בדוח הכספי של ממשלת ישראל מפורט היקף ההתחיייבות של המדינה כלפי החוסכים בפנסיה תקציבית ומדובר בסכום אסטרונומי – 560 מיליארד שקל. הסכום הזה גדל במהלך 2011 ב-35 מיליארד שקל והוא צפוי לגדול בהיקפים כאלו גם בשנים הבאות. ההתחייבות הזו מיוחסת בעיקר לפנסיה של עובדי משרד הביטחון; קרוב למחצית מההתחייבות היא לקצבאות ותשלומים של גמלאי מערכת הביטחון וקרוב לרבע מההתחייבות היא בגין תשלומים וקצבאות לעובדי מערכת החינוך וההוראה.
הפנסיה התקציבית חלה עד שנת 2002 על כל עובד מדינה. מאז עובדים חדשים במגזר הציבורי חסכו דרך פנסיה צוברת (בדומה למגזר הפרטי) וב-2004 גם משרתי הקבע החדשים הצטרפו לפנסיה הצוברת.
פנסיה תקציבית נחשבת בטוחה יותר. בפנסיה תקציבית המדינה משלמת מהתקציב שלה את הקצבאות החודשיות. בפנסיה צוברת, נצברים כספי המעביד לצד כספי העובד והכספים האלו מנוהלים על ידי גוף חיצוני.
מעודכן ל-08/2021
אחת השאלות המורכבות והחשובות ביותר בלקיחת משכנתא היא מה סוג הריבית של המשכנתא – ריבית קבועה או ריבית משתנה? שאלה נוספת, וכנראה חשובה לא פחות היא באיזה תמהיל משכנתא לבחור – כמה יהיה החלק הקבוע מסך המשכנתא? כמה החלק המשתנה מסך המשכנתא? באיזה מסלולים של חלק משתנה וחלק קבוע, נבחר? – יש מספר רב של מסלולים ולכל מסלול יתרונות וחסרונות. יש את המסלול הפופולרי של הריבית המשתנה הצמודה לפריים – במסלול הזה הריבית נכון לכתיבת שורות אלו נמוכה יותר (הפריים הוא 1.6% – פריים מוגדר כריבית במשק בתוספת של 1.5%) מאשר במסלולים האחרים, וזה היתרון הגדול, אלא שיש גם חיסרון. רגע לפני שנצלול ליתרונות ולחיסרונות – כאן, תוכלו לראות את ריבית המשכנתא המעודכנת.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
המסלול המשתנה
המסלול המשתנה הנפוץ הנוסף למסלול ריבית פריים הוא מסלול עם ריבית משתנה צמודה למדד ל-5 שנים. במסלול הזה יש מעין תחנת יציאה כל 5 שנים – הלווים יכולים לבחור להעביר את החלק הזה במשכנתא למסלול אחר. כמו כן, יש מסלולים של ריבית משתנה צמודה, כשהפופולריות הן לטווח ארוך של 20-25 שנה וכן יש משכנתאות בריבית משתנה לא צמודה וגם לא כנגזרת של הפריים.
המסלול הקבוע
במסלולים הקבועים יש את הריבית הקבועה הצמודה למדד ואת המסלול של הריבית הקבועה הלא צמודה (ריבית שקלית).
בפועל, צריך להתחשב במספר גורמים כאשר לוקחים משכנתא – בעלות המימון השנתית (כלומר, בריבית המשוקללת השנתית של המשכנתא); בציפיות לגבי המדד / האינפלציה לאורך תקופת האינפלציה; בריבית פריים על פני תקופת המשכנתא; בסך ההחזר הכספי על פני התקופה; בגמישות של המשכנתא; בעלות פירעון מוקדם (קיימת במשכנתאות קבועות במידה והריביות מאז לקיחת המשכנתא יורדות) . כמו כן, צריך להתייחס להחזר על פני זמן. וכאן יש תרגיל שבמקומות מסוימים עושים לכם – אל תפלו בפח!
כאשר לוקחים משכנתא בריבית משתנה (פריים או ריבית משתנה צמודה) אזי ההחזר ההתחלתי נמוך. בפועל ניתן לקבל משכנתא בריבית פריים מינוס 0.4%-0.8% כלומר סדר גודל של 0.8%-1.2%, ואילו הריבית הקבועה לטווח משכנתא של 25 שנה היא סדר גודל של 3.5%-4.3%; הריבית הנמוכה יוצרת אשליה אופטית מפתה מאוד – ההחזרים בתחילת הדרך קטנים, אבל הם יעלו כאשר הריבית במשק תעלה. כלומר, ההחזר שאתם רואים היום בהתבסס על החלק המשתנה הוא שגוי ומטעה – הוא נכון רק לחלק מהתקופה ובטח שלא לכל אורך הדרך.
זאת ועוד: כאשר לוקחים את המשכנתא בריבית משתנה צמודה למדד (לרוב ל-5 שנים) אזי מציגים לכם בעת לקיחת המשכנתא אקסלים נחמדים ובהם ההחזרים / תשלומים כוללים את הריבית המשתנה בלבד ללא ההצמדה. אז ברור שהאקסל ייראה נהדר, במציאות זה אחרת, מה לעשות – יש אינפלציה. לדוגמה, נניח שלקחתם חלק מהמשכנתא בתנאים הבאים (נכון לאוגוסט 2017) – משכנתא ל-20 שנה/ 25 שנה בריבית משתנה צמודה של 2.8%-3% (ואפילו יותר), אבל זו רק הריבית, מה עם ההצמדה? ההחזרים שמראים לכם בבנק לא מייצגים ולא מבטאים את העלייה שתהיה בהם על פני השנים. אז נכון, בשלב הראשון, אתם משלמים בהלוואה זו החזרים קטנים, אך מדובר בהפרשים צמודים כך שבסופו של דבר הערך הכולל של ההחזרים עולה ואף עוקף את ההחזרים (תחת הנחה שהמרכיב באותו גודל) של החלק הקבוע.
מסלול משתנה – בעתיד התשלומים יגדלו
זאת הצגה בעייתית, והכי נורא – זו הצגה מפתה. לקיחת משכנתא במסלולים עם ריבית משתנה ועם ריבית צמודה מאפשרת לכם להחזיר באופן שוטף בהתחלה סכומים נמוכים יותר מממוצע ההחזרים על פני תקופת המשכנתא כולה. אבל ההחזרים ילכו ויעלו. מנגד, לקיחת משכנתא בריבית קבועה לא צמודה נותנת לכם ביטחון – מה שאתם משלמים בהחזר הראשון זה מה שתשלמו בהחזר גם בעוד 10 שנים, 20 שנה ו-30 שנה.
אפשר וצריך להתבונן על זה כך – ההחזר בריבית הקבועה הוא סוג של ממוצע של ההחזרים הצפויים במסלולים האחרים – כלומר, אם במשכנתא עם מספר מסלולים אתם מתחילים לשלם 4,000 שקלים ואילו אם הייתם לוקחים את הכל בריבית קבועה הייתם משלמים 5,000 שקל, אז תזכרו שאמנם אתם משלמים היום פחות, אבל זה על חשבון העתיד – ההחזרים ילכו ויעלו ובשלב מסוים יעקפו את ההחזר באם הייתם לוקחים את הכל בריבית קבועה. זה סוג של כלל אצבע, אבל כלל אצבע לא מדויק (כמובן). בפועל, ההחזרים בריבית הקבועה נמוכים יותר מאשר במשכנתא שהיא ערבוב של כמה מסלולים לרבות מרכיבים משתנים.
ולסיכום – ככל שהחלק המשתנה גדול יותר וככל שהחלק הצמוד גדול יותר, כך ההחזרים היום נמוכים יותר, ומנגד – ככל שהחלק של הריבית הקבועה גדול יותר, כך ההחזר ההתחלתי גדול יותר. אבל ככל שהמרכיב המשתנה והצמוד גדול יותר כך גם קצב עליית ההחזרים החודשיים גדול יותר.
אחרי ההבנה הזאת יכול להיות עדיין שעדיף שחלק משמעותי במשכנתא יהיה משתנה וצמוד (וכך הרוב עושים) וזה כמובן בסדר גמור – אחרי הכל, הריבית פריים נמוכה אבסולוטית וגם ביחס לריבית הקבועה. אז מדברים על כך שהריבית תעלה, אבל מדברים על זה כבר כמה שנים טובות, וגם אם היא תעלה, השאלה מתי, והשאלה אם תוספת התשלום על ההחזרים כתוצאה מהעלייה, מצדיקה מרכיב גדול של הריבית הקבועה.
כל אחד צריך לעשות את החשבון שלו, אבל מה שהכי חשוב – אל תתנו לאקסלים לבלבל אתכם – מה שאתם רואים זה החזרים בלי הצמדה למדד, ובלי עלייה עתידית בריבית. בפועל, זה כמובן עשוי להיות שונה לחלוטין.
במחשבון המשכנתא תוכלו להגדיר את תקופת ההלוואה, הריבית וסכום ההלוואה. המחשבון דינמי ומודולרי – תוכלו לשנות את המשתנים ולקבל בהתאמה את ההחזר הרצוי/ המתאים לכם.
ריבית משכנתא – נתונים מעודכנים
ריבית משכנתא מעודכנת – שיקלית
ציון קינן, מנכ"ל בנק הפועלים אמר במסגרת וועידת שוק ההון 2012 של "גלובס" ו-BDO זיו האפט כי מחירי הדירות בארץ גבוהים וצריך למצוא דרכים על מנת להוריד את המחירים. "מחירי הנדל"ן בישראל גבוהים עדיין יחסית לכוח הקנייה של האוכלוסייה בכלל ושל מגזרים ספציפיים בפרט", אומר קינן, "המצב הזה יוצר בעיה חברתית קשה שצריך לטפל בה רק על ידי גיבוש אסטרטגיה לאומית בתחום הנדל"ן. הממשלה אמנם מנסה ומשקיעה מאמצים להוריד את מחירי הדירות דרך הגדלת היצע הדירות, אלא שבאזורים מסוימים עדיין מורגש מחסור אמיתי בדירות למגורים ובהתחלות בנייה".
העלייה במחירי הדירות מיוחסת להיצע קטן וביקוש מוצק של 40 אלף עד 50 אלף דירות מדי שנה. אך קינן סבור שחלק מהעליות במחירי הדירות בשנים האחרונות מיוחס לגורמים ספקולטיביים שפעלו בשוק הנדל"ן".
ניסים בובליל, נשיא התאחדות הקבלנים, אמר בכנס התכנון והבנייה של משרד עורכי הדין אגמון, רוזנברג הכהן ושות' בשיתוף מרכז הלכה ומעשה במלון דיוויד אינטרקונטיננטל בת"א כי מחירי הדירות לא יירדו."מחירי הדירות בישראל לא ירדו, נקודה", אומר בובליל, "כשמדברים על דירה ספציפית ברחובות או בפתח תקווה או בכל מקום אחר, מחירה לא ירד. מי שחושב שמה שהיה בשנות ה-50, שהעלו אנשים על אוטובוסים ושלחו אותם לדימונה ואמרו להם שזה באר שבע – היום אי אפשר לעשות זאת. אנשים יודעים שאם אין בעיר חינוך, תרבות ואזורי תעסוקה, הם לא יגורו שם. מדברים על גידול טבעי באוכלוסייה של 2% בשנה והגענו היום לשיא של התחלות בנייה. משך הבנייה עלה ב-50% כי אין לקבלנים עובדים ואין מימון. כל עוד לא יטפלו בנושא העובדים ובתנאי המימון נגמור פחות ופחות דירות. בנושא המימון יש החלטה ברורה מאוד של נגיד בנק ישראל לשמור על יציבות הבנקים, כלומר לשמור על הרווחיות כמו שראינו במאזנים האחרונים של הבנקים, לשמור על השכר של מנהלי הבנקים ועובדי הבנקים".
בובליל טוען שעל רקע המימון הגדל ועלויות הבנייה הכבדות, אין דרך להפחית את מחירי הדירות; הוא גם מעריך שהיקף הבנייה במצב הנוכחי יילך ויקטן. "נגיד בנק ישראל, פרופסור סטנלי פישר דואג לרווחיות של הבנקים. אם נמנה אותו לנגיד של ענף הבנייה והתשתית, אני בטוח שהמצב יהיה טוב יותר", עוקץ בובליל ומוסיף – "מטריד אותי שכולם מסכימים כל הזמן ושגם כולם צודקים.זו בעיה גדולה מאוד – הרשויות צודקות, מוסדות התכנון צודקים, הירוקים צודקים והצעירים עוד יותר צודקים. עשינו בדיקה: רוצים להחיל את תקן הבנייה הירוקה כחובה בכל הארץ. אנחנו מאוד בעד בנייה ירוקה, אבל אם אגיד לכם שזה יעלה את עלויות הבנייה ב-20%, האם הירוקים יצביעו נגד ויבינו את המשמעות לאן אנחנו מרחיקים את היכולת של הזוג הצעיר לרכוש דירה? הרי כולנו יושבים ואף אחד לא עובד כדי להרוויח כסף – לא המתכננים, לא עורכי הדין, לא היזמים ולא הקבלנים, אלא באנו רק מתוך אידיאולוגיה. אז אני אפתיע אתכם, הקבלנים והבונים גם הם רוצים להרוויח. אף אחד מכם לא קם בבוקר, מקדם תוכנית או ניגש לביהמ"ש, בלי שהוא רואה בקצה את שכר טרחתו."זה נחמד שמדברים על מקסימום בנייה, אבל צריך לראות מה עשתה הרגולציה לעלויות הבנייה – 11% נוספים ממכון התקנים בלבד לעלויות הבנייה. צריך להגיד מה חשוב יותר ומה חשוב פחות. אף אחד לא אמר שכל תושבי ישראל צריכים לנהוג במרצדס, יש גם מזדה. בארה"ב רמת הבנייה של דיור בר השגה היא לא רמת הבנייה של הבניינים של טראמפ. כל עוד המתכננים בכל הדרגות לא יבינו שצריך לתת מגוון מוצרים ושלא ניתן להטיל יותר ויותר מטלות על היזמים, אל תצפו שמחירי הדיור יפסיקו לעלות".
בובליל כמובן מדבר מהפוזיציה, אבל זה לא אומר שהוא לא צודק. עלויות הבניה אכן כבדות, ואם הממשלה לא תנקוט בצעדים שיגרמו להורדת מחירי הקרקע (וזה כבר נעשה) אזי יהיה קשה להילחם במחירי הדירות. מעבר לכך, כל עוד פרופסור סטנלי פישר משאיר את הריבית כל כך נמוכה, הביקוש להלוואות לדיור לא ייפחת ובהתאמה הרוכשים הפוטנציאלים ירכשו לבסוף דירות. רוצים ירידה במחירי הדירות? תורידו את הריבית.
הנה הפרטים משני מכרזים שהושלמו לאחרונה בבת ים – וועדת המכרזים של עיריית בת ים אישרה מכירת שני מגרשים במחיר הנמוך ב-40% מהערכת השמאי. העירייה אישרה מכירת מגרש אחד ב-47.5 מיליון שקל בעוד שהערכת השמאי עמדה על 78 מיליון שקל וכן היא אישרה מכירת מגרש שני ב-35 מיליון שקל כשהערכת השמאי עמדה על 56 מיליון שקל – סדר גודל של 40% מתחת למחיר השמאי.
מה זה אומר? ראשית, צריך להדגיש כי נעשו מספר מכרזים ובאין הצעות, קיבלה העירייה את ההצעות האלו, שהיו הטובות ביותר. שנית, זה ככל הנראה מעיד על הערכות לירידת מחירים. בכמה? זאת כבר שאלה קשה, אבל ננסה לתרגם את ההנחה בעלות הקרקע להנחה ללקוחות כדי להבין עד כמה זה משמעותי. במגרש הראשון מתוכננות להיבנות 152 דירות וכן יהיה בפרויקט 500 מ"ר של מסחר, ו-2,000 מ"ר של משרדים. על המגרש של הפרוייקט הצפוי הזה נעשתה הנחה ביחס למחיר שמאי של 30 מיליון שקל – אם נניח (רק לצורך הניתוח הראשוני) שהרוכש מייחס את ההנחה הזו לדירות למגורים, אזי באופן גס ניתן להבין שהרוכש מעריך את מחירי הדירות באזור ב-200 אלף שקל פחות מהשמאי (30 מיליון שקל ל-152 דירות). מחיר השמאי אמור להיות סביב מחיר השוק, כך שמדובר על ירידה של 200 אלף שקל ביחס למחיר השוק. וזה משמעותי.
אלא שבפועל, הרוכש מייחס חלק מההנחה למסחר והמשרדים. קשה להעריך איזה חלק, ועדיין – חלק משמעותי מההנחה שהוא קיבל נובעת ומרמזת על ירידת מחירי דירות המגורים. בפרויקט השני מדובר בסיפור דומה – הנחה של 21 מיליון שקל על מחיר שמאי של 56 מיליון שקל. שם מתוכנן בניין דירות של 100 דירות לצד 500 מ"ר של מסחר ו-2,000 מ"ר של משרדים – בהנחה שכל ההפרש נובע מציפיות לירידת מחירי הדירות אזי מדובר על ירידה של 200 אלף שקל לדירה. אבל זה כאמור לא מדוייק – בפועל יש לייחס חלק מההנחה לשטחים האחרים, אבל נראה שחלק מרכזי מההפרש בין המחיר בפועל למחיר השמאי נובע מציפיות לירידת מחירים. בת ים היא דןגמה אחת, זה קורה במקומות נוספים.
אפריקה מגורים שמנוהלת על ידי אורן הוד, מדווחת על מכירה מואצת של דירות מגורים. החברה מכרה ב-50 ימים 110 דירות בסך של 185 מיליון שקל. המכירות נעשו במספר אתרים של אפריקה – 23 דירות נמכרו בבת ים; 27 דירות בקרית ים; 18 דירות נמכרו בפרויקט בנס ציונה; 15 דירות בפרויקט בבאר יעקב. המחיר הממוצע כפי שעולה מהדיווח הוא 1.68 מיליון שקל.
עד כה שוכרי דירה היו מעדכנים (אפילו בע"פ) את העיריות לגבי כניסתם ויציאתם מהדירה ובהתאם היו משלמים את הארנונה. מעכשיו, כל שינוי כזה צריך להיות מגובה במסמכים – לא מספיק להודיע על עזיבת דירה צריך אישור מהמשכיר או לחלופין הסכם שכירות שמעיד על כך. הרציונל פשוט – העיריות לא רוצות שהשוכרים יטענו שהם עזבו , ובפועל ישהו בדירה כשהחוב יפול על המשכיר שאפילו לא מודע לכך.
ההחלטה החדשה הגיע בעקבות מקרה שבו שוכר טען שעזב ובפועל לא עזב, וחיובי הארנונה הצטברו לבעל הנכס. ההחלטה התקבלה בעיריית ת"א, אבל היא צפויה להיות תקפה גם בעיריות נוספות.
בחודש מרץ נמכרו 2,616 דירות חדשות, בעד שבחודש פברואר נמכרו 3,135 דירות חדשות ובחודש ינואר נמרו 3,570 דירות חדשות. כך עולה מנתונים שפרסמה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס). המכירות בחודש מרץ מבטאים ירידה של 20% ביחס לחודש שעבר וירידה של 30% ביחס לחודש המקביל בשנת 2011.
נתוני הדירות החדשות שנמכרו כוללות דירות מקבלנים (60% מהדירות) וכן דירות שנמכרות במסגרת קבוצות רכישה ובנייה עצמית (פרוייקטים של בנה ביתך).
במקביל לירידה בהיקף הדירות החדשות, נמשכת בחודשים האחרונים מגמה של ירידה בהיקף הדירות יד שנייה, כך שהיקף העסקאות בכלל, ירד ביחס לחודשים האחרונים ב-20% וביחס לשנה שעברה בשיעור גבוה מכך.
מניתוח של הלמ"ס עולה כי הערים שבהן נרשמה נסיגה משמעותית בהיקף המכירות ברבעון הראשון של השנה לעומת הרבעון המקביל ב-2011 הן – יבנה – 276 דירות ירידה של 55%, אם כי אבסולוטית מדובר בכמות דירות גדולה. פתח תקווה עם ירידה של 26% ל-397 דירות; תל אביב עם ירידה של 30% ל-391 דירות; באר שבע – ירידה של 30% ל-226 דירות. מנגד, נרשם גידול של 200% בבית שמש למכירת 194 דירות חדשות; וכן נרשם גידול של 90% בקרית אונו להיקף של 195 דירות חדשות.
מדד המחירים בחודש אפריל צפוי להיות בין 0.9% ל-1%. כך עולה משקלול ההערכות הכלכלנים של הבנקים ובתי ההשקעות. הכלכלנים מעריכים כי בדיור תימשך עלייה של כ-0.5%, מחירי החשמל יעלו בכ-9% , מחירי המוניות עלו בכ-5% וכן תתבטא במדד אפריל תנועת הנוסעים הערה לחו"ל. קיימת עלייה עונתית בפסח בנסיעות לחו"ל ובמקביל העלות של חבילות הנופש והטיסות עולים. מעבר לכך, יש עלייה עונתית בפירות וירקות ומוצרי הלבשה. כל אלו יחדיו מביאים את קונסנזוס התחזיות ל-0.9% עד 1% . מדד בהחלט גבוה, כאשר גם מדד מאי צפוי לעלות מעבר לממוצע השנתי, אם כי לא עד כדי כך – ההערכות למאי מדברות על 0.4% עד 0.5%.
המדד הגבוה עשוי לייקר משמעותית את המשכנתאות הצמודות.
בנק אגוד מציע חיסכון / פיקדון למשך 10 שנים בריבית קבועה כוללת (לכל התקופה) של 64%. הפיקדון ללא תחנות יציאה.
ריבית של 64% למשך 10 שנים מתורגמת לריבית שנתית של 5.07%. ריבית לא נמוכה במונחים של היום, במיוחד בהינתן שהאינפלציה היא בטווח של 1% עד 3% כאשר בבנק ישראל ובחטיבות המחקר של הבנקים ובתי ההשקעות מצפים בשנים הקרובות למדד של סביב 2.5%.
מה זה פיקדון?, מה זה פיקדון מובנה? האם יש הבדל בין פיקדון לחיסכון – הקלק למדריך פיקדון
בנק יהב מציע שני פיקדונות בריבית קבועה, כלומר ללא תלות במדד, בריבית במשק, בשערי החליפין. הפיקדון הראשון – פיקדון למשך 64 חודשים (כן, זה גימיק של יום העצמאות) בריבית קבועה של 22% (לכל התקופה) . ריבית של 22% ל-64 חודשים מתורגמת לריבית שנתית של 3.8%.
היכנסו לרשימה מעודכנת של פיקדונות מכל הבנקים
בנק יהב מציע שני פיקדונות בריבית קבועה, כלומר ללא תלות במדד, בריבית במשק, בשערי החליפין. הפיקדון הראשון – פיקדון למשך 64 חודשים (כן, זה גימיק של יום העצמאות) בריבית קבועה של 22% (לכל התקופה) . ריבית של 22% ל-64 חודשים מתורגמת לריבית שנתית של 3.8%.
הפיקדון השני – פיקדון בריבית קבועה למשך 25 חודשים; הריבית על הפיקדון 6.4% (לכל התקופה), וכשמתרגמים את הריבית לכל התקופה לריבית שנתית מקבלים – 3.03% בשנה.
-פקדון המעניק ריבית של 6.4% ל- 25 חודשים (ריבית שנתית של 3.03%).
מה זה פיקדון? מה זה פיקדון מובנה? מה ההבדל בין פיקדון לחיסכון? הקלק כאן לקבלת מדירך פיקדון
במקביל להשקת הפיקדון הדינמי (פיקדון לשנתיים עם אפשרות לשנות מסלול אחרי שנה) , הבנק הבינלאומי משיק חיסכון צמוד מדד לטווח ארוך – 10 שנים, אך כפיצוי לטווח הארוך מקבלים החוסכים ריבית אטרקטיבית של 3% לשנה. חוסכים שימשכו את הכסף בתחנות יציאה הקבועות מראש יקבלו ריבית נמוכה יותר – מושכים אחרי 3 שנים ועד 9 שנים יקבלו תשלום ריבית של 0.25% עד 2.1% שלוש שנים ממועד ההפקדה, ועד ריבית של 2.1% למושכים בתום 9 שנים. למתמידים עד תום התקופה – עשר שנים, משולמת כאמור ריבית שנתית קבועה של 3%.
ריבית של 3% היא לא עניין של מה בכך, בתוספת מדד שמוערך בכ-2.5% בשנה מדובר על סדר גודל של 5.5% בשנה וזו ריבית גבוהה יחסית.
(יש לברר את תנאי החיסכון המלאים עם יועץ ההשקעות בסניף).
מה זה פיקדון? מה זה פיקדון מובנה? מה ההבדל בין פיקדון לחיסכון? הקלק כאן לקבלת מדריך פיקדון