משכנתא מדרגה שנייה- משכנתא נוספת (שנייה) הניתנת על דירה שעליה יש משכנתא בדרגת עדיפות ודרגת ביטחון גבוה יותר (משכנתא בדרגה ראשונה). ומכאן, שהמשכנתא מדרגה שנייה מעין נחותה ביחס למשכנתא מדרגה ראשונה – במצב שבו הלווה לא יכול להחזיר את החובות, אזי לאחר שמממשים את הנכס מחזירים את החוב לפי סדר הקדימות – קודם לבנק שמשכן את הנכס בדרגה ראשונה ולאחר מכן לממשכן מדרגה שנייה. במצב כזה ברור שיש יתרון למלווה עם דרגת ביטחון גבוה (ראשונה).
הבנקים מוכנים לספק מימון בדרגה שנייה כאשר הם סבורים שיש מספיק בטוחה שתכסה את ההלוואה (לאחר כיסוי החוב בדרגה ראשונה) כשמעבר לכך, הרי הלוואות זה העסק שלהם, הם מתמחרים את הסיכון ובהתאמה דורשים ריבית גבוהה יותר על ההלוואה, כי היא מסוכנת יותר מהמדרגה הראשונה. תקרת בנק ישראל נספרת על שתי הדרגות יחד: 75% דירה יחידה, 70% משפרי דיור, 50% משקיעים. מ-1.10.2026, בהלוואה לכל מטרה בשעבוד דירה, הבנק סופר גם את ההחזר של המדרגה הראשונה. כעת בנק ישראל 3.25% ופריים 4.75%.
בנקים גם מספקים אשראי במסגרת פארי פאסו – ראו כאן, הסבר מפורט
עוד בנושא: מסלול משכנתא, בריבית קבועה לא צמודה, מסלול משכנתא, הלוואה בריבית פריים.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
משכנתא בדרגה שנייה: לחשב את העלות האמיתית
משכנתא בדרגה שנייה מקבלת עדיפות נמוכה יותר במימוש, ולכן המלווה לוקח סיכון גבוה יותר. כתוצאה, הריבית בדרך כלל גבוהה יותר מבמשכנתא ראשונה.
הלוואה כזו מחייבת לרוב הסכמה של הבנק הראשון. כדאי לבדוק את התנאים לפני שמתחילים.
לפני לקיחת הלוואה כזו כדאי לבדוק אם אפשר להגדיל את המשכנתא הקיימת או למחזר אותה.
כדאי גם לבדוק את עמלות פתיחת התיק והשמאות, כי בהלוואה קטנה הן עשויות להיות משמעותיות.
בנוסף יש לבדוק את מגבלות הפירעון המוקדם.
לווה שמתלבט כדאי שיבנה תוכנית החזר מפורטת, ויבדוק שהחזר שתי ההלוואות יחד לא עולה על היכולת שלו.
דוגמה: נניח שלווה צריך 200,000 שקל לשיפוץ. משכנתא בדרגה שנייה מציעה 6% ל-10 שנים, החזר של כ-2,220 שקל בחודש. אם אפשר להגדיל את המשכנתא הקיימת ב-4.5%, ההחזר כ-2,070 שקל, חיסכון של כ-150 שקל בחודש.
שאלות ותשובות
? מה זו משכנתא מדרגה שנייה?
משכנתא נוספת על דירה שכבר משועבדת למשכנתא ראשונה. במקרה של מימוש, המלווה הראשון מקבל את כספו קודם.
? מי נפגע ראשון אם הנכס נמכר בהפסד?
המלווה בדרגה השנייה. הכסף ממימוש הנכס הולך קודם לבעל השעבוד הראשון, ורק היתרה למלווה השני.
? מתי בנק מוכן לתת משכנתא בדרגה שנייה?
כשהוא מעריך ששווי הנכס מספיק כדי לכסות גם את החוב הראשון וגם את ההלוואה שלו. אחרת הוא לא ייקח את הסיכון.
? האם משכנתא כזו מתאימה לכל מטרה?
היא יקרה ממשכנתא ראשונה, ולכן כדאי לשקול אותה רק כשאין חלופה זולה יותר. כדאי להשוות את העלות הכוללת מול הלוואות אחרות.
? מה כדאי לבדוק לפני משכנתא בדרגה שנייה?
לפי המדריך, בודקים קודם אם אפשר להגדיל את המשכנתא הקיימת או למחזר אותה. בדרגה שנייה הריבית בדרך כלל גבוהה יותר, ולרוב נדרשת הסכמה של הבנק הראשון, ולכן חשוב לבדוק עמלות, מגבלות פירעון מוקדם ואם החזר שתי ההלוואות יחד אפשרי.
הצעדים המומלצים:
- לבדוק את הצורך במימון.
- לבדוק הגדלה של המשכנתא הקיימת.
- לבקש הסכמה מהבנק הראשון.
- להשוות ריביות.
- לחשב החזר.
למה הריבית גבוהה יותר?
כי המלווה השני מקבל את כספו רק אחרי הראשון.
מי נותן משכנתא כזו?
בנקים וגופים חוץ-בנקאיים.
האם צריך הסכמה?
בדרך כלל כן.
האם אפשר לפרוע מוקדם?
יש לבדוק את התנאים מראש.
כדי לבחון את הנושא "משכנתא בדרגה שנייה: לחשב את העלות האמיתית" לפי הנתונים האישיים, אפשר להיעזר במחשבון הלוואה ובנוסף מחשבון משכנתא.
עדכונים: 24.10.2026 – נוספו הרחבה, דוגמה מספרית, שאלות ותשובות, רשימת צעדים וקישור פנימי.