מעודכן ל-01/2023
פנסיה היא דבר חשוב, ואפילו קריטי ביותר לעתידכם בערוב ימיכם – אז איך זה שאתם יודעים עליה כל כך מעט? ■ הגיע הזמן לעשות סדר בפנסיה ולבדוק איך ניתן להפיק ממנה יותר – שאלות ותשובות לשכירים ועצמאים
כולם מסכימים על מידת החשיבות של החיסכון הפנסיוני. רובנו סומכים על הפנסיה שתספק את צרכינו לאחר שנפרוש לגמלאות, אבל רבים לא ממש יודעים כמה כסף הם יקבלו מדי חודש. למרבה הצער, התשובה עלולה להיות מדאיגה. אגב, מסתבר שהמדינה עצמה מפסידה מחוסר הכנה של האזרחים לפנסיה – ראו כאן.
אז איך אפשר להגדיל את החיסכון לפנסיה (בלי להרוויח משכורת גבוהה יותר)? המשיכו לקרוא.
שכירים או עצמאים – יש מה לעשות כבר עכשיו כדי לחסוך יותר
תוחלת החיים שנמצאת בעלייה משפיעה גם על הסכום שנצטרך לחסוך כדי להתקיים בכבוד אחרי הפרישה. מחקר שנעשה באוניברסיטת בן-גוריון גילה כי הפנסיה הצפויה אשר תשולם לגמלאי תהיה קטנה משמעותית בעשרות אחוזים מהשכר שקיבל הגמלאי בזמן עבודתו, ולא תהווה תחליף ראוי להכנסה בזמן הזקנה.
איך ניתן להפחית את דמי הניהול?
גובה דמי הניהול במכשירי החיסכון הפנסיוני יכול להשפיע משמעותית על החיסכון המצטבר. אפשר להתמקח על הפחתת דמי הניהול, אבל אפשרות טובה יותר היא מעבר לקרן פנסיה ברירת מחדל, שם דמי הניהול מופחתים ומפוקחים על ידי המדינה למשך עשר שנים (ללא צורך במיקוח). בנוסף, בסוף 2021 קבע משרד האוצר כי תקרת דמי הניהול בקרנות הפנסיה תעמוד על 0.3%, כך שמי שיתחיל לקבל גמלת זקנה לא יידרש לדמי ניהול יותר גבוהים מזה, וגם מי שכבר פרש ונמצא בפנסיה ישלם דמי ניהול של 0.3% בלבד, בהתאם לתקרה החדשה, במקום 0.5% שהיו מקובלים עד השינוי (ראו כאן הרחבה על הפחתת דמי הניהול).
איזה מסלול השקעה לבחור?
קרן פנסיה היא למעשה מעין חשבון השקעות בשוק ההון, שמטרתו להגדיל את פוטנציאל התשואה. נתוני העבר מראים שלאורך זמן, שוק המניות נוטה לעלות. לכן כדאי לחוסכים בראשית דרכם (שצפויים לחסוך עוד שנים רבות) לשקול מסלול עם סיכון גבוה יחסית. ככל שמתקרבים למועד הפרישה כדאי להפחית את רמת הסיכון.
האם ניתן לחסוך גם את הכסף של רכיב הביטוח בפנסיה?
קרנות פנסיה כוללות שלושה רכיבים מרכזיים: חיסכון לפרישה, כיסוי עבור שארים במקרה של מוות וכיסוי לחוסך עצמו במקרה של נכות. בגין הכיסויים הביטוחיים אנו משלמים כמובן מדי חודש. ולכן אם אין לכם בן/בת זוג ו/או ילדים מתחת לגיל 21 ניתן לפנות לקרן הפנסיה ולבקש לוותר על הכיסוי הביטוחי, וכך לחסוך עוד כסף לעתיד. שימו לב: נדרש להגיש בקשה לוויתור על הכיסוי הביטוחי – כל שנתיים.
הגדלת הפנסיה בעזרת חסכונות אחרים – איך ולמה זה כדאי?
רבים ממהרים למשוך את הכסף שנצבר בקרן ההשתלמות כשהוא הופך לנזיל אחרי 6 שנים, אבל כדאי לדעת שקרן השתלמות גם היא חיסכון פנסיוני בעל פטור ייחודי ממס רווחי הון, שמשתלם מאוד לחוסכים סבלניים. כלומר, ככל שתדחו את משיכת הכסף מקרן ההשתלמות, הכסף שחסכתם (שהוא פטור ממס) ימשיך להיות מושקע בשוק ההון, מה שעשוי להביא תשואה נאה לאורך זמן. אחרי הפרישה הכסף יכול לשמש כמקור מחיה נוסף.
לשכירים שבחבורה:
האם אוכל לשנות את הסכום שיורד לי מהמשכורת?
ברירת המחדל של שיעורי ההפקדות לפנסיה היא 6% המנוכים מהמשכורת של השכיר ו-12.5% מצד המעסיק. אפשר ומומלץ להגדיל באופן יזום את הסכום המנוכה מהמשכורת (6%) ל-7% כדי להגדיל את החיסכון ואף ליהנות בחלק מהמקרים מהטבות מס. כל שצריך לשם כך הוא לפנות לאחראי השכר במקום העבודה שלכם ולבקש זאת.
פוטרתי מהעבודה – מדוע לא כדאי לי לפדות את כספי הפיצויים?
מרבית העובדים יחליפו עבודה לפחות פעם אחת בחייהם. למרות הלחץ הכלכלי שעשוי לאפיין את אותה תקופה, מומלץ שלא למשוך את כספי הפיצויים מהחיסכון הפנסיוני בקלות ראש. משיכת כספי הפיצויים עלולה להקטין את הסכום שנצבר בשליש וכן לפגוע בהטבות מס עתידיות שמגיעות לכם כאשר תקבלו פנסיה. בנוסף, משיכת הפיצויים מביאה להפסד נוסף של פוטנציאל התשואה שאפשר היה לקבל על הכסף הזה בשוק ההון.
למה הפנסיה מחושבת לפי משכורת נמוכה ממה שאני מקבל?
אצל עובדים רבים, הסכום לפיו מחשבים את הכסף שמופקד לפנסיה (השכר המבוטח) שונה מהמשכורת בפועל (הברוטו). מעסיקים מפקידים לפי שכר הבסיס בלבד ולא בגין רכיבי הכנסה כמו שעות נוספות, עמלות, בונוסים, שווי רכב ועוד. כדי לפצות על הפער, באפשרות העובד להפקיד לחיסכון הפנסיוני בגין רכיבים אלו באופן עצמאי. הפקדה זו תגדיל את הקצבה מהחיסכון הפנסיוני הקיים, תגדיל גם את השכר המבוטח בקרן הפנסיה ובמקרים רבים אפשר לקבל הטבות מס על הפקדות אלו.
לעצמאים:
האם ישנן הטבות מס ייחודיות לעצמאים?
עצמאים זכאים להטבה בגין הפקדה לקרן פנסיה או לקופת גמל של עד 16.5% מההכנסות (ועד לתקרה). הטבות המס מתחלקות לשני סוגים:
- ניכוי – הקטנת ההכנסה החייבת במס, כשגובה ההטבה בהתאם לגובה המס השולי של העצמאי.
- זיכוי – אחוז החזר קבוע ממס ההכנסה שאינו תלוי בגובה המס השולי.
מדוע מומלץ לעצמאים לבצע הפקדה חודשית ולא אחת לשנה?
החוק מחייב כל עצמאי להפקיד לפנסיה אבל אין חובה להפקיד בכל חודש. עצמאים יכולים להפקיד לחיסכון הפנסיוני פעם ברבעון או אפילו בסוף השנה. עם זאת, מומלץ לבצע הפקדה לקרן פנסיה מדי חודש, כדי לשמור על הכיסויים הביטוחיים.
אתם שכירים וגם עצמאים: כמה כדאי לכם להפקיד?
בישראל יש עצמאים רבים שעובדים במקביל גם כשכירים. במצב כזה יש חובה להפקיד לחיסכון פנסיוני כעצמאי אך בניכוי הסכומים שהופקדו כשכיר על ידי המעסיק. כלומר, אם על ההכנסות כעצמאי יש להפקיד 800 שקל בחודש וההפקדות החודשיות לחיסכון הפנסיוני כשכיר עומדות על 500 שקל, 800 השקלים מתקזזים ל-300 שקל שיש להפקיד כעצמאי.
פנסיה חובה לעצמאים – מה צריך לדעת
מחכים לפנסיה? תחשבו עוד פעם; ההכנסה שלכם עומדת להתכווץ
במינהל התכנון אושרו כ-140,600 יחידות דיור (כ-65,500 אושרו בותמ"ל) – בעוד היעד הממשלתי עמד על 105,000 יחידות דיור. כ-30,100 יחידות דיור אושרו במסגרת התחדשות עירונית, כ-53,500 יחידות דיור אושרו באזורי הביקוש וכ-42,000 יחידות דיור אושרו בחברה הערבית. כך עולה מהדוח שפרסם היום המינהל לסיכום השנה
במחוז מרכז אושרו כ-46,800 יחידות דיור; במחוז דרום אושרו כ-43,200 יחידות דיור; במחוז ירושלים אושרו כ-5,600 יחידות דיור; במחוז תל אביב אושרו כ-6,700 יחידות דיור; במחוז חיפה אושרו כ-25,400 יחידות דיור; במחוז צפון אושרו כ-12,700 יחידות דיור.
לצד תכניות ליחידות דיור, מינהל התכנון התמקד השנה בקידום ואישור תכניות משמעויות בתחום התחבורה והתשתיות. מינהל התכנון החל בקידום התכנון של תכנית התשתית הגדולה ביותר במדינת ישראל – המטרו. לשם כך, הוקם בשנת 2019 אגף ייעודי במינהל התכנון שתפקידו לקדם את התכניות למערכת המטרו וכן את המדיניות ביחס לפיתוח הנלווה למערכת זו. תכניות המטרו מקודמות במסגרת הוועדה לתשתיות לאומיות וכוללות תכנון של שלושה קווי מטרו באורך כולל של 140 ק"מ וכ- 105 תחנות המשרתות 23 רשויות מקומיות. התכניות לשלושת הקווים הוגשו, וצפויות לעלות לדיון ברבעון הראשון של שנת 2020 לצורך העברתן להערות והשגות הציבור.
בנוסף, אושרו השנה כ-42 ק"מ של מסילת רכבת קלה במחוזות מרכז-ת"א ואושר מקטע עמק רפאים בקו הכחול של הרכבת הקלה בירושלים, ובכך הושלם תכנון הקו כולו. בנוסף, כ-110 ק"מ של מסילת רק"ל (בתל אביב, ובחיפה- נצרת) מצויים בהליכי תכנון מפורט לפני ביצוע, ליווי ביצוע והיתרי בנייה.
כמו כן, אושרו שני מיזמי תשתית חשובים ברמה הלאומית – מתקן ההתפלה בגליל המערבי ומתקן פוטו וולטאי בחבל התענך. בשנת 2019 נרשם שיא בהכרזות על שמורות וגנים לאומיים, כאשר הכריז שר האוצר, בהמלצת מנכ"לית מינהל התכנון, על 20 אתרים כשמורות טבע וכגנים לאומיים חדשים, בהיקף של כ-240,000 דונם.
הישג משמעותי נוסף הוא מסמך המדיניות למרחב הימי של מדינת ישראל שאושר השנה ע"י הוועדה לשמירה על הסביבה החופית (הולחוף). מדובר במסמך מדיניות כולל הרואה את הים כחלק בלתי נפרד משטחה של מדינת ישראל. המסמך עוסק במכלול רחב של נושאים, כולל קווי מדיניות וכן מדיניות מרחבית והשלמתו מצרפת את ישראל לרשימה מכובדת של מדינות מפותחות שהשלימו בשנים האחרונות מהלך תכנוני דומה למרחב הימי שלהן. מי שינהל את המרחב הימי של ישראל תהיה ועדה בינן-שרדית בראשות מינהל התכנון ויהיו שותפים בה משרד רה"מ, משרד הביטחון, משרד האנרגיה, המשרד להגנת הסביבה, משרד התחבורה, משרד החקלאות, רשות הטבע והגנים, משרד הבינוי והשיכון, נציגי השלטון המקומי וארגון הגג של ארגוני הסביבה בישראל.
מנכ"לית מינהל התכנון, דלית זילבר: "מינהל התכנון ממשיך במגמה החיובית של אישור יחידות דיור ובעמידה ביעדי התכנון ואף מעבר לכך, זאת בזכות העבודה המאומצת של המחוזות והותמ"ל. משבר התחבורה שבו אנו מצויים כבר היום, ימשיך ללוות אותנו גם לשנה הבאה ועל כלל גורמי הממשלה להירתם בטיפול בו. המשימה המרכזית היא המשך קידום התכנית האסטרטגית ותכנון מדינת ישראל לקראת שנת 2040 בדגש על התחדשות עירונית, תשתיות תוך מתן דגש על איכות התכנון והאדם במרכז".
במינהל התכנון מודאגים יותר מתחבורה מאשר מדיור
מעודכן ל-07/2021
אתם רוצים למכור את הדירה. רצוי לא למכור אותה בדיוק כפי שהיא נראית עכשיו. יש מתווה שיפורים שכדאי שתעבור גם כדי להקל על עצם מכירתה וגם כדי להעלות את ערכה.
הדבר הראשון שכדאי לחשוב עליו הוא ניקיון – לא מדובר בניקיון של העוזר או העוזרת הבאים פעם בשבועיים, אלא בניקיון יסודי, להוריד כתמי צבע ועובש, לנקות אבק. מה שאפשר לשלוח לניקוי יבש וגם לכם כבר הרבה יותר נעים לגור בדירה.
צבע – גם כאן הרבה פעמים ההבדל בין דירה חדשה לדירה ישנה הוא לפחות הרושם הראשוני. לא חייבים לצבוע את כל הדירה, מספיק רק את הקירות הבעייתיים יותר ולמלא סדקים. וזה משהו שאתם יכולים לעשות לבד וללא עלות.
פחות חפצים – מישהו מבני הבית אגרן או שסתם שכחתם או לא מצאתם זמן לזרוק חפצים? זה הזמן לחשב מסלול מחדש ולפנות חפצים כך שהבית ייראה פחות מבולגן.
תאורה – גם התאורה משפיעה על האפשרות למכור את הדירה, במיוחד אם באים לראות אותה ביום. למראה נעים יותר שלבו בין סוגי תאורות, למשל מנורת קיר או תקרה עם מנורת שולחן או תאורת רצפה.
ממ"ד: אם אין לכם ממ"ד, זה הזמן. אתם לא חייבים לחכות לתמ"א 38, שלא ברור מה יהיה עתידה. עלות שיפוץ ממ"ד כ-80 אלף שקל ותוספת לערך הדירה 120 אלף שקל, ובאזורי הביקוש אף יותר.
שיפוצים: שיפוצים כוללים בדירה יכולים להעלות את ערכה ב-15%. גם שיפוץ קוסמטי, שיכלול רק הדבקת פרקט, ציפוי ארונות או הכנסת אלמנטים מגבס, יכול להביא לתוספת של 5% בערך הדירה, לאחר השקעה של כ-50 אלף שקל.
מרפסת: מרפסת יכולה להוסיף לכם 10% למחיר הדירה. אבל יש צורך בהסכמה של 75% מבעלי הזכויות בבניין להקמת מרפסת. מבחינת העלות מדובר בכ-50 אלף שקל למרפסת בטון ממוצעת בגודל 12 מ"ר.
בכמה סביבה ירוקה מעלה את ערך הדירה
איך לקבל מימון העולה על 75% מערך הדירה?
מעודכן ל-01/2020המתבגרים שלכם עדיין חושבים שכסף גדל על העצים? האחריות ללמד את ילדיכם להיות צרכנים נבונים היודעים להתנהל פיננסית, מונחת על הכתפיים שלכם ■ התחילו לפעול כבר היום כדי לדאוג להם לעתיד בטוח
בעידן השפע של ימינו, הורים רבים מעתירים על ילדיהם מכל טוב אך שוכחים ללמד אותם על ערכו של הכסף ואיך מתנהלים איתו. אז אם אף אחד עוד לא גילה לכם, חלק מתפקידכם כהורים הוא להטמיע בילדיכם את יסודות ההבנה הכלכלית, שבעזרתה הם יוכלו ללמוד להיות צרכנים נבונים ומתוכננים בבגרותם. לפניכם כמה עצות שיעזרו לכם ללוות את ילדיכם בצעדים הראשונים שלהם בעולם הממון.
1 . תכננו ביחד תקציב אישי
החל מגיל בית ספר מומלץ לסכם עם הילדים על מתן דמי כיס שבועיים. ההרגל הזה יסייע להם ללמוד להתנהל בעצמם עם התקציב: לתכנן את ההוצאות אל מול ההכנסות, לתעדף את הצרכים והרצונות, לדחות סיפוקים, להימנע מבזבוז ואפילו לנסות לחסוך. דונו יחד על גובה דמי הכיס ונסו להגיע להחלטה משותפת על סכום – שייקח בחשבון גם את רצונותיהם וגם את מגבלותיכם.
- פתחו לילדיכם חשבון בנק:
ניתן לפתוח חשבון בנק לילד כבר מגיל 14, בליווי ההורים, ומגיל 16 ניתן גם לקבל כרטיס אשראי. זאת הזדמנות מצוינת להתחיל ב”אימונים בשטח”: הפקידו בחשבון את הצ’ק שקיבלו כמתנת יום הולדת, את הכסף שהרוויחו בבייביסיטר ואפילו את דמי הכיס. בדקו איתם יחד באתר הבנק באינטרנט – ודברו על הפעילות בחשבון: כמה כסף נכנס לחשבון, כמה יצא ממנו, איך ניתן לאזן בין ההוצאות להכנסות? הכירו להם מושגי יסוד: פיקדונות, הלוואות, ריביות, עמלות, והסבירו את משמעותם.
- מצאו יחד על דרכים יצירתיות לחיסכון:
האם המתבגר שלכם יהיה מוכן לוותר על קניית כריכים במזנון בית הספר, לטובת כריכים טעימים שתכינו בבית? אולי אפשר להחליף ספרים בספריה במקום לקנות אותם בחנות? האם הטינאייג’רית עשויה להידלק על הקונספט של חנויות וינטג’? ואולי בכלל אפשר לוותר על הגינס העשירי שהיא תכננה לקנות? אפשר גם לחבר את הדיון לצרכנות נבונה בפן הערכי, המוסרי והירוק שלה. יש ילדים ונערים שיתחברו לצורך בהתנהלות שקולה וחסכונית, דווקא מהכיוון הזה.
- הדור שנולד עם הסלולרי ביד:
החיים של הילדים סובבים סביב הסלולרי? אפשר להשתמש בכך לצורך שיעור בצרכנות נבונה: הציעו למתבגרים לבקש מהבנק לשלוח הודעת sms שבועית עם היתרה בחשבונם, וכן התראות על חיובים או זיכויים בסכומים של מעל 50 שקל. כך תלמדו אותם להיות עם אצבע על הדופק – וזה הבסיס של התנהלות כלכלית מושכלת.
- הכירו להם את האפליקציות הבנקאיות:
אפליקציות בנקאיות הן דרך מעולה להתנסות בפעילות בחשבון – באמצעות ממשק נוח, ידידותי ומתקדם. כיום כל הבנקים מציעים אפליקציות לסמארטפון, שבאמצעותן ניתנת גישה למידע בחשבון האישי, ואפשר לבצע מגוון פעולות ולקבל עדכון על הטבות בחשבון. זה נוח ואטרקטיבי בעיקר עבור הלקוחות הצעירים וה”מקוונים” שמתגוררים אצלכם בבית.
איך מלמדים ילדים לחסוך במשאבים
אמא, תקני לי – איך מחנכים ילדים להתנהלות כלכלית נכונה
מעודכן ל-01/2020
נכון, אנחנו פחות מגיעים לסניפים, פחות משתמשים בכספומטים בגלל שימוש גובר באפליקציות, כרטיסי אשראי וקניות אונליין. ובכל זאת, לפעמים יש פעולות שחייבים לעשות או שקרובי משפחתנו מתקשים לעשות בדיגיטל.
הפעולות הנפוצות בכספומט הן משיכה, הוצאת מידע והפקדות. אפשר להפקיד הן צ'קים והן מזומן. היתרון של הכספומטים, לבד מהעמלה, הוא שלא צריך לחכות בתור וכמו כן הם זמינים 24 שעות. הפקדת צ'קים אומנם בחלק מהבנקים אפשר לעשות באמצעות סריקה של הצ'ק, אבל לא כך מזומן – שהרבה לא יודעים שאפשר להפקידו דרך הכספומט.
הפקדת מזומנים באמצעות הכספומטים תחסוך לכם 70% מהעמלה. איך עושים את זה? מכניסים כרטיס אשראי או כרטיס בנקאי, לוחצים על קטגוריה הפקדת מזומן ומכניסים את הכסף למכשיר – ללא גומיות וללא סיכות, אז יופיע לכם הסכום שהפקדתם, ותצטרכו רק לאשר.
הפקדת צ'קים אפשר להפקיד בבנקים השונים עם כרטיס וללא כרטיס. ללא כרטיס יבקשו פרטי זיהוי.. כיום כל מה שנדרש לעשות הוא רק שהמכונה תסרוק את הצ'ק ולהזין את הפרטים לפי ההנחיות. אפשר גם באמצעות האפליקציות של הבנקים השונים.
הזמנת פנקסי צ'קים – גם לא חייבים להגיע לפקיד כדי להזמין צ'קים. אפשר באמצעות כספומט או באמצעים ישירים אחרים, אינטרנט או עמדות דיגיטליות. תוכלו להזמין עד 20 פנקסי צ'קים מסוגים שונים.
תשלום חשבונות – למתקשים עם התשלומים באינטרנט אפשר לשלם חשבונות, כמו חשמל או מים, בכספומטיםב הגדרה "תשלום שוברים " או "חשבונות". מזינים את פרטי השובר ואת הסכום וסיימתם עם התשלום.
בחירה או שחזור של הקוד: היום, עקב כניסתו של כרטס האשראי החכם, הורה בנק ישראל לבנקים לאפשר לכם לבחור את הקוד. אפשר באמצעות האתר והאפליקציה ואפשר גם בכספומטים הפרוסים ברחבי הארץ. הקטגוריה היא בחירת קוד סודי או החלפת קוד סודי ותקבלו אותו לאחר שתפעלו לפי ההנחיות.
משיכת מזומן ללא כרטיס: אומנם כבר כולנו יודעים למשוך מזומן מהכספומט, אבל בשנים האחרונות נוספו האפשרויות למשוך ללא כרטיס, העברת כסף בין חשבונות ועוד. את הקוד מקבלים באמצעות הודעה במסרון ולאחר שעניתם על פרטים מזהים.
עמלות ערוץ ישיר לעומת עמלות פקיד*:
| פעולה | בנק לאומי | בנק הפועלים | בנק ירושלים | בנק מזרחי טפחות | בנק דיסקונט | בנק יהב | בנק איגוד |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| עמלת פקיד | 5.5 ₪ | 6.5 ₪ | 0 ₪ | 6.8 ₪ | 5.9 ₪ | 4 ₪ | 5.9 ₪ |
| עמלת ערוץ ישיר | 1.65 ₪ | 1.35 ₪ | 0 ₪ | 1.76 ₪ | 1.85 ₪ | 1.2 ₪ | 2.9 ₪ |
| עמלת מינימום | 5.5 ₪ | 6.5 ₪ | 0 ₪ | 6.8 ₪ | 5.9 ₪ | 4 ₪ | 5.9 ₪ |
| מסלול בסיסי | 10 ₪ | 10 ₪ | 0 ₪ | 9 ₪ | 9 ₪ | 10 ₪ | 10 ₪ |
| מסלול מורחב | 20 ₪ | 22 ₪ | 0 ₪ | 29 ₪ | 25 ₪ | 20 ₪ | 24 ₪ |
| מסלול מורחב (10 פעולות פקיד+ 50 פעולות ערוץ ישיר+ שירותים נוספים) | 35 ₪. כולל שירותי חבילה בזמן ודמי כרטיס אשראי אחד. | 32 ₪ שירותים לבחירה: Up חכם, up אקטיבי, up קארד. אפשריים עוד שירותי רשות | לא קיים | 35 ₪ כולל שירותי "מזרחי טפחות בזמן אמת" וחבילת בנקאות אישית לעסק. | לא קיים | לא קיים | לא קיים |
| פטור מלא מ-3 העמלות (0 ₪) | חשבון צעיר, חשבון 18+, סטודנט | דן חסכן קטין (בני 0-18), נוער, חייל, סטודנט | חייל | נוער, חייל, חייל משוחרר, סטודנט לתארים מתקדמים, עורכי דין, עובדי הוראה, עובדי מדינה, רופאים | צעיר, חייל, סטודנט, עובדי מדינה, שכירים, מורים | קטין, חייל, סטודנט | |
| פטור מוגבל בשנים עבור 3 העמלות (0 ₪) | שכירים (3 שנים), פורשים מעבודה (3 שנים) | צעיר (עד שנתיים), סטודנט (עד 3 שנים), תלמידי ישיבה (עד שנתיים) | ללקוחות חדשים (בין שנה ל-3 שנים), סטודנט (פטור ל-4 שנים) | חשבון הפוך (3 שנים) | |||
| פטור 50% מ-3 העמלות | חייל משוחרר | חייל משוחרר, גמלאי, 60+, עולה חדש – לשנה בלבד. | |||||
| חשבונות פטורים אחרים | החזר של 20% לחלק מהעמלות: ישיר לאומי פטור מעמלת ערוץ ישיר ומינימום: טוטל דיגיטל הטבות בעמלות עו"ש: מתחתנים | פטור מעמלת ערוץ ישיר ועמלת פקיד: אקדמאים | הנחה 50% על עמלת ערוץ ישיר ועמלת פקיד: חייל משוחרר. אפשרות לפטור ל- 3 שנים: מתחתנים, priority, מנהלים, שכירים מועדפים, לוקחי משכנתא | פטור מחלק פעולות פקיד וערוץ ישיר: חשבון הפוך מתמיד |
נתונים: בנק ישראל
קראו עוד
קרנות הנאמנות רשאיות להעלות את דמי הניהול בכל שנה. עקב גיוסים מרשימים של 18 מיליארד שקל חלק מהקרנות מעלות את דמי הניהול כדי לראות רווח נאה על התשואה.
164 קרנות, המהוות 8% מהקרנות בתעשייה (2,109 בסך הכל), העלו את דמי הניהול ותרמו למנהליהן תוספת הכנסות שנתית מצטברת של 54.4 מיליון שקל. רק 23 קרנות הפחיתו דמי ניהול שהיו יכולים להיות מתורגמים להכנסות שנתיות של 1.7 מיליון שקל בלבד. בשורה התחתונה, תוספת ההכנסות השנתית נטו מההעלאות וההורדות היא 52.6 מיליון שקל.
הראל כספית, המגייסת הגדולה של 2019, ביצעה העלאת דמי ניהול שתרמה לה תוספת הכנסות של 1.3 מיליון שקל. קרן האג"ח הכללי המגייסת ביותר בתעשייה ב־2019, גם היא של הראל, "הראל מנוהלת 15%", גייסה 1.2 מיליארד שקל. העלאת דמי הניהול תרמה לה עוד 1.3 מיליון שקל להכנסות.
האפיק המרכזי שעוד נותר בו פוטנציאל תשואה ב־2020 הוא גם המסוכן יותר – אפיק המניות. שתי הקרנות בקטגוריית "מניות בארץ כללי" שגייסו הכי הרבה ב־2019 שייכות גם הן להראל – אלפא טק מניות ישראל, שגייסה 130 מיליון שקל; והראל מניות ישראל, שגייסה 104 מיליון שקל. בשתיהן עלו דמי הניהול עם תרומה מצרפית של 2.3 מיליון שקל לקצב הכנסות חברת הקרנות.
דמי הניהול הועלו בקרנות שגייסו הרבה כסף, ומנגד הקרנות שהפחיתו את דמי ניהול היו עם היקף נכסים קטן מאוד. בית ההשקעות שהוביל את מספר ההפחתות היה פסגות, עם 10 הפחתות ואובדן קצב הכנסות שנתי של חצי מיליון שקל. אחריו חברת הביטוח הראל עם 5 הפחתות ואובדן של 100 אלף שקל, ואז מיטב דש עם 4 הפחתות ואובדן של 600 אלף שקל.
העלאת דמי הניהול האגרסיבית ביותר הייתה של קרן של חברת הקרנות יצירה – יצירה מניות, שב־2019 לא גבתה דמי ניהול וב־2020 הקפיצה את דמי הניהול ל־1.45% עם היקף נכסים של 13 מיליון שקל.
בעיני מנהלי הקרנות ההעלאות השנה ראויות, שכן הכסף שגויס לקרנות ב־2019 היה מלכתחילה בדמי ניהול נמוכים. לקרנות הכספיות גויסו 6.5 מיליארד שקל בדמי ניהול של 0.04% בלבד, אחרי ניכוי עמלת ההפצה ששילמו לבנקים. לקרנות המחקות, שעוקבות אחר מדדים, גויסו 8.5 מיליארד שקל בדמי ניהול של 0%—0.25%; בתעשייה נותרו 107 קרנות מחקות שלא גובות דמי ניהול כלל. עוד 3 מיליארד שקל גויסו לקרנות אג"ח מדינה בדמי ניהול של 0.18% למנהלים נטו אחרי עמלת הפצה.
ב־24 קרנות שעד כה לא גבו אותם כלל, נקבעו לראשונה דמי ניהול – 22 מהן קרנות סל או מחקות וכן קרן מנייתית אחת, של בית ההשקעות יצירה. הקרנות הללו גובות כעת דמי ניהול ממוצעים של 0.28%. אלא שאם 2019 הייתה טובה, הצפי ל-2020 הוא ירידה, בעיקר בקרנות הסולידיות, כך שדמי הניהול ימחקו את התשואה.
רשות ניירות ערך מציעה: ניהול תיקים דיגיטלי דרך קרנות נאמנות
ההקלות ביבוא המקביל פותחות פתח למותגים חדשים, מקצתם ביבוא ומקצתם ביבוא דרך יבואני הרכב הוותיקים. ברשימת יבואני הרכב 2020 אנחנו מגלים שמות חדשים.
הרשימה כוללת את כל מותגי הרכב השונים בכל סוגי היבוא. הרשימה החדשה כוללת בעיקר מותגים סיניים, ותחרות חדשה על יבוא יונדאי, מרצדס והונדה.
לפי הרשימה סוכנות אוטומקס, אחת היבואניות המקבילות הגדולות בישראל, תחל בקרוב ביבוא מסודר של יונדאי. כמו כן אוטומקס תחל ביבוא רכבי פולקסווגן. בכך תהפוך אוטומקס ליבואנית המקבילה הראשונה המייבאת ארצה מכוניות ביבוא מקביל מתוצרת היצרנית הגרמנית.
עוד תגדיל את ההיצע איילון מוטורס, החברה הראשונה שנכנסה לתחום היבוא המקביל והמחזיקה כיום בין היתר בזכיונות יבוא מקביל של יונדאי ופורשה. היא תחל בשנה הבאה ביבוא של מכוניות הונדה.
חיסול מפקד כוחות אלקודס, קאסם סולמאני, יוצר חשש לעימות מתמשך והשווקים מגיבים בהתאם
החיסול המפתיע של קאסם סולימאני , מפקד כוח אלקודס של משמרות המהפכה, משפיע גם על הכלכלה. באיראן כבר הצהירו שיחזירו מלחמה. ההצהרות יוצרות חששות כבדים כי למהלך האמריקאי יהיו השלכות בעולם, בדגש על השווקים, וכי הסכסוך במזרח התיכון יוצא משליטה. סימן ראשון לכך ניתן היה לזהות שעות ספורות לאחר היוודע דבר החיסול, כשמחירי הנפט זינקו בכ־4% ומחיר חבית מסוג ברנט התקרב ל־70 דולר. זוהי רמת מחירים שלא נרשמה מאז ספטמבר, אז הותקפו מתקני הנפט של סעודיה במזרח המדינה. באירוע ההוא חוסר התגובה הסעודית הוביל בסופו של דבר לרגיעה, אולם כאן נראה שאנחנו צפויים לסכסוך אלים ומתמשך.
החשש נובע מצד אחד מאפשרות שאיראן ישירות או באמצעות שליחיה תתקיף מתקני נפט. אפשרות אחרת היא שאיראן תסגור את המיצרים שבהם עוברת חמישית מאספקת הנפט העולמית. לכך נוסיף את ההשפעה על המצב בעיראק, אחת הספקיות הגדולות של נפט. מי שהכי צפויות להיפגע מכך הן חברות התעופה שהובילו את הירידות בבורסה. גם כך הרבה מהןןספגו הפסדים בעקבות מחירי הדלק המאמירים.
לאחר החיסול בורסות וול סטריט רשמו את הנפילה היומית החדה ביותר מזה חודש בצל חששות מהסלמה בעימות בין ארה"ב לאיראן. מגמת המסחר השלילית נרשמה גם לאחר שמדד פעילות מגזר הייצור בארה"ב נפל לרמתו הנמוכה ביותר מאז סיום תקופת המיתון האחרונה לפני עשור. גם בורסות אירופה ירדו. כמו כן נראה שהמשקיעים חיפשו מקלט בנכסים שנחשבים לבטוחים יחסית בעתות משבר, כמו זהב, הין היפני ואג"ח ממשלתיות אמריקאיות
אנליסטים בכירים בתחום הסחורות מעריכים כי הנפט עוד עשוי להגיע לרמה של 80 דולר לחבית בעקבות החיסול, שישפיע על המתח הגיאופוליטי במזרח התיכון.
שדה הנפט האחרון של רויאל דאץ, ברנט, עומד להתייבש
ההנפקה היקרה אי פעם: חברת הנפט הסעודית מתכננת להנפיק ב-1.7 טרילון דולר
מעודכן ל-01/2020
היום עם הטיסות המרובות מחיר זה לא כל מה שחשוב לנו, גם הבטיחות.
Airlineratings.com השווה בין נתונים של 405 חברות תעופה ברחבי העולם והפיק רשימה של החברות הבטוחות ביותר ל-2019. את המקום הראשון תפסה חברת התעופה האוסטרלית קוואנטס, שנבחרה לחברת התעופה הבטוחה בעולם, זאת השנה השביעית ברציפות. אייר ניו זילנד הגיעה שנייה בדירוג, ולאחריה מוקמה אווה אייר הטאיוואנית. כניסה חדשה למקום הרביעי בדירוג נרשמה מצדה של איתיחאד מאבו דאבי.
חברות הלואו-קוסט הבטוחות ביותר (כולן דורגו באותו מקום וסודרו לפי סדר אלפביתי) – Air Arabia; Flybe; Frontier; HK Express; IndiGo; Jetblue; Volaris; Vueling; Westjet ו-Wizz Air.
הדירוג הביא בחשבון ביקורות רגולטוריות, דוחות הנוגעים להתרסקויות ולתאונות נוספות, הגיל הממוצע של צי המטוסים בכל חברת תעופה, המצב הכלכלי שלה, האימונים שמבצעים הטייסים והתרבות הארגונית של החברה.
חסרות ברשימה: אמריקן איירליינס, בריטיש איירוויז ויונייטד, שבעבר דורגו שלושתן בין 20 הראשונות ברשימה. גם ג'פאן איירליינס וגם דלתא לא נכנסו לרשימה אחרי שנכללו בה בשנים עברו. בנוגע לבריטיש מדובר בשילוב של צי מטוסים ישן עם מספר תאונות גבוה יחסית. בחברות אחרות נמצאו כמה מקרים שבהם טייסים עלו למטוס שיכורים.
במקביל דירג האתר את חברות התעופה הכי פחות בטוחות וברשימה הלא מחמיאה מופיעות:
חברות התעופה האפגניות Afghan Airlines ו- Trigana Air Service
וחברת התעופה האינדונזית Kam Air ו- Bluewing Airlines מסורינאם.
המתנה של אל על לבחירות השלישיות: אפשר לשנות כרטיסי טיסה ללא דמי שינוי
אפל לא הצליחה לעמוד ביעדים, ולכן השכר של המנכ"ל טים קוק יורד. על פי מסמכים שהוגשו השבוע לרשות לני"ע בארה"ב (SEC), קוק קיבל משכורת של 3 מיליון דולר ב-2019, בדומה לשכר ב-2018, אך הבונוס שלו ירד מ-12 מיליון דולר ל-7.67 מיליון דולר. רוב הכנסתו הגיעה מהבשלת מניות אפל בשווי 113.5 מיליון דולר שבידיו. בסך הכל, השכר של קוק, הבונוסים שקיבל וסך המניות שלו ירדו ב-8% מ-136 מיליון דולר ב-2018. מאז 2011, השנה שבה התמנה קוק למנכ"ל, התגמולים שקיבל מסתכמים ב-963.5 מיליון דולר, כך לפי חברת Equilar. "הבונוסים השנתיים שולמו עבור 128% מהיעדים ל-2019, ירידה לעומת עד 200% מהיעדים ששולמו עבור 2018", כך נכתב במסמכים שהוגשו. ב-2017, מנהלי אפל קיבלו 155% מבונוסי היעדים שלהם.
עוד עלה מהפרסומים כי קוק קיבל יותר מ-800 אלף דולר בתשלומים אחרים. השכר החציוני של עובד אפל עמד בשנה שעברה על 57,596 דולר לעומת 55,426 דולר ב-2018.
אפל קובעת את יעדיה בהתבסס על מגוון גורמים, כולל הסביבה המאקרו-כלכלית, תנאי הסחר ושערי החליפין. החברה סירבה להגיב על הדיווח.
מניות אפל עלו ב-89% בשנה שעברה – העלייה החדה ביותר שלהן מאז 2009, והמובילה במדד דאו ג'ונס.
למרות שכבר לפני שלוש שנים הגיעו העובדים להסכמות עם ההנהלה, רק כעת נחתם הסכם קיבוצי חדש לעובדי מד"א: ההסתדרות ונציגות עובדי מגן דוד אדום (מד"א) חתמו עם הנהלת מד"א ועם משרד האוצר, על הסכם קיבוצי מקיף, שנועד להסדיר את תנאי העבודה והשכר של כלל העובדים, בהם פראמדיקים, חובשים, מיקרוביולוגים, מדריכים, וכן עובדי מוקד ומינהל.
לפי ההסכם יירדו ימי העבודה לחמישה במקום שישה ימים כפי שהיה נהוג עד כה, ולא יוספו שעות עבודה במקומם. עוד הוסכם כי עובדים שירצו לעבוד ביום השישי יקבלו תעריף שעות נוספות.
בהסכם גם נקבע כי עבודה ביום המנוחה השבועי, החל מהשעה 15:00 ביום שישי ועד לשעה 23:00 במוצאי שבת, תזכה בתשלום בשיעור של 200% מהשכר הרגיל, וכי התשלום עבור עבודה בימי חג יעמוד על 250%.
על פי ההסכם יחולו התנאים המאפיינים את ההסכמים במגזר הציבורי, והשכר יעודכן בהתאם למועדים ולשיעורים שבהם יעודכן השכר לעובדי המגזר הציבורי. בהסכם נקבעו גם זכויות שכר וסוציאליות, בהן תנאים מיוחדים להורים כמו יום חופשה נוסף להורים מדי שנה, וכן תוספת שכר עובדים להורים לילדים עד גיל 12,מאות שקלים לכל ילד.
בארגון מועסקים בסך הכל 2,400 עובדים, שמשתכרים שכר בסיס נמוך (שכר מינימום), אבל ההסכם קובע תוספות לשעות נוספות.
מנכ"ל מד"א, אלי בין, אמר כי הוא מברך על ההסכם הקיבוצי החדש, שנחתם לאחר עשרות שנים ושקובע חוקת עבודה מוסדרת ועדכנית לאנשי הארגון. לדבריו, "הסכם היסטורי זה מביא את בשורת הביטחון התעסוקתי למד"א, מתקן עיוות ארוך שנים ומעביר סוף סוף את עובדי השטח במד"א לשבוע עבודה של חמישה ימים. זו ההזדמנות לומר תודה לנשות ואנשי מד"א, חוד החנית של רפואת החירום, שעושים לילות כימים למען כל תושבי מדינת ישראל".
מתחם מד";א בבזל נרכש ב-261 מיליון שקל
השתתפתם ביום מיון כמועמדים לעבודה? אתם זכאים לקבל את התוצאות!