ביטוח חיים שצמוד למשכנתא אמור לרדת כשהיתרה יורדת. אם נותר מעט להחזיר, מספיקה הגנה קטנה. מי שממשיך לשלם פרמיה ישנה על יתרה שכבר נחתכה בחצי משלם על הגנה שכבר לא קיימת.

בפועל קורה גם ההפך. הפרמיה מתעדכנת לפי גיל, ובפוליסות מסוימות היא עולה עם השנים, בעוד שהיתרה יורדת. הפער הזה לא תמיד מורגש.

בכלי מזינים יתרת משכנתא, שנות החזר שנותרו ופרמיה חודשית. הוא מכפיל את הפרמיה ביתרת התקופה ומשווה ליתרה.

דוגמה. יתרה של 300,000 שקל, 10 שנים שנותרו ופרמיה של 250 שקל בחודש. סך הפרמיות עד הסוף הוא 30,000 שקל, עשירית מהיתרה. אם הפרמיה עולה ל-500 שקל, זה כבר 60,000, ואז כדאי לבדוק למה.

מה אפשר לעשות עם התוצאה

הבנק דורש ביטוח חיים כתנאי למשכנתא, אבל אינו יכול לחייב אתכם לרכוש אותו דווקא אצלו. אפשר להשוות הצעות מחברות ביטוח אחרות, ולעיתים הפער גדול.

אפשר גם לפנות לחברת הביטוח ולבקש להתאים את סכום ההגנה ליתרה העדכנית. חלק מהפוליסות מתעדכנות אוטומטית, וחלק לא.

הביטוח נועד להגן על המשפחה. פוליסה שמכסה את היתרה צריכה להישאר גם אם הפרמיה נראית גבוהה, והשאלה היא רק אם אתם משלמים מחיר הוגן.

בדקו גם אם יש לכם כבר ביטוח חיים דרך הפנסיה או המעסיק. לפעמים ההגנה חופפת, ולפעמים היא כבר מספיקה.

בדקו אם הביטוח הוא ביטוח חיים בפני עצמו, או חלק מחבילה. אם הפרמיה כוללת גם ביטוח מבנה, קשה להפריד ביניהם. כדאי לבקש מהסוכן פירוט, כדי לראות כמה עולה כל רכיב.

לא תמיד כדאי להקטין. אם יש בני משפחה תלויים ואין חיסכון אחר שיפרע את המשכנתא, הביטוח הוא ההגנה שלהם.

אפשר להתחיל בשיחה פשוטה עם חברת הביטוח: מה הסכום המבוטח כיום, האם הוא יורד לפי לוח הסילוקין, ומה הפרמיה הצפויה בשנים הבאות.

פרמיה שמשולמת דרך הבנק לא בהכרח זולה יותר. בנקים רבים מציעים ביטוח כחלק מהחבילה, והמחיר עשוי להיות גבוה מהצעות חיצוניות.

לפני כל החלטה, אספו את הפוליסה הנוכחית ואת לוח הסילוקין של המשכנתא. שני המסמכים האלה, יחד עם התוצאה בכלי, מאפשרים לשוחח עם הסוכן על בסיס מספרים.

להרחבה: מחשבון משכנתא

להרחבה: מדריך משכנתא – כל מה שצריך לדעת!

להרחבה: כמה כסף יהיה לכם בפנסיה?

המספרים בכלי הם הסכומים שפורסמו לציבור, והתוצאה היא הערכה לשימוש ביתי. למקור הרשמי. עוד כלים באותו מדור: מחשבונים בהון.