בעקבות הקורונה הכלכלית פנו חוסכים רבים בבקשה לאפשר להם לבצע משיכת כספים מקרנות השתלמות לא נזילות – העניין הסתיים בחקיקה "גמישה"  ■ בכתבה שלפניכם – כל מה שצריך לדעת על משיכה מקרן השתלמות

המחלוקת העזה בנוגע לאפשרות המשיכה מקרנות השתלמות שאינן נזילות הסתיימה בחקיקה פשרנית יותר מההצעות שקדמו לה. שורה קטנה בתוכנית הסיוע הכלכלית החדשה, או בשמה הרשמי "רשת ביטחון כלכלית 2021-2020" חושפת שהממשלה תאפשר לכם לכלות את החיסכון שלכם כבר עכשיו, אם אתם זקוקים לכך. אולם בעקבות ההחלטה עלו שאלות נוספות וגם תהייה בדבר כדאיות המהלך.

רשאים למשוך: רק מי שפוטר או יצא לחל"ת

על פי החקיקה האחרונה שנעשתה, על מנת למשוך כסף צריך להראות ירידה בהכנסות או פגיעה בתעסוקה בעקבות משבר הקורונה. כלומר, מי שממשיך לעבוד כרגיל – לא יוכל למשוך כסף. המשיכה אפשרית רק אם העובד בעל קרן ההשתלמות שמבקש למשוך, או בן זוגו, פוטרו או יצאו לחל"ת אחרי ה-1 במרץ, או שהכנסתם ירדה כתוצאה ממשבר הקורונה.

על מנת שלא לעכב את המשיכה בבדיקת הכנסות, מי שמבקש למשוך יצהיר על הפיטורין והירידה בהכנסה. זהו לא המקום היחיד בו משתמשים בהצהרות על מנת לחסוך בבירוקרטיה. כך למשל נעשה גם במענקים שניתנים לעצמאיים. ככל שההצהרה לא נכונה, המשיכה תהיה משיכה שלא כדין ותחויב במס.

הפרטים: כמה כסף ניתן למשוך, תוך כמה זמן יופקד הסכום ומה יקרה לקרן?

• בהתאם להחלטה, ניתן למשוך עד 7,500 שקל לחודש, בכל חודש עד סוף השנה. סך הכול 45 אלף שקל.
• הכסף יועבר תוך שבעה ימים.
• המשיכה אפשרית רק מכספים שהופקדו עד תקרת ההפקדה שזוכה להטבות מס, כ-15.7 אלף בשנה, והתשואה שהושגה מהשקעתם.
• המשיכה לא תפגע בוותק של הקרן, והיא תמשיך להתנהל כרגיל.
• ניתן למשוך כסף מקרן שיש עליה הלוואה, אך היתרה למשיכה היא בניכוי יתרת ההלוואה.

האם כדאי למשוך את הכסף?

קרן ההשתלמות היא אמצעי חיסכון שנהנה מהטבות מס אטרקטיביות, שחבל להפסיד בעת המשיכה. מדובר בחיסכון לטווח בינוני, שכדאי אף לצרפו לחסכונות הפנסיוניים. כך שאם אין צורך מיידי של ממש בכסף, לא מומלץ למשוך אותו. עדיף בתקופה זו לקצץ בהוצאות ולהצטמצם, במקום להוציא את קרן ההשתלמות על צריכה ושימור רמת החיים.

אם אתם זקוקים כסף ואין לכם הכנסה, ואתם מתלבטים האם למשוך כסף מקרן השתלמות או מפיצויים, עדיף למשוך מקרן ההשתלמות. הסיבה: משיכה מהפיצויים תפגע בהטבות מס שקיימות בעת הפרישה לפנסיה, ותפחית את יתרת ההון הפטורה העומדת לרשותכם, בעוד משיכה מקרן ההשתלמות – לא.

אם אתם מתלבטים אם למשוך כסף מקרן ההשתלמות או לקחת הלוואה מהגוף שמנהל אותה – הלוואות מקרן ההשתלמות הפכו להיות מאוד פופולריות בשנים האחרונות: הן זולות יחסית, ופעמים רבות הן מוצגות כאלטרנטיבה שתאפשר להיחלץ מהלחץ התזרימי ללא פדיון הכספים ופגיעה בהטבות המס. רק זכרו – לכל הלוואה יש מועד פירעון, ולקיחת הלוואה כאשר אין הכנסות, תעמיס חובות נוספים על משק הבית. זוהי אופציה שצריכה להישקל בזהירות רבה. קחו הלוואה, רק אם יש לכם תוכנית ריאלית איך מחזירים אותה ומאילו הכנסות.

אם אתם שוקלים למשוך את הכסף ולשים אותו בבנק בגלל חוסר הוודאות בבורסה, זהו צעד לא משתלם. גם תוותרו על הטבות המס, וגם ככל הנראה תקבעו הפסד שנצבר מתחילת השנה, ולא תתנו לכסף להמשיך ולהתנהל בבורסה, ובטווח הארוך אף ליהנות מעליות. אם הכסף לא מיועד להשקעה לטווח ארוך ואתם חוששים בכל זאת מחוסר הוודאות שקיים בבורסה, ניתן להעבירו להתנהל במסלול סולידי ולא למשוך ולהעביר לבנק.

הלוואות מקופות גמל, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה – זה משתלם

האם לעבור מסלול השקעה בעת משבר הקורונה

קרנות השתלמות  – שאלות, תשובות  ומסקנה אחת ברורה – כדאי, שיהיה לכם!