fbpx
יש לך שאלה?
הלוואות

הלוואת בלון – כל מה שצריך לדעת     

מעודכן ל-05/2019

הלוואת בלון – הלוואה שלוקחים ומחזירים בסוף - הבעיה היא שבסוף צריך לשלם הכל בבת אחת, אבל לפעמים זה עדיף ללווים. אז מתי זה כדאי? ובכלל -  כל מה שצריך לדעת על הלוואת בלון

הלוואת בלון - מחזירים בסוף התקופה

הלוואת בלון היא הלוואה שמחזירים אותה בסוף התקופה. יש שני סוגים עיקריים של הלוואות בלון – כזאת שמחזירים הכל – קרן וריבית בסוף התקופה, וכזאת שמחזירים בסוף אתץ הקרן, אבל את הריבית משלמים באופן שוטף.

הרעיון המרכזי בהלוואה הזו שאת רוב התשלום (אם לא את כולו) משלמים בסוף התקופה. הלוואה כזו מתאימה במצבים שהלווה יודע שיהיה לו את הכסף בסוף התקופה – למשל כאשר הוא מתכנן למכור דירה בעוד תקופה, והמכירה תממן לו את ההלוואה; או שהוא פודה קרן השתלמות שתממן את ההלוואה.

הלוואת בלון עשויה להיות סוג של הלוואת גישור – כאשר אנשים רוכשים דירה לפני שהם מוכרים, הם במקרים לא מעטים צריכים הלוואה לתקופת זמן יחסית קצרה, וההלוואה הזו תהיה הלוואת בלון – שכן את הכסף יחזיר הלווה עם מכירת הדירה, בבת אחת.

זו הסיבה שהרבה פעמים קוראים להלוואת בלון הלוואת גישור (וההיפך) וכן מכונה הלוואת בלון גם הלוואת בוליט.

הלוואת בלון, חשוב להדגיש הי הלוואה בריבית גבוה – אם מדובר לדוגמה בהלוואת בלון כגישור עד למכירת דירה, כלומר כאשר הלווה רכש דירה ועדיין לא מכר את הדירה שבבעלותו, אזי עלות המימון/ עלות ההלוואה תהיה בכ-2% גבוה יותר מריבית המשכנתא.  ולכן, חשוב לא להשתמש בה בכל מצב, רק שבאמת אין ברירה אחרת ורק שיודעים שבסוף התקופה יהיה איך לשלם את ההלוואה.

הלוואת הבלון כשמה כך היא – מתנפחת עם הזמן. היא צוברת את המדד / הצמדה ובמקרים רבים את הריבית (אלא אם מדובר בסוג של הלוואת בלון חלקית), כך שבסוף התקופה התשלום יהיה גבוה מהסכום שלקחתם בתחילת הדרך, ובמקרים רבים זה יהיה משמעותית מעל מה שלקחתם בתחילת הדרך. להבדיל, אגב מהלוואות שמשולמות בתוך התקופה – החזרים קבועים שבעצם מקטינים את הקרן של ההלוואה, כך שלאורך זמן היקף ההלוואה יורד עד שבסוף התקופה ההלוואה מתאפסת (כמו במשכנתא).

הלוואות הבלון נפוצות בהלוואות גישור וכן הן נפוצות בהלוואות רכב. הבנקים וחברות הליסינג עצמן מוכרות רכבים ומוכנות להעניק הלוואה גדולה לרוכש הרכב, כאשר הרכב הוא הביטחון של ההלוואה. הביטחון הזה מאפשר להם לקחת סיכון מסוים ולהלוות את הכסף במסגרת הלוואת בלון – החזר בסוף התקופה.

הלוואת בלון - דוגמה

נניח שלקחתם הלוואה של 200 אלף שקל במסגרת הלוואת בלון, ונניח שהריבית היא 8% בשנה. הלוואת הבלון היא על כל הסכום - כלומר, אתם משלמים את הקרן והריבית בסוף תקופה. מה המשמעות? נניח שמדובר בהלוואה ל-10 שנים. , אזי אחרי 10 שנים תצטרכו להחזיר לבנק 432 אלף שקל - פי 2.15 מהסכום המקורי - ריבית מצטברת של 115% (ריבית דריבית). אז 10 שנים חיתם באושר, אף אחד לא דפק בדלת לקבל את ההלוואה ופתאום קיבלם דרישת תשלום - לכאורה, זה בסדר, אין עם זה בעיה, אבל מסתבר שאנשים שלוקחים הלוואה הם אנשים שונים כאשר הם צרייכם להחזיר אותה. הם לא הבינו שזה כך, הם לא הבינו שההלוואה גדלה בצורה כזו. למה בבנק לא הזהירו אותם? הם באים בטענות לכל העולם, רק לא לעצמם.

הבעיה הזו כל כך גדולה, שלכן ההלוואה הזו לא מומלצת, היא מתנפחת ואתם עלולים למצוא את עצמכם עם חוב מאוד גדול. זה קורה אגב במשכנתאות הפוכות - משכנתאות שלוקחים כאלו שיש להם דירה (אנשים מעל גיל 60) והם רוצים לקבל כסף בתמורה לנכס. יש להם דירה אין להם מזומניםן, והם צריכים מה עושים - משכנתא הפוכה, הלוואה האמת עם רעיון מדהים - ככה בגיל מבוגר יהיה לכם כסף, תעזרו לילדים, תסעו לחו"ל, ועוד אפשרויות נוספות. הבעיה - המשכנתא ההפוכה ניתנת במסגרת הלוואת בלון (עם ריבית די גבוהה יחסית למשכנתא רגילה - צמוד פלוס 5.3%), ואנשים "מגלים" שהמשכנתא עולה ועולה, והיא יכולה אחרי כמה שנים להיות חלק ממשעותי מהנכס.

אז למה אנשים לוקחים הלוואת בלון?  

פשוט כי לפעמים זה נוח. אתם יודעים שתקבלו סכום מסויים של כסף בעוד תקופה. אז אפשר לבנות עליו כפירעון להלוואה. נניח שאתם רוצים לנסוע לחו"ל ואתם יודעים שעוד שנתיים משתחררת לכם קרן השתלמות על סך 30 אלף שקל. הנסיעה לחו"ל מאוד חשובה לכם (טיול בר מצווה), אבל אין לכם כסף, ואין לכם איך להחזיר את הריבית השוטפת, אלא רק כאשר קרן ההשתלמות תפדה, אז ברור שכאן הפתרון הוא הלוואת בלון - לוקחים הלוואה פורעים אותה אחרי שנתיים בעזרת קרן ההשתלמות שנפרעת.

דוגמה נוספת - רכשתם דירה, אבל עדיין לא מכרתם את הדירה שלכם, אבל אתם מצפים שעוד חצי שנה תמכרו ותקבלו את הכסף על הדירה שתמכרו, אז גם כאן הפתרון הו הלוואת בלון - לוקחים בתחילת תקופה, מחזירים הכל בסוף תקופה. כאן מדובר לרוב על תקופות קצרות, ולהלוואות מהסוג הזה קוראים הלוואות גישור. ההלווואת האלו הן מלכודת כי במקרים רבים אתם דוחים את המכירה, והריבית על ההלוואות האלו גבוהה מאוד.

אלו רק כמה דוגמאות, יש בפועל מקרים רבים שהלוואת בלון מתאימה לכם יותר מכל הלוואה אחרת. וזה בסדר - רק צריך לזכור שהיא גדלה יותר מאשר הלוואות אחרות.

מדריכים רלבנטיים

ריבית מקסימום על הלוואות

מדריך ריבית

צריכים הלוואה?  מלאו פרטים ונציג ממקס מבית לאומי קארד יחזור אליכם

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

ליאור פרג'

ליאור פרג'

ליאור פרג' עורך וכותב כבר שנים רבות, בתחומים פיננסים וצרכנות. ליאור בעל תואר ראשון בתקשורת וקולנוע, תואר שני בתקשורת ותעודת עיתונאות.

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות