בניגוד להערכות המוקדמות, מדד המחירים עלה ב-0.1% בחודש ספטמבר – הפתעה. הכלכלנים העריכו ירידה של 0.3%.

מחשבון מדד המחירים לצרכן

מדד המחירים לצרכן עלה ב-0.1% בספטמבר 2017, בהשוואה לאוגוסט 2017, והגיע לרמה של 100.3 נקודות (הבסיס: ממוצע 100.0 = 2016 נקודות). המדד ללא ירקות ופירות והמדד ללא אנרגיה נותרו ללא שינוי ברמה של 100.2 ו-100.1 נקודות, בהתאמה. לעומתם, המדד ללא דיור ירד ב-0.1% והגיע לרמה של 99.4 נקודות.

עליות מחירים נרשמו במיוחד בסעיפים הבאים: ירקות טריים ב-7.9%, ריהוט וציוד לבית ב-0.5% ודיור ושירותי חינוך ב-0.4%, כל אחד.

ירידות מחירים נרשמו במיוחד בסעיפים הבאים: תרבות ובידור ב-1.5%, הלבשה ב-0.7% ושונות ב-0.6%.

עוד בנושא חדשות

בתחילת השנה עלה המדד הכללי ב-0.3%, המדד ללא ירקות ופירות והמדד ללא אנרגיה עלו ב-0.1%, כל אחד; לעומתם המדד ללא דיור ירד ב-0.5%.

בשנים עשר החודשים האחרונים (ספטמבר 2017 לעומת ספטמבר 2016) עלה המדד הכללי ב-0.1%. לעומתו, המדד ללא ירקות ופירות נותר ללא שינוי, המדד ללא אנרגיה ירד ב-0.1% והמדד ללא דיור ירד ב-0.5%.

מדד המחירים לצרכן הכללי בניכוי עונתיות והמדד ללא דיור בניכוי עונתיות עלו בחודש ספטמבר 2017 ב-0.2%, כל אחד והמדד ללא ירקות ופירות וללא דיור בניכוי עונתיות עלה ב-0.1%.

על פי נתוני המגמה לתקופה שבין יוני 2017 – ספטמבר 2017, קצב הירידה השנתי של מדד המחירים לצרכן הגיע ל-0.6%, קצב הירידה השנתי של מדד המחירים לצרכן ללא דיור הגיע ל-0.9% וקצב הירידה השנתי של מדד המחירים לצרכן ללא ירקות ופירות וללא דיור הגיע ל-1.2%.

קבוצות מוצרים ושירותים שהשפיעו באופן ניכר על המדד בחודש זה:

קבוצות מוצרים/שירותים אחוז שינוי התרומה לשיעור השינוי במדד
ירקות טריים 7.9 0.1028
שירותי דיור בבעלות הדיירים 0.4 0.0719
עופות 3.9 0.0450
דלק ושמנים לכלי רכב 1.0 0.0320
כלי מיטה וחפצי קישוט לבית 5.4 0.0257
שירותי חינוך 0.4 0.0239
הלבשה 0.7- 0.0150-
הארחה ונופש בארץ ובחו"ל 3.1- 0.1517-

שינויים עיקריים בסעיפי הצריכה הראשיים –

מזון (ללא ירקות ופירות)

מדד מחירי מזון נותר ללא שינוי.התייקרו במיוחד: עופות (ב-3.9%), מעדני חלב וגבינה (ב-2.5%), חלקים פנימיים של בקר (ב-2.2%), מוצרי דגים מוכנים (ב-1.7%), גבינות מלוחות (ב-1.7%), דגנים פריכים (ב-1.5%), עוגיות וביסקוויטים (ב-1.3%) ותרכיזים וסירופים (באחוז אחד).

הוזלו במיוחד: ריבה, דבש וכדומה (ב-4.2%), ופלים (ב-3.9%), תה (ב-3.8%), מוצרי בצק (ב-2.6%), ממתקים ושוקולד (ב-2.5%), אורז יבש (ב-2.2%), בירה שחורה (ב-2.1%), סלטים מוכנים (ב-1.7%), קפה (ב-1.6%), לחם מיוחד אחר, כגון: לחם דיאטטי ובגט (ב-1.4%), קקאו (ב-1.4%), חלה (ב-1.3%), חטיפים מלוחים (ב-1.3%), גלידות (ב-1.3%), תבלינים, רטבים, מוצרים לעוגה ומזון לתינוקות (ב-1.3%), דגים (ב-1.1%), שמנים (ב-1.1%), משקאות קלים לא תוססים (ב-1.1%) ומשקאות אלכוהוליים (באחוז אחד).

ירקות ופירות

מדד מחירי ירקות ופירות עלה ב-2.9%.

מדד מחירי ירקות טריים עלה ב-7.9%; לעומתו מדד מחירי פירות טריים ירד ב-0.7%. מדד מחירי ירקות קפואים, כבושים ומשומרים ירד ב-1.5% ומדד מחירי פירות משומרים ויבשים ירד ב-1.8%.

מבין הירקות הטריים התייקרו במיוחד: עגבניות (ב-28.4%), כרוב (ב-19.6%), סלק (ב-11.7%), פלפלים (ב-8.7%), קלחי תירס (ב-7.6%), ברוקולי (ב-6.7%), קישואים (ב-6.3%), חסה (ב-4.5%), מלפפונים (ב-4.4%), בצל (ב-4.3%), נבטים (ב-4.3%), צנון וצנונית (ב-3.7%), גזר (ב-3.6%), תפוחי אדמה ובטטות (ב-3.5%), שעועית טרייה (ב-2.3% לעומת יולי 2017), ירק עלים (ב-2.2%) ופטריות טריות (ב-2.0%).

הוזלו במיוחד: דלעת ודלורית (ב-3.2%), שום (ב-2.6%) וחצילים (ב-1.3%).

מבין הפירות הטריים הוזלו במיוחד: רימונים (ב-17.6%), בננות (ב-13.8%), לימונים (ב-7.0%), תפוחי עץ (ב-5.4%) ואבוקדו (ב-4.5% לעומת יוני 2017).

התייקרו במיוחד: קלמנטינות (ב-27.1% לעומת אפריל 2017), מנגו (ב-9.8%), שזיפים (ב-8.5%), ענבים (ב-8.0%), תפוזים (ב-7.9%), אגסים (ב-7.8%) ואפרסקים ונקטרינות (ב-4.3%).

מבין הירקות והפירות המעובדים הוזלו במיוחד: רסק ושימורי עגבניות (ב-5.8%), אגוזים ופיסטוקים (ב-3.1%), ירקות קפואים אחרים, כגון: ברוקולי וירקות מעורבים (ב-2.8%), גרעינים לפיצוח (ב-2.0%), ירקות כבושים (ב-1.7%), פירות יבשים (ב-1.6%), בוטנים (ב-1.3%) ופירות משומרים (באחוז אחד).

דיור

מדד מחירי דיור עלה ב-0.4%.

מדד שירותי דיור בבעלות הדיירים עלה ב-0.4% ומדד שכר דירה עלה ב-0.2%.

שירותי דיור בבעלות הדיירים –  במדד שירותי דיור בבעלות הדיירים בחודש ספטמבר 2017, נרשמה עליה בהשוואה לחודש אוגוסט 2017. עליה זו מבטאת את השינויים במחירי שכר דירה שנקבעו בחוזים שנחתמו בחודשים אוגוסט 2017 – ספטמבר 2017, לעומת חוזים שנחתמו בחודשים יולי 2017 – אוגוסט 2017.

 

אינדיקטורים נוספים בשוק הדיור שאינם נכללים במדד המחירים לצרכן – מהשוואת העסקאות שבוצעו בחודשים יולי 2017 – אוגוסט 2017, לעומת העסקאות שבוצעו בחודשים יוני 2017 – יולי 2017, נמצא כי מחירי הדירות עלו ב-0.2%. עליה זו מבטאת את שינוי המחירים בניכוי שינויי האיכות בתמהיל ובסוג הדירות. הנתון אינו סופי מאחר שקיימות עסקאות נוספות שבוצעו בתקופה זו וטרם דווחו. מהשוואת העסקאות יולי 2017 – אוגוסט 2017, לעומת יולי 2016 – אוגוסט 2016, עלו המחירים ב-4.2%. מהשוואת העסקאות יוני 2017 – יולי 2017, לעומת יוני 2016 – יולי 2016, עלו המחירים ב-4.7%.

הלמ"ס נמצאת בשלבים סופיים של פיתוח מודל שיקטין את התיקון למדד עד למינימום כתוצאה מקבלת עסקאות שדווחו באיחור.

תחזוקת הדירה –  מדד מחירי תחזוקת הדירה ירד ב-0.1%. הוזלו במיוחד: חומרי כביסה, ניקוי והדברה (ב-2.6%) וגז מרכזי (ב-1.4%). התייקרו במיוחד: הוצאות זגגות (ב-2.3%).

ריהוט וציוד לבית –  מדד מחירי ריהוט וציוד לבית עלה ב-0.5%. התייקרו במיוחד: כלי מיטה ומגבות (ב-13.5%), כלי בישול ואפיה (ב-5.0%), אביזרי אמבטיה (ב-4.6%), חפצי קישוט לבית (ב-3.1%) וכלי אוכל (ב-2.3%).הוזלו במיוחד: ריהוט לגן ולמרפסת (ב-4.2%), שולחנות (ב-2.4%), ארונות, מזנונים, כונניות, שידות וכדומה (ב-1.2%) ומזגן (ב-1.2%).

הלבשה והנעלה – מדד מחירי הלבשה והנעלה ירד ב-0.4%; בניכוי השפעות עונתיות ירד המדד ב-0.2%.

מדד מחירי הלבשה ירד ב-0.7% ומדד מחירי הנעלה ירד ב-0.3%.

בסעיף הלבשה הוזלו במיוחד: צרכי הלבשה שונים, כגון: כובעים ובגדי ים (ב-3.7%) והלבשה תחתונה (ב-1.4%).

בסעיף הנעלה הוזלו במיוחד: הנעלה לילדים, ילדות ותינוקות (ב-1.5%) והנעלה לנשים (ב-1.3%).

התייקרו במיוחד: הנעלה לגברים (ב-1.4%).

בריאות

מדד מחירי בריאות עלה ב-0.2%.

התייקרו במיוחד: מוצרים לחיזוק ותוספי תזונה (ב-2.2%), עדשות ומסגרות למשקפיים אופטיות (ב-1.4%) וחומרי רפואה ואביזרי בריאות (באחוז אחד).

הוזלו במיוחד: מוצרי היגיינת הגוף (ב-3.8%) ומשקפי שמש אופנתיים (ב-2.4%).

חינוך, תרבות ובידור

מדד מחירי חינוך, תרבות ובידור ירד ב-0.5%.

מדד מחירי שירותי חינוך עלה ב-0.4%; לעומתו מדד מחירי תרבות ובידור ירד ב-1.5%.

סעיף חינוך:  בחודש ספטמבר 2017 נערכה מדידה ישירה של מחירי שירותי חינוך לשנת הלימודים תשע"ח המחליפה את האומדנים שנערכו בשנת תשע"ז.

בשיעור שנתי (ספטמבר 2017 לעומת ספטמבר 2016), מדד התשלומים לחינוך קדם יסודי (גן חובה, טרום חובה, גן פרטי, מעונות יום ושהייה בצהרון) עלה ב-1.4%, מדד האגרות והתשלומים לבית ספר יסודי עלה ב-2.1% ומדד האגרות והתשלומים המיוחדים לבית ספר על יסודי עלה ב-1.7%.

בנוסף, הוזלו במיוחד: הארחה, נופש וטיולים (ב-8.5%), כרטיס כניסה לתאטרון (ב-3.9%), כרטיס כניסה למוזיאון (ב-3.0%), כרטיס למשחק ספורט ומנוי (ב-1.1%), מערכות צפייה ושמע (ב-1.1%) ותחביבים (ב-1.1%).

התייקרו במיוחד: כתבי עת ופרסומים (ב-1.9%), ספרים וציוד לימודים (ב-1.6%) וספרי קריאה (ב-1.4%).

תחבורה ותקשורת

מדד מחירי תחבורה ותקשורת ירד ב-0.3%.

מדד מחירי תחבורה ירד ב-0.4% ומדד מחירי תקשורת ירד ב-0.1%.

הוזלו במיוחד: שיעורי נהיגה, שכירת רכב וכדומה (ב-5.1%), נסיעה לחו"ל (ב-3.6%) ואופניים ואחזקתם (ב-1.2%).

התייקרו במיוחד: דלק ושמנים לכלי רכב (באחוז אחד).

שונות

מדד מחירי שונות ירד ב-0.6%.

הוזלו במיוחד: צורכי רחצה וקוסמטיקה (ב-2.7%) ומוצרי החתלה ואביזרים לתינוק (ב-1.8%).

התייקרו במיוחד: ארנקים (ב-2.5%).

[1] להסברים ראו נספח 1.3 "מתודולוגיה לחישוב מדד מחירי דירות ומחירים ממוצעים רבעוניים ושנתיים" בירחון לסטטיסטיקה של מחירים.

מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים עלה בחודש ספטמבר 2017 ב-0.2% והגיע ל-110.5 נקודות לעומת 110.3 בחודש קודם (הבסיס: יולי 2011 = 100.0 נקודות). מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים ללא שכר עבודה עלה ב-0.1% והגיע ל-104.3 נקודות.

ב-12 החודשים האחרונים (ספטמבר 2017 לעומת ספטמבר 2016) עלה מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים ב‑1.6% בשל העלייה במחירי שכר העבודה ב-2.5%. המדד ללא שכר עבודה עלה ב-0.7% בתקופה זו.

מחשבון מדד תשומות בנייה

חומרים ומוצרים – בחודש ספטמבר 2017 עלה מדד מחירי חומרים ומוצרים ב-0.4%. מבין החומרים והמוצרים עלו במיוחד מחירי מוליכים (ב-4.4%), רשתות ברזל (ב-4.0%), ברזל לבנייה (ב-3.7%), מחיצות מתועשות (ב-2.0%) ומוצרים לכיבוי אש (ב-1.1%). לעומת זאת ירדו מחירי אבן (ב-1.8%) ומחירי מוצרים למיזוג אויר (ב-1.3%).

 

עוד בנושא חדשות

שכירת ציוד ורכב והוצאות כלליות – מדד מחירי שכירת ציוד ורכב עלה בחודש ספטמבר 2017 ב-0.5% ומדד הוצאות כלליות עלה ב-0.1%.

 שכר עבודה –  מדד מחירי שכר עבודה המשולם עבור המועסקים בענף עלה בחודש ספטמבר 2017 ב-0.2%.

מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים, לפי פרקי הבנייה – מבין השינויים במדדים של פרקי הבנייה בחודש ספטמבר 2017, יש לציין עליית מחירים של 0.6% בפרק חשמל. בשאר פרקי הבנייה נרשמו תנודות מחירים של עד 0.5%.

 

עלייה של 0.7% במדד מחירי תשומה בבנייה למסחר ולמשרדים בספטמבר 2017

מדד מחירי תשומה בבנייה למסחר ולמשרדים עלה בחודש ספטמבר 2017 ב-0.7% והגיע ל-104.5 נקודות לעומת  103.8 נקודות (על בסיס ינואר 2012 = 100.0 נקודות).

מבין השינויים במדדים של פרקי הבנייה בחודש ספטמבר 2017, יש לציין עליית מחירים של 3.9% בפרק מסגרות חרש, 1.4% בפרק רכיבים טרומיים, 1.2% בפרק בטון ו-1.0% בכל אחד מהפרקים נגרות ומסגרות ומעליות ודרגנועים.

בשאר פרקי הבנייה נרשמו תנודות מחירים של עד 0.5%.

 

 

מדד מחירי תשומה בסלילה וגישור עלה בחודש ספטמבר 2017 ב-0.4% והגיע ל-119.8 נקודות לעומת 119.3 נקודות בחודש הקודם (על בסיס ינואר 2010 =100.0 נקודות).

מדד מחירי תשומה בסלילה ללא גישור עלה בחודש ספטמבר 2017 ב-0.3%.

ב-12 החודשים האחרונים (ספטמבר 2017 לעומת ספטמבר 2016) עלה מדד מחירי תשומה בסלילה וגישור ב-0.7%. והמדד ללא גישור עלה ב-0.1% באותה תקופה.

חומרים

בחודש ספטמבר 2017 נרשמו עליות מחירים בולטות במיוחד במחירי יריעות HDPE ומוטות, רשתות פלדה ואביזרי מתכת שונים (ב-3.7%, כל אחד), אביזרי תאורת כביש (ב-2.0%), מעקה בטיחות (ב-1.9%), צינורות ביוב (ב-1.6%), יריעות ביטומניות (ב-1.4%) ואבני שפה ותיחום (ב-0.7%).

שכירת ציוד

סעיף שכירת ציוד נותר ללא שינוי.

שכר עבודה

שכר העבודה המשולם עבור המועסקים בענף נותר בחודש ספטמבר ללא שינוי. ב-12 החודשים האחרונים עלה מדד שכר עבודה ב2.5%.

מדד מחירי תשומה בסלילה וגישור, לפי פרקי עבודה

מבין השינויים במדדים של פרקי הסלילה בחודש ספטמבר 2017 יש לציין במיוחד עליות מחירים של 1.6% בפרק מעקות וגדרות בטיחות, 1.1% בפרקים עבודות בטון ועבודות תאורה ורמזורים, כל אחד, 1.0% בפרק עבודות איטום, 0.9% בפרק עבודות גישור, 0.8% בפרק מערכות אספקת מים, 0.7% בפרק קירות תמך מקרקע משוריינת ו-0.6% בפרק מבנה פלדה ומסגרות חרש.

 בשאר פרקי הסלילה נרשמו תנודות מחירים של עד 0.5%.

 


תרשים 5.- מדד מחירי תשומה בסלילה וגישור, לפי פרקי עבודה

אחוזי שינוי בחודש ספטמבר 2017

תרשים 6.- מדד מחירי תשומה בסלילה וגישור – מדדים נבחרים

ירידה של 0.3% במדד מחירי תשומה בחקלאות בספטמבר 2017

Decrease of 0.3% in the Index of Input Prices in Agriculture,

September 2017

מדד מחירי תשומה בענף החקלאות ירד בחודש ספטמבר 2017 ב-0.3% והגיע ל-170.8 נקודות לעומת 171.3 נקודות בחודש קודם (הבסיס: ממוצע 2000=100 נקודות).

ב-12 החודשים האחרונים (ספטמבר 2017 לעומת ספטמבר 2016) ירד מדד מחירי תשומה בחקלאות ב-1.4% והמדד ללא שכר עבודה ירד ב-2.9%.

מדד מחירי תשומות בבעלי חיים ירד ב-0.6% וזאת בשל ירידת מחירי המספוא לבעלי חיים. מדד מחירי תשומות בגידולים צמחיים נותר ללא שינוי.

בחודש ספטמבר 2017 ירדו מחירי דלק, שמנים וחשמל ב-1.1%, מספוא לבעלי חיים ב-1.0%, אפרוחים ב-0.6%, שונות (הנהלת חשבונות, שירותי מחשב, צרכי משרד וכו') ב-0.2% ומיסים ואגרות ירדו ב-0.1%.

לעומת זאת, עלו מחירי חומרי בנייה למבנים חקלאיים וכיסויים פלסטיים ב-0.6%, זרעים, פקעות ושתילים ב-0.4%, מכונות, רכב, ציוד, חלפים וכלי עבודה ודמי חכירה ב- 0.3% כל אחד וחומרי הדברה ושירותים ווטרינרים ותרופות עלו ב-0.1% כל אחד.

דשנים וזבלים, מים, חומרי אריזה ואריזות, עלות עבודה שכירה, הובלה שכורה וביטוח נותרו בחודש ספטמבר ללא שינוי.

                                    תרשים 7.- מדד מחירי תשומה בחקלאות – אחוזי שינוי במדדים נבחרים

עלייה של 0.2% במדד מחירי תשומה באוטובוסים של כלל האוכלוסייה

בספטמבר 2017

Increase of 0.2% in the Price Index of Input in Buses, September 2017

 

מדד מחירי תשומה באוטובוסים של כלל האוכלוסייה עלה בחודש ספטמבר 2017 ב-0.2% והגיע ל- 130.8 נקודות לעומת 130.6נקודות בחודש הקודם (הבסיס: ינואר 2007=100.0 נקודות).

ב-12 החודשים האחרונים (ספטמבר 2017 לעומת ספטמבר 2016), עלה מדד זה ב- 2.0%.

בחודש ספטמבר 2017 עלו מחירי דלק, שמנים ונוזלי קירור וחלפים, תיקונים ושיפוצי רכב ב- 0.7% כל אחד, מסים, אגרות רשיונות וביטוח ב-0.3% ורכב ב-0.1%.

לעומת זאת, ירדו מחירי חומרים, ציוד וכלי עבודה ב-0.9%, שונות (הנהלת חשבונות, הוצאות משפטיות וכו') ב- 0.4% ואחזקת מבנים והוצאות משרדיות ב-0.1%.

מחירי התמורה למשרות שכיר עלו ב-0.1%.

מדד מחירי תשומה באוטובוסים של זכייניות

מדד מחירי תשומה באוטובוסים של זכייניות עלה בחודש ספטמבר 2017 ב-0.2% והגיע ל-144.5 נקודות לעומת 144.2 נקודות בחודש הקודם (הבסיס: ינואר 2007=100 נקודות).

מדד מחירי תשומה באוטובוסים זעירים ציבוריים

מדד מחירי תשומה באוטובוסים זעירים ציבוריים עלה בחודש ספטמבר 2017 ב-0.3%.

תרשים 8.- אחוזי שינוי במדדים נבחרים

מדד המחירים לצרכן צפוי לרדת ב-0.3% בחודש ספטמבר – כך מעריכים הכלכלנים בבנקים ובבתי ההשקעות. מדובר במדד נמוך במיוחד, שממשיך מדדים נמוכים ושליליים בחודשים האחרונים. בפועל, אחרי שנים של אינפלציה שלילית, יש סיכוי טוב שגם השנה תהיה שלילית או סביב האפס.

 כלכלני הראל ביטוח ופיננסים פרסמו הערכה עדכנית על המדד הקורב ובכלל –  להערכתם מדד המחירים בספטמבר ירד ב-0.3% אך באוקטובר יעלה המדד ב-0.2%. עוד הם מעריכים כי שהמדד המצטבר ב-12 החודשים הקרובים יהיה 0.5%. כלומר סוף סוף חיובי, אבל עדיין רחוק מאוד מתוואי בנק ישראל למדד של בין 1% ל-3%. אולי הגיע הזמן לשנות את התוואי אחרי שבמשך שנים רבות יש פספוס ענק – אגב, כשמנכ"ל של חברה מפספס תחזיות כל כך הרבה זמן הוא עף הביתה, אבל בבנק ישראל איכשהו הקודקודים מוגנים.

על כל פנים, כאן תוכלו לראות את המדד בפועל

וכאן – מחשבון מדד המחירים לצרכן

מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים בשלושת החודשים הקרובים – ספטמבר, אוקטובר, נובמבר, יעלה ב-0.6% – כך מעריכים כלכלני קבוצת הפיננסים, הראל. להערכתם, מדד המחירים בתקופה זו יירד ב-0.3%, והמשמעות היא במילים פשוטות – התייקרות של כ-1% במחירי הדירות. למה הכוונה? מחירי הדירות החדשות צמודות למדד מחירי תשומות הבנייה. פה ושם החוזים אחרים, אבל ברוב הגדול של החוזים מול הקבלנים יש הצמדה מלאה למדד תשומות הבנייה.

ואם מדד תשומות הבנייה עולה מעל למדד המחירים לצרכן, הרי שמדובר בהתייקרות ריאלית של מחירי הדירות החדשות וזה מה שקורה בשנים האחרונות וזה מה שצפוי בשלושת החודשים הקרובים (על פי הערכת הראל).

ורק כדי להבין את המשמעות מבחינת רוכשי דירות חדשות לרבות רכישות במסגרת פרויקט מחיר למשתכן – כאשר אתם רוכשים דירה לדוגמה ב-1.5 מיליון שקל, אתם בפועל תשלמו יותר כתלות במדד תשומות הבנייה, ולכן במקרה של רכישה במחיר למשתכן שאת הדירה תקבלו עוד ארבע שנים ויותר, הרי שיש סיכון שנובע מהחשיפה למדד וזה יכול להיות משמעותי – מדי שנה המדד הזה עולה בכמה אחוזים טובים יותר ממד המחירים לצרכן, כך שאתם אולי מקבלים הנחה על הנייר לעומת דירות אחרות, אבל לזמן יש משמעות ומחיר גדול שעלול לקזז חלק גדול מההנחה.

וזה אגב, רק חלק מהבעיות של תוכנית מחיר למשתכן.

על כל פנים בהראל סבורים שהמדדים הקשורים לנדל"ן יעלו ביחס למדד המחירים לצרכן בתקופה הקרובה. מדד מחירי דירות בבעלות הדיירים יעלה להערכת כלכלני הראל ב-0.2% בשלושת החודשים הקרובים ואילו סעיף הדיור במדד המחירים לצרכן (בעיקר מחירי השכירויות) יירד ב-0.1% בתקופה זו (לעומת ירידה של 0.3% במדד המחירים).

עוד בנושא חדשות

 

מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים עלה בחודש אוגוסט 2017 ב-0.5% והגיע ל-110.3 נקודות לעומת 109.8 בחודש קודם (הבסיס: יולי 2011 = 100.0 נקודות).מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים ללא שכר עבודה עלה ב-0.7% והגיע ל-104.2 נקודות.

ב-12 החודשים האחרונים (אוגוסט 2017 לעומת אוגוסט 2016) עלה מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים ב‑1.7% בשל העלייה במחירי שכר העבודה ב-2.5%. המדד ללא שכר עבודה עלה ב-0.9% בתקופה זו.

למחשבון מדד תשומות הבנייה למגורים

מתי כדאי לשלם לקבלן?

שאלה חשובה שאיתה מתמודדים רוכשי הדירות היא מתי לשלם לקבלן/ ליזם, ממנו הם רכשו את הדירה החדשה – האם לחכות עד כמה שניתן? או דווקא להקדים תשלומים? ובכן, תשלום מהיר ימנע את ההצמדות למדד תשומות בנייה, כלומר יחסוך את ההצמדות (את העלייה במדד תשומות הבנייה למגורים), אך מצד שני תשלום מהיר משמעותו בשביל רוב רוכשי הדירות – לקיחת משכנתא בשלב מוקדם וערכה עולה בהתאם לריבית – השאלה הכלכלית היא מה יותר גבוה, או מה התחזית שלכם לגבי מה יהיה יותר גבוה – מדד תשומות הבנייה או הריבית על המשכנתא?  וגם כאן, אלו הערכות ומה שהיה לא בטוח שיהיה. כאן, תמצאו את ריבית המשכנתא המעודכנת, וכאן, את מדד תשומות הבנייה וכן תחזיות לגבי מדד זה.

מדריכים נוספים:

רכישת דירה מקבלן – כל מה שצריך לדעת

למדריך מס רכישה

 

 

מעודכן ל-05/2019

מבטיחים לכם רווח של אלפי שקלים – תתרחקו!  

הפרסומות מבטיחות לכם רווח מהיר במסחר בבורסה – באנר קופץ עם סטודנט שמספר לכם שהוא  מרוויח 1,000 שקל ביום במסחר בבורסה; עקרת בית שמייצרת משכורת חודשית בבורסה; "גורו" השקעות שלימד אלפי אנשים להרוויח בבורסה. עד לפני שנתיים אם הייתם לוחצים על הבאנר הייתם ברוב המקרים נכנסים לאתר של חברת אופציות בינאריות. היו מפתים אתכם להשאיר פרטים והייתם נשאבים לעולם מסוכן מאוד. היה ניתן אמנם להרוויח, אבל המשחק היה לא הוגן (לטובת הזירה/ הבית) וגילם תוחלת הפסד למשקיעים/ סוחרים. בפועל, אנשים איבדו הון עתק, התרוששו.

רשות ניירות ערך החליטה לטפל בעניין ועצרה את כל הפעילות של אופציות בינאריות בטענה שמדובר בהימור. מנגד, אגב היא אישרה זירות של מסחר בפורקס (מטבע חוץ) והיא מפקחת עליהם. שם המסחר הוגן – הבית (הזירה) לא משנה את הציטוטים לטובתו, אבל גם לשם – לא להיכנס בלי להבין מה עושים, זה משחק מסוכן כי הוא ממונף (השקעה דרך אופציות ומכשירים מסוכנים) – כאן הרחבה.

אז הרשות חיסלה את האופציות הבינאריות, אבל תחום שהיה יחסית צנוע התחיל להתפתח – לימודי שוק ההון. לימודי שוק ההון במקור אלו לימודים שהיה צריך לעגן אותם בתיכון, זה חשוב לכולם, ידע נהדר שעוזר לכם בחיים. אתם צריכים ואפילו חייבים לדעת מה קורה עם הכסף שלכם, איפה הוא מושקע, מה רמת הסיכון, חשוב שתדעו מה זאת מניה, מה זאת קרן נאמנות, קופת גמל להשקעה ועוד. חשוב גם להבין למה שווקים פיננסים עולים ויורדים, וגם להבין את המשמעות וההשפעה של דוחות כספיים על מחירי המניות – ואז כשטבע מדווחת על תוצאות הרבעון תוכלו להבין אם זה טוב או רע.

לימודי שוק הון לעומת "לימודי" מסחר בשוק ההון

לימודי שוק הון הם לימודים ארוכים. המרצים בלימודים האלו מבטיחים לכם הבנה וכלים (שמן הסתם יהפכו אתכם למשקיעים טובים יותר), אבל הם לא יבטיחו לכם תשואה מטורפת, הם לא יבטיחו לכם משכורת, הם לא יבטיחו לכם שהחיים שלכם ישתנו מהקצה אל הקצה. הם יגידו לכם את האמת – אין קסמים, אם תעבדו קשה, תלמדו את השוק, תקבלו ניסיון (שכולל הצלחות לצד כישלונות) אז צפוי שתצליחו להשיג תשואה לא רעה בתיק ההשקעות שלכם בטווח הבינוני והארוך. הם לא יבטיחו לכם כלום בטווח הקצר, הם לא יבטיחו לכם תוך חודשים שתצליחו להרוויח משכורת.

לתחום החשוב הזה, נכנסו שרלטנים שמעבירים קורסים במסחר בשוק ההון. הם אולי ילמדו אתכם על המכשירים, אבל אין שם עומק, אין שם ניתוחים על חברות, יש שם ניתוח טכני שמבוסס על שינויים בגרפים של המניות – הם מנתחים גרף, ולרוב הם דוגלים בשיטת המסחר היומי. לדוגמה – נכנסים למניה ויוצאים ממנה באותו היום. נכנסים כשהיא מעין ב"פריצה" ומחכים שהפריצה תניב כמה אחוזים או שברירי אחוזים ואז יוצאים. זה יכול להצליח, אבל זה יכול להיכשל – זה הימור.

עוד בנושא מדריכי השקעות

מסחר יומי = הימור יומי

הימור תוך יומי זה שם קולע יותר לסוג המסחר הזה, שרובו מבוסס על גרפים של מניות, וזו בעיה כפולה – השקעה ליום אחד היא הבעיה הגדולה, והתבססות רק על גרפים היא הבעיה השנייה. ניתוח הגרף והתנהגות המניה יכול אמנם לעזור – המצדדים בשיטה טוענים שהגרף יודע הכל, הוא מגלם את כל העסקאות שנעשו בשוק, את כל התובנות של המשקיעים והסוחרים, ויש בזה משהו – מחיר המניה והתנהגות המניה הם אינדיקציה במקרים רבים למה שעומד לקרות, אבל זה רק חלק מהפאזל של ניתוח חברה ומניה, והבנה לאן המחיר הולך. מעבר להתנהגות המניה יש חברה עם דוחות, הודעות שוטפות, ומידע שוטף שמשפיע על הביצועים שלה (התוצאות שלה) ועל מחיר המניה.

התייחסות רק לגרף היא מראש בעייתית, וכשזה מסחר תוך יומי זה מאוד מאוד מסוכן.

וכדי להמחיש את הבעייתיות בהסתמכות על גרפים, תשאלו את עצמכם –  הגרף יכול לדעת שטבע תאבד את הקופקסון ביום מסוים? הגרף יכול לחזות החלטות פתאומיות ותוכניות כלכליות של הבנקים המרכזיים או במישור פוליטי ומדיני – מתי המנהיג של צפון קוראיה יישגר טיל, או מתי טראמפ  יחליט עד כאן ויחל מהלך שאין ממנו חזרה?

השקעתם במנייה מסוימת במסחר תוך יומי כי חשבתם שהיא במגמת עלייה, והתרחש לדוגמה אירוע חיצוני (ואחת לתקופה קצרה זה קורה) וכל השוק מאבד ברגע כמה אחוזים – הפסדתם. לרוב במסחר תוך יומי נכנסים בכסף גדול, כי הגישה היא ניקח מימון ניכנס למניה נעשה שברירי אחוזים, אבל זה כסף גדול, אז אבסולוטית נרוויח. רק שחצי הכוס הריקה היא – אפשר גם להפסיד בגדול. אירוע חיצוני שתופס אתכם עם המכנסיים למטה, מרסק לכם את כל ההשקעה (השוק איבד אחוזים בודדים אתם יותר).

זהירות משרלטנים

הגורואים החדשים משדרים שהם יודעים הכל – הם מבטיחים הצלחה, הם יודעים את כל הסודות של שוק ההון, יש להם הוכחות, והם (או ה"סמי גורואים" שעובדים תחתם) ילוו אתכם במסחר השוטף – מה יותר טוב מזה? וכל זה בתמורה לכמה אלפים טובים – עלות של קורס.

והאמת שזה נשמע מפתה – מי לא רוצה להרוויח כסף קל, מי לא מתחבר למסע הפרסומי הענק שהיה בחודשים האחרונים של גורו השקעות (לכאורה) שמצטלם עם עדת מאמינים שמספרים רק כמה זה מוצלח, נהדר, רווחי – ואת זה הם מגישים לכם על מגש של כסף.

אלפים נרשמים לקורסים האלה, ומגלים – כן, יש הצלחות, אבל הן מעטות, הרוב נפלט מהר מאוד ל"חיים המשעממים" נטולי הזוהר של רווחי ענק מהבורסה. הרוב חוזר על הקורסים – הגורו לרוב מבטיח "אל תדאגו, גם אם לא תצליחו בקורס הראשון, יש קורס שני" אבל הבעיה היא לא בכם, הבעיה  זה החומר הנלמד,  זו השיטה שלא עובדת.

ובינתיים, הגוראים האלו עושים עליכם קופה. כאן נמצא לב העניין – אתם חושבים שהכסף שלהם מהבורסה, אבל הכסף שלהם מגיע בעיקר ממכם.

אז בפעם הבאה שאתם רואים אנשים יפים מדברים על כסף גדול, כדאי לכם  להחזיק את עצמכם ולא להתפתות, ולזכור שאין קסמים – אין יש מאין, אפשר להרוויח בבורסה, אבל לרוב זה בדרך "הקשה" של לימוד שוטף, של הבנת המכשירים הפיננסיים, של קריאת דוחות כספיים, וגם אז לא בטוח שתרוויחו. משקיעים צריכים להסתכל על טווח ארוך וסביר שבטווח הארוך הם ירוויחו. אין קיצורי דרך, אין ארוחות חינם. נכון, יש מזל ויש גם רווחים מהירים, אבל מסחר תוך יומי בבורסה (מסחר במשך שעות) הוא סוג של הימור – הוא יכול להיות רווחי, אבל גם הפוך – זה פשוט הטלת מטבע. הבעיה שאם אתם מצליחים בפעמים הראשונות, אתם מגדילים את הסכום ואז בום טראח.

 

עדכונים:

מאי 2018: ג'נרל טרייד של דודו רוז שעסקה בתיווך במסחר בוול-סטריט מתמוטטת- מה יהיה עם הלקוחות?; ואיך זה קרה? – הרחבה באתר

 חברת Short Trade שהיתה זירה למסחר יומי התמוטטה. על הקשר בינה ובין לימודים/ קורסים  בחברת Big shot – ראו כתבה במאקו  ובאתר

 

מדריך השקעה במניות

מדריכי השקעות

פיקדון על 10 מניות אירופאיות – בדיקה

בנק אוצר החייל בפיקדון מובנה ל-24 חודשים על 10 מניות באירופה – האם כדאי?

בבנק מגדירים את הפיקדון – "פיקדון מובנה שקלי ל-24 חודשים. סיכוי כפול! אפשרות לקבלת שני מענקים בלתי תלויים המותנים בעליית סל של 10 מניות הנסחרות באירופה, ובתנודתיותן". מה זה הסיכוי הכפול הזה? נתחיל מהבסיס

הפיקדון הוא על סל הכולל 10 מניות, לכל מניה משקל שווה. כדלקמן:

Roche Holding

עוד בנושא פיקדונות מובנים

BNP Paribas SA

Rio Tinto PLC

Prudential PLC

Telefonica SA

Iberdrola SA

Altice NV

Nokia OYJ

KBC Group NV

Essilor International

הגדרות ותנאי המענקים המותנים: שער יסודי למניה בחישוב שני המענקים: עבור כל אחת מהמניות המרכיבות את הסל, שער הסגירה של  המניה ביום 20.10.17.

מענק ראשון –  תקופת בדיקה- מיום 21.10.17-22.10.18 (12 חודשים)

שער חדש- 22.10.18;  חסם עליון 115%; השיעור הקבוע למניה לתקופה הרלבנטית במקרה של פריצת חסם עליון- 1.5%.

מועד קבלת המענק- ישולם בכפוף להתקיימות תנאי הזכאות,  ביום 9.11.18 (בתום כ-13 חודשים מיום ההפקדה).

מענק שני וכאן בעצם הסיכוי הכפול שמדברים עליו בבנק אוצר החייל – תקופת בדיקה- מיום 21.10.17-20.9.19 (23 חודשים). שער חדש- 20.9.19; חסם עליון 125%

השיעור הקבוע למניה לתקופה הרלבנטית במקרה של פריצת חסם עליון- 4.0%. מועד קבלת המענק- ישולם, בכפוף להתקיימות תנאי הזכאות, במועד פירעון קרן ההפקדה, בתום 24  חודשי הפקדה.

חסם עליון: לכל מניה נקבע חסם עליון לכל תקופת בדיקה רלבנטית, בגובה שיעור מסוים מהשער היסודי כמפורט בטבלה לעיל. החסם העליון מחושב ללא עיגול.

 

תקופת הבדיקה: 2 תקופות בדיקה כמפורט בטבלה לעיל, במהלכן ייבדק בכל יום  שער הסגירה של כל מניה לעומת החסם העליון שלה.

פריצת חסם עליון: עבור כל אחת מהמניות, "פריצת חסם" פירושה שלפחות שער סגירה יומי אחד בתקופת הבדיקה הרלבנטית, יהיה שווה או גבוה מהחסם העליון.

שער חדש למניה:  עבור כל תקופת בדיקה ועבור כל אחת מהמניות המרכיבות את הסל, שער הסגירה של  המניה בתאריך המפורט בטבלה לעיל.

ביצוע מניה (יחושב בנפרד לכל מניה ולכל תקופת בדיקה), קיימות 2 אפשרויות:

במקרה שכל שערי הסגירה של המניה במהלך תקופת הבדיקה יהיו נמוכים מהחסם העליון, ביצוע  המניה יחושב כשיעור השינוי בפועל בין השער היסודי לבין השער החדש מנקודה לנקודה (למען הסר ספק, יתכן ביצוע מניה שלילי אשר יקטין את שיעור שינוי הסל).

במקרה שבמהלך תקופת הבדיקה, אחד או יותר משערי הסגירה של המניה יביא ל"פריצת החסם", יוחלף ביצועה בפועל של המניה בשיעור קבוע כמפורט בטבלה לעיל (ללא קשר לביצוע המניה בפועל בתום תקופה מנקודה לנקודה, בין אם שלילי או חיובי).

 

שיעור שינוי הסל: לכל תקופת בדיקה יחושב שיעור שינוי סל בנפרד, כממוצע חשבוני של כל ביצועי המניות בתקופת הבדיקה הרלבנטית, בהתאם לאופן החישוב שפורט לעיל (ביצוע בפועל או שיעור קבוע). כלומר, המנה המתקבלת מחלוקת סכום ביצועי כל מניות הסל, באותה תקופת בדיקה רלבנטית, ב- 10.

במידה ששיעור שינוי הסל  בגין תקופת הבדיקה הרלבנטית, על פי אופן החישוב שפורט לעיל, יהיה חיובי (גבוה מאפס) – הלקוח יזוכה במענק בשיעור של 30% משיעור שינוי הסל בגין התקופה הרלבנטית. לפיכך, המענקים המקסימאליים האפשריים הינם:

מענק ראשון: עד 4.50% (לא כולל) לתקופת הפיקדון.

מענק שני : עד 7.50% (לא כולל) לתקופת הפיקדון.

אם שיעורי שינוי הסל  של שתי תקופות הבדיקה, על פי אופן החישוב שפורט לעיל, יהיו שליליים (נמוכים מאפס)/אפס – ייפרע  הפיקדון בתום 24 חודשים ללא המענקים.

המענקים יהיו צמודים לשער הדולר היציג (כמפורט בתנאי הפיקדון).

קרן הפיקדון מובטחת.

אז אכן מדובר בפיקדון מעניין אם אפשרות לתשואה, ובאמת יש בו מעין שתי נקודות בדיקה כך שהסיכוי לקבל תשואה עולה, אבל זה לא אומר בהכרח שהוא עדיף על פיקדון עם תחנת בדיקה אחת. אם בתחנת בדיקה אחת הסיכוי לתשואה היה גבוה יותר, וזה מה שקורה בפיקדונות אחרים, לא באמת ניתן להשוות בין הפיקדונות האלו – זה כמו להשוות בין תפוזים לתפוחים, ולכן – הפיקדון אמנם מעניין, אבל לא באמת בר השוואה לפיקדונות אחרים.

להרחבה באתר של בנק אוצר החייל 

פיקדון דולרי ל-24 חודשים על מדד S&P500

הבנק הבינלאומי מציע פיקדון דולרי ל-24 חודשים על מדד  S&P500. מדד זה הינו אחד ממדדי המניות המובילים בארה"ב, ולמעשה הוא מהמדדים המובילים בעולם. המדד משקף את ביצועיהן של 500 מניות הנסחרות בבורסה האמריקאית בעלות שווי השוק הגבוה ביותר, אבל תוך מתן משקולות לסקטורים שונים (כך שלא מדובר על 500 המניות בעלות שווי השוק הגבוה, אלא 500 המניות ה מובילות בתחומם לפי שווי השוק בהינתן משקל שניתן לכל סקטור)תנאים:

תנאי המענק – ראשית בבינלאומי הגדירו שער יסודי: שער הסגירה של המדד בגין יום 11.10.17.  נקבעו  8 מועדי מדידה בתדירות רבעונית, החל מהתאריך 11.1.18 ועד התאריך 11.10.19.

השער הקובע: יחושב כממוצע חשבוני של שערי הסגירה, בגין כל מועדי המדידה (כלומר, המנה המתקבלת מחלוקת סכום שערי הסגירה ב-8). שיעור שינוי המדד: שיעור השינוי בין השער הקובע לבין השער היסודי.

תנאי תשלום המענק –  במידה ששיעור שינוי המדד כפי שפורט לעיל יהיה חיובי (גבוה מאפס) – הלקוח יזוכה במענק בגובה מכפלת שיעור שינוי המדד בשיעור השתתפות של 50%.  אם שיעור שינוי המדד כפי שפורט לעיל יהיה שלילי (נמוך מאפס)/אפס – ייפרע הפיקדון בתום כ-24 חודשים ללא מענק.

עוד בנושא פיקדונות מובנים

קרן הפיקדון מובטחת.

להרחבה באתר הבינלאומי

פיקדון מובנה על 8 מניות זרות – בדיקה

בנק לאומי מציע פיקדון מובנה  דולרי לשנה וחצי עם קרן מובטחת. קבלת התשואה תלויה בהתנהגות סל המניות במהלך התקופה. סל המניות מורכב מ-8 מניות – אמיריקן איירלינס, דלתא איירליינס, יונייטד קונטיננטל, ג'נרל מוטורס, פורד מוטורס, דיימלר, ופג'ו.

במהלך תקופת הפיקדון תיבדק כל אחת מהמניות שבסל ותרומתה למענק תחושב כך –  לכל מניה נקבע חסם בשיעור של 38% (לא כולל) ביחס למחיר הבסיסי של אותה מניה. במידה ומחיר המניה לא חרג ולא נגע בחסם לאורך כל תקופת הפיקדון, תילקח בחישוב תשואת המניה בפועל (מנקודה לנקודה), חיובית או שלילית.

במידה וביום מסחר כלשהו מחיר המניה יחרוג או יגע (ולו פעם אחת) בחסם, תשואת המניה תיקבע בשיעור של 2% למשך תקופת הפיקדון. התשואה בגין הפיקדון תחושב לפי סכום התשואות של המניות בסל כפול משקלן היחסי בסל.

השתתפות של 100% בשיעור השינוי של כל מניה בסל המניות. בכל מקרה, קרן ההשקעה מובטחת ע"י בנק לאומי בתום תקופת הפיקדון.

עוד בנושא פיקדונות מובנים

המחיר הבסיסי של כל מניה נקבע על המחיר ב-16 באוקטובר 2017, ומחיר הסגירה נקבע על 11 באפריל 2019.

חשוב להבהיר – אם המניה במהלך התקופה נוגעת בחסם שנקבע – 38% מעל מחיר הבסיס, היא תיחשב לצורך התשואה כעלייה של 2%. אחרת ייחשבו את התושאה בפועל וישקללו את העלייה בסל כולו (כל מניה מהווה 12.5% מסל המניות).

אז האם כדאי? ראשית מדובר בפיקדון דולרי, כך שאתם חשופים לשער הדולר. שנית קחו בחשבון שאמנם יש רצפה, בנק לאומי מבטיח את הקרן הנומינלית, אבל היא נומינלית, בפועל אם תשקיעו במכשירים סולידים במיוחד תקבלו תשואה, אם כי נמוכה.  מצד שני, התושאה כאן עשויה להיות מעל התשואה הסולידית, ובכל זאת יש רצפה, וההפסד האלטרנטיבי לא כזה גדול – מה כבר הסיכון שלכם – אולי 1%. היתרון של הפיקדון הזה ביחס לפיקדונות מובנים אחרים הוא בתקופת הזמן שלו – 1.5 שנים זה פיקדון קצר בתחום של הפיקדונות המובנים.

כאן תקבלו מידע נוסף

בפנסיה שלנו יש הרבה מאוד מיליארדים – מעל 30 מיליארד שקל, שמנותבים להלוואות אבל אי אפשר לדעת למי הן ניתנות – בתוכנית אנליסט, מסביר מתן חודרוב את אחד הסודות של קרנות הפנסיה.

הקרנות האלו כדי לייצר תשואה משקיעות גם בחו"ל, וגם בנכסים לא סחירים וגם נותנות הלוואות (כשהריבית על ההלוואות היא כמובן תשואת הקרן פנסיה). האם זה המקום הנכון לייצר בו תשואה? אולי כן,האמת שבמקרים רבים יש שם תשואה לא רעה, ואחרי הכל זה כמו אג"ח סחיר. רק שלנכסים הסחירים , לרבות לאג"ח הסחיר יש מחיר, ויש שקיפות, יודעים במה מחזיקים. במתן הלוואות אפילו שמדובר בכסף גדול (מעל 4% מהיקף נכסי הפנסיה) לא מספרים לנו לאן הולך הכסף? האם זה לחברה טובה וחזקה, או חברה מקרטעת. צריך לתת לזה שקיפות, צריך לדעת את הסיכון שבתיק ההלוואות הזה.

נראה שהקרנות פנסיה לא באמת יודעות למי הן נותנות – הם יודעות שמדובר ביוסי או בחברת בנייה, אבל הן לא יודעות את הסיכון של הגופים האלו. רק חלק קטן מההלוואות האלו מדורג בדירוג חיצוני, חלק גדול יחסית מדורג בדירוג פנימי של הגוף המוסדי, ויש חלק משמעותי שכלל לא מדורג.

אוקיי, מה זה אומר? זה אומר שיש סיכון שאנחנו לא יודעים לכמת אותו, יש מוצרים בהשקעות של הפנסיה, שאין לנו מושג מה הם , מה הסיכון עליהם, וזה פתח תיאורטי להפסדים. זה הסיכון הגדול, שהתופעה הזו תתגלגל בסופו של דבר להפסדים בקרנות, ואלו ההפסדים שלנו. אנחנו צריכים לדעת , אנחנו צרייכם שקיפות.האמת שבינתיים, אנחנו החוסכים ממש לא יודעים על התופעה הגדלה הזו כלום, למעט מספר אחד (שבקושי מגיעים אליו) שמבטא את היקף ההשקעות של הקרן בהלוואות חיצוניות, נתון שמורכב משורה ארוכה של לווים שמוגדרים כלווה א, גורם ג, גורם 22, הלוואה אבי ועוד.

צריך לפקח ולדרוש פרוט בעניין זה, אחרת יהיה כבר מאוחר. היקף ההלוואות האלו עולה על 4% מהיקף נכסי הפנסיה, וזה כאמור הולך וגדל.

עוד בנושא HON TV

 

בכמה דקות יסביר לכם  מומחה המס ירון גינדי למה משלמים ביטוח בריאות וביטוח לאומי וכמה משלמים מדי חודש. מדובר ההפרשה שהמעסיק רושם לנו בתלוש השכר ומעביר לביטוח לאומי, אבל כמובן שזה על חשבוננו – זה הכסף שלנו שהמעסיק משלם, וזה יורד לנו מהשכר ברוטו. ביטוח בריאות וביטוח לאומי משולמים בהתאם למדרגות שכר, ואין כאן אפשרות להוזיל את התשלום, להבדיל ממס הכנסה שתלוי במספר נקודות הזיכוי שלכם שתלויות במס' הילדים, סטטוס שלכם, מקום יישוב ועוד.

אגב, אם אתם עובדים בכמה עבודות, חשוב לעשות תיאון ביטוח לאומי, אחרת, ביטוח לאומי וביטוח בריאות שתשלמו במקום העבודה השני יהיו גבוהים מאוד

מדריך זכויות ביטוח לאומי – כל מה שצריך לדעת

 

מעודכן ל-07/2019

לאן נעלם הכסף? אתם חוסכים לפנסיה, אבל מסתבר שחלק מההפקדות של המעסיק לא מגיעות לייעודן – הן נעלמות בדרך, ויש גם מצבים שהמעסיק לא העביר כראוי. אז איפה הכסף? לאן נעלם הכסף? ואיך מאתרים אותו? ננסה לענות על השאלות האלו

בשנים האחרונות על רקע השינויים הדרמטיים בשוק הפנסיה והגמל, מתקשות החברות המנהלות עם התפעול השוטף. זה התחיל כבר כאשר חלק גדול מהקרנות פנסיה וקופות הגמל הגדולות נמכרו לבתי השקעות ולחברות הביטוח. אז "נעלמו" קרנות וקופות, ולקח זמן רב עד שהמערכת התאפסה.

במקביל, דרש האוצר מנגנון של העברת פרטים ללקוחות (תוך כדי אימות כספים) כשבשנים האחרונות פיתח האוצר יחד עם החברות המנהלות, כלים לחיפוש השקעות בקרנות פנסיה וקופות גמל. כיום, כל אחד יכול באופן יחסית פשוט לאתר את כספו – ראו כאן את המדריך לאיתור הכספים שלכם.

לאן נעלם הכסף?

אבל הבעיה לא עצרה עם קליטת הקרנות והקופות בגופים החדשים. היא נמשכת עד היום גם בגלל שינויים ורפורמות שונות, שמצריכות התאמה רגולטורית וטכנולוגית וגם בשל קשיים תפעוליים וטעויות.

זה אולי יישמע לכם מוזר, אבל יש רבים שמפקידים כסף כל חודש, במקביל להפקדה של המעסיק שלהם, שלא "רואים" את הכסף בחשבון קרן הפנסיה או קופת הגמל – פשוט – נעלם הכסף. לפעמים הבעיה היא אצל המתווך – סוכן הביטוח שלא בדק ולא העביר את הכספים, ולפעמים (נראה שלרוב) הבעיה היא אצל קרן הפנסיה או קופת הגמל.

עוד בנושא חיסכון פנסיוני

המשמעות של הפשלות שלהם היא פשוטה ושלא יבלבלו לכם את המוח – כסף הולך לאיבוד. הם יגידו לכם, מה פתאום, הכל רשום במערכת, בסוף מגלים ומסדרים את הכל – שטויות. אתם צריכים לראות זאת באופן מיידי, ואם לא באופן מיידי לפחות אחרי חודשים בודדים ובטח ובטח שבדוח השנתי.

המשמעות הפרקטית היא שאתם אחראים על הכסף שלכם באופן מלא גם על ההפקדות. זה מתחיל בלוודא שהמעביד אכן מפקיד לכם כמו שצריך, זה נמשך בבדיקה אם הכסף נמצא בחשבון שלכם, ואם לא אז לבדוק היכן הבעיה – האם הבעיה בהעברות של המעביד, האם הבעיה בסוכן הביטוח, או בחברה המנהלת והמתפעלת.

אל תתנו לזה לברוח לכם. אם אתם מגלים חוסר, אי התאמה, ובודקים ומקבלים הסברים שהכל בסדר, רק לא רואים את זה עדיין, תתעקשו על תיקון מהיר, ותתעקשו לקבל מהקרן או הקופה אישור על ההפקדות, אחרת מי זוכר מה היה.

ככה נעלם הכסף – דוגמא

והנה מקרה שקרה – הפקדות לקרן השתלמות יכולות להיעשות באופן שוטף (וזה עדיף), לעומת הפקדה חד פעמית בסוף השנה. בחברה מסוימת נהוג להפקיד בסוף השנה. בשנה שעברה ההפקדות לא עברו, או ליתר דיוק הם הגיעו לחשבון מרכז, אבל לא הגיעו לקרן ההשתלמות עצמה. עם זאת, הקרן כן נתנה לעובדים אישור על ההפקדות שלהם (לצורך מס).

אחרי שנה, התברר שבקרן ההשתלמות לא מופיע הסכום שהופקד בשנה קודמת, והחלו החיפושים אחריו. רק אחרי שבוע, התברר אחרי שסוכן הביטוח נכנס לתמונה כי הכסף שכב בחשבון המרכז של חברת הביטוח בלי כתובת יעודה. מסתבר שסכומי עתק "שוכבים" בחשבון המרכז בלי כתובת.  זה הכסף של האנשים, האנשים העובדים שמפקידים באופן חודשי. ומסתבר שגם את זה צריך לבדוק.

איך בודקים אם המעסיק הפריש לפנסיה ולקופת הגמל?

על רקע היעלמות הכספים, נכנס האוצר לתמונה. הממונה על שוק ההון והביטוח הגבירה את הפיקוח על העברות הכספים מצד כל הנוגעים בדבר. מבחינת הפיקוח אגב, אם הכסף עבר לחברה המנהלת ושם לא נותב כראוי זו חצי בעיה, הם חוששים בעיקר ממצב שהמעסיק לא הפריש בפועל לעובדים. הגישה הזו אולי נכונה, כי קל להם לפקח על חברות הביטוח והחברות המנהלות את הכספים, כך שרגולציה בתחום אכן תסדיר את עניין הכספים הנעלמים. הבעיה הגדולה מבחינתם שכסף הולך לאיבוד כי הוא לא מגיע לחברות המנהלות.

כדי לפתור את הבעיה הזו הפיקוח על שוק ההון והביטוח החליט כי המעסיק יהיה חייב למסור את מספר הטלפון הנייד של העובד, לצורך עדכונים שיקבל החוסך מקרן הפנסיה.

 כיום, ההוראות מחייבות את החברה המנהלת לדווח למעסיק ולעובד באם הופסקו ההפקדות לחיסכון של העובד. ההוראות החדשות מדברות על הנגשת המידע – ניתן יהיה לשלוח הודעה בדבר הפסקת ההפקדות לנייד של העובד, אלא אם העובד ביקש לקבל הודעות באמצעות הדוא"ל.

 ההוראות החדשות קובעות כי כדי לתת מענה לאוכלוסיית לקויי הראיה כמו גם לאוכלוסייה החרדית המחזיקה במכשירי טלפון "כשרים", במקרה הצורך, יישלח לחוסך מסרון קולי, על פי בקשתו. אם לעובד אין טלפון נייד או ביקש שלא לשלוח לו הודעות באמצעות הנייד או הדוא"ל – תישלח ההודעה בדואר.

הפיקוח על שוק ההון והביטוח דורש גם כי העובד יוכל לפנות לחברה המנהלת בבקשה לקבל דיווח חודשי אודות סך הכספים שהעביר המעסיק משכרו של העובד אל מול סך הכספים שנקלטו בחשבונו – מידע שיועבר באמצעות הודעה לטלפון הנייד. כך ניתן יהיה להשוות בקלות את מה שרשום בחשבון לבין מה שהועבר. זאת ועוד –  בהודעה, החברה המנהלת, תתריע בפני העמית במקרה שקיימת אי התאמה בין דיווח המעסיק לבין אופן קליטת הכספים והרישום בספרי הקרן (וקופת הגמל)

מעבר לכך – תידרש החברה המנהלת להציג באזור האישי של העמית באתר החברה, את אופן קליטת הכספים בחשבונו, בהשוואה לדיווח שהועבר על ידי המעסיק. אם נמצא כי קיים פער בין אופן החלוקה לבין הדיווח שקיבלה – עליה לציין זאת באופן בולט.

 כמו כן, מנסה הפיקוח להתגבר על הבלגן דרך הסדרת ההעברות הכספים. בפיקוח דורשים שהמעסיקים לא יוכלו יותר להפקיד לפנסיה עבור העובדים באמצעות צ'קים. תשלום דרך צ'קים מסתבר כתהליך מסורבל כשבדרך מתרחשות טעויות רבות.

 ההוראות החדשות "מתחברות"  לפעימה האחרונה של תקנות התשלומים שמסדירות, בין היתר, את אופן העברת הדיווח על הפקדת תשלומים לקופת גמל ממעסיק לחברה מנהלת. החל מפברואר 2018 כ-260 אלף מעסיקים שבם פחות מ-50 עובדים, יצטרכו לדווח בדוח מיוחד לקופות הגמל על ההפקדות לעובדים, וזאת גם כדי לסדר את הבלגן שנוצר, ולוודא שהכסף לא נעלם בדרך.

מדריכים קשורים

קופת גמל להשקעה

פנסיה – כל מה שצריך לדעת

הבנק הבינלאומי מציע ללקוחותיו (ולכלל הציבור) פיקדון מובנה לשנתיים – הפיקדון הוא דולרי, והרצפה (הדולרית מובטחת), כשיחד עם זאת ניתן להרוויח באם סל המניות הנבחר – 10 מניות ישיג תשואה. כלומר,התשואה של הפיקדון תלויה בתשואת המניות, ויש הגנה. אז איך זה עובד ?

 סל המניות – 10 מניות כשלכל מניה משקל שווה. כדלקמן:

לפרטים מלאים באתר של הבנק הבינלאומי