האם הכלכלה הטורקית בדרך לקריסה? החודש עלתה בטורקיה ב-6.3% – עלייה שהפתיעה את הכלכלנים אשר צפו עלייה מתונה הרבה יותר בשיעור של 3.4%. קצב האינפלציה השנתי זינק בתוך כך ל-24.5%.

בחודש שעבר העלה הבנק המרכזי את הריבית בטורקיה בצורה חדה מ-17.75% לרמה של 24%, הרמה הגבוהה מזה 20 שנה אך נראה שהמחירים איבדו שליטה וחוסר הוודאות ממשיכים לדחוף את המחירים במדינה כלפי מעלה.

העלאת הריבית האחרונה זכתה לביקורת קשה מצידו של שליט טורקיה ארדואן ונראה כי הבנק המרכזי יתקשה לבצע העלאה משמעותית נוספת בריבית.

בחודשים האחרונים מחריף המשבר הכלכלי בטורקיה ומלבד העליה החדה בשיעור האינפלציה נרשם גם פיחות של כ-40% בלירה הטורקית ודירוג האשראי של המדינה הורד.

המשבר בכלכלי החריף בעקבות סנקציות כלכליות שהטילה ארה"ב בעקבות משבר דיפלומטי בין המדינות. באוגוסט האחרון הכריז הנשיא טראמפ על הכפלת המסים על פלדה ואלומיניום מטורקיה  ואילו טורקיה העלתה מצידה את המכסים על רכבים, טבק ואלכוהול המיובאים מארה"ב.

אסטון מרטין, מותג מכוניות היוקרה הבריטי הידוע, אולי מלהיב את החושים של חובבי הנהיגה אבל מסתבר שהמשקיעים נלהבים פחות.

המניה של יצרנית המכוניות הבריטית, שקבעה את מחיר המניה לקראת ההנפקה על 19 פאונד אשר מגלם ליצרנית המכונית החביבה על 007 (בונד, ג’יימס בונד) שווי של כ-4.3 מיליארד פאונד,  ירדה במהלך ההנפקה בבורסה של לונדון בכ-7%.

במסגרת ההנפקה, מכרו בעלי המניות הקיימים של אסטון מרטין שהגדולה שבהם היא קרן ההשקעות האיטלקית Investindustrial וקבוצת משקיעים כוויתים 25% מהון המניות של אסטון מרטין בנוסף ל5.7 מיליון אופציות לרכישת מניות. בסה"כ אמור שווי המניות כולל מימוש האופציות להסתכם בכ-1.9 מיליארד פאונד.  

כשהחליטה אסטון מרטים על ההנפקה פורסם כי המניה תונפק במחיר שבין 17.50 ל-22.50 פאונד.

המנכ"ל של אסטון מרטין, אנדי פאלמר, אמר לקראת ההנפקה: "זוהי אבן דרך היסטורית. אנחנו נרגשים מהתגובה החיובית שקיבלנו ממשקיעים בכל רחבי העולם, ושמחים לברך את בעלי המניות החדשים שלנו". אנו נלהבים לנוכח המומנטום שנמצא בחברה וממוקדם לחלוטין בהמשך מימוש אסטרטגיית הצמיחה המלהיבה שלנו".

אסטון מרטין מתכוונת להכנס לפלח רכבי השטח בשנת 2020 במטרה להחדור לשוק הסיני ויעניק לה יתרון על פני המתחרה המושבעת שלה פרארי.

לפני מספר ימים אישרה אסטון מרטים כי בכוונתה לבנות מכונית על היברידית אשר תזכה לשם 003 אשר 500 פריטים ממנה בלבד אמורים להימכר בשוק. ה-003 אמורה להתחיל להימכר ב-2021 כאשר האבטיפוס שלה ייחשף ב-2019.

המטבע ההודי – הרופי, צולל לשפל חדש, ולמעשה בימים האחרונים מדי יום הוא יורד לשפל חדש. הבנק המרכזי של הודונראה כאובד עצות וגם אם  יעלה את שיעור הריבית השבוע, כפי שהכלכלנים מעריכים, לא בטוח שזה יעזור.  המשך התחיל "כאילו" בהפתעה, אבל כלכלת הודו מדשדשת בשנתיים האחרונות, ועל רקע החששות מהאטה נמשכת בצמיחה, ובעיקר על רקע משבר המטבע, נוצר סחרור מסוכן.

על כל פנים, אנליסטים מצפים שהבנק המרכזי בהודו, הכלכלה השלישית בגודלה באסיה, יעלה את הריבית ב-25 נקודות (רבע אחוז), בהמשך לעליות שהיו במהלך השנה. עליית מטבע לרוב תומכת במטבע המקומי, אבל הכלכלנים חושבים שהפעם זה לא מספיק.

פרקש סאקפאל, סגן נשיא מחלקת המחקר בבנק  ING, סבור שעל רקע הירידה ברופי מול הדולר (מתחילת השנה הרופי ירד ב-15% ביחס לדולר) סבור שאמנם הטריגר, או לפחות אחד מהטריגרים הוא העלייה במחירי הנפט  (עליית מחירי האנרגיה פוגעת בכלכלות) והודו היא יבואנית נפט גולמי גדולה, אך להערכתו המשבר כבר מעבר לשלב ההתחלתי שלו, והירידה ברופי תימשך.

הודו, להערכת כלכלנים, צריכה לכונן יציבות במדיניות המטבע שלה על מנת למנוע את האטת הצמיחה במדינה ועלייה באינפלציה. האינפלציה בחודש אוגוסט הגיעה קרוב ל-4%. האינפלציה מושפעת מהתזוזות ברופי, וכאשר שהוא נחלש, סחורות מיובאות להודו עולות יותר ביחס לרופי – מה שמוביל לעלייה במחירים.

היום היתה צריכה להיכנס הרפורמה הנוגעת להחזקת תעודות הסל בידי הגופים המוסדיים אך בג"ץ, בהחלטה של הרגע האחרון, קיבל את בקשת המדינה להאריך את המועד להגשת תגובתה בשבועיים ובזמן  זה לשמור על המצב הקייים ולדחות את כניסתה של הרפורמה לתוקף.

החשש הגדול היה שכניסתה של הרפורמה לתוקף תלווה בפדיונות ענק בשוק תעודות הסל וההחלטה של בגץ מהווה כרגע את דחייתו של הקץ עד להחלטתו הסופית של בג"ץ הן בעניין צו הביניים והן בסוגיות המהותיות עצמן.

את הארכת התקופה בשבועיים נוספים ביקשו פרקליטות המדינה בשם שר האוצר, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון והרשות לניירות ערך. בתופה זו לא יאכפו ההוראות החדשות על הגופים המוסדיים נגד גוף מוסדי ותקופה זו לא תיחשב כתקופת חריגה

גם בעניין שכר הנאמן שכר הנאמן התקבלה החלטה לשמור על הסטטוס קוו כשמדובר בהשקעה בקרנות סל בידי חברות המנהלות חסכונות ארוכי טווח. מנהלי הקרנות ימשיכו לשלם את שכר הנאמן שכר הנאמן בקרנות הסל .

על פי הרפורמה שהיתה אמורה להכנס לתוקף ושכנגדה הוגשה העתירה לבג"ץ, אמורים הגופים המוסדיים לבצע מכירה של תעודות סל בהיקף של כ-15 מיליארד שקל.

בעתירה של האיגוד נכתב כי  "נוצר מצב קפקאי, הנובע ממחלוקת בין שני גופים רגולטוריים – רשות שוק ההון מזה, ורשות ניירות הערך מזה, כמו גם מאי מינוי ממונה חדש על שוק ההון, ביטוח והחיסכון, לאחר פרישת הממונה הקודמת ביום 31 באוגוסט 2018, ומשכך העדרו של הגורם המוסמך על פי דין בסוגיות נשוא עתירה זו אשר הושארו במכוון לשיקול דעתו של אותו ממונה עצמו".

היקף ההשקעות של הגופים המוסדיים בתעודות הסל עומד היום מעל ל-40 מיליארד שקל.

לפני מספר ימים העביר סגן ראש רשות שוק ההון מכתב לגופים  המוסדיים המורה על שינוי משמעותי בכללי ההשקעה של הגופים המוסדיים בתעודות הסל. בעקבות מכתב זה הוגשה עתירה דחופה לבג"ץ .  

כיום מוטלת מגבלת החזקה על גופים מוסדיים של עד 25% בהחזקת כל סדרת תעודות סל. על פי ההנחיות שפרסם בעבר אגף שוק ההון, ה-25% האלו נגזרים מכלל תעודות הסל, גם אלו שטרם נמכרו לציבור.

איגוד תעודות הסל דרש בעתירה כי יינתנו הבהרות לגבי שיעורי האחזקה המותרים שכן אחרת יאלצו הגופים המוסדיים לבצע התאמה של שיעורי החזקותיהם ויאלצו להיפטר מכמות ענקית של תעודות

כמו כן ציין איגוד תעודות הסל בעתירה כי: "משעה שיבוצעו המכירות, או אף אם רק תגובש תכנית למכירתן, הנזק הנגרם יהיה בלתי הפיך, באשר מכירות בהיקף 15 מיליארד שקל אינן בגדר "יו-יו", דהיינו: ברצותך מושקע הכסף כאן, וברצותך, יום לאחר מכן, מוחזר לשם. "הבהרה" בדיעבד, כי לא היה מקום לבצע מכירות, לא תועיל אפוא, ומכירות שיבוצעו (כאשר תחתן ירכשו קרנות סל זרות), לא יושבו."

לאחר שאתמול הודיעה וונטייז על השקת שירות תוכן עולמי בשפה הרוסית מודיעה היום החברה כי  חתמה על הסכם עם Life Servicos De Communicacao Multimidia Ltda, ספקית אינטרנט מסאו-פאולו ברזיל, להפצת שירותי ה-SmartVOD ואפליקציות של החברה ללקוחותיה של Life בברזיל  למשך שלוש שנים. הסכם זה מצטרף למספר הסכמי הפצה הקיימים לחברה בברזיל, כגון הסכם הפצה עם LG והסכם הפצה עם סמסונג.

המניה של וונטייז עולה כעת במסחר בבורסה בתל אביב בכ-6.5% והיא נסחרת בשער של 57.7 מיליון שקל המעניק לה שווי של כ-23.5 מיליון שקל.

במסגרת ההסכם תקדם את השירות במסגרת חבילות שירותי האינטרנט וחבילות התכנים שהיא מציעה ללקוחותיה, וכן תקדם את השירות והתכנים של החברה במסך התכנים הראשי בתוך טלוויזיות חכמות, טאבלטים וטלפונים חכמים, תקדם באנרים שיווקיים, תפרסם את השירות ברשתות חברתיות ועוד. כן תטמיע Life מראש (Pre-Installation) את שירות SmartVOD במספר מוצרים שהיא מוכרת ללקוחותיה כגון טלוויזיות חכמות, טאבלטים וטלפונים חכמים.

בתמורה לשירותי ההפצה, תהיה Life זכאית לקבל מהחברה שיעור מדורג מתוך תקבולי הנטו שיתקבל ממשתמשי השירות שיתחברו לחברה באמצעות הפלטפורמה של Life (דהיינו, התקבולים מהמשתמשים כאמור בניכוי הוצאות עבור התוכן, מע"מ ומיסים אחרים). התשלום יבוצע אחת לרבעון.

אתמול הכריזה וונטייז על השקת שירות התוכן העולמי TotalNOW וערוץ התוכן TotalACTION לקהל דוברי רוסית.

שירות התוכן והערוץ הייעודי כוללים אלפי שעות הפקות מקור מסוגה עילית פריים טיים של תאגיד המדיה המרכזי ברוסיה. השירות זמין לקהל דוברי רוסית בכל העולם תחת האתר totalnow.tv וכן בחנויות האפליקציות, ובהמשך גם בטלוויזיות חכמות ברחבי העולם.

מוונטייז נמסר כי היא תפיץ את השירות במתכונת Video On Demand וכן את הערוץ על גבי הפלטפורמה הטכנולוגית שלה במתכונת של מנויים בתשלום ברחבי העולם, תוך ניצול של יכולות הסליקה שלה במדינות שונות (טכנולוגיית SmartPay של החברה) וכן יכולות ההפצה שלה דרך יצרניות המכשירים והטלוויזיה השונות.

להערכת החברה ישנם כ-170 מיליון דוברי רוסית אשר עשויים להיות קהל פוטנציאלי לשירות ולערוץ.שווקי היעד המרכזיים בהם תחל וונטייז בשיווק השירות הינם רוסיה, אוקראינה, ארה"ב, קנדה, גרמניה וישראל.

במרס 2018 הודיע וונטייז כי נחתם הסכם למכירת השליטה בה השליטה בה לאולפן הסרטים האמריקאי Desilu Studios. נכון להיום לא ידוע על התקדמות בעסקה והשליטה בחברה עדיין לא הושלמה.

לפני מספר ימים עידכנה החברה בהודעה לבורסה כי "בעניין העסקה למכירת מניות בעלי השליטה ל-Desilu ,עידכנו בעלי השליטה את החברה כי נכון למועד זה, לא הייתה התקדמות נוספת בעסקת Desilu ,וכי למיטב הבנתם אי השלמת העסקה נובעת מעניינים תהליכיים עסקיים פנימיים הקשורים ברוכשת. בנוסף יובהר, כי כאמור בדיווח המידי של החברה מיום 18 במרץ, 2018 ,להבטחת קיומה של העסקה חתם יו"ר ובעל השליטה ב-Desilu ,מר צ'ארלס הנסלי, על ערבות אישית, המוחזקת על ידי בעלי השליטה בחברה שלעת עתה בחרו בעלי השליטה שלא לממשה".

לאחר פרסום דבר מכירת השליטה זינקה המניה והשערה הגיע עד ל-224 אגורות למניה אולם משעבר הזמן והעסקה מתמהמהת, ירד שערה של המניה מהשיא ב-75% והיא נסחרת עכשיו בבורסה בתל אביב בשער של 56 אגורות למניה.

לא רק חברות ציבוריות, גם מדינת ישראל מפרסמת דו"חות כספיים וניתן למצוא בו מספר נתונים מעניינים. היום פירסם החשב הכללי את הדו"ח הכספי של מדינת ישראל לשנת 2016 והשורה התחתונה – הפסד בסך של 77.5 מיליארד שקל לעומת הפסד בסך של 113 מיליון שקל בשנת 2016.

הגירעון בהון של מדינת ישראל הסתכם בשנת 2017 בכ-2 טריליון שקל (1,942,332,000,000) ליתר דיוק.

בהכנסות המדינה ממיסים ואגרות נרשמה עלייה והן הסתכמו בכ-384 מיליארד שקל לעומת כ-351 מיליארד שקל ב-2016.

ניתן למצוא בדו"ח מספר נתונים מעניינים. על פי כללי החשבונאות, בדו"ח הכספי לא נכללים תזרימי המזומנים של המדינה גים משאבי טבע הנובעים מהסדרי תמלוגים. יחד עם זאת, בהתאם לתקן חשבונאות ממשלתי מספר 19 מתפרסמים בדו"ח אומדני שווי התמלוגים . הנגזרים, בין היתר, מכמות ההפקה הצפויה, ממחיר המכירה הצפוי, מתקופת ההפקה ופריסתה, וכן משיעור התמלוגים האפקטיבי.

החשב הכללי מעריך את שווי התמלוגים שיתקבלו ממשאבי הנפט והגז בכ-17.5 מיליארד שקל. משאבים נוספים שלהם ניתן אומדן הם החול והחצץ, האשלג והפוספטים אשר אמורים להניב למדינה תמלוגים נוספים בסך של כ-4.5 מיליארד שקל נוספים.

נתון מעניין נוסף הוא הנתון על הפנסיות התקציביות אשר הסתכמו ב-2017 בכ-690 מיליארד שקל לעומת כ-670 מיליארד שקל בשנת 2016.  430 מיליארד שקל מהסכום הוא התחייבות לעובדים שכבר פרשו, ועוד 258 מיליארד שקל הם התחייבויות לעובדים פעילים.

ההתחייבות הגדולה ביותר היא כמובן לאנשי מערכת הביטחון שלהן מחוייבת המדינה בכ-300 מיליארד שקל לעומת כ-290 מיליארד שקל בשנת 2016.

לא כולם יודעים, אבל ניתן לקחת משכנתא גם לא דרך בנק למשכנתאות. בדרך כלל, כשחושבים על שוק המשכנתאות נהוג לחשוב על שוק הנשלט בלעדית בידי הבנקים למשכנתאות, ושאת ההלוואה החשובה והגדולה ביותר שרובנו לוקחים, ניתן לקחת רק מהבנק. התפיסה הזאת איננה רחוקה מאד מהמציאות, ובדרך כלל זאת גם האפשרות העדיפה. את המשכנתאות בתנאים הכי טובים נותנים הבנקים למשכנתאות, ואת הרוב המוחלט של המשכנתאות לוקחים רוכשי הדירות מהבנקים למשכנתאות.

חשוב להבין שהסירוב של הבנק להעניק משכנתאות נובע, במקרים רבים, מהצורך של הבנקים לעמוד בהנחיות בנק ישראל בנושא המשכנתאות. הנחיות כאמור מתפרסמות מעת לעת, אם הממונים על הנושא בבנק ישראל מאמינים שההנחיה החדשה עשויה לתרום לשיפור שוק המשכנתאות. באופן עקרוני, ההנחיות נועדו למנוע ממוסדות בנקאיים להעניק משכנתאות בסיכון גבוה. סיכון כזה עלול לנבוע מאחוז מימון גבוה מדי, בגלל העדר הון עצמי מספיק מצד הלווים הפוטנציאליים. כמו כן, אם ההחזר מכלל ההכנסה החודשית של הלווים הוא גבוה מדיי, גם אז הבנקים עלולים להימנע מהענקת הלוואת משכנתא. ואחרון חביב – הבנקים בדרך כלל מסרבים להעניק משכנתא למי שההתנהלות שלו בחשבון הבנק היא בעייתית.

אבל למרות האמור לעיל, חשוב לדעת שקיימים גופים פיננסיים אחרים מלבד הבנקים, אשר מאפשרים לקחת משכנתא חוץ בנקאית (משכנתא שניתנת על ידי גוף שאיננו בנק). יחד עם זאת חשוב מאד לדעת – הריביות בגופים האלו הרבה יותר גבוהות מהריביות על המשכנתאות שלוקחים הבנקים. לכן – אם מחליטים ללכת על האפשרות הזאת – חשוב שתהיו בטוחים שביררתם את כל האפשרויות ושאין ברירה אחרת. בשורות להלן נביא מידע חשוב בנושא זה.

מי צריך משכנתא חוץ בנקאית?

לפעמים אנשים המבקשים לקחת משכנתא מהבנק, נתקלים בקשיים ובסירוב מצד הבנק. הבנקים אינם ששים להעניק משכנתא למי שהיסטוריית האשראי שלהם בעייתית, או ששיעור המימון שהם מבקשים גבוה משיעור המימון שמציע הבנק, ולכן אינו מספיק כדי להשלים את הסכום הדרוש לרכישת הדירה. בנוסף, אם החזר המשכנתא הצפוי ביחס להכנסה החודשית הוא גבוה, גם אז המשכנתא לא תאושר על ידי הבנק.

היסטוריית אשראי בעייתית וההשפעה שלה על המשכנתא

אנשים עם היסטוריית אשראי בעייתית הם בדרך כלל אנשים שבהיסטוריה שלהם יש צ'קים שחזרו, הוראות קבע שלא כובדו או חריגות תכופות וכרוניות ממסגרות האשראי של הבנק. מאליו מובן שאנשים שחשבונם מוגבל, מוגבל חמור או הוגבל בעבר, לא ייענו בחיוב אם יגישו בקשה למשכנתא בנקאית. גם אנשים שבעבר פיגרו בהחזרי הלוואות ומשכנתאות, או שסורבו עקב הכנסות נמוכות, נמצאים בקטגוריה של בעלי היסטוריית אשראי בעייתית. למען הסר ספק – כחלק מהמסמכים שכל גוף המעניק משכנתא מבקש מהלווים, הם נדרשים להציג את האובליגו שלהם, וכן דפי חשבון של שלושת החודשים האחרונים. נכון להיום, גם תעודת הזהות הבנקאית יכולה לסייע, אם היא מצביעה על איתנות פיננסית של הלווים.

הכנסות נמוכות וההשפעה שלהן על המשכנתא

קבוצה נוספת של אנשים המתקשים לקבל משכנתא מהבנק, כוללת אנשים שהם בעלי הכנסות נמוכות. מחירי הדירות הגבוהים הפכו את החזרי המשכנתא לגבוהים מאד, והם מהווים חלק נכבד מאד מההוצאה החודשית של משפחה בישראל. כלל האצבע בקרב מוסדות בנקאיים בבואם לאשר את המשכנתא הבנקאית, הוא שהחזרי המשכנתא לא יהיו גבוהים יותר 30%-40% מההכנסה הפנויה של מבקשי המשכנתא. החזרים גבוהים יותר, מגדילים מאד את הסיכון שמי שלקח את המשכנתא לא יוכל לעמוד בהחזרים החודשיים. ההיגיון הפשוט אומר שההכנסה הפנויה שנשארת אחרי שחיוב המשכנתא יורד מחשבון הבנק, צריכה להספיק לנוטלי המשכנתא על מנת "לגמור את החודש". החזרי משכנתא גבוהים מדיי עלולים להכניס בתוך זמן לא רב את מי שלא מזמן רכשו דירה חדשה, לסחרור כלכלי שממנו הם לא יצליחו להשתחרר. ככל שההכנסות של הלווים הן גבוהות יותר, כך הבנק עשוי להקל מעט יותר, ועדיין, הנחיות בנק ישראל מחייבות, וגם לווים בעלי הכנסות גבוהוךת עלולים לקבל סירוב.

זה נכון שהבנקים ממשכנים את הדירה, ובמקרה שהלקוח לא עומד בתשלומים הם יכולים לאלץ אותו למכור את הדירה. אבל על מנת למנוע מצבים כאלה, הם משתדלים מאד, ובצדק רב מבחינתם, לא להעניק משכנתאות ללווים מסוכנים. כמו כן הוראות בנק ישראל מגבילות את הבנקים ואינן מתירות מתן משכנתא שההחזר החודשי שלה גבוה ממחצית השכר הפנוי של הלווה.

הגבלה בחשבון וההשפעה שלה על המשכנתא

הגבלה בחשבון הבנק של מי שמבקש משכנתא בנקאית, עלולה להביא לכך שהבקשה תסורב. הבעלים של חשבון בנק הופך להיות מוגבל, אם בחשבון הבנק חזרו יותר מעשר המחאות (שיקים) בתוך שנה קלנדרית אחת. מי שאצלו הדבר חוזר על עצמו, הופך למוגבל חמור, והמשמעות היא הגבלה על כל חשבונות הבנק שלו.

כאן תוכלו ללמוד מה זה חשבון מוגבל ואיך לא להגיע למצב שהחשבון שלכם מוגבל.

מי שהוא מוגבל בחשבון, או היה מוגבל בעבר, עלול לגלות בדיוק בזמן הלא מתאים ביותר, שהבנק מסרב להעניק לו משכנתא. הגישה למידע הבנקאי משותפת לכל הבנקים. לכן, מי שהיה מוגבל בבנק אחד, יגלה שגם בבנק אחר לגמרי, הוא ייענה בשלילה.

היתרונות של משכנתא חוץ בנקאית

חלק מהיתרונות של משכנתא חוץ בנקאית כבר הוסבר לעיל – הכוונה ללווים בעייתיים, שיכולים לקבל הלוואת משכנתא חוץ בנקאית למרות התנהלות בעייתית בחשבון. יתרונות נוספים של משכנתא חוץ בנקאית הם כדלקמן:

משכנתא עם הכנסה נמוכה: כבר הוזכרה לעיל העובדה שהבנקים לא מעניקים משכנתא שההחזר שלה הוא מעל 40% מההכנסה הפנויה, וגם זה לא תמיד קורה. הגבלת ההחזר ביחס להכנסה, פירושה בעצם הגבלת גובה המשכנתא. גופים חוץ בנקאיים עשויים, במקרים מסוימים, להעניק משכנתא חוץ בנקאית עם אחוז החזר גבוה מההכנסה. המשמעות – אפשרות לקחת משכנתא בסכומים גבוהים.

משכנתא למוגבלים בבנק: גם גופים חוץ בנקאיים לא יאשרו בדרך כלל משכנתא למוגבלים בבנק. עם זאת, מי שהיה מוגבל בחשבון הבנק, עלול לגלות שהבנק נמנע מלאשר עבורו משכנתא. גופים חוץ בנקאיים עשויים לאשר משכנתא כזאת, אבל התנאים שלה יהיו, קרוב לוודאי, פחות טובים מאלה שמציעים הבנקים.

מה הריבית במשכנתא חוץ בנקאית?

מאחר ואת המשכנתאות החוץ בנקאיות נותנים גופים שהם פחות מבוססים פיננסית מהבנקים למשכנתאות, ומכיוון שתיק המשכנתאות של הגופים האלו (מספר המשכנתאות שהם נתנו) קטן בהרבה מאלו של הבנקים, הסיכון שלוקחים הגופים האלו במתן המשכנתא הוא גבוה יותר. הסיכון במתן הלוואה מגולם בעולם הפיננסי בגובה הריבית, ולכן הריביות שגובים הגופים האלו גבוה בהרבה מהריבית שגובים הבנקים למשכנתאות.

בנוסף, גופים חוץ בנקאיים עשויים לאשר משכנתא גם למי שנחשב לקוח בעייתי בבנק. גם כאן מדובר בסיכון גבוה, והגדלת הסיכון הזה מגולמת על ידי הגוף המלווה בריבית גבוהה יותר, שאותו לקוח ישלם עבור המשכנתא שלו.

אחד הגופים העיקריים היום שאפשר לקחת ממנו משכנתא חוץ בנקאית הוא חברת כלל באמצעות חברת כלל פיננסים. הריבית הניתנת בכלל גבוהה באחוז וחצי בערך מהריבית בבנקים. יחד עם זאת, הריבית תלויה מאד גם באיכות הנכס ובמיקומו, בהיסטוריית האשראי של נוטל המשכנתא, בהון העצמי שיש ללקוח ובהכנסה החודשית שלו.

כלל היא חברה גדולה ויציבה, אך חיפוש בגוגל מעלה עוד מספר גדול של חברות המוכנות להעניק משכנתאות ללקוחות שלא הצליחו להשיג את המשכנתא בבנק ובהם הריביות גבוהות עוד יותר ועלולות להגיע לפי שניים עד פי שלוש מהריביות הניתנות בבנקים.

כנסו כאן למחשבון המשכנתא המשוכלל שלנו

מי יכול לתת משכנתא חוץ בנקאית?

הרפורמה בשוק ההון שהוחלה בשנת 1989, מאפשרת לחברות ביטוח וגם לחברות פיננסיות פרטיות אחרות, להעניק הלוואות לטווח ארוך ובסכומים גבוהים.

בישראל קיימות שתי דרכים חוקיות ולגיטימיות לקחת משכנתא חוץ בנקאית. לפני שנבהיר את הנושא, חשוב להבהיר גם שישנם גופים שאינם מורשים להעניק משכנתא, ויש לבדוק היטב למי פונים וממי מקבלים את המשכנתא. חשוב להדגיש ששוק המשכנתאות החוץ בנקאיות מפוקח על ידי המדינה ושעל מנת לעסוק בתחום יש לקבל רישיון ממשלתי.

האפשרות הראשונה היא לקחת משכנתא מחברות הביטוח. חברות הביטוח הן גופים פיננסיים גדולים אשר מלבד שירותי ביטוח מציעות היום גם מסלולי משכנתא דומים לאלו של הבנקים למשכנתאות.

האפשרות השנייה היא נטילת משכנתא מחברות חוץ בנקאיות פרטיות. כאמור, כל החברות הנותנות משכנתאות חוץ בנקאיות מפוקחות על ידי רשויות החוק ואין מדובר בעסקים מפוקפקים כפי שניתן לחשוב אלא בעסקים לגיטימיים לחלוטין.

מה החסרונות במשכנתא חוץ בנקאית?

מאחר והלווים הפונים לקחת משכנתא חוץ בנקאית הם לקוחות הנחשבים מסוכנים יותר, הגופים שנותנים את ההלוואות גובים מחיר על הסיכון שהם מוכנים לקחת. המחיר הזה בא לידי ביטוי בריבית הגבוהה יחסית אותה הם גובים על המשכנתאות.

כמה גבוה? בעצם עד היום לא נקבעה הגבלה על הגופים החוץ בנקאיים לגבי הריבית אותה הם יכולים לגבות. לעיתים קרובות, המשכנתאות החוץ בבנקאיות הן יקרות באחוזים ניכרים מהמשכנתאות הניתנות על ידי הבנקים. כשמדובר בהלוואות לזמן ארוך כמו המשכנתאות, מדובר בייקור שעשוי להגיע לעשרות אלפי שקלים ואף מאות אלפי שקלים במשך חיי המשכנתא.

חיסרון נוסף הוא שכשמדובר בחברות האשראי הפרטיות אמנם מדובר בגופים מפוקחים. אבל עדיין, מדובר בגופים פרטיים שאינם חזקים פיננסית כמו הבנקים, וששיטות הניהות והתרבות הארגונית שלהם איננה סולידית כמו הבנקים. לכן, כדאי לברר היטב מי הגוף שעומד מאחורי החברה, מי הבעלים שלה ומה האיתנות הפיננסית שלה.

ההחלטה על רכישת דירה ונטילת משכנתא היא החלטה לא פשוטה. במקרה שהבנק מסרב לתת לכם משכנתא, כדאי לחשוב אם אין לו סיבה טובה לסרב. נטילת משכנתא ללא יכולת להחזיר אותה עלולה לסבך את הלווה, ובסופו של דבר לגרום לו להפסדים כספיים כבדים, שלא לדבר על עוגמת הנפש. אם כבר מחליטים ליטול משכנתא חוץ בנקאית כדאי, כרגיל, לעשות שיעורי בית ולברור היטב את החברה ממנה נוטלים את ההלוואה.

איך נפרדתי מהמשכנתא שלי? על פירעון מוקדם של המשכנתא

מחשבון מסלולי משכנתא

משכנתאות לתושבי חוץ – איך לוקחים? מה ההבדל ממשכנתא רגילה?

חברת אפ.אס.אם שירותי קרקע שבה מחזיקה פרידנזון שירותים לוגיסטיים בשיעור של כ-45% זכתה במכרז aehhnv עדן החברה לפיתוח בירושלים להקמה, תפעול ותחזוקה של מערך אוטומטי של השכרת אופניים בשיטת B.O.T במרכז העיר ירושלים. FSM היא המפעילה של שירות "תל אופן" בתל אביב.

מערך השכרת האופניים יכלול 50 תחנות עגינה להשכרת אופניים וכ-500 זוגות אופניים שיפרשו במרכז ירושלים ובאזורים התיירותיים. להערכת FSM תהליך ההקמה יימשך כשנה ולאחריו תתפעל FSM את המערך למשך כ-10 שנים עם אופציה להארכה לעוד 5 שנים נוספות. ב-FMS מעריכים כי

הכנסותיה מהקמת המערך תעמודנה על סך של כ-13 מיליון שקל.

FSM היא החברה שמפעילה גם את שירות "תל אופן" במסגרתו מוצעים  מעל 2,000 זוגות אופניים ברחבי תל-אביב-יפו, גבעתיים, רמת גן ובת-ים.

מעיון בדו"ח הכספי שפירסמה פרידנזון עולה כי הכנסותיה של FSM הסתכמו בכ-4.3 מיליון שקל  ברבעון השני של 2018 לעומת כ-4 מיליון שקל ברבעון המקביל ב-2017 והיא סיימה את הרבעון בהפסד של כ-430 אלף שקל לעומת הפסד של כ-180 אלף שקל ברבעון המקביל ב-2017.

כמו כן דווח בדו"ח כי בשנת 2017 FSM התמודדה עם תקלות שנבעו בעיקר מוונדליזם שאילצו את אותה להחליף חלק ממערך הנעילה. בשל כך FSM ספגה הוצאות גבוהות שגרמו להפסד כספי. ברבעון שני 2018 חברת FSM השלימה את החלפת מערך הנעילה.

נתנאל גרופ מדווחת על עלייה של כ-16 מיליון שקל בהערכת השווי של הזכויות שלה בבניין בפארק תמר – פארק המדע ברחובות.

על פי הערכת השווי החדשה, שווי זכויות החברה בפארק תמר בשלב של גמר עבודות התאמה, לפני אכלוס, הינו כ-111 מיליון שקל, כאשר יתרת העלויות להשלמת עבודות התאמה למועד ההערכה, מסתכמות לכ-5 מיליון שקל.

בהערכה הקודמת שווי זכויות החברה בפארק תמר, ליום 30 ביוני 2018 הסתכם בכ-94.5 מיליון שקל.

המנייה של נתנאל גרופ עולה כעת במסחר בבורסה בכ-1.5% ונסחרת בשער של כ-4.9 שקל למניה ושווי שוק של כ-140 מיליון שקל.

מנתנאל נמסר כי הגידול בשווי זכויות החברה בפארק תמר במהלך הרבעון השלישי לשנת 2018 ,נבע מהשקעות נוספות ומהשכרת מרבית השטחים בפארק תמר לאלביט מערכות ברמת גמר .

מנתנאל גרופ נמסר כי היא בוחנת אפשרות להנפקת אגרות חוב מסדרה חדשה, אשר תהיינה מובטחות בבטוחות הכוללות, בין היתר, שעבוד זכויות החברה בפארק תמר.

הנכס המדובר הוא בנין משרדים הנמצא היום בשלב גמר בניה בפינת הרחובות מנחם קראוס ומנחם פקריס בפארק תעשיות עתירות ידע (פארק ת.מ.ר.) ברחובות. הבניין כולל חניון תת קרקעי, קומת מסחר ושמונה קומות משרדים בשטח כולל של כ –6,800 מ"ר כולל מרפסות. למעט קומת המסחר כל יתרת השטחים בבניין בבעלות החברה. החברה התקשרה עם חברת אלביט מערכות להשכרת החניון והבניין בגמר מלא לחמש שנים עם אופציה לחמש שנים נוספות בתמורה לדמי שכירות שנתיים של כ-2.7 מיליון שקל. על פי ההסכם בתקופת האופציה תשולם תוספת של 5% דמי שכירות הצמודים למדד המחירים לצרכן.

נתנאל גרופ מעורבת כיום בהקמה ובתכנון של פרויקטים בהיקף של למעלה מ-1,500 יחידות דיור בישראל ובנוסף שטחי מסחר ובנייני משרדים. מהחברה נמסר כי היא מעריכה כי היא צפויה לרשום בארבע השנים הקרובות בגין פרויקטים אלה הכנסות של כ-1.3 מיליארד שקל  ורווח גולמי של כ-350 מיליון שקל (לא כולל התחדשות עירונית). בשנה האחרונה השלימה החברה את ההקמה והתחילה להפעיל את הנכסים המניבים בחולון וברחובות שצפויים להניב לה כ-18 מיליון שקל דמי שכירות שנתיים.

ההון העצמי של נתנאל ליום 30 ביוני 2018 הסתכם בכ- 214 מיליון שקל אשר היוו כ-30% מהמאזן שלה.

שותפות חיפושי הנפט והגז מודיעין אנרגיה על פי האומדן הטוב ביותר (Best estimate), אומדן משאבי הנפט המותנים בשכבת Cattani בפרוספקט טרינידד 7 מוערך בכ-15.9 מיליון חביות נפט. כמו כן נמסר מהשותפות כי במפרוספקט נמצאו משאבי גז הנאמדים בשווה ערך לכ-1.6 מיליון חביות נפט.

בימים האחרונים זינק מחיר הנפט הגולמי למחיר של כ-75 דולר לחבית – שיא של 4 שנים.

הדוח עליו דיווחה מודיעין נערך על בסיס הממצאים בקידוח שבוצע בחודש יוני כולל הערכת המשאבים בשכבת Cattani, ואינו כולל ממצאים משכבה נוספת שאותרה במהלך הקידוח, Chanac. הדו"ח בוצע על-ידי חברת Petrotech Resources Company, שהינה מעריך עתודות מוסמך ובלתי תלוי.

ממודיעין, המחזיקה ב-26.05% מהזכויות בקידוח זה, נמסר, כי היא פועלת ביחד עם שותפיה להכנת תוכנית פיתוח מפורטת לפרוספקט. במסגרת תוכנית הפיתוח מתוכנן קידוח נוסף בפרוספקט זה, ובהמשך פיתוח השדה משאבי הגז שהתגלו בקידוח יחוברו לצנרת, וזאת לאחר שיושלם פיתוח של מספר בארות. הנפט שהופק  מבאר זו, החל מביצוע מבחני ההפקה, נמכר באופן רציף.

במקביל השלמת מתקני הקבע בקידוח Chardonnay בפרויקט Grapevine צפויה להוזיל באופן משמעותי את עלויות ההפקה מבאר זו. במהלך הרבעון האחרון של 2018 / הרבעון הראשון של 2019, צפוי להתבצע קידוח פיתוח נוסף בפרויקט זה.

למודיעין החזקה של כ- 22.3% בפרויקט Grapevine; בדוח המשאבים שפורסם לאחר ביצוע שני קידוחים אשר מפיקים נפט שנמכר באופן סדיר, הוערכו המשאבים בפרויקט זה בכ-12 מיליון חביות נפט, בשתי שכבות שונות.

בפרויקט  Cassini שנקדח מוקדם יותר השנה בשיתוף חברת AERA ENERGY, ממשיכים מודיעין ושותפיה בביצוע מבחני הפקה, אשר צפויים להסתיים במהלך הרבעון הנוכחי. למודיעין החזקה של 36.5% בפרויקט CASSINI.

בעקבות פרסום התוצאות הכספיות של קולפלנט מעדכנת אדיסון את ההמלצה על מניית קולפלנט ומציבים לה מחיר יעד של 1.5 שקל למניה, כמעט פי שלוש מהמחיר בו היא נסחרת בבורסה בתל אביב – כ-40 אגורות למניה.

קולפלנט דיווחה ברבעון השני על עלייה של כ-209% בהכנסות שהסתכמו בכ- 170 אלף דולר והפסד של כ-1.5 מיליון דולר על בסיס GAAP, או הפסד כולל מתואם של 1.2 מיליון דולר על בסיס non-GAAP.

קולפלנט הינה חברת רפואה רגנרטיבית ישראלית, המתמקדת בפיתוח ומסחור מוצרים לשיקום רקמות באמצעות טכנולוגיה מבוססת צמחים – rhCollagen .לחברה כיום שני מוצרים בשוק באירופה – VergenixSTR ו- VergenixFG והיא מספקת הזמנות בארה"ב למוצר הדיו הביולוגי המשמש להדפסת איברים ורקמות

באדיסון מציינים כי העלייה החדה בהכנסות נבעו בעיקר הודות למכירות של מוצר ה BioInk-שלה בארה"ב ובמוצרי המותג ,Vergenix בעיקר VergenixSTR למחלת הגידים, באירופה. Bioink המבוסס על rhCollagen ממשיך להדגים כי מדובר בתחום פיתוח אסטרטגי עבור CollPlant ,עם מכירות חוזרות לצד ג'.

בעבר, הודיעה CollPlant כי קיבלה מספר הזמנות של מוצר ה BioInk שלה מחברות ביוטכנולוגיה ומכשור רפואי, המיועדות למחקר ופיתוח הדפסה ביולוגית של איברים ושתלים אורתופדיים, בהתאמה . BioInk הינו אטרקטיבי עבור יישומים אלה מאחר והוא יכול לייצר מטריצת קולגן מסודרת בעלת תכונות הניתנות לכוונון.

בתחילת אוגוסט אישרה CollPlant את כוונתה למחוק מיוזמתה את רישום המניות הרגילות שלה, כתבי אופציה )סדרה ט'(, וכתבי אופציה )סדרה יא'( מהמסחר בבורסה בתל-אביב, וכי יום המסחר האחרון בבורסה יהיה 29 באוקטובר 2018 .ניירות הערך של החברה בארה"ב (ADS ,אשר נסחרות ביחס של 1 ADSל-50 מניות רגילות )ימשיכו להיסחר בנאסד"ק.

עמוד מניית קולפלנט

כרטיס אשראי לילדים – מסתבר שיש הרבה אפשרויות, ומסתבר שיש בזה יתרונות – הילדים (אמורים) לקחת אחריות על הכסף; להבין את המשמעות של תקציב, תזרים ולהבין שהשימוש בכרטיס  הוא בדיוק כמו שימוש במזומן.

רוב בני הנוער מקבלים מזומנים מההורים שלהם לפני יציאה לבילוי. הם עדיין בשלב שאין להם כרטיס אשראי משלהם, ולכאורה הכי נוח לתת להם מזומנים. אבל יש פתרון נוסף, וכנראה נוח יותר – כרטיסים נטענים.

הכרטיסים הנטענים, נטענים מראש בסכום כסף שאתם מגדירים. כלומר, זה בעצם כמו ללכת עם מזומן, רק שליותר מ"יציאה" אחת. ככה אתם יודעים שלילד/ ילדה יש כסף, למספר בילויים, וככה גם הילד/ ילדה מקבלים אחריות על הכסף שלהם – הטענתם להם את הכרטיס ב-500 שקל ל-5 בילויים, הוא/ היא אמורים לתכנן את ההוצאות בצורה סבירה על פני הבילויים העתידיים.

פועלים – כרטיס UP Card

תחום הכרטיסים הנטענים נמצא בצמיחה (ראו כאן), ויש מספר גופים שמספקים כרטיסים כאלה. אחד מהם הוא בנק פועלים שמציע פתרון מסוג כזה לקהל לקוחותיו.

מדובר בכרטיס UP Card – כרטיס נטען בינלאומי שמעניק לילדים שלכם עצמאות פיננסית ואפשרות לבצע רכישות באופן שוטף ובטוח.

חוץ מזה, ההורים בעצם שולטים בכרטיס – הם שולטים בהוצאות ויכולים לטעון את הכרטיס גם מרחוק.

השליטה מתבטאת גם בהודעה (SMS ) בכל עסקה בכרטיס.

עלות השירות בפועלים – דמי הנפקה חד פעמיים של 10 שקל; עלות טעינה – 3.5 שקל.

הכרטיס ניתן להעברה לבני משפחה מגיל 14 ומעלה (בכפוף לתנאי השירות ולתנאי הבנק).

רגע לפני שהצעירים מתחילים להשתמש בכרטיס, חשוב להסביר להם כמה נקודות

• הכרטיס הוא בעל משמעות זהה לתשלומי כספים במזומן. זה אולי נראה כאילו אין מעבר כספים, ואולי זה מבלבל, והופך את השימוש לפחות משמעותי. אבל זה לא סתם פלסטיק, זה לא משחק. השימוש בכרטיס שקול למזומן – יורד כסף מהחשבון. ותתייחסו "בכבוד" לכסף הזה.
• חשוב לשמור על הכרטיס, ואם הוא נגנב או אובד, צריך להודיע לחברת כרטיסי האשראי (ראו הרחבה כאן)
• אל תתנו לאחרים להשתמש בכרטיס – המספר עליו יכול לשמש אחרים גם אם אין להם את הכרטיס באופן פיזי – אז זהירות.
• חשוב גם להבהיר לילדים שיש מסגרת מוגבלת, והיא אמורה לשמש אותם לתקופה מסוימת, ולכן הם צריכים להקצות סכום מסוים לכל מטרה ובילוי.

HON TV

השוואת מחירי סלולר 2019 – ככה תדעו איזו חברה לבחור (והמעבר פשוט)!

מה זה דמי כיס? וכמה לבקש מההורים שלי?

מה זה כסף?