הלוואת בלון – כל מה שצריך לדעת
הלוואות    

הלוואת בלון – כל מה שצריך לדעת

מעודכן ל-04/2023

נניח שאתם עומדים לחתן את בנכם או את בתכם ורוצים להשתתף במימון השמחה אבל אין לכם כסף נזיל פנוי, ועם זאת אתם יודעים שבעוד שנה או שנתיים משתחררת לכם קרן השתלמות או תוכנית חיסכון ישנה שפתחתם לפני שנים.

במצב כזה, שבו זקוקים לכסף עכשיו ויודעים בוודאות שסכום אחר יעמוד לרשותכם בקרוב, אפשר לשקול לקחת הלוואת בלון.

הלוואת בלון היא הלוואה שלוקחים ומחזירים בבת אחת בסוף התקופה, ולא בהדרגה בחלקים שנפרסים על פני התקופה. זאת גם הסיבה שקוראים לה כך, כי סכום ההחזר מתנפח ככל שהזמן חולף.

זה יכול להיות גם יתרון וגם חיסרון, תלוי למי. מסתבר שלפעמים זה עדיף ללווים. אז מתי זה כדאי, מתי פחות, ולמי זה מתאים. לפניכם כל מה שצריך לדעת על הלוואת בלון.

הלוואת בלון – מחזירים בסוף התקופה

הלוואת בלון היא הלוואה שמחזירים אותה בסוף התקופה. הלוואה כזו מתאימה במצבים שהלווה יודע שיהיה לו את הכסף בסוף התקופה – למשל כאשר הוא מתכנן למכור דירה בעוד תקופה, והמכירה תממן לו את ההלוואה; או שהוא פודה קרן השתלמות שתממן את ההלוואה.

הלוואת בלון עשויה להיות סוג של הלוואת גישור – כאשר אנשים רוכשים דירה לפני שהם מוכרים, הם במקרים רבים זקוקים להלוואה לתקופת זמן קצרה יחסית, וההלוואה הזו תהיה הלוואת בלון – שכן את הכסף יחזיר הלווה עם מכירת הדירה, בבת אחת.

זו הסיבה שהרבה פעמים קוראים להלוואת בלון הלוואת גישור (וההיפך). זוהי הלוואה שלוקחים כעת עד לשחרור של כספים בעתיד.

הלוואת בלון מכונה גם הלוואת בולֵט (bullet).

יש שני סוגים עיקריים של הלוואות בלון: אחד, הלוואה שבה מחזירים את כל הסכום בסוף התקופה שנקבעה, גם את הקרן וגם את הריבית. מדובר בהלוואה הניתנת בדרך כלל לזמן קצר ביותר, ברוב המקרים עד שנתיים. הסוג השני הוא הלוואה שבה מחזירים בסוף את הקרן, אבל את הריבית משלמים באופן שוטף. גם ההלוואה מהסוג הזה ניתנת בדרך כלל לתקופה קצרה יחסית, אבל ארוכה יותר מהלוואת בלון רגילה, בדרך כלל ארבע שנים.

חשוב להדגיש, הלוואת בלון היא לרוב הלוואה בריבית גבוהה.

לדוגמה, אם מדובר בהלוואת בלון כגישור עד למכירת דירה, כלומר כאשר הלווה רכש דירה ועדיין לא מכר את הדירה שבבעלותו, אזי עלות המימון/ עלות ההלוואה תהיה בכ-2% גבוהה יותר מריבית המשכנתא. לכן, חשוב לא להשתמש בהלוואת בלון בכל מצב, אלא רק כשבאמת אין ברירה אחרת ורק כשיודעים שבסוף התקופה יהיה איך לשלם את ההלוואה.

הלוואת הבלון כשמה כך היא – מתנפחת עם הזמן. היא צוברת את המדד / הצמדה ובמקרים רבים את הריבית (אלא אם מדובר בסוג של הלוואת בלון חלקית), כך שבסוף התקופה התשלום יהיה גבוה מהסכום שלקחתם בתחילת הדרך, ובמקרים רבים זה יהיה משמעותית מעל מה שלקחתם בתחילת הדרך. זאת להבדיל מהלוואות שמשולמות בתוך התקופה – החזרים קבועים שבעצם מקטינים את הקרן של ההלוואה, כך שלאורך זמן היקף ההלוואה יורד עד שבסוף התקופה ההלוואה מתאפסת (כמו במשכנתא).

הלוואות הבלון נפוצות בהלוואות גישור וכן הן נפוצות בהלוואות רכב. הבנקים וחברות הליסינג עצמן מוכרות רכבים ומוכנות להעניק הלוואה גדולה לרוכש הרכב, כאשר הרכב הוא הביטחון של ההלוואה. הביטחון הזה מאפשר להם לקחת סיכון מסוים ולהלוות את הכסף במסגרת הלוואת בלון – החזר בסוף התקופה.

הלוואת בלון – דוגמה

נניח שלקחתם הלוואה של 200 אלף שקל במסגרת הלוואת בלון, ונניח שהריבית היא 8% בשנה. הלוואת הבלון היא על כל הסכום, כלומר אתם משלמים את הקרן והריבית בסוף תקופה. מה המשמעות? נניח שמדובר בהלוואה ל-10 שנים, אזי אחרי 10 שנים תצטרכו להחזיר לבנק 432 אלף שקל – פי 2.15 מהסכום המקורי – ריבית מצטברת של 115% (ריבית דריבית). אז 10 שנים חייתם באושר, אף אחד לא דפק בדלת כדי לדרוש את החזר ההלוואה ופתאום קיבלתם דרישת תשלום. לכאורה זה בסדר, אין עם זה בעיה, אבל מסתבר שאנשים שלוקחים הלוואה הם לא תמיד אותם אנשים  כאשר הם צריכים להחזיר אותה. ההתנהגות שלהם משתנה והם באים בטענות לכל העולם, רק לא אל עצמם: "לא הבנו שזה כך", "לא הבנו שההלוואה גדלה בצורה כזו", "למה בבנק לא הזהירו אותנו?" ועוד ועוד.

זאת הסיבה שהלוואת בלון אינה מומלצת. בניגוד להלוואות רגילות, היא מתנפחת ואתם עלולים למצוא את עצמכם עם חוב מאוד גדול. זה קורה אגב במשכנתאות הפוכות – משכנתאות שלוקחים אנשים שיש להם דירה (אנשים מעל גיל 60) והם רוצים לקבל כסף בתמורה לנכס. יש להם דירה אבל אין להם מזומנים, והם צריכים כסף. מה עושים? לוקחים משכנתא הפוכה, משכנתא על חשבון הדירה שבבעלותם, וכך הם משיגים מימון לצורך עזרה לילדים, טיול גדול ויקר בחו"ל ועוד. הבעיה היא שהמשכנתא ההפוכה ניתנת במסגרת הלוואת בלון, עם ריבית די גבוהה יחסית למשכנתא רגילה – צמוד פלוס 5.3%, ואנשים "מגלים" שהמשכנתא עולה ועולה, והיא יכולה אחרי כמה שנים להתנפח לכדי חלק משמעותי מהנכס.

אז למה אנשים לוקחים הלוואת בלון?

פשוט כי לפעמים זה נוח. אתם יודעים שתקבלו סכום מסוים של כסף בעוד תקופה, אז אפשר לבנות עליו כפירעון להלוואה. נניח שאתם רוצים לנסוע לחו"ל ואתם יודעים שבעוד שנתיים משתחררת לכם קרן השתלמות על סך 30 אלף שקל. הנסיעה לחו"ל מאוד חשובה לכם, אבל אין לכם כסף, ואין לכם איך להחזיר את הריבית השוטפת, אלא רק כאשר קרן השתלמות תיפדה, אז ברור שכאן הפתרון הוא הלוואת בלון – לוקחים הלוואה ופורעים אותה אחרי שנתיים בעזרת קרן ההשתלמות שנפרעת.

דוגמה נוספת – רכשתם דירה ועדיין לא מכרתם את הדירה שלכם, אבל אתם מצפים שבעוד חצי שנה תמכרו ותקבלו את הכסף על הדירה שתמכרו, אז גם כאן הפתרון הוא הלוואת בלון – לוקחים בתחילת תקופה, מחזירים הכל בסוף תקופה. כאן מדובר לרוב על תקופות קצרות, ולהלוואות מהסוג הזה קוראים הלוואות גישור. ההלוואות האלו הן מלכודת כי במקרים רבים אתם דוחים את המכירה, והריבית על ההלוואות האלו גבוהה מאוד.

אלו רק כמה דוגמאות. בפועל יש מקרים רבים שהלוואת בלון תתאים לכם יותר מכל הלוואה אחרת, וזה בסדר. רק צריך לזכור שהיא גדלה יותר מאשר הלוואות אחרות.

מדריכים רלבנטיים

ריבית מקסימום על הלוואות

מדריך ריבית