אישור הלוואה – אישור המשכנתא על ידי הבנק למשכנתאות. בשלב הראשון, מתקבל אישור עקרוני כדי שהלווה יוכל להתקדם בתהליך הרכישה. מאז רפורמת 2022 משווים אישור עקרוני בשלושה סלים אחידים וסל מותאם. בשלב הבא, עם סגירת העסקה, נסגרים גם תנאי המשכנתא לרבות אורך התקופה, מסלול המשכנתא והריביות. אישור ההלוואה נעשה על ידי גורם מוסמך בבנק למשכנתאות שחותם למעשה על המשכנתא ועל תנאיה. אישור ההלוואה / משכנתא כולל את כל התנאים הנחוצים לשם מתן ההלוואה – מועד הזרמת הכסף, סכום ההלוואה, הביטחונות (משכון ושעבוד), תקופת המשכנתא, שיעור הריבית, מסלול המשכנתא, אחוזי המימון (תקרה חיה: 75% יחידה, 70% משפרים, 50% משקיע) ועוד. דירה ממוצעת כ-2.4 מיליון, משכנתא ממוצעת 1.05–1.1 מיליון. כעת בנק ישראל 3.25%, פריים 4.75%.

עוד בנושא: מסלול משכנתא, בריבית קבועה לא צמודה, מסלול משכנתא, הלוואה בריבית פריים.

מה קורה בין האישור העקרוני לאישור הסופי

האישור העקרוני מבוסס על המידע שהלווה מסר, ולכן הוא עדיין לא התחייבות סופית. בשלב הבא הבנק בודק מסמכים, מזמין שמאות ובוחן את החוזה. רק אחרי כל זה ניתן אישור סופי וההלוואה משוחררת.

כדי שהשלב הזה יעבור בלי עיכובים, כדאי להכין מראש את המסמכים שהבנק ידרוש: תלושי שכר, דפי חשבון, חוזה רכישה ונסח. כדאי גם לבדוק שלא חלו שינויים בהכנסה או בהתחייבויות מאז האישור העקרוני, כי שינוי כזה עלול להשפיע על התנאים. מי שמחליף עבודה בתקופה הזו כדאי שיעדכן את הבנק מראש, כדי שהשינוי לא יתגלה רק בבדיקת המסמכים.

דוגמה: נניח שלווה קיבל אישור עקרוני על 800,000 שקל, ובינתיים לקח הלוואה לרכב עם החזר חודשי של 1,500 שקל. יחס ההחזר שלו גדל, והבנק עשוי להקטין את סכום המשכנתא באישור הסופי. הנתונים בדוגמה הם השערה.

כמה זמן לוקח אישור סופי?

זה תלוי בבנק ובזמינות המסמכים. הכנה מוקדמת מקצרת את התהליך.

האם האישור הסופי יכול להיות שונה?

כן, אם השמאות או המסמכים מראים מצב שונה מהמידע הראשוני.

מה לא לעשות בתקופה הזו?

לא לקחת הלוואות חדשות ולא לשנות עבודה בלי לבדוק את ההשלכות.

צעדים מעשיים – אישור הלוואה

1. להכין את כל המסמכים מראש.
2. להימנע מהתחייבויות חדשות לפני האישור הסופי.
3. לתאם את השמאות מוקדם.
4. לוודא שתוקף האישור העקרוני מתאים ללוח הזמנים.

מומלץ לקרוא גם: משכנתא – מה הבנק בודק ומה זה אישור עקרוני