הלוואת גישור עדיין חיה: משלמים לקבלן או למוכר לפני שהדירה הישנה נמכרה. היא קצרה ויקרה ממשכנתא. לרוב בלון/גרייס, לא לוח שפיצר. נספרת ביחס ההחזר ובמימון: 75% דירה יחידה, 70% משפרי דיור, 50% משקיעים. כעת בנק ישראל 3.25% ופריים 4.75%. דירה ממוצעת כ-2.4 מיליון, משכנתא ממוצעת 1.05–1.1 מיליון. מאז 2022 משווים אישור עקרוני בשלושה סלים אחידים וסל מותאם – הגישור לא מחליף את זה. אפשר לחשב במחשבון המשכנתא ולהרחיב במדריך המשכנתא.

הלוואת גישור – הלוואה שמיועדת ללווים שצריכים לשלם סכום מסוים למוכר הדירה/ קבלן, כשהם צפויים לקבל סכום ממקור מסוים (לרוב ממכירת הדירה הנוכחית שלהם) בהמשך – יש להם מעין "הפרשי עיתוי" ולמשך תקופה מסוימת הם בגירעון מימוני – הם לרוב בשלב שהם עדיין לא יכולים או לא רוצים לקחת את המשכנתא גם בגלל שהם עדיין לא מכרו את הנכס, אבל הם צריכים גישור על החור המימוני הזה – סגירת הפער הזה נעשית דרך הלוואות גישור.

לרוב מדובר בהלוואות שמגשרות על פני תקופה קצרה. כאמור בדרך כלל, אלו הלוואות לשם תשלום לרכישת דירות, כאשר הדירה הקיימת של הלווה עדיין לא נמכרה או שעדיין לא הגיעו התשלומים בגין מכירתה, אבל הלוואות גישור יש גם בעת רכישת נכסים אחרים, וגם בעולם העסקי כשהכוונה היא לסוג של מימון ביניים.

הלוואת הגישור הן לרוב יקרות משמעותית ביחס למשכנתא ( ריבית גבוה משמעותית ביחס למשכנתא), וזה מכיוון שהן לזמן קצר, לרוב בלון/גרייס, ותופסות את הלווה כשהוא צריך אותן. הבנק בודק יחס החזר על הגישור והמשכנתא יחד, ונספר בתוך מימון 75/70/50. כעת בנק ישראל 3.25% ופריים 4.75%. מאז 2022 משווים אישור עקרוני בשלושה סלים אחידים וסל מותאם – הגישור לא מחליף את זה.

עוד בנושא: מסלול משכנתא, בריבית קבועה לא צמודה, מסלול משכנתא, הלוואה בריבית פריים.

איך מתכננים יציאה מהלוואת גישור

הלוואת גישור נועדה לתקופה קצרה, עד שמתקבל כסף ממקור אחר, בדרך כלל ממכירת דירה. הסיכון העיקרי הוא שהמכירה תתעכב או תתבצע במחיר נמוך מהצפוי. לכן לפני שלוקחים הלוואה כזו, כדאי לתכנן מה יקרה אם המכירה לא תתבצע בזמן.

תוכנית טובה כוללת הערכה שמרנית של מחיר המכירה, לוח זמנים ריאלי, ומקור חלופי למקרה של עיכוב, כמו הארכת ההלוואה או המרתה למשכנתא רגילה. כדאי לברר עם הבנק מראש מה התנאים להארכה ומה העלות שלה. משפחה שמוכרת דירה בשוק איטי יכולה לשקול להוריד מעט את המחיר המבוקש כדי לקצר את משך הגישור.

דוגמה: נניח שמשפחה לוקחת הלוואת גישור של 600,000 שקל לשנה, בהנחה שתמכור את הדירה הישנה ב-1,800,000 שקל. אם המכירה מתעכבת בחצי שנה, היא תשלם ריבית נוספת. אם הדירה נמכרת ב-1,650,000 שקל, יחסר לה כסף לתוכנית המקורית. כל הנתונים בדוגמה היפותטיים.

כמה זמן נמשכת הלוואת גישור?

בדרך כלל תקופה קצרה שנקבעת מראש מול הבנק.

מה קורה אם הדירה לא נמכרת בזמן?

צריך להאריך את ההלוואה או למצוא מימון אחר. כדאי לברר את התנאים מראש.

האם הריבית גבוהה ממשכנתא?

לעיתים קרובות כן, כי מדובר בהלוואה קצרה עם סיכון גבוה יותר.

צעדים מעשיים – הלוואת גישור

1. להעריך באופן שמרני את מחיר המכירה הצפוי.
2. לקבוע לוח זמנים ריאלי למכירה.
3. לברר את תנאי ההארכה מול הבנק.
4. להכין תוכנית חלופית לעיכוב במכירה.

מדריך משלים: הסיכון שבהלוואות גישור