ריבית המשכנתא יורדת! האם זה מאותת על חולשה בשוק הדירות? 

ריבית המשכנתא יורדת וזאת כבר מגמה – בחצי השנה האחרונה ירדה הריבית הממוצעת במשכנתאות צמודות מדד בכ-0.4% ל-3.56%. הריבית למעל 25 שנה ירדה מ-4.34% ל-4% וחזרה כמעט שנה אחורה. הריבית ל-20 עד 25 שנה – התקופה הפופולארית ביותר במשכנתאות, ירדה בכ-0.3% ל-4.03%. אגב, מעניין לראות שהריבית ל-20 עד 25 שנה עולה בממוצע על הריבית למעל 25 שנה, והסיבה היא פשוטה – ביקושים למשכנתאות לתקופה של 20 עד 25 שנה מייקרות את הריבית. זה לרוב לא קורה – לרוב ככל שהתקופה ארוכה יותר כך הריבית גבוה יותר. המשמעות הפרקטית היא שכדאי לכם לבדוק ריביות בתקופה ארוכה – 25 שנה ומעלה, ייתכן ותקבלו ריבית טובה.

הריבית הממוצעת לחודש אוקטובר, כך עולה מנתוני בנק ישראל (תוקף הריבית מ-17 באוקטובר) דווקא עלתה לתקופות הקצרות – הריבית ל-5 עד 10 שנים עלתה ל-3.22% לעומת 3.08% בחודש הקודם. אך לתקופות הפופולאריות כאמור הריבית ירדה. הירידה הזו מגיעה אחרי עלייה של 2% בשנתיים האחרונות, אבל ככלל – בשנים האחרונות הריבית בשפל – עוד אחוז למעלה, פחות אחוז, ביחס לממוצע ארוך הטווח, מדובר ברמת ריבית נמוכה במיוחד. והריבית הנמוכה הזו היא זו שחיממה את שוק הדירות בשנים האחרונות – אנשים פשוט בריבית האפסית החליטו שזה זמן טוב לקנות דירה.  אגב, נגידת בנק ישראל, ד"ר קרנית פלוג התראיינה לתקשורת בחודשים האחרונים וטענה שהריבית של בנק ישראל (שהיא בין היתר גם הבסיס לריבית המשכנתא) לא השפיעה על שוק הדירות – ממש לא ברור, איך היא הגיעה למסקנה הזו, וזה רק ממחיש את הבעיתיות שבלימודי הכלכלה – כל כלכלן יכול להוכיח מה שמתאים לו.הרי זה לא באמת מדע, ובטח שלא מדוייק

ריבית משכנתא שקלית – ירידה בריביות לתקופות הארוכות

ריבית המשכנתא השקלית הממוצעת לחודש אוקטובר עלתה בשיעור מתון ל-3.04% לעומת 3% בחודש הקודם. עם זאת, הממוצע קצת "משקר" – הריביות לרוב תקופות המשכנתא ירדו, במיוחד לתקופות הפופולאריות. העלייה כביכול בריבית הממוצעת נובעת מההלוואות לתקופה קצרה, אך בפועל הריביות האלו כמעט ולא רלבנטיות לשוק המשכנתאות (הן בהיקף קטן במיוחד).

הריבית השקלית לתקופה של מעל 25 שנה ירדה ל-4.85% לעומת 5.22% לפני כחצי שנה – ירידה של כמעט 0.4%. הריבית  ל-20 עד 25 שנה ירדה ל-4.69% לעומת מעל 5% לפני חצי שנה – ירידה של מעל 0.3%. הריבית על משכנתאות ל-15 עד 20 שנה ירדה ל-4.31% בהשוואה ל-4.71% לפני חצי שנה – ירידה של 0.4%.

ריבית יורדת – מה זה אומר על שוק הדירות?

הירידה בריבית המשכנתא נובעת ככל הנראה מהתקררות מסוימת בשוק הדיור – רוכשי הדירות מחכים , הם יושבים על הגדר, הם יצאו מהשוק לטובת הפרויקטים של מחיר למשתכן, מספר העסקאות יורד, הביקושים למשכנתא יורדים, ובהתאמה התחרות בין הבנקים יורדת, והריבית עולה. זו הכלכלה בפשטותה , אבל מה הלאה? ובכן זה ממש לא ברור, זה נכון ששוק הדירות נמצא בקיפאון מסויים, אבל השוק הזה ממש לא ניתן לנבואה. צריך לזכור שלמרות הירידה בביקושים (שנובעת ממחיר למשתכן) המחירים עדיין לא יורדים. צריך גם לזכור שהריבית בשפל – ריבית בנק ישראל בשפל וכשהיא תעלה היא צפויה לקחת איתה את ריבית המשכנתא, והיא תעלה, זאת רק שאלה של זמן.

מדד המחירים לצרכן צפוי לרדת ב-0.3% בחודש ספטמבר – כך מעריכים הכלכלנים בבנקים ובבתי ההשקעות. מדובר במדד נמוך במיוחד, שממשיך מדדים נמוכים ושליליים בחודשים האחרונים. בפועל, אחרי שנים של אינפלציה שלילית, יש סיכוי טוב שגם השנה תהיה שלילית או סביב האפס.

 כלכלני הראל ביטוח ופיננסים פרסמו הערכה עדכנית על המדד הקורב ובכלל –  להערכתם מדד המחירים בספטמבר ירד ב-0.3% אך באוקטובר יעלה המדד ב-0.2%. עוד הם מעריכים כי שהמדד המצטבר ב-12 החודשים הקרובים יהיה 0.5%. כלומר סוף סוף חיובי, אבל עדיין רחוק מאוד מתוואי בנק ישראל למדד של בין 1% ל-3%. אולי הגיע הזמן לשנות את התוואי אחרי שבמשך שנים רבות יש פספוס ענק – אגב, כשמנכ"ל של חברה מפספס תחזיות כל כך הרבה זמן הוא עף הביתה, אבל בבנק ישראל איכשהו הקודקודים מוגנים.

על כל פנים, כאן תוכלו לראות את המדד בפועל

וכאן – מחשבון מדד המחירים לצרכן

מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים בשלושת החודשים הקרובים – ספטמבר, אוקטובר, נובמבר, יעלה ב-0.6% – כך מעריכים כלכלני קבוצת הפיננסים, הראל. להערכתם, מדד המחירים בתקופה זו יירד ב-0.3%, והמשמעות היא במילים פשוטות – התייקרות של כ-1% במחירי הדירות. למה הכוונה? מחירי הדירות החדשות צמודות למדד מחירי תשומות הבנייה. פה ושם החוזים אחרים, אבל ברוב הגדול של החוזים מול הקבלנים יש הצמדה מלאה למדד תשומות הבנייה.

ואם מדד תשומות הבנייה עולה מעל למדד המחירים לצרכן, הרי שמדובר בהתייקרות ריאלית של מחירי הדירות החדשות וזה מה שקורה בשנים האחרונות וזה מה שצפוי בשלושת החודשים הקרובים (על פי הערכת הראל).

ורק כדי להבין את המשמעות מבחינת רוכשי דירות חדשות לרבות רכישות במסגרת פרויקט מחיר למשתכן – כאשר אתם רוכשים דירה לדוגמה ב-1.5 מיליון שקל, אתם בפועל תשלמו יותר כתלות במדד תשומות הבנייה, ולכן במקרה של רכישה במחיר למשתכן שאת הדירה תקבלו עוד ארבע שנים ויותר, הרי שיש סיכון שנובע מהחשיפה למדד וזה יכול להיות משמעותי – מדי שנה המדד הזה עולה בכמה אחוזים טובים יותר ממד המחירים לצרכן, כך שאתם אולי מקבלים הנחה על הנייר לעומת דירות אחרות, אבל לזמן יש משמעות ומחיר גדול שעלול לקזז חלק גדול מההנחה.

וזה אגב, רק חלק מהבעיות של תוכנית מחיר למשתכן.

על כל פנים בהראל סבורים שהמדדים הקשורים לנדל"ן יעלו ביחס למדד המחירים לצרכן בתקופה הקרובה. מדד מחירי דירות בבעלות הדיירים יעלה להערכת כלכלני הראל ב-0.2% בשלושת החודשים הקרובים ואילו סעיף הדיור במדד המחירים לצרכן (בעיקר מחירי השכירויות) יירד ב-0.1% בתקופה זו (לעומת ירידה של 0.3% במדד המחירים).

מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים עלה בחודש אוגוסט 2017 ב-0.5% והגיע ל-110.3 נקודות לעומת 109.8 בחודש קודם (הבסיס: יולי 2011 = 100.0 נקודות).מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים ללא שכר עבודה עלה ב-0.7% והגיע ל-104.2 נקודות.

ב-12 החודשים האחרונים (אוגוסט 2017 לעומת אוגוסט 2016) עלה מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים ב‑1.7% בשל העלייה במחירי שכר העבודה ב-2.5%. המדד ללא שכר עבודה עלה ב-0.9% בתקופה זו.

למחשבון מדד תשומות הבנייה למגורים

מתי כדאי לשלם לקבלן?

שאלה חשובה שאיתה מתמודדים רוכשי הדירות היא מתי לשלם לקבלן/ ליזם, ממנו הם רכשו את הדירה החדשה – האם לחכות עד כמה שניתן? או דווקא להקדים תשלומים? ובכן, תשלום מהיר ימנע את ההצמדות למדד תשומות בנייה, כלומר יחסוך את ההצמדות (את העלייה במדד תשומות הבנייה למגורים), אך מצד שני תשלום מהיר משמעותו בשביל רוב רוכשי הדירות – לקיחת משכנתא בשלב מוקדם וערכה עולה בהתאם לריבית – השאלה הכלכלית היא מה יותר גבוה, או מה התחזית שלכם לגבי מה יהיה יותר גבוה – מדד תשומות הבנייה או הריבית על המשכנתא?  וגם כאן, אלו הערכות ומה שהיה לא בטוח שיהיה. כאן, תמצאו את ריבית המשכנתא המעודכנת, וכאן, את מדד תשומות הבנייה וכן תחזיות לגבי מדד זה.

מדריכים נוספים:

רכישת דירה מקבלן – כל מה שצריך לדעת

למדריך מס רכישה

פיקדון על 10 מניות אירופאיות – בדיקה

בנק אוצר החייל בפיקדון מובנה ל-24 חודשים על 10 מניות באירופה – האם כדאי?

בבנק מגדירים את הפיקדון – "פיקדון מובנה שקלי ל-24 חודשים. סיכוי כפול! אפשרות לקבלת שני מענקים בלתי תלויים המותנים בעליית סל של 10 מניות הנסחרות באירופה, ובתנודתיותן". מה זה הסיכוי הכפול הזה? נתחיל מהבסיס

הפיקדון הוא על סל הכולל 10 מניות, לכל מניה משקל שווה. כדלקמן:

Roche Holding

BNP Paribas SA

Rio Tinto PLC

Prudential PLC

Telefonica SA

Iberdrola SA

Altice NV

Nokia OYJ

KBC Group NV

Essilor International

הגדרות ותנאי המענקים המותנים: שער יסודי למניה בחישוב שני המענקים: עבור כל אחת מהמניות המרכיבות את הסל, שער הסגירה של  המניה ביום 20.10.17.

מענק ראשון –  תקופת בדיקה- מיום 21.10.17-22.10.18 (12 חודשים)

שער חדש- 22.10.18;  חסם עליון 115%; השיעור הקבוע למניה לתקופה הרלבנטית במקרה של פריצת חסם עליון- 1.5%.

מועד קבלת המענק- ישולם בכפוף להתקיימות תנאי הזכאות,  ביום 9.11.18 (בתום כ-13 חודשים מיום ההפקדה).

מענק שני וכאן בעצם הסיכוי הכפול שמדברים עליו בבנק אוצר החייל – תקופת בדיקה- מיום 21.10.17-20.9.19 (23 חודשים). שער חדש- 20.9.19; חסם עליון 125%

השיעור הקבוע למניה לתקופה הרלבנטית במקרה של פריצת חסם עליון- 4.0%. מועד קבלת המענק- ישולם, בכפוף להתקיימות תנאי הזכאות, במועד פירעון קרן ההפקדה, בתום 24  חודשי הפקדה.

חסם עליון: לכל מניה נקבע חסם עליון לכל תקופת בדיקה רלבנטית, בגובה שיעור מסוים מהשער היסודי כמפורט בטבלה לעיל. החסם העליון מחושב ללא עיגול.

תקופת הבדיקה: 2 תקופות בדיקה כמפורט בטבלה לעיל, במהלכן ייבדק בכל יום  שער הסגירה של כל מניה לעומת החסם העליון שלה.

פריצת חסם עליון: עבור כל אחת מהמניות, "פריצת חסם" פירושה שלפחות שער סגירה יומי אחד בתקופת הבדיקה הרלבנטית, יהיה שווה או גבוה מהחסם העליון.

שער חדש למניה:  עבור כל תקופת בדיקה ועבור כל אחת מהמניות המרכיבות את הסל, שער הסגירה של  המניה בתאריך המפורט בטבלה לעיל.

ביצוע מניה (יחושב בנפרד לכל מניה ולכל תקופת בדיקה), קיימות 2 אפשרויות:

במקרה שכל שערי הסגירה של המניה במהלך תקופת הבדיקה יהיו נמוכים מהחסם העליון, ביצוע  המניה יחושב כשיעור השינוי בפועל בין השער היסודי לבין השער החדש מנקודה לנקודה (למען הסר ספק, יתכן ביצוע מניה שלילי אשר יקטין את שיעור שינוי הסל).

במקרה שבמהלך תקופת הבדיקה, אחד או יותר משערי הסגירה של המניה יביא ל"פריצת החסם", יוחלף ביצועה בפועל של המניה בשיעור קבוע כמפורט בטבלה לעיל (ללא קשר לביצוע המניה בפועל בתום תקופה מנקודה לנקודה, בין אם שלילי או חיובי).

שיעור שינוי הסל: לכל תקופת בדיקה יחושב שיעור שינוי סל בנפרד, כממוצע חשבוני של כל ביצועי המניות בתקופת הבדיקה הרלבנטית, בהתאם לאופן החישוב שפורט לעיל (ביצוע בפועל או שיעור קבוע). כלומר, המנה המתקבלת מחלוקת סכום ביצועי כל מניות הסל, באותה תקופת בדיקה רלבנטית, ב- 10.

במידה ששיעור שינוי הסל  בגין תקופת הבדיקה הרלבנטית, על פי אופן החישוב שפורט לעיל, יהיה חיובי (גבוה מאפס) – הלקוח יזוכה במענק בשיעור של 30% משיעור שינוי הסל בגין התקופה הרלבנטית. לפיכך, המענקים המקסימאליים האפשריים הינם:

מענק ראשון: עד 4.50% (לא כולל) לתקופת הפיקדון.

מענק שני : עד 7.50% (לא כולל) לתקופת הפיקדון.

אם שיעורי שינוי הסל  של שתי תקופות הבדיקה, על פי אופן החישוב שפורט לעיל, יהיו שליליים (נמוכים מאפס)/אפס – ייפרע  הפיקדון בתום 24 חודשים ללא המענקים.

המענקים יהיו צמודים לשער הדולר היציג (כמפורט בתנאי הפיקדון).

קרן הפיקדון מובטחת.

אז אכן מדובר בפיקדון מעניין אם אפשרות לתשואה, ובאמת יש בו מעין שתי נקודות בדיקה כך שהסיכוי לקבל תשואה עולה, אבל זה לא אומר בהכרח שהוא עדיף על פיקדון עם תחנת בדיקה אחת. אם בתחנת בדיקה אחת הסיכוי לתשואה היה גבוה יותר, וזה מה שקורה בפיקדונות אחרים, לא באמת ניתן להשוות בין הפיקדונות האלו – זה כמו להשוות בין תפוזים לתפוחים, ולכן – הפיקדון אמנם מעניין, אבל לא באמת בר השוואה לפיקדונות אחרים.

להרחבה באתר של בנק אוצר החייל 

פיקדון דולרי ל-24 חודשים על מדד S&P500

הבנק הבינלאומי מציע פיקדון דולרי ל-24 חודשים על מדד  S&P500. מדד זה הינו אחד ממדדי המניות המובילים בארה"ב, ולמעשה הוא מהמדדים המובילים בעולם. המדד משקף את ביצועיהן של 500 מניות הנסחרות בבורסה האמריקאית בעלות שווי השוק הגבוה ביותר, אבל תוך מתן משקולות לסקטורים שונים (כך שלא מדובר על 500 המניות בעלות שווי השוק הגבוה, אלא 500 המניות ה מובילות בתחומם לפי שווי השוק בהינתן משקל שניתן לכל סקטור)תנאים:

תנאי המענק – ראשית בבינלאומי הגדירו שער יסודי: שער הסגירה של המדד בגין יום 11.10.17.  נקבעו  8 מועדי מדידה בתדירות רבעונית, החל מהתאריך 11.1.18 ועד התאריך 11.10.19.

השער הקובע: יחושב כממוצע חשבוני של שערי הסגירה, בגין כל מועדי המדידה (כלומר, המנה המתקבלת מחלוקת סכום שערי הסגירה ב-8). שיעור שינוי המדד: שיעור השינוי בין השער הקובע לבין השער היסודי.

תנאי תשלום המענק –  במידה ששיעור שינוי המדד כפי שפורט לעיל יהיה חיובי (גבוה מאפס) – הלקוח יזוכה במענק בגובה מכפלת שיעור שינוי המדד בשיעור השתתפות של 50%.  אם שיעור שינוי המדד כפי שפורט לעיל יהיה שלילי (נמוך מאפס)/אפס – ייפרע הפיקדון בתום כ-24 חודשים ללא מענק.

קרן הפיקדון מובטחת.

להרחבה באתר הבינלאומי

פיקדון מובנה על 8 מניות זרות – בדיקה

בנק לאומי מציע פיקדון מובנה  דולרי לשנה וחצי עם קרן מובטחת. קבלת התשואה תלויה בהתנהגות סל המניות במהלך התקופה. סל המניות מורכב מ-8 מניות – אמיריקן איירלינס, דלתא איירליינס, יונייטד קונטיננטל, ג'נרל מוטורס, פורד מוטורס, דיימלר, ופג'ו.

במהלך תקופת הפיקדון תיבדק כל אחת מהמניות שבסל ותרומתה למענק תחושב כך –  לכל מניה נקבע חסם בשיעור של 38% (לא כולל) ביחס למחיר הבסיסי של אותה מניה. במידה ומחיר המניה לא חרג ולא נגע בחסם לאורך כל תקופת הפיקדון, תילקח בחישוב תשואת המניה בפועל (מנקודה לנקודה), חיובית או שלילית.

במידה וביום מסחר כלשהו מחיר המניה יחרוג או יגע (ולו פעם אחת) בחסם, תשואת המניה תיקבע בשיעור של 2% למשך תקופת הפיקדון. התשואה בגין הפיקדון תחושב לפי סכום התשואות של המניות בסל כפול משקלן היחסי בסל.

השתתפות של 100% בשיעור השינוי של כל מניה בסל המניות. בכל מקרה, קרן ההשקעה מובטחת ע"י בנק לאומי בתום תקופת הפיקדון.

המחיר הבסיסי של כל מניה נקבע על המחיר ב-16 באוקטובר 2017, ומחיר הסגירה נקבע על 11 באפריל 2019.

חשוב להבהיר – אם המניה במהלך התקופה נוגעת בחסם שנקבע – 38% מעל מחיר הבסיס, היא תיחשב לצורך התשואה כעלייה של 2%. אחרת ייחשבו את התושאה בפועל וישקללו את העלייה בסל כולו (כל מניה מהווה 12.5% מסל המניות).

אז האם כדאי? ראשית מדובר בפיקדון דולרי, כך שאתם חשופים לשער הדולר. שנית קחו בחשבון שאמנם יש רצפה, בנק לאומי מבטיח את הקרן הנומינלית, אבל היא נומינלית, בפועל אם תשקיעו במכשירים סולידים במיוחד תקבלו תשואה, אם כי נמוכה.  מצד שני, התושאה כאן עשויה להיות מעל התשואה הסולידית, ובכל זאת יש רצפה, וההפסד האלטרנטיבי לא כזה גדול – מה כבר הסיכון שלכם – אולי 1%. היתרון של הפיקדון הזה ביחס לפיקדונות מובנים אחרים הוא בתקופת הזמן שלו – 1.5 שנים זה פיקדון קצר בתחום של הפיקדונות המובנים.

כאן תקבלו מידע נוסף

מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים עלה בחודש אוגוסט 2017 ב-0.5% והגיע ל-110.3 נקודות לעומת 109.8 בחודש קודם (הבסיס: יולי 2011 = 100.0 נקודות).מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים ללא שכר עבודה עלה ב-0.7% והגיע ל-104.2 נקודות.

ב-12 החודשים האחרונים (אוגוסט 2017 לעומת אוגוסט 2016) עלה מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים ב‑1.7% בשל העלייה במחירי שכר העבודה ב-2.5%. המדד ללא שכר עבודה עלה ב-0.9% בתקופה זו.

למחשבון מדד תשומות הבנייה למגורים

חומרים ומוצרים

בחודש אוגוסט 2017 עלה מדד מחירי חומרים ומוצרים ב-0.4%.

מבין החומרים והמוצרים עלו במיוחד מחירי מוצרים למיזוג אויר (ב-6.7%), רשתות ברזל (ב-4.4%), ברזל לבנייה (ב-3.7%), מחיצות מתועשות (ב-1.6%) ומחירי אבן (ב-1.3%).

לעומת זאת, ירדו מחירי חצץ (ב-0.8%).

שכירת ציוד ורכב והוצאות כלליות

מדד מחירי שכירת ציוד ורכב עלה בחודש אוגוסט 2017 ב-1.8% ומדד הוצאות כלליות ירד ב-0.2%.

שכר עבודה

מדד מחירי שכר עבודה המשולם עבור המועסקים בענף עלה בחודש אוגוסט 2017 ב-0.2%.

מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים, לפי פרקי הבנייה

מבין השינויים במדדים של פרקי הבנייה בחודש אוגוסט 2017, יש לציין עליית מחירים של 2.3% בפרק מיזוג, 0.7% בפרק עפר ו-0.6% בפרק שלד .

בשאר פרקי הבנייה נרשמו תנודות מחירים של עד 0.5%.

מעודכן ל-03/2018

"מדד תשומות הבנייה באוגוסט עד אוקטובר – 0.4%" – כך סבורים כלכלני הראל. העלייה הצפוייה הזו היא בהמשך לעלייה של 0.2% במדד תשומות הבנייה בחודש יולי.  הראל העלנה את התחזית לעומת חודשים קודמים.

למחשבון מדד תשומות בנייה

וקצת על מדד תשומות הבנייה –  מדד תשומות הבנייה  מחושב ומפורסם מדי חודש (ב-15 בחודש) על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס). מדד תשומות הבנייה למגורים מודד את השינויים החלים במשך הזמן בהוצאה הדרושה לקניית "סל קבוע" של חומרים,  מוצרים ושירותים המשמשים לבניית בתי מגורים והמייצג את הרכב הוצאות הבנייה של קבלנים וקבלני משנה.

מדד תשומות הבנייה – עולה (לרוב) יותר מדד המחירים לצרכן

מדד מחירי תשומות הבנייה עלה היסטורית יותר מאשר מדד המחיירם לצרכן. כאן תוכלו לבדוק את השינוי במדד תשומות הבנייה וכאן את השינוי במדד המחירים לצרכן.

מדד המחירים לצרכן - איך מחושב? ממה מורכב, ועוד...

מתכוונים להתפטר? אתם חייבים לכתוב מכתב התפטרות.

פעם אנשים היו עובדים 30 שנה ויותר במקום עבודה אחד, אבל מאז הזמנים השתנו ובעיקר האנשים השתנו, והיום אנשים מחליפים מקומות עבודה בתדירות גבוהה וכל כמה שנים עוברים למקום חדש. שוק העבודה הפך להיות משתנה ודינמי, חברות עולות ויורדות, תפקידים נעלמים ותפקידים חדשים צצים. בלי קשר לסיבה – כאשר זה קורה זה קורה, ומגיע השלב שבו אתם מחליטים לעזוב.

במקרה כזה, ושימו לב – מדובר על עזיבה שנובעת מהחלטה שלכם, ולא מפיטורים על ידי המעסיק – החוב מחייב אתכם להגיש מכתב התפטרות רשמי למעסיק שלכם. בדיוק כמו שמעסיק יכתוב לעובד מכתב פיטורים במקרה שהחליט לוותר על שירותיו, כך עובד שמחליט לעזוב מקום עבודה, נדרש להסביר את הצעד שהחליט לנקוט.

איך כותבים מכתב כזה? מה צריך להיות כלול בו? מתי בדיוק להגיש אותו? הכל במדריך שלפניכם.

מכתב התפטרות  – שלום בוס, אני מתפטר

מכתב התפטרות נועד לתת למעסיק מספיק זמן להיערך לעזיבת העובד ולמצוא לו מחליף. כיום עובדים רבים מוצאים את ההזדמנות לדפוק על דלתו של הבוס, להתיישב ולהודיע בעל פה כי בכוונתם לעזוב את מקום העבודה. אבל חשוב לדעת – על פי החוק, עובד שהפסיק לעבוד ולא הגיש מכתב התפטרות (הודעה מוקדמת על התפטרות), ישלם פיצוי בסכום השווה לשכרו הרגיל לתקופה שהיה צריך לתת כהודעה מוקדמת. לדוגמא, נניח שעל פי הסכם ההעסקה עליכם להודיע חודש מראש למעסיק על התפטרות. ונניח שלא הודעתם, אלא פשוט קמתם והלכתם. המעסיק רשאי לדרוש מכם פיצוי בגובה השכר החודשי שלכם.

עם זאת, עובד שלא יכל להודיע מראש בגלל נסיבות מיוחדות, לא יהיה חייב בהודעה מוקדמת. מהן אותן נסיבות מיוחדות? זה לא מפורט בחוק. המחוקק הקנה לשר העבודה והרווחה את הסמכות לתקן תקנות שמגדירות את הנסיבות המיוחדות, אלא שעד היום אין תקנות כאלו, אבל כן יש פסיקה שלפיה נסיבות כאלו הן רק במקרים חריגים וחמורים במיוחד.

במכתב על העובד לכתוב כי הוא יעזוב בתקופה הקרובה את מקום העבודה ועליו לציין את מועד ההודעה על כך ואת יום הכניסה לתוקף של ההתפטרות.

מכתב התפטרות אמור להיות מוגש לפני כניסת ההתפטרות לתוקף. אם מדובר על עובד שמקבל שכר חודשי הוא צריך להגיש את מכתב ההתפטרות שלו בהתאם למועדים הבאים:

במהלך ששת חודשי עבודתו הראשונים – יום אחד מראש עבור כל חודש עבודה;  במהלך החודש השביעי לעבודתו עד תום שנת עבודתו הראשונה – 6 ימים מראש, בתוספת של יומיים וחצי בשל כל חודש עבודה בתקופה האמורה.

לאחר שנת עבודתו הראשונה – חודש ימים מראש.

עובד שעתי צריך להגיש מכתב התפטרות באופן הבא:

בשנת עבודתו הראשונה – יום אחד מראש עבור כל חודש עבודה; במהלך שנת עבודתו השנייה – 14 ימים מראש, בתוספת של יום אחד עבור כל שני חודשי עבודה בשנה האמורה. במהלך שנת עבודתו השלישית – 21 ימים מראש, בתוספת של יום אחד עבור כל שני חודשי עבודה בשנה האמורה.

לאחר שנת עבודתו השלישית – חודש ימים מראש.

העובד אמור להמשיך ולעבוד בשכר מלא גם במהלך התקופה המוקדמת להתפטרותו, אלא אם כן המעביד הודיע לו כי הוא מוותר על עבודתו בפועל בתקופה זו (באופן מלא או חלקי), ובכל מקרה העובד מקבל בתקופה זו שכר.

מכתב התפטרות – מה לכתוב?

כאמור, מכתב התפטרות יכלול את היום בו ניתנה ההודעה ואת היום בו ההתפטרות נכנסת לתוקף. כמו כן, ממליצים מומחים בתחום זכויות העובדים, לפרט מהן הסיבות להתפטרות.

למשל, במידה והעובד מתפטר כדי לטפל בילד הוא צריך לציין זאת במכתב ההתפטרות. עובד שמתפטר מעבודתו כדי לטפל בילדו בגלל נכות או מחלת בת זוגו יצרף להודעתו גם אישור רפואי בדבר הנכות או מחלת בת הזוג (כך דורשות התקנות) .

העובד זכאי לתשלום פיצויי פיטורים כעבור 15 יום ממסירת ההודעה המוקדמת/ יום מסירת מכתב התפטרות.

ואם מדובר בעובד שמתפטר על רקע הרעת תנאים? עובד כזה צריך להוכיח כי בנוסף לכך שאירעה הרעה מוחשית בתנאי עבודתו, הוא התריע על כך בכתב בפני המעסיק, ונתן למעסיק הזדמנות לתקן את תנאי העבודה. מאחר שהמעסיק לא תיקן את התנאים, הוא נאלץ להתפטר עקב כך.

מכתב התפטרות של עובד כזה יכלול פירוט על הרעת התנאים וכן יוסבר במכתב על ההתרעה שנתן העובד למעסיק ועל כך שהמעסיק לא תיקן את תנאי העבודה, ולכן נאלץ העובד להתפטר.

אלה הכללים מלמעלה, אבל אם מדובר במקרים ספציפיים, קשרים מסוימים והסכמים שונים בין העובד למעסיק, זה יכול להתבטא במכתב התפטרות שונה, מפורט יותר וכו'.

מחשבון פיצויי פיטורין

מדריך פרישה

מחיר למשתכן – לא מה שחשבתם!

מחיר למשתכן היא תוכנית עם הרבה כוונות טובות, אבל, מה לעשות כוונות זה לא מספיק בשביל שוק הדיור שלנו. הכוונה היתה לספק דיור לזכאים ולצנן את שוק הדירות. בפועל, מחירי הדירות עדיין לא במגמת ירידה, ויש ספק אם התוכנית הזו, ששר האוצר כל כך מאמין בה, אכן תשיג את המטרה.

נתחיל בחצי הכוס המלאה – זוגות רבים (וגם רווקים/ רווקות שעומדים בתנאי הזכאות) יירכשו דירה במסגרת מחיר למשתכן בהנחה על מחיר השוק. זה לא עניין של מה בכך. עד עתה קיבלו זכאות  120 אלף  משפחות , מתוכם זכו 35 אלף משפחות.  כמה מהם קיבלו דירה בפועל? למרות שהתוכנית רצה כבר שנתיים, עדיין אף אחד לא קיבל דירה, ורק שנה הבאה צפויים הזוכים בפרויקט הראשון ששווק (קריית מוצקין) לקבל את הדירות.

היקף הקרקעות שמשווקות לתוכנית הולך וגדל ולאחר שבאמצע השנה שווקו 15 אלף יחידות, שווקו לאחרונה 12 אלף דירות נוספות. באוצר מתכוונים להאיץ את קצב ההגרלות, ובהתאמה את כמות הזוכים. כמו כן, מתכוונים באוצר לרוץ עם התוכנית הזו לפות עוד שנתיים. הכוונה לשווק מעל 100 אלף דירות, כך שבסופו של דבר לכל (או כמעט לכל) מתמודד תהיה דירה.

אז איפה כאן הבעיות? ובכן, נעבור לחצי הכוס הריקה –

–  ההנחה באזור המרכז מאוד משמעותית , במקרים מסוימים גם מעל 20%, אבל באזורי הפריפריה, במקרים רבים, ההנחה נמוכה משמעותית.

– הזוכים לא יודעים במשך תקופה ממושכת במה הם זוכים. אין להם מושג באיזו קומה הדירה, מה השטח של הדירה? הם לא יודעים אם הם בכלל רוצים את הדירה. הם רק יודעים שהם זכו בזכות לדירה.

– תקופת הזמן בין הזכייה ובין קבלת הדירה עלולה להיות ארוכה מאוד, אפילו מעל 4 שנים. בתקופה הזו הזוכים ממשיכים להיות באי וודאות (לפחות בחלק גדול מהתקופה), הם ממשיכים לשלם שכירות, כשלחלקם הגדול יהיו במקביל (לאורך חלק מהתקופה) תשלומי משכנתא.

– איכות הבנייה עלולה להיות מתחת לסטנדרט המקובל. אז נכון, יש מפרט מעין מחייב של האוצר ומשרד השיכון, אבל היכן שהקבלנים יוכלו לעגל פינות, הם (ברובם) יעגלו. כבר שמענו על מקרים של 5 דירות בקומה, על חוסר הגיון בין שטח המרפסת  בדירות של מחיר למשתכן ביחס לדירות אחרות ועוד.

– רבים מהזוכים לא מתכוונים לגור בדירות האלו. האם המגדלים האלו יהפכו למגדלים של דיירים בשכירות? ואם כן, האם זו המטרה? ומעבר לכך – יש הבדל גדול בין בניין שמתוחזק על ידי בעלי הבית, לבין בניין שגרים בו שוכרים. מהר מאוד הבניינים האלו יכולים להפוך לסוג של דירות סוג ב' לעומת הבניינים ליד שלא נבנו במסגרת תוכנית מחיר למשתכן ואין בהן כמות גדולה של שוכרים.

קחו את מכלול הבעיות האלו, ותקבלו אי וודאות גדולה. הזוכים עשויים לקבל דירה גדולה על הצורך שלהם – נניח לדוגמה שזוג זכה בדירה והוא אפילו קונה אותה בהנחה של 20%, אבל הדירה גדולה ב-20% בשטח ממה שהם רוצים לקנות. הרי אין דירות קטנות במסגרת תוכנית מחיר למשתכן. אז האם זה בכלל כדאי להם? מעבר לזה, אתם כבר יודעים מה יכול לקרות ב-4 שנים – זמן ההמתנה לדירה. הזוכים יקבלו את הדירה בעוד 4 שנים, ובינתיים הם משלמים שכירות שוטפת; ובכלל – הדירה אולי לא מתאימה להם למגורים ורבים מהם כאמור מלכתחילה לא התכוונו לגור בה. וזה עוד לפני הפתעות שצפויות מצד הקבלן. אז מה היתרונות כאן, אם בכלל?

בשטח מספרים שבפריפריה היתרונות ממש לא מורגשים, המחיר כבר לא מבטא כזו הנחה בהינתן התמונה המלאה. אבל באוצר ממשיכים בכל הכח. יש להם סיבה טובה, מעבר לכוונה האמיתית לעזור לזוגות הצעירים, הם פשוט מסלקים מהשוק רוכשים פוטנציאלים. 100 אלף רוכשים פוטנציאלים יצאו משוק הדירות ונרשמו כזכאים לתוכנית מחיר למשתכן. 100 אלף רוכשים כבר לא מחפשים דירות ולא מציעים לרכוש דירות. זה שינוי כללי המשחק בשוק הדירות, הביקוש קטן משמעותית, וכשהביקוש יורד משמעותית יש תקווה לעצירת המחירים ואף לירידת המחירים. 100 אלף שגדלים בכ-3-4 אלף בחודש, זה קצב מרשים, זה שינוי דרמטי של הביקושים בשוק, וזה יתבטא בהיקף העסקאות ובמחירים.

מחיר למשתכן – כל מה שצריך לדעת

משכנתא במחיר למשתכן 

קרנות ההשתלמות של ילין לפידות – כל הדרך מהמקום הראשון לאחרון

קרנות השתלמות הוסיפו 1.2% בחודש יולי וסגרו את שבעת החודשים הראשונים של הנשה עם תשואה מרשימה של 4.3% . אלא שלא כולם הדביקו את התשואה הזו. דווקא קרן ההשתלמות של ילין לפידות שהובילה את הקרנות האלו בשנה שעברה, נמצאת הרחק מאחור – במקום האחרון בדרוג קרנות ההשתלמות.

התשואה ביולי הסתכמה ב-0.97% כשמתחילת השנה הקרן הניבה 3.4%.

קרן ההשתלמות המצטיינת של חודש יולי היא הקרן של אלטשולר שחם שהניבה תשואה של 1.47% ביולי ו-5.8% מתחילת השנה.

איך לבחור קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא מוצר מצוין – הנה מדריך קרנות השתלמות והתייחסות ליתרונות המוצר (הטבות מיסוי, גמישות, נזילות, ניהול מקצועי, דמי ניהול ועוד). אבל, איך בוחרים קרן השתלמות – האם רק התשואה מעניינת?

ובכן, יש שני פרמטרים עיקריים – תשואה לאורך זמן תוך התייחסות לסיכון וכן דמי הניהול השוטפים, במיוחד בעידן של ריבית נמוכה ותשואות בהתאמה נמוכות.

נתחיל בתשואה. התשואה היא כנראה הגורם העיקרי אצל רובנו, אבל חשוב לזכרו שמה שהיה הוא לא בהכרח מה שיהיה, ובכל זאת – אין לנו הרי כלים לבחון את העתיד, מה שיש לנו זה יכולת לנתח את ההיסטוריה, ולחלץ את קרנות ההשתלמות שלאורך שנים רבות מצליחים לייצר תשואה טובה. זה לא חוכמה להיות ראשון ושנה לאחר מכן אחרון, זו חוכמה לתת תשואה גבהו על פני שנים.

מעבר לכך, כאמור – חשוב לבחון את דמי הניהול בקרן ההשתלמות. דמי הניהול הם גמישים, חשוב להזכיר זאת, אתם משלמים כסף למנהל הקרן עבור הניהול השוטף שלו. אבל כמה? זה קשור ליכולת המיקוח שלכם. וחשוב להתמקח! בכל מקרה, התשואה ברוטו בניכוי דמי הניהול היא בעצם התשואה נטו שלכם, והיא חשובה מאוד – היא מספקת לכם את התשואה ובהתאמה הרווח שלכם בכל שנה.

אז איך מחפשים – יש הרבה אתרים עם מידע על קרנות ההשתלמות, תחפשו את הקרנות שלאורך 5 שנים השיגו תשואה גבוה. החיפוש הזה אמור להיות בקטגוריה שמתאימה לכם מבחינת רמת סיכון, וההנחה כאן שהקרנות האלו (באותה הקטגוריה) הם ברמות סיכון קרובות. אחרת חשוב   גם לבדוק את מדד התשואה לסיכון של הקרן – אלפא, שארפ, או מדד אחר.

אחרי שמוצאים את הקרנות המובילות, כדאי למצוא את אלו עם דמי הניהול הנמוכים. בשלב הזה יהיו לכם כמה קרנות בודדות והבחירה אמורה להיות פשוטה יותר.

דמי ניהול סמויים  בקרנות השתלמות

מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים בחודש יולי עלה ב0.2%. גם בחודש יוני עלה המדד ב-0.2%

 למחשבון מדד תשומות הבנייה

הרחבה בהמשך

מדד תשומות הבנייה  מחושב ומפורסם מדי חודש (ב-15 בחודש) על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס). מדד תשומות הבנייה למגורים מודד את השינויים החלים במשך הזמן בהוצאה הדרושה לקניית "סל קבוע" של חומרים,  מוצרים ושירותים המשמשים לבניית בתי מגורים והמייצג את הרכב הוצאות הבנייה של קבלנים וקבלני משנה.  נוסף על מערכת המדדים המתייחסת לסל הכולל של הבנייה למגורים,  החל בפברואר 1992 מתפרסמת מערכת של תת-מדדים לפי פרקי בנייה.   המדד משמש בעיקר כבסיס להצמדת חוזי בנייה,  לניכוי שינויי מחירים מן השינויים בערך ההשקעות בבנייה וכמודד כללי של שינויי מחירים בענף הבנייה.

משקלות המדד  מבוססים על ממצאי סקר הוצאות בבניית בנייני מגורים שנערך בשנת 2003.  בסקר נחקר הרכב התשומות של כ-125 פרוייקטים שבנייתם החלה בספטמבר 1998 ונסתיימה עד סוף ספטמבר 2002.

מדגם מוצרים ושיטת איסוף מחירים  – במסגרת המדד נמדדים ישירות מחיריהם של חומרים ושירותים.  מחירי החומרים והשירותים נאספים ממדגם של סיטונאים ויצרנים, המספקים חומרים ושירותים לקבלנים בכל אזורי הארץ.  המחירים הנמדדים הם אלה שמשלמים הקבלנים הראשיים וקבלני המשנה למשווקים לסוגיהם.

עד כאן, ההגדרות והשיטה; ובקצרה – מדד תשומות הבנייה מודד כמה עולה לבנות; הסוקרים של הלמ"ס בודקים את המחירים יש להם את המשקולות של כל הרכיבים (125 רכיבים) ואז נקבע מחיר הסל. מחיר הסל הנוכחי ביחס למחירו בחודש הקודם מבטא את העלייה של המדד באחוזים ביחס לחודש קודם.

מדד תשומות הבנייה – עולה (לרוב) יותר מדד המחירים לצרכן

מדד מחירי תשומות הבנייה עלה בשנת 2011  ב-3.7% גבוה משמעותית מהעלייה במדד המחירים לצרכן שהסתכמה ב-2.2%; מדד תשומות הבנייה בשנת 2012 עלה ב-3.3% כפול ממדד המחירים לצרכן; מדד תשומות הבנייה ב-2013 עלה ב-1.4% בעוד מדד המחירים לצרכן עלה ב-1.8%; בשנת 2014 עלה מדד תשומות הבנייה ב-0.8% בעוד שמדד המחירים לצרכן דווקא ירד, וגם בשנת 2015 בעוד מדד תשומות הבנייה עלה ב-1% מדד המחירים לצרכן ירד. גם בשנת 2016  נשמר הפער הזה בין מדד תשומות הבנייה  למדד המחירים לצרכן, וזה נמשך לתוך שנת 2017 – כאן תוכלו לבדוק את השינוי במדד תשומות הבנייה וכאן את השינוי במדד המחירים לצרכן.