משכנתא היא התשלום "הכבד" של משקי הבית. משכנתא למשפחה ממוצעת עולה על 800 אלף שקלים, והתשלום החודשי מסתכם ב-2 – 4 אלף שקל בממוצע (ובהרבה מקרים אפילו מעבר לכך), ולכן, לא מפתיע שרוב משלמי המשכנתא, מתייחסים לביטוח המשכנתא רק כהוצאה נוספת ומטרידה. אבל האמת היה שההתייחסות הזאת היא שגויה – ביטוח המשכנתא כדאי מאוד ללוקחי המשכנתא, וכמובן לכל הצדדים המעורבים –  לאנשים שמעוניינים בהלוואה לשם קניית דירה או בית פרטי, גם לבנק ממנו נלקחה הלוואת המשכנתא וגם לחברת הביטוח ממנה נרכשה פוליסת הביטוח.  מה זה ביטוח משכנתא? איך הוא משרת את רוכשי הדירות הנוטלים המשכנתא ואת יתר הגופים המעורבים? כדאי לקרוא – התשובות בהמשך המאמר.  

ביטוח משכנתא – מבטחים את ההבטחה

הבנק מוכן לספק ללקוחות המעוניינים בכך, הלוואה של סכום כסף גדול למטרת קניית נכס. יחד עם זאת, הוא גם מעוניין למזער את הסיכונים בגין מתן ההלוואה הזאת. מזעור הסיכונים נעשה על ידי כך שהבנק משעבד לטובתו את הבית או הדירה שנרכשו באמצעות המשכנתא, ומשחרר את השעבוד רק לאחר סיום החזר תשלום המשכנתא לבנק. בנוסף, הבנק, או כל גוף פיננסי אחר המעניק משכנתא, מחייב את הלקוחות שלו לרכוש ביטוח להלוואת המשכנתא, שבו הוא יהיה המוטב. הביטוח תמיד יהיה מורכב משני ביטוחים – ביטוח חיים וביטוח מבנה.

ביטוח חיים למשכנתא

מרכיב ביטוח החיים בביטוח המשכנתא, יבטיח לבנק שאם קורה וחס וחלילה אסון ולווה המשכנתא נפטר, חברת הביטוח תדאג להחזיר לבנק או לגוף המלווה את סכום המשכנתא. דבר זה תקף גם במקרה שבו אותו אדם יהיה במצב של אובדן כושר עבודה, לרבות אבדן מוחלט של כושר עבודה לצמיתות. ככל שחיי המשכנתא ארוכים יותר, כלומר שהחזרי המשכנתא נפרשים על פני תקופה ארוכה יותר, כך החשיבות של ביטוח החיים למשכנתא עולה. חברות הביטוח המנפיקות פ8ליסות ביטוח משכנתא, משקללות את אמות המידה השונות של הלווים וקובעות בהתאם את גובה הפרמיה החודשית. עם אמות המידה שנלקחות בחשבון ניתן למנות את גילם של המבוטחים, המצב הבריאותי שלהם וכן גורמים נוספים, כגון עישון.

ביטוח מבנה למשכנתא

המרכיב השני בביטוח המשכנתא הוא ביטוח המבנה. הביטוח הזה מבטיח לבנק כי אם יינזק חלק זה או אחר בבית וזאת בעקבות שריפה, הצפה או מגוון רחב של סיבות נוספות (שרשומות בפוליסת ביטוח המבנה לדירה), חברת הביטוח תדאג להחזיר את סכום הכסף הנדרש לתיקון הליקויים השונים. לכן, לבנק לא רק כדאי אלא גם הכרחי שאתם תעשו ביטוח לסכום הלוואת המשכנתא.

משכנתא- לא יורדים מנכסים

תארו לכם מצב שבו לא תוכלו לשלם את החזרי המשכנתא החודשיים שלכם, זאת משום שעברתם תאונה או שאתם במצב בריאותי זמני או קבוע שהוביל אתכם לאובדן כושר עבודה. תארו לכם מצב בו כל מה שעמלתם עליו במשך השנים, אובד משום שאין לכם ביטוח, שיעזור לכם בתשלום החוב אותו אתם חייבים לבנק. יש מצבים בהם אנשים אינם יכולים לעבוד ולהתפרנס, ויש מצבים חמורים עוד יותר בהם אנשים חס וחלילה הולכים לעולמם, וכל עול התשלום נופל על שאר המשפחה. הדבר בעייתי תמיד, ובעייתי שבעתיים אם בן או בת הזוג השני אינם עובדים, ואם הילדים קטנים וגם הם אינם יכולים לסייע בתשלום החוב. רכישה של ביטוח משכנתא תבטיח לכם, שיהיה מישהו שישלם את תשלומי המשכנתא על הבית אם חלילה משהו יקרה לכם. לפיכך, ביטוח מהסוג הזה הוא כדאי לכל מי שלוקח על עצמו הלוואת משכנתא.

חברות הביטוח – גם להם כדאי

חברות ביטוח, בדיוק כמו הבנקים, הן עסק כלכלי לכל דבר. עסק זה מוכר ביטוחים, שאיתם ניתן למנות גם את ביטוח המשכנתא. ביטוח המשכנתא משתלם גם לעסק זה, אחרת הוא מלכתחילה לא היה משווק. חשוב לקחת בחשבון שאם בעבר כל מי שלקח הלוואת משכנתא מהבנק היה מחויב לרכוש גם את הביטוח מהבנק, כיום המצב השתנה. כל אחד יכול להחליט האם הוא מעוניין לרכוש את ביטוח המשכנתא מהבנק, או ישירות מחברת הביטוח. כאן תמיד מומלץ לבקש מספר הצעות מחיר לביטוח, מכמה חברות ביטוח. אחרי בחינת הצעת המחיר, אפשר להחליט באשר למקום המשתלם ביותר. בנוסף, יש לקחת בחשבון שבמקרה בו מחליטים לרכוש ביטוח מאחת מחברות הביטוח, קיימת אפשרות להנחות ברכישת ביטוחים נוספים, וכן לכיסויים נוספים מטעם חברת הביטוח, עבור ביטוח המשכנתא עצמו. לכן תמיד משתלם לברר לגבי העניין.

מחזור ביטוח משכנתא – האם זה כדאי?

מסתבר שמחזור משכנתא חסך למאות אלפי משפחות, תשלומים של עשרות אלפי שקלים (ולפעמים יותר). אפילו האוצר יצא בקמפיין – פראייר מי שלא ממחזר. פשוט מאוד – הריבית על המשכנתאות בשנים האחרונות ירדה  (עד השנה האחרונה שבה הריבית חזרה לעלות) והתוצאה של הירידה היא שהלוואות לטווחו ארוך או משכנתאות שנלקחו בעידן הריבית הגבוהה, היו יקרות (מאוד) ומזור המשכנתא אפשר לצמצם את תשלומי ההחזר. אם זאת, העלייה ברירית המשכנתא שהתרחשה בשנה האחרונה, והעלאת הריבית על ידי בנק ישראל במהלך 2022, הפכו את מחזור המשכנתא לצעד שיש לשקול אותו בזהירות. לפני שמתחילים הליך של מחזור משכנתא, כדאי להתייעץ אם איש מקצוע. כדאי גם לבחון את המטרות שלשמן מתבצע התהליך, על מנת להחליט אם כדאי בכלל להתחיל אותו.

להוזלה בביטוחים – לחץ כאן!

כדאיות מחזור ביטוח משכנתא

מחזור משכנתא מורכב משני תהליכים מקבילים. התהליך הראשון הוא ביטול של המשכנתא הקיימת. לעיתים קרובות, סגירת המשכנתא כרוכה בתשלום קנס (עמלת פירעון מוקדם), שגם אותו יש לקחת בחשבון בחישוב הוזלת ההחזרים. החלק השני בתהליך הוא לקיחת משכנתא חדשה.

לעיתים מזומנות מהתברר שלמרות הקנס (הבנקים רצו להבטיח לעצמם רווח במקרה שהלקוח פורע את ההלוואה), היה כדאי מאוד למחזר. עכשיו זה כמובן כבר לא כדאי (לרוב הלווים), כי הריבית חזרה לעלות, וסביר שמי שלקח משכנתא בשנים האחרונות קיבל אותה בתנאים טובים יותר מאלה שהוא יכול לקבל בתקופה הזו. עם זאת, כן כדאי לבחון החלפה של ביטוח המשכנתא. כן, מסתבר שניתן גם למחזר את ביטוח המשכנתא.

העלות של ביטוח משכנתא ממוצע עומדת על כמה עשרות שקלים בחודש. בגדול, העלות עשויה לנוע בטווח שבין 50 שקלים ל-100 שקלים בחודש. (וזה יכול להיות נמוך או גבוה יותר!). מדובר בביטוח החיים וביטוח הנכס כאחד. הבנק רוצה בעצם להבטיח את עצמו במקרה שיקרה ללווים משהו, ולא יהיה מי שיחזיר את יתרת המשכנתא שארם שולמה. כיוון שכך, הבנק או הגוף המלווה מחייב את נולי המשכנתא לעשות ביטוח חיים. כמו כן, הוא מחייב לעשות ביטוח על הנכס כדי לשמור על ערכו (רעידת אדמה, או כל נזק אחר) שכן הוא הבטוחה של הבנק.

בחלק ניכר מהמקרים, הרוכשים עושים את ביטוח המשכנתא באמצעות סוכנות הביטוח של הבנק, או הסוכנות שהבנק מפנה את הרוכשים אליה. אבל רכישת ביטוח משכנתא באמצעות הבנק היא עצלות ותו לא. אפשר לחסוך חלק גדול מהתשלום החודשי, אם עושים בדיקה של כמה הצעות מחיר לביטוח משכנתא. נכון להיום, יש תחרות גדולה מאוד ואפשר להוזיל משמעותית את ביטוח המשכנתא. אבל מה שהיה היה, השאלה מה בהמשך?

החלפת ביטוח המשכנתא עשויה להשתלם לכם, אבל קראו את המדריך המפורט יותר  וחשוב להבהיר שיש גם חסרונות – אל תעברו אם צריך לעבור בדיקה רפואית מחודשת (או לספק הצהרת בריאות). בפועל,  הסיבה הראשונה שבזכותה הביטוח חיים אמור להיות זול יותר (הפרמיה החודשית נמוכה יותר) היא שעברה תקופה מאז שרכשנו את הדירה ועשינו ביטוח, ומאז היקף החוב שלנו ככל הנראה פחת. אלא שבעוד הירידה בגובה המשכנתא עשויה להקטין את הפרמיה החודשית, הרי שעל פניו, ביטוח החיים מתייקר ככל שאנו מתבגרים ולכן נראה שההצעות שנקבל בחידוש יהיו גבוהות יותר, ולא בטוח שתהיה  כדאות כלכלית למחזר אותו.