מעוניינים לערוך שינויים במסלול החיסכון או בגוף החוסך שבחרתם? המדריך הבא יסביר לכם כל מה שאתם צריכים לדעת

תוכנית "חיסכון לכל ילד" נפתחה על ידי המוסד לביטוח לאומי בינואר 2017. במסגרת התוכנית מפקיד המוסד מדי חודש סכום של 50 שקל עבור כל ילד, בנוסף לקצבת הילדים המשולמת עבורו. הכספים מועברים לחיסכון ייעודי על שם הילד, בקופת גמל או בבנק. כמו כן, ההורים יכולים להוסיף לחיסכון של כל ילד 50 שקל נוספים מקצבת הילדים, ובכך להכפיל את סכום החיסכון ל- 100 שקל בחודש.

עם תחילתה של התוכנית ניתנה להורים אפשרות לבחור את הגוף הפיננסי שבו ינוהל החיסכון ואת המסלול, אולם כדאי לדעת כי החוסכים רשאים לשנות את מסלול החיסכון בכל עת.

שינוי מסלול לחוסכים בקופת גמל

מסלולי החיסכון בתוכנית "חיסכון לכל ילד" מנוהלים באמצעות גופים פיננסיים שמפעילים קופת גמל אחת או יותר במסגרת התוכנית.

המשמעות של שינוי מסלול היא מעבר לקופת גמל אחרת שמנוהלת על ידי אותו גוף פיננסי או גוף פיננסי אחר. בכל מקרה המעברים מתאפשרים רק לקופות גמל שמשתתפות בתוכנית.

כל מי שחוסך בתוכנית "חיסכון לכל ילד" בקופת גמל רשאי בכל עת לעבור לכל קופת גמל שמשתתפת בתוכנית.

שימו לב, לא ניתן להעביר את כספי החיסכון מקופת הגמל לבנק.

לפני ביצוע שינוי מסלול, כדאי להתייעץ עם אנשי מקצוע ולשקול היטב מהו מסלול ההשקעה המתאים לצרכיו ולנתוניו של הילד שהכסף נחסך עבורו.

שינוי מסלול למי שבחר בחיסכון בנקאי

אם כספי התוכנית מושקעים בחיסכון בנקאי, ניתן לבצע שינויים רק במסלול הכולל תחנות יציאה אחת לחמש שנים, ואך ורק בנקודות היציאה. נקודת היציאה הראשונה במסלול הבנקאי תהיה לא לפני שנת 2022.

עם הגיעו של הילד לגיל 18, ניתן להמשיך ולחסוך ולקבוע מראש תחנות יציאה, גם אם המסלול המקורי שבו הושקעו הכספים היה מסלול ללא תחנות יציאה. כאשר יגיע הילד לגיל 18 שנה, תהיה לו אפשרות לבחור את תקופת החיסכון (חודש, שנה, שנתיים, 3 שנים) לצורך שינוי מסלול חיסכון (או לצורך משיכת הכספים) והוא יוכל לבצע שינוי מסלול או למשוך את הכספים אך ורק במועדים שנבחרו.

אם בחרתם במסלול חיסכון ללא תחנת יציאה, לא תוכלו לשנות את מסלול החיסכון לאורך כל תקופת החיסכון.

כמו כן, לא תוכלו להעביר את כספי החיסכון מהבנק שבחרתם לבנק אחר או לקופת גמל אחרת לאורך כל תקופת החיסכון.לא ניתן לעבור לבנק אחר, וכן לא ניתן לעבור מחיסכון בנקאי לחיסכון בקופת גמל.

לסיכום: מי יכול לשנות את המסלול?

שינוי מסלול חיסכון בתוכנית "חיסכון לכל ילד" אפשרי עבור מי שמנהל את החיסכון בקופת גמל (ולא בחיסכון בנקאי).

השינוי אפשרי גם עבור מי שחוסך בחיסכון בנקאי במסלול שיש בו תחנות יציאה – אבל אך ורק בתחנות היציאה.

מי לא יכול לערוך שינויים בתוכנית?

מי שחוסך בתוכנית "חיסכון לכל ילד" בחיסכון בנקאי במסלול ללא תחנות יציאה.

כיצד מבוצע השינוי?

החוסך  ימלא (באמצעות הוריו) טפסים ובהם יצוין המסלול שאליו הוא רוצה לעבור.

שינויים במסלול קופות גמל

במקרה של החלפת קופת גמל לקופה שמנוהלת ע"י אותו גוף פיננסי יש לפנות למוקד השירות של הגוף.

במקרה של רצון לעבור לקופת גמל שמנוהלת ע"י גוף פיננסי אחר אזי יש לפנות למוקד של הגוף שאליו רוצים לעבור, והם יהיו אחראים למעבר.

שינויים במסלול חיסכון בנקאי

יש לפנות לבנק בסמוך למועד תחנת היציאה הקרובה.

שימו לב:

מומלץ לבדוק את כדאיות המסלולים השונים בטרם ביצוע המעבר ולהתייעץ בנושא עם איש מקצוע.

מי הקופות המובילות בחיסכון לכל ילד ל-2018

ההורים מעורבים פחות בחיסכון לכל ילד – מה האלטרנטיבות

בעוד באירופה ובקנדה עושים מאמצים להילחם בבעיות האקלים השונות, ארצות הברית בשלטונו של טראמפ נערכת לפרישה מהסכם פריז שנחתם ב-2015.

הסכם פריז הוא הסכם במסגרת אמנת המסגרת של האו"ם בנושא שינויי אקלים (UNFCCC), העוסק בהפחתת פליטת גזי חממה, מזעור הנזק הקיים ומימון הטיפול בפליטת גזי חממה על ידי מדינות העולם. ההסכם אושרר ב-12 בדצמבר 2015 במהלך ועידת האקלים בפריז. ונחתם בשנת על ההסכם חתמו כ-200 מדינות, ביניהן גם ישראל, שחתמה על ההסכם ב-22 באפריל 2016. ההסכם נכנס לתוקפו בתאריך זה.

ההסכם מדבר על:

1. הגבלת ההתחממות הגלובלית לפחות מ-2 מעלות צלזיוס עד שנת 2050, בהשוואה לתקופה הטרום תעשייתית – המאה ה-18. השאיפה היא להגביל את ההתחממות עד סוף המאה ה-21 ל-1.5 מעלות צלזיוס בלבד.
2. הגברת היכולת להסתגל להשפעות השליליות של שינויי האקלים וכן טיפוח העמידות בשינויי אקלים והפחתת פליטות גזי החממה באופן שלא יפגע בייצור המזון.
3. עידוד הזרמת כספים בתחום הפחתת פליטות גזי חממה ועמידות לשינויי אקלים

כבר בקמפיין הבחירות שלו הבטיח טראמפ שייצא מההסכם, על אף התנגדות של כמעט 200 מדינות החתומות על ההסכם. אלא שלמרות הצהרותיו של טראמפ תהליך הפרישה מתחיל רק עכשיו.

ארה"ב יכולה להתחיל את הליך הפרישה רק ב-4 בנובמבר, עם הגשת הודעה כתובה לאו"ם על כוונתה לפרוש. הפרישה תיכנס לתוקף רק שנה מאוחר יותר, אלא אם תמשוך ארה"ב את ההודעה.

למעשה,תהליך הבחירות הקרוב בנובמבר 2020 יכול למעשה לגרום להיפוך המגמה ועלייתו של מועמד שירצה להמשיך לתמוך בהסכם האקלים. עם זאת ההליך לא מחייב נקיטת פעולות מעשיות אלא רק דיווח לאו"ם.

לכן ממשל טראמפ הודיע על ביטול התחייבות, כמו זה שניתנה תחת ממשל אובמה לחתוך את פליטות גזי החממה ב-28% עד 2025 לעומת רמתן ב-2005. במקביל פועל הממשל נגד מאמצים של מדינות בארה"ב לצמצם את פליטות גזי החממה בשטחן.

השפעות ההתחממות הגלובלית נמצאות בשנים האחרונות בתאוצה, ובשנים שחלפו מאז חתימת הסכם האקלים בפריז ב-2015 היקף פליטות גזי החממה הגיע לשיאים חדשים – כך לפי ממצאים מדאיגים של ארגון המטאורולוגיה העולמי (WMO) שפורסמו לפני חודש.

וויליאם נורדהאוס – זוכה פרס נובל שהכניס את האקלים לכלכלה

ענקית ביטוח האשראי Coface מעניקה לישראל את הדירוג הכללי A3, וציון A2 בדירוג האקלים העסקי

ישראל קפצה 45 מקומות למקום ה-35 במדד קלות עשיית העסקי.ם את המדד עורך הבנק העולמי. בשנה שעברה דורגה במקום 49 ולפני שנתיים במקום ה-54.

עם זאת, עסקים בישראל אומרים שלא נראה שיפור בשטח ובטח שלא בקפיצה שכזו. יש אפילו מי שטוען שנעשתה מניפולציה של הנתונים. בהודעה של משרד המשפטים לפני פרסום הנתונים נכתב כי  "במהלך השנתיים האחרונות פועל החשב הכללי בשיתוף עם משרד המשפטים ועם רשות המיסים, שהינם אחראים על מרבית התהליכים הנמדדים במסגרת המדד ומקדמים כל אחד בתחומו רפורמות ושינויים לצמצום הבירוקרטיה ושיפור הסביבה העסקית, לתכלול הנושא מול משרדי הממשלה, המגזר העסקי ונציגי הבנק העולמי. זאת במטרה להציג בפני הבנק העולמי, בין היתר, את הרפורמות, השינויים והשיפורים שבוצעו בתחומים השונים על ידי משרדי הממשלה לצורך צמצום הבירוקרטיה והקלה על עשיית העסקים בישראל, ועל מנת שאלו יקבלו ביטוי במסגרת המדד. בעקבות זאת, כבר בשנה הקודמת חל לראשונה היפוך במגמה ומדינת ישראל עלתה ב-5 מקומות, ממקום 54 למקום ה-49".

עלו הרבה מקומות, לא בניקוד

כשבוחנים את  הניקוד, הניקוד הכללי של ישראל עלה ב-1.7% בלבד, מ-75 ל-76.7 נקודות. גם בעניין היתרי הבנייה אין התקדמות.ישראל שיפרה את ניקודה מ-76.6 ל-76.7 נקודות בלבד, ניקוד מקרי לחלוטין.

השיפור הניכר ביותר הוא בתחום המסים מהמקום ה-90 למקום ה-13. הסיבה לשיפור היא בעיקר תהליכי דיגיטציה, אלא שבענף ראיית החשבון מסבירים שהסיבה לקפיצה המטאורית היא שהדירוג בעבר היה מוגזם כלפי מטה. השיפור הניכר ביותר הוא בהחזרי מ"ס ומע"מ.

שיפורים גדולים יותר חלו דווקא במקומות הנמוכים, כמו רישום נכסים, שם למשל חל שיפור של 0.4 נקודות – מ-66.7 ל-67.1 נקודות ל-75 נקודות. בהיבטזה ישראל במקום 75,

בענף המדדים אומרים שבמקום שבישראל יתאימו את עצמם לעסקים, הם מתאימים את עצמם למה שהמדד מודד ומשפרים נתונים שם במקום לשפר את העסקים.

מדד קלות עשיית עסקים הוא מדד שפותח על ידי שמעון דג'נקוב מהבנק העולמי. המחקר האקדמי של הדו"ח נעשה בשיתוף עם הפרופסורים אוליבר הארט ואנדריי שלייפר. הדירוג הגבוה ביותר (ערך מספרי נמוך) מצביע על נהלים טובים יותר לעסקים, בדרך כלל פשוטים יותר, והגנות חזקות יותר של זכויות קניין. מחקרים אמפיריים הממומנים על ידי הבנק העולמי מראים כי לשיפור נהלים החלים על עסקים יש שפעה חזקה על הצמיחה הכלכלית.

מטרת המדד כפי שהוגדר על ידי מפתחיו, היה לפתח אינדיקטור שיאפשר קיום מחקרים אמפיריים שיגדירו את הרמה האופטימלית של הרגולציה העסקית. האינדיקטורים שנאספו במסגרת פרויקט "קלות עשיית עסקים" מאפשרים מחקר כזה. מאז תחילת הפרויקט בנובמבר 2001, יותר מ -3,000 מאמרים אקדמיים השתמשו באחד או יותר מהאינדיקטורים שנבנו בפרויקט.

במכון לדמוקרטיה אומרים שהמצב טעון שיפור

הגובת דפנה אבירם ניצן, מנהלת מרכז ממשל וכלכלה במכון הישראלי לדמוקרטיה ומי שמובילה את פרויקט הקטנת הרגולציה במכון מציינת כי:

"הסביבה העסקית בישראל סובלת מזה שנים רבות מבירוקרטיה מכבידה ומסורבלת ומעודף רגולציה, הפוגעות בין היתר בנכונות משקיעים זרים ומקומיים לבצע בישראל השקעות, להקים מפעלים ולעשות עסקים. סביבה עסקית זו מהווה חסם משמעותי לצמיחת המשק ופוגעת בפריון העבודה.

על אף הזינוק בדרוג, ולמרות שבשנים האחרונות נעשה נסיון רציני מצד הממשלה להקל את הנטל על בעלי עסקים, בין היתר באמצעות האגף לטיוב רגולציה במשרד רה"מ, החלטת ממשלה להפחתת הנטל הרגולטורי ב-25%, לצד הרפורמה ברישוי עסקים, חיוב הצגת עלות-תועלת כלכלית בכל הצעת חוק ממשלתית, ושיפור הסביבה העסקית במסגרת ועדה בהובלת החשכ"ל- מיקומנו במדד עשיית העסקים של הבנק העולמי ובמדדים בינ"ל נוספים עדיין טעון שיפור".

אבירם ניצן מוסיפה כי "על מנת שצעדי הממשלה יורגשו בשטח, יש להקים בהקדם מערך דיגיטלי בפורמט של one stop shop – לניהול ממשקי הבירוקרטיה הממשלתית, ולחלץ את בעלי העסקים מתהליכים מסורבלים, זמני תגובה איטיים, חוסר תיאום בדרישות של גורמי הממשל ואף דרישות רגולטוריות סותרות".

בשנה האחרונה מקדם המכון הישראלי לדמוקרטיה בשיתוף כלל גורמי הממשל תהליכים המסייעים להקטנת הנטל הבירוקרטי, לרבות מעבר לשימוש בהצהרות, שיפור התיאום בין גורמי הממשל והמגזר העסקי והסרת חסמים לעשיית עסקים תוך חיזוק הקשר עם גופים בינלאומיים שמודדים את ישראל.

לאחרונה דווחנו שניק קייב יגיע לארץ ב-2020. זו לא הפעם הראשונה של ניק קייב בישראל אבל מחירי ההופעות עולים. הוא לא האמן היחיד שמתעתד להגיע לישראל בקרוב. כמה עולות  ההופעות לפי המיקום ואיך אפשר למצוא הנחות.

ניק קייב

ניק קייב יופיע באצטדיון בלומפילד ב-17 ביוני 2020. מכירת הכרטיסים כבר נפתחה והמיר ההתחלתי עומד על 284 שקל לכרטיס. כרטיסים  קרובים לבמה יקרים יותר, לכן כרטיסי עמידה גם יקרים יותר. במרחק רמה 3 ו-4 המחיר 399 שקל. ב-zone a המחירים 469 שקל. ב-zone b המחירים 699 שקל ל-vip המחיר כבר כמעט אלף שקלים.

חבילת הVIP כוללת:

• כניסה מהירה לאיצטדיון במסלול VIP אל תוך הלאונג'
• אירוח טרום מופע בלאונג' ה- VIP
• כניסה ישירה מהלאונג' לתוך ZONE A
• תג מזכרת ייחודי
• עמדת מרצ' בלעדית בלאונג' ה- VIP

קופונים:

לקוחות אמריקן אקספררס מקבלים 15% הנחה להופעה

לואי סי קיי

הסטנדאפיסט לואי סי קיי שהיה מעורב בפרשת הטרדות חזר לסיבוב הופעות דווקא בארץ. בנובמבר הוא מגיע לחולון ולתל אביב. ב-23 בנובמבר להנגר תל אביב וב-28 בנובמבר להאנגר חולון.

מחיר הכרטיסים 199 שקל  עד 349 שקל בהתאם למיקום. המופע הוא בהפקת סברס הפקות ואפשר לקנות את הכרטיסים בקופת תל אביב. בתל אביב נמכרו כל הכרטיסים.

סלין דיון

סליון דיון צפויה להגיע לארץ לשתי הופעות בארץ באוגוסט 2020, ב-4 וב-5 באוגוסט. שתי ההופעות בגני יהושע. מחיר כרטיס מתחיל ב-395 שקל. המחיר לדשא בעמידה ובכיסא גלגלים. עם השיפור במיקום, עולים המחירים, ברמה 6 המחיר 495 שקל וכך בכל רמה המחיר עולה בכמאה שקל עד לרמה 1,  1095 שקל. כניסת VIP תעלה1895 שקל. אפשק לקנות את הכרטיס בקופת eventim וגם לקבוע מחיר שבגינו תקבלו את המקום.

לקוחות אמריקן אקספרס יכולים לקבל 10% הנחה.

בעקבות ה-BDS פחות אמנים מופיעים בישראל, בין אם מסיבות אידאולוגיות ובין אם כי האמנים מקבלים איומים.

בכל מקרה היזהרו מכרטיסים מזויפים

איך להיזהר מכרטיסים מזויפים להופעות

איפה אפשר למצוא את הכרטיסים הכי זולים להופעות

כמה עולות אפליקציות המוזיקה השונות ומה הכי טובה

הלוואה בערבות המדינה היא  פתרון שנועד לעסקים קטנים ובינוניים. הבנקים לא ממהרים להלוות לעסקים אלו בגל הסיכון הכרוך בעסק חדש או בעסק עם קשיי תזרים. במקרה כזה הבנק לא ימהר לתת את ההלוואה, ידרוש ביטחונות או יעלה את הריבית מאוד כך שלא ישתלם לעסק.

לחלל זה נכנסת הקרן לעסקים קטנים ובינוניים המאפשרת הלוואה בערבות המדינה בתנאים מועדפים.

מהי הלוואה בערבות המדינה

הקרן המלווה בערבות המדינה היא למעשה קרן של מיליארדרים בחסות משרד הכלכלה והאוצר. הקרן נותנת ביטחונות לעסקים קטנים ובינוניים עבור הלוואות  באחד הבנקים הבאים: לאומי, מזרחי, מרכנתיל דיסקונט, אוצר החייל.

יתרונות

היתרון העיקרי הוא ריבית נמוכה יחסית. עוד יתרונות הם החזר תוך חמש שנים, אישור זכאות של המדינה, אפשרות להלוואות גרייס המאפשרת להחזיר הלוואה במועד מאוחר יותר, ביטחונות נמוכים מצד העסק וכן לא מקשה על לקיחת הלוואות עתידיות

הזכאים להלוואה

כל עסק שהמחזור שלו אינו עולה על 100 מיליון שקל בשנה רשאי לקבל ערבות בערבות המדינה, בתנאי שאין לו חובות למדינה, לא נמצא בהליכי הוצאה לפועל, פשיטת רגל וכינוס נכסים. כמו כן לקוחות מוגבלים לא יוכלו לבקש הלוואה. גם עמותות יכולות לבקש הלוואה.

סכום ההלוואה

סכום ההלוואה המותר הוא עד חצי מיליון שקל המיועדים לפתיחת עסק או לצורכי מימון והשקעה או 8% מהמחזור השנתי, הגבוה ביניהם, בהתאם למסלול.

מסלולים בערבות המדינה

קיימים שלושה מסלולים:

עסק חדש: מסלול זה מיועד למי שנמצא בשלבי הקמה של עסק חדש או מעוניין. לפתוח כזה. על היזם להביא 10% הון עצמי לאישור ההלוואה.

מסלול הון חוזר לעסקים בקשיי תזרים: עסקים בקשיי תזרים יכולים לקבל הלוואה בערבות המדינה בתנאי שמראים יכולת החזר ומראים כי הקושי התזרימי הוא זמני או שהם נמצאים בליווי עסקי מהותי.

מסלול לשיפור העסק: עסקים מכניסים שרוצים לשדרג את העסק, להגדיל ציוד, כוח אדם, לעבור מקום, להתרחב וכן הלאה זכאים למסלול זה. במסלול זה ההשתתפות העצמית גבוהה יותר, 25%. אפשר גם מסלול משולב המשלב עסק בקשיי תזרים ועסק שרוצה לגדול.

מסלול מהיר: הלוואה זו מתאימה לעסקים שהמחזור שלהם עד 3 מיליון שקל, וההלוואה ניתנת עד סכום של 100 אלף שקל.

מסלול השקעות לתעשייה:  גובה ההלוואה עד 90% מגובה ההשקעה או עד 15% ממחזור העסק (הנמוך מביניהם), נדרשים לעד 30% בטחונות להלוואה או שעבוד של נכס (ברכישת נכס).

עסקים יצואנים (יצוא בהיקף של לפחות 250 אלף דולר בשנה שקדמה להגשת הבקשה): גובה ההלוואה עד 12% מהמחזור, נדרשים לעד 25% בטחונות.

איך להגיש בקשה להלוואה בערבות המדינה

אומנם מדובר בהלוואה בתנאים מעולים לעסק, אך קשה לקבל אותה, הן משום שצריך לעבור סבכת בירוקרטיה והן משום שצריך להציג תוכנית עסקית מפורטת.

תוכנית עסקית: ראשית, יש לבנות תוכנית עסקית של 5-10 עמודים, הכוללת את ההיסטוריה הכלכלית של היזם. בעסק קיים צריך ניתוח כלכלי של העסק שלוש שנים אחורה. צריכים להיות נתונים על השוק שבו העסק פועל, איך מתמחרים בו, מה אמצעי השיווק ועלותם, מה הוצאות העסק, למה מיועדת ההלוואה, יכולת ותוכנית החזר להלוואה ועוד. הנתונים הפיננסיים צריכים להיות מגובים בהוכחות.

הקרן מציעה עזרה של מעוף בבניית התוכנית העסקית.

את התוכנית מגישים לקרן לעסקים קטנים. יש להגיש את הבקשה לאחד מהגופים המתאמים של הממשלה בקרן אשר מבצעים את בדיקת יכולת ההחזר של העסק וממליצים על מתן הלוואה או שלילת הבקשה (חברת ג'י.אס.אי מחקר אנליטי או למשרד רו"ח עובד בן-דוד) לאחר שהם מעיניים בבקשה הם קובעים פגישה עם בעל העסק ומחליטים אם לאשר או לסרב. מומלץ להביא מלווה עסקי לענות על השאלות.

החלטת מנהל הקרן: לאחר הפגישה עם הכלכלן מטעם הקרן מנהל הקרן מחליט אם לאשר, לאשר חלקית או לדחות את ההלוואה. בשלב זה עוברים לבנק.

החלטת הבנק: מבקש ההלוואה יכול לבחור אחד מארבעת הבנקים המוזכרים לעיל. אפשר גם לבחור את הסניף. והבנק לא חייב להיות הבנק שבו יש ללווה חשבון. מנהל הבנק יחליט אם לאשר חלקית, לאשר בכלל או לדחות.

ועדה מרחבית:  לאחר החלטת הבנק הבקשה עוברת לוועדה מרחבית שיכולה לקבוע את כל אחת משלוש האפשרויות.

ועדה אחרונה:  אם קיבלתם את כל האישורים, תועברו לוועדה סופית הכטלל  את נציג הבנק, הקרן והאוצר, זו תחליט את ההחלטה הסופית. המידע יועבר אליכם דרך הבנק.

שיעורי הצלחה

בשנים האחרונות חצי מהבקשות לא מאושרות. בענף ממליצים להשתמש בייעוץ עסקי כדי להגדיל את הסיכויים.

ערבות וביטחונות

המדינה ערבה רק ל-70% מסכום ההלוואה. על הלווה להביא 25% ביטחונות משלו, השיעור הנותר ללא ביטחונות. במסלול של הקמת עסק הביטחון מצדכם הוא 10% בלבד. במסלול תעשייה נדרש ביטחון גבוה יותר.

ריבית

שיעור הריבית על ההלוואות לפי המסלולים השונים יהיה כמקובל במערכת הבנקאית להלוואות מסוג זה ויאושר על ידי ועדת האשראי של הקרן.

כמה זמן לוקח לקבל הלוואה בערבות המדינה

בעיקרון ההליך כולו לא אמור לקחת יותר מחודש-חודשיים, אבל אם נדרשות השלמות זה יכול לקחת גם שלושה חודשים ויותר.

ערעורים ובקשות נוספות

אם הסכום אושר בחלקו, אפשר להגיש בקשה נוספת להשלמת הסכום. אפשר גם לבקש במסלול אחר עד חצי מיליון שקל או 8% מהמחזור השנתי, אם הוא גדול מהסכום. או לגשת לבקשה חוזרת באותו בנק או בבנק אחר בתוך 45 יוןם.

הלוואה בערבות המדינה – עכשיו זה פשוט יותר

ערבים להלוואה או לשכר דירה – מה צריך לדעת

על פי אזהרות של חברת הייעוץ מקינזי,  כמעט 60% מהבנקים בעולם אינם מוכנים מלשבר כלכלי ממושך.

חהסיבה היא צמיחה איטית מבעבר. "עשור אחרי המשבר הכלכלי העולמי, התגברו הסימנים לכך כי תעשיית הבנקאות נכנסה לשלב המאוחר של המחזור הכלכלי: הצמיחה בהיקפים מאטה עם עלייה של 4% בלבד בהלוואות ב־2018, הקצב האיטי ביותר בחמש השנים האחרונות, ו־150 נקודות בסיס פחות מהצמיחה הנומינלית בתמ"ג", נכתב בדוח החברה..

הבנקים בעלי הסיכון הגבוה ביותר הם הבנקים במערב ובמדינות המפותחות. הבנקים העמידים יותר הם באסיה ובצפון אפריקה הצומחות. השנה למשל דויטשה בנק הגרמני פיטר אלפי עובדים.

"התעשייה הגלובלית מתקרבת לקצו של המחזור במצב בריאותי פחות מאידיאלי, כאשר 60% בקירוב מהבנקים רושמים החזרים נמוכים ממחיר ההון העצמי. האטה כלכלית ממושכת עם שיעורי ריבית נמוכים או אפילו שליליים עשויה לגרום להרס נוסף", גם כן נכתב בדו"ח.

במערב ההחזרים של הבנקים האמריקאים גבוהים ב־10 נקודות האחוז מאלה של עמיתיהם באירופה. במקביל, בנקים גדולים יותר מייצרים החזרים טובים יותר לעומת הבנקים הקטנים.

מקינזי לא מסתפקת רק בהצגת הבעיה אלא גם מציעה לבנקים לנקוט "מהלכים נועזים", כך שלא יהיו עוד מקרים כמו ליהמן ברדרס והבנקים לא יקרסו בעת מיתון. הצעת מקינזי היא כי הבנקים ירחיבו את תחומי פעילותם

בעיה עיקרית, לפי הדוח היא כי בנקים אינם מבצעים השקעות גדולות מספיק כדי לשמר את התחרותיות מול גופים פיננסיים חדשים יותר. מי שתופס את מקום הבנקים הם אמזון וגוגל, שמנסות גם הם להיכנס לפיננסים, וההשקעה של הבנקים בחדשנות מועטה לעומת חברות הטכנולוגיה הגדולות.

חברת הייעוץ קראה לבנקים לנקוט צעדים כמו פיתוח טכנולוגיה, הוצאה למיקור חוץ של פעילות והתחזוקת באמצעות מיזוגים, לפני שתגיע האטה כלכלית. "אנחנו מאמינים שבנקים צריכים לעשות צעדים נועזים מאחר שהם לא במצב טוב", אמר קאוסיק ראג'ופל, שותף בכיר במקינזי, "אף אחד לא יכול להרשות לעצמו לנוח על זרי הדפנה". בעשור שחלף מאז המשבר הכלכלי העולמי, סחף את התעשייה גל של חדשנות בשירותים הפיננסיים..

דעו את זכויותיכם: הנחה בעמלות הבנקים לנכים

הסכם שנחתם בין רמ"י לעירייה מבטיח תוספת של למעלה מ-7,300 דירות וכן שטחי מסחר ותעסוקה, בעיקר באמצעות התחדשות עירונית ■ המדינה תעביר לרמ"י מעל 1.25 מיליארד שקל לפיתוח תשתיות בעיר, כולל במושב מגשימים שיסופח אליה

עיריית יהוד-מונסון ורשות מקרקעי ישראל (רמ"י) חתמו על הסכם גג, שאמור להביא לצמיחה חסרת תקדים, בעיקר באמצעות התחדשות עירונית. ההסכם כולל תוספת של 7,313 דירות לעיר. זאת, לצד פיתוח תשתיות ותחבורה, הקמת מקומות מסחר ותעסוקה בהיקף של כ-700 אלף מ"ר וכן מבני ציבור ו-300 יחידות דיור מוגן. משמעות הדבר היא כי העיר תכפיל את עצמה.

במסגרת ההסכם תקבל רמ"י מהמדינה מעל 1.25 מיליארד שקל לפיתוח תשתיות בעיר הוותיקה ובשכונות החדשות, וכן לצורך הקמת מוסדות חינוך, תרבות וחברה. פיתוח התשתיות כולל, בין היתר, כבישים, פארקים, תאורה, ניקוז והקמת היכל תרבות. לדברי העירייה, ההסכם יאפשר לצעירים בני העיר להמשיך לגור בה.

ההסכם מבטיח גם כי העירייה תפעל, בשיתוף רמ"י, למען שיפור תנאי תוכנית מושב מגשימים שיסופח ליהוד-מונסון. במסגרת התוכנית תקבל העירייה קרקע משלימה לבנייה בשכונת גני יהודה במערב העיר וכן בשטחי מושב מגשימים שיסופחו לה ממזרח. ההסכם יאפשר לממש תוכניות התחדשות עירונית בשכונות הוותיקות בצפיפות נמוכה ולחזק את כל חלקי העיר.

כך למשל, במסגרת תוכנית פינוי בינוי ברחובות בייקובסקי-קדושי מצרים בעיר, ייהרסו כ-284 דירות ישנות ובמקומן ייבנו כ-1,350 יחידות דיור חדשות, לצד שטחי מסחר, תעסוקה ופנאי, מרכזים רפואיים, שטחי ציבור ושטחים פתוחים. הקרקע המשלימה תכלול כ-400 יחידות דיור חדשות בשטח פתוח ממערב השייך ליהוד-מונסון. מדובר בקרקע שנועדה להגדיל את הכדאיות הכלכלית של מיזמי התחדשות עירונית.

שבעה מתחמי התחדשות עירונית: בין היתר בקריית גת, ראש העין ולוד

הוותמ"ל: תכניות בנייה בנתיבות וביהוד-מונסון

הרוכשים קנו "על הנייר" דירת גג באשקלון, ולאחר הרכישה שינו היזמיות את תוכניות הבנייה של הפרויקט והנכס הורחב ל-210 מ"ר. ביהמ"ש קבע שהם זכאים לקבל את הדירה והאשים את המוכרות בחוסר תום לב

בית המשפט המחוזי בבאר שבע אילץ לאחרונה את חברות "אזורים בניין" ו"ארידניאל פינוי ובינוי" לספק לבני זוג דירת גג יוקרתית בשווי 3.5 מיליון שקל באשקלון, אף ששילמו עבורה 2.3 מיליון שקל בלבד. השופט שלמה פרידלנדר קבע כי היזמיות, ששינו את תוכנית הבנייה המקורית כדי להקים פרויקט יוקרתי יותר, סיכלו את הסכם המכר שנכרת עם בני הזוג ומנעו מהם את האפשרות לקבל את הדירה שעליה סיכמו.

בני הזוג חתמו בשנת 2015 על הסכם מול חברת אזורים לרכישת דירת גג בשטח 150 מ"ר בפרויקט "אזורים ברנע" – תמורת 2.3 מיליון שקל. קיום ההסכם הותנה בקבלת היתר בנייה וליווי בנקאי בתוך 12 חודשים. שלושה חודשים לאחר מכן העבירה חברת "אזורים" את המיזם לחברת "ארידניאל" שהחליטה לקדם תוכנית חלופית, שבמסגרתה הורחבה דירת הגג ל-210 מ"ר ועלותה האמירה ל-3.5 מיליון שקל. היא הציעה לבני הזוג לרכוש את הדירה החדשה תמורת תוספת של 1.2 מיליון שקל, אך הם סירבו. בינתיים היתר הבנייה לא התקבל בתקופת התנאי, והחברה הודיעה על ביטול ההסכם.

בתביעה שהגישו נגדה ונגד "אזורים" טענו הרוכשים שהשתיים נהגו בחוסר תום לב ועיכבו בכוונה את מתן ההיתר לתוכנית המקורית, כדי לסכל את החוזה מולם ולקדם פרויקט משתלם יותר. הם דרשו לקבל את הדירה ללא תוספת מחיר, או לחילופין פיצוי של 1.2 מיליון שקל – שווי הרווח שהפיקו הנתבעות משינוי התוכנית על חשבונם.

היזמיות השיבו בתגובה כי הרוכשים מנסים לזכות בדירה גדולה ויקרה במחיר נמוך. לטענתן, החוזה בוטל משום שהעירייה עיכבה את היתר הבנייה והיה ברור שהוא לא יינתן בזמן שנקבע בחוזה, ולכן הוחלט על שינוי הפרויקט. עוד נטען כי לתובעים ניתנה הזדמנות לבצע עסקה חלופית ומשתלמת ביותר, אך הם התעקשו על הדירה המקורית, שכבר לא הייתה קיימת.

השופט שלמה פרידלנדר עיין במסמכי עיריית אשקלון וקבע כי לא מצא בהם תימוכין לטענה שהעירייה היא האשמה בעיכוב ההיתר, אלא להפך: מהמסמכים עולה כי היזמיות לא עשו דבר כדי לקדם אותו.

"לא מדובר על נסיבות של עירייה, שאינן תלויות בנתבעות, אשר הכשילו את החוזה… מדובר על יוזמות עסקיות של הנתבעות, שנועדו לקדם באופן חד צדדי את האינטרס שלהן, אשר הכשילו את החוזה עם התובעים", נכתב בפסק הדין.

"כאשר הנתבעות יזמו שינוי מהותי בתכנון המיזם ודירת התובעים, הן עשו דבר שלפי החוזה לא היו בנות חורין לעשותו… לפיכך הנתבעות אינן זכאיות להסתמך על אי-קיום התנאי, ולבטל את החוזה", כתב.

בהתאם לזאת פסק השופט שהתובעים זכאים לאכיפת החוזה באמצעות קבלת הדירה החלופית במחיר שהוסכם בחוזה, ואם יתברר שהדירה כבר נמכרה ייפסק לתובעים תחליף כספי הולם.

מצמצמי דיור במקום משפרי דיור – עולם רכישת הנדל"ן של המבוגרים

מי באמת מרוויח כשאתם קונים דירה מקבלן? 

מתייקרת ללא הפסקה: דמי השכירות החודשיים זינקו לשיא של כ-100 שקל למ"ר, בזכות אזורי הבילוי הקרובים. יתר הערים מדשדשות מאחור

קפיצה של 6% במחיר השכירות של משרדים בתל אביב בשנת 2019, כך עולה מנתונים שפרסמה חברת CBRE ישראל. על פי המחקר שבדק נתונים מתשעת החודשים הראשונים של השנה, דמי השכירות החודשיים של משרד בתל אביב הגיעו השנה לשיא של 102 שקל למ"ר.

לעומת זאת, בערים אחרות שנחשבות מוקדי תעסוקה ונסקרות באופן קבוע במחקרים התקופתיים של CBRE מסתמן קיפאון שמתבטא בעליית מחיר מינורית עד אפסית.

במחירי המשרדים בערים חיפה, רחובות ורעננה חלה עלייה של 2% בלבד; ברמת גן נרשמה עלייה של 1%; בהרצליה, פתח תקווה, ירושלים ולוד לא חל כל שינוי בדמי השכירות. יוצאת דופן היחידה היא נתניה, שבה נרשמה עלייה של 5%. עם זאת, מחיר השכירות בה נמוכי מאוד מלכתחילה, 46 שקל למ"ר.

יו"ר CBRE ישראל, ג'קי מוקמל, מסביר כי עליית המחירים בתל אביב והקיפאון בערים אחרות הם תוצר של מגמה תעסוקתית חדשה מהשנתיים האחרונות. חברות, במיוחד מתחום הטכנולוגיה, מקימות משרדים במקומות שבהם יוכלו לגייס עובדים בקלות. לכן הן מעדיפות משרדים באזורים פופולאריים בלב תל אביב על פני אזורים פריפריאליים, אפילו שדמי השכירות בה גבוהים יותר: "עובדי ההייטק לא נאמנים למקום העבודה אלא לאזור הבילוי", הסביר מוקמל. "הם רוצים לצאת מהמשרד ולבלות, ולכן הנגישות של אזורי הבילוי למשרד הפכה להיות שיקול בבחירת מקום העבודה".

על פי הנתונים, האזורים המבוקשים ביותר לשכירת משרד הם הבניינים באזור שרונה, ציר יגאל אלון סמוך לתחנת הרכבת, והאזור הלוהט ביותר – שדרות רוטשילד. שם רואים ביקוש מסיבי, אין שטח פנוי באזור שלא נתפס על ידי אחת החברות. לעומת זאת באזור רמת החייל לא חלה עלייה במחירי השכירות החודשית.

דמי השכירות על משרדים – עולים (בינתיים)

מתחמי עבודה משותפים – השוואת מחירים; מיקום, יתרונות וחסרונות

מה לא ניסו כדי להגדיל את הבטיחות של הקורקינטים השיתופיים?  גרמו לחברות להדריך את המשתמשים, הטילו רגוללציה, איימו בקנסות על החברות. עכשיו דבר חדש:  מספר רישוי.

עיריית תל אביב בוחנת ישוי פרטני של הקורקינטים השיתופיים, שיעוגן בחקיקת עזר עירונית. . בכך היא מצטרפת למשרד התחבורה, שיצא ביוזמה דומה.  זה המליץ לחייב קורקינטים ועוד כלים של המייל האחרון  בלוחות רישוי.

עם זאת, מספרי הרישוי לא צופים להיות דומים בדיוק לאלו של המכוניות. המספרים יהיו קצרים יותר ויוצמדו לאחוריהם של הקורקינטים. מטרת התוכנית היא להקל על אזרחים להתלונן על אזרחים נוסעיםשלא כחוק על המדרכ, חוסמים מעברים ומשליכים את הקורקינטים בכל מקום. בעוד העירייה, חברות ההשכרה והמשטרה יכולים בנקל למצוא את פרטי העבריין על הרכב הדו-גלגלי באמצעות פרטים שהזין.

לאחר שליאו יצאה מתל אביב בעקבות הרגולציה הגוברת וכנראה גם בגלל התחרות נותרו בעיר שלוש מפעילות קורקינטים, בירד וליים הגדולות ווינד הקטנה יותר.

מהרגולציות שהפעילה עירייה נראה שהרגולצה נגד חניות במקומות לא מיועדים מצליחה יותר מאשר הרגוליצה נגד הרוכבים עצמם והפרות נסיעה שונות. למרות הפעילויות השונות שננקטו נגדם עדיין חלה עלייה במפסר הרוכבים העבריינים. כעת נוספו על פקחי המשטרה גם פקחים של העירייה.

ועדת המשנה למועצה לתכנון ובנייה המליצה על ביטול תמ"א 38. המועצה המליצה על הארכת תוקף תמ"א 38 עד לאוקטובר 2022, ישעה תבוטל התוכנית סופית. הדיון הקובע בבוועדה הארצית יהיה ב -5 בנובמבר.

ראש המועדון היה של דורית זילבר, יו"ר ועדת התכנון.

על פי המלצת הולנת"ע, ייקבעו מנהל המעבר שיאפשר לבצע פרסום בנייה לכל בקשה שתוגש עד אוקטובר 2022 דווקא למגורים.

עוד המליצה הוועדה לוועדה הארצית למצוא את התוכנית חלופית שתאפשר חיזוק מוכר מהרעידות אדמה וגם תספק התחדשות עירונית. בינתיים דובר על תב"ע 38.

למעשה, הציבור בחלופה שתציע יותר התחשבות בצורכי הציבור ולא תתמקד בבניין היחיד אלא בתשתיות ובמני ציבור האמורים לתת מענה לכל צורכי השכונה והרשות. כך גם ממילא רשויות מקומיות רבות יותרימות קשיים על יציאת תמ"א 38 לדרך.

אף שההחלטה לטובת הרשויות המקומיות, ברשוית יש מי שקורא לבטל את התוכנית כבר בתוך שנה. עוד קוראים ברשויות לדאוג לתוכנית לחיזוק דרך רעידות אדמה לתמ"א 38 ..

על כך אמר חיים ביבס, יו"ר המרכז לשטון מקומי וראש עיריית מודיעין:  השלטון המקומי מתנת נחרצות לכוונת המדינה לליטר את תמ"א 38, ללא הסדרה של תקצוב מתאים לביצוע סטריפיסטים מקצועיות שבפריפריה.

ידע זאת אינטליגנציה, כי השלטון המקומי יעל למימון כשליש מעלות קידום הפרויקטים בפריפריה מתקציבי מפעל הפיס, ובלבד שהממשלה תשלים את המימון הנמצא.

"לא יכול לממשלה לחמוק ממחויבותה לכלל אזרחי מדינת ישראל. המציאות הוכיחה שתמ"א 38 משרתת בעיקר את היזמים הזבורי ביקור, ולא נותנת מענה כלל ליישובי הפריפריה. ההחלטה להרים את הכפפה והביא תקשורת לשתכן את העוול וייתן מענה אמיתי להתחדשות עירונית בישראל – אם להשתמש בתריצים ואיך להשתמש במקרה הזה גג. זאת, כדי לקבל את הישיבה שלהם. לגדי בדירות ראויות, ללמוד במוסדות חינוך חדשים וליצור מעטפת תשתיות חיוניות עבורם.

גבעתיים נגד תמ " ; א 38: העירייה משכנעת תושבים לוותר על התוכנית בתמורה להודיעאות מסובסדות