fbpx
הלוואות

הלוואה חוץ בנקאית - איך לוקחים? ממי לוקחים? כל מה שצריך לדעת

מעודכן ל-08/2019

שוק האשראי מתחמם – אנשים רבים צריכים מימון, רובם פונה לבנקים, ויש גם לא מעטים שפונים לקבלת אשראי חוץ בנקאי, בעיקר לקבלת הלוואה חוץ בנקאית.

חלקם בגלל שהם כבר עומדים על מקסימום מסגרת האשראי הבנקאית, ואחרים פשוט מגוונים את מקורות האשראי שלהם, למרות שבמקרים רבים, העלות (הריבית) יקרה יותר. על פי ההערכות היקף האשראי החוץ בנקאי מסתכם בכ-120 מיליארד שקל - זה סכום עתק, שמורכב מהלוואות מחברות ביטוח, מחברות כרטיסי האשראי, מהגופים המוסדיים שמספקים מימון מול קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות; הלוואות מחברות מימון חיצוניות כמו מימון ישיר, וחברות נוספות שמתמחות בהלוואות - קרדיט יוניון ועוד. כמו כן, ההלוואות האלו כוללות הלוואות חברתיות - תחום שהולף וגדל, והלוואות בשוק האפור, שהיקפו לא באמת ידוע, אך ברור שהוא גדול, ומהווה אלטרנטיבה לכאלו שלא מקבלים במערכת הבנקאית ובמערכת החוץ בנקאית המוסדרת.

מהי בעצם הלוואה חוץ בנקאית?

הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שלא נלקחה בבנק ואינה רשומה במסמך כלשהו של המדינה. מדובר בהלוואה שנלקחה מגופים חוץ בנקאיים כמו: חברות כרטיסי אשראי, קרנות שונות, חברות ביטוח, חברות אשראי לרבות מימון ישיר, חלפני כספים פרטיים ועוד.

במסגרת חוק אשראי הוג ופרסום נתוני דירוג אשראי אישי (הרחבה כאן)  תהיה שקיפות גדולה יותר בין המלווים ללווים – כלומר, המלווים יחויבו לספק פרטים ללקוחות יוגבלו בריביות שניתן לגבות, ויהיו מפוקחים על ידי המדינה. במקביל, יינתן לכל אזרח דירוג שכולל ונקבע בהסתמך על ההיסטוריה שלו כלווה ועל היקף הביטחונות שלו ויכולת ההחר. כל המידע עליכם יהיה בחוץ - גם בבנקים, גם בחברות כרטיסי אשראי, וגם בחברות הביטוח, במימון ישיר ועוד.

המהלך יקטין את ממדי השוק האפור, ויהפוך את התחום למפקוח יותר, אבל, השוק האפור יותר מדי גדול ומשמעותי  כדי לחשוב שהוא יכול לעבור מכאן במהירות. החשש שהוא יזלוג  ויתערבב עם המערכת החוץ בנקאית המוסדרת, אם כי, ברגע שיש חוק ויש פיקוח שוטף, נראה שהצרכנים בכל מקרה יהיו מוגנים מריביות מטורפות, וגם לא יחששו מאלימות מכל סוג.

הרגולציה החדשה היא מהלך שפותח דלתות לשחקנים חדשים בתחום ההלוואות החוץ בנקאיות ויאפשר ללווים אופציות מגוונות ללקיחת הלוואה. בפועל, בינתיים, לא נכנסו חברות רבות, אבל גם כך, האמת שיש הרבה מקרות אשראי.

הלוואה חוץ בנקאית לעומת הלוואה בנקאית - ההבדלים

הלוואה חוץ בנקאית נלקחת לרוב כשבמערכת הבנקאית לא מספקים ללווה אשראי. אנחנו , וזו עובדה צורכים הרבה, ובמקרים רבים , אפילו יותר מאשר אנחנו יכולים לממן בהון שלנו. ואז מה עושים? פונים לבנק, וכך בהדרגה, אנחנו אוספים ערמה של חובות (כשהחוב הגדול ביותר לרוב הוא המשכנתא), וחיים בעצם מהלוואות ומתגלגלים בין הלוואה להלוואה. אנשים חיים כאן בהמתנה להלוואה חדשה, למימון חדש, למתנה מההורים, משבירת חסכונות, ומקרן ההשתלמות שעומדת להפוך לנזילה. זה סוג של בועת אשראי צרכני שבולטת בעיקר בתחום הרכב - בתחום הזה, חברות הרכב עצמן מממנות לנו את רכישת הרכב, חברות הליסינג מממנות לנו רכישת רכב "אפס קילומטר" ורכבים אחרים, וגם מימון ישיר וחברות כרטיסי האשראי הן שחקניות גודלות בשוק הזה.

על כל פנים, הלוואות בנקאיות הן הלוואות מגופים שמכירים אתכם לעומק - הם מכירים אתכם לרוב במשך תקופה ממושכת, יש לכם חשבון שוטף בבנק והם יודעים מה השכר שלכם, מה ההוצאות שלכם, והם בודקים את יכולת ההחזר שלכם.

הבנקים גם נוטים לקבל ממכם שיעבודים, כך שמדובר מבחינתם בהלוואות יחסית בטוחות, ולכן - הריבית גם נמוכה. כלל חשוב מאוד של תחום המימון הוא הקשר ההוך בין רמת הביטחון ובין הריבית - ככל שהבנק בטוח יותר בהחזר החוב, הריבית שהוא יגבה נמוכה יותר. זו הסיבה אגב, שהמשכנתא ניתנת בריבית נמוכה - השיעבוד הוא הבנק כשבנוסף נעשות בדיקות לקביעת גובה ההחזר. גם בתחום המימון לרכב הריבית יחסית נמוכה (אך לא כמו במשכנתא), מכיוון שהמלווים משעבדים את הרכב. עם זאת, אם תבקשו הלוואה בלי ביטחונות, הריבית בהתאמה תהיה גבוה יותר.

מעבר לריבית ולביטחונות יש הבדלים נוספים בין הלוואות בנקאיות להלוואת חוץ בנקאיות. הלוואות בנקאיות יכולות להיות לטווח ארוך, אך הלוואות חוץ בנקאיות הן לרוב לטווח קצר או בינוני. הסיבה לכך היא שהבנקים כאמור מכירים אתכם ויודעים לבחון את רמת הסיכון שלכם (הסיכון שבאי החזר ההלוואה). מנגד, גופים חוץ בנקאיים לא מכירים אותכם מספיק טוב, ועל מנת להקטין סיכון הם מעדיפים להלוות לתקופות קצרות יותר. זאת ועוד - בבנקים ההלוואות הן מסוגים שונים - בלון, החזר שנתי (כל שנה יש פירעון חלקי) ועוד. בהלוואות חוץ בנקאיות לרוב מדובר על הלוואות שמחזיירם בתשלומים חודשיים - כך בעצם, מעין מקטינים את טווח ההלוואה ואת גובה ההלוואה, וכך מקטינים את הסיכון.

אלא שתמיד יש יוצאים מהכלל - בהלוואות מהגופים המוסדיים, כלומר הלוואה מקופת גמל, הלוואה מקרן השתלמות וכו', ההלוואה למרות שהיא אינה בנקאית תהיה בתנאים טובים יותר, יש ביטחונות, והיא לא חייבת להיות קצרת טווח. הגופים המוסדיים פשוט מאפשרים ללקוחות מימון זול כי יש בטוחה נהדרת (קרן הפנסיה, קופת הגמל, קרן ההשתלמות).

חוץ מזה, לא תמיד הריבית בבנק נמוכה מהריבית מחוץ למערכת הבנקאית, במיוחד ובעיקר שמדובר בריבית חריגה. כאשר אתם חורגים ממסגרת האשראי אתם משלמים ריבית ועמלות שהופכות את המימון החוץ בנקאי לעדיף!

אלו מקרים שלא מתרחשים הרבה (הלוואה מגופים מוסדיים וחריגה ממסגרת אשראי). במקרים מעין סטנדרטיים (שאתם לא חורגים ממסגרות אשראי ולא לוקחים הלוואה מגוף מוסדי), המימון מחברות כרטיסי אשראי וגופי המימון החוץ בנקאיים האחרים  יחסית יקר למימון בבנקים.

למה בכלל צריך הלוואה חוץ בנקאית? טוב כל אחד וסיבותיו, אבל רק שתדעו שאתם לא לבד. רבים לוקחים הלוואות כאלו, וריכזנו לכם את עיקר הסיבות - הלוואה לרכישת רכב, הלוואה ללימודים, הלוואה להתנהלות השוטפת, שיפוץ הדירה, רהיטים ומוצרים חשמליים לדירה, אירוע משפחתי (בר מצווה, חתונה של הילדים); הלוואה לעזרה לילדים; תיקונים בדירה ברכב, טיפול רפואי, טיפול שיניים, נסיעה לחו"ל ועוד.

הלוואה חוץ בנקאית - כדאי?

האם כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית? ובכן זו שאלה קשה. בהגדרה, לא כדאי לקחת הלוואות אלא להשתמש בהון העצמי, אבל זו התיאוריה. במציאות אנשים צריכים עזרה במימון של אירועים חד פעמיים, הוצאות חד פעמיות ויש גם כאלו שצרייכם מימון בהוצאות השוטפות. אז אם זה בהוצאות השוטפות אתם צריכים להבין את שורש הבעיה - למה אתם לא גומרים את החודש? האם אפשר להכניס יותר? האם אפשר לחסוך בהוצאות? הלוואה להוצאות שוטפות היא בעייתית כי בהגדרה היא בעצם אומרת שיש לכם חור שוטף בתקציב - אז במצב כזה לקחת עוד הלוואה ולשלם אותה באופן שוטף (ולממן את הריבית) זה הופך את המצב ליותר קשה. במצב כזה תבדקו את התקציב שלכם   ותיישרו את ההוצאות להכנסות - הנה מחשבון תקציב חודשי שיכול לעזור לכם לעשות סדר, ואם זה לא עוזר אל תתביישו לפנות לעזרה - יש כיום גופים לא מעטים שמייעצים למשפחות (גם בהתנדבות).

ואם אתם במצב שאתם צריכים את ההלוואה החוץ בנקאית למימון אירוע חד פעמי או הוצאה חד פעמית, אז לכאורה מצבכם טוב יותר, אבל האם כדאי הלוואה חוץ בנקאית?. בפועל כנראה שעדיף הלוואה מהבנק. תנסו, אלא שיכול להיות שהגעתם לקצה מבחינת הבנק,כלומר אין לכם ברירה אחרת  ואז אתם פונים למערכת החוץ בנקאית.

ובכל זאת, יש מצבים שפונים לשוק החוץ בנקאי כבר בשלב הראשון. זה קורה כאשר מלכתחילה אתם מקבלים פנייה - חברות כרטיסי האשראי  מתקשרות אליכם ומציעות לכם הלוואה ;  או לדוגמה כאשר אתם רוכשים רכב, חברת הרכב (היבואן או הליסינג) מציע לכם הלוואה. או מימון ישיר וחברות דומות שפונות אליכם ומציעות לכם הלוואה נוחה וגמישה. כלומר, זה בהחלט ייתכן שמראש תיקחו הלוואה חוץ בנקאית, אבל זה בעיקר מנסיבות שגרמו לחברות החוץ בנקאיות לפנות אליכם.  עם זאת, לפעמים גם כדאי לגוון את מקורות האשראי - נניח שאתם רוצים לנצל את המימון מהבנק לאירוע גדול בעוד שנה, ובינתיים אתם לוקחים הלוואה חוץ בנקאית.  בבנק כאמור ניתן ללוות סכומים גדולים יותר, ולא בתשלומים חודשיים. לווים מעדיפים את ההלואות הגדולות לקחת בבנק, ותוך כדי תנועה לקחת פה ושם הלוואה מחברת כרטיסי אשראי ועוד.

כלומר, הברירה הנכונה אמורה להיות - ראשית הבנק, שנית מימון חיצוני, אבל זה לא בהכרח כך.  זאת ועוד - זה אולי יישמע מפתיע, אבל במקרים לא מעטים המימון בבנק יהיה יקר יותר. אם אתם חורגים ממסגרת האשראי עדיף לכם הלוואה חוץ בנקאית. מסגרת האשראי החריגה עלולה לעלות בריבית של 22%, הגופים החוץ בנקאיים מספקים לכם מימון זול יותר. ועל רקע זה, יש רבים שממירים אשראי חריג בבנק במימון מחברות חוץ בנקאיות - כלומר, הלוואה חוץ בנקאית שמחליפה חריגה בבנק.

הלוואה חוץ בנקאית, אם כך, יכולה בהחלט להיות פתרון נוח ללווים רבים, אבל חשוב לא ליפול למלכודת - לא לקחת הלוואה למימון הפעילות השוטפת, אלא אם אתם עושים סדר ומבטיחים לעבוד מול תקציב , אחרת זה עלול לסבך אתכם במעין כדור שלג שרק יילך ויתעצם ויהפוך לסחרור מסוכן - חור בתקציב - הלוואה - חור גדול בתקציב בגלל תשלומי ההלוואה - עוד הלוואה - חור עוד יותר גדול בתקציב - עוד הלוואה וכך הלאה..

כמו כן, תזהרו מלקיחת הלוואות ממקומות לא מוסדרים. הרגולציה כאמור נכנסת לתחום, אבל תוודאו שהגוף כפוף ומפוקח על ידי הרגולציה. להסתבך עם השוק האפור זה מסוכן! ( למדריך על השוק האפור)

איך מוצאים גוף שיספק הלוואה חוץ בנקאית?

אז נניח שאתם צריכים הלוואה, ואתם מעוניינים גוף חוץ בנקאי. איך עושים את זה? מה בעצם צריך לבצע כדי לקבל הלוואה חוץ בנקאית טובה?

  1. בדיקה מעמיקה של הגוף ממנו לוקחים הלוואה - מכירים את החברה? יש לה ממליצים? הגעתם דרך חברים? האם לחברה יש "אמא ואבא"? האם היא עומדת החברה עומדת ברגולציה של החוק החדש? האם היא מוכרת בעולם הדיגיטל? (יש לה אתר אינטרנט, רשומים סניפים גלויים, דף פייסבוק פעיל)
  2. השוואת הלוואות ע"י בדיקה עצמאית או דרך חברות שעושות זאת – יש לעשות השוואה בין חברות הלוואות כדי להבין את תנאי ההלוואה ואת החלופות – הריבית, סכום ההלוואה, תנאי ההלוואה (החזר חודשי/שבועי/שנתי), הפעלת קנסות (מה קורה בעת איחורים בהחזרים).

    השוואה יכולה לחסוך כסף (וכאב ראש גדול). כדאי לכם לבדוק בכמה מקומות, להבין אם הריבית והתנאים שקיבלתם טובים, ואפשר לגשת לחברות שעושות זאת, לרבות מימון ישיר, חברות כרטיסי האשראי,  חברת קאנו השוואת הלוואות, קרדיטיוניון  ועוד.

הלוואה מקרן השתלמות - כדאי!

טוב, אז עשינו בשבילכם חלק מהעבודה (חלק גדול), ריכזנו את  הגופים העיקריים בשוק המימון החוץ בנקאי  ואת תנאי המימון שהם נותנים. זה לא תורה מסיני - כל מקרה לגופו. אם אתם מגיעים עם הכרות עם הגוף, או עם ביטחונות, אז כמובן שזה יכול להשפיע לטובה. אם אתם מגיעים בעיתוי טוב - לגוף יש כספים והביקוש להלוואות ירד, אז יכול להיות שהוא יהיה גמיש יותר בהיקף ובריבית. הנתונים כאן הם סוג של מסגרת, אבל זה משתנה בהתאם לגורם הלווה, בהתאם לתחרות בשוק, בהתאם לעיתוי ועוד.

נתחיל בהלוואות הכי טובות - הנה המדריך שלנו על הלוואה מקופת גמל והלוואה מקרן השתלמות - זה כדאי!  ההלוואות האלו ניתנות לרוב עד 70% מהיקף החיסכון (בקרן פנסיה, קרן השתלמות או קופת גמל). הן ניתנות בריבית נמוכה יחסיתועד ל-7 שנים.

הלוואה מחברות כרטיסי אשראי - יקר, אבל...

גופים אחרים שמספקים הלוואות - חברות כרטיסי האשראי - לאומיקארד, ישראכרט וכאל. החברות האלו מספקות לרוב אשראי יקר יותר מהבנקים - ראו כאן מדריך הלוואה מחברת כרטיסי אשראי. ההלוואות שלהם לרוב הן עד 60 אלף שקל, אלא אם מדובר על הלוואות לרכב ואז הסכום יכול להיות גבוה יותר. אחד היתרונות הגדולים של הגופים האלו הוא בהיותם מערכות משומנות היטב שיודעות לבחון ולתת אשראי מהיר. המוצר המבוקש ביותר בשוק ההלוואות הוא - הלוואה מהירה ואת זה חברות כרטיסי האשראי מספקות - תוך שעות, אתם יודעים אם תקבלו, ותוך שעות הכסף יכול להיות בחשבון שלכם.

בהלוואות הרגילותשל חברות כרטיסי האשראי,  הסכום הוא עד 60 אלף לתקופה של 60 חודשים, כשהריבית היא עד 18%. בהלוואות רכב יש בטוחה טובה (הרכב עצמו) ולכן הריבית נמוכה יותר - עד 10%.

מימון ישיר - אלטרנטיבה סבירה לבנקים

גוף  משמעותי נוסף בשוק המימון החוץ בנקאי הוא מימון ישיר - הגוף הזה מספק הלוואות בהיקף של עשרות אלפי שקלים לאדם, לרוב עד 60 אלף שקל, למספר שנים (בין שנתיים לעד חמש שנים) בריבית לרוב של בין 8% ל-12%. גם מימון ישיר עונה לצורך של רבים - הלוואה מהירה, הלוואה מיידית. הגוף הזה יודע לטפל מהר, לענות לכם מהר אם אתם יכולים לקבל ואם כן, המשך התהליך מהיר מאוד.

חברות פרטיות אחרות שמספקות מימון נותנות לרוב הלוואה של כמה עשרות אלפי שקלים, בריבית של מ-10% ועד מעל 20%.  תקופת ההלוואה היא לרוב עד 3 שנים (תשלומים חודשיים).

אפשרות נוספת - הלוואות חברתיות. בהלוואות חברתיות (ראו כאן מדריך הלוואות חברתיות) אתם מקבלים כסף מזירה שממנת את עצמה ממלווים שהם אנשים פרטיים - כלומר מדובר על הלוואה מאנשים לאנשים. הריבית כאן אטרקטיבית - היא סביב 7%-9%, ההלוואות לרוב הן עשרות אלפי שקלים, לתקופה של כמה שנים בודדות, וההחזר הוא בתשלומים חודשיים.

וחוץ מזה, יש לכם אפשרות לבדוק - הלוואות ממקומות העבודה, הלוואות לעובדי המגזר הציבורי (גם ממקום העבודה, ויש חברות שמתמחות בהלוואות לגופים אלו בתנאים טובים - מכיוון שהעבודה נחשבת בטוחה ויציבה והחזר ההלוואה בסיכון נמוך), וכן יש קרנות שונות שמספקות הלוואות בתנאים נוחים בעיקר לכאלו  שעומדים בקריטריונים מסויימים (מצב כלכלי, מס' ילדים, ועוד)

באתר שלנו, תוכלו לבצע בדיקה דרך  מחשבון הלוואה.

הלוואה חוץ בנקאית - מה עוד צריך לדעת?

טוב, אתם כבר יודעים הרבה. אתם יודעים מתי לקחת הלוואה חוץ בנקאית (ומתי לא?) מה צריך לבדוק? מי הגופים מה הריביות? ומה היתרונות והחסרונות של הלוואה חוץ בנקאית מול הלוואה בנקאית, וגם מה היתרונות והחסרונות של כל אחד מהגופים שמספק הלוואות חוץ בנקאיות.  מה שנותר זה ההסכם/ חוזה.

חתימה על החוזה - כאשר אנו לקוחים הלוואה, זאת לרוב תחושה לא נעימה. אנחנו לא מסתדרים לבד, אז אנחנו צריכים מישהו שילווה לנו; וגם – אנחנו לווים מגוף שלא בהכרח אנחנו מכירים אותו. בעבר היו מקרים של אלימות בין מלווים מפוקפקים לבין לווים, ולכן חשוב בעת החתימה להבין האם האווירה בחברה ביתית, חברית. נכון, זה לא מבטיח שלא יהיו תקלות בעתיד, אבל יש לזה משמעות.  כמו כן, חשוב לבדוק -  האם אנו חותמים על חוזה תקין עם החברה? בחוזה חייב להיות מצויים שיעור הריבית שהוסכמה, תאריך התחלת העסקה וסיומה (בהתאם לסוג ההלוואה), ההחזר ותנאיו, שמות המלווים והלווים, חתימה ותקנון החברה.

ושוב רגע לפני שאתם לוקחים הלוואה, חשוב לזכור ולבחון את עצמכם  האם אנו באמת צריכים הלוואה? זאת שאלה שכולם צריכים לשאול עצמם - האם אנחנו באמת אנחנו צריכים את ההלוואה? האם אפשר לחסוך בסכום ההלוואה ולשלם ריביות נמוכות יותר? (גודל הריבית כגודל ההלוואה). בעידן של היום, חלק גדול מהציבור, מוציא יותר משהא מכניס. ומכאן ועד לקיחת הלוואות הדרך קצרה. לכן, לפני שמתחילים בלקיחת הלוואות חשוב להבין את התקציב שלכם, אולי משהו פגום בו, אולי אפשר להוציא פחות, אולי אפשר לקחת הלוואה קטנה יותר?

איך חוסכים בהוצאות? אם אנחנו לוקחים/ צריכים הלוואה לאירוע חד פעמי, אז לרוב אפשר לחסוך – בהוצאה ובהתאמה בהלוואה. חתונה - אפשר לחסוך באולם פחות יוקרתי, להקטין את המנות, לא לקחת אפקטים מסוימים, וכן לחסוך בשמלת כלה/חליפת חתן?  רכב - האם ממש דחוף לנו הרכב עכשיו? האם חייבים להחליף רכב? אולי אפשר להישאר באוטו רכב, או להמשיך לנסוע בתחבורה ציבורית.

סגירת חובות - לקיחת הלוואה כדי לסגור הלוואה זה כדור שלג. לרוב, זה גורם לחובות גדולים עוד יותר, ועדיף להגיע להסדר עם הגוף המממן (דחיית תשלומים, הארכת תקופת ההחזר ועוד)

שיפוץ דירה - פעמים רבות אפשר לדחות את השיפוץ, פעמים אחרות ניתן לחלק את השיפוץ, ובכלל – אפשר להקטין אותו למינימום האפשרי.

חשוב להזכיר, כל מקרה לגופו!  יש בהחלט מצבים שאנשים צריכים הלוואות, בידיעה שהם יכולים להחזיר את ההלוואה, ואז הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית היא בהחלט אפשרות.

סיכום ב-5 נקודות

  1. הלוואה בנקאית לרוב עדיפה על הלוואה חוץ בנקאית
  2. הלוואה חוץ בנקאית לרוב מתאימה לסכום של עשרות אלפי שקלים ולתקופה קצרה
  3. רגע לפני לקיחת הלוואה - תבדקו - האם אתם יכולים לצמצם הוצאות ולחסוך את ההלוואה?
  4. חברות כרטיסי האשראי ומימון ישיר הן שחקניות גדולות ולגיטמיות בשוק האשראי החוץ בנקאי
  5. יש עוד עשרות חברות לגיטמיות - תבדקו מוניטין, ניסיון, האם הגוף מפוקח ובדקו את ההסכם

עדכונים שוטפים:

12/2018 - האם הבנקים דוחפים אשראי ללקוחות? מצד אחד הפיקוח על הבנקים טוען שמצא מקומות שבהם מנדנדים ללקוח ומלחיצים אותו לקחת הלוואה - "אתה חייב להחליט עוד היום?", אך מצד שני הפיקוח על הבנקים טוען שאין דחיפת הלוואות שאין לציבור יכולת לעמוד בהן. מבלבל, אבל המסקנה - גם אם יש דחיפת הלוואות, זה לא מצב שהציבור לא יכול לעמוד בה (הרחבה בכלכליסט).

4/2018 - ההלוואה הכי טובה שתוכלו לקחת - זו לא הלוואה מהבנקים וגם לא מחברות כרטיסי האשראי - מדובר בלוואה מהגופים המוסדיים שמנהלים לכם את קרן ננשתלמות או קופת הגמל. הגופים האלו משעבדים לכם את החיסכון ומספקים לכם מימון זול במיוחד (להרחבה בדהמרקר)

3/2018 - הבנקים לא נותנים אשראי? לוקחים הלוואות ממשפחה וחברים (הרחבה גלובסהרחבה באתר )

 

צריכים הלוואה?  מלאו פרטים ונציג ממקס מבית לאומי קארד יחזור אליכם

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

רננה מור

רננה מור

כתבת בעיתונות הכלכלית ובמוספים כלכליים, בין היתר בדה-מרקר ובעיתון הארץ. תחום התמחותה - עסקים קטנים, מימון והלוואות, וזכויות עובדים.

השאר תגובה

תגובה 1

שינוי גודל גופנים
ניגודיות