מעודכן ל-12/2021

הלוואה לכל מטרה, הפכה בשנים האחרונות לנפוצה מאוד, כל הבנקים נותנים אותה, חברות חוץ בנקאיות מאפשרות אותה, חברות כרטיסי אשראי מציעות אותה – זה קופץ לכם בהמון פרסומות באינטרנט ובכלל, וזה באמת כמעט לכל מטרה. אבל עד לפני מספר שנים היה מדובר בסוג של גימיק שיווקי בעיקר לנוטלי משכנתאות.

אז, הציעו הבנקים ללקוחות כי בנוסף או במקביל ללקיחת המשכנתא, ייקחו הלוואה נוספת לכל מטרה – שיפוץ הבית, עיצוב הבית, רכישת ריהוט ועוד. כלומר, זה נקרא לכל מטרה, אבל זה היה קשור לדירה. הלוואה לכל מטרה לא נחשבה כחלק מאחוזי המימון של המשכנתא, ולכן היא בעצם במקרים רבים היתה חלק מההון העצמי של הלווים. ככה בעצם התגברו לווים רבים על בעיית ההון העצמי (הון עצמי נמוך).

ההלוואה הזו ניתנה בריבית גבוהה יותר מריבית המשכנתא. הלוואות כאלו הוצעו בתחילת הדרך – עם לקיחת משכנתא, ובהמשך. גם כיום יש הלוואות לכל מטרה מהבנקים, אלא שכיום זה לא רק בעת לקיחת משכנתא. זה גם כאשר אתם עוברים לבנק חדש, זה גם בשוטף; ומעבר לכך – זה ניתן דרך חברות כרטיסי האשראי שמהוות שחקניות חזקות בתחום ההלוואות, גם חברת מימון ישיר, וגם חברות נוספות שמשחקות במגרש החוץ בנקאי.

הבנקים עצמם הרחיבו בשנים האחרונות את קטגוריית המשכנתא/ הלוואה לכל מטרה – ראו כאן מדריך משכנתא לכל מטרה – מי מקבל, מתי ובאיזה ריבית?

הלוואה לכל מטרה – מה זה בעצם?

הלוואה לכל מטרה, מיועדת… לכל מטרה. להבדיל ממשכנתא שמיועדת לרכישת דירה, והלוואה לרכישת רכב שמיועדת לרכישת רכב, זו הלוואה כללית, אתם לא חייבים להסביר לבנק למה אתם לוקחים אותה, אם כי במקרים של רכישת נכס, עדיף לכם להגדיר מה אתם עושים בהלוואה, כי הנכס יכול לשמש כביטחון ולהוריד את הריבית על ההלוואה.

הלוואה לכל מטרה היא בעצם הלוואה שללווים אין מולה ביטחונות – לא רוכשים נכס בהלוואה הזו, אלא עושים שיפוץ, נוסעים לחו"ל, סוגרים את המינוס, נותנים לילד שהתחתן, מממנים לימודים לילדים ועוד. השימוש בהלוואה הזו אינו חשוב לבנק – הוא החליט לאשר את ההלוואה, בלי קשר למה שאתם תעשו בה.

הלוואות לכל מטרה ניתנות כיום בקלות רבה, היד של נותני האשראי קלה על ההדק,  וזה לא רק בבנקים אלא גם בחברות החוץ בנקאיות, והם מספקים בקלות יחסית כמה עשרות אלפי שקלים. הם גם עושים את זה במהירות, אתם לא מחכים שבועות, אלא שעות ספורות (ולפעמים דקות!) ומקבלים (או לא מקבלים) אישור.

הלקוחות לכאורה נהנים – יש תחרות גדולה בתחום, כולם רוצים לממן אותם, כשהתחרות הזו מצד אחד משפיעה לטובה על הריבית (מורידה אותה), אך מצד שני עדיין מדובר על ריבית חריגה לכל הדעות. זאת ועוד – ברגע שמציעים לאנשים כסף, הם לוקחים, בלי לחשוב הרבה, ואז מבזבזים, ואז צריך לממן את ההלוואה הזו – להחזיר אותה, ולא תמיד יש, אז סבבה – לוקחים הלוואה נוספת וחוזר חלילה. הבעיה בהלוואות כאלו היא ההתמכרות – אנשים מתמכרים להלוואות. המערכת הבנקאית והחוץ בנקאית מספקות כ-700 מיליארד שקל לציבור, מתוכם כ-300 מיליארד שקל אשראי צרכני שאינו לדיור. מי צריך כל כך הרבה אשראי, שגדל, אגב, פי שניים בפחות מ-10 שנים!

זאת בועה, וחשוב לזכור – הלוואות צריך לשלם – לא לקפוץ מעל הפופיק, ולא לקחת הלוואה שלא יודעים אם אפשר להחזיר אותה, וגם לא לקחת הלוואה שלא ממש נדרשת. הכי קל לקחת הלוואה, הכי קשה להתחיל לחסוך, אבל דווקא החיסכון יעזור לכם בטווח הארוך שלא להיכנס לבוץ האשראי שכל כך קשה לצאת ממנו. משפחות רבות כיום עובדות בשביל לממן את הריביות ולהחזיר חלק מהקרן, בגלל התנהלות לא נכונה שלהן, ובגלל שהמלווים פשוט פיתו אותן לקחת הלוואה, ועוד הלוואה, ועוד הלוואה. קשה להגיד לא לכסף "קל", אבל הוא לא באמת קל.

הלוואות לכל מטרה, בגלל שאין מולן נכס שמשמש כשעבוד, הן הלוואות יקרות. הריבית יקרה ויכולה גם להגיע ל-12% ויותר.

הלוואות לכל מטרה ניתנות לרוב לתקופה מוגבלת ובסכום מוגבל, ולרוב הן גם נפרעות בתשלומים חודשיים. רוב החברות נותנות כמה עשרות אלפי שקלים, בבנקים ניתן לקבל עד 100 אלף שקל. ההלוואות האלו לרוב ניתנות עד 5 שנים בתשלומים/ החזרים חודשיים.

הלוואה לכל מטרה – מאפיינים

• ריבית גבוהה יחסית – הריבית בהלוואות האלו כאמור גבוהה יותר מהריביות על הלוואות עם מטרה, מהטעם הפשוט שמדובר בהלוואה ללא ביטחון, כשמעבר לכך אם אתם לווים גופים חוץ בנקאיים, המידע שיש להם עליכם הוא מידע מוגבל, ועל חוסר המידע הזה הם דורשים "פיצוי" (מעין פיצוי על הסיכון הנוסף שבהלוואה) דרך ריבית גבוהה יותר
• תקופה מוגבלת – לרוב המלווים יספקו הלוואות כאלו לתקופות יחסית קצרות עד ל-5 שנים
• סוג ההלוואה – לרוב מדובר בריבית שקלית
• סכום ההלוואה – לרוב עשרות אלפי שקלים, כאשר בבנקים מדובר על עד 100 אלף שקל
• החזר הלוואה – בתשלומים. ככה בעצם המלווה רואה הלוואה לתקופה קצרה יותר (מח"מ – משך חיים ממוצע של הלוואה נמוך) וזאת דרך להקטין את הסיכון של המלווה.

הלוואה לכל מטרה – כדאי?

אחרי כל החסרונות שהצגנו, תתפלאו לשמוע שהלוואות לכל מטרה דווקא עשויות להיות רלבנטיות לכם. אם בדקתם את כל האפשרויות מול המערכת הבנקאית, ואם בדקתם את ההתנהלות הכלכלית שלכם, ומצאתם שאתם צריכים את ההלוואה ויכולים להחזיר אותה, אז כנראה שאין מנוס. זו לא בדיקה פשוטה – אנשים נוטים להגיד שהם צריכים, אבל אם אין להם כסף, הם בהחלט יכולים לדחות את הטיול השנתי למועד אחר; אם אין כסף, אין טעם לקחת הלוואה כדי לשפץ את הבית; אם אין כסף, אז לא צריך להתפרע כדי לממן לילד חתונה מפוארת.

ונניח שאתם מחושבים וניהלתם את התקציב שלכם נכון. אז אם לא השגתם מימון יחסית זול יותר בבנקים (וכדאי לנסות גם בזירות להלוואות חברתיות), ייתכן שהפתרון שלכם הוא הלוואה לכל מטרה – בשלב הזה כדאי לנסות לבדוק את קופות הגמל וקרנות ההשתלמות שלכם. חשוב לבדוק את אפשרות לקיחת הלוואה מול קרנות השתלמות או מול קופות גמל – מדובר בהלוואות זולות ואטרקטיביות. הרציונל הוא שבמקום לשבור את קופת הגמל או את קרן ההשתלמות, הגופים האלו מספקים לכם מימון ומדובר במימון זול. ככה אתם שומרים גם על ההטבות של קופת הגמל או קרן ההשתלמות (בעיקר הטבות מס).

טוב, נניח שזהו – אין מנוס אלא לקחת הלוואה לכל מטרה. אז ראשית, תעשו סקר שוק – אצל הבנקים, אצל מימון ישיר, אצל חברות כרטיסי האשראי – לאומי קארד, ישראכרט וכאל; אצל גופים חוץ בנקאיים נוספים, ותחליטו היכן לקחת.

ונסכם – עדיף שלא לקחת הלוואה לכל מטרה, אבל אם אין ברירה, אתם לא יכולים לחסוך, אתם חייבים את הכסף, הבנק לא מספק לכם הלוואה רגילה, אין לכם מקורות מימון (משפחה, הלוואה חברתית, הלוואה מקופת גמל וקרן השתלמות), אז תעשו סקר שוק ותיקחו הלוואה כזו, בידיעה שאתם צריכים להחזיר אותה (ולא להתגלגל מהלוואה להלוואה).

כמו כן, הלוואה לכל מטרה כדאית כאשר אתם צריכים את הכסף מהר. כלומר, בהינתן שאתם חייבים את הכסף, ואין מנוס מלקיחת הלוואה, ואתם לא יכולים לחכות תקופה ולבדוק את כל האופציות בנחת, זו אופציה טובה – הלוואה לכל מטרה ניתנת כאמור מהר, אפילו במיידי, סוג של הלוואה מיידית.

הלוואה לכל מטרה – ממי לוקחים?  

ובכן, ממי לוקחים הלוואה לכל מטרה? הזכרנו למעלה, את הגופים העיקריים, אבל נעשה כאן סדר, נזכיר את כולם לפי סדר עדיפות הפנייה – כלומר, הראשון שכדאי לפנות אליו, השני וכך הלאה. רק חשוב להבהיר – זה לא מדע מדויק. ייתכן שבתקופה מסוימת, גוף אחד יהיה אטרקטיבי יותר, וגוף אחר פחות ולהיפך. בכל זאת – אלו "הקווים המנחים":

1. הבנק שלכם – הוא אמור לספק לכם את המימון הטוב והזול ביותר, גם כי הוא מכיר אתכם, את היסטוריית האשראי שלכם. כאן אתם תקבלו את התנאים הטובים ביותר. אם אתם לא מקבלים כאן מימון, תעברו לחלופות הבאות
2. הלוואות בבנקים אחרים – בנקים אחרים מפתים אתכם בשוטף לעבור אליהם. אולי זאת הזדמנות לקבל על הדרך הלוואה לכל מטרה. בכל מקרה, לא חייבים לעבור בנק כדי לקבל הלוואה לכל מטרה, תעשו סדק שוק, ותראו מה מציעים לכם – הבנקים הקטנים מציעים במקרים רבים הלוואות טובות יחסית.
3. הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות – למי שיש אפשרות כזו, האמת שזו ההלוואה הכי טובה (תחת תנאים מסוימים היינו מזיזים אותה למקום הראשון). אם יש לכם השקעות אצל גופים מוסדיים, תבדקו אם אתם זכאים לאשראי. מאוד ייתכן שכן, ואז הריבית נמוכה. הבעיה – כאן אסור לפשל, אתם משעבדים את החיסכון, אתם משעבדים את הפנסיה, תמורת ההלוואה. כך שאתם חייבים להחזיר את הכסף, אז יהיה לכם פחות בפנסיה, ואז אולי יממשו לכם את הקופה/ קרן לפני המועד, ותחויבו במס גדול. ועדיין – זו ההלוואה הטובה ביותר למי שיש אפשרות כזו.
4. הלוואה חברתית – יש זירות חברתיות שמספקות מימון אחרי בדיקה. מיטב דש , בלנדר, טריא ונוספות. התהליך אמור להיות מהיר, הסכום אמור להיות לא גבוה במיוחד – שווה בדיקה.
5. מימון ישיר – גוף בולט במתן הלוואות חוץ בנקאיות (שייך לביטוח ישיר). בדיקה מאוד מהירה.
6. חברות כרטיסי אשראי – גם הן מספקות מימון מהיר, וגם הן לא זולות בריבית, אבל הן מערכת משומנת מאוד של מיליארדים רבים שרק הולכים וגדלים.
7. חברות חוץ בנקאיות אחרות.

הלוואות מחברות כרטיסי אשראי – כל מה שצריך לדעת

הלוואות חברתיות – יתרונות וחסרונות 

הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות – זה משתלם

הלוואה מבנק ירושלים – האם כדאי?

הריבית על ההלוואות היא פרמטר עיקרי כמובן להחלטה שלכם – הריבית יכולה להיות בין 5% במקרים שאתם לווים מצוינים (נדיר מאוד) ועד אפילו מעל 20%. לרוב מדובר בסדר גודל של 8% עד 12%. הריבית אגב תלויה כמובן בכם – בהיסטוריית האשראי שלכם, בהון שלכם, בשכר שלכם, בנכסים שלכם, וגם בגוף המלווה. בבנק כאמור התנאים לרוב טובים יותר; הלוואה מגופים מוסדיים תהיה בריבית אטרקטיבית; הלוואות מגופים חוץ בנקאיים הן הלוואות בריבית יקרה יותר.

אם יש לכם ביטחונות – רכב למשל, זה יעזור לכם להקטין את הריבית.

והנה דוגמאות –

בבנקים (פועלים, לאומי, דיסקונט, מזרחי טפחות, הבינלאומי) – ניתן לקחת הלוואה לכל מטרה עד סכום של 100 אלף שקל בריבית של עד 12%. יש בחלק מהבנקים אפשרות להלוואות של ריבית משתנה פריים פלוס, אך גם אז זה יוצא מקסימום של 12%-13%. תקופת ההלוואה היא עד 7 שנים, אך ברוב המקומות זה ניתן ל-5 שנים. בהלוואות קצרות מועד, הריבית נמוכה משמעותית – תלוי בתקופה אבל זה יכול להיות גם 5%-7% ובמקרים חריגים גם פחות מכך. על כל פנים הריבית הממוצעת על הלוואה היא באזור ב-7%-9% וזה מה שחשוב לכם.

בחברות כרטיסי האשראי (לאומי קארד, ישראכרט, כאל) – ניתן לקחת מימון של 50 אלף שקל, במקרים מסוימים 60 אלף שקל. ההלוואות הן עד חמש שנים, ולרוב הריבית המקסימלית היא באזור ה-16%. הריבית השכיחה היא בין 8%-12%.

סיכום ב-3 נקודות

1. האם אתם חייבים הלוואה לכל מטרה? האם אתם יכולים לחסוך בהתנהלות השוטפת, או לוותר על הוצאה חריגה ולא לקחת הלוואה? אם כן, זה עשוי להיות עדיף מלקיחת הלוואה
2. הלוואה לכל מטרה בבנקים זולה יותר, אם אין לכם אפשרות לקבל דרך הבנק שלכם, תנסו בבנקים אחרים, בגופים המוסדיים (מול קרנות השתלמות וקופות גמל) ואם לא ניתן אז הלוואות חברתיות וחברות כרטיסי האשראי ומימון ישיר.
3. הלוואה לכל מטרה ניתנת לרוב בריבית גבוהה מהלוואה עם מטרה ספציפית; אורך החיים שלה הוא עד 60 חודשים, ההיקף שלה הוא עד 100 אלף שקל (במערכת החוץ בנקאית עד 60 אלף שקל) וההחזר בתשלומים חודשיים.

מדריכי הלווואת נוספים:

הלוואות מחברות כרטיסי אשראי – כל מה שצריך לדעת

הלוואות חברתיות – יתרונות וחסרונות 

הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות – זה משתלם

הלוואה מבנק ירושלים – האם כדאי?