חיסכון לפנסיה מגיל צעיר הוא חשוב ויכול לשדרג רבות את החיים שאחרי הפרישה. הנה כמה מונחי יסוד בחיסכון לטווח ארוך שכדאי להכיר – גם אם גיל הפרישה עוד רחוק במיוחד

דניס לר

יתכן והפנסיה שלנו היא הדבר האחרון שמעסיק אותנו בעודנו צעירים. במקרה הטוב זה נראה לנו כל-כך רחוק שאנו אומרים לעצמנו כי כבר "נדאג לזה אחר כך" ובזה הפחות טוב, אנו לא חושבים על תקופת הפרישה שלנו כלל. אך בסופו של דבר היא תגיע, ומי שיתכנן אותה מספיק זמן מראש – ייהנה מפנסיה טובה ונוחה יותר.

אז אם אתם בשנות ה-20 לחייכם או יותר, אספנו עבורכם מספר מונחים בסיסיים הנוגעים לפנסיה, לחיסכון ארוך טווח ולתכנון פרישה כמו גם דרכים שבהן תוכלו לשפר את התוצאות של מאמצי החיסכון שלכם. הצטיידו בדף ועט, מתחילים.

קופת גמל

קופת גמל הוא שם כללי למספר מכשירי חיסכון שהמשותף להם הוא היותם מאפשרים לחסוך לטווח ארוך, לטובת משיכת הכספים בתקופה שלאחר הפרישה או הפנסיה. בין המכשירים העיקריים ניתן למצוא קופת גמל לתגמולים, קופת גמל לקצבה, קופה לפיצויים ועוד. החיסכון בקופת הגמל מעניק הטבות מס הן לשכירים והן לעצמאים, והכספים מושקעים בשוק ההון במגוון מסלולי השקעה במטרה להניב תשואה לחוסך.

חשוב לדעת: הצלחת החיסכון בקופת גמל מבוסס על תשואה ואיכות ניהול ההשקעות ולכן, חשוב לבדוק לאורך זמן את התשואות שהציגה הקופה שאתם שוקלים להצטרף אליה. ניתן לבצע זאת באתר גמל.נט של משרד האוצר.

קרן פנסיה

זהו חיסכון ארוך טווח הזמין למשיכה כקצבה חודשית החל מגיל 60 של החוסכת או החוסכת. כיום חובה על כל עובד בישראל – עצמאי או שכיר, לחסוך לפנסיה – בין אם דרך קרן פנסיה כזו או אחרת, ביטוח מנהלים או קופת גמל.

קרן הפנסיה כוללת חיסכון לצד כיסוי ביטוח למקרה מוות או נכות (אובדן כושר עבודה). היא מציעה מגוון מסלולי ביטוח לבחירה המאפשרים לחוסך להתאים את הכיסוי לצרכיו ומצבו המשפחתי ובזו המקיפה, ישנה הבטחת תשואה על 30% מהחיסכון המגנים על החוסך.

פרמטר חשוב בבחירת קרן פנסיה הם דמי הניהול המשולמים בה. כדאי לבדוק מהו שיעורם במקום שבו החיסכון מנוהל ובעת הצורך להעבירו לניהול גוף אחר, שיתאים עבורכם יותר. כיום ישנן קרנות פנסיה נבחרות אשר זכו בהליך תחרותי שערך משרד האוצר, ובמסגרתו נבחרו 4 קרנות המציעות דמי ניהול נמוכים לכל מצטרף לתקופה של 10 שנים.

חשוב לדעת: אם אתם עובדים כשכירים החל משנת 2008 – במהלכה פורסם צו הרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק , המעסיק ככל הנראה פתח עבורכם קרן פנסיה. בדקו באתר "הר הכסף " של בנק ישראל, בתלוש השכר או באתר המסלקה הפנסיונית, האם יש קרנות קיימות על שמכם.

קופת גמל להשקעה

זהו מכשיר חיסכון חדש יחסית. הקופה מבוססת על כספים המושקעים בשוק ההון לטובת תשואה לחוסכים. ניתן להפקיד כספים בקופה עד לתקרה של כ-72 אלף שקל בשנה, למשוך את הכסף בכל עת עם מס רווחי הון בשיעור של 25% מהרווח הריאלי והחל מגיל 60, גם לקבל את הכסף באופן הפטור ממס בצורת קצבה חודשית. לצורך כך, יש להעבירם לקופה לקצבה (קרן פנסיה או פוליסה לקצבה) לקבלת כזו שתהיה פטורה ממס.

חשוב לדעת: ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה בקלות באינטרנט ואף לשנות אונליין את מסלולי ההשקעה בקופה.

קצבת פנסיה

לאחר חיסכון של שנים, בעת הפרישה יכול החוסך להתחיל לקבל בחזרה את כספי החיסכון. אלו יגיעו לכיסו בצורה של קצבה חודשית אשר גובהה תלוי בכמה גורמים כמו סך החיסכון, נתוני החוסך (האם יש לו בן/בת זוג, תאריך הלידה וגילו במועד הפרישה), וכן במסלול הפרישה שבחר.

חשוב לדעת: לאחר קבלת הקצבה לא ניתן להתחרט ולכן חשוב לקבל ייעוץ מאיש מקצוע בבחירת מסלול הפרישה.

מרכיבי ההפקדה לפנסיה

כיום עומד שיעור ההפרשה לפנסיה על 18.5% מהשכר כש-6% מגיע מכספו של העובד, וה-12.5% הנותרים, מופרשים מצד המעסיק. חלק המעסיק מורכב מ-6.5% לרכיב תגמולים ו-6% לרכיב פיצויים.

חשוב לדעת: אחוזי ההפקדות נקבעים לפי שכר הברוטו של העובד, ולא לפי הנטו.

תשואה ואפקט ריבית דריבית

הכספים שאנו חוסכים במוצרי החיסכון הפנסיוניים מבוססים על השקעת כספים בשוק ההון לצורך הפקת רווחים – או בשמם האחר, תשואה. לצורך המחשה, תשואה שנתית של 5% תגדיל את הכסף בקופה או בקרן ב-5% בכל שנה.

חשוב לדעת: הכירו את אפקט הריבית דריבית – הצמיחה האקספוננציאלית של הכסף שלכם. כך למשל, חוסך המפקיד 1,500 שקל בקרן עם תשואה שנתית נטו של 5% יפקיד במהלך 10 שנים 180,000 שקל. אבל התשואה שלו לא תהיה 5% מ-180,000 שקל, אלא 5% כל שנה, על סכום שהולך וגדל. כך, לאחר 10 שנים, החוסך יוותר עם רווח של 52,488 שקל וסך הכל  232,488 שקל הודות לאפקט הריבית דריבית.

מסלולי השקעה

קיימים מספר מסלולי השקעה במכשירי חיסכון לטווח ארוך, שניתן גם להחליף ביניהם במהלך תקופת החיסכון: מסלול מנייתי – מספק חשיפה גדולה למניות, כלומר סיכון גבוה באופן יחסי; מסלול אג"ח – השקעות באיגרות חוב, ללא השקעה במניות כלל, כלומר פחות סיכון; ומסלול כללי – חשיפה משולבת לאג"ח, מניות ומזומן, בהתאם להחלטותיה של ועדת השקעות מקצועית.

ישנם גם מסלולי חיסכון מותאמי גיל בקופות הגמל וקרנות הפנסיה. לדוגמה, מסלול המיועד לחוסכים עד גיל 50 , מסלול לחוסכים בגילאי 50-60 ומסלול לחוסכים בני יותר מ-60, כאשר רמת הסיכון והחשיפה לנכסי סיכון יורדת ככל שהגיל עולה. המעבר בין המסלולים נעשה באופן אוטומטי כאשר החוסך מגיע לקבוצת הגיל המתאימה.

חשוב לדעת: אפשר לשבת עם איש מקצוע בתחומי הפיננסים כדי להבין איזו רמה מתאימה לכם, ולהתאים את רמת הסיכון לטווח החיסכון ומטרת ההשקעה.

רכיב ביטוחי ומוטבים

כחלק ממכשירי החיסכון, קיים ביטוח למקרה מוות. בקרן הפנסיה מדובר בתשלום קצבה חודשית לשארים, לאלמנ/ה וליתומים עד גיל 21. ובמקרה של ביטוח חיים (ריסק) מדובר בתשלום חד פעמי למוטבים שהוגדרו או ליורשים החוקיים.

ביטוח למקרה נכות (א.כ.ע) משולם מקרן הפנסיה במקרה של תאונה או מחלה, ויש לעמוד בתנאי זכאות המפורטים בפוליסה.

חשוב לדעת: לביטוח הזה יש עלות שבאה על חשבון החיסכון, ולכן חשוב להתאים את הכיסוי לצרכי החוסך.

מילון מונחים זה הוא בסיסי והתחלתי ומומלץ מאוד ללמוד אילו מסלולי חיסכון מתאימים לכם ובעת הצורך, אף להתייעץ עם איש מקצוע.

*אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או שיווק השקעות אישי המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם או כדי להוות התחייבות להשאת תשואה.