מעודכן ל-07/2023
איננו אוהבים לעסוק במוות, בטח שלא במוות של יקרים וקרובים לנו וגם לא במוות שלנו. אבל זה חלק מהחיים – הסוף ידוע. מה שעוד ידוע שאת הנכסים שצברנו איננו לוקחים אתנו לעולם הבא, והם עוברים לבני המשפחה שלנו או למי שנקבע בצוואה שלנו. לא פעם מתעוררות מריבות עד כדי ניתוק יחסים בין קרובים על רקע מחלוקות בחלוקת הירושה. אז ראשית – יש חוק ירושה, ואם יש צוואה, היא גוברת על חוק הירושה, ועל כולם גובר השכל הישר והרצון הטוב של היורשים, אם כי לא תמיד. המדריך לירושה וצוואה יכול לסייע לעבור את השלב, הכואב והטעון ממילא, בצורה חלקה יותר.
מהי ירושה?
כלל הנכסים שמותיר אדם לאחר מותו ליורשיו. נכסים אלו קרויים "עיזבון". חוק הירושה (התשכ"ה – 1965) נועד ליצור ודאות ככל שניתן וכן אפשרות לחלוקה מהירה וברורה של העיזבון.
לשם חלוקת עזבונו של נפטר יש צורך לפנות בבקשה למתן צו ירושה אל הרשם לענייני ירושה במחוז בו התגורר המנוח בעת פטירתו. את הבקשה ניתן להגיש במשרדי הרשם בטופס, בדואר רשום וגם באופן מקוון – באתר האפוטרופוס הכללי באינטרנט. יש לצרף טופס בקשה מלא וחתום בידי המבקש כמצהיר ומאומת על ידי עורך דין או נוטריון או שופט או דיין או ראש הרשות מקומית; תעודת פטירה מקורית או העתק נאמן למקור; אישור בכתב בחתימת היורשים להגשת בקשה, או הודעות לכל היורשים ואישור על משלוח ההודעה בדואר רשום; אם המבקש מיוצג על ידי עורך דין, יש צורך בייפוי כוח מקורי או העתק נאמן למקור. הבקשה והמסמכים הנלווים צריכים להיות מוגשים בארבעה עותקים (כולל המקור) ולבסוף יש גם לשלם אגרה (גם ניתן לשלם באינטרנט באמצעות כרטיס אשראי)
אם אין לנפטר יורשים, עזבונו מועבר לידי האפוטרופוס הכללי במשרד המשפטים.
ירושה על פי דין
בהיעדר צוואה, חוק הירושה מגדיר את סדר היורשים על פי דין. היורשים הם לרוב קרוביו של הנפטר. על פי החוק, היורש הוא מי שהיה בחיים בעת פטירת המוריש, או שנולד תוך 300 יום לאחר מות המוריש.
החוק קובע מפתח לסדר קדימות עולה של היורשים:
- בן/בת הזוג (כולל ידוע/ה בציבור בתנאים מסוימים) וילדי המנוח – במקרה בו המנוח לא הותיר אחריו אלא בן/בת זוג, בן הזוג יורש את העיזבון כולו. אם למנוח ילדים, הרי שבן הזוג יורש את מחצית חלקו של המנוח בדירת המגורים ששמשה אותם ואת כל המיטלטלין השייכים למשק הבית המשותף, כולל מכונית המשפחה. בנוסף לזכויות העצמאיות האמורות, מקבל בן הזוג חלק נוסף מיתרת העיזבון על-פי הקבוע בחוק הירושה בהתאם ליורשים האחרים של המנוח ודרגת קרבתם אליו.
לשם המחשה: אם המנוח הותיר אחריו בת זוג ושלושה ילדים – בת הזוג יורשת חצי מהעיזבון, וכל אחד מהילדים יירש שליש מהמחצית שנותרה.
- במקום השני נמצאים ילדי המוריש וצאצאיהם
- אחריהם – הוריו של המוריש וצאצאיהם
- ואחריהם – הורי הוריו (סביו) של המוריש וצאצאיהם
שימו לב – אם אין בן/בת זוג בחיים, העיזבון יחולק לילדי המוריש וצאצאיהם (כלומר: ילדי המוריש, נכדי המוריש וניניו), ולא יחולק לשאר (הורי המוריש וכד'). אם אין למוריש ילדים וצאצאיהם, הנכסים יחולקו להורי המוריש וצאצאיהם (כלומר: הורי המנוח, אחיו של המנוח ואחייניו של המנוח) וכן הלאה. ועוד – אם בן מת לפני אביו והשאיר ילדים, ילדיו יורשים במקומו את חלקו בעיזבון האב (הסבא במקרה שלהם).
ידועים בציבור – גבר ואישה החיים יחד תחת קורת גג אחת ומנהלים משק בית במשותף (ידועים בציבור) יורשים זה את זו כאילו היו נשואים וזאת בתנאי שהם לא נשואים לאחר בעת פטירת אחד מהם.
ילד מאומץ כדין (וצאצאיו) זכאי לרשת את מאמצו כאילו היה ילדו הביולוגי.
המאומץ וצאצאיו זכאים גם לרשת את קרוביו הביולוגיים של המאומץ.
מי מנוע מלרשת את המנוח?
מי שהורשע שגרם במתכוון למות המוריש או שניסה לגרום למותו.
מי שהורשע בהעלמתה או השמדתה של צוואתו האחרונה של המנוח או בזיוף צוואה או בתביעה על פי צוואה מזויפת.
הסתלקות מירושה
ישנם מקרים, שמסיבות שונות מוותר יורש על חלקו בעיזבון המנוח. על פי חוק הירושה, הוא אמור להצהיר, בפרק הזמן שבין מות המנוח ועד לחלוקת העיזבון, שהוא אינו מעוניין בחלקו בעיזבון ומסתלק ממנו. ההסתלקות מבוצעת באמצעות תצהיר של היורש המסתלק שנחתם בפני עורך דין. החלק של היורש המסתלק מתווסף לחלקם של שאר היורשים. ליורש יש גם אפשרות להסתלק מחלקו לטובת בן זוגו, ילדו או אחיו של המוריש (בלבד), ואז חלקו עובר אל מי שהוא הסתלק לטובתו. במקרים רבים מסתלקים ילדי מנוח מהירושה לטובת בן/בת הזוג (אמם או אביהם שבחיים). יורש יכול גם להעביר או לשעבד את חלקו בעיזבון.
מנהל עיזבון
במקרים שבהם היורשים אינם יכולים לנהל את עיזבון המוריש מסיבות שונות, בהן מורכבות העיזבון או חובות כבדים הרובצים עליו, סכסוכים חריפים בין היורשים לבין עצמם וכדומה, ממונה לעיתים מנהל עיזבון זמני או קבוע, לצורך שמירה על העיזבון או על זכויות היורשים, בהתאם לנסיבות.
- תפקידיו של מנהל העיזבון משתנים בהתאם לנסיבות. בין היתר, מנהל העיזבון יכול לאתר את כל נכסי העיזבון של הנפטר (הדבר רלוונטי במיוחד אם העיזבון כולל נכסים מורכבים, כגון חברות וחשבונות בנק בחו"ל), לשלם חובות של הנפטר מתוך העיזבון, לגבות חובות של העיזבון, לאתר יורשים של הנפטר, לנהל את נכסי העיזבון הדורשים ניהול שוטף (כגון חברות או נכסים להשכרה), לבצע פעולות נדרשות בנכסי העיזבון (לעיתים הדבר ידרוש אישור מבית המשפט) לנהל הקדש או נאמנות שביקש הנפטר להקים ופעולות נוספות בהתאם לצורך.
מנהל עיזבון הינו אדם (לרוב עו"ד או רו"ח), תאגיד או האפוטרופוס הכללי, אשר ממונה על ידי בית משפט. שכרו של מנהל העיזבון הוא לרוב 4% משווי העיזבון, אך במקרים רבים השכר גבוה יותר, ובמקרים אחרים נמוך יותר.
"מנהל עיזבון זמני" ממונה לתקופה מוגבלת לפני מתן צו קיום צוואה או צו ירושה, כאשר קיים צורך ממשי ודחוף לבצע פעולות לצורך שמירת נכסי העיזבון. מנהל העיזבון הזמני מכנס את נכסי העיזבון, מפרסם הודעות לנושים, משלם את חובות העיזבון, שומר ומבטח את נכסי העיזבון ומבצע כל פעולה שנדרשת לשם כך לפי הוראות בית המשפט.
אחריות יורשים כלפי נושי המנוח
מה קורה אם למנוח היו חובות? החוק קובע אחריות של יורשים לפירעון חובות המנוח מהעיזבון. עם זאת, האחריות אינה מוחלטת והיא מותנית בכך שהוא ידע על החובות, פנה לאיתור נושים אפשריים ולא התעלם מהם בעת חלוקת הירושה. בהתקיים נסיבות מסוימות, עשוי בית המשפט להסיר אחריות זו עד כדי ביטולה המוחלט, ומומלץ להיעזר בעורכי דין הבקיאים בתחום ובאפשרויות הקיימות בחוק.
ומה אם ליורש יש נושים?
נושים של יורש רשאים לפעול על מנת לעקל את חלקו בעיזבון. העיקול אינו נעשה כלפי הרשם לענייני ירושה, שכן זה אינו מחזיק בנכסי המנוח ולכן אין לבקש מבית המשפט לבצע עיקול אצל הרשם לענייני ירושה.
חל איסור מוחלט על ביצוע עסקאות בירושה עתידית. משכך, כל הסכם שמבצע אדם לגבי ירושה שעדיין לא ירש, בטל. כך בטל גם הסכם שעושה המוריש לגבי מעמד של אחד מיורשיו מאחר ושינוי שכזה יכול להיעשות בדרך של כתיבת צוואה בלבד.
ירושה על פי צוואה
במקרים רבים מותו של בן משפחה, במיוחד אם הוא מרובה נכסים, גורר מריבות ותביעות בין בני המשפחה. מי שרוצים למנוע מריבות אחרי מותם, כדאי שיכינו צוואה.
צוואה היא מסמך בו אדם מצווה להוריש את נכסיו לאחר מותו למי שהוא רוצה ובוחר. צואה גוברת על כללי צו הירושה; כלומר, בצוואה יכול אדם להוריש את כל הונו לגן החיות העירוני, למגינת לבם של ילדיו. מקרים כאלה מגיעים בדרך כלל לבית המשפט בו מנסים ילדי המנוח להוכיח שהצוואה נכתבה תחת השפעה, שהמנוח לא היה שפוי בעת כתיבתה וכד'.
צוואה אמורה להיכתב לפי כללים המפורטים בחוק הירושה כדי שתהיה ברת תוקף. יחד עם זאת, בית המשפט יכול להכשיר צוואה ולקיימה למרות פגם בעריכתה כאשר ניתן להסיק מה היה רצונו של המנוח, ומתוך כיבוד המת. פסולים לערוך צוואה: מי שלא מלאו לו שמונה עשרה שנים, מי שהוכרז פסול דין (פסול דין הוא אדם הסובל ממחלת נפש או מליקוי שכלי בגינם אינו מסוגל לדאוג לענייניו ובית המשפט הכריז עליו כ"פסול דין"), מי שאינו יכול להבחין בטיבה של צוואה – אינו מבין מה המשמעות וההשלכות של עריכת צוואה.
ומה עם כספי ביטוח חיים, פיצויים, פנסיה וחסכונות מקופות גמל של כותב הצוואה? על אלה חלות ההוראות לגבי המוטבים כפי שניתנו לחברות הגמל וחברות הביטוח – ולא אלה שכתובות בצוואה. ואולם, אם כותב הצוואה מבקש למנוע ממי מהמוטבים לקבל את כספי החסכונות הנ"ל, עליו להודיע בכתב לחברת הביטוח/קופת הגמל וכד' על ביטוח זכות המוטבים בהתאם לצוואה שכתב.
כיצד עורכים צוואה?
בחוק הירושה נקבעו 4 חלופות לעריכת צוואה:
צוואה בכתב-יד, צוואה בעדים, צוואה בפני רשות וצוואה בעל-פה (סעיף 18 לחוק, כשאין עדיפות לחלופה אחת על פני האחרת.
צוואה בכתב יד
צוואה בכתב יד הינה צוואה הכתובה בכתב ידו של המצווה, ועליה לכלול את חתימתו ותאריך עריכתה. אין צורך בעדים או בעו"ד, והיא מתאימה למי שרוצה לשמור בסוד על כך שכתב צוואה ועל תוכנה. יש להקפיד על כתב יד קריא, אסור להדפיסה ויש לחתום ליד כל מחיקה או שינוי (כמו בכתיבת חוזה); לציין תאריך, כדי לדעת מהי הצוואה המאוחרת ביותר, שהיא גם הקובעת.
ניסוח הצוואה צריך להיעשות בלשון ציווי (אני מורה, אני מצווה); היו מקרים בהם רשם מצווה את בנו בכורו כיורש תוך שהוא מבקש שיתחלק בירושה עם אחיו. בית המשפט קבע שמשום שהאב לא כתב בלשון ציווי, לא מדובר בהוראת צוואה, והבכור קיבל את כל הירושה.
רצוי לרשום כמה שיותר פרטים על היורשים ומה מידת קרבתם למוריש. אפשר לציין גם את מי שאינכם רוצים שיקבל חלק מעיזבונכם. ואולם, אם למשל מצווה מוריש הכול לבנו האחד ומורה שבתו לא תקבל מאומה, יכולים האח והאחות להגיע להסכם חתום אצל עו"ד, בעקבות מותו של המצווה, לפיו העיזבון יחולק שווה בשווה בין השניים.
צוואה בעדים
צוואה הנערכת על ידי המצווה במעמד שני אנשים מעל גיל 18 המהווים עדים לכתיבת הצוואה (בכתב יד או מודפסת) וחתימתה בידי המצווה (סעיף 20 לחוק). גם העדים חותמים על הצוואה כעדים ומאשרים כי הצוואה נעשתה מרצונו החופשי של המצווה ונחתמה בפניהם. אסור שהעדים יהיו פסולי דין – עליהם להיות כשירים מבחינה משפטית, ואסור שמי מהם יהיה אחד הנהנים על פי הצוואה.
צוואה בכתב יד או בעדים אפשר לשמור בכל מקום בו בוחר המצווים ואף להפקידה אצל הרשם לענייני ירושה. ההפקדה יכולה להיעשות רק במסירה על ידי המצווה עצמו והיא כרוכה בתשלום אגרה על פי תעריף האגרות. כל מי שהפקיד צוואה רשאי לקבלה חזרה בכל עת, אך היא ממשיכה להיות תקפה כל עוד לא בוטלה. כל עוד המצווה בחיים, אין לאף אדם זכות לעיין בה או לקבל מידע בדבר הפקדתה.
צוואה בפני רשות
צוואה הנעשית בפני רשויות אלה: שופט או רשם בית משפט, חבר בית דין דתי, רשם לענייני ירושה או נוטריון (סעיף 22 לחוק). עריכת צוואה בדרך זו כרוכה בתשלום אגרה בהתאם לתעריפי האגרות. ניתן למסור את דברי הצוואה בעל פה על ידי המצווה עצמו בפני הרשות או להגיש צוואה בכתב על ידי המצווה לרשות.
צוואה בעל-פה ("צוואת שכיב מרע")
צוואה הנאמרת בעל פה על ידי המצווה, בפני שני עדים, ללא מסמך כתוב שהכין המצווה (סעיף 23 לחוק). חלופה זו נועדה למקרה בו אין לאדם את היכולת לערוך צוואה באופן אחר בשל מצבו הרפואי. על פי חוק הירושה, צוואה בעל פה יכולה להיעשות רק על ידי מי שהוא שכיב מרע (עומד למות) ומי שרואה עצמו, בנסיבות המצדיקות זאת, מול פני המוות.
על העדים לרשום את דברי המצווה בזיכרון דברים ולהפקידו אצל הרשם לענייני ירושה מהר ככל האפשר. אם עבר חודש, והמצווה נותר בחיים – הצוואה בטלה.
ביטול צוואה על ידי המצווה
אדם רשאי לבטל את צוואתו כרצונו, בכל עת ומכל סיבה. לאחר ביטול הצוואה, הוא יכול לערוך צוואה אחרת במקומה או שלא לערוך צוואה כלל. הצוואה האחרונה של המצווה היא הקובעת מה יעשה בעיזבונו. ביטול הצוואה נעשה על ידי השמדתה הפיסית, או באמצעות בקשה לרשות אם הופקדה.
צוואה הדדית
מדובר על צוואה של בני זוג, בין אם בשני מסמכים ובין במסמך אחד, המסתמכות אחת על השנייה. לפיכך יכולת הביטול שלהן או שינוי הזוכים בהן הוגבלה בחוק.האלמן/האלמנה שנותרו בחיים אינם יכולים לבטל את צוואת בן/בת הזוג שלא בהתאם לתנאים המנויים בחוק. הם כן יכולים לבטל את צוואתם כל ידי הסתלקות מחלקם בעיזבון בן הזוג שמת. היה והעיזבון כבר חולק, על בן הזוג להשיב לעיזבון את כל שירש לפי הצוואה ההדדית.
ניתן לבטל צוואה הדדית (למשל עקב גירושין) כאשר שני בני הזוג בחיים ואחד מהם רוצה לבטל צוואתו. הביטול נעשה באמצעות הודעה בכתב לבן הזוג השני, ושתי הצוואות ההדדיות מתבטלות.
צוואה גוברת על הסכם ממון
אם בני הזוג ערכו ביניהם הסכם ממון ובמסגרתו ניסחו גם את חלוקת העיזבון במקרה של מותו של אחד מהם, הרי שאם קיימת צוואה של בן הזוג שמת, היא גוברת על מה שנכתב בהסכם הממון.
קיום הצוואה
קיום הצוואה מתאפשר לאחר שמוגשת בקשה לצו ירושה או בקשה לצו קיום צוואה אצל הרשם לענייני ירושה (אפשר גם דרך אתר האינטרנט של האפוטרופוס הכללי). אם לא הוגשה בקשה במשך 3 חדשים מפטירת כותב הצוואה, יפתח הרשם לעניין ירושה את הצוואה ביוזמתו ותימסר הודעה על קיומה של הצוואה לזוכים על פיה.
אגב, כל מי שיש בידו צוואה של אדם שנפטר חייב למסור לרשם לענייני ירושה מיד לאחר שנודע לו על מות המצווה – אי מסירת צוואה מהווה עבירה פלילית.
ביטול צוואה על ידי קרובי משפחה
ישנם מקרים טרגיים, שבהם מגלים קרובי משפחה שלא רק שאינם נכללים בצוואה, אלא שהצוואה מורישה את רכוש בן משפחתם לגורמים זרים. בני המשפחה צריכים להוכיח כי מדובר ב"צוואה מקפחת" שנערכה בניגוד לחוק, או תוך הטעיה וניצול מצב רפואי, נפשי או אחר של אדם לפני מותו. כיצד אפשר לבטל את הצוואה המקפחת? קודם כל להגיש התנגדות למימוש הצוואה לבית המשפט. כדי לזכות במשפט יש להוכיח עילה חוקית לביטול הצוואה, שיכולה להתבסס על אחת משתי טענות: 1.התוקפת תוכן הצוואה – במקרים שבהם קיימת בעיית פרשנות או דו משמעות להוראת צוואה כלשהי או במקרים שבהם הוראת צוואה כלשהי אינה ניתנת ליישום, כי היורש הלך לעולמו, או במקרים שבהם קיים חסר בצוואה. 2. התוקפת את הנסיבות שבמסגרתן הצוואה נערכה; אם הנפטר לא היה כשיר מבחינה משפטית להניח צוואה, היא תתבטל. עילה כזו ניתן להוכיח למשל על ידי הזמנת התיקים הרפואיים של המצווה. נוכחות של אחד הזוכים בצוואה בעת כתיבתה יכולה להיות עילה לביטול סעיפים בצוואה שהם לטובתו. ולא רק זוכים בצוואה – בית המשפט לענייני משפחה פסל עורך דין מייצוג יורשת, משום שאותו עורך דין הופקד על ניסוח צוואת המנוח הנמצאת במחלוקת. עוד קובע החוק כי כל הוראת צוואה אשר נעשתה בשל אונס, איום, השפעה בלתי הוגנת, תחבולה או תרמית – בטלה.
מס ותכנון מס בירושה
בישראל אין כיום מס עיזבון ולא מס ירושה, אם כי שר האוצר משה כחלון הצהיר כי יתמוך בהחלת מס על ירושה הגבוהה מ-10 מיליון שקל. ספק אם מס כזה יתקבל. ואולם, חלוקת העיזבון ומימוש הנכסים עלולים להקים חבויות מס אצל היורשים, ועריכת צוואה נכונה עשויה לחסוך להם כסף רב.
ברוב המקרים כולל העיזבון דירת מגורים; חוק מיסוי מקרקעין אמנם פוטר את היורשים ממס שבח בעת מכירת דירת מגורים שנתקבלה בירושה, אך הזכאות לפטור המיוחד מותנית, בין היתר בכך שלמוריש הייתה דירת מגורים אחת בלבד בעת פטירתו. אם למוריש היו דירות נוספות, הן לא תהיינה פטורות ממס שבח בעת מכירתן. לכן מומלץ למשל, אם למוריש יש שתי דירות, אותן הוא רוצה להוריד לשני ילדיו, להעביר דירה אחת במתנה בחיים לאחד הילדים, רצוי למי שאין לו דירה, ולהוריש את הדירה השנייה בצוואה לילד השני.
אם המוריש מצווה לאחד היורשים חנות, או בניין, או מגרש, שמכירתם חייבת במס, רצוי שיביא בחשבון את שיעורי המס החלים על כל אחד מהיורשים הפוטנציאליים; כלומר, עדיף לצוות נכס מסחרי ליורש שיש לו הכנסות נמוכות והוא זכאי למס שבח נמוך יותר, או שפריסת מס עשויה לחסוך ליצור אצלו חסכון מס ניכר, בהתחשב בכלל הכנסותיו, ואת דירת המגורים לצוות ליורש האחר.
על כל פנים, השאלה אם צריך להיות מס ירושה או לא עולה אחת לכמה שנים ובצדק. מטרת המס הזה אם הוא ייושם היא לחלק את העושר בצורה טובה יותר, אבל מנגד, חלוקה של עושר אחרי מס, יש בה בכל זאת פגם מסוים – אחרי הכל, המוריש כבר שילם מס על הכנסותיו ורווחיו, ומס ירושה הוא בעצם סוג של מס כפול. בכל זאת, בחברה מתוקנת נראה שזה בהחלט במקום להטיל מס בירושות גדולות במיוחד, אין הצדקה שאחד יתחיל את חייו עם מאות מיליונים בעוד האחר עם כלום. זו שאלה של מינון ושאלה של כמות, אבל צריך להטיל מס ירושה מעל היקף ירושה מסוים. המס הזה היה תקף עד שנת 1981, וסביר להניח שהוא יחזור לדיון בכל כמה שנים.
כך או אחרת, רשות המס האמריקאית, ה-IRS בה כן קיים מס עיזבון/ ירושה עשויה להשפיע גם על ישראלים רבים עם נכסים בארה"ב. מס העיזבון האמריקאי קיים מזה שנים ארוכות, ובמקביל לחילופי המידע בין רשויות המס הישראלית והאמריקאית שנכנסה לתוקף בסוף שנת 2016, הישראלים על הכוונת. זה עובד כך – מס העיזבון האמריקאי, חל על יחידים תושבי ארה"ב ואזרחים אמריקאים, וגם על יחידים שאינם תושבי ארה"ב ואינם אזרחים אמריקאים, במידה והחזיקו בארה"ב ביום פטירתם בנכסים – נדל"ן, בניירות ערך, באג"ח, אופציות והשקעות אחרות.
IRS – מס עיזבון גם על ישראלים עם נכסים בארה"ב
עם העברת המידע והצלבת המידע בין רשויות המס, מס ההכנסה האמריקאי עשוי להגיע ליורשים שעומדים בהגדרות ומחויבים במס על ירושה, גם אם אינם תושבים בארה"ב, אינם אזרחים. מספיק כאמור שהמוריש החזיק נכסים בארה"ב ביום פטירתו. עד עכשיו זה לא נעשה, אבל כעת האמריקאים חשופים למידע רב לרבות מועדי פטירות של אנשים, והם יכולים להצליב זאת עם הנכסים המוחזקים בארה"ב. זה נשמע אולי קצת דמיוני, אבל אם סבא החזיק בנכס בארה"ב, וחשבתם שזה יעבור אליכם בלי בעיה, אז ייתכן שיש לכם טעות גדולה, ותצטרכו לשלם מס בשיעור מאוד גבוה.
בשנת 2015 נכנס לתוקפו הסכם ה-FATCA, שמהווה שיתוף פעולה בין רשויות המס בעולם, ובמסגרתו מעבירה רשות המסים המקומית מידע לרשות האמריקאית על נכסים פיננסיים של אזרחים בעלי זיקה לארה"ב; ובתמורה – הרשות האמריקאית מעבירה לה מידע על ישראלים, בעלי חשבונות בארה"ב. ההסכם הזה שאושר בחקיקה בשנת 2016, מחייב את הבנקים והגופים הפיננסיים בכל המדינות החתומות עליו, להעביר לרשות המס האמריקאית מידע מפורט על נכסים פיננסיים והכנסות של אזרחי ארה"ב במדינות האלו. מעבר לכך, כאשר מעבירים כספים ליורשים של נפטר שהחזיק בחשבונות או ניירות ערך בארה"ב, הבנקים מבקשים אישור ששולם מס עיזבון אמריקאי, אחרת צריך לשלם.
מסתבר שישראלים מחזיקים נכסים בעשרות מיליארדי דולרים בארה"ב – סכום עתק, שעלול להיות ממוסה. מדובר במיסוי של עד 50%! (לרוב 40%) אבל יש סכום מסוים של ירושה שעד אליו יש פטור. בפועל, עד שווי ירושה של 5.3 מיליון דולר, לאזרחים אמריקאים, קיים פטור. אבל, וזה אבסורד לכאלו שאינם אזרחים אמריקאים, הפטור הוא עד ל-60 אלף דולר.
עדכון: תזכיר חוק הירושה, התשפ"א-2021
ביום 30.3.2021 פורסם והופץ להערות הציבור תזכיר חוק הירושה, התשפ"א-2021 – המציע תיקונים מהותיים לחוק הירושה, התשכ"ה-1965, במטרה להתאים את החוק למציאות החיים המשתנה ולהתפתחויות המשפטיות שחלו בעשרות השנים שחלפו מאז חוקק חוק הירושה.
עיקרי תזכיר החוק:
- עריכת צוואה בהקלטה חזותית
על פי תזכיר החוק ניתן יהיה לערוך צוואה גם באמצעות הקלטה חזותית. בתזכיר החוק מוצע לקבוע כללים לשמירת ההקלטה והוכחת האותנטיות שלה.
- צמצום האפשרות של עריכת צוואת שכיב מרע (צוואה בעל פה)
לאור האפשרות של עריכת צוואה בהקלטה חזותית, מוצע לבטל את האפשרות של עריכת צוואה על ידי שכיב מרע, למעט עריכת צוואה בעל פה על ידי חיילי צה"ל וכוחות הביטחון בעת פעולות לוחמה, כאשר המצווה רואה עצמו מול פני המוות.
- עריכת צוואה על ידי קטין
בהתאם לתזכיר החוק, גם קטין מעל גיל 15 יהיה רשאי לערוך צוואה, ובלבד שבית המשפט אישר את הפעולה ויוודא כי הקטין מבין את משמעות הפעולה המשפטית של עריכת צוואה.
- יחסי תלות בין המצווה לזוכה מקימים חזקה להשפעה בלתי הוגנת
על פי תזכיר החוק, אם קיימים יחסי אמון מיוחדים או יחסי תלות בין המצווה לזוכה, תקום חזקה להשפעה בלתי הוגנת. החזקה לא תחול על הוראה המזכה את בן זוגו או קרובו של המוריש, שכן סביר כי בינם ובין המוריש יתקיימו יחסי אמון מיוחדים או אף יחסי תלות.
- הגבלת זכותו של יורש ראשון בהסדר של יורש אחר יורש בצוואה
על פי המצב כיום, אם נקבעה בצוואה הוראת יורש אחר יורש, היורש הראשון יהיה רשאי לעשות בעיזבון כבתוך שלו (לרבות מתן מתנות, תרומות וכיו"ב. על פי תזכיר החוק יצומצם חופש הפעולה של היורש הראשון והוא לא יהיה רשאי לגרוע מזכותו של היורש השני בזמן, גם באמצעות הסתלקות מירושה, מתן מתנות או תרומות שאינו מקובלות בנסיבות העניין.
- צמצום הפיקוח על מנהלי העיזבון והעברת סמכויות פיקוח מהאפוטרופוס הכללי ליורשים ולבית המשפט.
- הגדרת "בני זוג" ו-"פרודים"
לפי תזכיר החוק, כאשר בני זוג נשואים נפרדו לתקופה של שלוש שנים רצופות לפחות מתוך כוונה של אחד מהם לפחות לנתק את הקשר, נוצרת חזקה לפיה תגבר המהות על הצורה, ואף אם בני הזוג לא התגרשו פורמאלית, יכול שתישלל מבן הזוג שנותר הזכות לרשת, והוא לא ייחשב עוד בן זוג לצורך ירושה. לעניין זה יבחן בית המשפט את כוונת הצדדים, בין היתר בשים לב למשך הפירוד, התנהגות הצדדים וקיומו של הליך להתרת נישואין.
ההגדרה החדשה של "בני זוג" מכירה בקיומה של מערכת זוגית שלא נתגבשה לכדי נישואין, ועל פיה בני זוג החיים יחדיו מתוך כוונה לקיים חיי משפחה במשק בית משותף דרך קבע, ייחשבו כבני זוג לצורך זכויות לירושה. בהגדרה מוצע מבחן עזר לבחינת קיומם של יחסי זוגיות המקנים זכויות לירושה, ולפיו, חיי משפחה במשק בית משותף למשך שלוש שנים רצופות יקימו חזקה להיותם של הצדדים בני זוג.
- חיזוק זכותם של בני זוג בירושה על פי דין
תזכיר החוק מבקש לחזק את זכותו של בן הזוג לירושה על פי דין, וזאת באופן הבא: חלוקה שוויונית בין בן הזוג ובין יורשים אחרים תהא רק אם קיימים יורשים מן הפרנטלה הראשונה (ילדי המוריש או צאצאיהם). זאת בניגוד למצב כיום, שלפיו חלוקה כאמור מתבצעת גם אם המוריש הותיר הורים. כן מוצע כי חלוקה עדיפה לבן הזוג (שני שלישים מהעיזבון) תיעשה רק אם היורשים האחרים הם מן הפרנטלה השנייה (הורי המוריש או צאצאיהם) וזאת בניגוד למצב כיום, שלפיו מתבצעת חלוקה כאמור גם אם המוריש הותיר הורי הורים
- הוספת פרנטלה רביעית – בן זוגו של ילדו של המוריש
במסגרת תזכיר החוק מוצע להוסיף פרנטלה רביעית בירושה על פי דין, לפיה, במקרים בהם לא נותרו למוריש יורשים משלוש הפרנטלות הקיימות כיום בחוק, הירושה תעבור למי שהיה בן זוגו של ילדו של המוריש במועד פטירתו. בהתאם לחוק הקיים במקרה בו אין יורשים משלוש הפרנטלות הירושה עוברת למדינה. עם זאת, גם על פי התיקון המוצע במקרה שגם בן הזוג של הילד נפטר, לא יחול עקרון החליפות והירושה לא תועבר לילדיו של בן הזוג שנולדו מנישואים שניים.
- כשרות לרשת לילד שנולד מתאי רבייה של המוריש
על פי המצב כיום לא תיתכן הורשה למי שנולד לאחר 300 ימים מפטירת המוריש, גם אם נערכה צוואה לטובתו.
על פי תזכיר החוק ילד שנולד לאחר 300 ימים, מתאי רבייה של המוריש יהיה כשיר לרשת וזאת בכפוף למספר תנאים, ובין היתר: בתנאי שילדו של המצווה נולד בתוך 4 שנים ממועד הפטירה של המצווה, ושהמצווה הביע הסכמתו שייוולד ילד מתאי הרבייה שלו או שציווה את עזבונו לאותו ילד או שבית המשפט אישר לעשות שימוש בתאי הרבייה לבקשת בן/ת זוגו של המוריש/ה בעת פטירתו.
- ביטול זכויות ילד מאומץ לרשת את הוריו הביולוגיים – אלא אם ההורה הביולוגי הורה על כך בצוואה.
- העברת סמכויות מבית המשפט לענייני משפחה לרשמים לענייני ירושה – סמכויותיו של הרשם לענייני ירושה יורחבו למתן צווי ירושה וצווי קיום צוואה. בשורה של מקרים, ובין היתר גם במקרים שנפל פגם מהותי בצוואה או שמקום מושבו של המוריש היה מחוץ לישראל.
קניית ריהוט היא חלק אינטגרלי משיפוץ של דירה או רכישת דירה. ומסתבר שזה לא עניין כל כך פשוט. אז איך קונים מיטה? מה משפיע על הבחירה? התקציב, הגיל, המראה. מה משפיע על איכות המיטה? קודם כל המזרן.
אין כמו שינה טובה על מיטה טובה, שממנה מקיצים רעננים ומוכנים ליום חדש. לכן חשוב מאד לבחור מיטה נוחה, וחשוב עוד יותר – מזרן איכותי. שינה על מזרן לא טוב ומיטה לא נוחה עלולים גם לפגוע בבריאותכם – בעמוד השדרה למשל… במדריך זה נתמקד במיטה זוגית לחדר השינה.
היצע המיטות הזוגיות הוא עצום והמחירים בענף זה נעים בין כמה מאות שקלים לבסיס למיטה עם מזרן ועד עשרות אלפי שקלים למיטה מתכווננת איכותית.
אז איך נבחר את המיטה הטובה לנו?
קודם כל, כשמדובר במיטה זוגית, רצוי מאד שכל תהליך ההחלטות והרכישה ייעשה בידי שני בני הזוג ביחד – הרי שניכם תשנו עליה. מתחילים מקביעת תקציב – אם אתם זוג צעיר שעוד לא הספיק להתבסס ואולי אפילו טרם נישאתם, כנראה שתסתפקו במיטה זולה. אתם מבוגרים יותר, ואולי יש כבר בעיות גב ואין לכם בעיות של כסף? כנראה שתקדישו לכך תקציב גדול בהרבה.
ארונות – איזה סוגים יש? מה עדיף ואיך בוחרים ארונות?
מידות
אם יש לכם מזרן טוב ואתם צריכים רק את המיטה, שימו לב למידות המזרן כדי שיתאימו למידות המיטה.
הגודל הסטנדרטי של מיטה זוגית הוא 140 ס"מ לרוחב ו-200-190 ס"מ אורך. יש גם מיטות במידות גדולות יותר המכונות "קינג סייז" ברוחב 150-160 ס"מ ו-200-220 ס"מ אורך למי שמעדיף שינה מרווחת לצד בן/בת הזוג, ויש גם מיטות לפי מידות בהזמנה אישית.
מידות המיטה צריכות להתאים גם לגודל החדר; לא כדאי לקנות מיטה שתופסת את רוב החדר. מיטה זוגית צריכה להיות ממוקמת בחדר השינה כך שלשני בני הזוג תהיה גישה למיטה "מהצד שלהם", וראש המיטה צמוד לקיר; כלומר, רצוי לא להצמיד את אחד מצדי המיטה לקיר, אלא אם אתם רוצים לטפס מעל בן הזוג בכל פעם שאתם הולכים לישון. בצעו מדידות מדויקות, תבדקו את המרחק מהקיר, מהארון, היכן מוצבת הטלוויזיה בחדר (אם יש) – ואפשר אף לעשות שרטוט קטן של החדר ואתו להגיע לחנות.
מראה המיטה
מה המראה שאנחנו מחפשים במיטה שנרכוש? אנחנו צריכים להחליט אם אנחנו רוצים מיטת עץ או מברזל מפורזל? האם רוצים שידות לצד המיטה או מיטה ללא מסגרת? האם אנחנו רוצים מיטה עם צביון כפרי מעץ כהה? האם בסגנון עתיק? ואולי מיטה מתכווננת חשמלית? גם את מראה המיטה כדאי להתאים למראה הכללי של חדר השינה, מה שבדרך כלל לא נעשה. האם יש לנו צורך בשטח אחסון בחדר שניתן לקבלו בארגז מצעים שיצורף למיטה?
יש לחשוב על הכל מראש – מיטה זוגית קונים לשנים רבות; המיטה צריכה להיות נוחה ומתאימה לשניכם, בסיס המיטה צריך להיות איתן ויציב ושיש לכך אחריות לשנים. לכן, כדאי להשקיע מאמץ בתכנון המשותף ולהגיע לחנות יותר מגובשים ויותר מחושבים – זה יחסוך לכם גם זמן וגם כסף.
מחירים – החל מכמה מאות שקלים לבסיס יציב מעץ מלא או מתכת למיטה – רצוי שהבסיס לא יהיה לוח עץ שטוח, כי המזרן שיונח עליו צריך "לנשום". אפשר לקנות בסיסי מיטה ישירות מנגריות ומפעלים; בחנויות עשה זאת בעצמך כמו איקאה אפשר גם לקנות בסיסי מיטה בכמה מאות שקלים עם ציפוי בד וכד', שהם דקורטיביים ומקנים מראה מכובד יותר למיטה.
מיטה ממוצעת באיכות טובה יחסית תעלה בין 3,000 ₪ ל-5,000 ₪. ככל שהעץ איכותי יותר, וככל שהמיטה מכילה יותר חלקים (משענת ראש, ויש גם משענת ראש מעור, שידות, ארגז מצעים וכד'), וככל שמותג המיטה מוכר יותר, המחיר כמובן עולה. אבל, חשוב להדגיש כי בשנים האחורנות, מסתבר שההצעות לרכישת ריהוט בכלל ומיטות בפרט דרך האינטרנט, הן אטרקטיביות מאוד. זה יכול להיות של החנות עצמה, של היצרן עצמו, ושל אתר דילים ומבצעים כמו גרופון שמציע ריהוט של מספר גופים (ובינהם גופים רציניים וותיקים) בהנחות של עשרות אחוזים, ואפילו 50%. הרעיון של אתרי הדילים הוא פשוט – הם קונים כמות גדולה של מוצרים ולכן מקבלים הנחה גדולה, ואת ההנחה הזו מגלגלים (בחלקה) לרוכש הסופי. אז נכון, במקרים רבים אתם רוצים לראות את המוצר, אז ראשית אתם בהלט יכולים לראות – לכו לחנות וקנו באינטנרט; ושנית – אפשר גם לקבל רושם לא קטן דרך המראה באתר (והמלל המלווה – מידות, צבעים ועוד).
הכי חשוב – המזרן
מיטה איכותית היא חשובה, אך מה שחשוב יותר מכל, ומה שמשפיע על בריאותנו ואיכות השינה שלנו הוא – המזרן. במילים אחרות, אם אתם לא משופעים בכסף, הקפידו להשקיע את רוב הכסף במזרן טוב ותתאימו את המיטה אליו, ולא להיפך.
סוג המזרן – רוב המזרנים המשווקים היום הם מזרוני קפיצים, שתוחלת החיים שלהם ארוכה יחסית. אל תניחו למוכרנים שאומרים לכם שמדובר ב"מזרן אורטופדי", או "מזרן בריאותי" להלך עליכם קסמים. בדקו בעצמכם – מזרני הקפיצים האיכותיים יותר הם אלה שהבסיס שלהם עשוי קפיצים מרובים ומעליו חמרים כמו ויסקו או לטקס המקנים אלסטיות למזרן שמתאים עצמו לקימורי הגוף שלנו. המזרנים האורטופדיים היקרים משלבים גם חמרים טבעיים כמו כותנה, שהיא חומר נושם שפחות מזיעים עליו ומתאים יותר למי שסובלים מאלרגיות, יש מזרנים עם ציפוי דוחה אבק ועוד. מזרני קפיצים איכותיים גם אינם מרעישים אם מתנהלת עליהם פעילות גופנית כלשהי…
תקן – יש לוודא כי המזרן אותו אתם רוכשים נושא תו תקן, וכי הרכב המזרן ופרטי היצרן מצוינים בברור על המזרן.
חיזוקי דפנות – בשולי המזרן הנראים תראו רצועה של 1 ס"מ בערך מרופדת קצת ותפורה לאורך דפנות המזרן. לא רק שהחיזוקים תומכים בשולי המזרן ומונעים את שקיעתם בזמן שכיבה או ישיבה על שפת המזרן, הם גם מגדילים את שטח השינה האפקטיבי.
קשה, רק או בינוני? עניין הקושי של המזרן הוא לאו דווקא בריאותי, בניגוד למה שמקובל לחשוב. יש מזרנים רכים אורטופדיים ומזרנים קשים איומים לגב. מדובר בעניין של נוחות בדרך כלל. לכן הדרך היעילה ביותר לבדוק אם המזרן נוח לכם הוא לשכב עליו במשך מספר דקות בחנות ולבקש לישון עליו מספר לילות בבית; יש הרבה חנויות שנותנות מזרנים לתקופת ניסיון של מספר ימים ואפילו שבועות (בתנאי שלא מסירים את ציפוי הניילון מעל המזרן). בקצור – אל תקנו מזרן באינטרנט.
התאמה לאקלים הישראלי – אנחנו מזיעים תוך כדי שינה והזיעה נספגת לתוך המזרן; לכן, יש לשים לב שהמזרן מתאים לאקלים הישראלי באמצעות פתחי אוורור, דבר השומר על איכות המזרן לאורך שנים; במידה ולמזרן אין מערכת אוורור איכותית, התוצאה היא – פגיעה באיכות השינה ופגיעה בעמידות המזרן לאורך זמן.
גודל המזרן – רוב המזרנים הזוגיים הם בעלי שטח פנים של 140×190 עד 160×200 מ"מ. ניתן למצוא מזרנים למיטות מיוחדות וגדולות יותר, אבל הביאו בחשבון שכל עשרה סנטימטרים באורך ו/או ברוחב ייקרו את המזרן ב-100-200 שקלים בממוצע.
אחריות – על רוב המזרנים יש אחריות של 10-15 שנה. , אבל כדאי לבדוק בדיוק על מה אתם מקבלים אחריות. מעשית, ספק אם תשתמשו במזרון תקופה ארוכה כל-כך.
זהירות – מזרנים יכולים להתלקח, ובעקבות מספר אסונות שאירעו בשנים האחרונות, החליט משרד הכלכלה (התעשייה והמסחר) להוסיף תקן חדש לפיו מזרנים מחויבים להכיל מעכבי בעירה. אלא שאז קמו מחאות וטענות שמעכבי בעירה מכילים חמרים מסרטנים, והחלת התקן נדחתה עד להודעה חדשה.
מחירים – החל מכמה מאות שקלים ועד כמה אלפי שקלים – מזרן איכותי יעלה לכם לפחות 2,000 ₪.
מיטה מתכווננת
בסוף המאה הקודמת נכנסה לשוק המיטות הישראלי המיטה המתכווננת החשמלית. מדובר בפיתוח טכנולוגי שקרה לצד ההתפתחויות הטכנולוגיות האחרות של עשרות השנים האחרונות.
למיטה הסטנדרטית נוסף מנגנון חשמלי/מכאני המאפשר באמצעות שלט להרים את החלק העליון של המיטה, את החלק התחתון של המיטה (את שניהם ויש גם חלקי גוף שניתן להרים ולהוריד) לזוויות שונות עד מצב של ישיבה. מאחורי ההמצאה עומדת הדעה שגם בשינה הגב שלנו צריך להיות מורם קמעה, כדי לאפשר נשימה עמוקה, וכפות הרגליים שלנו צריכות גם הן להיות מורמות כדי לעודד זרימת דם נכונה.
ואולם, ההמצאה הטכנולוגית הזאת נועדה בראש וראשונה לספק פתרונות נוחים לקריאה במיטה, לעבודה עם הלפטופ או צפייה בטלוויזיה בזווית נוחה של החלק העליון של הגוף. יש מיטות שכוללות מנגנון מסאז', יש מיטות שכוללות מערכת סטריאו וגם טלוויזיה שנשלפת מירכתי המיטה.
מה לבדוק? מיטות איכותיות נמדדות לפי איכות החומר, הגימור, חוזק המיטה והמנוע ועמידות החומרים.
נסו את המיטה בחנות – אתם צריכים לשכב עליה ולראות אם היא מתאימה לכם מבחינה ארגונומית; למשל, אם בעת הרמה או הורדה של המיטה מופעל לחץ על הגב התחתון או על אזור הכתפיים. אם, למשל, בעת הרמת החלק העליון של המיטה הראש מבצבץ החולה ולזוכה לתמיכה, המיטה לא טובה לכם. יש מיטות עם מפרק נוסף באזור הצוואר המעניקות תמיכה גם לראש. בדרך כלל מיטות זוגיות מתכווננות איכותיות מתוכננות כך שכל אחד מבני הזוג ישן על מזרן ומתקן כוונון נפרד, כך שלכל אחד מבני הזוג יש שליטה משלו על כוונון מיטתו.
בסיס גמיש – הבסיס המתכוונן של המיטה, זה שנמצא מתחת למזרן, אמור לשמש כרית תמיכה למזרן, ולכן אמור להיות עשוי מפולימר גמיש שעובד תחת לחץ ולא מגיב כמו משטח עץ רגיל.
חלקי המנגנון המכאני/החשמלי – לבדוק אותם. איך? להרים את המיטה לזווית של 90 מעלות, ואז תגלו את כל החלקים שגורמים לה לנוע. רצוי שיהיו כמה שפחות חלקים; במיטות הפחות איכותיות והזולות תמצאו ברזלים, רצועות אלסטיות וחלקי פלסטיק. ככל שמספר החלקים גדול יותר, כך גדל הסיכוי שאחד החלקים יישחק או יסבול מתקלות.
רצוי שהמערכת המתכווננת תהיה בנויה כולה מפלדה, ושהצירים הנעים בעת פעולת הכוונון יהיו עשויים מאקולון (ניילון תעשייתי), שמונע חיכוך בין המתכות. אקולון מבטיח עמידות לשנים ארוכות, ללא צורך בשימון ובגירוז, וכמובן פעולה חלקה ושקטה בעת הרמה והורדה של חלקי המיטה.
מנגנון בטיחות – וודאו שקיים מנגנון העוצר את המיטה באופן אוטומטי ברגע שהיא מזהה אובייקט זר מתחתיה – זה יכול להיות ספר, אבל זו יכולה גם להיות היד שלכם, או החתול שלכם במקרים לא נעימים. יש מנגנונים פשוטים אך אמינים המופעלים בלחץ הגוף, והם מונעים מעיכה של אובייקט זר מתחת למזרן.
העדיפו שלט חוטי ולא אלחוטי – גם משום שקשה יותר לאבד אותו, ואין צורך בסוללות. שימו לב שכפתורי ההפעלה בשלט גדולים/מוארים כדי שתצליחו להפעילם בחושך וכשאתם רדומים.
רעש המנוע – הצמידו את האוזן למיטה והקשיבו לרעש מנוע הכוונון. חדר השינה שלכם שקט הרבה יותר מהחנות בה אתם נמצאים. וודאו שהמנוע מאד שקט, כי מנוע רועש יכול להפריע לחווית השינה של בן/בת הזוג.
תעודת אחריות – המנוע עלול להתקלקל, המנגנון המכאני, השלט והמיטה עצמה עלולים להישחק ולהתקלקל. שימו לב שתעודת האחריות מפרטת כמה שיותר פרטים תחת האחריות. תקופת האחריות על המנוע, המנגנון, השלט ותושבת המיטה אמורה להיות מינימום חמש שנים.
מחירים – טווח המחירים בענף המיטות המתכוונות רחב מאוד – החל מכמה אלפי שקלים 5,000 ₪ ועד לעשרות אלפי שקלים. ככל שהמיטה איכותית יותר (זה נמדד במוניטין החברה המוכרת, במותג, בחלקים איכותיים, בטכנולוגיה מתקדמת יותר וכל מה שהומלץ לעיל, ובתוספות – מנגנון לצוואר, טלוויזיה נשלפת, מערכת שמע ועוד) – המחיר יהיה גבוה יותר. מיטה מתכווננת מ"בית טוב" ברמה טובה צריכה לעלות בין 15 אלף ל-20 אלף ₪. יש אמנם מבצעים עם הוזלות משמעותיות, ואז צריך להקפיד לבדוק מה מציעים לכם. המדריך שלנו יסייע לכם גם בכך.
מיטת מים
ואולי חשקה נפשכם בכלל במיטה עם מזרן מים? היא זולה בהרבה, היא די בריאה – כי כל שטח הגוף בא במגע עם המזרן (בארה"ב, כ-10% מהמיטות הנמכרות הן מיטות מים), יש אפשרות לחימום המיטה בחורף, ואם אתם לא סובלים ממחלת הים, הרי שהתנועה הגלית העדינה של המזרן מסייעת להירדם מהר יותר. אגב, אין חשש להיבקעות המזרן ולשיטפון בחדר, אלא אם כן זה נעשה בזדון – אז תחשבו על זה. והמחירים – מכמה מאות שקלים ועד כ-2,500-3,000 ₪ למיטת מים איכותית ומעוצבת.
ארונות – איזה סוגים יש? מה עדיף ואיך בוחרים ארונות?
מתווה הגז אושר, וכנראה שלמרות הכל אנחנו חוסכים לא מעט כסף בזכות הגז שנמצא כאן. נכון, כנראה שהיינו יכולים לחסוך הרבה יותר אם הממשלה היתה פועלת כמו שצריך, ומשאירה נתח גדול יותר מהרווחים בידי הממשלה, ועדיין – תגליות הגז חוסכות לנו בחשבון החשמל לא מעט. מנגד, הבעיה הגדולה יותר בחשבון החשמל היא שאנחנו מסבסדים חברה ממשלתית עמוסה בעובדים ולא יעילה – כן, צריך להגיד את האמת – החשבון שלנו היה יכול להיות נמוך משמעותית אלמלא ההפקרות של הממשלה – ככה לא מנהלים חברה, והגי הזמן לעשות שם סדר, להפריט את החברה, או להפריט את שוק החשמל – זה כבר התחיל, יש יותר תחנות כח, יש יותר מתקנים סולאריים אבל זה לא מספיק. עד אז, כולנו משלמים את החשבון!
כך או אחרת, חשבון החשמל שלנו הוא במקרים רבים סימן שאלה גדול – על מה בעצם משלמים? איך מקטינים את חשבון החשמל? והאם יש אלטרנטיבות לחשמל דרך חברת החשמל?
חשבון החשמל בקיץ הוא מבהיל. אבל יש מה לעשות כדי להקטין את החשבון. ואם יש בכך נחמה, מסתבר שתעריף החשמל בישראל הוא מהנמוכים בעולם המערבי. האמת, זה לא ממש מעודד.
התקשורת עוסקת בשנים האחרונות באינטנסיביות רבה בסוגיית הגז הטבעי, ובין היתר על השפעת השימוש הגובר בגז טבעי על חשבון החשמל שלנו. אבל עד שנהנה מחשבונות מוזלים משמעותית, כדאי שנדע שניתן להקטין את חשבון החשמל וכדאי גם להבין איך ומה גובים מאיתנו. על כך במדריך שלפניכם.
מהי צריכת חשמל?
צריכת החשמל היא כמות האנרגיה החשמלית שמכשיר צורך בזמן פעולתו. יחידות המידה בהן נמדדת הצריכה נקראות קילוואט-שעה (קוט"ש) ואותן מודד מונה החשמל של דירתנו בארון החשמל הקומתי (אם זה בניין משותף), או מונה החשמל בארון החשמל הפרטי שלנו, אם מדובר בבית פרטי. כמות הצריכה בקוט"ש תלויה בהספק המכשיר ובמשך זמן הפעלתו. כדי לחשב את צריכת החשמל של מכשיר כלשהו, יש להכפיל את ההספק במספר השעות בהן פעל המכשיר.
מהו הספק חשמלי?
ההספק מבטא את יכולתו של מכשיר חשמלי לבצע פעולה (חימום, קירור, תאורה וכד'). ההספק נמדד בוואט ©WR או בקילוואט ©kWR. ההספק החשמלי של מכשיר מסוים מצוין בתווית המודבקת למכשיר וגם בעלון המצורף לו, אם קניתם מכשיר חדש.
איך מחשבים את עלות הצריכה?
עלות הצריכה היא מכפלה של הצריכה (קוט"ש) ומחיר יחידת צריכה. המחיר המעודכן ל-1 קוט"ש לצרכן הביתי הוא 57.35 אגורות אגב, מחיר החשמל בישראל הוא מהנמוכים בעולם המערבי – בגרמניה משלם צרכן החשמל הביתי כ-140 אגורות על 1 קוט"ש, בבריטניה כ-80 אגורות, ובארה"ב כ-44 אגורות. באתר חברת החשמל יש מחשבון בו ניתן לחשב את עלות הצריכה של הפעלת מכשירים שונים במשך זמנים שונים. החישוב יכול להיות מוטעה אם קיים במכשיר תרמוסטט.
תרמוסטט
יש מכשירים זוללי חשמל כמו: דוד חשמל, רדיאטור, מזגן, שראוי שיהיה להם תרמוסטט (ווסת בעברית). התרמוסטט מווסת את פעולת המכשיר, ואז הוא פועל לסירוגין (לדוגמא – מגיע לחום הרצוי ואז הוא נכבה, וכשהוא מתקרר הוא נדלק אוטומטית שוב). במכשירים כאלה עשויה צריכת החשמל להיות קטנה יותר.
עלות השימוש במכשיר
עלות השימוש בחשמל במכשיר חשמלי מתייחסת לפרק זמן (למשל, עלות שעת הפעלה של מזגן) או לביצוע פעולה אחת (למשל, עלות הפעלה של מכונת כביסה בקיבולת מלאה בתוכנית עם הרתחה). החישוב נעשה על ידי הכפלת הצריכה הצפויה במחיר של יחידת הצריכה (קוט"ש). צריכת החשמל מדורגת מ A עד G. על כל מכשיר חשמלי יש מדבקה שעליה אפשר לראות את הדירוג שלו. ככל שהמכשיר נמצא גבוה יותר בסולם הדירוג, כך צריכת החשמל של המכשיר טובה יותר- מכשיר שהדירוג שלו הואA הוא חסכוני הרבה יותר ממכשיר שהדירוג שלו הוא G, וגם "ירוק" יותר.
להלן דוגמאות לעלויות שימוש במכשירים שונים ואיך ניתן להקטינן:
מקרר רגיל
– בין 0.18 קוט"ש במינימום ל-2.67 קוט"ש במקסימום ליממה. אם המקרר לא נפתח כל היממה, ויש בו רק בקבוק מים למשל, זו תהיה צריכת מינימום. כמות העומס (כמות המזון המאוחסנת) על המקרר משפיעה על הצריכה כמו גם תדירות פתיחת הדלתות. מקרר שצורך 2 קוט"ש ליממה, נשלם עליו 1.15 ₪ ליום, וכ-35 ₪ בחודש.
ניתן להקטין הצריכה במקררים ומקפיאים על ידי הקפדה על האיטום של הדלתות והבידוד התרמי, מרמת הקירור הנדרשת בהתאם לכיוונון התרמוסטט, מתדירות פתיחת הדלתות ומשך הזמן שהן פתוחות, וכן מהלחות היחסית במקום בו עומד המקרר.
מדיח כלים
גדול – 1.5-2.2 קוט"ש לפעולת הדחה אחת. שימו לב – פעולת הדחה אחת דומה בצריכת החשמל שלה ולכן גם בעלות השימוש לצריכת החשמל של מקרר רגיל במשך יממה. תחשבו על כך, שכל פעולת הדחה עולה לכם 1 שקל בממוצע.
צריכת החשמל של מדיחי הכלים משתנה בהתאם לתכניות ההפעלה של המדיח, כמות הכלים וטמפרטורת המים. שימו לב, אם יש לכם תכניות לחצי כמות, להדחה מקוצרת, ואין לכם מדיח מלא כלים, תבחרו בתכנית החסכוניות.
מזגן
מזגן מיני מרכזי או מפוצל לדירת 4 חדרים צורך כ-2.5 קוט"ש בממוצע לשעה, שזה עלות של 1.5 שקל לשעה בממוצע (מזגנים יעילים בדירוג A יעלו פחות ולהיפך). מזגן שמקרר 10 שעות ביממה יעלה לכם 15 ₪ ליום. זו הסיבה העיקרית שבקיץ חשבון החשמל שלנו מזנק במאות אחוזים לפעמים.
כשבוחרים את חוזק המזגן (לאו דווקא מיני מרכזי) חשוב גם להתייחס לשטח הבית, משום ששטח הדירה משפיע על המהירות שבה המזגן מצליח לקרר את כל הבית. בדירה קטנה עדיף מזגן חזק, ופחות חשובה יעילות הצריכה שלו, ולהקפיד שכל החלונות והדלתות סגורים כדי למנוע בריחת אוויר מקורר (או מחומם בחורף); כשהדירה קרירה דיה, אפשר לכבות את המזגן ולהשאיר את הקור בבית לשעה נוספת על כל שעה שהוא פועל. לעומת זאת, בבית גדול המזגן יפעל שעות רבות יותר, ולכן מומלץ לרכוש מזגן בעל צריכת חשמל הטובה ביותר. מזגנים חדישים כוללים גם כפתור "חיסכון", שחוסך בצריכת החשמל, ותרמוסטט שמכבה את המזגן בהגיעו לטמפרטורת הקירור (או החימום) בחדר. גם בדירה גדולה להקפיד על איטום מבחינת חלונות ודלתות כדי שהמזגן יתאמץ פחות ויהיה יותר יעיל.
בחימום העלויות גבוהות קצת יותר (בכ-5% בממוצע), אם כי החימום במזגן הוא החסכוני ביותר. מומלץ להסתפק בטמפרטורה נוחה של 20 מעלות (בחברת החשמל ממליצים אף על 18 מעלות ולהתאים את הלבוש. כל מעלה נוספת מגדילה את צריכת החשמל לחימום בכ-5%. וכשיוצאים מהחדר לזמן ממושך, לכבות את החימום.
כשמקררים בקיץ: לכוון לטמפרטורה נוחה של 25 מעלות ולהקפיד על איטום הדירה. כל הפחתה של מעלה אחת מגדילה את צריכת החשמל של המזגן
בכ-5%.
את תריסי האיוורור של המזגן יש לכוון כלפי מעלה ולהקפיד לנקות את המסננים פעמיים בשנה. כשיוצאים מהחדר לזמן ממושך, יש לכבות את המזגן.
מחשב נייח – צורך כ-2.1 קוט"ש ביממה, אם הוא פתוח ללא הפסקה. כלומר, 1.3 שקל ליממה, שזה כ-40 ₪ לחודש, ואם יש יותר ממחשב אחד בבית – תכפילו במספר המחשבים. כדאי לכבות את המחשב בלילה ולחסוך חצי שקל ביום ולהקטין את עלות החשמל למחשב במשך חודש לכ-25 ₪. אם יש לכם מצב שינה במחשב, זה גם מקטין עלויות, שומר מסך כמעט ואינו מקטין את צריכת החשמל.
תאורה
בשנים האחרונות, גם לאור פעילות בנושא של משרדי האנרגיה והגנת הסביבה, יש מעבר לנורות חסכוניות כמו נורות פלורסצנטיות קומפקטיות, או תאורת לד.
נורת ליבון 100 ואט צורכת חשמל בעלות של 10 אגורות בשעה, ותכפילו את זה במספר הנורות שיש לכם בבית. נורת פלורסצנט קומקפטית שנותנת את אותה עוצמת אור עולה רק 2 אגורות לשעה – כלומר, היא זולה בצריכת החשמל שלה ב-80% מאשר נורת ליבון. גם אורך החיים של נורה פלואורסצנטית קומפקטית גדול פי 15-6 מזה של נורה רגילה, ולכן תדירות החלפת הנורות תצטמצם. בנוסף, נורות הליבון פולטות חום רב, והחלפתן בנורות פלואורסצנטיות תקל איפוא על פעולת המזגן, ובכך תתרום לחיסכון נוסף בצריכת החשמל ובהוצאות לחשמל. למרות שמחירה של הנורה החסכונית גבוה יותר, היא מחזירה את ההוצאה ומשתלמת יותר לאורך זמן.
בקיצור – רוצים לחסוך בחשמל בקיץ? סעו לחו"ל… וברצינות – תקפידו על רכישת מכשירים עם יעילות אנרגטית גבוהה, כבו מכשירים כשאתם יוצאים מהבית וגם תאורה וישמו את ההצעות שלנו – כך תהפכו את חשבון החשמל לנסבל יותר.
עדכונים:
יולי 2017 – חשבון החשמל הבא יופץ ב-15 באוגוסט ויכלול תשלום על חודשים יוני ויולי ועל השבוע הראשון של אוגוסט. את החשבון יוכלו הלקוחות לשלם עד 4 שבועות לאחר קבלת החשבון. כך נקבע בין כל הגורמים בדבר, בגלל הפלונטר שנוצר מכך שחשבונות החשמל הקודמים לא הגיעו לבתים עקב שביתה בחברת החשמל. מנהלי חברת החשמל הסבירו כי בחנו אפשרויות שונות כדי להקל על הציבור, ובדחייה הזו הצרכנים בעצם מקבלים הלוואה ללא ריבית של 5 שבועות.
חשבון המים שלכם – כל מה שצריך לדעת
חשבון הארנונה – כל מה שחשוב לדעת
מעודכן ל-11/2022
השקעה בנכס מניב – רכישת דירה והשכרתה, התבררה בעשורים האחרונים כמשתלמת במיוחד. במקביל לתשואה שמייצר הנכס דרך דמי השכירות, ערך הנכס/ הדירה עלה משמעותית. הסיבה העיקרית היא הריבית הנמוכה ששררה במשק במשך שנים רבות, כך שהאפיקים הסולידיים הניבו תשואה אפסית, ושלחו את המשקיעים לחפש אלטרנטיבות אטרקטיביות יותר בתחומים אחרים. אלא שבמהלך שנת 2022 פתח בנק ישראל במהלך של העלאות ריבית, במקביל לבנקים מרכזיים אחרים בעולם בגלל התפרצות אינפלציונית משמעותית. הריבית הגבוהה החזירה את האפיקים הסולידיים לקדמת הבמה, ואף הגדילה את הסיכוי לירידה של מחירי הדירות בגלל ירידה בביקושים על רקע המשכנתאות שהתייקרו.
מחשבון מס על שכר דירה – ככה תוכלו לבחור במסלול עם המס הנמוך ביותר, וככה תוכלו לדעת כמה לשלם?
בינתיים זה עדיין לא קורה, ומעבר למשקיעים בדירות, יש גם רבים שקיבלו דירות בירושה ומעדיפים להחזיק את הדירות ברשותם ויש כאלו שרוכשים דירות לילדים ובינתיים משכירים אותן. כאן, תוכלו להבין את הרציונל שבהשקעה בדירות (לצד חסרונות), ואת כל השלבים שצריך ליישם כאשר מעוניינים לרכוש דירה; במדריך הזה ננסה לענות על כל מיני שאלות שעולות כשבאים להשכיר דירה – היכן מפרסמים? האם צריך מתווך? איך כותבים חוזה שכירות? ועוד. ורגע לפני, כמה כלי עזר – כאן, תוכלו לקבל את כל המידע על מדד שכר הדירה בשנים האחרונות – זה חשוב לצורך החלטה על גובה שכר הדירה והשינוי בשכר הדירה לעומת שנה קודמת, וכאן תוכלו להבין אילו מיסים עליכם לשלם כמשכירי דירות ואיך ניתן להימנע מתשלום (בדרך לגיטימית כמובן) או להפחית את המס.
איך מפרסמים?
החלטתם על השכרת דירה בבעלותכם; השלב הבא הוא לפרסם עובדה זו ברבים. אתם יכולים לתלות שלט מחוץ לדירה, להודיע לשכנים ולאנשים מהסביבה; לפרסם בחינם בלוחות הנדל"ן להשכרה באינטרנט (יד 2, WINWIN, הומלס ואחרים), בתשלום בלוחות העיתונים, ו/או לפנות למתווך מורשה, שישכיר את דירתכם תמורת עמלה (מקובל חודש דמי שכירות פלוס מע"מ). עם זאת, מתווכים רבים מסכימים שלא לקבל דמי תיווך מהמשכיר, ולהסתפק בדמי תיווך מהשוכר.
הרוב מפעילים את כל התותחים – אינטרנט ובמקרים רבים גם תיווך, אבל חשוב להבהיר שבמקרים רבים מדובר על הכפלות של כוח ופרסום, וזה לא בהכרח חיובי. ברגע שהדירה מתפרסמת בלוחות האינטרנט השונים היא גם מתפרסמת אצל המתווכים – מה אכפת להם לפרסם את הדירה ולזכות בדמי תיווך מהשוכרים? אין עם זה בעיה, אלא שמדובר בעצם על עלות נוספת לשוכרים שעשויה להוביל לכך שהם לא יתעניינו בדירה. אם אתם פונים גם ישירות למתווכים אז מדובר בכמות גדולה של אנשים שחשופים לדירה.
אין עם זה בעיה, רק שאם אתם לא סוגרים (ולא משנה מה הסיבה) הדירה כבר יכולה להופיע תקופה ארוכה אצל מתווכים ובאתרים, וזה מעלה חשש אצל שוכרים פוטנציאליים שמשהו לא בסדר. הם כבר ראו את הדירה באתר, הם כבר שמעו עליה ממתווך לפני תקופה, אז למה היא עדיין בשוק, איך זה שהיא עדיין לא נמכרה?
שפרו הופעה
עוד לפני שפרסמתם את הדירה, תדאגו למראה מטופח של הדירה המיועדת להשכרה; תסיידו, תסתמו חורים, תרכיבו נורות במקומות שהן חסרות; כדאי אפילו להשקיע כמה אלפי שקלים בהחלפת ריצוף ישן לריצוף קרמיקה מודרני, או פרקט – ריצוף יפה מקפיץ את מראה הדירה ואת שווייה, וההשקעה תחזור בתוספת שתקבלו בדמי השכירות. כנ"ל לגבי ארונות המטבח. כמובן שרצוי לנקות את הדירה ובמיוחד את המטבח והשירותים. הוציאו מהדירה את כל הרהיטים שאינכם מתכוונים להשאיר לשוכרים – כך הדירה תיראה גדולה ומרווחת יותר.
מומלץ לצלם את חלקי הדירה השונים לפני כניסת השוכרים. הצילומים מבטיחים שאם יתעורר בעתיד ויכוח בנוגע לפגם מהותי בנכס המושכר, כמו למשל חור בקיר – יהיו בידיכם הוכחות.
דאגו להכיר את השוכרים שלכם
בחירת השוכר אינה מתבצעת על פי שיקולים כלכליים בלבד; ישנם כאלה שאינם מעוניינים להשכיר את הדירה לצעירים, ישנם כאלה שאינם מסכימים להשכיר לעובדים זרים, ושיקולים רבים אחרים, כמו "כימיה" עם השוכר והאם ניתן לתת בו אמון.
בשורה התחתונה חשוב למצוא דיירים "טובים", שמשלמים בזמן ומשתפים אתכם פעולה. בפגישה עם השוכרים הפוטנציאליים בררו האם הם מייעדים את הדירה למטרת מגורים או למטרת עבודה; כמה אנשים יתגוררו בדירה; אם אתם מעדיפים שלא תהיה חיית מחמד בדירתכם, תבררו זאת מראש והכניסו סעיף מתאים לחוזה, כמו גם אם יש לשוכרים תחביבים מרעישים שעלולים להפריע לשכנים. כשהם יביעו רצון להתקדם במו"מ, תבקשו את מספר הטלפון של בעלי הדירה הקודמים בה הם התגוררו כדי לבקש מהם חוות דעת על השוכרים ועל מוסר התשלומים שלהם.
כל הצעדים האלה חשובים כדי להימנע בעת סיום החוזה מהפתעות כמו דיירים שגרמו נזקים לדירה, לא שילמו את שכר הדירה, הותירו חשבונות מים וחשמל לא משולמים, והכי גרוע – בכלל לא מתכוונים לפנות את הנכס, מה שאומר פנייה מצדכם לערכאות משפטיות, דבר שכרוך בהרבה בזבוז זמן ומפח נפש. (איך להשכיר דירה בלי להיפגע?)
מנסחים חוזה
הגעתם להסכמות והשוכרים נראים לכם מתאימים. הגיע הזמן לחתום על חוזה; רבים מהמשכירים מורידים חוזים סטנדרטים מהאינטרנט או ממחזרים חוזים ישנים ובכך מנסים לחסוך שכר טרחת עורך דין. עו"ד גובה מקסימום חודש שכירות כשכר טרחה – לפעמים זה כדאי, בכל זאת מדובר בחוזה שמותאם למקרה הספציפי, אבל במקרים רבים אפשר להסתפק בחוזה הסטנדרטי. זאת שאלה של ניהול סיכונים שכל אחד צריך לחשוב ולהחליט בעצמו. הרוב מסתפקים בחוזה סטנדרטי, אבל כשיש בעיות אז לפעמים זה לא מספיק (אגב, גם בחוזים ספציפיים לפעמים יש בעיות שלא נחזו מראש).
מה כולל החוזה?
את תחילת מועד חוזה השכירות, פינוי הדירה, ואת מועד סיום החוזה, תאריך היציאה מהדירה של השוכרים.
סכום מדויק של גובה דמי השכירות בשקלים או בדולרים. אם יש הצמדה של דמי השכירות למדד או לדולר – לציין זאת בחוזה. מועד התשלום – מתי משולמים דמי השכירות. האופן שבו מבוצע התשלום – צ'קים, העברה בנקאית, או כסף מזומן. אם קיבלתם צ'קים מראש לכל תקופת השכירות – הוסיפו לחוזה את מספרם הסידורי של הצ'קים, הסכום של כל אחד מהם ואת מועד פירעונם.
את הביטחונות הדרושים לכם כדי להבטיח שדמי השכירות ישולמו במועד, ואת התחייבות הדיירים לשמור על הדירה. קיימים מספר סוגי ביטחונות:
ערבות בנקאית בגובה של החל ממספר חודשי שכירות, ועד כל תקופת השכירות. למשכיר זו הבטוחה הטובה ביותר, כי היא מאפשרת מימוש מיידי בגין הפרה יסודית של החוזה.
ניתן לדרוש מהשוכר שיפקיד בידי המשכיר, או נאמן, סכום מזומן שיהווה פיקדון להבטחת קיום התחייבויות השוכר ויוחזר לידי השוכר לאחר תום תקופת השכירות ובכפוף למילוי כל התחייבויותיו.
שטר חוב – שטר התחייבות כלפי בעלי הדירה, שמעמדו כמעמד צ'ק, בגובה 6 חודשי שכירות. במקרה של הפרה יסודית של החוזה מצד השוכר ניתן להגיש את שטר החוב להוצאה לפועל כדי לממשו. מומלץ להחתים שני ערבים טובים גם על גבי שטר החוב.
צ'ק ביטחון – צ'ק ביטחון הוא צ'ק רגיל עליו כתוב סכום הכסף המובטח למשכיר במקרה של הפרת חוזה, ללא תאריך, חתום בידי השוכרים. שימו לב, שהצ'ק יהיה סחיר. בקשו צ'קים פתוחים נוספים המיועדים לתשלומי חובות לעירייה, לחברת החשמל וכד'.
ערבים – דרשו שניים לפחות, שגם הם חתומים יהיו על החוזה ועל התחייבויות השוכרים כלפיכם. בידקו אם הערבים טובים וברי פירעון על ידי המצאת תלושי שכר וכד', כי במקרה של אי תשלום של השוכר, תצטרכו לרדוף אחרי הערבים, שזה סיפור בפני עצמו.
לאסור על המשכיר להשכיר את המושכר ו/או חלק ממנו בשכירות משנה ו/או להכניס אחרים למושכר, אלא בכפוף להסכמת המשכיר בכתב ומראש.
ציינו בחוזה את כל הליקויים הקיימים בדירה (למשל, מרצפות שבורות, חור בקיר וכד') כדי להימנע מוויכוחים מיותרים בהמשך. ציינו את הפריטים שנשארים בדירה המושכרת (מקרר, מערכת ישיבה, מיטה זוגית וכד'). אם סיכמתם שאתם משאירים בדירה, בחדר אחד למשל, פריטים שלכם לאחסון, ציינו גם אותם בחוזה.
לציין את חובת השוכרים לשאת בהוצאות התיקון של כל נזק הנגרם לנכס כתוצאה מרשלנות, הזנחה או טיפול פגום. בנוסף – התחייבות של השוכרים להודיע לכם מיד על כל נזק שנגרם לדירה – בין אם מדובר בשמשה שהתנפצה, תריס שנפל או צינור מים שהתפוצץ; את האופן שבו יתוקנו הנזקים – על ידי המשכיר, בעל מקצוע מטעם המשכיר (עדיף) או בעל מקצוע מטעם השוכרים.
לציין את חובת השוכרים לשאת בכל ההוצאות השוטפות של הנכס המושכר – ארנונה ומים, חשמל, טלפון, גז ודמי ועד הבית. לשם כך, לדאוג שהשוכרים יעבירו מייד את החשבונות השוטפים (ארנונה ומים, גז וטלפון) על שמם ולקבל מהם צ'קים פתוחים כמפורט לעיל. דאגו לבדוק מול הרשויות אם הדבר בוצע. שימו לב – יש רשויות כמו חברת הגז שאינן מאפשרות העברה על שם השוכר. העברת תשלום הארנונה על שם השוכר צריך להיות בסמוך לחתימת החוזה או חידושו, אחרת העיריה לא תסכים לכך.
יש לציין את הסכמת השוכרים לאפשר לכם, בתיאום מוקדם, לבקר בדירה מפעם לפעם, כדי להתרשם ממצבה, וגם, בתיאום מוקדם, להראות את הדירה לשוכרים פוטנציאליים במהלך החודש האחרון לסיום השכירות. אתם יכולים לחייב את השוכרים בחוזה להשאיר אחריהם דירה מסוידת ונקייה.
החוזה צריך לכלול את האופציה, בהסכמת שני הצדדים, להאריך את החוזה. האופציה מעגנת מראש הארכה של חוזה השכירות ואת התנאים שבה תתבצע. יחד עם זאת, החוזה צריך לכלול את האפשרות לסיימו באמצעות מתן הודעה מראש (בדרך כלל, בין חודש לחודשיים).
אפשר לנסות לחייב בחוזה את השוכרים המבקשים לעזוב את הדירה לפני תום מועד השכירות, למצוא עבורכם דיירים מחליפים, באותם התנאים של החוזה המקורי. אולם, דעו לכם שסעיף 22 לחוק השכירות והשאילה, תשל"א 1971, עומד לצידם של השוכרים בעניין זה, וקובע באופן מפורש כי השוכר יהיה רשאי להעביר את זכות השכירות שבידו, גם אם העניין נאסר בהסכם השכירות. אתם יכולים להוסיף לסעיף זה תנאי לפיו, אתם תאשרו את השוכר החלופי.
סעיף הפרה יסודית – החוזה יכלול סעיף המפרט מה ייחשב להפרה יסודית של חוזה השכירות, כך שהוא יביא לביטולו המיידי. בדרך כלל, מדובר על אי תשלום דמי השכירות במועד, או אי תשלום חשבונות שוטפים. ברוב המקרים, אי תשלום במועד לא מביא אוטומטית לביטול החוזה, משום שלעיתים יש לשוכר בעיה זמנית בהמצאת התשלום. אתם יכולים לקבוע פיצוי בגין כל שבוע איחור בתשלום, למשל.
חוזה שכירות בלתי מוגנת + חוזה להדפסה
כאמור חוזה שכירות מאוד חשוב להמשך – אם יש לכם חוזה טוב, תוכלו למנוע בעיות עתידיות. זה נכון לשני הצדדים – המשכירים והשוכרים. אז מאיפה משיגים חוזה? אל דאגה כבר נפנה אתכם למקומות הרלבנטיים. רק לפני זה – כשמדברים על חוזה שכירות מתכוונים ברוב הגדול של המקרים על חוזי שכירות בלתי מוגנת – מדובר בשכירות "רגילה" לא כזו שהיתה מעוגנת בדמי מפתח וכו' (סוג הולך ונעלם של השכרות שנעשו בעיקר כדי להגן על הדיירים שבעיקר שכרו/ קיבלו דירות מהמדינה ומנהל מקרקעי ישראל)
חוזה שכירות בלתי מוגנת הוא חוזה עם התחלה וסוף, להבדיל מחוזה שכירות עם דמי מפתח. בחוזה כזה, הפרה משמעותית מאפשרת שימוש בכלים משפטיים, לדוגמה – המשכיר יכול לפנות את השוכרים באם הפרו באופן משמעותי את החוזה. החוזה לרוב מנוסח ומועבר על ידי המשכירים (ולפעמים מדובר בחוזים סטנדרטיים – ראו בהמשך), ולכן חשוב לשוכרים לבדוק את החוזה ולהבין את המלכדות הקיימות בו. חשוב להבהיר – לשוכרים החוזה הוא מסגרת החובות והזכויות שלהם. נכון, יש את חוק שכירות הוגנת, אבל החוק הזה מתייחס בעיקר למהי דירה ראויה ואילו הוצאות ייפלו על המשכיר ואיזה על השור בתקופת השכירות, ולא מכיל את כל הבעיות שעלולות לעלות בין המשכירים לשוכרים.
חוץ מחוזה שכירות בלתי מוגנת יש גם חוזים נוספים – חוזה שכירות משנה מבטא חוזה בין שוכר הדירה לבין גורם אחר לחלוטין שחותם על השוכר על חוזה שכירות ונכנס בנעליו. אגב, לצורך זה צריך את אישור המשכיר.
במקרים רבים (שגם הולכים ומתרבים) השכירויות הן לטווח קצר – זה יכול להיות השכרות לתיירים, לחברים, דרך Airbnb ועוד. חוזה מתאים במקרים האלו הוא שונה – חוזה שכירות קצר הוא גם קצר בתוכן שלו, אם כי הוא עדיין מכיל את כל סוגי ההפרות האפשרויות ובין היתר הוא צריך לכלול את אחריות כל אחד מהצדדים במקרים של פגיעות, תקלות ועוד.
בחוזה שכירות רגיל יש כאמור כמה סעיפים מרכזיים לרבות – מטרת השכירות, משך תקופת השכירות, שכר הדירה, אחריות על תשלום הוצאות, הפרות, זכויות לפיצוי במקרה של הפרות, ערבויות וביטחונות. כמובן שיש גם פרק מבוא עם פרטים כליים ובסיום החוזה יש חתימות של המשכירים והשוכרים. בחוזה חשוב להדגיש את אופציית היציאה (תחת תנאים מסוימים) וכן לדאוג שתהיה אופציה להמשך. בנוסף חשוב להבהיר בחוזה את היחסים השוטפים בין המשכיר לשוכרים – מתי הוא יכול להגיע? מי אחראי לתיקונים (למרות שזה הוסדר בחוק שכירות הוגנת).
חוזה שכירות מומלץ – מומלץ על ידי עיריית תל אביב (שרוב תושביה גרים בשכירות)
והנה הסברים על סעיפים עיקריים בחוזה זה (וטיפים)
והערה – מדובר על חוזים סטנדרטיים שעשויים להתאים לרוב המשכירים והשוכרים, אבל בעיריית תל אביב מדגישים – השימוש בחוזה השכירות הינו באחריותם הבלעדית של הצדדים לחוזה. לא תהיה לעירייה כל אחריות בנוגע ליישום הוראות החוזה בין הצדדים או לפרשנותו. אין בחוזה השכירות ובחומרי ההסבר הנלווים לו כדי להוות ייעוץ משפטי או תחליף לייעוץ משפטי אצל עו"ד. נכון, זה ברור, אבל חשוב להדגיש.
ואם כבר עסקינן בעיריית תל אביב שימו לב מה מציעה העירייה לתושבים – שוכרי דירות תושבי העיר זכאים לקבל ייעוץ משפטי בבית הצעירים, ברחוב מזא"ה 9, בעלות מסובסדת וללא מטרות רווח (הנחה נוספת תינתן למחזיקי דיגיתל). הייעוץ ניתן בשיתוף לשכת עורכי הדין מחוז תל-אביב והמרכז, ומיועד לכל מי שזקוק לעזרה בנושאי חוזים, שכירת דירה ועוד. האמת, זה שווה – אם אתם צריכים תנצלו את זה.
מה קורה אם יש לכם שוכר שמסרב לפנות הדירה?
גם זה קורה; כדי להקטין את הסיכוי שזה יקרה, יש לקבוע בחוזה פיצוי מוסכם בגין כל יום איחור בפינוי הדירה בתום תקופת השכירות. רצוי שגובה הפיצוי יהיה מרתיע (לפחות גבוה פי ארבע מדמי השכירות היומיים). בנוסף עומדים לזכות המשכיר סעדים ותרופות להם הוא זכאי על פי דין, כולל הוצאה לפועל, משטרה, תביעה בבית משפט. נאחל לכם לא להגיע למצבים כאלה ואפשר להתנחם בכך, שאלו מצבים נדירים. אגב, על פי החוק, אין לכם זכות להחליף את המנעולים בדירה כדי למנוע מהדייר הסרבן להיכנס אליה. להרחבה בעניין – איך מטפלים בשוכרים בעייתיים?
לאחר סיום חוזה השכירות
הדיירים פינו את הדירה בהתאם למועד סיום החוזה? בקרו יחד אתם בדירה, מייד לאחר הפינוי, כדי לבחון את מצבה. אם חייבתם את השוכרים בחוזה לסייד את הדירה בעזיבה, הקפידו שזה בוצע; שימו לב למצב המטבח, האמבטיה והשירותים, דוד השמש או החשמל וכן את מצבם של הרהיטים שהשכרתם יחד עם הנכס.
מחשבון מס על שכר דירה – ככה תוכלו לבחור במסלול עם המס הנמוך ביותר, וככה תוכלו לדעת כמה לשלם?
מס על דירה שלישית – מה זה בעצם אומר?
מעודכן ל-11/2022
שוק השכירות – תמונת מצב
שכירת דירה היא פתרון מצוין לרבים ולא רק מסיבות כלכליות. חלק גדול משוכרי הדירות אומנם עושה זאת בגלל שאין לו אפשרות להעמיד הון ראשוני כדי לקנות דירה או שאין לו יכולת להתחייב למשכנתא ארוכת טווח, אבל שוק הדירות להשכרה מלא בצעירים שעוזבים את ההורים, כאלו שנמצאים "בין דירות" ורבים אחרים שפשוט שוכרים דירה כדרך חיים. אמנם הרוב עדיין מעדיף לרכוש דירה, אבל כמות השוכרים הולכת וגדלה, ויש בזה יתרונות – גמישות, ניידות, חוסר מחויבות למקום מסוים. כלכלית, לאורך זמן, זה עשוי להיות נכון יותר מאשר לרכוש דירה. כן, תתפלאו אבל כלכלית במקרים לא מעטים עדיף לשכור ולא לקנות. כאן תמצאו את היתרונות והחסרונות של השכרה לעומת רכישה (לרבות החישוב הכלכלי).
שכירות ארוכת טווח – המדינה מעודדת בנייה של אלפי יח"ד, האם כדאי?
דירה להשכיר היא לא עניין של מה בכך. שוק הדירות השכורות חם כל השנה, אבל בקיץ במיוחד – הקיץ הוא תקופת הנדידה של השוכרים, שמחפשים להתמקם לפני שנת הלימודים של הילדים או של עצמם – במוסדות להשכלה גבוהה. אם אתם סטודנטים, רצוי שתמצאו דירה הרבה לפני פתיחת שנת הלימודים, כי אם תחכו לרגע האחרון, מחירי השכירות שתידרשו לשלם יהיו גבוהים יותר.
כיום, למעלה מ-2.3 מיליון איש גרים בשכירות – יותר מ-30% מהאוכלוסייה. מסתבר כי דירה שכורה היא אופציה של המונים.
שוק הדירות השכורות בישראל הולך ומשתכלל, וגם הולך ומתייקר. ככל שמחירי הדירות עולים וליותר אנשים קשה להעמיד הון ראשוני לרכישת דירה, כך הביקוש לדירות שכורות עולה, ואיתו גם מחירי הדירות האלה. זה היה המצב במשך שנים רבות – עלייה מתמדת של מחירי הדירות בגלל הריבית הנמוכה ששררה במשק. אבל בשנת 2022, המצב השתנה. בעקבות התפרצות אינפלציונית בארץ ובעולם, החלו בנקים מרכזיים, כולל בנק ישראל, להעלות את הריבית, וכעת היא גבוהה משמעותית ממה שהיתה במשך השנים האחרונות. עליית הריבית, שמייקרת את המשכנתאות, מתחילה לצנן את שוק הדיור מבחינת ביקושים לרכישת דירות, וכעת צפוי כי המציאות החדשה תתחיל להתבטא גם במחירי הדירות. כאשר אלו יתחילו לרדת, או לכל הפחות לא ימשיכו לעלות, ייתכן שגם מחירי השכירויות יושפעו, דווקא כלפי מעלה, שוב בגלל הריביות הגבוהות שלא יאפשרו רכישת דירה. עם זאת, שוק הדירות ושוק השכרת הדירות עוברים תהפוכות גדולות והתערבות ממשלתית ורגולטורית משמעותית כדי להילחם במחירים, ולכן קשה מאוד עד בלתי אפשרי להבין איך ייראו השווקים האלה בעתיד.
ואחרי השיעור הקצר במימון – איך בכלל שוכרים דירה? מבחינת השוכרים, שכר דירה זה חשוב מאוד, אולי הכי חשוב, אבל זה לא העניין היחיד – צריך לדעת לחפש דירות, צריך לדעת לבחור דירות, צריך לדעת איזה חוזה מתאים ועוד. אז הנה שלבים ודגשים בשכירת דירה.
חיפוש דירה
קודם כל תחליטו על תקציב שאתם מקצים לדמי השכירות החודשיים ועל מיקום שאתם מעדיפים, ועכשיו תתחילו לחפש.
איך מחפשים? בעידן האינטרנט יש לוחות כמו יד 2, WINWIN הומלס ואחרים, בהם תוכלו למצוא שפע של הצעות. אתרי האינטרנט מאפשרים גם להפעיל את שירות הסוכן החכם שיתריע בהודעת SMS על כל דירה חדשה שנכנסת למאגר בהתאם לנתוני החיפוש שהגדרתם. כשמדובר באזורי ביקוש גבוהים כמו תל אביב, זהו יתרון חשוב.
בנוסף יש את ההצעות בלוחות העיתונים, על גבי לוחות בקמפוס האוניברסיטה, במקום העבודה, וגם על העצים בשדרה. עוד אפיק מסודר הוא מתווכים מורשים שיש להם גישה לדירות שלאו דווקא מפורסמות באמצעי הפרסום המקובלים; במקרה זה תידרשו (לא תמיד) לשלם עמלת תיווך שגובהה בדרך כלל דמי שכירות לחודש פלוס מע"מ.
אתם גם יכולים ליזום ביקוש באמצעות פוסט בפייסבוק, על כך שאתם מחפשים דירה במקום מסוים, לשאול חברים, שכנים וקרובי משפחה.
שלב שני – בדק בית וסביבה
תבדקו כמה אופציות, ואל "תקפצו" על הדירה הראשונה שראיתם. קחו איתכם מישהו נוסף, שלא יגור בדירה, רצוי ביקורתי, שייתן חוות דעת אובייקטיבית על הדירה; אתם יכולים גם להביא איש מקצוע. בקרו בדירה בשעות שונות של היום – דירה שקטה בערב יכולה להתגלות כרועשת בשעות היום. חפשו סימני רטיבות ועובש בקירות ובתקרה, חפשו סימני ריקבון בארונות המטבח, בדקו את סוגי המנעולים על הדלתות – דלת פלדלת בכניסה עדיפה; בקומת קרקע וקומה ראשונה מומלץ שיהיו סורגים בחלונות. עכשיו ודאו שכל הברזים מפיקים מים בלחץ תקין, שכל מפסקי החשמל פועלים, ושהמזגן תקין. בררו אם המים בדירה מחוממים באמצעות דוד שמש, דוד חשמל או גז. דוד שמש מפחית משמעותית את העלויות. מומלץ לצלם את כל הליקויים הנראים לעין; הצילומים גם מבטיחים שאם יתעורר בעתיד ויכוח בנוגע לפגם מהותי בנכס המושכר, כמו למשל חור בשיש במטבח – יהיו בידיכם הוכחות. בכל מקרה, גיליתם ליקוי בדירה – חייבו בחוזה את המשכיר לתקנו לפני שאתם נכנסים אליה. אם יש לכם חיית מחמד, ודאו מראש, עוד לפני שהגעתם לשלב החוזה, שבעל הדירה מסכים לגידול בעלי חיים בדירה. בחוזה עצמו ודאו שאין סעיף האוסר זאת. בררו מראש עם המשכירים את גובה התשלומים השוטפים הקבועים של הדירה – הארנונה, דמי ועד הבית והחזקת הגז (אם בבניין מותקנת מערכת גז מרכזית). תבדקו את דמי השכירות המקובלים בסביבה.
סביבה: סיירו ברחוב, האם יש מטרדי רעש בסביבה? בדקו את מצב החנייה באזור בשעות שונות של היום; האם יש תחבורה ציבורית באזור שמתאימה לצרכים שלכם? מה הקרבה של הדירה לסופרמרקט? במידה והדירה מיועדת למשפחה, בדקו את גני הילדים ואת בתי הספר באזור. אל תהססו לבצע בדיקה של חדר האשפה – הוא מעיד על איכות השכנים, כמוהו גם חדר המדרגות והלובי. נסו לדבר עם שכנים ולדלות מהם אינפורמציה לגבי חיי השכנות בבניין ואם הבניין מיועד לשיפוץ בקרוב, לתמ"א 38, למשל, כשאז תהיו נידונים למגורים בתנאי אתר בנייה. בדקו את גובה הארנונה לדירה – סכום זה יצטרף לדמי השכירות שתשלמו על הדירה באופן קבוע, ויש לקחת אותו בחשבון בחישוב הכולל של שכירת הדירה.
בדיקת בעלי הבית
ודאו קודם כל שמשכיר הדירה הוא אכן בעליה, או מיופה כוח מטעם הבעלים; את זה ניתן לבדוק באמצעות השוואת פרטי תעודת הזהות של המשכיר עם אלה המופיעים בחשבון הארנונה. ניתן לבדוק זאת גם על ידי נסח הטאבו של הדירה, המופיע באתר האינטרנט של דואר ישראל; הבדיקה כרוכה בתשלום סמלי של כמה עשרות שקלים. אם יש לדירה יותר מבעל בית אחד, צריך לוודא שתנאי ההשכרה מוסכמים על כולם.
בעלי בית "קשים" יכולים למרר לכם את תקופת השהייה בדירה השכורה. לא תמיד ניתן להימנע מכך, אבל ליתר ביטחון, בקשו מהמשכירים את הטלפון של השוכרים הקודמים; א. הבקשה תשפיע עליהם כך שינסו להיות אתכם "בסדר" כמה שהם יכולים. ב. דברו עם הדיירים הקודמים ובקשו חוות דעת על בעלי הבית; תשאלו אם הוא נוהג לבקר בדירה לעיתים תכופות, ללא התראה מראש, גורר תיקונים דחופים וכד'. ג. אם הבעלים יסרבו לתת לכם את הטלפון של השוכרים הקודמים, גם זו אינדיקציה לאופי שלהם. תבדקו אצל השכנים, אם בעל הדירה מחליף שוכרים בתדירות גבוהה.
אם מדובר בדירה המושכרת לראשונה, כל הנ"ל אינו רלוונטי; אפשר לשאול את השכנים מה הם יודעים על בעלי הדירה.
כפי שאתם שואלים ובודקים, גם בעל הדירה ישאל אתכם שאלות כי הוא מעוניין לדעת מי יגור בנכס היקר אותו הוא מפקיד בידיכם. הוא יבדוק את הכנסותיכם, אולי את חשבון הבנק שלכם ואולי גם את דירוג האשראי שלכם – כן, יש גם כאלה.
ועכשיו – חוזה
מצאתם את הדירה שלכם? בקשו טיוטת חוזה כדי לעבור עליו בפרוטרוט לפני שחותמים עליו. יש מקרים רבים בהם מבצע החוזה הוא עורך דין מטעם הבעלים, כשאז נסחט מכם גם שכר טרחה לעו"ד; נסו בכל מחיר להשית את שכר הטרחה לעו"ד על בעלי הדירה – יש כאלה שמסכימים. גם אתם יכולים להביא עו"ד מצדכם ולשלם לצד שלכם.
לפני החתימה על החוזה – חשוב שהדירה תהיה מבוטחת בביטוח מבנה, המכסה נזקים כגון הצפה או שריפה. בררו את אופן התשלום – אחת לחודש, או במספר תשלומים לאורך השנה, או בתשלום אחד מראש לכל התקופה. לא פעם תוכלו לקבל הנחה על דמי השכירות אם תשלמו שנה מראש.
ועוד לפני החתימה – ודאו שהדירה נקייה מחובות לעירייה, לחברת החשמל, לחברת הגז ולתאגיד המים. בצעו יחד עם המשכירים קריאת מונה של חברת החשמל וקריאה של מד המים.
טיוטת החוזה בידיכם? גם אם מדובר בחוזה שכירות סטנדרטי, מומלץ שגורם בעל ידע משפטי יקרא אותו.
אילו פרטים ייכללו בחוזה? תאריך הכניסה לדירה, שהוא גם תחילת מועד חוזה השכירות, ותאריך היציאה מהדירה – מועד סיום החוזה. סכום מדויק של גובה דמי השכירות בשקלים או בדולרים. אם יש הצמדה של דמי השכירות למדד או לדולר – לציין זאת בחוזה. נסו לסכם הצמדה למדד מקסימלי או שער מרבי של הדולר. מועד התשלום – מתי משולמים דמי השכירות. האופן שבו מבוצע התשלום – צ'קים, העברה בנקאית, או כסף מזומן. אם מסרתם צ'קים מראש לכל תקופת השכירות – הוסיפו לחוזה את מספרם הסידורי של הצ'קים, הסכום של כל אחד מהם ואת מועד פירעונם. הגבילו את סחירות הצ'קים על ידי מחיקת המילה "לפקודת" והוספת המילים "למוטב בלבד" ועליהן "קרוס". כך תבטיחו שרק האדם שעבורו נרשמו הצ'קים יוכל להפקיד אותם בבנק. בקשו לציין בחוזה את האופציה להאריכו ובאילו תנאים.
ומה אם אתם מחליטים לצאת מהדירה קודם למועד סיום החוזה? לשם כך קבעו סעיף בחוזה המציין את האפשרות לסיים את החוזה באמצעות מתן הודעה מראש (תבקשו 90 יום); בנוסף, סעיף המציין את אפשרותכם לעזוב את הדירה לפני תום מועד השכירות, בתנאי שתמצאו דיירים חלופיים באותם התנאים של החוזה המקורי. שכירות משנה – אם אתם שוכרים את הדירה מאדם השוכר בעצמו את הדירה מבעל בית, וודאו שחוזה השכירות המקורי מתיר שכירות משנה. ציינו גם אתם בחוזה מול בעל הדירה את האפשרות להשכיר את הדירה בשכירות משנה (תלוי בהסכמתו, כמובן), ובמיוחד כשמדובר בדירה גדולה שמאפשרת לכם להשכיר חדר אחד בה לשוכר משנה כדי להקטין את העלויות שלכם.
תוסיפו סעיף שאם בעלי הדירה רוצים למכור את הדירה אותה אתם שוכרים, שתקבלו על כך הודעה מראש ושתוכלו לסיים את חוזה השכירות במועד שנקבע. אתם יכולים לבקש הנחה בדמי השכירות תמורת שיתוף פעולה מצדכם בביקורי קונים פוטנציאליים בדירה.
ציינו בחוזה את כל הליקויים הקיימים בדירה (למשל, מרצפות שבורות, חור בקיר וכד') כדי להימנע מוויכוחים ותשלום סכומים מיותרים במועד סיום החוזה. תנסו להוסיף לסעיף הליקויים את המילים "כולל מום או בלאי נסתרים", ליקויים שלא יכולתם לשים לב אליהם כמו חוטי חשמל שנאכלו על ידי חולדה… הוספת המילים הנ"ל תמנע מצב בו יסרב בעל הדירה לבצע את התיקון הנדרש.
הפרה יסודית – בסוף כל סעיף בחוזה יש לציין אם הפרת סעיף זה היא בבחינת הפרה יסודית של החוזה. הפרה יסודית מתייחסת בדרך כלל לאי תשלום שכר הדירה – שיהיה רשום משך הפיגור, אי עמידה במועד העזיבה וכד'). הפרה יסודית גוררת קנסות (לרשום במדויק כמה) ועד ביטול החוזה. רצוי להכניס גם סעיפי הפרה יסודית שיפעלו לטובתכם כשוכרים, כמו עמידה בהתחייבות המשכיר לתקינות הנכס.
וודאו שקיים סעיף הקובע, שכל העלויות הנוגעות לתיקון או הוצאה הקשורה לתשתית הדירה והבניין, פרט לתשלומים השוטפים, חלות על המשכירים. כלומר, אם דוד השמש הפסיק לפעול, על המשכיר לתקן אותו; אם בבניין מתוכננים שיפוצים, העלויות היחסיות חלות על בעל הדירה. קבעו לוח זמנים לביצוע התיקונים כדי להימנע מגרירת זמן על ידי המשכיר, וקבעו עם המשכיר האם אתם רשאים להזמין בעל מקצוע לתיקון הליקוי על חשבונו – גם את זה תוסיפו לחוזה.
סעיף נוסף בחוזה מפרט את חובתכם לשאת בהוצאות השוטפות של הנכס המושכר – ארנונה ומים, חשמל, גז, טלפון קווי ודמי ועד הבית.
אם יש בדירה פריטים המושכרים יחד עם הדירה (מקרר, מערכת ישיבה וכד') יש לפרט אותם בחוזה ולחייב בו את המשכיר לתקן כל פריט שניזוק כתוצאה מבלאי טבעי (כלומר, לא כתוצאה מרשלנות השוכרים).
ביטחונות וערבויות
כדי להבטיח את דמי השכירות והתחייבותכם לאחזקת הדירה באופן סביר, ידרשו המשכירים מכם ביטחונות וערבים. המסמכים לגבי הביטחונות והערבים יצורפו לחוזה כנספחים. רוב המשכירים ידרשו מכם מספר ערבים ושטר חוב, אך יש אופציה לביטחונות נוספים.
קיימים מספר סוגי ביטחונות: ערבות בנקאית בגובה של החל ממספר חודשי שכירות, ועד שנה ויותר של דמי השכירות. ערבות בנקאית היא הבטוחה ביותר מבחינת המשכיר, והיא נהוגה יותר ויותר בעיקר באזורי ביקוש כמו תל אביב. מבחינת השוכר, זו האפשרות הפחות נוחה, משום שהיא כרוכה בעמלה והקצאת סכום כסף גדול לטובת הערבות; המשכיר יכול לממש אותה באופן מיידי וללא מתן הודעה מוקדמת. לכן, בחוזה הקפידו לפרט את הנסיבות שיובילו למימוש הערבות הבנקאית (לרוב, מהי הפרת חוזה מצדכם) ולכך שהמשכירים יודיעו לכם מראש על הכוונה לממשה.
שטר חוב – שטר התחייבות כלפי בעלי הדירה, בדרך כלל בגובה מספר חודשי שכירות. בעלי הדירה יכולים להגיש את שטר החוב להוצאה לפועל ולממשו במקרה של הפרת החוזה מצדכם ניתן להגיש הגם במקרה זה יש להגביל את סחירות שטר החוב: מחקו את המילה "לפקודת" וכתבו במקומה "למוטב בלבד". כך תמנעו את העברת השטר לגורם שלישי.
צ'ק ביטחון – צ'ק ביטחון הוא צ'ק רגיל עליו כתוב סכום הכסף המובטח למשכיר במקרה של הפרת חוזה, ללא תאריך, חתום בידיכם. צ'ק ביטחון נוסף מיועד בדרך כלל לתשלומי חובות לעיריה, לחברת החשמל וכד'. רוב משכירי הדירות דורשים לקבל צ'קים פתוחים (חתומים, אך לא כוללים סכום או תעריך פירעון) ולכן, הקפידו שעל כל צ'ק ביטחון שאתם משאירים בידי בעלי הדירה, יהיו כתובות המילים "צ'ק ביטחון". הקפידו שעל הצ'ק נכתב "למוטב בלבד" ושמשורטט עליו "קרוס".
ערבים – תצטרכו להביא מספר ערבים מטעמכם (בדרך כלל בין אחד לשלושה), שגם הם חתומים על החוזה ועל התחייבויותיכם כשוכרים של הדירה.
ביטוח
הנוהג המקובל הוא שבעל הדירה מבטח את המבנה – אתם יכולים לבטח את התכולה וכדאי לרכוש גם פוליסת ביטוח צד ג' המכסה בין היתר מקרים בהם אורחים ומבקרים נפצעים במהלך שהותם בדירה.
כדאי – לפני שאתם נכנסים לדירה, רצוי שתחליפו את המנעולים לדלת הכניסה כדי להימנע מהפתעות.
חוזה שכירות בלתי מוגנת
החוק לשכירות הוגנת שאושר ב-2017 הוא באמת נחמד, אם כי רחוק מלהיות מושלם. כך או אחרת, שום חוק לא יחליף את החוזה. חוזה טוב כאמור מונע בעיות עתידיות, וכאן חשוב להיות זהירים וקפדניים מכמה סיבות. ראשית, החוזה לרוב מנוסח ומועבר על ידי המשכירים (ולפעמים מדובר בחוזים סטנדרטיים – ראו בהמשך), ולכן חשוב לשוכרים לבדוק את החוזה ולהבין את המלכודות הקיימות בו. שנית – החוזה הוא המקום היחיד שבו מעוגנות הזכויות של השוכר, כשבנוסף יש עכשיו בזכות חוק שכירות הוגנת הגדרות של מהי דירה (צריך שיהיה מטבח, שירותים וכו') והגדרות למי אחראי על מה מבחינת תיקונים ועלויות ועוד. אבל החוק לבד לא מספיק – החוזה הוא בעצם עדיין העיקר.
החוזה הסטנדרטי הוא חוזה שכירות לא מוגנת – לא חוזה שכפוף לחוק הגנת הדייר (דמי מפתח ועוד שלאט לאט נעלמים מהאופק). חוץ מחוזה שכירות בלתי מוגנת יש גם חוזים נוספים – חוזה שכירות משנה, מבטא חוזה בין שוכר הדירה לבין גורם אחר לחלוטין שחותם על השוכר על חוזה שכירות ונכנס בנעליו. אגב, לצורך זה צריך את אישור המשכיר.
במקרים רבים השכירויות הן לטווח קצר – זה יכול להיות השכרות לתיירים, לחברים, דרך Airbnb ועוד. חוזה מתאים במקרים האלו הוא שונה – חוזה שכירות קצר הוא גם קצר בתוכן שלו, אם כי הוא עדיין מכיל את כל סוגי ההפרות האפשרויות ובין היתר הוא צריך לכלול את אחריות כל אחד מהצדדים במקרים של פגיעות, תקלות ועוד.
בחוזה שכירות רגיל יש כאמור כמה סעיפים מרכזיים לרבות – מטרת השכירות, משך תקופת השכירות, שכר הדירה, אחריות על תשלום הוצאות, הפרות, זכויות לפיצוי במקרה של הפרות, ערבויות וביטחונות. כמובן שיש גם פרק מבוא עם פרטים כליים ובסיום החוזה יש חתימות של המשכירים והשוכרים. בחוזה חשוב להדגיש את אופציית היציאה (תחת תנאים מסוימים) וכן לדאוג שתהיה אופציה להמשך. בנוסף חשוב להבהיר בחוזה את היחסים השוטפים בין המשכיר לשוכרים – מתי הוא יכול להגיע? מי אחראי לתיקונים (למרות שזה הוסדר בחוק שכירות הוגנת) .
והנה חוזה שכירות להדפסה –
חוזה שכירות מומלץ – מומלץ על ידי עיריית תל אביב (שרוב תושביה גרים בשכירות)
והנה הסברים על סעיפים עיקריים בחוזה זה (וטיפים)
והערה – מדובר על חוזים סטנדרטיים שעשויים להתאים לרוב המשכירים והשוכרים, אבל בעיריית תל אביב מדגישים – השימוש בחוזה השכירות הינו באחריותם הבלעדית של הצדדים לחוזה. לא תהיה לעירייה כל אחריות בנוגע ליישום הוראות החוזה בין הצדדים או לפרשנותו. אין בחוזה השכירות ובחומרי ההסבר הנלווים לו כדי להוות ייעוץ משפטי או תחליף לייעוץ משפטי אצל עו"ד. נכון, זה ברור, אבל חשוב להדגיש.
ואם כבר עסקינן בעיריית תל אביב שימו לב מה מציעה העירייה לתושבים – שוכרי דירות תושבי העיר זכאים לקבל יעוץ משפטי בבית הצעירים, ברחוב מזא"ה 9, בעלות מסובסדת וללא מטרות רווח (הנחה נוספת תינתן למחזיקי דיגיתל). הייעוץ ניתן בשיתוף לשכת עורכי הדין מחוז תל-אביב והמרכז, ומיועד לכל מי שזקוק לעזרה בנושאי חוזים, שכירת דירה ועוד. זה שווה, אם אתם צריכים תנצלו את זה.
דירות שותפים
סטודנטים וצעירים אחרים שוכרים במקרים רבים דירה עם שותפים – פחות פרטיות, אך חוסך משמעותית את עלות השכירות.
רצוי שכל אחד מהשותפים יחתום על חוזה אישי מול בעלי הבית; כאשר שותפים חותמים על חוזה השכירות ביחד, מספיק שאחד מהם מפר את החוזה כדי שהחוזה יבוטל. כמו כן, כדאי להכין הסכם בין השותפים שמסכם מראש את חלוקת ההוצאות המשותפות והמשימות בתחזוקה השוטפת של הדירה. שימו לב – אם אתם סטודנטים, חיילים או נכים, תוכלו לקבל הנחה משמעותית בארנונה ברוב הערים.
עוזבים את הדירה ששכרתם?
דאגו לקבל מהמשכיר בחזרה את כל הביטחונות. עדיף שתוודאו שכל תשלומי דמי השכירות והתשלומים השוטפים שולמו ושלא נותרו חובות, גם אם זו בעיה של השוכר הבא או של בעלי הדירה כדי להימנע מרדיפה שלהם אחריכם שיכולה להגיע גם לתביעות משפטיות.
כאמור, זהו מדריך כיצד לשכור בצורה המיטבית; במקרים רבים השוכרים נאלצים להתפשר אם הם לחוצים בזמן, או בהיצע הקיים בסביבה אותה הם מעדיפים. אז התפשרתם? שימו לב עד כמה. שיהיה לכם בהצלחה ושתיהנו מדירה נעימה, סביבה נחמדה ובעלי בית נוחים.
שכירות ארוכת טווח – המדינה מעודדת בנייה של אלפי יח"ד, האם כדאי?
מעודכן ל-10/2019
הלוואות חברתיות (P2P) – המדריך המלא
צריכים כסף? כנראה שתפנו לבנקים או לחברות כרטיסי אשראי, או (וחבל, אבל זה בסימן עלייה בשנים האחרונות) לחברות בשוק האפור. יש לכם כסף? כנראה שתפנו אותו לפיקדונות, קרנות נאמנות, תעודות סל, מניות, נדל"ן – כל אחד והפיזור ורמת הסיכון שמתאימים לו. אבל רגע, למה שלא יהיה מפגש בין אלו שצריכים כסף לאלו שיש להם כסף. למה שאלו עם הכסף לא ילוו לאלו שצריכים הלוואה? זו יכולה להיות בשביל הלווה, הזדמנות לקבל הלוואה בריבית סבירה, וזו יכולה להיות בשביל המשקיע, השקעה בריבית טובה, בהינתן האלטרנטיבות בעולם של ריבית אפס. אז מסתבר שזה קיים, קוראים לזה הלוואות חברתיות וזה תחום שהולך וגדל ו גם כאן יש מתווך – החברה הפיננסית שמפגישה בין הלווים למלווים (פעילות אינטרנטית ), כשלרוב העמלה שלה היא 1% מההחזרים השוטפים (פרטים מלאים בהמשך)
מה הן הלוואות חברתיות?
למיזמי הלוואות חברתיות/ הלוואות המונים, יש חלום גדול – הכוונה באמת שזה יהיה ענק אשראי שיקשר בין הציבור (בין המלווים ללווים) ויחסוך את מרווח הריבית השמן. אבל, כדאי לזכור כמה דברים – למרות שזו לכאורה הלוואה חברתית, בין עמית לעמית – (per to peer p2p). בפועל אלו הלוואות בין אנשים זרים לחלוטין. השיטה היא פשוטה – אתם מתחברים לגוף פיננסי שמחליף את הבנק (וכבר נתייחס לגופים המקומיים), ואלו משדכים לכם השקעות או הלוואות בצורה פשוטה. בפועל, מדובר על פלטפרומה אינטרנטית / זירה אינטרנטית שמקבלת נתונים ממלווים ובמקביל מלווים, בודקת ומתאימה בינהם. יש בדרך גם מגע אנושי, יש בדיקות לגבי אכות הלווה, אבל חלק גדול של העבודה הוא דיגיטלי לחלוטין.
ואיך זה קורה? איך שני זרים מתחברים בינהם לצורך הלוואה הנה המחשה – נניח שאיציק צריך הלוואה של 10 אלף שקל. הוא יכול לפנות כאמור לבנק (וכך פועלים רוב האנשים), הוא יכול לפנות לחברות כרטיסי האשראי (האמת, נראה שאם הוא יחכה קצת, יפנו אליו – מערכות השיווק של החברות האלו בלתי נלאות) והוא יכול (נקווה שלא) להתפתות לכל אותם פניות (מיילים, אסאמאסים, טלפונים) לקבלת הלוואה בתנאים נוחים; והוא יכול גם לפנות לגופים הפיננסים שפועלים בתחום ההלוואות החברתיות. זה עובד כך – הוא נכנס לאתר שלהם, קורא את השלבים לקבלת הלוואה, תקנון האתר, ובכלל – מתרשם מהאנשים שמאחורי האתר, ונרשם.
דירוג אשראי של הלווה
האתר יבדוק את יכולת האשראי שלו ואת יכולת ההחזר שלו (שכר, השכלה, קביעות בעבודה ועוד) – וחשוב להבין, זה לא דירוג אשראי כללי על האדם, דירוג שנמצא ברשומות של גופי המימון/ הגופים הפיננסים. אין דבר כזה בארץ (נכון לעכשיו), מדובר על בדיקה כלכלית של אנשי האתר; ממה שהם מספרים, הם דוחים הרבה בקשות להלוואה (בפועל, את הרוב הגדול של ההלוואות), כך שממש לא צריך לזלזל בבדיקה הזו, אבל מנגד צריך לזכור שזו לא בדיקה מאוד מקיפה. אגב, גם בבנקים במקרים רבים הבדיקה היא לא תעודת ביטוח.
הבדיקה הזו קובעת את הסיכון של הלווה ובהתאמה את הריבית על ההלוואה שהוא לוקח. ככל שהסיכון שלו גדול יותר כך הריבית על ההלוואה תהיה גבוה יותר.
ובכן, איציק הגיש בקשה, ואנשי האתר אישרו אותה, כלומר, הוא נמצא מתאים לקבל מימון. אבל ממי הכסף? מאותם משקיעים שמזרימים כסף לאתר כדי לקבל תשואה. נניח שמוטי הוא אחד מהם, ונניח שמוטי שרוצה לפזר את השקעותיו מחליט להשקיע 20 אלף שקל במימון של אחרים תמורת ריבית כמובן. מוטי בעצם הוא המלווה, וזה במובן המופשט בדיוק כמו לתת הלוואה למדינה או לחברה, כלומר, זה בדיוק כמו להחזיק אגרת חוב של המדינה או אגרת חוב של חברת אזורים, קבוצת דלק, אפריקה וכו'. באגרות חוב הסיכון אמור לצוף על פני השטח – דוחות כספיים שוטפים, דיווח על עסקאות, לכאורה המצב הפיננסי של החברות גלוי, ויכולת ההחזר שלהן גלויה. אז זהו שזה לא ממש כך – במקרים לא מעטים, השוק הופתע, וגם אלו שאמורים היו לפקח, להעריך את הסיכון, הבינו שהמצב בעייתי רק אחרי שהסוסים ברחו מהאורווה. במילים אחרות, העובדה ששוק החוב הסחיר מפוקח ושיש חברות דירוג לא ממש תורמת למשקיעים. מעבר לכך – בשוק שבו יש הרבה כסף שמחפש אלטרנטיבות השקעה, והמשקיעים (בעיקר דרך הגופים המוסדיים – קרנות נאמנות ותעודות הסל) קונים אג"ח מכל הבא ליד, לא ממש יודעים ויכולים לתמחר את הסיכונים. אז, לא בטוח בכלל שתמחור הסיכונים בהלוואות חברתיות הוא בעייתי יותר. הוא פחות ברור ופחות מפוקח, אבל תמורת החוסר בקרה ופיקוח המשקיעים זוכים לתשואה גבוה יותר.
איך משקיעים בהלוואות חברתיות?
ונחזור למוטי. הוא השקיע 20 אלף שקל דרך האתר ועכשיו הוא צריך לבחור את האנשים שהוא רוצה לממן. אז זה עובד כך – הוא מקבל אוטומטית סל של הלוואות; כלומר, רק לשם המחשה, ה-20 אלף שקלים שלו מפוזרים על פני 10 הלוואות; או שהוא בוחר את הלווים – לא שמית, אבל הוא מקבל את כל הפרטים על הלווים (למעט השם), ואז הוא יכול להעריך את הסיכון של ההשקעה, את יכולת ההחזר שלו, ולפזר בין לווים שהוא מכיר את פרטיהם – השיטה הזו מיושמת במיטב דש הלוואות (שרכשה את eLoan ואחרי תקופה הפכה את שמה – למיטב דש השקעות) ; השיטה הקודמת מיושמת בחברת בלנדר.
חברת טריא, שחקנית נוספת בשוק ההלוואות החברתיות, לא מאפשרת בחירה ספציפית של הלוואות, אבל מאפשרת סל אוטומטי בהינתן רמת סיכון שהמלווה מכתיב. חברה רביעית בתחום – BTB מאפשרת מימון לעסקים (ולא לפרטיים) וגם כאן מדובר על השקעה בסל של הלוואות (בממוצע 30) שנבחר בהתאם לסיכון שמגדיר המלווה/ המשקיע. חברה חמישית בתחום – אינקרדיטה מאפשרת בחירה של הלוואות ספציפיות.
וכך, מוטי מחלק בסופו של דבר את ההשקעה שלו על פני 10 לווים, ביניהם איציק. כל אחד מהלווים משלם את הקרן והריבית באופן שוטף – כלומר ההחזר החודשי הוא של קרן וריבית, כשההלוואות האלו לרוב הן לתקופה של עד 5 שנים.
השוק הישראלי של הלוואות חברתיות התפתח לפני שלוש שנים – משמע, שוק בתולי עדיין, כאשר כיום השחקניות בו מעבר לארבע שהוזכרו (מיטב דש, בלנדר, טריא, BTB ) הן גם – ביזלנד (Bizlend) וקרדיט פלייס (Creditplace)
מה הריבית?
הריבית ללווים משתנה בין הגופים כתלות בסיכון הלווים ובתקופת ההלוואה, והיא נעה בין 4% ועד ל-12% בשנה. רוב ההלוואות הן בריבית שנתית של 6% עד 9%.
בשורה התחתונה – איציק מקבל הלוואה זולה מהריבית בבנק; מוטי מקבל תשואה טובה – שניהם אמורים להיות מרוצים. אבל, צריך לזכור שהמציאות כמובן לא כזו ורודה – יכול להיות שהלווים לא יחזירו את הכסף – זה קרה לחברות גדולות ומכובדות שנכנסו למצוקה פיננסית וזה יכול לקרות גם לאיציק. יכול להיות שהגוף הפיננסי/ החברה הפיננסית שמהווה את הקשר שלכם לעולם הזה, תיכנס למצוקה פיננסית. קוראים לזה סיכון המנפיק – היא הרי סוג של מנפיק חוב, היא זו שאחראית על גביית החוב של הלווים והעברתו אליכם. אם היא נופלת, הכסף, שלכם בסכנה. נכון, יש נאמן, יש הלוואה שמסומנת, ולווה שמסומן שחייב לכם כסף, אבל איך הוא יחזיר? מתי הוא יחזיר? כמה הוא יחזיר? אם הפלטפורמה כבר לא קיימת זו שאלה שאין עליה עדיין תשובה ברורה.
הסיכונים למלווים
זה לא סתם שהמשקיעים בפלטפורמה הזו מקבלים תשואה יחסית גבוה – אין קסמים, פשוט יש סיכון. סיכון של הלווים , סיכון של המנפיק, ויש גם סיכון שנמצא במהות של הביזנס החדש הזה – אנחנו עוד לא יודעים איך וכמה הוא יתפתח, אנחנו לא יודעים איזה סיכונים וקשיים יצוצו במקביל לצמיחה של השוק הזה. ה-P2P הוא עדיין בחיתולים, גם בעולם. החברה הגדולה בתחום Lending Club, נסחרת בבורסה האמריקאית בשווי של 3 מיליארד דולר ונותנת מימון בסך כולל של מעל 10 מיליארד דולר. אלא שהחברה הזו עברה טלטלות רבות בשנים האחרונות כאשר הסתבר שחלק גדול מההלוואות שלה היה פיקטיבי לחלוטין, והחברה נחקרה על ידי רשות ניירות ערך האמריקנית (ה-SEC ).
בארה"ב פועלות חברות גדולות נוספות לרבות האתר – prosper.com שהיה החלוץ בתחום. אגב, השוק המתקדם בתחום ההלוואות החברתיות הוא השוק הבריטי שגם היה הראשון שצצו בו אתרים להלוואות חברתיות (אתר זופה הבריטי היה הראשון שקם בשנת 2005). האתרים האלו הלכו וגדלו, והיקף הפעילות העולמי של האתרים במערב אירופה וארה"ב מוערך בכמה עשרות מיליארדי דולרים – זה סכום בהחלט נחמד, אבל זו עדיין תעשייה בתחילת הדרך.
בארץ, זה עדיין "בוטנים" – שש החברות בתחום מספקות ביחד אשראי בסדר גודל של פחות מ-200 מיליון שקל בשנה, כשמאז ההקמה הועמדו הלוואות בסך של מעל 400 מיליון שקל. מעבר לכך, המספרים בארץ כוללים גם הלוואות בין חברתיות לעסקים – חברת ביזלנד, קרדיטפלייס ו-BTB מתמחות בהלוואות חברתיות לעסקים, כך שחלק גדול מאותם סכומים הם לעסקים קטנים ובינוניים. נראה שבפועל, ההלוואות החברתיות לאנשים מסתכמות בשנה בסכום של כ-100 מיליון שקל. זה מעט, אבל זה רק ממחיש את הפוטנציאל הגדול של התחום, מספיק שהוא יגרד פחות מ-1% מהיקף האשראי הצרכני והוא כבר בכמה מיליארדים טובים של אשראי שנתי.
נראה שהחשש הגדול (והמוצדק) של המשקיעים שמונע מהם להזרים כספים לשוק הזה הוא הלווים – מי מבטיח שהלווים לא יברחו עם הכסף? ובכן, כמו בכל הלוואה גם בהלוואות חברתיות יש סיכון שהלווים פשוט לא יישלמו את הכסף. הזירות אמנם בודקות את הלווים (בדיקה כלכלית), ורק אחרי סינון משמעותי נותנים הלוואה (בפועל הזירות מאשרות בין 10% ל-25% מהבקשות להלוואה), אבל יש פיגורים בתשלומים ויש מקרים של חובות שלא משולמים. במצב הזה הזירה מפעילה את הייעוץ המשפטי ומתחילה בהליכי גביית חוב, בדומה לתהליכים שנעשים במערכת הבנקאית. אחרי הכל, הלווה חתום על מסמכי ההלוואה וערב להלוואה (ובזירה אחת הוא גם נתן בטוחה חלקית).
מעבר לכך, לווה שלא יישלם את חובו "שורף" את עצמו מלגשת לזירה וכנראה לזירות אחרות ובכלל לנותני אשראי נוספים. לא ברור מידת התיאום בין החברות (אם בכלל), אבל ברגע שההליך הופך למשפטי, הוא לרוב כבר ידוע בפומבי. ברגע שיש חוב שלא משולם זה מתבטא בתשואה ובתקבולים של המלווה – לרוב הוא מקבל סכום שוטף נמוך יותר, ולמרות שמדובר בהשקעה שפוזרה על פני עשרות לווים, זה יכול להיות משמעותי.
הלוואות חברתיות – תנאים לקבלת הלוואות (לעומת הלוואות מגופים אחרים)
רוב המימון כיום נלקח מהבנקים ומחברות כרטיסי האשראי. אבל, בעוד הריבית על הלוואות בבנקים היא נמוכה יחסית, כאשר יש בטחונות, הרי שככל שעולים בהיקף ההלוואות/ אשראי וכאשר אין בטחונות, הריבית עולה (ויש כמובן מצבים שההלוואה לא מאושרת). בחברות כרטיסי האשראי לרוב מדובר בריבית גבוה עוד יותר מהריבית הבנקאית.
הריבית בהלוואות החברתיות תחרותית מול הריבית בחברות כרטיסי האשראי (שמגיעה עד ל-11%) אבל מול הבנקים זה כבר תלוי בלקוח, בהיסטוריה שלו, בביטחונות שיש לו ועוד. ובכלל – נראה שההלוואות החברתיות לא תחרותיות מול הלוואות לגופים שדורשים בטוחה כי הבטוחה הזו מקטינה את הסיכון של המלווה וגורמת לו לספק מימון בריבית נמוכה יותר. כך למשל, הלוואות מקופות גמל וקרנות הפנסיה ניתנות מול שעבוד הקופה/ הקרן והן בריבית נמוכה לרוב מהריבית בהלוואות חברתיות. מנגד, במקומות שאין בטוחה (הלווה לא יכול / רוצה לספק בטוחה) ההלוואות החברתיות תחרותיות מאוד, במיוחד כמובן מול השוק האפור ששם הריבית האפקטיבית עשויה להגיע לעשרות אחוזים בשנה.
שחקניות ה-p2p בשוק המקומי – יתרונות וחסרונות
בשוק המקומי יש 6 שחקניות עיקריות וכדאי להתעכב על השיטה של כל אחת מהן (ועל ההבדלים ביניהן), על התשואה, הריבית והעמלוה שבכל אחת מהזירות / פלטפרומות להלוואות חברתיות. ראיינו את מנהלי החברות וריכזנו בהמשך, את המידע והנתונים על כל אחת מהחברות – ככה תוכלו להכיר אותן, ככה תוכלו לבחור מבינהן. אנחנו מתעדים לסקר את התחום באופן הדוק ולערוך סקירה שוטפת במתכונת הזו.
נכון לספטמבר 2019 פועלות כאמור בארץ 6 חברות – בלנדר, TARYA, מיטב דש הלוואות, creditplace, BizLend ו-BTB. תחילת הפעילות המקומית החלה כאמור ב-2014 ונמצאת בצמיחה נאה, אם כי היא עדיין מדגדגת את סך האשראי הצרכני. במקביל לצמיחה ולפוטנציאל בשוק, נכנסה מיטב דש להשקעה ב-eloan כשלבסוף רכשה מיטב את מלוא הבעלות בחברה. כמו כן, פסגות וקרן בלאמברג קפיטל נכנסו להשקעה משמעותית בבלנדר.
במהלך 2017 נכנס החוק להסדרת הפעילות של הלווואת חברתיות, שחיזק את הביטחון של הציבור במכשיר הזה, תוך כדי הגדלת הרגולציה, הפיקוח והשקיפות על התחום. החוק החדש הסדיר את היחסים בין הבנקים בישראל לבין הפלטפורמות ומאפשר להן לפתוח חשבון בנק לצורך ניהול פעילות ההלוואות. זה אולי נשמע טריוויאלי וברור, אבל הגופים הבנקאיים לא רוצים תחרות, ולפתוח חשבון בנק למתחרה – זה מבחינתם גול עצמי. בשביל זה יש מחוקק, ולמעשה אין להם ברירה.
החוק גם מסדיר את הפיקוח על ההלוואות, ומקל במקרים מסוימים על אשראי והלוואות לעסקים. כעיקרון עסק שמקבל הלוואה למעל 35 אנשים צריך לפרסם תשקיף והוא כפוף לתקנות ניירות ערך. אבל על פי החוק – עסקים יוכלו לקבל הלוואות חברתיות – הלוואות עד סכום של מיליון שקלן לא יחוייבו בפיקוח של הרשות לניירות ערך, אלא רק של רשות שוק ההון. הממשעות היא גמישות ויכולת לגייס חוב גם ללא תשקיף.
כמו כן, החוק נותן הגנת ינוקא לאתרי ההלוואות החברתיות, שתאסור על הבנקים ועל חברות האשראי הנמצאות בבעלותן להיכנס לתחום ה-P2P למשך שלוש שנים מיום תחולת החוק.
והנה ראיונות שעשינו עם מנהלי הפלטפורמות להלוואות חברתיות –
BTB – הלוואות לעסקים ובעלי עסקים
מי אתם בעצם, מי בעלי שליטה? – "בעלי השליטה בחברה הם עו"ד שלומי תורג'מן ואלון כץ".
איך המערכת עובדת?
"הציבור מלווה את כספו ללווים שונים שהם אנשי עסקים או בעלי עסקים וזאת באופן אוטומטי לחלוטין. כל אחד יכול, באמצעות העברה בנקאית לחשבון הנאמנות של החברה להפקיד כל סכום, החל מ 500 ש"ח.
"הגנה משפטית- במקרה של כשל בהחזר בהלוואה כלשהי, תממן BTB את ההליך המשפטי ללא עלות מצד נותן ההלוואה מול הלווים. וכן קיים פיקדון לערבות הדדית- כל מפקיד מפריש 1% מסכום ההפקדה לפיקדון ערבות הדדית, ובמקרה של כשל בהחזר ההלוואה, הרי שעד להסדרת הנושא מול הלווה, או בדרכים משפטיות, ישולם החזר ההלוואה מהפיקדון לערבות הדדית ובמידה ובמסגרת ההליכים המשפטיים תגבה BTB את הכספים, יושבו הכספים לפיקדון לערבות הדדית.
מהי הריבית ללווים והתשואה למלווים?
"הריבית הממוצעת ללווים – 7.45%, בנוסף משלמים הלווים לזירה עמלה שנתית של 1%. הריבית שקלית קבועה להלוואות עד 5 שנים, כלומר כאשר הפריים מטפס ההלוואה איננה עולה, לרוב בבנקים מחיר קיבוע ריבית הוא 1.5% ולכן הריבית מקבילה לריבית פריים בגובה 6% (כולל). המלווים נהנים מתשואה של 7.45%".
היקף ההלוואות שנתנה BTB מוערך ב-70 מיליון שקל
איך אתם בודקים את העסקים שפונים אליכם בבקשת הלוואה?
"כל בעל עסק חייב להוכיח ניסיון עסקי בן שנתיים לפחות, לאחר מכן נבדק הלווה על ידי מערכות BTB הבודקות תנאי סף שונים באופן ממוכן, לאחר בדיקות אלו, עובר הלווה למערך הבדיקה הפנימי של BTB הכולל צוות אנליסטים הבוחנים את הנתונים הכספיים של הלווה".
מה שיעור הלווים שאתם מאשרים מסך הפניות שלכם?
"כיום סטטיסטית כ-1 מ-4 פונים מקבל אישור".
מה שיעור הלווים שפיגרו בתשלומים?
"פחות מחצי אחוז עד היום, כל המקרים מלבד אחד שהוא חדש, הוסדרו בזכות הערבים ואף מפקיד לא נפגע היות והפיקדון משלם כבר את ההחזר כולל הריביות עוד ביום שנודע על הפיגור"
מהם היתרונות שלכם על פני החברות האחרות?
"ראשית, BTB היא חברת ההלוואות החברתיות הגדולה בישראל וסכום ההלוואות שנתנה הוא הגבוה ביותר. כמו כן, ההלוואות ב-BTB ניתנות בסכומים גדולים יותר (50-500 אלף ש"ח) לתקופות ארוכות (3-5 שנים) ובריבית שקלית קבועה. ההלוואות ב-BTB הן הלוואות הוגנות ולא ניתן לקבל הלוואות שכאלו בשום מוסד פיננסי ללא שעבודים, לא בבנקים ואף לא בקרן בערבות המדינה. כלפי המפקידים אנו ב100% הצלחה של החזרי כל התשלומים של כל ההלוואות, בתשואה הוגנת והגבוה ביותר בין פלטפורמות ההלוואות החברתיות וכל זה במיסוי נוח- 15% מס מקוזז במקור.
"יתרון חשוב נוסף הוא בנזילות הגבוהה, אנו הצלחנו למכור את התיקים של מי שהזדקק לכספו במהירות רבה- לא יותר משבועיים ולרוב תוך יום אחד וללא כל עלות.
מיטב דש השקעות / eLoan: הלוואות לפרטיים (באמצע 2019 הכריזה על פרישתה מהתחום)
מי אתם בעצם, מי בעלי שליטה? כמה עובדים בחברה? " eLoan מובילה בתחום ההלוואות החברתיות בישראל בעלת צוות ניהולי בכיר, עם ניסיון עשיר בתחום הפיננסי, החיתום והטכנולוגיה. הטכנולוגיה של eLoan מבוססת על מתודולוגיות חיתום מתקדמות ומוכחות המשלבות אלגוריתם בנקאי, מימון המונים ו-Big Data.
באפריל 2015 בית ההשקעות מיטב דש רכש 19.9% מהחברה". בהמשך רכש מיטב דש את מלוא ההון של החברה.
איך המערכת שלכם עובדת?
"eLoan מקשרת בין אנשים שרוצים ללוות כסף לאנשים המעוניינים להשקיע את כספם בהלוואות. כאשר היא דואגת לתת את הסביבה הבטוחה לאותם אנשים המעוניינים להשקיע או לקחת הלוואה דרך שימוש בכלים מתקדמים וידניים לפיזור חכם של ההלוואה, בדיקת יכולת החזר, טיפול בגבייה וכן את תנאי האשראי ההוגנים והטובים ביותר בשוק ההלוואות בישראל. eLoan אינה מרוויחה מהריבית אלא רק מעמלה על העסקה".
מה היקף ההלוואות שנתתם מאז ההקמה?
על פי הערכות בענף היקף ההלוואות שנתנה מיטב דש הלוואות מיום הקמתה מסתכם בכ-80 מיליון שקל.
מהן העלויות והריבית של המלווים והלווים דרכם?
"הריבית הממוצעת ללווים נעה באזור ה-6.5%-7.5%. כאשר אנחנו גובים מהמשקיעים (המלווים) במערכת 0.5%.הריבית מתחילה מ-3.6% וישנם 25 דירוגים ללווים.
"התשואה הממוצעת מאז ההקמה של המלווים הינה 5.4%".
"העמלה ניגבת גם מהלווים וגם ומהמשקעים. כאשר המשקיעים משלמים עמלה קבועה בסך 0.5% ואילו העמלה בעבור הלווים תלויה בדירוג האשראי האינדיבידואלי של מבקש ההלוואה".
איך אתם בודקים את העסקים/אנשים שפונים אליכם בבקשת הלוואה?
"כל בקשת הלוואה נבדקת תוך 15 דקות, באמצעות חיתום דיגיטלי מתקדם, וכלי ניתוח מוכחים. כמו כן, יש בידנו טכנולוגיה מתקדמת של בנק API שבו הלקוח מעניק לנו גישה לחשבון הבנק שלו, ואנו שולפים את הנתונים הדרושים לנו לבדיקות ללא מגע יד אדם. בנוסף לכך, החיתום מול הלקוחות נעשות באופן דיגיטלי, כך שאין צורך אפילו לצאת מהבית בכדי לקבל את ההלוואה".
מה שיעור הלווים שאתם מאשרים מסך הפניות שלכם?
"כיום אנחנו מאשרים 15% מהבקשות. אלפים רבים נרשמו לאתר. קצב הצמיחה הוא חסר תקדים".
מה שיעור הלווים שפיגרו בתשלומים?
"כיום ישנם 1.63% הלוואות בפיגור שהן מטופלות, וישנם כ-0.5% מהלוואות הנמצאות בתהליכים של צווי עיקול. כל משקיע במערכת מקבל פירוט און-ליין בדבר כל הלוואה שנכנסת לפיגור".
מהם היתרונות שלכם על פני החברות האחרות?
"שקיפות ופשטות – אנחנו מדברים במונחים פשוטים, בעבור הלווים ובעבור המשקיעים. אין התחייבות ואין עמלות נסתרות. אין קנסות יציאה ואין עמלות יציאה.
"רק אצלנו ניתן לראות את כל הנתונים על הלווים בזמן אמת, כמה הלוואות עלו, כמה מומנה, מה קצב המימון של ההלוואה.
Tarya: פועלת בתוך ארגונים
מי אתם בעצם? מי בעלי שליטה? כמה עובדים בחברה?
"טריא היא חברת ההלוואות החברתיות הגדולה בישראל. החברה הוקמה על ידי אייל אלחיאני, אסף שלוש וורדה לוסטהויז ולחברה עשרה עובדים. רובם מועסקים בפיתוח".
איך המערכת שלכם עובדת?
"טריא היא לפני הכל חברת טכנולוגיה , דבר המאפשר לחברה יכולות חיתום מהמתקדמות בעולם. לטריא גמישות טכנולוגית המאפשרת לה לייצר שינוי חברתי מעמיק באמצעות הפלטפורמה".
היקף ההלווואת של טריא מאז ההקמה מוערך בכ-80 מיליון שקל
מה הריבית ללווים, התשואה למלווים והעלויות של המלווים והלווים דרכם?
"הריבית הממוצעת של הלווים עומדת על כ- 6%. התשואה הממוצעת של המלווים עומדת על כ- 5%-5.5%. העלות היא בין 0.5% ל-1% לכל אחד מהצדדים (העלות האפקטיבית מעט גבוהה יותר)"
האם אתם לוקחים ביטחונות?
"טריא היא גוף ה-P2P היחיד בעולם שבו כמעט כל תיק של מלווה כולל מרכיב של 25% בטחונות".
מה שיעור הלווים שאתם מאשרים מסך הפניות שלכם?
"כיום אנחנו מאשרים כ-20% מהפונים אל טריא לבקשת הלוואה".
כמה מלווים/משקיעים יש בטריא?
"אלפים בודדים. כאשר כל חודש מצטרפים בין עשרות למאות".
מה שיעור הלווים שפיגרו בתשלומים?
שיעור הפיגור בתשלומים עומד על פחות מ- 1%. שיעור הגבייה בטריא עומד על למעלה מ-70%.
מהם היתרונות שלכם על פני החברות האחרות?
"טריא היא החברה הגדולה והצומחת בישראל, אבל כל השחקנים כאן מובלים על ידי אנשים רציניים וטובים".
Blender- הלוואות לפרטיים
פעילים מסוף 2014
מי אתם בעצם, מי בעלי שליטה? כמה עובדים בחברה?
"בראש חברת בלנדר עומדים שלושה יזמים:ד"ר גל אביב, בועז אביב, וברק גור. בין חברי הדירקטוריון דורון אביב, גיורא עופר, דב קוטלר ואלון ליפשיץ, כולם בעלי ניסיון ומוניטין רב. החברה מעסיקה כ-30 עובדים בישראל ומחוצה לה ומשרדיה ממוקמים ברמת גן.
"לאחרונה נבחרה חברת בלנדר ע"י KPNG כאחת מהחברות המבטיחות בעולם בתחום הפינטק (טכנולוגיה פיננסית). בנוסף, זכתה בלנדר בתחרות שקיים משרד התעשייה והמסחר הבריטי, ונבחרה כחברה מובילה בתחום הפינטק. התחרות נערכה כחלק מעידוד שיתוף פעולה עסקי בין אנגליה וישראל".
איך המערכת שלכם עובדת?
"בלנדר הוא פלטפורמה אינטרנטית המפגישה בין אנשים המעוניינים לתת הלוואה ולקבל ריבית אטרקטיבית על הכסף הפנוי שלהם, ובין אנשים הזקוקים להלוואה זמינה בקלות ובמהירות. המערכת עושה את החיבור ביניהם, מאמתת את היכולות הפיננסיות שלהם, מתאמת בין הציפיות שלהם ו'מייצרת' הלוואה בין המלווה והלווה. התוצאה: ריבית גבוהה יותר לנותני ההלוואה, וריבית נמוכה יותר ללווים".
"החברה פיתחה מערכת נוספת וייחודית המפזרת באופן אוטומטי את כספו של כל אחד מהמלווים על פני מספר רב שלהלוואות, פיזור זה יוצר ביטחון. בנוסף המערכת מקצה סכום לקרן הביטחון להגנה על כספי המלווים. כמו כן, החברה מציעה מוצר המאפשר ללקוחות המלווים את כספם לבצע קניה ומכירה של תיקי ההלוואות ובכך מציע אפשרות לחסכון נזיל".
היקף ההלוואות מאז ההקמה מוערך בכ-80 מיליון שקל.
מה הריבית ללווים, התשואה למשקיעים והעלויות במערכת?
"ללווים – בלנדר גובה עמלת דמי טיפול של 2.5% או 200 שקל, הגבוה ביניהם, הפרוסה לאורך כל חיי ההלוואה. ללא עמלות נסתרות, ללא פערי ריבית, וללא המצאות יצירתיות, עמלה שקופה ויחידה. כמו כן את ההלוואה ניתן לפרוע בכל רגע ללא שום עלות.
"למלווים – דמי טיפול בגובה 1% מכל אחד מההחזרים.
"התשואה של המלווים היא כ-6%".
איך אתם בודקים את האנשים שפונים אליכם בבקשת הלוואה?
"אנחנו בודקים דרך מערכת מבוססת על אלגוריתמים מתמטיים ייחודיים, פרי פיתוח החברה בשילוב מודלים בנקאים מוכחים.
כמה מלווים/משקיעים יש בבלנדר?
"כ-6,000. כאשר כל חודש מצטרפים כמה מאות מלווים וכמה מאות לווים"
מה שיעור הלווים שפיגרו בתשלומים?
"בזכות קרן הביטחון עד היום לא היה מקרה בו מלווה הפסיד מכספו בעקבות פיגור של לווה.
מהם היתרונות שלכם על פני החברות האחרות?
"ידע וניסיון: דירקטוריון המורכב מכירי המשק והמערכת הפיננסית וביניהם גיורא עופר, לשעבר מנכ"ל בנק דיסקונט, דב קוטלר, לשעבר מנכ"ל קבוצת ישרכראט ודורון אביב, יו"ר קבוצת הבניה אביב, אשר מביאים לחברה ידע וניסיון רב לצד גב כלכלי איתן. רונית פרוכטמן מכהנת כסמנכ"ל אשראי וניהול סיכונים בבלנדר, לרונית נסיון רב בתפקידים בכירים באשראי צרכני, מארצות הברית JP Morgan Chase ומאירופה CitiBank EMEA. בישראל רונית כיהנה כסמנכ"ל אשראי וניהול סיכונים בויזה כאל ובתפקידי יעוץ בישראכרט ובבנקים אירופאיים.
"איתנות פיננסית: כולל השקעה של קרן ההשקעות בלאמברג, מקרנות הפינטק המובילות בעולם. כמו כן, המערכת שלנו נוחה לשימוש – המערכת מאפשרת ללקוח לבצע את כל תהליך הרישום וקבלת ההלוואה באמצעות אתר האינטרנט של החברה והטלפון הסלולרי, אין צורך לפגוש שליח ולחתום על מסמכים. אנחנו הגוף היחידי בארץ שבו לא צריך לפגוש פקיד/שליח/נציג של החברה.
"מעבר לכך, ללווים יש יתרון שהם יכולים לסגור את ההלוואה בכל נקודת זמן, בלחיצת כפתור אחת וללא קנסות או עמלות.
"למלווים י את יתרון הנזילות – רק לנו יש מערכת המאפשרת למלווים ליהנות מנזילות ולמכור את הלוואתם בשוק המשני וקרן ביטחון צוברת להגנה על המלווים למקרה שאחד הלווים יתקשה בהחזרההלוואה שלו".
עדכונים כתבות קשורות:
יולי 2019 – מיטב דש הכריזה על פרשיתה מתחום ההלוואות החברתיות לטובת התרחבות תחומי האשראי הצרכני
יוני 2017 – פיקוח על שוק ההלוואות החברתיות; מדובר בחדשות טובות לשחקניות בשוק. ועדת הרפורמות אישרה לקריאה שנייה ושלישית את הצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים. מדובר בהצעת חוק המסדירה את פעילותן של פלטפורמות אינטרנטיות המתווכות בין אנשים ועסקים לצורך קבלת הלוואת חברתיות/ הלוואות המונים (P2P peer to peer P2B peer to business).
הזירות המתווכות בהלוואות האלו עדיין לא מפוקחות, אבל משרד האוצר יוזם כחלק ממהלך רחב להגברת התחרות בתחום האשראי, לאפשר לציבור שימוש נרחב יותר בפלטפורמות אלה, במקביל להסדרה ופיקוח על התחום והפיכתו לאמין ובטוח יותר. האוצר מסדיר את היחסים בין הבנקים לחברות המפעילות פלטפורמות מקוונות למתן הלוואות P2P, כשבין היתר קובע מסמך העקרונות כי – כל אחד מחמשת הבנקים הגדולים לא יסרב לפתוח חשבון בנק למערכות תיווך אשראי, גם בתקופה שלפני כניסת החוק לתוקף ולא יסרב לבצע פעולות בחשבון.
מדריכים קשורים:
הלוואות חברתיות – מדריך למשקיע (למלווה)
הכנו מחשבון הלוואה – כאן, תוכלו לקבל לחשב מה יהיו ההחזרים החודשיים שלכם עבור ההלוואה
ריבית פריים – הריבית שגורמת לכם לשלם יותר!
צריכים הלוואה? – מה צריך לדעת לפני שלוקחים אחת
מעודכן ל-9/2016
עברתם את גיל 60, יש לכם דירה בבעלותכם, אך לא חסכתם מספיק במהלך שנות העבודה וחסר לכם סכום חודשי קבוע למחייה? ואולי אתם זקוקים לסכום גדול חד-פעמי כדי לעזור לילדים? או – רוצים לשפץ את הבית?, לעבור ניתוח יקר? אחד הפתרונות הטובים הוא – "משכנתא הפוכה". מדובר בהלוואה בדומה למשכנתא, רק שבמקום הלוואה לרכישת דירה, זו הלוואה כחלק ממכירת דירה. המשכנתא הזו תאפשר לכם לקבל תשלום משמעותי חד-פעמי, או תשלום חדשי, תמורת משכון דירתכם, ואתם תוכלו להמשיך להתגורר בביתכם.
משכנתא הפוכה יכולה לסייע למימון שהייה בבית אבות או דיור מוגן אחר. אפשרות נוספת היא לכאלו שיש להם עדיין משכנתא על הנכס, והם מעוניינים להפסיק לשלם את התשלומים החודשיים; הם יכולים לקחת משכנתא הפוכה, לכסות את החוב על הדירה ולהשאיר ברשותם עוד כסף למחייה.
מהי משכנתא הפוכה? הנה מדריך – משכנתא הפוכה – ככה זה עובד!
משכנתא הפוכה זוהי הלוואה שמקבלים תמורת משכון הדירה שבבעלותכם לנותן ההלוואה, כמו במשכנתא רגילה; ההבדל בינה לבין משכנתא רגילה הוא שבמשכנתא ההפוכה, כשמה כן היא – במקום לשלם בכל חודש, ניתן לקבל כסף כל חודש. את ההלוואה פורעים בסוף תקופתה על ידי מכירת הדירה (או תשלום ההלוואה באמצעים אחרים) על ידי הלווה בעצמו, ובמקרה של מות הלווה, היורשים אחראים למכירת הנכס, וכל הכסף שנותר לאחר כיסוי ההלוואה עובר אליהם.
מי זכאי למשכנתא הפוכה?משכנתא הפוכה ניתנת לגילאי 60 פלוס וניתן לקבל אחוזי המימון שנעים בין 15% (בגיל 60) ועד ל– 50% (גילאי 90 ומעלה) משווי הנכס, בכפוף לגיל הלווה ולערך הנכס הנקבע על ידי שמאי. ככל שגיל הלווה גבוה יותר והנכס שווה יותר, גובה ההלוואה גדול יותר.
הבטוחה הנדרשת היא הנכס בלבד (כשהוא נקי ממשכנתא אחרת) אותו ממשכן הגורם המממן בעת קבלת ההלוואה. אין צורך בביטוח חיים, אך יש צורך בביטוח מבנה. אין גם צורך בהוכחת הכנסות, כי אין צורך לעמוד בתשלומים חדשיים. הדירה חייבת להיות בבעלות מלאה של הלווים כאשר הבית צריך להיות רשום (על שניהם או על שם אחד מהם) בטאבו (לשכת רישום מקרקעין), במנהל מקרקעי ישראל או בחברה משכנת. במקרה וכן קיים חוב של משכנתא על הנכס, הוא יכוסה מכספי ההלוואה ורק לאחר מכן יקבל הלווה את ההפרש.
המשכנתא ההפוכה אינה מוגבלת בזמן, אך ככל שהיא ממושכת יותר, ההחזר יהיה גבוה יותר. במידה והלווה עובר לדיור חלופי, יש לסלק את ההלוואה עד 7 שנים לאחר המעבר, ואם הלווה נפטר, יש לסלק את ההלוואה ממכירת הדירה. במקרה של מכירת או עזיבת הנכס לטובת מעבר לדיור מוגן, למשל, מוטלת על הלווים החובה לעדכן את החברה המלווה מראש; במקרה של פטירת הלווה, או אחרון הלווים, ניתנת ליורשים בדרך כלל של עד שנה לפירעון ההלוואה.
הריבית במשכנתא הפוכה
הריבית על משכנתא הפוכה גבוהה מהריבית על משכנתא רגילה, ויש לה רק מסלול אחד- צמודה למדד. היום הריבית נעה סביב 4.5%, בעוד שריבית קבועה על משכנתא רגילה צמודה למדד היא כ-2%. בנוסף לריבית יש גם עלויות נוספות כמו עלות פתיחת תיק, שעומדת על כ-2% משווי הנכס; ככל ששווי הנכס גבוה יותר, עלות פתיחת התיק תהיה נמוכה יותר. יכול להיות שתצטרכו לשכור את שירותיו של עורך דין שיסייע לכם בחתימה על החוזה, ושמאי מקרקעין שיעריך את שווי הנכס שלכם. בנוסף תצטרכו לקחת בחשבון גם את דמי ביטוח המבנה ודמי שירות חדשיים, שזה עלות של יותר מ-100 ₪ לחודש.
פירעון מוקדם של משכנתא הפוכה
ניתן לפרוע מתי שרוצים או יכולים באמצעות מכירת הדירה או ממקורות אחרים – אין קנסות לפירעון מוקדם, אך להבטיח זאת בחוזה.
איך בנוסף ,קיימת אפשרות שבזמן תקופת ההלוואה תשולם אך ורק הריבית על המשכנתא, וזאת על מנת שהריבית לא תצטבר בתור ריבית דה ריבית.העלויות הנסתרות של לקיחת משכנתא הפוכה
הגדלת ההלוואה של המשכנתא ההפוכה
ככל שחולפות השנים והגיל עולה בהתאם, ואולי שווי הנכס גם הוא עולה, ניתן לפנות לחברה בה לקחנו את הלוואת המשכנתא ההפוכה בבקשה להגדלת מסגרת ההלוואה.
איפה ניתן לקבל משכנתא הפוכה
בבנקים הגדולים ובחברות הביטוח הגדולות. יש גופים מסחריים ייעודיים המטפלים כסוכנים בתחום זה, וניתן לאתר אותם באינטרנט; חלק מהם גובים עמלה נוספת. כמובן, שמומלץ לעשות סקר שוק בין הגורמים המלווים ולבחור את הכדאי ביותר לכם.
מעודכן ל-10/2019
לחוצים בכסף והבנק לא מוכן לתת לכם אשראי נוסף? היום יש פתרונות מחוץ לבנק בהן ניתן לקבל אשראי חוץ בנקאי; היזהרו מהשוק האפור הנשלט בחלקו בידי גורמים עבריינים, ותזכרו תמיד – הלוואה צריך להחזיר.
זו כבר עובדה (וחבל) – רוב הישראלים לא גומרים את החודש. אז איך בכל זאת הם מצליחים לצוף – הלוואות. הם צריכים הלוואה מתגלגלת כדי לעמוד בהוצאות. זה מתחיל בהלוואות מהבנקים, עובר למסגרות בחברות כרטיסי אשראי, וכשהמסגרת נגמרת פשוט פותחים כרטיס אשראי נוסף, ואז רבים עוברים לחברות מימון חוץ בנקאיות – מימון ישיר ואחרות. זה לגיטימי , זה תקין, אבל, אתם צריכים לזכור לנהל תקציב מסודר, להבין מה ההכנסות וההוצאות שלכם, ולא לעלות בהלוואות שלא ברור לכם שתוכלו להחזיר.
הבעיה שהלוואה במקרים רבים פשוט נגמרת, נגמרת מהר מדי. זה חמצן לכמה חודשים טובים, ואז לוקחים הלוואות נוספות – הלוואות חוץ בנקאיות מחברות כרטיסי אשראי וגופים אחרים. זהירות – זה בומרנג קטלני, מישהו צריך לשלם את החובות האלו. תתחילו לעשות חשבון, תתחילו לחשוב – לקחת הלוואה זה קל, להחזיר אותה זה קשה.
לפעמים אין ברירה – הבת מתחתנת, רוצים לשפץ את הבית, צריכים לממן טיפול שיניים יקר ודחוף, אבל הבנק לא מוכן להעמיד לנו את ההלוואה מסיבות שונות; ואולי החשבון שלנו בכלל מוגבל, ואולי איננו רוצים להעמיס על האשראי בבנק ולהחליש את מעמדנו בו? זה אולי לא סוף העולם – לא תמיד צריך לבקש חסדים מהבנק; ניתן לקבל היום אשראי חוץ בנקאי גם למשקי הבית. אבל הכי חשוב – תכלכלו את צעדכם, הלוואות שמתגלגלות ומתגלגלות ומתגלגלות, מתנפחות לממדים מפלצתיים. ההלוואות האלו שאתם מעמיסים על עצמכן הן לרוב בריביות מטורפות, והן ממש לא כלכליות, אז רק אם אין ברירה תלכו על הלוואות כאלו.
על רקע הדרישה לאשראי חוץ בנקאי קמו בישראל מאות גופים שמציעים לנו הלוואות שלא על חשבון מסגרת האשראי בבנק; שוק ההלוואות החוץ בנקאיות צומח כל העת וכיום כולל את חברות האשראי ואת הביטוח, ובנוסף גם מאות גופים פרטיים, שאינם פיננסיים במהותם אך בעלי רישיון לעסוק בכך. הריביות בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות גבוהות בדרך כלל מההלוואות הבנקאיות, והלווים נהנים בתמורה, כאמור, מאי שימוש באשראי הבנקאי שלהם, ממענה מהיר יחסית וכד'. ומה קורה כשהלווה אינו עומד בהחזרים? או, אז הוא צפוי לקנסות, ריביות מטורפות על פיגורים ועד לעיקולים בידי ההוצאה לפועל. ולכן, גיבשנו לכם מדריך מפורט על כל מה שצריך לדעת לפני שלוקחים הלוואה חוץ בנקאית.
ממי אפשר לקחת הלוואה חוץ בנקאית?
משפחה וחברים – אם מדובר על סכומים של אלפי שקלים, לכו קודם כל למשפחה ולחברים; כך תימנעו מריבית (ברוב המקרים) ומגבייה כוחנית אם לא תעמדו בהחזר; אבל אם לא תחזירו את ההלוואה לפי הסיכום ביניכם, עליכם לזכור – חילוקי דעות בגין כספים בתוך המשפחה ובין חברים הם מתכון בטוח לערעור היחסים.
כרטיס אשראי – יש בבעלותכם כרטיס אשראי? אתם יכולים לקחת הלוואה מחברת האשראי שלכם עד 75% מגובה המסגרת, ולפעמים זה גמיש יותר. הריביות גבוהות מאלו שבבנק, אך אין צורך בביטחונות או ערבים. בשנת 2017 עמד היקף החובות של משקי הבית לשלוש חברות כרטיסי האשראי (כחלק מהאשראי המתגלגל בכרטיס שבערבות חברת כרטיסי האשראי) – לאומי קארד, ישראכרט וכאל בסכום של כ-14 מיליארד שקל. נוסף על כך החברות האלו מספקות הלוואה מחברות אשראי בהיקף של כ-11 מיליארד שקל. החברות מציעות היום הלוואות ללקוחות כל הבנקים. מדובר בשוק תחרותי ולכן תנאי ההלוואה יחסית גמישים מאד ומגוונים. הריביות יקרות יותר מהריביות הבנקאיות (ריביות גבוהות!) ונעות בין 6% ל-11% – הנה הריביות בהלואוות של חברות כרטיסי האשראי . הריביות האלו יכולות להיראות מופרזות, אבל צריך לזכור שמנגד, אין ללווים ביטחונות. ברגע שיש ביטחונות – כמו למשל הלוואה לרכישת רכב, אז הריבית יורדת פלאים לכיוון 5% ואפילו מתחת.
גורם נוסף שמספק הלוואות יחסית מהר וגם כאן בריבית יחסית סבירה (במיוחד הלוואות לרכישת רכב) הוא מימון ישיר שמסתמנת כחברת האשראי החוץ בנקאי הגדולה ביות ר(בתחום האשראי הצרכני). החברה מספקת הלוואות לכל מטרה, הלוואת לרכישת רכב, והיא בסדרי גודל של חברות כרטיסי האשראי.
האשראי החוץ בנקאי (לרבות שוק אפור, הלוואות חברתיות ועוד) מוערך בסכום של בין 30ל-40 מיליארד שקל בשנה, ורובו מרוכז בחברות כרטיסי האשראי, ומימון ישיר. אבל יש אפשרויות נוספות –
ביטוח חיים עם חיסכון, ביטוח מנהלים – תוכלו לקחת הלוואה בגובה של 50% בדרך כלל וגם יותר מהחיסכון שהצטבר. על מנת לקחת הלוואה מסוג זה תצטרכו להיות בעלי וותק של 3 שנים בתכנית הביטוח. גם במקרה זה אין צורך בביטחונות (החיסכון בתכנית הביטוח הוא הביטחונות) או להחתים ערבים. גם במקרה זה תנאי ההלוואה נוחים יחסית, וחלק מהחברות מאפשרות להתחיל בהחזר הסכום רק שנה אחרי לקיחת הלוואה.
קרן פנסיה או קופת גמל – אם אתם חוסכים בקרן פנסיה או קופת גמל, תוכלו לקבל הלוואה בגובה 50% עד 70% (ויש מקומות שיותר) בדרך כלל מהכסף שהצטבר ולאחר וותק של 3 שנים בקרן/קופת הגמל. התנאים נוחים גם בריבית (בדרך כלל פריים פלוס 2%), אין עמלות ואין דרישה לערבים. הנה מדריך – הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות – האם משתלם?
הלוואה ממקום העבודה – אם אתם שכירים, הרי שלקיחת הלוואה ממקום העבודה הינה אחת מהאפשרויות המשתלמות ביותר, במידה ומדובר במקום עבודה גדול ומסודר. הלוואות אלו ניתנות בתנאים טובים ביחס לתנאי השוק, הליך נטילת ההלוואה הינו קל ומהיר ואינו מצריך קשר גם גוף פיננסים כמו בנק או חברת אשראי. החזר ההלוואה מקוזז מהשכר החודשי וצריך לקחת אותו בחשבון בחישוב ההשתכרות החודשי שלנו מרגע לקיחת ההלוואה. אם אתם מסיימים לעבוד במקום העבודה וטרם פרעתם את ההלוואה, לרוב תידרשו לפירעון מיידי, ובחלק מהמקרים תוכלו להמשיך להתחייב להחזר חדשי בצ'קים, העברה בנקאית וכד'.
הלוואות לרכישת רכב ניתנות גם בידי הבנקים וגופים ייעודיים כמו חברות הליסינג למיניהן; הן ניתנות בריבית נמוכה בהרבה משום שהרכב מהווה עבור החברה כבטוחה במקרה של כשל פירעון. חברות האשראי מגבילות בדרך כלל את גובה ההגבלה ואת משך ההחזר. צריך להשוות ביניהן. היתרון – האשראי ניתן באופן מיידי, לאחר הבדיקה, דרך האינטרנט או דרך המענה הטלפוני של חברת האשראי. שימו לב בכמה עמלת פתיחת ההלוואה מסתכמת.
הלוואות חברתיות – אפשרות שקמה במקביל להתפתחות הרשתות החברתיות. בעולם כבר מדובר על היקפים גדולים; כאן נכון לסוף שנת 2015 מדובר על מימון כולל של כ-200 מיליון שקל,כ-80-100 מיליון שקל ניתן במהלך שנת 2015. הריבייות תחרותיות עם הריביות של המימון החוץ בנקאי , כאן, תוכלו לקרוא את המדריך בתחום – הלווואת חברתיות – פתרון נוח ללווה
גופים מממנים פרטיים
בעבר לא היה שוק האשראי החוץ בנקאי מפוקח, ועל רקע זה הוא גם זכה לכינוי "שוק אפור". בתחילת שנות התשעים ראה המחוקק לנכון להגן על הלווים, שבמצוקתם הגדולה יכולים להתפתות להצעות שיסבכו אותם בריביות מטורפות עד חוסר יכולת להחזיר את ההלוואה, כשאז חברות האשראי החוץ בנקאי הרבה יותר אגרסיביות מהבנקים, שגם הם לא סבלניים במיוחד כלפי מפגרים בהלוואות. כלומר, לידיעתכם – גם במצוקה הגדולה ביותר אתם, כלווים הלוואה חוץ בנקאית, מוגנים בחוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג – 1993; החוק קובע כללים נוקשים המסדירים את ההתקשרות בין המלווה ללווה; הגוף המממן צריך להיות בעל רישיון הניתן בידי משרד האוצר כ"נותן שירותי מטבע"; אישור משרד האוצר מבטיח כי מדובר בגוף מקצועי ואמין, אם כי הרישיון הספציפי הנ"ל מתאים יותר לניכיון שיקים מאשר למתן הלוואות, והמחוקק עובד בימים אלה על נוסח שייתן יותר פיקוח על נותני הלוואות חוץ בנקאיים – כרגע אין פיקוח הדוק על שוק זה. החוק מחייב עריכת הסכם ההלוואה ובו יפורטו סכום ההלוואה המבוקש, הסכום שקיבל הלווה בפועל, שיעור הריבית ו/או ההצמדה, הסקנציות שיכול המלווה לנקוט במידה והלווה אינו עומד בפירעונה ועוד.
הסכם הלוואה בכתב
החוק מבהיר שהלוואה חוץ-בנקאית חייבת להיות מלווה בהסכם מסודר בכתב בין המלווה ללווה. החוק מציין כי על המלווה לתת ללווה פרק זמן סביר לעיין בעותק מההסכם ולהעבירו לבחינתו של עורך דין. בנוסף, במקרים שחתמתם "כאן ועכשיו", או שהלוואה שסוכמה אך ורק בלחיצת יד אתם זכאים לסעד משפטי.
החוזה הכתוב צריך לכלול פרטים רבים כמו: שמות הצדדים להסכם וכתובותיהם, סכום ההלוואה, תקופת ההלוואה, גובה הריבית, הצמדה אם יש, ואם נקבעת בחוזה ריבית פיגורים יש לפרט לגבי סוגי ההצמדות ושיעור ריבית הפיגורים, תנאי ההחזר של ההלוואה, מה קורה במקרה של הפרת ההסכם ועוד.
דעו לכם, שאם קיבלתם הלוואה חוץ בנקאית מבלי שנערך הסכם כתוב וחתום גם בידיכם, יהיה לכם יתרון במקרה ותיתבעו על ידי הגוף המלווה בבית המשפט אי פירעון ופיגורים. במקרה שארע לאחרונה, נתבע חייב על ידי גוף מורשה להלוואות חוץ בנקאיות בגלל אי עמידה בפירעון. בית משפט השלום דחה תביעת המלווה על הסף בטענה שהתובע לא עמד בדרישות החוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, משום שלא ערך הסכם הלוואה בכתב ובו התנאים הנדרשים בחוק. גם הערעור שהגישה התובעת המלווה לבית המשפט המחוזי בתל אביב נדחה באותה עילה.
ריבית
החוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג – 1993 חל על כל מי שמעניק הלוואה והוא אינו בנק או תאגיד נלווה כגון חברות כרטיסי אשראי, כולל אגב גם אנשים פרטיים. החוק מגביל את גובה הריבית על הלוואות מסוג זה (עד מיליון שקל) לריבית של עד פי 2.25 מעלות האשראי הלא-צמוד בבנקים. כיום, הריבית המקסימלית המותרת היא 21% מסכום ההלוואה. לאחרונה הציעה שרת המשפטית איילת שקד מנגנון חדש לריבית בשוק הבנקאי והחוץ בנקאי, לפיו תקרת הריבית תחושב לפי שיעור ריבית הפיגורים הנקבעת על ידי החשכ"ל (כיום 8.1%) בתוספת 12% – כך שעתה תעמוד תקרת הריבית על 20.1%. מתן הלוואה שעלותה תעלה על הריבית המרבית תחשב מעתה כעבירה פלילית.
הריבית בפועל נקבעת על פי מאפייני הלקוח, כגון: לאיזה מגזר הוא שייך (לקוחות פרימיום יקבלו תנאים טובים יותר); מהי רמת הסיכון של הלקוח; מהי תקופת ההלוואה; תדירות ההחזר ועוד. במקרים רבים, בנוסף לריבית, נגבים מהלווה סכומים נוספים הכוללים עמלות ודמי טיפול (מאות עד אלפי שקלים) ויש לקחת גם אותם בחשבון לצורך חישוב עלות ההלוואה. בנוסף, הריבית הנקובה היא לא תמיד הריבית שתגבה בפועל (הריבית האפקטיבית) – וזו עשויה לגדול בכמה עשיריות האחוז.
הלוואה מהשוק האפור –היזהרו!
במשרד האוצר מעריכים שיש מאות גופים העוסקים בניגוד לחוק במתן אשראי, כלומר ללא רישיון בכלל. מדובר בשוק המגלגל מיליארדי שקלים בשנה, ללא פיקוח אמיתי, ולרוב נשלט בידי גופים עבריינים שזיהו את הפוטנציאל האדיר עקב הפרצה הרגולטורית. הוא גובה חובות בדרכים אלימות ומשמש כר מרכזי להעלמות מסים ולהלבנות הון. יש לציין, כי הפעילות העבריינית פוגעת גם בתדמית של בגופים שפועלים בו בצורה חוקית ולגיטימית לחלוטין, אך ההבדל ביניהם רב.
הריביות בשוק האפור הן רצחניות ומגיעות ל-100% ויותר בשנה (בין 8% ל-10% לחודש בדרך כלל), אם כי דווח גם על חברות שגבו 300% לשנה. הן גם ניתנות בדרך כלל לפרקי זמן מוגבלים מאד. כך למשל, אם תיקחו הלוואה של 50 אלף שקל בשוק הזה בריבית של 100% לתקופה של שנה, תצטרכו להחזיר בכל חודש כ-8,500 ₪ ובסך הכל כ-100 אלף ₪ בתום תקופת ההלוואה. אם תיקחו לחצי שנה תצטרכו להחזיר בתוך 6 החדשים סכום של כ-75 אלף ₪.
ובכל זאת, לא מעט אנשים נעזרים גם בשוק זה – בדרך כלל מדובר במי שנחשבים מסורבי אשראי בבנקים, ובעלי חשבונות מוגבלים שגם לא עוברים את משוכת ההלוואות החוץ בנקאיות הלגיטימיות; 3 תלושי משכורת אחרונים, או שומה של שנה לעצמאים ויכולת להמציא צ'קים לפירעון ההלוואה ואתם יכולים לקבל הלוואה של עשרות אלפי שקלים. יש חברות בשוק האפור שדורשות ערבים – שייזהרו גם הערבים. למרות זאת, השוק האפור צומח ופורח וההערכה היא, שהוא מהווה אחוז לא מבוטל (כ-10%) מסך האשראי לעסקים ופרטיים בישראל.
למי משתלמת הלוואה חוץ בנקאית?
מחד, הלווה מקבל את מבוקשו באותו הרגע שבו הוא זקוק נואשות לכסף; מאידך, מצבו הקשה והנואש של הלווה מאפשר למלווה להצמיד להלוואה ריבית גבוהה עד רצחנית. נכון שהמלווה נוטל על עצמו סיכון גדול כשהוא נותן כסף ללווה, שכנראה סורב על ידי בנקים או גופים אחרים, אבל בשורה התחתונה – ההלוואה משתלמת הרבה יותר לגוף המלווה.
מה קורה אם הלווה אינו עומד בתשלומים?
לווה שאינו עומד בתשלום לפחות חדשיים ברציפות ננקטים נגדו הליכי גבייה כולל תביעה בבית משפט, פתיחת תיק הוצאה לפועל תוך איום נגד החייב כי יטילו עליו עיקולים. השלב הבא הוא עיקולים וכינוס נכסים. אגב, פעולות אלו ננקטות גם בידי הבנקים בהלוואות כלפי לקוחותיהם, בחברות הליסינג (תסתכלו כמה כלי רכב, כולל חדשים וחדישים, עומדים בחניונים לרכב מעוקל) וכד'. כשמדובר בהלוואות בשוק האפור העברייני, שיטות הפעולות הן בדרך כלל אלימות וכוללות איומים גופניים ולקיחה בכוח של רכוש החייב – צעדים לא חוקיים כמובן, אבל אכיפת החוק במקרים אלו לוקה בחסר, לצערם של אותם לווים.
חשוב להדגיש שוב, כשלווה נתבע בגין אי עמידה בתשלומים בהלוואה חוץ-בנקאית, בין אם בבית משפט ובין אם בלשכת הוצאה לפועל, החוק קובע סדרי דין מיוחדים שחובה לפעול לפיהם. פעמים רבות המלווים אינם עומדים בדרישות הדין ובאמצעות נקיטת פעולה משפטית נכונה ניתן להפחית משמעותית סכומי חוב ואפילו לבטלם.
שורה תחתונה – אם החלטתם לקחת הלוואה חוץ בנקאית, ערכו השוואת מחירים בין חברות האשראי השונות, בררו את גובה העמלות, הריביות, וכל תשלום נוסף, אם יש, כתנאי לקבלת ההלוואה. בדקו מראש אם לחברה שבחרתם יש רישיון לפעול בתחום זה. הכינו מראש דפי חשבון בנק של החודשים האחרונים, וכן תלושי משכורת, כדי לחסוך זמן יקר בפרט אם אתם זקוקים למימון באופן מיידי. שימו לב לכתוב בקטן בחוזה, במה שכתוב איפה שמבקשים אתכם לחתום, גם אם מדובר בחברת ביטוח בעלת מוניטין או חברת אשראי ידועה. שימו לב לכל הפרטים ולנדרש מכם, כי בסופו של דבר, הלוואות מכל סוג צריך גם להחזיר.
ריבית פריים – הריבית שגורמת לכם לשלם יותר!
הלוואה חוץ בנקאית – כל מה שצריך לדעת
זירות להלוואות חברתיות – סקירת השחקניות המובילות בשוק
מעודכן ל-09/2021
מה זאת ארנונה?
ארנונה, או בשמה האחר מסי עירייה, היא כנראה אחד הדברים המרגיזים והשערורייתיים במדינתנו, ולא בגלל שלא צריך לשלם את מסי העירייה, יש להם תפקיד חשוב – הכסף משמש לשירותים שניתנים לנו על ידי העירייה, וגם אם הרשות המקומית שלנו לא הכי יעילה, הרי שבכל זאת יש כאן תשלום שבחלקו הגדול חוזר אלינו. בערים המרכזיות והעמוסות במשרדים הארנונה של תושבי העיר מהווה רק חלק קטן מהארנונה הכללית שרובה מגיע מהמשרדים, וביישובים האחרים התקציב של העירייה/רשות מקומית יותר נסמך על התושבים. בכל מקרה, הרשות גם מתוקצבת על ידי משרד הפנים ומקבלת תמיכה שוטפת, ובכל זאת – קיימים גירעונות ברוב הרשויות המקומיות.
הארנונה היא מס בעייתי מכיוון שהוא לכאורה נקבע באופן אקראי, כלומר הוא תלוי בעיר, ולמה בעצם? נכון שזה מס מקומי, אבל למה למשל שתושב ראשון לציון ישלם יותר מתושב תל אביב? הארנונה תלויה בפרמטרים נוספים, והיא כפופה ותלויה בשטח הדירה שהוא כשלעצמו נתון מזגזג – עם מרפסת? בלי מרפסת? מי מדד את השטח ומתי?
הנוסחה לעלות הארנונה נקבעת על ידי כל רשות מקומית לפי טעמה, כשחוסר האחידות מקשה על שקיפות המידע ועל השוואה בין הרשויות המקומיות השונות. הטענה המוצדקת של הרשויות המקומיות היא שכספי המסים מיועדים לתחזוקת היישוב ולפעילויות לטובת התושבים, אבל לא תמיד יש קשר בין גובה הארנונה למה שקבלים התושבים בתמורה. גם מבקר המדינה קבע באחד מדוחותיו כי הרשויות המקומיות מחליטות באופן שרירותי על מחירי הארנונה שאנחנו משלמים, מבלי שקיים מערך פיקוח ממשלתי ראוי, שיפקח על התעריפים. אפילו באותה העיר יש פערים שיכולים להגיע לעשרות אחוזים באזורים שונים בעיר ללא התחשבות במחירי הדירות עצמן.
מסי הארנונה נעים בכיוון אחד
מסי הארנונה עולים בעקביות. שיעור ההתייקרות מבוסס על נוסחה שקבועה בחוק ההסדרים, המתבססת על מדד המחירים לצרכן ומדד השכר הציבורי.
ההתייקרות האחרונה, שנכנסה לתוקף בתחילת 2020, הייתה בשיעור של 2.58%. מדובר בהתייקרות החדה ביותר מאז שנת 2014, לאחר התייקרות בשיעור נמוך יחסית, של 0.32%, בתחילת 2019.
למענכם עשינו סדר לפחות בכל הקשור לחישוב גובה הארנונה ואיך אתם יכולים אולי להפחית את גובה התשלום שלכם.
מהי ארנונה?
הארנונה הכללית היא מס המוטל על ידי העירייה על פי חוק הסדרים במשק המדינה (תיקוני חקיקה להשגת יעדי התקציב), התשנ"ג – 1992, ובכפוף לתקנות הסדרים במשק המדינה, המותקנות מדי שנה.
על מי מוטל המס?
הארנונה הכללית מוטלת על ה"מחזיק" בנכס. "מחזיק" מוגדר בסעיף 1 לפקודת העיריות כ"אדם המחזיק למעשה בנכס כבעלים או כשוכר או בכל אופן אחר, למעט אדם הגר בבית מלון או בפנסיון". כלומר, החייב בארנונה הוא המחזיק בפועל בנכס, ולאו דווקא בעל הנכס. כך למשל, אם בעל הנכס הודיע לרשות המקומית כי הוא השכיר את הנכס, אזי השוכר הוא אשר יחויב בתשלום הארנונה ולא בעל הנכס.
לפי מה נקבע סכום הארנונה?
הארנונה היא מס שנגבה עבור שנת כספים מלאה והיא מחושבת לפי התעריף למ"ר כפול שטח הנכס. את התעריף למ"ר קובעת הרשות המקומית באישור משרד הפנים. התעריף הוא קבוע ומפורט בצו הארנונה לשנת הכספים המדוברת, שאותו מפרסמת הרשות המקומית. אגב, לכל רשות מקומית שיטת מדידה משלה. יש רשויות שמחשבות את השטח לפי שטח נטו של הרצפה בלבד (חיפה למשל) ויש רשויות (רובן) שמחשבות לפי שטח ברוטו – כולל השטח שמתחת לקירות הפנים או החוץ של הנכס. יש רשויות שמוסיפות לשטח המדוד גם את החלק היחסי ברכוש המשותף בבניין או בקומה.
כיצד משלמים?
אפשר בתשלום אחד מראש לכל השנה, ואז מקבלים הנחה כלשהי (בדרך כלל 5%), אפשר בתשלומים דו-חודשיים כשהרשות שולחת מראש בקשת תשלום לכל חודשיים; אפשר בהוראת קבע בבנק, בכרטיס אשראי באינטרנט, במשרדי הרשות המקומית או בבנק.
מכרתם את הדירה? השכרתם אותה? עדכנו בעירייה
מכרתם את דירתכם? הודיעו על כך לרשות המקומית, כדי שלא תהיו חייבים בתשלומי ארנונה נוספים. לכן, רצוי ואף מקובל בעת מכירת הנכס, וגם בהשכרתו, להעביר את חיובי הארנונה על שם הקונה, או השוכר. התהליך נעשה לרוב במשרדי הרשות המקומית בהמצאת חוזה. בעת העברת החיובים על שם הקונה/שוכר, תהיו חייבים לשלם חובות קודמים עד להעברה. אם לא תעבירו את הארנונה על שם הקונה/השוכר, אתם אלה שתהיו חייבים בתשלומים. אגב, בהשכרה לתקופה הקצרה משנה אחת, יהיה המשכיר חייב בארנונה, ולא תינתן לו הזכות לרשום את חיובי הארנונה על שם השוכר.
ואם פלשו לדירתכם, כן גם זה קורה, אז אולי תשמחו לדעת, שהפולש הוא שחייב בתשלום הארנונה בגין הנכס ולא הבעלים.
כדאי לבדוק בצו הארנונה של הרשות המקומית שבה נמצאת הדירה (מתפרסם גם באינטרנט) לאיזה אזור מגורים שייכת הדירה; ישנם אזורי מגורים שבהם החיוב נמוך יותר, אז ודאו לפי חשבון הארנונה החודשי שאכן אזור המגורים הרשום בו תואם את אזור המגורים הקבוע בצו הארנונה.
כדאי גם לבדוק האם השטח המחויב בארנונה כולל שטחים כגון גלריות, מרפסות, פרגולות, סככות, מרתפים וכדומה. כל רשות מקומית נוהגת לחייב שטחים מסוג זה באופן אחר – פרגולה למשל לא מחויבת בארנונה בדרך כלל אלא אם יש לה שני קירות ויותר.
אם נראה לכם שהשטח הנקוב בחשבון הארנונה גדול משטח דירתכם בפועל, אתם רשאים לבקש מדידה מחדש. אל תעשו זאת אלא לאחר שתבצעו מדידה עצמאית ותמצאו שהשטח אכן קטן יותר מזה המחויב בפועל על ידי העירייה.
אם המדידה החדשה מצאה שהשטח שחויב בפועל אכן גדול יותר מהשטח האמיתי של הנכס, ניתן כמובן לבקש את ההתאמה המבוקשת בגובה הארנונה לגבי אותה שנת כספים. בנוסף, ניתן להגיש תביעה אזרחית נגד העירייה בגין חיוב יתר עד שבע שנים אחרונות באופן רטרואקטיבי.
אבל אם יתברר בעקבות המדידה הנוספת של העירייה, כי השטח גדול יותר מזה שחייבה בפועל, היא עלולה לתבוע השבת ההפרשים באופן רטרואקטיבי.
חשבון המים שלנו – כל מה שצריך לדעת ואיך ניתן לחסוך
חשבון החשמל שלנו – כל מה שצריך לדעת ואיך ניתן לחסוך
הנחות ופטורים
הרשות המקומית רשאית להעניק הנחות ופטורים בתשלומי הארנונה שהיא גובה לפי קבוצות זכאות. חלק מההנחות והפטורים הם חובה לרשות על פי תקנות משרד הפנים. כדאי לבדוק אם אתם נמצאים באחת מקבוצות הזכאות ולהגיש בקשה להנחה.
לנוחותכם ריכזנו את ההנחות שבהן מדובר (הנחות המסומנות בכוכבית הן מחויבות, בשאר – הרשות רשאית לתת את ההנחות, ובדרך כלל זה קורה כך:
א. הנחה לאזרח ותיק –
- אזרח ותיק המקבל הבטחת הכנסה זכאי להנחה בשיעור 100% לדירה עד 100 מ"ר.
- אזרח ותיק (מותנה במבחן הכנסה) זכאי להנחה עד 30% בדירה עד 100 מ"ר.
- אזרח ותיק המקבל קצבה ללא השלמת הכנסה – הנחה עד 25% בדירה עד 100 מ"ר.
- הזכאי לגמלת סיעוד עם נכות – הנחה של 70% ללא מגבלת גודל דירה.
ב. הנחה בגין נכות
- נכה הזכאי לקצבה חודשית מלאה, אשר דרגת אי כושר השתכרותו היא בשיעור של 75% ומעלה – הנחה של 80%. אין הגבלה על גודל דירה.
- נכה אשר טרם קבלת קצבת הזקנה נקבעה לו לצמיתות דרגת אי כושר השתכרות בשיעור של 75% ומעלה – זכאי להנחה של 80%. אין הגבלה על גודל דירה.
- נכה בעל נכות רפואית בשיעור 90% ומעלה זכאי להנחה של 40%, ללא הגבלה בגודל הדירה.
- נכה רדיפות הנאצים – 66% הנחה בדירה עד 70 מ"ר (או 90 מ"ר עם ארבע נפשות). אותה הנחה רשאית לתת הרשות המקומית לנכה רדיפות נאצים שמקבל גמלה מגרמניה, הולנד ועוד.
- מקבלי גמלה לילד/ה נכה עד גיל 18 או מעל גיל 18 ובלבד שקיבל גמלה זו מתחת לגיל 18 – 33% הנחה בדירה עד 100 מ"ר.
- נכה צה"ל ומשפחות שכולות, נכה משטרה ונכה שירות בתי הסוהר – זכאים ל-66% הנחה עד 70 מ"ר, או עד 90 מ"ר עם 4 נפשות.
- עיוור הנושא תעודת עיוור זכאי ל-100% הנחה ללא מגבלה על גודל הדירה.
- נכה נפש בקהילה זכאי להנחה באותו האופן לו היה הנכה המחזיק בנכס. החישוב יחסי ע"פ מספר המתגוררים.
ג. הנחות אחרות
- אסיר ציון המקבל תגמול לפי מבחן הכנסה – הנחה של 100% ללא הגבלה על גודל הדירה.
- אסיר ציון זכאי להנחה בשיעור 66% לדירה עד 70 מ"ר או לדירה בת 90 מ"ר עם יותר מ-4 נפשות.
- עולה חדש זכאי להנחה של 90% לתקופה של שנה בלבד. דירה עד 100 מ"ר.
- כל עולה חדש התלוי בעזרת הזולת הזכאי לגמלה מיוחדת או גמלת סיעוד לעולה – 80%. אין מגבלה על גודל הדירה.
- איש צד"ל לתקופה של שנה בלבד – 100% הנחה עד 100 מ"ר.
- חסיד אומות העולם – 66% הנחה ללא הגבלה על גודל הדירה.
- הורה יחיד לילד מתחת לגיל 18 או הורה יחיד לילד המשרת שירות
- סדיר/מתנדבת בשירות הלאומי – 20% הנחה ללא מגבלה על גודל הדירה.
- פדוי שבי – 20% ללא מגבלה על הגודל הדירה.
- נפגע פעולות איבה – 66% עד 70 מ"ר או עד 90 מ"ר מעל 4 נפשות.
- בן משפחה של הרוג מלכות – 66% עד 70 מ"ר או עד 90 מ"ר מעל 4 נפשות.
- חיילים בשירות חובה (עד ארבעה חודשים לאחר שחרורם); מתנדבת בשירות הלאומי; הורה של חייל שפרנסתו על החייל– 100% בדירה עד 70 מ"ר או בדירה של 90 מ"ר עם יותר מ-4 נפשות.
- משרת בשירות האזרחי מסלול מלא –100% מסלול חלקי – 50% עד 70 מ"ר או עד 90 מ"ר עם יותר מ-4 נפשות.
- ניצולי שואה נזקקים – 66% הנחה עד 70 מ"ר או 90 מ"ר עם יותר מ-4 נפשות.
ד. הנחה בגין מצב כלכלי
- מקבל הנחה ע"פ מבחן הכנסה בהתאם לטבלת מבחן – 20%-90% הנחה ללא הגבלה בגודל הדירה. לטבלה
- נזקק (דיון בפני וועדה) 70% הנחה ללא הגבלה בגודל הדירה.
- מקבל קצבת הבטחת הכנסה (בתנאי שלא חלה הפסקה רצופה של 6 חודשים בזכאותו) – 70% הנחה ללא מגבלת גודל דירה.
- מקבל קצבת מזונות (בתנאי שלא חלה הפסקה רצופה של 6 חודשים בזכאותו) 70% ללא מגבלת גודל דירה.
מפוני פינוי בינוי – מחזיק בדירת מגורים אותה קיבל כדירה חלופית כנגד מכירת זכויות ביחידת מגורים אחרת ליזם, במתחם פינוי ובינוי או במתחם פינוי ובינוי במסלול מיסוי עד תום שנה ממועד הטלת הארנונה על הדירה החלופית – 100% אם מדובר בשנה אחת, 75% על שנתיים, 50% על 3 שנים, 25% על 4 שנים. ההנחה תינתן על שטח השווה להפרש שבין השטח החייב בארנונה בדירה החלופית לבין השטח שבעדו חויב המחזיק בארנונה בדירת המגורים הקודמת.
הרשויות המקומיות רשאיות לקבוע תנאים ומבחני משנה לזכאות לפי הכללים שנקבעו בתקנות ההנחה מארנונה. השיעור שנקבע הוא שיעור מרבי, והרשות המקומית רשאית להחליט על שיעור הנחה נמוך מהמרבי.
הדירה עומדת ריקה? במקרה כזה, ברוב הרשויות המקומיות ניתן פטור מלא מארנונה לתקופה של שישה חודשים. פטור מארנונה ניתן לקבל גם כאשר הנכס נמצא במצב שהוא איננו ראוי לשימוש. כמו כן, אם מדובר בבניין חדש שלא קיבל עדיין טופס 4, יכול הנישום לטעון בפני הרשות המקומית כי הנכס איננו עונה עדיין להגדרת "בניין" שהוא בר חיוב בארנונה, ועל כן לא ניתן לחייב אותו במס.
איך מערערים על גובה החיוב בארנונה?
יש לפנות במכתב לרשות המקומית בתוך 90 יום ממועד קבלת הודעת התשלום. מנהל הארנונה ברשות המקומית צריך לתת תשובה בתוך 60 יום.
ארונות לבית – מה עדיף, עבודת נגרות או קנייה מחנות רהיטים, או אולי בכלל קנייה של קיטים להרכבה עצמית או עבודת נגרות עצמית. יש שפע של אפשרויות, אנחנו נסביר כאן את היתרונות והחסרונות של כל אחת מהאפשרויות.
רוצים להחליף את ארונות המטבח? להתחדש בארון בגדים חדש, או להוסיף כוננית לסלון, דק לגינה או פרגולה למרפסת? כן, אנחנו מדברים על מוצרי עץ ותחליפי עץ. לשם כך יש לכם כמה
אפשרויות להשגת הריהוט:
1. חנויות רהיטים לפי התמחויות (ארונות קיר, ריהוט סלוני, ארונות מטבח וכד').
2. חנויות רהיטים המוכרות קיטים מוכנים להרכבה עצמית כמו איקאה, הום סנטר, אייס וכד'.
3. נגר מקצועי.
4. עבודה עצמית – "עשה זאת בעצמך" מההתחלה ועד הסוף.
5. רכישה דרך האינטרנט – כן, גם ארונות וריהוט בכלל קונים דרך האינטרנט והרבה. על פי בדיקה שנעשתה בשנה האחרונה התברר שכחצי מרכישות הריהוט נעשות דרך האינטרנט – הסיבה היא בעיקר המחיר הזול. אחרי הכל, אם גוף מסויים – נניח שמרת הזורע מוכר לכם מוצר, או שאתרים מוכרים את המוצרים שלו, הרי שאין ויכוח על איכות המוצר – השאלה היחידה היא המחיר. באינטרנט אתם יכולים לקבל הנחה של עד 50% ממחיר המוצרים, ויש גם אתרים שמתמחים בכך – בעיקר האתר של גרופון , המתמחה בדילים/ מבצעים גדולים. אך גם אם תיכנסו לאתרים ייעודיים למכירת ריהוט סביר שתקבלו הנחה. היתרון של אתרי מכירות גדולים, או אתרים שמתמחים במבצעים הוא שהם מקבלים כמות מאוד גדולה מהריהוט המסויים וכך יש להם כח מיקוח מול היצרן או היבואן, והם מצליחים לקנות במחיר מוזל. מחיר שמתגלגל אליכם. ובכלל – הרי אין לכם מה להפסיד, תבדקו גם דרך גרופון ואתרים אחרים, יש מצב שתופתעו לטובה.
חנויות רהיטים
היתרונות ברכישה דרך חנויות רהיטים מתמקדים בכך, שאתם רואים את הרהיט אותו אתם רוצים כמוצר מוגמר (במקרים רבים אף אפשר לעיין בקטלוג); יש מגוון של מוצרים, ואולי תמצאו משהו שלא חשבתם עליו? יש לכם הובלה עד הבית והתקנה מקצועית כולל אחריות.
החסרונות – מה שאתם רואים זה מה שאתם קונים, בדרך כלל אי אפשר להחליף צבע, ידיות וכו'. המחיר יקר יחסית משום שהוא מגלם רווחים של מספר גורמים של בעלי החנות, של הספק שלו – אם זה יבואן או נגר, ומע"מ גם על העבודה. על כל פנים, היום אפשר לראות בחנות ולקנות באינטרנט – במקרים רבים זה זול יותר.
מיטה זוגית – כמה עולה? איפה קונים?
חנויות המוכרות קיטים להרכבה עצמית
היתרונות הם שניתן לקנות ריהוט איכותי יחסית במחיר זול יחסית. ההרכבה לא מסובכת, כי בקיט (ערכה) תמצאו את כל הלוחות, הברגים וכלי העבודה הנדרשים לכם וגם הוראות מפורטות. ניתן לבקש גם הרכבה והתקנה באמצעות איש מקצוע תמורת סכום נוסף כ-250 ₪ על רהיט שעולה 1,000 שקלים ו-400 ₪ על רהיט שעולה בין 2,000 ל-3,000 ₪.
החסרונות – לרוב מדובר בריהוט לא יוקרתי, שהנראות שלו שבלונית (קניתם באיקאה, נכון? יגידו לכם כמה מאורחיכם); האחריות במקרה של הרכבה עצמית מוגבלת לכך, שההרכבה בוצעה בדיוק לפי ההוראות, ולכן יש פה פתח לוויכוחים עם החנות.
נגר מקצועי
פחות מתאים לשוכרי דירות, שעדיף להם ללכת לאופציה הקודמת. היתרונות בשכירת שירותי נגר מקצועי הם – הכנת רהיט ייחודי לכם ובמיוחד בשבילכם; אתם יכולים ללוות את בניית הרהיט משלב התכנון; נגר מקצועי גם יעזור לכם בתכנון ולהתאים את הרהיט לכל סוג של חלל; אין כמעט הגבלה על סוג החומר (עץ, מלמין, MDF, שילוב עם גבס – מה שתבחרו), ולכן כדאי לשאול מראש את הנגר עם אילו חמרים הוא עובד, וכדאי שהוא לא יהיה מוגבל בכך; אין הגבלה על הצבע, אתם בוחרים את הידיות אם מדובר בארון וכד'. המחיר יהיה בסופו של דבר זול יותר ממחיר אותו רהיט בחנות, במיוחד אם מדובר ברהיט יוקרתי. אחריות – מקובלת אצל רוב הנגרים (שנה בדרך כלל, כמו בחנויות הריהוט). דאגו לקבל תעודת אחריות בכתב.
החסרונות – איך יודעים אם הנגר טוב? הפתרון – בקשו המלצות מחברים ששכרו את שירותיו, או בקשו ממנו להראות לכם עבודות שעשה. אם מדובר בעבודה גדולה במיוחד כמו ארונות מטבח פלוס אי ושולחן עם כיסאות, למשל, בקשו המלצות מאדריכלים – להם יש קשרים מרובים עם נגרים שהוכיחו את עצמם. חיסרון אפשרי נוסף – כמו כל בעלי המקצוע, העבודה עלולה להימשך יותר זמן ממה שחשבתם. הפיתרון – סכמו עם הנגר מועד מסירה בהסכם כתוב ומחייב. גם זה לא עובד בחלק מהמקרים, אבל טוב מהסכם בעל פה.
בנייה עצמית "עשה זאת בעצמך" –
היתרונות – היום ניתן למצוא כלי עבודה ואביזרים לנגר החובב בכל חנות בסגנון "עשה זאת בעצמך". את חמרי הגלם ניתן להשיג באותן חנויות או במחסני עצים, שניתן למצוא בדפי זהב וברשת האינטרנט, והם ימכרו לכם חמרי גלם בשמחה. בכל מקום כזה יש יועצים ואנשי מכירות בעלי ידע נרחב, שיוכלו לכוון אתכם ולסייע לכם. אם אתם נגרים חובבים, אין סיבה שלא תעבדו על הרהיטים שלכם בעצמכם; אגב, היום גם סדנאות וקורסים שמכשירים חובבנים לעבודות נגרות ולשיפור היכולות אצל אלה שכבר עשו עבודות בעבר. חיסכון רב בכסף – עד 50% לעומת נגר או חנות. ארון 3 דלתות מעץ מלא, למשל,
החסרונות – תצטרכו להקדיש פרק זמן לעבודה, לעיתים ימים ואף שבועות, כי במקרים רבים העבודות העצמיות מתחילות בהתלהבות וממשיכות על אש קטנה. המוצר הסופי יהיה בחלק מהמקרים פחות "מושלם" מאשר בחנות או בבנייה אצל נגר מקצועי.
אבל אם אתם חובבי עבודת כפיים, ואתם רוצים לחסוך הרבה כסף, אז הנה כמה עצות:
ראשית, בערוץ היו-טיוב שבאינטרנט יש המון סרטונים בהם תוכלו לקבל הדרכה של צעד אחרי צעד לבניית ריהוט. יש לכם ייעוץ והכוונה, כאמור, בכל מחסני העצים ונגריות שמצהירות על עצמן כמסייעות לנגרים חובבים. הם יעזרו לכם בתכנון, בשרטוט, בסוגי החמרים, יחתכו לכם את לוחות העץ במידות המתאימות כנדרש ועוד.
כלי עבודה – מומלץ להצטייד בכלים מתאימים; כלי חיתוך – אם החלטתם לרכוש לוחות ולחתוך אותם באופן עצמאי, עדיף שיהיה לכם מסור חשמלי, או מסור יד לפחות וגם סכין יפני. הצטיידו בעפרון סימון, וסמנו את מסלול החיתוך שיש לבצע בהתאם למידה הנדרשת.
נייר שיוף )נייר זכוכית) או מכונת שיוף חשמלית – אם לוחות העץ שרכשתם אינם כוללים ציפוי או גימור, וברצונכם להחליק ולהכין לצביעה או גימור אחר.
ברגים ודיבלים – יש לרכוש כמה סוגים של ברגים ודיבלים בהתאם לכמות הנדרשת. אם מדובר בארון קיר למשל יש לרכוש ברגים ודיבלים גם עבור חיבור לקירות בלוק או בטון במקביל לברגי עץ.
תופסנים – להתקנת המדפים והצמדתם לדפנות הארון.
צירים ומסילות – צירים לדלתות הארון ומסילות להנעת מגירות.
מברג (או מברגה חשמלית) – בהתאם לגודל הברגים שרכשתם.
דבק עץ – לעבודות הציפוי של הארון.
חומרים – מילון מונחים
1. למי – יצירת לוח עץ תוך הדבקות אורך של קורות אחת לשנייה.
2. בוצ'ר – יצירת לוחות עץ תוך הדבקות חתיכות קטנות לאורך ולרוחב – כמו פזל. בוצ'ר חזק יותר מלמי, אך בהדבקה טובה – גם למי יחזיק מעמד.
3. עץ מלא: עץ עם רמת צפיפות ומשקל סגולי גבוהים. חומר חזק ביותר. העץ המלא רגיש ללחות, יכול לסבול מעיוותים, הוא כבד ויקר יחסית.
4. עץ אורן: זול יחסית ולכן פופולרי מאוד בחדרי ילדים. הוא אינו נחשב למשובח בעיקר משום שיש לו "עיניים" שעלולות לנשור. ה"עיניים" ניראות מאד יפה בצביעה לא אטומה של המשטח.
5. עץ אלון: עץ איכותי ופופולרי מאוד, בין השאר מכיוון שהוא משתלב עם כל סגנון ריהוט.
6. סנדוויץ': שכבות דקות של עץ המודבקות זו לזו. יש לו חיסרון בכך, שהוא מאד רגיש ללחות ומתעוות, לכן צריך להקפיד על עובי גדול יותר של הלוחות.
7. עץ לבונה: עץ חזק מאוד, חלק, ללא עיניים, מומלץ לחדרי ילדים ולמטבחים.
8. סיבית: שבבי עץ דחוסים בדבק. פופולרית בחדרי ילדים, מטבחים וחדרי אמבטיה.
9. MDF (אם.די.אף): קרטון דחוס. משמש בעיקר לדלתות, ולא לגופי ארונות, כי הוא נחשב לחומר יקר יחסית וצריך לדעת איך לעבד אותו. עיבוד לקוי עלול לפעמים לגרום לפיצוצים. הוא כבד יחסית ולא עמיד לרטיבות, אך המראה שלו חלק ויפה. השרף המשמש להדבקת הסיבים הוא רעיל ועלה החשש שהשימוש בחומר מסוכן. לכן, יש להקפיד כאשר רוכשים את החומר הזה שהוא נושא בתו תקן E1 .
10. מלמין: מעין סנדוויץ' המורכב מדיקטים וביניהם פאזל של עצים שמעניקים נפח ועובי. משמש בעיקר לבניית דלתות של ארונות.
מזוניט: החומר הזול ביותר. עשוי מסיבי עץ זולים. נגרים רבים משתמשים בו בגב הארון או בתחתית מגירות.
מחירים לדוגמא:
עץ אורן 28 מ"מ – המחיר למ"ר של פלטת למי 250 – 130 ₪
עץ אורן 40 מ"מ – המחיר למ"ר של פלטת למי 230-280 ₪
עץ בוק אדום (בוצ'ר) – המחיר למ"ר של פלטה בעובי 40 מ"מ 480 – 300 ₪
אלון (בוצ'ר) – המחיר למ"ר לפלטה בעובי 40 מ"מ 650 – 580 ₪
עץ מייפל – פלטה תלת שכבתית – המחיר למ"ר 1,600 – 850 ₪
עץ דובדבן – פלטה תלת שכבתית – המחיר למ"ר של פלטת למי 1,400 – 1,300 ₪
פלטת M.D.F – עובי 17 מ"מ בגודל 122X244 ללא חיתוך וציפוי 140 – 75 ₪
פלטת M.D.F – עובי 28 מ"מ בגודל 122X244 ללא חיתוך וציפוי 240 – 150 ₪
פלטת סיבית (מלמין) לבנה – פלטה בגודל 122244X ס"מ 150 – 70 ₪
עץ סנדוויץ – 25 מ"מ ברמה בסיסית מסוג צפצפה בגודל 122244X ס"מ 270 – 200 ₪
ציפויים
1. פורניר: פורניר הוא פרוסה דקה מאוד של עץ מלא. בדרך כלל משתמשים בו בהדבקה על לוחות סנדביץ' או MDF ומקבלים מראה של עץ מלא.
2. פורמייקה: חומר סינטטי באיכויות שונות מאוד, בדרך כלל מבריק. הזולות נשברות מהר יותר. בעיקרון פורמייקה פחות עמידה בפני לחות, חמרי ניקוי ושריטות.
3. פוליאסטר: לקה מבריקה ועבה מאוד שמעניקה נפח לרהיט.
4. שלייף לק: צביעה אטומה ומבריקה המתבצעת בעיקר על אם. די. אף.
כמה עולה לבנות ארונות מטבח עליונים, למשל?
גוף סנדוויץ', דלתות MDF וציפוי פורמייקה (ללא מגירות) – המחיר למטר רץ אצל נגר – 1,800 – 1,200 ₪, כולל עבודה. אותו מטבח עם ציפוי פורניר – 1,600-2,500 ₪ למטר רץ.
גוף סנדוויץ' עם דלתות מעץ מלא, לא מגירות או פרזול מיוחד יעלה אצל נגר 5,000 – 2,500 ₪. בעבודה עצמית ארונות אלו יהיו זולים ב-30%-50%.
רכישה באינטרנט – כדאי לבדוק!
לפני שאתם קונים את המוצר/ רהיט, כדאי לכם לבדוק מוצרים ומחירים באינטרנט. יש סיכוי טוב שזה יכול להשתלם לכם. יש מבצעים מאוד משמעותיים ברשתות, ובאתרים המתמחים בדילים והנחות (לרבות גרופון) והרי אין לכם באמת מה להפסיד, אתם גולשים 10 דקות ומקבלים הצעות מפתות, ועשויים להרוויח הרבה כסף (נכון יותר – לחסוך הרבה כסף).
והנה דוגמה – ארון קיר מעוצב של שמרת הזורע (בתמונה) נמכר במחיר של 1,690 שקל באתר גרופון בשעה שמחירו הרשמי – 2,990 שקל (וזו רק דוגמה אחת)
מיטה זוגית – כמה עולה? איפה קונים?
שיפוץ הבית – כמה זה עולה?
בהמשך למדריך המלא על שיפוץ הבית, הנה המחירים:
המחירים אינם כוללים מע"מ, אך כוללים הובלה ועבודה, ומתבססים על מספר מחירונים של קבלני שיפוץ. הפער במחירים נובע מאיכות העבודות וסוג החומרים. למשל בריצוף , השאלה היא אם מדובר בריצוף סיני, טורקי שהוא זול יותר, איטלקי, ספרדי יקר יותר.
אבל רגע לפני שאתם נכנסים לחישוב העלויות, הנה כלי שיוכל לעזור לכם מאוד – מחשבון שיפוץ שמתחשב במידע זמין ומעודכן. במחשבון תוכלו לעדכן את סגנון השיפוץ שלכם, וכך להגיע להערכת העלות של השיפוץ שלכם – הנה המחשבון: כמה עולה שיפוץ?
ריצוף
ריצוף פשוט (למחסן, מרפסת וכד') – 25-29 ₪ למ"ר.
גרניט פורצלן – 60X60 – 150-250 ₪ למ"ר. 80X80 – 110-260 ₪ למ"ר.
ריצוף שיש: מידות 60X30 או 60X40 – 150-250 ₪ למ"ר; 60X60 300-250 ₪ למ"ר; 80X80 למ"ר – 350-500 ₪ למ"ר.
פרקט – מחיר המוצר עצמו נע בין 60 ועד 400 ₪ למ"ר. הפער במחירים נובע בין היתר אם מדובר בפרקט עץ או למינציה (סינתטי), עוביו, ארץ המוצא שלו – סיני זול יותר, גרמני, או בלגי הם היקרים ביותר, מידת השחיקה וגם הצבע.
התקנת פרקט בידי איש מקצוע – פרקט למינציה (הנחה צפה על ידי חיבור לוח אחד של פרקט למינציה ללוח מקביל לו כשהחריץ בשולי לוח הפרקט נכנס אחד בתוך השני) בין 30 – 50 ₪ למ"ר. פרקט עץ (באמצעות הדבקה)- בין 60 ל- 90 ₪ למ"ר.
מחיר התקנת פרקט למינציה (חומר, הובלה ועבודה) בחדר בודד ששטחו 12 מ"ר ינוע בין 1,200 ל-2,500 מ"ר.
דירת 4 חדרים שבה 3 חדרים ירוצפו בפרקט והשאר (סלון מטבח) בגרניט פורצלן, למשל, פלוס ריצוף קרמיקה בחדרי השירותים והאמבטיה – עלות הריצוף הכוללת תנוע בין 11,000 ₪ ל-20,000 ₪ .
חיפוי
חיפוי קרמיקה של חדרי רחצה, שירותים ומטבח – 250-300 ₪ למ"ר.
צביעה
צביעת חדר בודד – 1,000-1,200 ₪
צביעת סלון – 2,500-4,000 ₪
צביעת שירותים ומקלחת – 1,000-2,000 ₪
צביעת מטבח – 1,500-3,000 ₪
שיפוץ כללי לחדר אמבטיה
שיפוץ פשוט ומהודר הכולל התקנת נקודת מים חמים קרים למקלחות, פלוס אמבטיה אקרילית, פלוס חציבה בקיר ואיטום – 1,300-1,500 ₪.
ריצוף קרמיקה לחדר אמבטיה 10 מ"ר – 1,500 ₪
חיפוי קרמיקה לגובה 1.80 מטר כולל טיח – 2,000 ₪.
כיור חדש -500 ₪
ברזים חדשים לאמבטיה ולכיור – 500 ₪
סה"כ – כ-6,000 ₪
שיפוץ יוקרתי (כיור שעולה 2,000 ₪ ומעלה, ברז שעולה 1,500 ₪ ומעלה) יגיע ל-15,000 ₪ ויותר – והשמיים הם הגבול אם תרצו ברזי זהב, ג'קוזי באמבטיה וכד'.
שיפוץ מטבח
עלויות מינימליות של שיפוץ כולל ואיכותי של מטבח סטנדרטי יגיעו לכ-30-35 אלף ₪. לדוגמא, עלות משטח עבודה משיש קיסר כולל כיור תעלה כ-8,000 שקל, ארונות מטבח מפורמייקה 20,000-25,000 שקל ,חיפוי קיר בשטח 2 מ"ר קרמיקה – 1,000 ₪. אבל זה המינימום, הממוצע גבוה יותר ב-20%-35% – בקיצור, מטבי יעלה לכם כ-40 אלף שקל ואפילו יותר.
תוספת של אי עם חיפוי שיש קיסר תוסיף עוד 9,000 ₪ לפחות, מחיר הארונות יכול להגיע גם -40 אלף ₪, חיפוי קיר מזכוכית מצבועה – כ-3,000 ₪.
מדריכים קשורים:
מיטה זוגית – כמה עולה? איפה קונים?
מחשבון מדד שיפוצים – בכמה עלו השיפוצים?
מי ינהל לנו את הבית המשותף? וועד בית או חברת ניהול חיצונית?
אתם גרים בבניין משותף? אם לא מדובר במגדל רב-קומות, אז רוב הסיכויים שאתם מנהלים את הבניין (והרכוש המשותף בכלל – חניות, מחסנים , גינה ועוד) באמצעות וועד בית.
מוסד וועד הבית המרכב מדיירי הבניין הוא די ייחודי לישראל; הוא נולד בשנות החמישים למאה שעברה, כשהחלו להיבנות ברחבי המדינה החדשה אלפי בתים משותפים, וכנראה הוא תולדה של הרוח הסוציאליסטית שאפיינה את חיי המדינה הצעירה. מאז ועד היום דבר אחד לא השתנה – וועד הבית הוא תפקיד כפוי טובה, שפעילותו מביאה להרבה חיכוכים בין שכנים.
אז מהו וועד הבית ומתוקף מה הוא פועל?
וועד הבית פועל מתוקף חוק המקרקעין; סעיף 65 לחוק המקרקעין קובע כי בכל בית משותף תהיה נציגות לשם ניהול ענייני הבית המשותף והנציגות תיכון ותפעל לפי הוראות תקנון הבית המשותף.
וועד הבית מורכב מנציגים של כלל בעלי הדירות בבניין משותף. בנציגות הזאת יושב לפחות דייר אחד. הוועד דואג לניהול תקין של הבית המשותף, לתקינות ואחזקה שוטפת של הרכוש המשותף ולשמירה על ערך הדירות.
איך נבחר וועד הבית?
אם מדובר בבניין חדש, הרי שעל פי חוק המקרקעין סעיף 66 יש לבחור נציגות זמנית על פי המלצת מחצית מבעלי הדירות לפחות עד לבחירת וועד קבוע באסיפה כללית.
אחת לשנה מקיימים הדיירים אסיפה כללית, שבמהלכה הם בוחרים וממנים וועד בית. כלומר, ועד הבית אמור להתחלף מדי שנה. אסיפה כללית חוקית היא אסיפה בה משתתפים לפחות מחצית מכלל הדיירים בבניין.
מספר החברים בוועד הבית יהיה אחד או יותר, אך לא יותר מחמישה חברים. מספר חברי הוועד הוא פונקציה של מספר הדירות בבניין. ברור שבבניין בן 6 דירות לא ייבחר וועד המונה חמישה חברים. בוועד בן יותר מחבר אחד ייבחר אחד הנציגים לתפקיד הגזבר.
יש כמה דרכים לבחור את נציגי הוועד:
- שכנים אכפתיים מתנדבים לתפקיד. המתנדבים בדרך כלל נשארים בתפקיד יותר משנה אחת, וטוב שיש כאלה בבניין.
- חלוקה לפי קומות – בכל שנה משמשים דיירי קומה אחרת כנציגי הוועד.
- בחירות בהגרלה – כשאין קופצים לשמש בתפקיד, וגם אין ששים לחלוקה לפי קומות, מתבצעת בדרך כלל הגרלה בין הדיירים, לפחות לשנה הראשונה של הבית המשותף החדש.
ניתן לפזר את הוועד הקיים ולהחליף את הרכבו באסיפה כללית שלא מן המניין, אסיפה מיוחדת שנאספת במיוחד לשם החלטות מיוחדות לרבות החלטה על שינוי הרכב וועד הבית.
תפקידיו של וועד הבית ואיך ממומנת פעילותו?
וועד הבית דואג כאמור לניהול ואחזקה שוטפת של הרכוש המשותף בבניין. הוועד מעריך את עלויות הניהול והאחזקה, ובהתאם לכך מעריך תקציב שנתי/חדשי. חשוב מאוד שהיקף התקציב יכלול גם רזרבה למקרי חירום. על פי התקציב הכולל נגזר סכום התשלום החודשי לוועד שישלם כל דייר בבניין. התשלום מחויב על פי סעיף 58 לחוק המקרקעין.
על פי הוראות החוק, התשלום של כל דייר לוועד נקבע לפי גודל דירתו – לפי שטח הרצפה של הדירה ביחס לכלל שטחי רצפות כל הדירות בבית המשותף. עם זאת, בבתים משותפים רבים מחולק התקציב הכללי למספר הדירות בלי להתחשב בגודלן, יש המחלקים לפי מספר חדרים – הכל צריך להיות בהסכמה של הדיירים. את הנושאים האלה יש לקבוע בתקנון הבית.
תקנון הבית המשותף הוא מסמך מחייב המסדיר את יחסי השכנות בבניין בין בעלי הדירות. התקנון עוסק בזכויות וחובות הדיירים במסגרת השימוש שלהם ברכוש המשותף, וההשתתפות בהוצאות האחזקה והניהול של הבית. תקנון הבית המשותף כולל הוראות לגבי מינוי הוועד, ניהול אסיפות דיירים, אחזקת הרכוש המשותף וביצוע תיקונים, ניהול חשבון הבנק ונושאים נוספים. התקנון מנוסח במקביל לרישום הבית בטאבו, אבל מפעם לפעם ניתן לשנות אותו ברוב של שני שלישים (2/3) מבעלי הדירות.
הוועד מתקשר עם נותני שירותים לצורך אחזקת הרכוש המשותף (כל מה שקיים מחוץ לדירות עצמן) בהם – מנקה, גנן, חברת מעליות (אם יש מעלית), העיריה, חברת החשמל, חברת הגז (אם יש גז מרכזי). בנוסף מדובר בהוצאות מיוחדות על תיקונים ושיפוצים ברכוש המשותף עליהם מסכימים בעלי הדירות. הוועד הוא גם נציג בעלי הדירות בהליך משפטי או במשא ומתן בנושא הקשור לאחזקת הבניין.
שנת הכספים הראשונה תתחיל ביום רישומו של הבית בפנקס הבתים המשותפים ותסתיים ב-31 בדצמבר הראשון שלאחר יום הרישום. לאחר מכן תתחיל כל שנת כספים של הבית המשותף ב-1 בינואר ותסתיים ב-31 בדצמבר של אותה שנה.
יש לציין, כי בעל דירה זכאי לדרוש מהנציגות שתבצע כל תיקון בבית או ברכוש המשותף (למשל, חיפוי שנשר מחזית הבניין ומכער אותו; תאורה שלא פועלת בקומה בה הוא מתגורר וכד') שאי ביצועו עלול לפגוע בדירתו או בערכה. מצד שני, דייר המבקש לבצע שינוי בדירתו שישנה גם את הנראות החיצונית של הבניין (תריס בצבע שונה, למשל), צריך לבקש אישור מיוחד של שני שליש מהדיירים.
מהו הרוב הנדרש לקבלת ההחלטות באסיפה הכללית?
רוב ההחלטות בנוגע לניהול הרכוש המשותף והשימוש בו או בחירת ועד בית, מתקבלות ברוב רגיל. כלומר, רוב המצביעים בעד מקרב כלל הדיירים שהגיעו לאסיפה או שלחו מיופה כוח מטעמם.
רוב מיוחד של שני שליש (66%) נדרש להחלטה על שינוי בתקנון הבית המשותף. לשינויים ברכוש המשותף כמו הוספת מעלית, או השבחת הבניין ודירותיו (תמ"א 38, למשל) נדרש רוב מיוחד של שני שליש חתומים בכתב.
ההחלטות המתקבלות באסיפה הכללית מחייבות את כל דיירי הבית, בין אם השתתפו באסיפה ובין אם לאו (מכאן החשיבות להשתתף באסיפות אלו). ההחלטות נרשמות בספר ההחלטות שמנהל הוועד ומפורסמות בלוח הוועד. בכל מקרה, ספר ההחלטות יהיה פתוח לעיון לכל בעל דירה.
ניתן לשנות החלטות שהתקבלו ונרשמו בספר ההחלטות, בתנאי שהשינויים לא פוגעים בזכויות הדיירים. אפשר לעשות זאת גם באסיפה כללית שלא מן המניין.
מינהל תקין של וועד הבית
בכל וועד בית ימונה נציג לתפקיד גזבר המנהל את תקציב הוועד.
הגזבר אמור לפתוח חשבון בנק על שם הבית המשותף (רצוי שלשניים מחברי הוועד תהיה זכות חתימה בחשבון); להפקיד את הכנסות הוועד בחשבון; לקבל חשבונית לכל הוצאה של הבית המשותף; למסור קבלה לכל דייר על תשלום מסי וועד; לנהל ספר הכנסות והוצאות; לערוך אחת לשישה חודשים דין וחשבון כספי שיכלול את ההכנסות וההוצאות (יש גם בתים משותפים שמשקיעים את ההכנסות מתשלום דמי הוועד בהשקעות נושאות פרי, וגם זה אמור להיות מפורט, כולל רווחים וכד').
מומלץ שוועד הבית ירכוש ביטוח צד ג' – מדובר בעלות של עוד כמה שקלים לחודש לכל דייר; כבר היו מקרים שבהם דיירים נחבלו בגלל שלולית בחדר המדרגות ותבעו פיצויים מוועד הבית. ביטוח מומלץ נוסף הוא חבות מעבידים שמכסה את הדיירים כלפי הספקים העובדים בבניין (המנקה, הגנן) אם חלילה הם נפגעים תוך כדי עבודה.
זכותו של כל בעל דירה בבניין המשותף (בתיאום מראש, כמובן) לעיין בספר ההכנסות וההוצאות, בחשבונות, בקבלות ובמסמכים הנוגעים להם ובדין וחשבון הכספי.
מה קורה כשדייר מסרב לשלם את דמי וועד הבית?
כמעט בכל בניין המנוהל על ידי וועד בית יהיה דייר או יותר שיסרבו או לא ישלמו באופן סדיר את דמי הוועד; לעיתים מדובר בדייר בקומת הקרקע או בקומה ראשונה שמסרב לשלם על אחזקת המעלית, כי הוא לא משתמש בה, או דייר שסבור, שתשלום לוועד הבית הוא בגדר "אפשרי" ולא חובה…
רוב וועדי הבית קשורים לאגודה לתרבות הדיור שמסייעת להם בניהול תקין (כולל המצאת ובייעוץ משפטי. במקרים שבהם נתקל הוועד בסירוב ממושך של דייר להשתתף בהוצאות, ממליצה האגודה לתרבות הדיור לנקוט בצעדים הבאים:
לפנות במכתב רשמי לדייר הסרבן ובמקביל לפנות לסניף האגודה לתרבות הדיור באזור המגורים. מנהל הסניף ישלח לדייר מכתב התראה.
אם הדייר עדיין עומד בסירובו לשלם, ניתן לנקוט בצעדים המשפטיים הבאים:
לפנות לעורך דין של האגודה לתרבות הדיור שישלח מכתב התראה לפני פתיחת הליכים; אם גם זה לא עוזר, עורך הדין של האגודה יגבש כתב תביעה וייצג את ועד הבית בהליך משפטי בפני המפקח על רישום המקרקעין או בפני בית משפט.
האגודה לתרבות הדיור
האגודה לתרבות הדיור היא עמותה התנדבותית ישראלית שמטרתה טיפוח איכות החיים ושמירה על הרכוש המשותף בבתים משותפים. האגודה הוקמה בשנת 1964 כמלכ"ר על ידי ממשלת ישראל. פעילות האגודה מפוקחת בידי משרד הבינוי והשיכון ורשות החברות הממשלתיות. באגודה חברים כיום כ-30,000 ועדי בית המהווים כ- 400,000 משקי בית המשלמים דמי חבר של כ-30 ש"ח ליחידת דיור לשנה. האגודה מספקת שירותים משפטיים, הנדסיים, מידע והדרכות.
ניהול בית משותף באמצעות חברה חיצונית
בבניינים מרובי דיירים וגם בבניינים משותפים מרובי דירות מושכרות, שלשוכרים ולעיתים גם לבעלי הדירות המושכרות אין עניין לנהל את הבית המשותף, גובר המעבר לניהול הבית באמצעות חברה חיצונית.
היתרונות של חברות הניהול
חברות הניהול החיצוניות מתפקדות כוועד הבית לכל דבר ומציעות את השירותים שוועד בית רגיל מטפל בהם: תחזוקה שוטפת הכוללת התקשרות ופיקוח על שירותי ניקיון, גינון, אינסטלציה, חשמל, מעליות ותחזוקת מערכות לגילוי אש ומערכות סולאריות. הן אלו שגובות את התשלומים ומבצעות את התשלומים השוטפים כולל חשבונות הבניין (חשמל, מים); הן מטפלות בבעיות לא צפויות, כמו סתימת ביוב, תקלה במעלית, פיצוץ בצנרת או הדברת מזיקים. הן גם אלו שרודפות אחרי סרבני תשלום כולל בהליכים משפטיים. יש גם חברות ניהול המציעות שירותים של תשלומי ארנונה ועוד לבעלי הדירות.
יש אפשרות שוועד הבית ימשיך לעבוד עם ספקי השירותים (מנקה, גנן וכד') שלו וחברת הניהול החיצונית תפקח עליהם, ויש גם אפשרות (בדרך כלל בבנייני יוקרה) שחברת הניהול היא שתספק גם את עובדי התחזוקה. האפשרות השנייה יכולה לחסוך עלויות מסוימות, משום שלחברות הניהול יש כוח קנייה מול ספקים מעצם העובדה שהן מנהלות מספר בניינים משותפים.
חברת ניהול, בהיותה גורם אובייקטיבי, יכולה לגשר טוב יותר על סכסוכים בין שכנים.
כשחברת הניהול היא טובה ומסורה, הרי שבניינים המנוהלים בידי חברות ניהול כאלו מתוחזקים טוב יותר ונראים טוב יותר.
חשבון המים שלנו – כל מה שצריך לדעת ואיך ניתן לחסוך
חשבון החשמל שלנו – כל מה שצריך לדעת ואיך ניתן לחסוך
חסרונות
התשלום החודשי לוועד הבית המנוהל בידי חברה חיצונית יהיה גבוה ב-50-100 שקל יותר ממיסי וועד בית רגילים, משום לחברת הניהול יש הוצאות תפעוליות, והיא גובה שכר טרחה, משום שהיא אמורה גם להרוויח מהעניין.
על פי סקר של חברת דן אנד ברדסטריט דמי הוועד החודשיים בבניינים רגילים השוכרים את שירותיה של חברת ניהול – יהיו 200-300 ₪ לדירה בת 100 מ"ר (לפי 2-3 שקלים למ"ר).
בבנייני יוקרה השוכרים שירותי חברות ניהול יהיו דמי הוועד החדשיים 6–16 שקל למ"ר (כ-600-1,600 ₪ לחודש לדירה בשטח 100 מ"ר); הפער האדיר נובע מכך, שבניינים יוקרתיים, כמו המגדלים שנבנו בעשור האחרון בתל אביב ולא רק שם, דורשים שירותים נוספים, כמו – שומר לובי, אחזקת בריכה, תפעול חדר כושר, ניקיון תכוף יותר בגלל ריבוי הדיירים וכד'.
לפי נתוני האגודה לתרבות הדיור, אין פיקוח על הקמת חברות הניהול, והן לא זקוקות לרישיון או לכל אישור על הפעלתן. אי לכך, ענף זה רווי בגורמים מפוקפקים. יש מקרים בהם חברת ניהול נעלמת ומשאירה את הדיירים עם חובות לספקים, ולאחר מספר חדשים יכולה אותה חברה לפעול בעיר אחרת תחת זהות שונה.
אין לדיירים במקרים רבים מגע ישיר עם חברת הניהול.
בדרך כלל חברות הניהול דורשות בחוזה התחייבות לשנה אחת לפחות.
חברות הניהול נוטות להעלות את דמי הוועד בתירוצים שונים.
איך עוברים מניהול של וועד בית לניהול חיצוני?
לצורך מעבר מניהול עצמאי לוועד בית חיצוני, דרוש רוב של שני שליש לפחות מבעלי הדירות בבניין. הפסקה או החלפה של חברת ניהול ועד בית דורשת רוב של 51% בלבד. גם כשעוברים לניהול חיצוני, עדיף לבחור נציגות של הדיירים שתהיה בקשר ישיר עם החברה החיצונית. הועד אמנם משתחרר מכל תפקידיו האופרטיביים, אך חשוב שהוא יהיה גורם מפקח וכתובת לחברת הניהול.
כיצד לבחור חברת ניהול אמינה וטובה?
כאמור, ענף ניהול הבתים הוא תחום לא מוסדר, ולכן כדאי מאד לבדוק עם מי מתקשרים כשבוחרים חברת ניהול.
כצעד ראשון, כדאי לבצע סקר שוק ולראות מה מציעות החברות השונות; לרובן יש גם אתר אינטרנט ממנו אפשר להתרשם מהחברה; בקרו בבתים אותם מנהלת החברה והתרשמו; הדרך הטובה ביותר היא לשוחח עם לקוחות של החברה, בלי להסתמך על רשימות הממליצים שהחברות מספקות מטעמן.
חשוב לבדוק את חוסנה הכלכלי של החברה ולדרוש ממנה להמציא את המסמכים המתאימים.
חברות קטנות עדיפות לעיתים על חברות גדולות, משום שהן נותנות יחס אישי יותר, כולל קשר ישיר עם מנהל החברה. בחברות גדולות יש דרגי ביניים ובירוקרטיה, שלעיתים מכבידה על הקשר הישיר אתה.
על מה להקפיד בחוזה עם חברת הניהול?
קודם כל לבצע את החוזה באמצעות עורך דין גם שלכם ושייחתם כחוק.
להקפיד לפרט בחוזה את השירותים שתקבלו ואת היקפם – שיהיה כתוב כמה פעמים בשבוע יבוצע ניקיון, גינון, מה הוא יכלול וכד'.
הקפידו לעגן בחוזה גם את תנאי סיום ההסכם עם חברת הניהול, שתהיה תקופת הודעה מוקדמת, שתאפשר לכם שהות לחפש אלטרנטיבות.
מקובל ורצוי לא להעביר את חשבון בנק וועד הבית, כולל זכות החתימה, לחברה המנהלת.
להימנע מחתימה על חוזה ליותר משנה אחת ולקבוע אפשרות ביטול ההתקשרות בטרם סיום החוזה.
להימנע ממתן שיקים מראש, אלא להעביר תשלומים מדי חודש בחודשו. אפשר גם לדרוש להפקיד בעצמכם את השיקים מדי חודש.
לבדוק שלחברה המנהלת ביטוח צד ג' וביטוח חברות מעבידים.
דרשו בחוזה שקיפות של פעילות החברה כמו שנוהג וועד הבית – דיווחים שוטפים על לוח המודעות בבניין, קיום אסיפות דיירים ודיווח פיננסי לדיירים על הפעילות של החברה – הוצאות, הכנסות, חריגות וכד'.
דיירי הפרויקטים המפוארים החדשים – תדאגו לכך, שהחברה שאתם שוכרים יהיה לה הידע המקצועי להתמודד עם מערכות הבניין, כולל בריכה וחדר כושר. הקפידו לעגן התחייבותה המקצועית בחוזה.
חברת הניהול מחזיקה בכספים רבים שהם שלכם במשך החודש. ניתן לדרוש מחברת הניהול ערבות בנקאית ו/או ביטחונות אחרים כנגד הכספים אותם היא מחזיקה. לשם כך כדאי לקבוע מראש תקציב חדשי של חברת הניהול לטובת תחזוקת הבניין. כדי לוודא שהחברה עומדת בהתחייבויותיה, יש לקבוע בחוזה סנקציות ברורות לחילוט הביטחונות במקרים של אי עמידה בהתחייבויות.
חשבון המים שלנו – כל מה שצריך לדעת ואיך ניתן לחסוך