מעודכן ל-03/2019

שוק המשכנתאות מסתכם ב-360 מיליארד שקל – להרחבה 

סך היקף ההלוואות והאשראי של הציבור מסתכם ב-560 מיליארד שקל.

היקף המשכנתאות עלה בשנים האחרונות בקצב של 2%-3% בשנה.

נתונים מעודכנים על ריבית המשכנתא

תמהיל משכנתא – למה זה חשוב? מהם המסלולים הכדאיים? ומה הריבית בכל מסלול?

מדריך משכנתא – כל מה שצריך לדעת!

הדרך למשכנתא – כל השלבים, כל המסמכים, כל האישורים   

מחשבון משכנתא                                    קרדיט: shutterstock

מה קרה למחירי דירות יד שנייה בשנה האחרונה? על פי נתוני מכון גזית-גלוב לחקר נדל"ן במרכז הבינתחומי הרצליה, מחיר דירות יד שנייה עלו ב-3.4% ברבעון הראשון של 2013 עלו המחירים על פי דקית המכון ב-1%.

בשונה ממדדים קיימים על מחירי הדירות, המדד של מכון גזית-גלוב לחקר נדל"ן בודק עסקאות חוזרות בדירות מגורים והוא מבוסס על טכניקת המדידות החוזרות המשמשת גם את מדד קייס שילר בארה"ב. טכניקת המדידות החוזרות מאפשרת לתקנן את המחירים כך שישקפו את השינויים החלים ברמות מחירי הדירות ולא את השינויים החלים בהרכב הדירות הנסחרות.

עוד נמצא כי העלייה המשמעותית ביותר נרשמה באזורי הפריפרייה ובאזור חיפה – מחירי הדירות באזור הצפון זינקו בשנה האחרונה ב-9.5%, ומחירי הדירות בדרום עלו ב-8%.

מנהל קרן הנאמנות –  הראל (0B) הכנסה חודשית (מספר קרן: 5111232), מוסר כי ביום 28/07/2013 ישולם מנכסי הקרן תשלום לבעלי יחידות כדלקמן: היום שבו מי שמחזיק ביחידות הקרן זכאי לתשלום (היום הקובע): 24/07/2013; שיעור התשלום: % 5.27 מהערך הנקוב של היחידה

קרן הנאמנות אילים תיק אג"ח פלוס 20 (מס' –  5126271)  משערכת מחדש אגרות חוב לא סחירות, ומוחקת 0.5% מנכסי הקרן.

מנהל הקרן מסר כי הוועדה לצורך קביעת שווי במקרים מיוחדים  החליטה ביום 21/07/2013 לשערך את שווי ניירות הערך המפורטים, כאשר הסיבה לשערוך היא שבהתאם להערכות כלכליות שביצע מנהל הקרן בנוגע לחברה, העריכה הועדה כי התקבולים הצפויים להתקבל בעקבות מתווה הסדר החוב שפורסם, אינם משקפים את מחירי האג"ח, ועל כן החליטה לקבוע את מחירי האג"ח כדלקמן:

1. קמן אחזקות א' (מס' ני"ע: 3390044)

מחיר האג"ח טרם השערוך ע"י הוועדה: 11.1 אג'.

מחיר האג"ח לאחר השערוך ע"י הועדה: 5 אג'.

שיעור ההפחתה בשווי האג"ח: 54.95%- (מינוס).

שיעור ההשפעה על מחיר הקרן: 0.06%- (מינוס).

2. קמן אחזקות ג' (מס' ני"ע: 3390168)

מחיר האג"ח טרם השערוך ע"י הוועדה: 12.5 אג'.

מחיר האג"ח לאחר השערוך ע"י הועדה: 5.7 אג'.

שיעור ההפחתה בשווי האג"ח: 54.4%- (מינוס).

שיעור ההשפעה על מחיר הקרן: 0.45%- (מינוס).

סה"כ השפעה מצטברת בקרן שלעיל בעקבות שערוך הנכסים: 0.51%- (מינוס)

אהוד המאירי,   אחד מהשמאים המובלים בארץ אמר בראיון לגלובס  כי  רפורמת המרפסות לא תביא בשורה לשוק הדירות. "הרפורמה לא תביא להורדת מחירי הדירות בארץ", אמר המאירי, "נכון שהיא תקל על אזרחים המעוניינים לבנות וילה או לסגור מרפסת, וככל הנראה הבירוקרטיה תפחת, אולם הבעיה האמיתית היא המחסור בקרקעות לבנייה בהיקפים גדולים וסגירת מרפסת או הוספת פרגולה אינם פקטור בהורדת מחירים"

לראיון המלא

חודש יוני היה חודש חלש לקרנות הפנסיה והפוליסות המשתתפות ברווחים של חברות הביטוח. ביוני רשמו הקרנות והפוליסות הפסדים ש 1.1% -1.4%.

ועדיין, ברבעון השני  (אפריל עד יוני) מדובר בתשואה חיובית של 1.2% עד 1.5%. מעזר לכך – מתחילת השנה הניבו קרנות הפנסיה והפוליסות המשתתפות מעל 4%. תשואה מרשימה, לכל הדעות, במיוחד כאשר הריבית במשק עומדת על 1.25%, והתשואות על האפיקים הסולדים נמוכות במיוחד.

עם זאת, קרנות פנסיה, ופוליסות משתתפות ברווחים, הם אפיק השקעה לזמן ארוך, ולכן נכון ותר להתייחס לתשואות שהם מפיקים על פני זמן.  במבחן של שלוש השנים האחרונות התשואה השנתית של קרנות הפנסיה המקיפות החדשות היא בממוצע קרוב ל-8% , והתשואה של הפוליסות – 7% .

מעודכן ל-06/2017

למדריך מעודכן – יועץ משכנתאות האם כדאי?

ייעוץ משכנתאות זה עניין חשוב לרוכשי דירה – חלק הולך וגדל של רוכשי דירה לוקח ייעוץ – ההסבר הוא שהחיסכון במשכנתא מלקיחת יועץ עולה על העלות שלו. אז ראשית, יכול להיות שניתן לעשות זאת לבד דרך קריאת מדריכים ודרך בדיקת ריביות הבנקים בעצמכם, אבל זה בהחלט נכון שיועץ שמכיר את המערכת הבנקאית יכול להשיג לכם תנאים טובים והוא גם לוקח ממכם את כל הכאב ראש של ההתרוצצויות בין הבנקים, לקבלן לעורכי הדין לצורך העברת אישורים ועוד. אז איזה סוגי יועצי משכנתא קיימים בשוק, כמה זה עולה? ועוד…

כתבה בגלובס סקרה  את מצב שוק ייעוץ המשכנתאות על רקע כניסתם של בתי ההשקעות לתחום – ב-2011  נכנסה לשוק קבוצת מיטב דש וב-2013  נכנסה לשוק קבוצת אקסלנס. גם אחרים נכנסו ומהכתבה עולה כי העלות הכוללת לטיפול במשכנתא הוא כ-6.5 אלף שקל – לא זול, ביחס לייעוץ משכנתאות אצל יועצים פרטיים או חברות פרטיות, ואולי זאת הסיבה שהחברות האלו יצאו ויוצאות בהדרגה מהשוק. מעבר לכך שהשוק – ייעוץ משכנתאות  הוא שוק צפוף עם מספר שחקנים גדול, המחיר של בתי ההשקעות היה יחסית גבוה.

כיום שוק ייעוץ המשכנתאות מחולק לשניים – יועצי משכנתאות עצמאיים פרטיים ומולם חברות פרטיות שמספקות ייעוץ משכנתאות. מדובר על חברות עם כמה יועצי משכנתאות. יש יתרונות וחסרונות לכל סוג. כאשר אתם לוקחים משכנתא מיועץ השקעות פרטי, אז הוא לבד, אין כתובת אחרת. אם הוא לא זמין אז הוא לא זמין ואף אחד לא יעזור לכם. אבל אם הוא זמין אז הוא בעצמו מספק לכם שירות ולרוב מדובר בשירות צמוד ומקיף.  כלומר, יש כאן חיסרון בהסתמכות על אדם אחד, אבל יש גם יתרון זו לא חברה גדולה עם הרבה לקוחות והרבה יועצים. אתם במרכז.

עניין חשוב נוסף זה העלות – כאן זה בהחלט לא מדעי ותלוי במקרה הספציפי, אבל אצל יועץ משכנתא פרטי יש לכם יותר גמישות במחיר מאשר בחברת משכנתאות.  כאן תוכלו לקרוא על – כמה עולה ייעוץ משכנתאות. 

חוץ מזה, יש את העניין של ההיכרות עם הבנקים. כאשר אתם הולכים ליועץ פרטי השאלה אם הוא עובד מול כל הבנקים היא קריטית. יכול להיות שיש לו שני מקומות שהוא עובד איתם ובזה מסתיים העניין. בחברות הגדולות לרוב יש קשר עם מספר גדול של בנקים , כלומר האפשרויות שניתן לספק לכם – תמהיל המשכנתא, הריביות, גדול יותר/ רחב יותר. וזה חשוב כמובן לשורה התחתונה שלכם – משכנתא טובה וזולה.

בחברות הפרטיות בתחום גם מסבירים שהם בגלל גודלם מסוגלים לספק ללקוח תנאים עודפים מאשר יועץ קטן שלא מגיע עם "כוח" מול הבנק. זה יכול להיות נכון, אבל זה גם תלוי בתקופה. כיום הבנקם ממש לא נלחמים על כל אחד, הם לא מורידים ריבית, הם די נצמדים לאפשרות הראשונה שם נותנים ללקוח, כך ש לא בטוח שיש בחברות הגדולות יתרון. ומבר לכך, אתם תמיד יכולים לפנות לכמה יועצים לבדוק להבין ובסוף לבחור. אלא שכאשר אתם בוחרים אין דרך חזרה. אתם משלמים מקדמה, אתם מתחייבם לתהליך. אז עד הבחירה תבדקו מכל הסוגים וכמה יועצים, אחריה כבר לכו על זה.

לאינדקס היועצים של אתר הון 

על פי נתוני משרד השיכון והבינוי, המחיר החציוני של דירות חדשות, שנרכשו ברבעון הראשון של שנת 2013 עמד על 1.38 מיליון שקל, וזאת לעומת מחיר של 1.33 מיליון שקל בשנת 2012 . על פי בדיקת המשרד המחיר החציוני של דירות יד שנייה הגיע לכמיליון שקלים ברבעון הראשון של 2013 לעומת 930 אלף שקל בשנת .

המחיר הממוצע של  דירה חדשה עמד על 1.5 מיליון שקל ברבעון הראשון של 2013 (לעומת 1.41 מיליון בשנת 2012), ועל 1.13 מיליון לדירה יד שנייה (לעומת 1.1 מיליון ב-2012). במשרד השיכון הסבירו כי מחיר האמצע (המחיר החציוני) מבטא מחיר  שבו מחצית מהעסקות בוצעו במחיר גבוה יותר ממנו, ומחציתן במחיר נמוך יותר ממנו. ואילו מחיר ממוצע הוא ממוצע כל העסקאות . המחיר הממוצע מושפע מעסקאות במחיר קיצוני ואילו המחיר החציוני אינו מושפע מעסקאות במחירים חריגים.

למדריך פינוי בינוי

מדריך מס רכישה

מדריכי דירה ומשכנתא

היקף המשכנתאות ביולי צפוי לעלות על 5 מיליארד שקלים. מדובר בהיקף מפתיע על רקע ההערכה כי רהים מיהרו בחודשים החולפים לקחת משכנתאות כדי לחסוך את העלאת המע"מ. הריצה למשכנתאות, היתה אמרוה להביא לחודשים רגועים בשוק, אבל בפועל נראה ששוק המשכנתאות ושוק הדירות למגורים נהנים מגידול בהיקף העסקאות.

ייתכן שהגידול בהיקף המשכנתאות נובע מהחשש של משפרי דיור ממס רכישה, חשש שהוסר סופית על רקע ההתנגדות המקיפה למס המעוות הזה.

במחצית הראשונה של 2013  הגיע היקף המשכנתאות ל-25.5 מיליארד שקל , כשבמקביל משקל המשכנתאות המסוכנות, אלו שנלקחות בשיעור מימון גבוה ביחס לדירה, הולך וגדל.

בוטלה ההצעה להטיל מס רכישה על משפרי דיור. הביקורת החריפה במיוחד על המס המעוות הזה הצליחה לשנות את גזרת האוצר וטוב שכך. כזכור, משרד האוצר,  עם שר האוצר החדש – יאיר לפיד, ניסו להטיל מס רכישה בשיעור של 3.5% על השקל הראשון גם על כאלו שעוברים דירה.   עד עכשיו התייחסו אליהם כמו אל רוכשי דירה ראשונה, ומס הרכישה שהוחל עליהם היה בהתאם למדרגות מסוימות שהתעדכנו על פני זמן (מדרגה ראשונה בשיעור אפס, אחר כך 3.5% ואחר כך 5%). ההצעה היתה  שמס הרכישה יחול על השקל הראשון בשיעור של 3.5% והמשמעות היא עלות נוספת של עד כ-50 אלף שקל למשפרי הדירות

אבל, ההצעה הזו ירדה מסדר היום!

בנק אגוד מציע ללקוחותיו פיקדון שקלי צמוד מדד לתקופה של 3 שנים, הנושא ריבית שנתית בשיעור של עד 0.5% לשנה (שיעור הריבית  נכון ליום הפרסום 7.7.2013).

ניתן להפקיד החל מ-10,000 ש"ח. הבנק מוסר כי אין הפרסום  מהווה תחליף לייעוץ אשר מתחשב בצרכים ונתונים מיוחדים של כל לקוח. הבנק רשאי לשנות או להפסיק את התכנית בכל עת וללא הודעה מראש.

לחץ כאן לריבית המשכנתא המעודכנת!

הירידה בריבית על המשכנתא נבלמה. בחודש יוני 2013 עמדה  ריבית המשכנתא השנתית הממוצעת במסלול הצמוד על 2.1%  עומדת על 2.07% בחודש מאי ו-2.2% בחודש אפריל.

הריבית  הממוצעת משקללת את הריביות על פני כל טווחי הזמן. הריבית הזו רלבנטית למשכנתאות שנלקחו עד סוף החודש (סוף חודש יוני), והיא מחושבת בפועל (נכנסת לתוקף) החל מ-11 ביולי, כך שבפועל, מדובר על ריבית שנגזרה מבקשות בחודש יוני, אבל היא בתוקף החל מיולי.

הריבית הלא צמודה על משכנתאות במסלול השקלי המשיכה בחודש יוני 2012 במסלול הירידה – הריבית משכנתא הממוצעת עמדה על 3.15% לעומת 3.22% בחודש הקודם, ו-3.47% לפני חודשיים.

הריבית השקלית הלא צמודה הממוצעת מפורסמת על ידי בנק ישראל החל מחודש מרץ 2013 והיא  מחושבת כריבית אפקטיבית (על בסיס שנתי) המחושבת כממוצע משוקלל של הריבית על ההלוואות החדשות, המשלימות והלא משלימות, שנתנו התאגידים הבנקאיים במהלך החודש – בריבית קבועה ובריבית משתנה – לשם רכישת דירת מגורים, או במשכון דירת מגורים. יש לשים לב, עד כה הריבית הלא צמודה התייחסה לקבועה בלבד, ואילו מעתה יש התייחסות גם לריבית המשתנה.