האשראי הצרכני גדל בשנים האחרונות, ויותר ויותר לוקחים הלוואות וחובי משקי הבית גדלים. כדי להגן על הכספים גדלה הרגולציה. הסיבות הידועות לעלייה באשראי הצרכני הן הגידול בצריכה הפרטית, הזמינות הגבוהה של האשראי והתחרות הגוברת בין נותני האשראי.

הפיקוח על הבנקים ורשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, פרסמו היום במשותף טיוטת הוראות להערות הציבור המסדירות את פעילות העמדת אשראי לאנשים הפרטיים בהיבטים הצרכניים. ההוראות קובעות את הדרישות ההכרחיות של המפקחים מפעילותם של הבנקים, חברות כרטיסי אשראי  ונותני האשראי שעליהם מפקחת רשות שוק ההון. המטרה היא לקבוע סטנדרטים אחידים והוגנים להלוואות. הצעד המשותף נועד שלא יהיו דרישות רגולוטריות לא אחידות

להגדלת היצע האשראי ומספר השחקנים הפעילים בתחום מתן האשראי השפעות חיוביות על הגברת התחרות בתחומים הפיננסיים. במקביל  שינויים מסוימים עלולים להוביל גם לרמת חוב גבוהה מדי של לווים, שאינה הולמת את יכולתם הפיננסית ואף עלולה לפגוע ברווחתם במקרים קיצוניים. לכן,המלווים נדרשים להקפיד על העמדת אשראי למשקי הבית באופן אחראי ונאות. כך לפי הטיוטה.

גילוי נאות ואיסור שיווק אגרסיבי

מטרת ההוראות המשותפות של הפיקוח על הבנקים ושל רשות שוק ההון היא להבטיח התנהלות תקינה והוגנת של מתן אשראי לאנשים פרטיים. זו תקטין את הסיכונים שלהם חשופים לקוחות האשראי, תעודד התפתחות תחרות בין נותני האשראי ותחזק את אמון הציבור במערכת הפיננסית כולה, לטובת ציבור הצרכנים ולטובת הגופים השונים שפעילים במערכת.  כך בטיוטה.

במסגרת ההוראות, נדרשים הגופים המלווים לקבוע קריטריונים בסיסיים להעמדת אשראי למשקי הבית, להקפיד על התנהגות נאותה כלפי לקוח ולהימנע מפרקטיקות פסולות לשיווק אשראי, ובכלל זה:

• להתאים את היקף האשראי ליכולתו הפיננסית של הלקוח, כדי לצמצם את הסיכון שייווצר נטל חוב מופרז על הלקוח;
• להימנע מפעילות שיווק אגרסיבית ומהפעלת לחץ על הלקוח;
• להקפיד על מתן גילוי שלם וענייני ללקוח;
• להבטיח שמנגנוני התגמול לעובדים עוסקים בשיווק אשראי אינם מעודדים התנהלות שאינה הוגנת;

לפי חדוה בר, המפקחת על הבנקים: "הפיקוח על הבנקים נקט בשנים האחרונות מגוון פעולות כדי לשפר את ההוגנות ביחסים שבין הבנקים לבין לקוחותיהם, והוראה זו היא נדבך נוסף ומשלים לפעולות אלו. אני מברכת על שיתוף הפעולה עם רשות שוק ההון, שאפשר פרסום כללים אחידים להבטחת התנהלות צרכנית נאותה של כלל נותני האשראי, לשמירה על רווחתם של משקי הבית ולהגברת האמון במערכת הפיננסית כולה".

ד"ר משה ברקת, הממונה על שוק ההון, הוסיף: "רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מברכת על הפעולה המשותפת עם הפיקוח על הבנקים לשם ההגנה על ציבור צרכני האשראי בישראל. הרשות פועלת באינטנסיביות לקידום מתן שירותים פיננסיים מתקדמים והוגנים על ידי בעלי רישיון מפוקחים, באופן שיגביר את התחרות על מחיר השירות והתאמתו לצורכי הלקוח תוך הבטחת איכות השירות והתנהלות הוגנת מול הלקוחות. הוראה זו, המתייחסת לאשראי הצרכני שגובשה בשיתוף פעולה מלא עם הפיקוח על הבנקים, מבטאת את המחויבות להגן על ציבור צרכני האשראי.  בהזדמנות זו ארצה להדגיש שוב – הציבור צריך לזכור ולהבין שנותני אשראי שאינם בנקים, חברות כרטיסי אשראי או חברות ביטוח, אינם מפוקחים  מבחינת יציבות על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, למעט במקום שיש פיקדונות ציבור, והמחוקק אינו דורש להחיל עליהם כללי יציבות פיננסית".

בנק ישראל מתריע מפני הרחבת היצע האשראי – ובפרט אשראי צרכני

בנק ישראל התעורר – חושש מבועת אשראי צרכנית; דורש מהבנקים פרוט על הלווים

בנק ירושלים – יעד אשראי צרכני של 1 מיליארד שקל