעות ו-60 דק' לחו"ל אבל אחרי שנה המחיר מזנק ל-64.9, המחיר הגי גבוה לסלולר עד 39 ג'יגה

פלאפון

בפלאפון גם תשלמו 49.9 גםליותר ג'יגה 50, אבל לפחות דקות, 3,000 ועל כל מנוי נוסף שתביאו יירד המחיר ב-5 שקלים. דרך pmobile המחיר 29.9 שקלים

חריגות

על אף המחירים המפתים צריך לזכור שמודבר רק בשנה ראשונה לוזב ואז המחירים מטפסים לעתים פי שלושה.ההתמודדותmת עם החריגות מחבילות  הבסיס כוללת קנסות או האטת השירות באינטרנט. לכן נמליץ ללכת על חבילה עם סכום קבוע, עם כמה שפחות אותיות קטנות והפתעות

החבילה המשתלמת

מבין כל החבילות נראה לנו ש-012 מציע את המחיר המשתלם  ביותר לחבילה קבועה, בלי זינוקים במחיר וגם נפח גדול יחסית של גלישה ודקות שיחה.

גלקסי 9 – השוואת מחירים

כמה עולה אייפון? ואיפה לקנות?

שעונים חכמים – השוואה ואיזה שעון כדאי לבחור?

איזה שירות טלוויזיה עדיף – סלקום, פרטנר או סטינג?     PIXABAY

גמידה סל הגישה תשקיף להנפקה בוול-סטריט – מתכוונת לגייס 70 מיליון לפי שווי של 300 מיליון דולר. החברה דיווחה לפני כשבועיים על כוונתה לגייס בבורסה האמריקאית וכעת היא דיווחה על סכום הגיוס – כ-70 מיליון דולר. לפי ההערכות השווי לפני הכסף (לפני סכום הגיוס שייכנס לקופה) יהיה  בין 300 עד 400 מיליון דולר.

חתמי ההנפקה הם BMO Capital Markets ו-RBC Capital Markets. החתמים המשניים הם נידהם ואופנהיימר. בגמידה סל, המפתחת תרופות לטיפול בסרטן, מחזיקות – כלל תעשיות ביוטכנולוגיה (18.6%) ואלביט מדיקל (18%). בעלת המניות הגדולה בחברה היא  נוברטיס שמחזיקה ב-21% מהחברה. מחזיקות נוספות – שביט קפיטל כ-13%, קרן IHCV, 11.3%, קרן סמארטמיקס כ-10%.

גמידה סל, מנוהלת על-ידי ד"ר ג'וליאן אדמס. החברה מפתחת מוצרים מבוססי תאי גזע לטיפול במחלת הסרטן. והמוצר הראשון שלה, NiCord, מיועד לטיפול בסרטן הדם. המוצר עבר בהצלחה את שלב I/II של הניסויים הקליניים –  נמצא כי הוא משפר את מהירות קליטת השתל בחולים שעברו תהליך של הרס מערכת החיסון ושיקומה מחדש באמצעות השתלת דם טבורי. בניסוי, שכלל 36 חולים, נקלט השתל תוך 21 ימים בממוצע, כחצי מן הזמן הממוצע לקליטת שתל מדם טבורי המוכר בספרות המקצועית. גמידה סל כבר נמצאת במהלך ניסוי שלב III במוצר, ומצפה לתוצאות ב-2019.

רשות ניירות ערך בארה"ב (ה- SEC) הגישה אישומים נגד מנכ"ל טסלה, אילון מאסק, בגין הטעיית המשקיעים בציוץ שפירסם בחודש שעבר בחשבונו בטוויטר. מאסק, נזכיר, כתב בציוץ כי הבטיח כמעט בוודאות את המימון הנדרש כדי להפוך את החברה לחברה פרטית.

מאסק אמר זהמחיר יהיה 420 דולר, וגרם בעצם לעלייה במחיר המניה של טסלה שהיחה נמוך בעשרות אחוזים מהמחיר בהצעת הרכש התיאורטית (כדי להפוך את החברה לפרטית צריך לעשות הצעת רכש). למרות שהיו רבים שלא לקחו את דבריו ברצינות, הרי שחלק גדול מהמשקיעים האמין לו ולראייה – העלייה במחיר המניה.על פני מדובר בהשפעה בדרכי תרמית בניירות ערך, ואפשר להתייחס לזה גם כהודעה כוזבת. אחרי הכל, מאסק אחרי כמה ימים ביטל את האפשרות הזו.

בתביעה שהוגשה בבית משפט פדרלי במנהטן, האשימה ה-SEC את מאסק בסדרה של הודעות כוזבות ומטעות באוגוסט, עם דגש על הציוץ להפוך את החברה לפרטית – "הוא לא דן בתוכן ההודעות עם איש לפני פרסומן בפני למעלה מ-22 מיליון עוקביו בטוויטר או כל אדם אחר עם גישה לאינטרנט", נכתב בתביעה, "הוא גם לא יידע את נאסד"ק לגבי כוונתו לצאת בהודעה פומבית זאת, כפי שמחייבים כללי נאסד"ק".

מאסק טען שלא עשה דבר שאינו יכול לעלשות

פריצת אבטחה חמורה בשרתם של פייסבוק. מידע אישי של כ-50 מיליון משתמשים ברשת החברתית נפרץ ונחשף – כך הודיעה החברה. זהות הפורצים עדיין לא ידועה וגם לא מטרתם.

על פי המידע שנמסר מפייסבוק התוקפים הצליחו להשתלט על המפתות הדיגיטליים של המשתמשים ועל החשבונות של מיליוני המשתמשים. המפתחות הדיגיטליים משמשים לחיבור אוטומטי  מבלי להזין את הסיסמה כל פעם מחדש.

פייסבוק מאפסת את המפתחות הדיגיטליים לכל 50 מיליון המשתמשים שנפגעו. בנוסף החברה הודיעה כי היא תבצע פעולה דומה על עוד 40 מיליון חשבונות שאולי נפגעו מהפריצה. כלומר ייתכן שבפועל הפגיעה רחבה יותר והגיעה לכ-90 אלף משתמשים.

פייסבוק מסרה כי הפריצה התאפשרה בעקבות עדכון שהם ביצעו ביולי 2017 בכלים להעלאת סרטונים. הפגיעה הזו, שבעצם שוב מראה שהפרטיות שלנו כמשתמשי פייסבוק בסכנה, מגיעה אחרי "משבר הפרטיות" הגדול – משבר קיימברידג' אנליטיקה וזליגה של נתונים על 87 מיליון משתמשים לידיה של חברת ניתוח פוליטית.

החשש שהחברה לא מגנה על פרטיות הגולשים, גרמו לרגולטורים להשתית מגבלות על החברה. מייסד-מנכ"ל פייסבוק מארק צוקרברג העיד בפני הקונגרס והסנאט האמריקאי על התפקיד שמילאה פייסבוק בבחירות שונות ובעיקר בהתערבות הרוסית בבחירות האחרונות בארה"ב.במקביל, מדינות בכל העולם פתחו בחקירות ובבחינת פעילות הרשת החברתית תוך כדי מתן הגבלות על הכח שהחברה מרכזת וזאת כדי להגן על המשתמשים.

מניית פייסבוק

בלקרוק רכשה כ-7% מההון של פלוס500 תמורת כ-160 מיליון דולר והפכה להיות בעלת מניות דומיננטית. זאת על רקע גל מכירות של בעלי עניין.

פלוס500, בניהולו של אסף אלימלך, את המחצית הראשונה של 2018 עם צמיחה של 150% בהכנסות לעומת התקופה המקבילה אשתקד, לרמה של כ-465 מיליון דולר, והציגה בשורה התחתונה רווח נקי של כ-262 מיליון דולר. שיפור דרמטי לעומת התקופה המקבילה אשתקד.

פלוס500 שפועלת בתחום המסחר בחוזים, מניות, אופציות, מט"ח וסחורות, הגדילה את הפעילות ברבעונים האחרונים על רקע המסחר בביטקוין ומטבעות קריפטו נוספים. אלא שברבעון השני חזרה החברה לקצב הכנסות שהיה לפני כשנה שנתיים – ההכנסות ברבעון ירדו ב-40% לעומת רבעון ראשון ל-168 מיליון דולר. החברה אמנם השלימה מהלכי התייעלות ושיפרה את שיעורי הרווח, אבל השורה העליונה והמגמה בה מדאיגה.

על רקע התוצאות, מכרה פלייטק את ההחזקה בפלוס500 – 10%, ובמקביל מכרו חמשת מייסדי החברה 8% מהמניות למשקיעים מוסדיים, בסכום של 145 מיליון ליש"ט (כ-195 מיליון דולר).  גל הבר, אלעד בן יצחק, אלון גונן, עומר אלעזרי ושלומי ויצמן, המייסדים אמרו  שהם מעוניינים  לגוון את החזקותיהם (ראו הרחבה) . מאז המניה ירדה בכ-12%, אבל בלקרוק כאמור מגדילה את אחזקתה.

כשלוקחים משכנתא, מתחייבים על החזר הלוואה לתקופה ארוכה עד ארוכה מאוד. במצב הנוכחי של שוק הנדל"ן בישראל, תקופה של כ-15-30 שנה למשכנתא היא בהחלט הגיונית. ההחזרי משכנתא יהיו איתנו הרבה שנים והם צפויים להשפיע על המאזנים הכלכליים שלנו באופן דרמטי. אבל מה קורה כאשר אנחנו שוקלים לפרוע את המשכנתא – כולה או חלקה – מוקדם יותר?

בעצם, רצוי שכל מי שמשלם משכנתא, יבדוק מדי פעם אם כדאי לו לבצע פירעון מוקדם. זהו צעד שיכול להוזיל עבורם את עלות הריבית, ובכלל – מדובר בצעד שלרוב מבטא שיפור במצב הכלכלי של הלווים. אבל מנגד, המהלך הזה, כולל מספר סיכונים שכדאי מאד לקחת אותם בחשבון.

מתי אפשר לפרוע את המשכנתא?

נקודת המוצא היא שברוב המשכנתאות אפשר לבצע סילוק של חלק, או אפילו כל הסכום, טרם המועד הסופי. למרות שפירעון מוקדם נתפס כמשהו שרלוונטי לעתיד הרחוק, אפשר ואולי אפילו מומלץ לחשוב על האפשרות הזו כבר בשלב של בניית התמהיל ולקיחת המשכנתא. המציאות מראה, שלמעט במסלולים בהם מובן מאליו שיש תחנות יציאה (לדוגמא מסלול עם תחנת יציאה אחת לחמש שנים), חלק גדול מהישראלים לא מודע לכך שבמסלול שלו יש אופציה לבצע פירעון מוקדם ללא קנסות, או לכל היותר עם קנסות לא משמעותיים.

התקנות הנוכחיות של בנק ישראל מאפשרות פירעון מוקדם בכל אחד מהמסלולים בהם שינוי הריבית נעשה אחת לשנה לכל היותר: מסלולים בעלי ריבית המשתנה אחת לשנה, כמו גם מסלולים מבוססי ריבית פריים, הם רק חלק מהמסלולים שעונים על ההגדרה הזו.

במקרה של מסלולים אשר הריבית בהם משתנה באופן תדיר יותר, הרי שנקודת שינוי הריבית הופכת להיות תחנת יציאה. קחו לדוגמא מסלול המבוסס על ריבית המשתנה אחת לשלוש שנים – לאחר שלוש שנים תהיה נקודת היציאה שלנו. כאשר הריביות קבועות אז יש כבר בעיה – לא ניתן לפרוע את המשכנתא בפדיון מוקדם, אלא אם משלמים סוג של קנס שמבטא פיצוי של הלווים לבנק על כך שבגללם הוא איבד תשואה עתידית שאלייה הוא ריתק כסף.

שאלת העמלות

אי אפשר לתת תשובה חד משמעית לשאלה האם כדאי לבצע את הפירעון המוקדם של המשכנתא, כאשר תמיד יש השפעה למאפייני המשכנתא, לתשלומים שכבר שולמו, למצב הכלכלי של הלווים וכן הלאה. אבל, בדיקה פשוטה האם כדאי כלכלית לפרוע משכנתא היא כמובן אפשרית  – בוחנים את הפירעון עכשיו עם קנס, לעומת פירעון בעיתוי שלא יהיה קנס, ואז מבינים את גודל הקנס גם כחלק מהמימון השוטף, ולפי זה ניתן לקבל החלטה.

לפני ההחלטה על פירעון מוקדם של המשכנתא, חשוב לקבל תמונת מדויקת של המצב של ההלוואה. יש לבקש מהבנק דו"ח מקיף הכולל את יתרת הפירעון, וחשוב לא פחות גם הרכיבים שלו: קרן המשכנתא, הריבית והעמלות (עליהן נרחיב בהמשך).

פירעון מוקדם של המשכנתא איננו דבר פשוט. והוא עוד פחות פשוט כשמבקשים לבצע את הפירעון המוקדם בעיתוי שונה מנקודות היציאה המוגדרות שלה או בתנאי חציאה אחרים שלה. אומנם ברוב המוחלט של המיקרים פירעון מוקדם של המשכנתא הוא אפשרי, אבל חשוב לדעת שמהלך כזה עלול להיות כרוך בתשלום של עמלות בחל מהמסלולים. מסלול בריבית קבועה הוא מסלול שפירעון שלו כרוך בדרך כלל בעמלת פירעון משמעותית. גם פירעון של מסלול בריבית המשתנה בתדירות של יותר משנה, עלול להיות כרוך בתשלום עמלת פירעון מוקדם גבוהה לבנק.

עמלות הפירעון המוקדם מעמידות בסימן שאלה גדול את כדאיות הפירעון. בנוסף לכך יש תנאים שונים שמעמידים הבנקים, למשל שניתן יהיה לפרוע סכום שעומד על לפחות עשירית מסכום המשכנתא שעוד נותר לשלם לבנק.

סוגיית גובה העמלות היא קריטית מבחינת הכדאיות הכלכלית, והיא יכולה לשנות לכאן או לכאן את כדאיות הפירעון המוקדם של המשכנתא. עמלת פירעון מוקדם (זכאים פטורים ממנה) נחלקת למספר עמלות שיש לשלם. העמלה התפעולית עומדת על סכום די מינימלי של כמה עשרות שקלים. עמלה שעלולה להיות משמעותית יותר נגבית כאשר לא מודיעים לבנק מספיק זמן מראש על הפירעון – פרק הזמן הדרוש עומד על עשרה ימים לפחות.

במקרה כזה אתם צפויים לשלם עמלה של 0.1% מהסכום שפורעים. אמנם מדובר באחוז מינימלי, אבל בסכומים גבוהים כמו שקורה בדרך כלל הוא מתורגם לסכום משמעותי. בעיקר, עם קצת תכנון ומחשבה ניתן להימנע לחלוטין מהעמלה המיותרת הזו.

כמו כן, יש לזכור שיש עמלות התלויות בפער בין התנאים במשק במועד לקיחת המשכנתא לתנאים הנוכחיים. עמלת פערי הריבית תינתן לבנק במצב בו הריבית ירדה במרוצת השנים, כך שהריבית הנוכחית במשק נמוכה בהשוואה לריבית בה נלקחה המשכנתא. הבנק למשכנתאות למעשה מפסיד במצבים אלה כסף, אותו הוא ייגבה מהלקוחות בצורה של עמלה.

ניתן להימנע מהעמלה הזו אם בוחרים במסלולים בעלי ריבית משכנתא (ללא תחנות), בהם הצפי הוא לשינויים משמעותיים של הריבית לכל אחד מהכיוונים במהלך תקופת ההחזר. עמלות אפשריות אחרות הן עמלת מדד ממוצע (אותה משלמים במסלולים צמודי מדד בהם הפירעון נעשה בחציו הראשון של החודש) או עמלת הפרשי שער, המאפיינת משכנתאות הצמודות לאחד ממטבעות החוץ ונגבית רק במקרים של אי הודעה מוקדמת לבנק. חשוב לזכור שחישוב העמלות נעשה על פי הנחיות בנק ישראל, כך שהתנאים הראשוניים הם אחידים בין הבנקים. מה שכן, תמיד יש מקום לפנות לבנק בבקשה לקבלת הנחה על סכום העמלות שמשלמים. אם יש לבנק אינטרס לשמור על לקוח שנחשב לקוח "טוב", החשבון שלו מכניס לבנק כספים וכן הלאה – לאותו לקוח סיכוי גבוה בהחלט לקבל הנחה. בנוסף נהוג לקבל הנחה על עמלת היוון ריבית בהתאם לתקופה שעברה מאז מועד לקיחת המשכנתא: 30% הנחה במשכנתא שנלקחה לפני יותר מחמש שנים, 20% הנחה במשכנתא שנלקחה לפני שלוש עד שנים ו-10% הנחה במשכנתא בת פחות משלוש שנים.

לאחר שאתם מקבלים מהבנק תמונת מצב של המשכנתא ושל העמלות, סביר להניח שתוכלו כבר לדעת עד כמה מומלץ עבורכם לבצע את הפירעון.

שימו לב לאותיות הקטנות

חשוב להכיר "מלכודות" המוצבות על ידי חלק מהבנקים, שלא כל פורעי המשכנתאות מודעים להן. כך למשל, במקרה של פירעון חלקי של המשכנתא, יש צורך להודיע לבנק שהעניק אותה מה קורה עם אורך החיים שלה: האם הוא נותר בהתאם לפרק הזמן המקורי (כך שההחזר יורד), או שמא דווקא ההחזר נשאר ומשך המשכנתא מתקצר.

רוב הבנקים כברירת מחדל בוחרים בהפחתה של תקופת ההחזר והשארה של המשכנתא על הסכום הראשוני. בדרך כלל זוהי לא השאיפה של הלווים, שדווקא היו מעוניינים לבצע הפחתה של התשלום שהם משלמים לבנק מדי חודש.

נקודה נוספת בה בה עלול להתגלות פער שעשוי להיווצר בין הרצון שלכם לבין רצון הבנקים הוא המסלול הספציפי שמעוניינים לפרוע. הבנק, בהיעדר הנחיה ברורה אחרת, יבחר בדרך כלל לפרוע את מסלול המשכנתא היקר יותר מבין אלה שקיימים. הכל טוב ויפה, אלא שלא תמיד אלו הם הרצונות של לוקחי המשכנתא.

ההליך הטכני של הפירעון המוקדם כולל הודעה לבנק על הכוונה לפירעון מספיק זמן מראש, ביצוע הפירעון (תוך 30 ימים לרוב) והסרה של השעבוד היחסי על הדירה. חשוב לבקש מהבנק מכתב המאשר את הפירעון של המשכנתא ולהוציא נסח טאבו מעודכן המראה את עצם הסרת השיעבוד. כאשר הסילוק של המשכנתא הוא סופי יש להודיע גם לחברות הביטוח על הכוונה לבטל את הפוליסות בהן הבנק הוא הגורם המוטב, כלומר, רכיב ביטוח החיים וביטוח המבנה במסגרת ביטוח המשכנתא. גם כאשר הסילוק הוא חלקי, צריך להודיע לחברת הביטוח על מנת להקטין את ההחזרים.

אפשר גם למחזר

מעבר לפירעון מוקדם של המשכנתא, ובמידה ואתם לא רוצים להחזיר את המשכנתא אלא לשנותה, אתם יכולים לבצע מחזור משכנתא, כלומר, לסגור את המשכנתא הקיימת ולקחת במקומה משכנתא חדשה לחלוטין. המחזור מתאים כאשר המשכנתא הקיימת מתבררת כלא משתלמת (למשל בריבית קבועה גבוהה בעידן שהריביות היו גבוהות; מסלול עם ריבית גבוהה צמוד למדד) או שאינה מתאימה ליכולות ההחזר שלנו.

קחו לדוגמא אדם שהחליט לפני מספר שנים על תמהיל משכנתא בו ההחזר החודשי המצטבר עומד בשלב מסוים על כ-5,000 שקלים. כאשר יכולת ההשתכרות שלו משתפרת הוא מעוניין להגדיל את הסכום החודשי, ובתמורה ליהנות מקיצור משך המשכנתא ומהקטנת הריביות המשולמות תוך כדי. מחזור משכנתא יאפשר לו לעשות זאת, למרות שמדובר בהליך בירוקרטי הכרוך בתשלום של אי אילו עמלות.

מדריכים נוספים באתר:

בדיקה – האם כדאי למחזר משכנתא; מה עמלת הפירעון המוקדם?

תמהיל משכנתא – למה זה חשוב? מהם המסלולים הכדאיים? ומה הריבית בכל מסלול?

מחשבון המשכנתא של אתר הון 

מעודכן ל-08/2022

רכישת דירה היא העסקה הכלכלית החשובה והיקרה ביותר שרוב האנשים מבצעים. בהתחשב בעובדה שמעטים יחסית יכולים לקנות דירה ללא משכנתא, חשוב להבין מה זאת הלוואת .משכנתא? מה הריבית על המשכנתא? לכמה זמן לוקחים את המשכנתא? מה ההחזרים על המשכנתא? חשוב גם להבין מה המשכנתא המתאימה לכם – מבחינת גודל החזר ותקופה.

חשוב גם לדעת שיש מסלולים שונים של משכנתאות, הנבדלים ביניהם בפרמטרים דוגמת סוג ההצמדה, הקרן, הריבית, משך פריסת המשכנתא, ההחזר החודשי וכן הלאה. אם מוסיפים לכך את העובדה שמשכנתא ממוצעת מתפרסת על פני עשרות שנים, מבינים מדוע מדובר בעסקה כלכלית מורכבת, שתשפיע על המאזן הכלכלי שלכם יותר מכל.

תמהיל משכנתא = מסלולים שונים

אבל, איזו משכנתא לבחור? והאם המשכנתא שבחרנו באמת טובה? כאן, הנטייה של חלק מהאנשים היא לנסות לפשט את התמונה באמצעות מתן תשומת לב לפרמטרים שקל לזכור, כמו משך פריסת התשלומים או הריבית. בפועל, יש חשיבות גם לתמהיל משכנתא. בחירת התמהיל – מסלולי המשכנתא ושיעורם מסך כל המשכנתא – היא צעד מתבקש שמקטין את הסיכון ויכול להקל על החזרת התשלומים, והכי חשוב – מפזר את הסיכונים. אם שמים את כל הביצים בסל אחד, כלומר בוחרים רק מסלול אחד לכל המשכנתא, אז המשכנתא הופכת למסוכנת (ההחזר יכול לעלות מאוד). כשמשלבים מסלולים שונים בסך כל המשכנתא, הסיכון שלה מתפזר והתלות שלה בפרמטר מסוים קטנה.

נתחיל בהסבר התיאורטי ונמשיך בתמהיל משכנתא מועדף/ מומלץ.

מהו בכלל תמהיל משכנתא?

תמהיל משכנתא הוא למעשה שילוב בין מספר מסלולי משכנתאות שירכיבו יחדיו הלוואה אחת, כאשר כל מסלול למעשה עומד בפני עצמו. אנחנו לא טוענים שצריך לבחור בעשרות סוגי משכנתאות. אלא ששילוב בין 3-4 מסלולים יכול להוכיח את עצמו כבחירה מוצלחת. למרות שהשילוב הופך לכאורה את ההלוואה למורכבת יותר לחישוב, הפיזור שמקבלים מקטין את אי הוודאות והופך את המשכנתא והחזרי המשכנתא לברורים יותר ופחות תנודתיים (גם אם בכל מקרה צפוי מרכיב לא קטן של אי וודאות).

תמהיל משכנתאות מחבר אותו גם לפן האינדיבידואלי של כל אחת מהמשכנתאות. ברור שלכל אדם יש צרכים, מאפיינים ומצב כלכלי משלו. את המשכנתא צריך להתאים ליכולות הכלכליות שלנו, לגובה שווי הנכס ולאלמנטים כלכליים אחרים (תקבל עתידי, קרן השתלמות צפויה בעתיד, ירושה בעתיד, הוצאות גדולות בעתיד בשל הרחבת המשפחה), במטרה ליצור מסלול שהוא נכון ומשתלם לא רק בהווה אלא גם בעתיד.

כאשר מחלקים את המשכנתא ליותר מסלולים, כך היא הופכת לשמרנית יותר, ואנחנו יותר שולטים עליה, במובן שההחזרים לא קופצים, היקף המשכנתא לא מזגזג. אנחנו בעצם מתאימים אותה אלינו ביתר קלות (או למעשה ביתר דיוק).

החזר המשכנתא החודשי הוא כנראה הפרמטר החשוב ביותר אצל לוקחי המשכנתא. מקבול שהחזר המשכנתא מהווה 25%-33% מההכנסה של הלווים, אבל יש שאלה חשובה בקשר לתכנון ההחזר על פני זמן וזה קשור כמובן להערכות של כל אחד בקשר לשכר העתידי שלו, ההוצאות העתידיות שלו ועוד.

המטרה: פיזור סיכונים

אחת המטרות העיקריות של תמהיל משכנתא היא פיזור סיכונים: תמיד במשכנתא יש סיכון, אבל באמצעות יצירת תמהיל נכון ניתן לצמצם אותו עד למינימום האפשרי.

למה הכוונה? ובכן, קחו בחשבון מצב הגיוני בהחלט בו מתברר שמסלול המשכנתא הנבחר אינו אטרקטיבי בנקודת זמן מסוימת: למשל מסלול המוצמד למדד המחירים לצרכן, שנמצא בנקודת עלייה. במקרה הזה, השינוי במדד צפוי להשפיע על תשלומי המשכנתא, שיעלו להם כלפי מעלה ויהפכו את הנטל לכבד אפילו יותר. אם אותו מסלול צמוד מדד מהווה "רק" אחוז מסוים מתמהיל המשכנתא, הרי שייגרם נזק אבל הוא יהיה "מנוטרל" ומינימלי יותר. כמובן שזה נכון גם לצד השני, עם מסלול שהופך פתאום לאטרקטיבי או אפילו יוצר הזדמנות כלכלית במקום שלא חשבתם שהיא תהיה. ההנחה הכללית של רבים היא שבלקיחת משכנתא תמיד כדאי להתבונן ב-Worst Case Scenario ולהיערך לכל תרחיש. מהבחינה הזו יצירת תמהיל היא מעין שטר ביטחון ויצירת מנגנון איזונים ונטרול סיכונים.

טקטיקה נפוצה ודי הגיונית היא שילוב בין שני מסלולים מנוגדים יחסית, כאשר הרציונל כאן הוא שפגיעה במסלול אחד תביא לשיפור התנאים של מסלול אחר. אפשר כבר במעמד הבחירה של המשכנתא להעלות מספר תרחישים – אופטימיים יותר או פחות – ולראות מהי ההשפעה האפשרית שלו על החישוב הכולל. זכרו שבבחירת מסלולי משכנתא הכלל לפיו "כל המרבה הרי זה משובח" לא בהכרח נכון. אנחנו לא טוענים שמשכנתא המחולקת לחמישה מסלולים תהיה תמיד מומלצת בהשוואה למשכנתא בת שני מסלולים,

לכל מסלול יש אסטרטגיה משלו

השורה התחתונה של תמהיל משכנתא היא שלכל אחד מהמסלולים יש חוקים משלו, או אפילו מטרות שונות הקשורות אליו מנקודת המבט של לוקחי המשכנתא. לכל אחד מהמסלולים יש למעשה דרגת חשיבות אחרת, שעולה ככל שמדובר במסלול שסכומי הכסף הקשורים אליו גבוהים יותר או במסלול שהפריסה שלו ארוכה. במסלול המיועד למשך כל או רוב תקופת המשכנתא, סביר להניח שהאינטרס שלנו יהיה דווקא לקצר אותו בפועל ולשפר את התנאים שלו מבחינת הריבית.

מצד שני יש מסלולים שהסילוק שלהם נראה פשוט יותר, ולכן יכול להיות דווקא שהשאיפה תהיה להאריך אותם (או לכל הפחות או לא נאבק על קיצור שלהם). חלק מהבנקים מאפשרים הרי לקבל הנחה מסוימת בריבית של מסלול אחד אם "מקריבים" מסלול אחר, כך שפגיעה בתנאים של מסלול בעל דרגת חשיבות נמוכה יכולה לשפר את תנאי המסלול שיותר חשוב לנו בפועל או על הנייר.

תמהילי משכנתא מומלצים לשנת 2022

נקודה חשובה אחרת היא שתמהיל משכנתא מוצלח הוא תלוי זמן וקונטקסט. במילים אחרות: תמהיל שהוא מוצלח ומשתלם עבור קבוצה גדולה של אנשים בנקודת זמן מסוימת, עלול להיות אטרקטיבי הרבה פחות בנקודה אחרת. כדי ללמוד עד כמה התמהיל מוצלח צריך לבחון את המשתנים האחרים במשוואה הכלכלית, דוגמת גובה מדד המחירים לצרכן, ריבית הפריים וכיוצא בזה. אף פעם לא תוכלו למצוא מסלול שיהיה רלוונטי תמיד, כי שינויים לכאן או לכאן מתרחשים באופן תדיר, כך שחשוב להתייחס גם לנקודה הזו ובמידה מסוימת "לנטרל אותה". כאן בדיוק חוזר הנושא של פיזור סיכונים אליו התייחסנו קודם לכן.

בכל זאת, אם אנחנו מתייחסים למגמות הנוכחיות, אפשר להבחין במספר דברים. ריבית הפריים עלתה ל-3.5% בעקבות ארבע העלאות ריבית רצופות שביצע בנק ישראל מאז חודש אפריל לראשונה אחרי ארבע שנים, אך היא עדיין נמוכה יחסית ומסלולים המבוססים עליה עדיין נפוצים, מבוקשים ומשתלמים כל עוד הריבית במשק נותרת נמוכה. עם זאת, בנק ישראל אותת כי הריבית עומדת להמשיך לעלות לפחות עד סוף 2022, כך שצריך לבחון את גובה ריבית הפריים בעת לקיחת המשכנתא בפועל, ואז להחליט.

ברוב התמהילים בוחרים מסלול משכנתא בריבית הפריים כאפשרות ראשונה (כשהמקסימום הוא שני שלישים – על פי הרגולטור). משכנתא בריבית פריים מציעה מספר יתרונות נוספים: חוסר רגישות לשינויים במדד המחירים לצרכן או ריביות המשכנתא הממוצעות, אפשרות הפירעון הפשוטה יחסית מבלי שנדרש תשלום עמלות גבוהות, אופציה למחזור נוח יחסית של המשכנתא ועוד. החיסרון הוא ששינויים בריבית כן עלולים להתרחש לאורך זמן, כך שהיא עלולה לגדול ולייקר את התשלומים בצורה ישירה.

תמהיל חדש שנוצר בעקבות הסרת ההגבלה על שיעור רכיב ההלוואה בריבית משתנה של בנק ישראל (בין אם הלוואה בריבית פריים ובין אם ריבית שאינה פריים) מסך ההלוואה – לפיה, הלווה אינו יכול ליטול הלוואה שיותר משני שלישים ממנה הם בריבית משתנה (כלומר, שליש מההלוואה לפחות יינתן בריבית קבועה). כלומר, כיום לווה יכול ליטול הלוואה בתמהיל של שליש ריבית קבועה, ושני שלישים ריבית פריים (דבר שלא יכול היה לעשות טרם ביטול המגבלה).

ונחזור לתמהיל המועדף. נסייג שוב ונאמר שזה עניין אישי ותלוי בתקופה, בריביות ובפרמטרים נוספים. בתמהיל המועדף צריכה להיות משכנתא בפריים בשליש מהיקף המשכנתא (כך היה נהוג עד לפני שינוי המגבלה לשני שלישים מהמשכנתא). המסלול הזה כדאי מכיוון שהריבית בו נמוכה מאוד; הוא לא צמוד למדד; ניתן לפרוע אותו ולמחזר אותו, בכל נקודת זמן, ללא קנסות. מנגד, הוא תלוי בריבית והריבית צפויה לעלות, ואיתה גם החזרי המשכנתא.

מסלול משתנה נוסף שכדאי שיהיה לכם במשכנתא – מסלול משתנה כל חמש שנים; מסלול צמוד מדד. כאן לוקחים רוב הלווים בין 15% ל-25%. המסלול מספק אפשרות יציאה כל 5 שנים וריבית יחסית נמוכה. מעבר לכך, מכיוון שתחנת היציאה היא כל 5 שנים אז גם אם נצטרך להחזיר או למחזר את החלק הזה, עמלת הפירעון המוקדם/ הקנס לא תהיה גבוהה (הקנס תלוי במרחק עד לפירעון). הסיבות האלו הופכות את המסלול לחמש שנים לאטרקטיבי במיוחד. אבל צריך לזכור שיש סיכוי שכעבור חמש שנים התנאים יכולים להיות לרעתנו – אנחנו לא מקבעים את הריבית ואת ההחזרים עד לסוף המשכנתא, אלא רק ל-5 שנים, ואחר כך הריבית תהיה כתלות בריבית המשתנה.

עד כאן המסלולים המשתנים, עכשיו למסלולים בריבית קבועה.

מסלול בריבית קבועה שכדאי לצרף לתמהיל – מסלול ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ). כאן נהוג לקחת בין 25% ל-40%. היתרון של המסלול – ההחזר קבוע גם כשהריביות תעלה, וגם כשהמדד יעלה. החיסרון הוא שכבר כשבוחרים במסלול הזה משלמים בגין היתרונות שלו "קנס" – ריבית גבוהה.

מסלול נוסף שעשוי להתאים למשכנתא שלכם הוא מסלול ריבית קבועה צמודת מדד. המסלול הזה מהווה אצל הלווים 10%-15%, והיתרונות שלו הם ריבית קבועה וזולה לעומת הריבית הקבועה במסלולים לא צמודים. החיסרון שלו הוא בהצמדה למדד. אם אתם סבורים שהמדד ימשיך להיות נמוך, או אפילו אם הוא יהיה באזור עד אמצע התוואי של בנק ישראל – סביב 2%, אזי המסלול הזה כלכלי בהחלט. אם המדדים ישתוללו – כפי שקורה בחודשים האחרונים עם שובה של האינפלציה לחיינו – מדד המחירים לצרכן עלה ב-12 החודשים עד ינואר 2022 ב-3.1%, אז יש כאן כמובן סיכון גדול. המסלול הזה יחד עם המסלול של הריבית הקבועה הלא צמודה, מאזנים זה את זה.

בכל מקרה במעמד נטילה או מחזור של הלוואה לדיור, הלווים צריכים לבדוק את יכולתם לעמוד בהחזרי ההלוואה גם בתרחיש של עליית ריבית המעלה את ההחזר החודשי בגין ההלוואה. בפרט, לקוחות, ששיעור ההחזר מההכנסה שלהם במעמד נטילת ההלוואה גבוה, שכן, ככל ששיעור ההחזר מההכנסה גבוה יותר, כך ההכנסה הפנויה קטנה יותר.

בנוסף, במעמד נטילת ההלוואה, הבנק נדרש להציג ללקוח גילוי נאות המציג כיצד תרחישים שונים לעליית הריבית עשויים להשפיע על שיעור ההחזר מההכנסה, כתלות בתמהיל ההלוואה של הלווה.

ריבית משכנתא – נתונים מעודכנים

כעת אתם יודעים איזה מסלולים כדאיים. עכשיו אתם – לבד או בעזרת יועץ משכנתא (ראו כאן הרחבה – האם כדאי לקחת יועץ משכנתא?) צריכים לבחור את המסלולים ואת הריביות. אז כדי שיהיה לכם מושג על טווח הריביות תוכלו להיעזר בנתונים המעודכנים שלנו – טבלת ריבית משכנתא צמודה למדד, טבלת ריבית משכנתא שקלית.

כמו כן, הכנו כאן טבלה שממקדת את הריביות בארבעת המסלולים שמוזכרים למעלה:

המידע במדריך זה הינו כללי ביותר ואינו מהווה ייעוץ או המלצה, בכל שאלה או התלבטות לפני לקיחת משכנתא או מיחזור משכנתא מומלץ לפנות לייעוץ אצל בעל מקצוע מומחה בתחום

מדריכים נוספים באתר:

ריבית קבועה או ריבית משתנה – שלא יעבדו עליכם?

הדרך למשכנתא – כל השלבים, כל המסמכים, כל האישורים 

מה ההון שלנו וכמה משכנתא צריך?

מחשבון תמהיל המשכנתא של אתר הון 

קומקאסט תרכוש את רשת סקיי הבריטית ב-39 מיליארד דולר. כך על פי ידיעות בתקשורת העולמית. קומקאסט התמודדה מול פוקס המאה ה-21 , וניצחה לאחר התמחרות של 24 שעות. קומקאסט הציעה 17.28 פאונד למניה, בעוד שההצעה של פוקס היתה נמוכה יותר ועמדה על 15.67 פאונד למניה – כך על פי גורמים רשמיים בפאנל ההתמחרות.

החלטה רשמית על הזןכה תתקבל באסיפת בעלי מניות של רשת סקיי שתיערך ב-11 באוקטובר, סביר כמובן שההצעה הגבוהה תזכה.

קומקאסט האמריקאית היא החברה האם של רשת NBC האמריקאית, של אולפני ההסרטה יוניברסל ופארקי השעשועים של יוניברסל.

פוקס, נזכיר, צפויה בשנה הקרובה להפוך לחלק מקבוצת דיסני שרכשה את רוב נכסי פוקס תמורת 71 מיליארד דולר.אגב,  דיסני גברה על קומקאסט בתחרות על רכישת פוקס.

סקיי היא בעלת הזכויות לשידור הפרמיירליג – ליגת הכדורגל האנגלית הבכירה, ויש לה 23 מיליון מנויים בתשלום ברחבי אירופה.