יועצי המשכנתאות מטפלים באחד הנושאים הכי רגישים לנו – הכסף שלנו. הם דואגים ללקיחת משכנתא שמתאימה לצרכים שלנו בהווה ובעתיד, הם דואגים לתמהיל נכון (מסלולי ריבית שונים שמאפשרים פיזור של הסיכון) והם דואגים לריביות נמוכות. למרות החשיבות הגדולה של המקצוע, אין הסמכה ברורה של המקצוע, ולתחום נכנסים גם כאלו שפחות מבינים בכל רזי המימון.
התאחדות יועצי המשכנתאות, מנסה לעשות סדר בענף. בחודשים האחרונים היא מנסה להפוך לגוף הגג של יועצי המשכנתאות כדי לעמוד כמקשה אחת מול הבנקים, מול הרגולטור, במטרה להפוך את המקצוע למסודר יותר, רשמי, ועם דימוי טוב יותר. כאן תוכלו לקבל מידע מלא על יועץ משכנתא – האם כדאי? כמה עולה? איך בוחרים יועץ? ועוד
בין היוזמים והמנהלים של ההתאחדות שמונה מעל 200 חברים, נמנים היועצים – שמואל גינזברג, רימון חייט, ברוך פירשטיין וימית אפריאט. מה הם חושבים על התחום? לאן הוא הולך? מה המטרות שלהם? זאת ועוד בראיון שלפניכם –
– מה היקף המשכנתאות שנלקחות בעזרת יועצי משכנתא?
"הערכות לא רשמיות מדברות שכ-40% מהמשכנתאות בישראל נלקחות בסיוע של יועץ. אין כיום מרשם פומבי ממוסד של המשכנתאות הנלקחות באמצעות יועץ לעומת כאלו שהלקוח לקח לבד. אנחנו כחברי הנהלת התאחדות בהחלט חושבים כי על בנק ישראל להגדיל את כמות הנתונים הסטטיסטיים שהוא מציג, כיוון שידוע בוודאות שהבנקים רושמים את המידע וחשיפה לציבור של המידע היא חשובה מאוד. נתון זה יראה כי עמדתה של המפקחת על הבנקים – 'יועצי המשכנתאות הינם גורם מעודד תחרות' תתברר כנכונה".
– למה בעצם לקחת יועץ? אי אפשר להסתמך על מדריכים באינטרנט וספרות?
"כיוון שמדובר בנושא מורכב, רב תחומי הדורש ידע מימוני, הכרת הרגולציה, הכרת התנהגות ונהלים של בנקים. מדובר כאן על ידע שלא קיים באופן שלם, מסודר ועדכני בקרב הציבור, ולדעתנו לא קיים במלואו באף אתר אינטרנט או ספר. מי שלוקח בעצמו משכנתא הולך לגרום לעצמו נזק של עשרות ומאות אלפי שקלים. אנחנו רואים זאת במקרים שלא נלקח יועץ. התרומה של היועץ חשובה מאוד – זה חוסך ללקוח הרבה כסף.
"הפסיכולוגיה האנושית של כל בני האדם פועלת בניגוד להחלטות נכונות במימון דיור – כך מצא והגדיר באופן מובהק חתן פרס נובל בכלכלה פרופ' כהנמן ומי שלא יודע ומאומן להתמודד עם הנושא – יסבול מטעויות יקרות עד כדי סיכון הפרוייקט של מימון הדירה.
תפקיד יועץ המשכנתא כולל בתוכו מספר תפקידים – הוא מסייע לשים תג מחיר ראלי לכל החלטה של המשפחה ואז מסייע לקבל את ההחלטה המתאימה. לדוגמה, סוגיה שחוזרת פעמים רבות: האם לחסוך כסף במקביל למשכנתא? היועץ אינו מקבל החלטה בשביל המשפחה אך הוא יכול להראות שאם המשפחה תוותר על חיסכון חודשי היא תסיים את המשכנתא 5 שנים קודם ואז תוכל להתחיל לחסוך את כל החזרי המשכנתא ובסך הכל להגיע אל קו הסיום עם הון גדול בהרבה. כמובן שאין תשובה אחת נכונה ואחת שגויה ולכן דרוש יועץ שיסייע למצוא את התשובה המתאימה למשפחה.
"היועץ גם מציג ללווים את המשמעות האמיתית של תמהילים שונים שיוצעו על ידי פקידי הבנק- מבנה תת ההלוואות שביחד יוצרות את המשכנתא כולה. הבנקים מציגים את המידע בצורה פשטנית שלא חושפת את כל המשמעויות ולא מתייחסת כלל לסביבה הכלכלית הקיימת והצפויה שהשלכותיה על עלויות המשכנתא הינן דרמטיות בגובה שיכול להגיע להבדלים של מאות ואפילו אלפי שקלים לחודש. כמו כן היועץ כבעל מקצוע בתחום עם גיבוי מקוון של חברי התאחדות המחוברים באתר תוכן סגור, בווטסאפ בפייסבוק, יודע להציג שאלות שהמשפחה לא שאלה אך מניסיונו הן חשובות.למשל מהי עמדתכם לגבי נטילת סיכון עליית החזרים בעתיד אך במקביל לחיסכון משמעותי במונחי סך תשלומים לבנק ? כל הסיכונים של עסקאות מיוחדות לרבות תהליכים של קבוצת רכישה, ירושה, ועוד. מדובר על פרמטרים רבים שקיומם יכול ויוצר סיכונים והתמשכות בלתי צפויה של התהליכים וההוצאות.
"היועץ מסייע למשפחה לקבוע את תקציב חיפוש הדירה. עקב התייקרות המחירים של מעל 100% בעשור האחרון, רכישת הדירה וההוצאות הנלוות הינן לפעמים מעל היכולת של הרוכשים ועסקאות נכשלו עקב חוסר יכולת מימוש תוך עגמת נפש והוצאות כספיות חוזיות של סכומים גבוהים.
"מעבר לכך, היועץ צריך לגשר בין רצונותיהם השונים של בני הזוג במשפחה על ידי הצגת מצב העניינים השלם והאובייקטיבי ולא הערכות בלתי מבוססות. למעשה אפשר ללכת רחוק יותר ולשאול – מדוע בעצם צריך יועץ או לימוד עצמי? אפשר, תיאורטית, למצוא אלגוריתם אשר יקבע מהי המשכנתא המיטבית באופן טכני בלתי מותאם אישית. לדעתנו יועצים "טכניים" אכן יפנו בקרוב את מקומם לאלגוריתמים. פקידי המשכנתאות בבנקים בוודאות יוחלפו במערכות אוטומטיות. היועצים שיישארו הם אלו שיתנו למשפחות ערך מוסף שהינו הרבה מעבר ל'זהו התמהיל בשבילכם ועכשיו אלך לבנק לנהל עבורכם משא ומתן עבורו'".
הון למשכנתא – כמה הון צריך כדי לקבל משכנתא
יועץ משכנתא – האם צריך?
– מיהם בעצם יועצי המשכנתא? ואיך אפשר לבדוק את איכותם?
"פקידי ופקידות משכנתא העובדים בבנקים אינם יועצי משכנתא, הם מבצעי מדיניות המכירה של הבנקים או מוסדות אחרים שנותנים מימון לדיור מגובה משכנתה. כיום ההגדרות המוסכמות לשאלה מיהו יועץ משכנתא מקצועי הינן של התאחדות יועצי מימון לדיור/משכנתאות. אין לאף גורם אחר בשוק ן אינטרס שתהיה הגדרה ברורה. ההתאחדות פועלת במרץ לשם קביעה של סטנדרטים מקצועיים ואתיים ליועצי משכנתאות ומטפלת מול בנק ישראל הכנסת ומשרד האוצר שמקצוע זה יחויב ברישיון מקצועי מוסמך. בינתיים מומלץ ללקוח לקחת יועץ אשר הינו חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות. חברות זו מראה מספר דברים על היועץ:
- הוא מתייחס לעבודתו ברצינות ולכן הצטרף לגוף המקצועי המוביל על החובות והזכויות שהדבר מחייב.
- הוא חשוף למאגר ידע וניסיון של חברי ההתאחדות וכך יש לו גב מקצועי של כל המומחים בתחום.
- היועץ חשוף לכנסים מקצועיים ומשפר את רמתו המקצועית באופן שוטף.
מניסיון אנו יודעים שרוב הלקוחות מגיעים לאור המלצה אישית של חברים / בני משפחה שהשתמשו בשירותי היועץ ובכל מקרה, כמו בבחירה של כל איש מקצוע כדאי ללמוד לגבי ניסיונו, השכלתו ויכולותיו.
מה יועץ המשכנתא מספק ללקוח?
"יועץ משכנתאות מספק ללקוח מבט מפוכח על העתיד – אם הבנק מוכן לתת ללקוח הלוואה של 950,000 שקלים עם החזר של 3.6 אלף שקליםם, תוך החתמתו על מסמך (מתוך מסמכים רבים) הקובע שהלקוח יודע ש”ההחזר עלול לעלות" יועץ המשכנתא הוא זה שאומר ללקוח, מה יקרה בהנחת מדד ושינויי ריבית סבירים. הוא יגיד לו – זהירות, ההחזר שלך יגיע בקלות עוד כמה שנים ל-5 אלף שקל, האם אתה מסוגל לעמוד בכך? אם לא, וותר על הדירה או התחל לשלם יותר כסף בהתחלה וקבל מסלול יציב יותר.
"היועץ מסייע לקבוע תקציב. לקבוע תקציב לרכישת כל מוצר זה די קל – אנו מתייחסים בדרך כלל לכסף שיש לנו. קביעת תקציב רכישת דירה מסובך יותר בגלל שהוא מתייחס לכסף שאין לנו ועלינו להחזיר משך 20-30 שנים, אז כדברי הלקוחות ' מה זה בעצם משנה 20 או 30 שנים?' היועץ מסביר ומראה שסך התשלומים לבנק עלול בסבירות גבוהה לגדול במאות אלפים עם הוספת שנים למשכנתא.
"כמו כן, מספק היועץ –
- סיוע בקביעת החזר חודשי – אנשים מגיעים פעמים רבות עם תפיסת מציאות שגויה לפיה בתשלום חודשי נמוך חוסכים כסף. היועץ הוא זה שמראה ללקוח כי ככל שישלם יותר בכל חודש, כך ישלם פחות בסך הכל ומסייע ללקוח לקבוע מהו ההחזר החודשי המתאים למשפחה מצד אחד ומתאים לגובה ההלוואה מצד שני.
- קביעת תמהיל משכנתא המתאים לנתוני המשפחה בהווה ובעתיד כפי שנמסרו לו.
- ניהול משא ומתן עם הבנקים על תנאי המשכנתא שהוא בנה. כלומר, את הרכב/ תמהיל המשכנתא שהוא חלוקת תת ההלוואות שיעשה בהן שימוש אפשר לדמות למוצר הנרכש ובמשא ומתן עם הבנקים אנו מבקשים הצעות מחיר לרכישת מוצר זה.
– האם הוא מלווה אותו גם בהמשך?
"ליווי עתידי של המשכנתא תלוי בהסכם העבודה בין היועץ לבין הלקוח. ישנם יועצים שמלווים וישנם כאלו שלא. כמובן שההבדל בשירות משתקף בדרך כלל במחיר. מומלץ לשאול לגבי ליווי עתידי בשלב מסירת העבודה ליועץ. בכל מקרה, רוב היועצים יסכימו לענות על שאלות של לקוחות גם שנים לאחר סיום ההתקשרות בניהם".
–למה יועצי המשכנתאות בבנקים לא אובייקטיבים?
"בבנקים אין יועצי משכנתאות. פקידי הבנק העוסקים במכירת הלוואות משכנתא הינם עובדים של הבנק, שמקבלים הנחיות מהבנק מה למכור בכל עת לפי מאזן האינטרסים והרווחיות של הבנק בלבד. לפקידי הבנק אין כל חובת נאמנות ללקוח וברוב הבנקים הפסיקו לכנות אותם “יועצי משכנתאות. בבנק מזרחי טפחות למשל הם מכונים מזה כשנתיים – מומחי משכנתאות. אמנם נשארו בנקים שמציגים את פקידי המשכנתאות במילה יועצים אך כאמור לא מדובר בתואר מוסמך כלשהו אלא בהטעיה מסחרית גרידא. הצצה במילון כלשהו תבאר למתעניין בוודאות את ההטעיה הסמנטי. כפי שכל מוכר של מוצר בחנות אינו אובייקטיבי, המילה יועץ כלל אינה מתאימה לבנקאי העוסק במשכנתאות. אדם אשר מקבל בונוס על הגדלת רווחיות הבנק הוא, ככל שכיר אחר, משרת את מי שמשלם את משכורתו ומקבל תמריץ לפעול למען רווחיות גדולה יותר של הבנק".
–למה התחום של הייעוץ פרוץ?
"תחום הייעוץ לא פרוץ, הוא פשוט לא מוגדר על ידי המדינה. עקב חוסר מודעות היסטורית של המדינה לנושא המשכנתאות בעבר, והתנגדות של הבנקים כיום לקיום המקצוע שמקטין את רווחיות הבנקים מול לקוחות שאין להם את המומחיות הנדרשת ומתפתים ללקיחת הלוואות משכנתא שאינן רווחיות. עד שנות השמונים של המאה הקודמת חלק גדול מהמשכנתא היה בהלוואת זכאות מטעם המדינה במתכונת אחידה. במצב כזה של שוק שבוי, הייעוץ לא היה דרמטי – המדינה קבעה את התנאים, את ההמשך, את הריבית, את ההיקף. לגבי שאר החלקים, הלקוחות נאלצו לקבל את הנחיית הבנקים המממנים ומכאן גם המעיין טעות בהגדרת התפקיד – יועצים. אלא שהם לא היו אף פעם יועצים ולא היו יכולים להיות עקב אי עמידה בתנאים הבסיסיים של יעוץ, לרבות -אובייקטיביות, חוסר תלות, הכרת השוק הקיים בחינה מקצועית של צרכי ויכולות הלקוח וכו'. אגב, עד תקופת משבר הבנקים שגרם לקריסתם והלאמתם על ידי המדינה בשנות השמונים, הבנקים נתפסו כגופים חברתיים סוציאליים ולכן זכו ליותר אמון. כך הגענו למצב אבסורדי שבו אם ארצה לקבל החלטה לגבי רכישה של מניית טבע או אמדוקס באלפים בודדים, רק יועץ השקעות מוסמך יוכל לייעץ לי ואצטרך לעבור תחקיר מוגדר של ייעוץ והנמקה. לעומת זאת על חוב של מיליון וחצי שקלים לל-30 שנה שיעלה ליותר מ-3 מיליון שקל, יכול המוכרן בבנק לייעץ או כל אחד אחר. אחת מהמטרות העיקריות של ההתאחדות הינה לשנות מצב זה ולחייב רישוי של כל העוסקים בייעוץ משכנתא".
–ממה נולד הרעיון של ההתאחדות?
"כמו הרבה רעיונות טובים, נולד רעיון ההתאחדות מתוך מצוקה. לפני כשנה, עשו הבנקים מהלך מתואם ובו שלושת הבנקים הגדולים החליטו במקביל לשלול את זכותם של הלקוחות לפעול באמצעות נציגים נאמנים ללקוחות- יועצים, תוך התעלמות מחוק השליחות הקיים בישראל, ובפועל העמדת קשיים לקבל ייעוץ חיצוני בלתי תלוי. הבנקים ניסו למעשה להחזיר את הגלגל לאחור אל התקופה בה כל הידע היה בידיהם והם היו אלו שמספקים אותו על פי האינטרסים שלהם מול הלקוחות. מהלך זה נועד לשם הקטנת רמת הבדיקה של חלופות על ידי דרישה לפגישה עם הלקוח בעת הגשת בקשה שכן יש צורך לבזבז 6-7 ימי עבודה; לשפר את רמת הסגירה של לקוחות הפונים לבנק ועל פי הניסיון לא יפנו לעוד 6-7 גורמים נוספים המעמידים מימון למשכנתא. אלא פעולות שהימנעות מהן מגדילה את רווחיות הבנקים על חשבון הלקוחות ובאופן טבעי מדובר בפגיעה קשה בציבור גדול של לוקחי משכנתא ובפגיעה גדולה גם ביועצים. בשלב זה, קבוצה של יועצים החליטה להקים את ההתאחדות והצליחה לסחוף אחריהם ציבור גדול של יועצים אשר השקיעו מכספם, זמנם ומומחיותם כדי לייצר גוף חזק שישתר את האינטרסים שלהם".
– מי נמצא שם, כמה יועצים, האם זה תו תקן של היועצים?
"בהתאחדות רשומים כיום יותר מ-250 יועצים. חברות בהתאחדות מחייבת את היועץ לחתימה ועמידה בכללי אתיקה מחייבים הנבחנים על ידי ועדת משמעת, עמידה בסטנדרטים מקצועיים של ידע והבנה במקצוע שנבחנים במבחני ידע לפני קבלה כחבר בהתאחדות. כמו כן כדי להתקבל כחברים בהתאחדות חייבים המבקשים לעבור ועדת קבלה, ולשלם דמי חבר שנתיים שמטרתם השקעה בקורסים השתלמויות והעמקת הידע. כל לקוח או בנק יכול להתלונן על יועץ. תלונתו תתברר בוועדת האתיקה של ההתאחדות. אנו כהנהלה מכירים את כל חברי ההתאחדות וסבורים כי חברות בה היא בהחלט סוג של תו תקן. מועד הפעלת מבחני הקבלה הינו החל מהחודש הקרוב. אחרי עמידה מוצלחת בהם ידרשו המבקשים להצטרף לעבור גם סטאז’ מקצועי משמעותי. יישום מהלך החברות בהתאחדות הופך להיות תו תקן מקצועי ומפוקח עם כלי בקרה אובייקטיביים וציבוריים".
– מה האג'נדה של ההתאחדות? מה היא מנסה לקדם?
"להתאחדות מספר מטרות עיקריות: חיזוק הידע המקצועי של היועצים באמצעות ימי עיון, כנסים מקצועיים והחלפת ידע מקצועי עדכני באמצעות ערוצי אינטרנט ותקשורת כתובה ייעודי לחברי ההתאחדות. דיון מקצועי בפתרונות יעילים לבעיות רבות המתעוררות בתחום הסבוך של המימון לדיור.
"הנעת תהליכים לטיפול חקיקתי בעוולות ותקלות חקיקה שמגלים היועצים בתהליכי ובשיטות הביצוע של משכנתאות בישראל לכלל חתכי האוכלוסיה השונים על בעיותיהם הייחודיות- זוגות צעירים, חרדים, התיישבות בישובים חקלאיים, משפחות חד-הוריות וכיוצ”ב; תהליכים שמצאו אוזן קשבת בועדות הכנסת ונכנסו לתהליכי שינוי וחקיקה.
לגרום למקבלי ההחלטות בממשל – בנק ישראל, כנסת, משרד האוצר, לשינוי המצב הקיים ואימוץ כללי מקצוע חופשי של יועצי משכנתאות ברישיון.
– למה לא כל היועצים התחברו להתאחדות?
"בעצם שאלה יותר מעניינת היא מדוע כל כך הרבה יועצי משכנתאות כן נכנסו להתאחדות. הרי בסופו של דבר מההישגים שמשיגה ההתאחדות ייהנו גם מי שלא לקחו חלק במימון פעולות ההתאחדות, אז מדוע להיכנס ולשלם? בסופו של יום בכל מהלך חברתי יש קבוצה גדולה שלא משתתפת אך נהנית מהתוצאה. אנו מאד גאים באלו שכן הצטרפו וחושבים שכשהלקוח משווה יועץ שחבר בהתאחדות לעומת יועץ שאינו חבר, כדאי לו לשקול גם את מערכת הערכים של יועצי המשכנתאות כפי שמשקפת חברותו או אי חברותו בהתאחדות. כמו כן, נתקלנו באנשים שעוסקים במקצועות אחרים, ועל הדרך מציעים במתנה שירותי ייעוץ שאינם מקצועיים כגון סוכני ביטוח, מתווכים וכיוצ”ב.
– האם ההתאחדות מתייצבת מול הבנקים?
"התאחדות פועלת כדי לקבוע נהלי עבודה מול הבנקים ברוח קביעתה של המפקחת על הבנקים, ד”ר חדוה בר שלאחר מספר ישיבות של ועדת הכספים של הכנסת בראשות ח”כ גפני שמודע למצוקה שיצרו הבנקים, אמרה – 'יועצי המשכנתאות מסייעים ללקוחות, שבוחרים בכך, בעת קבלת החלטה משמעותית בחייהם. היועצים אף תורמים להגברת התחרות בין הבנקים בעצם ההשוואה שהם מבצעים עבור הלקוחות על תנאי ההלוואה במספר בנקים'.
"מטבע הדברים לבנקים אין כל עניין בהגדלת התחרות בניהם ובשיפור הידע של הציבור בנושאים כלכליים ולכן הבנקים הגדולים אשר נהנו במיוחד מחוסר התחרות התייצבו מול יועצי המשכנתאות הפרטיים. אנו חושבים שזהו קונפליקט מיותר. הבנקים חיוניים לרוכשי הדירות וגם הגדלת הידע הכלכלי חיוני למען חברה בריאה יותר. הבנקים יוכלו להמשיך לפעול אך ברווחיות נמוכה יותר אשר תקוזז עם העובדה שיועץ משכנתא פרטי מייעל בסופו של דבר גם את עבודתם.
"מסתבר גם שלאחר תקופת נתק והתכחשות ארוכה, הבנקים מקיימים כיום דיאלוג פורה ומפרה עם ההתאחדות , דבר שיתרום לשכלול השוק והשירותים ללקוחות"
– מה מצב יועצי המשכנתאות מול הבנקים, מי מאושר לייצג את הלקוח ומי לא? ורקע על כל הבעיות של החצי שנה האחרונה
"כיום הבנקים אינם מחויבים בתקן או שקיפות מסוימת בנושא מי רשאי לפעול מולם וכל בנק, הישר בעיניו יעשה. בפועל בצורה כזו או אחרת כל הבנקים חזרו לעבוד מול יועצים לאחר שהמפקחת על הבנקים קבעה במכתבה שהם חייבים לעשות כך. כל בנק מנהל את העבודה מול היועצים באופן שונה כראות עיניו. מצב זה כאמור, צריך להשתנות. כיוון שאין עדיין הגדרה ופנקס יועצים מטעם המדינה, הרי שבנקים יכולים לקבוע בחשיכה כללים שעלולים לפגוע בלקוחות ולהרחיק יועצים מומחים בצורה לא שקופה לא הגונה ולא הוגנת".
– איך מתכוונת ההתאחדות יועצי המשכנתאות לשפר את תדמית המקצוע?
"תמיד יש מה לשפר. אבל, תדמית המקצוע אינה לפי דעתנו גרועה כל כך. ישנם גורמים בעלי עוצמה רבה אשר בכל אירוע בו נתפס יועץ משכנתא עושה דבר שאינו ראוי לדעתם, דואגים שהדבר יזכה לתהודה עצומה. בפועל אם תבדקו בגוגל – יועץ משכנתאות שהורשע לעומת בנקאי שהורשע תקבלו הרבה הרבה יותר בנקאים שהורשעו.
" באופן טבעי המצב בו כל אחד יכול להכריז על עצמו יועץ משכנתאות הוא מצב לא בריא . אנו סבורים כי קביעה של סף מינימום ורישוי של המקצוע יגרמו לשיפור משמעותי בתדמיתו וירחיקו את אלו שרק באו לעשות מכה. ההתאחדות לא מחכה להשלמת מהלכי החקיקה, אלא יצרה בפועל סף כניסה משמעותי לחבריה, ובכך מסייעת לציבור לאתר יועצים ראויים באופן קל ונגיש.
– האם על הפרק מבחן, בדיקה שעל יועצי המשכנתאות לעבור, סוג של הסמכה?
"כן, תהליכי הכנת מבחני קבלה והגדרת תהליכי התמחות הושלמו בזמן האחרון ויופעלו החל מהחודש הבא. בפועל על מנת להיות יועץ משכנתאות הנמנה על חברי התאחדות יועצי המימון לדיור/ המשכנתאות, צריך לעבור בחינה והסמכה. כך יוכל כל לקוח לדעת שאם הוא בחר יועץ החבר בהתאחדות הרי שהיועץ א עומד בתקן מקצועי".
הדוחות של כאל – ריבית של 11% ואנשים מסתערים
חברת כאל עדיין מתבססת על כרטיסי אשראי, אבל תחום הפעילות אליו נכנסה לפני מספר שנים – הלוואות עושה חיל – החברה מדווחת כי הגדילה ברבעון הראשון את היקף תיק האשראי ב-30% ל-3.7 מיליארד שקל.
החברה דיווחה כי ההכנסות ברבעון הראשון הסתכמו ב-361 מיליון שקל – גידול של 14% ברווח, לעומת התקופה המקבילה אשתקד. הרווח הנקי עלה בכ-8% ל-50 מיליון שקל. במהלך הרבעון ביצעו לקוחות חברת כרטיסי האשראי עסקאות בסך 18.9 מיליארד שקל – גידול של 11.4%. מספר הכרטיסים הכולל של החברה עומד על 2.5 מיליון.
בתיק ההלוואות של החברה נוצרו ברבעון הראשון הפרשות של 27 מיליון שקל על הפרשה לחובות מסופקים. בחברה מסבירים כי מדובר בהתרחבות תיק האשראי הקמעונאי וגם – שינויים רגולטוריים ושינויי שוק בתחום הגבייה בישראל.
הכנסות הריבית של כאל, הנגזרות מתיק ההלוואות עמדו ברבעון על 92 מיליון שקל – גידול של כ-30% ביחס לתקופה המקבילה.
כאל מוחזקת על ידי בנק דיסקונט 72% כשביתר המניות מחזיק הבנק הבינלאומי.
טיול בארצות הברית אינו דבר זול בנקודת ההתחלה שלו. מחיר הטיסות לארץ האפשרויות הבלתי מוגבלות גבוה, פונקציה של משך הטיסה הארוך (למרות שיש לאחרונה מגמה של התמתנות מסוימת במחירים). בהמשך לכך עלויות השהות בארצות ובערי אמריקה הן בהחלט גבוהות, ורואים את זה בכל ההיבטים: מלונות, השכרת רכב, תחבורה ציבורית, אטרקציות תיירותיות, אוכל, קניות ועוד.
אבל מה בדיוק התמונה בניו יורק, "התפוח הגדול"? כמו שתראו מיד, היא ממש לא עיר זולה. בכל זאת יש כמה דברים שאפשר לעשות כדי לצמצם את העלויות, ולחוות את ניו יורק בזול – לפחות באופן יחסי
טיסות
לאחר שמוציאים ויזה לארצות הברית (הוצאה כספית בפני עצמה, ממנה אי אפשר להימנע) צריך למצוא כרטיס טיסה. המחירים של טיסות לניו יורק הם בהחלט גבוהים מרוב היעדים בעולם, כשברוב המקרים מדובר בהוצאה בת ארבע ספרות – ובדולרים. בחודשים האחרונים כאמור גדלים הסיכויים למצוא טיסות במחירים נוחים, בעיקר בגלל הגדלת התחרות והכנסת שחקנים חדשים לשדה המשחק במסגרת מדיניות השמיים הפתוחים באילת.
ניו יורק אינה יעד שטסים אליו ברגע האחרון, כי צריך לתכנן את השהות בעיר וגם להוציא ויזה. כלל האצבע שצריך ללוות אתכם הוא שברוב המקרים מומלץ מאד להזמין טיסה לניו יורק מוקדם ככל האפשר, חודשים לפני ההגעה ליעד. הסיבה היא שהמחירים נוטים לעלות ככל שמועד הטיסה מתקרב והמושבים במטוס מתמלאים.
בטיסות ממושכות דוגמת אלה לניו יורק יהיה לכם קשה יותר למצוא טיסות Low Cost, שמתאימות יותר ליעדים קרובים יחסית – לכל הפחות יהיה לכם כדאי הרבה פחות לחפש טיסות כאלה. כדי לצמצם את המחיר בכל זאת ניתן לבחור בטיסה עם עצירת ביניים, שעשויה להציע הוזלה של כמה מאות דולרים בעלות הטיסה. חשוב לראות מהו משך הקונקשן, כי לא תמיד זה מומלץ (או מהנה) להאריך את הטיסה הארוכה ממילא בעוד כמה שעות.
מלונות
המלונות של ניו יורק נוטים להיות יקרים, כשבהרבה מקרים הרמה שלהם לא מצדיקה את זה. אז מה עושים? משלמים את המחיר הגבוה בהכנעה, או בודקים מה אפשר לעשות כדי לצמצם מעט את העלויות. במחירים הגבוהים של מלונות בניו יורק בחירה מקובלת היא במלונות בדרגת תיירות סבירה ותו לא, אפילו מתחת לממוצע: ניו יורק זה ממש לא המקום למצוא מלונות חמישה או ארבעה כוכבים. אם מתבוננים במלון כמקום לנוח ולשים בו את הראש בתום יום טיולים, ניתן להתכוון לעבר אופציות מעט זולות יותר.
אפשרות אחרת להוזיל את המחיר היא התפשרות במיקום המלון. ברור שמלונות בלב מנהטן או בסמוך למבנים המפורסמים של ניו יורק יהיו יקרים יותר. ניתן להוזיל את המחיר באמצעות התרחקות מהמרכז, אפילו עד לפרברי ניו יורק. במקרה הזה מומלץ לוודא שהמלון נמצא במרחק סביר מתחבורה ציבורית, וגם שמרחק הנסיעה הצפוי לא יביא לכך שתבזבזו זמן יקר מדי יום.
אטרקציות תיירותיות
רוב האתרים התיירותיים של ניו יורק (למעט מקומות כמו סנטרל פארק) גובים דמי כניסה, שעלולים להיות לא זולים. זה לא אומר שצריך לוותר עליהם – כי בעיקר בשביל זה באים לניו יורק – אבל שכן מומלץ לחפש דרכים להוזיל את המחיר. כשבוחנים את שעות הפתיחה והמחירים של המקומות השונים (מוזיאונים לדוגמא), מומלץ לחפש את הימים המיוחדים בהם הכניסה היא במחיר מוזל או ללא תשלום כלל וכלל: במוזיאון לאמנות מודרנית Moma לדוגמא הכניסה היא ללא תשלום בימי שישי בשעות 16:00-20:00 (קחו בחשבון שתיירים רבים אחרים יודעים את זה, ולכן הצפי הוא לתורים ארוכים מאד בכניסה). כמו כן יש מקומות שמציעים בתאריכים מסוים אפשרות לשלם כמה שרואים לנכון על הביקור. אותו הדבר נכון גם לגבי הסיורים המודרכים בניו יורק, שמועברים בחלק מהמקרים בחינם – ברוב המקרים כן בוחרים להעניק טיפ בתום הסיור למדריך. מי שרוצה לראות מקרוב את פסל החירות, דוגמא נוספת, יכול לעלות על מעבורת חינמית לסטטן איילנד שעוברת ממש בסמוך לפסל.
הופעות בניו יורק הן חלק בלתי נפרד מהחוויה. על הופעה בבורדווי מומלץ שלא לוותר בשום מקרה, והיא צפויה לעלות במצב הרגיל כמה מאות דולרים לכרטיס. אבל, וזה אבל גדול מאד, ניתן לרכוש כרטיסים למקומות פחות טובים במחיר נמוך יותר. ביום ההצגה אפשר למצוא כרטיסים אחרונים במחירים סבירים יותר, למשל בקופה המוזלת בכיכר הטיימס, בקופות של TKTS שבין השדרה החמישית לבין ברודווי או באתרי אינטרנט ייעודיים.
הרבה מקומות בניו יורק מעניקים הנחות לסטודנטים ולמבוגרים. לא פעם תעודת סטודנט "רגילה" של מוסד אקדמי ישראלי תספיק, ולכן מומלץ לנסות את האופציה הזו. סקירה מהירה של המחירים בכניסה לאתר יכולה לגלות לכם את כל מה שאתם צריכים לדעת. על אותו עיקרון ילדים מקבלים כמעט תמיד הנחות ולפעמים נכנסים בחינם, תלוי בגיל שלהם ובאטרקציה התיירותית הספציפית שמעוניינים לקחת אותם אליה.
בדומה לערים תיירותיות אחרות, גם בניו יורק ניתן לרכוש כרטיס הנחות שמקנה כניסה חינם לאתרים שונים. ה-City Pass של ניו יורק מאפשר כניסה לשש או שלוש אטרקציות מרכזיות בעיר – דוגמת מוזיאון המטרופוליטן, המוזיאון האמריקאי להיסטוריה וה-Empire State Building Experience. אם אתם מתכוונים לבקר במקומות הכלולים בכרטיס, זה יכול לחסוך לכם כמה עשרות דולרים, אם לא יותר. אחרת, מדובר בבזבוז כסף: ה-City Pass אינו זול כלל, כשמחיר הכרטיס למבוגר לשישה אתרים עולה על כ-122 דולר וכרטיס לילד כ-98 דולר.
קניות
חוויית השופינג היא חלק משמעותי מכל טיול בניו יורק, כשגם מי שלא חובב קניות ביום יום עשוי למצוא את עצמו מסתובב לא מעט בין חנויות. באזורים המתוירים והמפורסמים בניו יורק למטרה זו המחירים יהיו גבוהים עד בלתי כדאיים לרכישה עבור התייר הישראלי הממוצע – כך למשל בשדרה החמישית של ניו יורק. מה שכן, אפשר גם בתנאים האלה להסתובב מעט באזורי הקניות, לחוש את האווירה ולהתרשם מהפריטים המהודרים ומהרגשת היוקרה. שופינג בניו יורק הוא במידה רבה חוויה תרבותית.
בניו יורק יש מרכזי אאוטלט, מחוץ למרכז העיר. המחירים בהם עשויים להיות זולים יותר, אבל הנסיעה אליהם עלולה להיות יקרה. כדי למצוא פריטים במחירים סבורים אפשר לדוגמא להתמקד בקולקציות קודמות, או בחנויות שנחשבות לזולות ביחס לעיר. מומלץ לחפש את הסיילים של ניו יורק, למשל בתקופת הכריסמס או "יום שישי השחור" (Black Friday), ולזכור שסטודנטים ומבוגרים עשויים לקבל הנחות בחלק מהרשתות. מומלץ לכן להצטייד בתעודות הרלוונטיות – לא כל החנויות יקבלו את זה, אבל יכול להיות שחלקן כן.
אוכל
ניו יורק היא אחת מהבירות הקולינריות של העולם, כך שרבים שמגיעים לעיר כן ינסו לטעום – אפילו פעם אחת – ארוחה איכותית ויקרה מאד (אנחנו לא מתכוונים למסעדות המישלן שיצריכו מכם תשלום של כמה אלפי שקלים לארוחה). מי שמחפש אוכל בתקציב שפוי יותר יוכל לפנות למסעדות המספקות אוכל עממי, לדוגמת סניפים של צ'יפוטלי או פייב גאייז. אופציה אחרת להוזיל את המחיר היא התוודעות לדוכני האוכל ולמאכלי הרחוב של ניו יורק. זה יכול להיות פתרון זמין וזול כשרוצים משהו קטן לאכול בדרך, בלי להתעכב יותר מדי ובלי להוציא מחיר גבוה על הארוחה.
מומלץ לנסות תמיד לחפש את הארוחות העסקיות, שעשויות להוזיל את המחיר בצורה משמעותית. הגירסה הניו יורקית של העסקיות היא בדרך כלל ה-Happy Hour, משעה 17:00 עד 20:00 – שעות בהן ניתן לקבל הנחות משמעותיות במחיר האוכל או השתייה. זו יכולה להיות אופציה סבירה יחסית לארוחת צהריים מאוחרת, או ארוחת ערב.
אז, נכון, עדיין טיול בניו יורק צפוי להיות יקר ביחס לרוב היעדים האחרים בעולם, אפילו בארצות הברית. אולם בעזרת יישום הטיפים האלה, והתנהלות כלכלית חכמה מבחינות אחרות, אתם יכולים להוזיל בצורה משמעותית את מחיר הביקור בעיר המדהימה ועמוסת האטרקציות הזו.
מדריכים נוספים שיצמצמו עבורכם את עלויות הטיול בחו"ל:
המדריך המלא לחיסכון בטיול בפריז
אפשר להגיד על פריז הרבה מאד דברים. היא מרהיבה ביופיה, רומנטית, עמוסת אווירה ומציעה אינספור אטרקציות בכל תחום ותחום. הבעיה היא שמדובר בעיר שהיא הכל חוץ מזולה. מחירי המלונות בה, האטרקציות התיירותיות, האוכל, התחבורה הציבורית ועוד עלולים להיות גבוהים ביחס לערים אירופאיות אחרות. החדשות הטובות הן שיש לא מעט דרכים באמצעותן ניתן לגלות את פריז בזול.
אספנו עבורכם כמה טיפים מועילים, ובעיקר חסכוניים.
טיסות
טיסות לפריז יוצאות בתדירות גבוהה מאד, כיאה לאחד היעדים התיירותיים הבולטים והמבוקשים בעולם כולו. אפשר לטעון שאלו הן חדשות טובות עבור מי שרוצה לחסוך כסף. היצע הטיסות הרחב מגדיל את אופציות הבחירה, וגם את הסבירות למצוא בסופו של יום הצעה משתלמת באמת. מחיר של כ-300-500 דולר לטיסות הלוך חזור לפריז, גם בעונת התיירות, הוא בהחלט בר השגה במציאות של היום – בעיקר על רקע ההוזלה המסוימת במחיר הטיסות שאנחנו עדים לה בשנים האחרונות.
מועד ההזמנה של טיסה לפריז צפוי להגדיר את המחיר שלה. בטיסות סדירות בדרך כלל הזמנה מוקדמת של טיסה, אפילו חודשים מראש, תאפשר את המחירים הנוחים יותר (המחירים עולים ככל שנרכשים יותר כרטיסים לטיסה). במצבים מסוימים ניתן למצוא דילים משתלמים ברגע האחרון, אבל יש בכך סיכוי שקיים בעיקר במועדים המבוקשים על לוח השנה התיירותי. אפשר לחפש מראש טיסות העונות להגדרה של Low Cost, בהן משלמים על כרטיס בלבד בעוד שיתר השירותים הם בתשלום נפרד (ולכן יש שבוחרים לוותר עליהם). אופציה אחרת היא טיסה עם עצירת ביניים ביעד כלשהו באירופה או במזרח התיכון. עצירת הביניים מאריכה את משך הזמן הדרוש עד להגעה לפריז, לפעמים בצורה משמעותית, אבל מנגד יכולה להציע הוזלה של כמה מאות דולרים במחיר הטיסה. אם העצירה היא "הגיונית", ניתן לבחור באופציה הזו.
מלונות
במהלך שהות בת מספר ימים בפריז צריך למצוא מקום לינה במחיר סביר, משימה לא פשוטה בנקודת ההתחלה. המלונות הטובים של פריז, ואלה הנמצאים בלב העניינים (מרכז העיר או בסמוך לאטרקציות בולטות בה), יהיו עם תג מחיר גבוה. לא תמיד המחיר באמת מבטא את הרמה של המלון, מה שעלול ליצור תחושת תסכול מסוימת אצל הישראלי הממוצע.
עם זאת, באמצעות התפשרות מסוימת ניתן להוזיל את העלויות. מבחינת המיקום, אפשר להתרחק מעט ממרכז העיר, אפילו עד לפרברי פריז. במקרה הזה חשוב לוודא שהמלון נמצא במרחק סביר מהמטרו, ושאתם לא צפויים לבזבז יותר מדי זמן בנסיעות מדי יום – עם כל הכבוד לחיסכון האפשרי במחיר, זה לא יהיה שווה נסיעה של מספר שעות ביום כדי להגיע למוקדי החובה של פריז. מלונות של שלושה כוכבים או לכל היותר ארבעה כוכבים יעשו לרוב את העבודה, אך כך גם מלונות בדרגת תיירות נמוכה יותר שזוכים להמלצות ולביקורות חיוביות. מומלץ לנסות לחפש גם אותם, כשהמלצות שחוזרות הן על מלונות הרשתות IBIS או HotelF1.
בפריז נפוצה בשנים האחרונות הלינה בדירות האירוח למיניהן, אליהן ניתן להגיע דרך אתרים דוגמת Airbnb.
אטרקציות
רוב האתרים התיירותיים של פריז כרוכים בתשלום, וחלקם אפילו ראוי להגדרה הלא מחמיאה של "מלכודת תיירים". זה לא אומר שאין אופציה ליהנות מהיופי של פריז בעלויות סבירות יחסית. זוהי עיר שחלק ניכר מההנאה בה היא להסתובב בצורה רגלית בין מוקדי העניין השונים, מה שכמובן לא כרוך בכספים. כמובן שלא חייבים לעשות את כל מה שהתיירים רגילים לעשות. אם המחיר של עלייה למגדל אייפל נראה לכם גבוה, ניתן לקבל תצפית יפה כמעט באותה מידה על העיר ממקומות אחרים – למשל בעלייה אל גבעת מונמרטר. חוץ מזה, האופציה של פיקניק למרגלות האייפל, כמו שעושים המקומיים, היא קוסמת תמיד. יהיה כאן צורך בעלויות מינימליות על אוכל ושתייה, אבל סביר להניח שהחוויה תהיה גבוהה.
חלק מהאטרקציות של פריז, לדוגמה המוזיאונים, נכללים בכרטיסי ההנחות. כך למשל את Paris Museum Pass ניתן לרכוש לתקופה של יומיים, ארבעה ימים או שישה ימים. הם מקנים כניסה חינם לאתרים הנכללים בהם, אבל מנגד מצריכים סכום לא פשוט על הרכישה שלהם. מומלץ לסקור היטב את רשימת ההטבות הנכללת בכרטיסים ואת העלות שלהם, ולהצליב אותה מול האתרים שמעוניינים לבקר בהם. לא תמיד הרכישה של הכרטיס הזה באמת תהיה משתלמת יותר. אפרופו מוזיאונים, אם אתם נמצאים בפריז בתחילת חודש קלנדרי תאמו את הביקור במוזיאונים ליום ראשון הראשון מדי חודש – הסיבה היא שרוב המוזיאונים המרכזיים של פריז פתוחים לכל המעוניין ללא תשלום (מנגד צריך לקחת בחשבון תורים ארוכים ואפילו ארוכים מאד). למרות שבכל רשימה של אתרי חובה בפריז תמצאו את המוזיאונים המפורסמים של פריז – בעיקר הלובר או מרכז פומפידו – יש בעיר כמה מוזיאונים קטנים ומוצלחים מאד, שהכניסה אליהם היא ללא תשלום. דוגמא לכך היא מוזיאון קרנבלה.
יש אתרים בפריז שמקנים הנחות של כמה יורו בכניסה אליהם עבור אוכלוסיות מוגדרות, דוגמת סטודנטים או פנסיונרים. אם אתם נמנים על אחת הקבוצות האלה, הצטיידו מבעוד מועד בכרטיסים הרלוונטיים. לא תמיד יקבלו אותם (יש מקומות שדורשים כרטיסי סטודנט בינלאומיים, ולא הכרטיסים שמעניקים מוסדות הלימוד בישראל), אבל יש מקרים שכן. מה גם שאין לכם ממש מה להפסיד.
קניות
לפריז יש תדמית יוקרתית, שמשפיעה באופן קריטי על סצנת הקניות שבה. אם תגיעו לרחובות הקניות המובילים והמפורסמים של פריז, לדוגמא שדרות שאנז אליזה, סביר שתיתקלו בפריטים שתג המחיר המוצמד להם גבוה מדי. בכל זאת יש מספר דרכים לעשות רכישות בפריז במחירים משתלמים.
מחירים סבירים יותר תמצאו בבתי הכלבו של פריז, למשל Tati שמציע רשימה אינסופית של פריטים. אפשר לחפש מראש את חנויות העודפים של המותגים הצרפתיים המוכרים, כשפריטים יפים ואופנתיים במחירים זולים יש בחנויות הוינטאז' למיניהן. חוויית קניות אותנטית וגם זולה יותר תקבלו בשווקים של פריז, דוגמת שוק הפשפשים St Quen Market.
אם אתם בכל זאת מעוניינים לרכוש במקומות המוכרים יותר בתוך פריז, נסו לחפש את הסיילים שמציעים הנחות אפשריות של כמה עשרות יורו במחיר. בתקופת חג המולד לדוגמא ניתן למצוא לא מעט מבצעים משתלמים.
אוכל
בפריז תמצאו כמה מהמסעדות המשובחות ביותר בעולם, ותג המחיר של האוכל המוגש בהן גבוה בהתאם. אלא שיש גם אופציות שפויות יותר. בפריז פזורים דוכני רחוב שמאפשרים לטעום מאכלים טעימים תמורת מחירים סבירים. לא תמיד זה מחליף את הארוחות ה"מסורתיות" במסעדות, אבל יכול לספק פתרון נוח בין הארוחות. ניתן לרכוש מפעם לפעם מוצרי מזון בסופמרקטים של פריז. לא תמיד הם יהיו זולים, אבל בוודאי שהם יהיו זולים יותר ממספר ארוחות במסעדות בכל יום.
בגזרת המסעדות, המקומות העממיים יותר יגישו פעמים רבות אוכל במחירים סבירים באופן יחסי. מומלץ לחפש תמיד את הארוחות העסקיות, שעשויות להציע אף הן חיסכון נאה במחיר. מבחינת מיקום, כלל האצבע הוא שבדרך כלל מחיר הארוחות יעלה באזורים המתוירים של פריז, כך שדווקא מחוץ למוקדי העניין התיירותיים יש אופציות לגלות את מטעמי פריז בזול.
מדריכים נוספים שיצמצמו עבורכם את עלויות הטיול בחו"ל:
מנהל קרנות הנאמנות של הראל, מדווח כי קרן הנאמנות הראל נבחרת ביומד קיבלה מתנה. איך זה קרה? "הננו להודיעכם, כי ביום 7.5.17 נוסף לנכסי הקרן סכום של 32,362.14 שקל", מוסרים מהראל, "שהתקבל בקשר עם תובענה ייצוגית שהוגשה נגד אינסוליין מדיקל בע"מ. השפעת הסכום האמור על השווי הנקי של נכסי הקרן במועד האמור היתה כ-0.36%.מובהר בזה, כי דוח זה אינו כולל התייחסות לקרנות אחרות המנוהלות על ידי מנהל הקרן, בהן ההשפעה של הסכומים שהתקבלו בקשר עם התובענה הייצוגית הנ"ל על השווי הנקי של נכסי הקרנות היתה נמוכה מ-0.1%".
ובכן, זה אמנם סכום אבסולוטי קטנטן, אבל ביחס להיקף הקרן שהוא גם קטן יחסית, מדובר בתשואה לא רעה בכלל -0.36%. התשואה הזו מגיעה מתשלום שהגיע בעקבות תביעה ייצוגית, ויש כאן בעיה או ליתר דיוק עיוות. הרי התביעה הזו ידועה, מה שלא היה ידוע שהקרן אמורה להרוויח מזה. ולכן, יש כאן בעצם מידע שידוע לחלק מהאנשים ולחלק לא, ואם הוא היה ידוע אנשים היו יכולים להרוויח את ה-0.36% בקלות – להשקיע בקרן. תשואה כזו שקולה לשתואה שנתית בפיקדון כך שלא ניתן לזלזל בה, אז מדוע לא מספרים לנו שהיא עומדת להתרחש. אולי בגלל שאם זה היה ידוע היו קונים רבים את הקרן ואז המשקל היחסי של המתנה היה יורד, ואולי פשוט לא ידוע בפועל מתי הכסף מתקבל. כך או אחרת, מי שיבדוק עכשיו את כל הקרנות שהחזיקו באותו מועד את מניות אינסולין, יוכל אולי לעשות כסף – אולי יש קרנות אחרות שעומדות לדווח על מתנה כזו.
מעודכן ל-03/2018
משכנתא – אל תשכחו את ההוצאות הנלוות, ומסתבר שהן לא מעטות
בדרך לרכישת בית משלכם, אתם (רובכם הגדול) לוקח משכנתא, רק שזה לא נגמר במשכנתא. מסביב למשכנתא יש הוצאות נוספות (הוצאות נלוות), והן מסתכמות בסכום משמעותי
כדי להגשים את החלום הישראלי – משפחה לתפארת ובית משלנו, אנחנו עוברים דרך בנק למשכנתאות. לרובנו אין מספיק כסף לרכישת דירה, כך שמשכנתא היא האופציה היחידה להגיע לדירה; ואז אנחנו חושבים על ההוצאות וההכנסות שלנו, מחשבים כמה משכנתא נצטרך בהתאם להון העצמי שלנו וחושבים על תמהיל שיהיה גמיש מספיק בשביל שלא ניקלע למצב בעייתי בעוד כמה שנים.
אבל המשכנתא לא לבד. בדרך לדירה המיוחלת תיאלצו להוציא סכומים נוספים, חלקם חד-פעמיים וחלקם ילוו אתכם עד תום תשלומי המשכנתא.
יש לא מעט הוצאות שהן חד פעמיות כמו עו"ד, טאבו, מס רכישה והוצאות נוספות, אותן נפרט בהמשך. מצד שני, יש הוצאות כמו ביטוח המשכנתא – שהן הוצאות שמלוות את המשכנתא עד תום התקופה. נתחיל בהוצאות שסביב הרכישה, ונמשיך בהוצאות עד סוף תקופת ההחזר.
הוצאות חד-פעמיות
קניית דירה וקבלת משכנתא כרוכות בעלויות נלוות וחד-פעמיות, שיש לשלם בשלבים שונים של הרכישה.
עמלת פתיחת תיק – עמלה שהבנק גובה עבור הטיפול בתיק. היא זהה בכל הבנקים ועומדת על 0.25% מגובה ההלוואה. כאן שווה לנהל משא ומתן כדי לקבל הנחה. זה נתון לשיקול הבנק ועשוי להשתלם.
שכר טרחת עו"ד – בין חצי אחוז לאחוז וחצי משווי הנכס, כולל טיפול בחוזה והעברת בעלות.
עמלת רישום בטאבו – תשלום בסך 300 שקל בערך עבור רישום הערת אזהרה בטאבו על כך שהדירה נמכרת, וזה כולל אישור שאין חוב ארנונה לרשות המקומית והוצאת נסח.
ייפוי כוח נוטריוני – תתבקשו לחתום בפני נוטריון על ייפוי כוח בלתי חוזר לטובת הבנק במחיר של כ-200 שקל.
רשם המשכונות – כשלוקחים משכנתא יש לרשום אותה אצל רשם המשכונות במשרד המשפטים, והאישור יעלה לכם כ-300 שקל.
מס רכישה – מס על-סך אחוז אחד משווי הנכס, מחוייב על-פי חוק ומשולם במשרד מיסוי מקרקעין שבאזור.
שמאי – הבנק שמוכר לכם את המשכנתא ישלח שמאי על-מנת שיעריך את שווי הנכס אותו תרצו למשכן כערובה בגין ההלוואה. מחירו ינוע בין 350 שק ל-1500 שקל ולעיתים יגיע לסכום גבוה יותר. אם תרצו גם שמאי פרטי, תשלמו גם עליו בנפרד.
מתווך דירות – בדרך כלל עומד על שני אחוזים ממחיר הנכס. כמובן, רק במידה ותעזרו בשירותיו של מתווך. גם כאן רצוי לנהל משא ומתן, זה עשוי להשתלם. להרחבה – מדריך דמי תיווך
עלויות מעבר דירה – אסור לשכוח שיהיה עלינו לשלם עלויות הכרוכות במעבר כמו שיפוץ דירה, התקנות שונות, סבלות, ריהוט חדש והוצאות נוספות שקשה לצפות מראש.
ההוצאה שמלווה את המשכנתא: ביטוח משכנתא
סכום ההחזר החודשי לבנק ילווה אותנו למשך עשרות שנים ולכן גם אחוזים בודדים ואפילו שברי אחוזים עלולים להסתכם בעשרות אלפים. בחישוב של ההחזר החודשי, כולל הביטוחים, יש לקחת בחשבון גם את השינויים במצב המשפחתי בעתיד. יכולת ההחזר של זוג צעיר ללא ילדים תשתנה עם הרחבת המשפחה ותכנון לקוי של המשכנתא יחד עם שינויים במצב המשפחתי עלולים להוביל לקשיים כלכליים.
ביטוח משכנתא: ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה
ביטוח המשכנתא הוא חובה שמטיל הבנק על מקבלי המשכנתא, מפני שהוא מבקש להגן על ההשקעה שלו. ביטוח המשכנתא מורכב למעשה משני ביטוחים:
ביטוח חיים למשכנתא – במקרה שאחד הלווים נפטר, סביר שבן הזוג שנותר לא יוכל לעמוד בהוצאות לבדו, לכן הביטוח מכסה את יתרת ההלוואה, כאשר הנכס נשאר בבעלותם של השארים.
ביטוח מבנה – ביטוח מבנה מגן על שווי הנכס מפני נזקי צנרת, שריפות, רעידת אדמה ונזקים נוספים. ביטוח המבנה מבטיח שהנכס נשאר תקין, כך שהבנק וגם אתם, לא תישארו בלא כלום.
חשוב לציין שביטוח המבנה לא מכסה את הרכוש שנמצא בדירה או מקרים שבהם נגרם נזק בגוף בתוך הבית. לכן, כדאי לחשוב להוסיף לביטוח גם פוליסות ביטוח תכולת הדירה וצד ג'. אמנם סכום הפרמיה החודשית יגדל, אבל זה שווה את השקט הנפשי.
לשאלה כמה יעלה לנו ביטוח משכנתא, קשה לספק תשובה בשל ריבוי מסלולי הביטוח למשכנתא, ואלה משתנים בהתאם לשורה של פרמטרים. בהערכה גסה, עלות ביטוח משכנתא מוערך ב-5% עד 10% מסך ההחזר החודשי.
אבל כמו במרבית השירותים והמקרים, מיקוח עשוי בהחלט לעזור. היום כבר אין הכרח לרכוש את הביטוח דרך הבנק ויש חברות רבות המציעות מסלולים שונים ומגוונים לביטוח משכנתאות. כדי לוודא שאתם מקבלים את המחיר הטוב ביותר, חשוב לערוך סקר שוק בין חברות הביטוח השונות, וללכת עם מי שמציע לכם את הביטוח המשתלם ביותר.
כמעט בכל השירותים שתדרשו לשלם עליהם בתהליך רכישת הדירה תוכלו לקבל הצעות מחיר טובות יותר אם תתמקחו. אל תיקחו את ההצעה הראשונה שתקבלו רק כי זה נוח ובלי לבדוק את השטח. זו עלולה להיות טעות שתשלמו עליה את המחיר שנים רבות.
מעודכן ל-08/2021
בנייה קלה – מה זה? איך לוקחים משכנתא על נכס כזה?
אתחיל בכך, שבישראל אין בניה קלה! אז על מה בעצם מדברים כולם כשהם מדברים על בנייה קלה? ובכן, מדובר בעצם בשם קוד לכל סוג של בנייה שאינה נעשית על ידי יציקת בטון אחת רגילה. ומכאן שכל מרפסת שנבנית היא סוג של בנייה קלה, בתי עץ מוגדרים כבנייה קלה, בתים עם קורות פלדה (כן גם גורדי שחקים שבנויים על בסיס פלדה ולא בטון) מוגדרים כבנייה קלה וכד'.
ומכאן שכאשר אתם ניגשים לבנק לצורך קבלת משכנתא, לרוב הוא לא שמדובר בבנייה קלה מהסוג הזה, ולכן בעצם אין עם זה בעיה, הוא עלול לחשוב (וזה קורה הרבה) שיש כאן בעיה. בבנקים פשוט רואים בנייה קלה ומתרחקים מזה, חוששים לגעת בזה, או שאין כוח להתעסק בזה. רק שבפועל, זו לא באמת בעיה. פשוט כי זו לא בנייה קלה שמבטאת נזק למבנה, איכות פגומה וכו'. זה פשוט סמנטיקה לא נכונה/ שימוש בשפה לא מתאימה.
משכנתא בבנייה קלה – איך מקבלים?
אז מה עושים? הפתרון הפשוט ביותר הוא לא לציין כי מדובר בבנייה קלה, אלא לציין את סוג הבנייה (אם הפקיד שואל בצורה מסודרת), נגיד בניית פלדה, או בניית עץ. לגבי שמאים, התוכניות לבניית בתים הינן אחידות לכל סוג בניה, זו אותה גרמושקה, אותם יסודות והכל אותו דבר. כאשר מדובר בבנייה קלה תמיד מדובר בבנייה עצמית ולכן השמאי מעריך על בסיס התוכניות, אין הורדת ערך על סוג בנייה מסוים, והמידע הזה פשוט נרשם בתוך הערכת השמאי (בד"כ בהערות).
עלויות הבנייה של רוב סוגי הבנייה הקלה דומות לבנייה רגילה קלאסית, אלא אם כן מבוצעת בנייה אלטרנטיבית שמתייחסת בעיקר למבני בוץ (בהתאם לתקן) ולמבנים העשויים מקונטיינרים. במקרים אלו באמת לא ניתן יהיה לקבל משכנתא. ביתר המקרים אין בעיה ממשית; ולצורך השוואת מחירים – עלויות בנייה של בית 250 מטר (5 קונטיינרים) כולל כיסוי פנימי, חיצוני, רכישה, הובלה ועוד מגיעה סה"כ ל 600 אלף שקל. בית בוץ בגודל של 4 חדרים 100 מ"ר וכולל ממד קובייה (דרישה לצורך קבלת טופס 4) עולה 300-350 אלף. לכן מדובר בעלויות צנועות ביותר, יחסית לעלויות של בתים רגילים וקונבנציונליים.
מתי יש בעיה לקבל משכנתא? ובכן, כאשר יש תשתית רגילה לבניין (תשתית שהיא יצוקה) וכן כוללת ממ"ד בהתאם לדרישות ביטחון, לא אמורה להיות בעיה לקבל משכנתא. אבל, כאשר אחד מהשניים לא מתקיים – כלומר שאין ממ"ד או שאין תשתית של יציקה, קשה מאוד לקבל משכנתא. לדוגמה לבניית יורט קשה לקבל משכנתא, אך למבנה יביל שבנוי מבטון אין בעיה מעשית לקבל אותה, כך גם לא לבנייה מעץ או לבניית פלדה.
מה שצריך לעשות במצבים האלו, הוא לבדוק באיזו שיטת בנייה מדובר?, מה התוכניות האדריכליות ובאיזה שלב נמצאת הבנייה? את זה צריך לעשות רוכש הדירה בטרם רכישת המשכנתא, ואת זה צריך לעשות כמובן לצורך לקיחת המשכנתא. יועצי משכנתא, אגב, אמורים לבדוק את שתי דרישות הסף, ובמקרים רבים לא יקבלו תיקים שלא עומדים בתנאים, ובהתאמה כאמור – יהיה לכם כרוכשים לקבל משכנתא על הנכס.
בבנייה עצמית (קלה או רגילה) שיעור המימון עומד על 60%. השיעור הזה נקבע על מנת שבמקרה של חריגת הוצאות (שתמיד מתרחשת בבנייה עצמית), הבנק יוכל להגדיל את המשכנתא במהלך תהליך הבנייה. כך הוא מאפשר לעצמו מרווח תמרון במשך כל חיי הבנייה וכתוצאה מכך גם מאפשר ללקוח לקבל הגדלת מימון במידת הצורך. במידה המשכנתא הייתה מקסימאלית מראש, הבנק לא היה יכול להגדיל עוד את האשראי והיה נתקע עם שלד בנייה לא גמור ולקוח פושט רגל.
ברצלונה בזול – המדריך המלא
ברצלונה היא יעד מושלם בן מספר ימים. בירת קטלוניה נחשבת לאחת הערים האטרקטיביות והפופולאריות ביותר עבור התייר הישראלי, ומציעה למגיעים אליה הכל מהכל: ארכיטקטורה, היסטוריה, טבע, תרבות, כדורגל ועוד. זאת ועוד, טיול בברצלונה יכול בהחלט להיות בעלויות סבירות, בטח אם יודעים מה לעשות כדי לצמצם אותן. המדריך הבא יראה לכם איך ניתן לחקור את ברצלונה בזול.
טיסות
נקודת ההתחלה של כל טיול בברצלונה היא טיסה הנוחתת בשדה התעופה El Prat הסמוך לעיר. בעידן השמיים הפתוחים של נתב"ג, וכאשר הביקוש לעיר כל כך גבוה, יש מגוון עצום של טיסות. אלו הן חדשות טובות עבור מי שרוצה לחסוך, שיודע שאם רק ישקיע את המאמצים ויבצע כמה בדיקות – יוכל למצוא טיסות במחירים משתלמים, אפילו של כ-300-400 דולרים לשני הכיוונים.
לברצלונה ניתן למצוא טיסות סדירות, היוצאות כל ימות השנה. כלל האצבע בטיסות אלה הוא שלרוב המחיר עולה ככל שהמטוס מתמלא (וככל שמועד הטיסה מתקרב), כך שהזמנה מוקדמת של טיסה יכול לאפשר את המחירים הזולים הרצויים. טיסות השכר (צ'ארטר) יהיו פעמים רבות זולות יותר בנקודת ההתחלה, ובהן כן תוכלו למצוא דילים משתלמים ברגע האחרון – זה אפשרי, אבל מומלץ לא לבנות רק על זה בשיאה של עונת התיירות. לצד זה יש אופציות נוספות להוזלת המחיר, דוגמת בחירה בטיסה Low Cost או טיסה עם עצירת ביניים, בה חשוב לבדוק שמשך העצירה הוא סביר ולא ארוך מדי.
מלונות
בעיר כל כך מפותחת מבחינה תיירותית, לא מפתיע מדוע היצע המלונות בברצלונה הוא רחב מאד, או אפילו אינסופי. הבחירה של המלון עשויה להשפיע על חוויית הטיול בברצלונה, הנוחות שלו וגם המחיר הכולל, כשיש מספר דרכים להוזיל את המחיר. המלונות המבוקשים יותר יהיו ממוקמים בלב ברצלונה, למשל בסמוך לשדרת הרמבלס, לרובע הגותי ולכיכר קטלוניה. המחיר של מלונות אלה יהיה לרוב גבוה יותר, כך שמי שמתרחק מעט מהמרכז יוכל להוזיל את העלויות. מצד שני, לא תמיד זה מומלץ: אם מתרחקים צריך לבזבז זמן יקר מדי יום על נסיעות וגם כסף, מה שעלול לפגוע מעט בחוויית השהות בעיר. לכל אחד המבקר בברצלונה צריכים להיות השיקולים שלו.
המלונות נבדלים ביניהם גם בדרגה שלהם. יש מלונות בברצלונה בדרגה בסיסית של כוכב או שניים, ומנגד מלונות מפוארים בני ארבעה או חמישה כוכבים. בדרך כלל מגיעים לעיר במטרה לחקור אותה, ולכן המלון לא צפוי לעמוד במרכז הטיול (להבדיל מיעדים קלאסיים של נופשי בטן גב). המשמעות היא שאפשר בהחלט לבחור מלון ממוצע, בדרגה של שלושה או לכל היותר ארבעה כוכבים. יש בברצלונה מספר מלונות איכותיים וזולים בדרגה נמוכה יחסית, וכדי להגיע אליהם חשוב לבחון מה הם מציעים, לחפש ביקורות של אורחים קודמים ועוד.
דילמה שמאפיינת רבים הטסים לחו"ל היא האם להזמין טיסה ומלון בנפרד, או בצורה של חבילת נופש. אין לכך תשובה חד משמעית, כי לכל מקרה יש מאפיינים משלו. בכל אופן כן מומלץ לבצע בדיקות לכאן ולכאן, ולראות מה הכי משתלם בתאריכים שלכם ובסוג הטיול שאתם מחפשים. מהניסיון שלנו חבילות נופש רבות הן זולות יותר מאשר הזמנה בנפרד של טיסה ומלון, אבל חשוב לראות מה מקבלים במחיר. יש חבילות רבות שמציעות מלונות מרוחקים ממרכז ברצלונה, או אפילו בקוסטה בראווה. לא לכולם זה מתאים לעשות את הנסיעה הדי ארוכה הזו מדי יום.
תחבורה ציבורית
ברצלונה היא לא עיר שצריך בה רכב: הרחובות צפופים, הגישה לאזורים רבים בעייתית ואין חניה. במקום זאת, כמעט כל התיירים בוחרים להתבסס על התחבורה הציבורית של ברצלונה, שלמרבה השמחה היא מאד יעילה. ניתן להגיע באמצעות התחבורה הציבורית כמעט לכל נקודה בעיר בקלות יחסית. רוב התיירים יעדיפו להתבסס על המטרו.
גם מבחינת התחבורה הציבורית יש כמה דרכים לחסוך. הראשונה היא פשוט להתנייד ברגל מתי שזה אפשרי. במרכז ברצלונה האתרים החשובים נמצאים במרחק קצר יחסית, וניתן לעשות חלק מהמסלולים ברגל – מה גם שבעיר עם ארכיטקטורה כל כך יפה, והפתעות המסתתרות בכל פינה, עצם ההליכה היא אטרקציה בפני עצמה. אם שוהים במרכז העיר אפשר לשמור את התחבורה הציבורית למצבים שמחייבים זאת, למשל נסיעות לפארק גואל ולאתרים אחרים מרוחקים באופן יחסי.
בטיול ממוצע אתם כן צפויים להשתמש במטרו ובאמצעי התחבורה הציבורית האחרים מספר פעמים לפחות, כך שרצוי לשאול איך אפשר לחסוך במחיר. כרטיס המטרו הבסיסי עולה 2.15 יורו, נכון לשנת 2017, והוא פחות מומלץ: הוא מאפשר נסיעה ב-Zone 1 בלבד, בלי אפשרות להחליף בדרך אמצעי תחבורה. כרטיס משתלם הרבה יותר הוא כרטיס ה-T10, שמציע עשר נסיעות במחיר של 9.95 יורו (פחות מיורו לנסיעה). הכרטיס הזה מאפשר נסיעות הן במטרו והן באוטובוסים – בתנאי שמשך הנסיעה הוא עד שעה ורבע – ומספר אנשים יכולים להשתמש בו. אם לדוגמא טסים כזוג לברצלונה, אפשר לבחור לנצל אותו לחמש נסיעות עבור כל אחד. גם כאן הכרטיס הבסיסי מאפשר נסיעות באזור Zone 1 בלבד, אבל לרוב הנסיעות זה מספיק.
למי שרוצה להשתמש בכרטיס רק ביום אחד, הכרטיס היומי עשוי להתאים. הוא מאפשר שימוש ללא הגבלה בתחבורה הציבורית למשך יום אחד, במחיר של 7.6 יורו נכון לעכשיו – שימו לב שלא ניתן להעביר את הכרטיס הזה בין מספר אנשים. בברצלונה סוגים אחרים של כרטיסים שאמנם משתלמים פר נסיעה, אבל לא מתאימים לרוב האנשים המגיעים אליה לטיול קצר בן חמישה ימים. לכן מומלץ להתבסס על כרטיס ה-T10 ברוב המקרים.
אטרקציות
לב ליבו של טיול בברצלונה הוא ביקור באטרקציות הרבות שהעיר מציעה. החדשות הטובות מהבחינה הזו הן שרוב האטרקציות בברצלונה הן במחיר סביר לכל הדעות, ולפעמים גם בחינם. את המבנים של גאודי אפשר לראות בחלקי העיר השונים: ה-מבנה המפורסם הוא הכנסיה הבלתי גמורה, הסגרדה פמיליה, לצד מבנים דוגמת קאזה מילה וקאזה באטיו. יש שיסתפקו בלראות אותם מבחוץ – מראה עוצר נשימה – אם כי גם החלקים הפנימיים יפים מאד (הכניסה לתוך המבנים אינה זולה עם זאת). עד לפני מספר שנים פארק גואל היה בחינם. כיום זהו לא המצב, אבל עדיין אי אפשר לוותר עליו.
הרובע הגותי מזמין אתכם לשיטוט חינמי של מספר שעות בין המבנים היפים והסמטאות הצרות שלו, וכך גם שדרות הרמבלה, הנמל היפה של ברצלונה ועוד. מומלץ לטייל טיול חינמי בין מספר שעות בפארק סיוטאדלה, "פארק המצודה", כשמרחיקי הלכת יבקרו גם בפארק המבוך המרוחק מעט יותר ממרכז העיר. מופע מזרקות הקסם המפורסם, המתקיים בערבים בסופי שבוע (בדקו את הזמנים המדויקים במועד הביקור שלכם), מציע לכם חוויה אודיו-ויזואלית מרהיבה ללא תשלום.
בדומה לערים תיירותיות אחרות, גם בברצלונה יש כרטיסי תיירות שמאפשרים כניסה מוזלת ולעיתים חינמית לאתרים מהמיטב של העיר. כרטיס ברצלונה קארד (Barcelona Card) מאפשר כניסה ללא תשלום ליותר מ-15 אתרים ומוזיאונים בברצלונה (דוגמת מוזיאון השוקולד, מוזיאון המדע או המוזיאון לאמנות קטלונית), הנחה בגובה של כ-15-30% לרוב על אתרים אחרים (הסגרדה פמיליה, גן החיות, מוזיאון פיקאסו, מוזיאון קבוצת הכדורגל בקאמפ נואו), הנחות על מסעדות ומקומות בילוי, נסיעה חינם בתחבורה הציבורית של העיר ועוד. ניתן לרכוש אותו לתקופה של שלושה ימים, ארבעה ימים או חמישה ימים, במחירים של כ-45-60 יורו. הכרטיס לא מתאים לכולם, ולכן מומלץ להחליט מראש מהם האתרים שעשויים לבקר בהם בעיר. אם חלק משמעותי מהם נמנה על רשימת ההנחות של הכרטיס, הרכישה שלו תהיה משתלמת. אחרת, מדובר בסכום כסף די גבוה שעלול להיות מבוזבז בלי "להחזיר תמורה לאגרה".
מי שמעוניין לבקר במוזיאונים מהמיטב של ברצלונה, יוכל לרכוש את כרטיס Articket שמאפשר כניסה חינם וללא תור לאתרי אמנות ותרבות בעיר: קאזה מילה, מוזיאון פיקאסו, המוזיאון לאמנות מודרנית, המוזיאון הלאומי לאמנות קטאלוניה ואחרים. מחיר הכרטיס הוא כ-30 יורו, מה שמציע חיסכון אפשרי של כמה עשרות יורו. חשוב לוודא כאן אפילו יותר שאתם מתכוונים לבקר במוזיאונים ובאתרים הנכללים בו – לא תמיד אלו האתרים הראשונים שיבקרו בהם תיירים המגיעים לברצלונה בפעם הראשונה.
חיסכון בלונדון – המדריך המלא
קשה למצוא אנשים שלונדון לא מחכה להם. בירת אנגליה מציעה היצע עצום של אטרקציות, שידבר לכל אחד. ארמון בקינגהאם, הביג בן, מצודת לונדון, הייד פארק, גלגל הענק London Eye, קתדרלת סנט פול, קובנט גארדן וכמובן שהרבה מאד מוזיאונים. הבעיה היא שביקור בלונדון הוא לא בהכרח זול, כאשר המחירים יקרים ביחס לרוב היעדים באירופה – גם בגלל שהם בפאונדים.
אז איך בכל זאת ניתן לגלות את לונדון בזול? הנה מספר טיפים שיכולים לספק לכם חיסכון כלכלי לא מבוטל.
טיסות ללונדון
כל טיול ללונדון מתחיל עם טיסה, הנוחתת בדרך כלל בשדה התעופה הית'רו. המחיר של טיסות ללונדון משתנה, ותלוי בשורה ארוכה של פרמטרים. זה מתחיל כמובן עם סוג הטיסה, כשלא מפתיעה העובדה שהיצע האפשרויות מהבחינה הזו הוא רחב מאד. ללונדון ניתן לטוס בחברות סדירות, כאשר בדרך כלל המחירים הזולים שלהן יהיו עבור המזמינים מראש, אפילו חודשים לפני מועד הטיסה. סוג אחר של טיסות הן טיסות צ'ארטר (שכר), שעשויות להיות זולות יותר מנקודת ההתחלה. מחירי הטיסות האלה הם במידה רבה פונקציה של ביקוש, כאשר בהזמנה ברגע האחרון כן ניתן למצוא הצעות משתלמות (פחות בעונת התיירות).
אתם יכולים לבחור מראש בטיסות Low Cost, בהן משלמים מחיר מוזל על הטיסה בעוד השירותים הנלווים (אוכל, מזוודות וכדומה) הם בתוספת תשלום. יש גם טיסות עם עצירת ביניים, שיכולות לחסוך לא מעט כספים. הבעיה היא שאתם מקריבים בהן זמן מהטיול שלכם בלונדון, זמן שעשוי להיות לא מבוטל.
ללונדון ניתן להגיע בכל ימות השנה, אבל ברור שיש מועדים בהם המחירים הבסיסיים של הטיסות עולים: חודשי הקיץ, תקופת חג המולד ועוד. מי שטס מחוץ למועדים אלה יוכל לכן לחסוך לא מעט במחיר הטיסה.
מלונות
יש בלונדון מספר פשוט אינסופי של בתי מלון, מכל הדרגות ובכל האזורים – סוג המלון והמיקום שלו משפיעים על המחיר. בעיר יקרה באופן יחסי דוגמת לונדון, הבחירה המקובלת היא במלון בסיסי יחסית, שיכול להיות בדרגה של שלושה כוכבים ומטה. הסיבה היא שאין בעיר יותר מדי מלונות מפוארים, בטח לא בתקציב שאפשר או שכדאי לעמוד בו. כמו כן המלון בדרך כלל יהיה לא יותר מאשר מקום לנוח מדי ערב, ולכן הציפיות ממנו הן די נמוכות. כך למשל לגבי ארוחת הבוקר, שבמלונות הזולים תהיה קונטיננטלית או לא מוצעת בכלל. מלון סביר ונוח, עם ביקורות טובות, יוכל לעשות את העבודה.
המיקום של המלון משפיע כאמור בצורה משמעותית על חוויית השהות בו, וגם על המחיר. ככל שמתקרבים ללב לונדון כך המחירים של המלונות עולים. המחירים לרוב גבוהים מאד, אפילו אם רמת המלונות ירודה. מי שרוצה לחסוך יוכל להתרחק מעט ממרכז העיר (נניח מלון בסביבת הייד פארק), ולהגיע לאטרקציות שהוא רוצה לראות דרך התחבורה הציבורית הבאמת מצוינת של לונדון. במקרה הזה חשוב לראות עד כמה המלון ממוקם בקרוב לאפיקי התחבורה הציבורית של לונדון, אליהם נגיע בהמשך.
אטרקציות
בלונדון יש היצע עצום של אתרים תיירותיים, שעומדים במרכז הטיול בעיר. המחיר משתנה בהתאם לאטרקציה הספציפית. בצד החיובי, יש הרבה אתרים בלונדון שהמחיר שלהם הוא זול מאד, או אפילו בחינם. המוזיאונים המרכזיים של לונדון, דוגמת מוזיאון ויקטוריה ואלברט, מוזיאון הטבע ומוזיאון המדע (ממוקמים אחד ליד השני), מציעים כניסה ללא תשלום. חלק מאתרי החובה של לונדון לא מצריכים תשלום, או לכל הפחות לא מחייבים זאת: תוכלו להסתפק בלראות את ארמון בקינגהאם מבחוץ, רצוי מאד בזמנים בהם נערך טקס החלפת המשמר המפורסם.
אתם יכולים לבקר ללא תשלום בפארקים של לונדון, בראשם פארק ריג'נטס או ההייד פארק. גם סלפי שלכם עם הביג בן לא יצריך תשלום, או תמונה פנורמית של בנייני הפרלמנט על רקע נהר התמזה. כדי ללמוד עוד על מקומות בלונדון שאפשר לבקר בהם בחינם אנחנו ממליצים לכם לנסות את האתר London for Free.
תחבורה ציבורית
בלי קשר למיקום המלון שלכם, סביר להניח שאתם תשתמשו בתחבורה הציבורית של לונדון לא מעט: העיר הזו גדולה מאד, והאתרים התיירותיים שלה לא נמצאים בהכרח במרחק הליכה זה מזה. מעבר לכך התחבורה הציבורית בעיר מרושתת מאד, עם הרבה אופציות: מטרו, אוטובוסים, רכבות, מוניות ועוד. העיר מחולקת לתשעה אזורים (המרכזיים הם אזור 1 ו-2), והמחיר תלוי באזור שנוסעים בו וגם במועד הנסיעה: בשעות השיא הכרטיסים יהיו מעט יקרים יותר.
לגבי כל אחת מהאופציות יש דרכים שונות לחיסכון, כשהחדשות הטובות הן שכרטיסי ההנחה מאפשרים לשלב בין אמצעי תחבורה ציבורית שונית. הכרטיס החופשי יומי (Day Travelcard), כשמו כן הוא, מאפשר נסיעה ללא הגבלה לפרק זמן של 24 שעות. אופציה יותר משתלמת היא כרטיס Travelcard, אותו רוכשים ליום או לשבוע. היתרון המרכזי של הכרטיס הזה הוא שבאמצעותו ניתן לקבל מבצעי 1+1 על אתרים רבים מהמיטב של לונדון. כדי להוציא את הכרטיס צריך להצטייד בתמונת פספורט, כשהמחיר תלוי במשך הזמן של הכרטיס (Day Anytime, Day off-Peak או 7 Day), האזורים שמעוניינים ליסוע בהם (אזור 1-4 מספיק ברוב המקרים) וגיל האדם המזמין. מחיר לכרטיס בסיסי הוא כ-6-12 פאונד, ואפשר לרכוש אותו בחלק מתחנות הרכבת העילית בעיר.
סוג אחר של כרטיס הוא אויסטר קארד (Oyster Card), כרטיס שמטעינים בסכום כסף מסוים ואפשר להשתמש בו באמצעי התחבורה הציבורית המרכזיים בעיר. היתרון של הכרטיס הזה הוא שהמחיר פר נסיעה יהיה קטן יותר, וגם שאין הגבלות על מועדי הנסיעות. מנגד הכרטיס לא מאפשר הנחה על אטרקציות כמו הטראוול קארד, וגם מצריך פיקדון של כחמישה פאונד שלא כולם יודעים שהם יכולים לקבל עליו החזר (או מעדיפים לא להגיע במיוחד לנקודות ההחזרה).
אפרופו תחבורה ציבורית, מומלץ להוריד מבעוד מועד את האפליקציה London – Offline Maps שמציגה מסלולים של תחבורה ציבורית בלי שיש צורך בחיבור לאינטרנט.
איך אפשר בלי שופינג?
שופינג בלונדון הוא חלק בלתי נפרד מחוויית השהות בעיר, כך שגם מי שלא חובב קניות בדרך כלל ימצא את עצמו מבזבז על כך כמה שעות (אפילו מדי יום). יש בלונדון אזורים שהם בבחינת גן עדן עבור חובבי הקניות, כשהדוגמא המובהקת היא רחוב אוקספורד המפורסם. עצם השיטוט ברחוב הזה הוא חוויה של ממש, ויהיה מהנה גם אם לא רוכשים דבר – המחירים הם די יקרים ביחס למה שאנחנו מכירים. אם אתם רוצים לרכוש בלונדון דברים בזול יחסית אתם יכולים לחפש את הסיילים המפורסמים, שמוצעים בעיקר בחודשי הקיץ (יולי ואוגוסט) וכן מיד אחרי חג המולד, החל מסוף דמבר ועד לסוף ינואר. אם נמצאים בחג המולד בלונדון מומלץ לתכנן את הקניות ל-Boxing Day, יום של הנחות ענק.
אופציה אחרת לחובבי הקניות, שגם תחבר אתכם לצדדים האותנטיים יותר של לונדון, היא ביקור בשווקים. יש בעיר מספר שווקים שהפכו לסמל אייקוני שלה, למשל קובנט גארדן או בורו מארקט. בשווקים אלה מומלץ לבקר גם אם לא מתכוונים לרכוש יותר מדי פריטים, אבל כן תוכלו למצוא בהם אוכל טעים ומזכרות הביתה. המחירים בהם זולים ביחס לרחובות ולמרכזי הקניות, אבל עדיין זכרו שאתם לא בתאילנד וגם לא בסין.
אם רכשתם פריט מסוים ביותר מ-30 פאונד, אתם יכולים לקבל עליו החזר מס. בקשו מהמוכר שימלא עבורכם את הטופס, וגשו עם ההגעה שלכם לשדה התעופה בדרך לטיסה חזרה לדלפקי רשות המיסים האנגלית.
אוכל
המטבח האנגלי לא ידוע יותר מדי באטרקטיביות שלו עבור התייר הישראלי, אבל בהחלט מומלץ להיחשף לכמה מאכלים בריטיים במהלך השהות בעיר. גם מי שרוצה להתמקד במטבחים מוכרים יותר, ייעשה זאת בקלות בעיר בה יש מסעדה בכל קרן פינה. המסעדות הם ברמות תקציב שונות, כאשר תוכלו למצוא מסעדות עממיות המגישות אוכל טעים במחירים סבירים. נסו לחפש ארוחות עסקיות, שכמיטב המסורת יכולות להציע הנחה משמעותית במחיר.
אופציה במחירים סבירים יחסית היא להתבסס מדי פעם על דוכני הרחוב, שמגישים למשל מאכלים דוגמת פיש אנד צ'יפס. אם אתם מתכוונים לאכול באחד מהשווקים של לונדון, תוכלו לעשות זאת בחלקם במחיר מוזל לקראת שעות הסגירה, כאשר המוכרים רוצים להיפטר ממה שנשאר.
חדשות טובות אחרונות לפני סיום: בעידן שלאחר הברקזיט אנחנו עדים למגמות ירידה בשער הפאונד, לפעמים עד לשפל חסר תקדים. בחלק מהמקרים לא תרגישו את השינוי הזה בכיס שלכם (החברות מעלות מחירים כדי שיבטאו את הערך של המוצר שהיה לפני ירידת המטבע), אבל לפעמים כן. ברמה הכללית אפשר לטעון שכיום ביקור בלונדון נחשב לנגיש הרבה יותר מאשר בעבר מבחינה כלכלית.
מדריך לחיסכון בפראג – כך תחקרו את פראג בזול
פראג היא אחת הערים המומלצות ביותר לטיול באירופה. בירת צ'כיה, המכונה "עיר הזהב", מציעה יופי בכל קרן פינה. בפראג תמצאו ארכיטקטורה מרהיבה, מבנים היסטוריים חשובים, כנסיות, טירות, פארקים, גנים, מרכזי קניות ועוד. לפראג רצוי להקדיש מספר ימים לפחות, החל מסוף שבוע אחד ועד לכשבוע, כשבנקודת ההתחלה העיר נחשבת לזולה מרוב היעדים שאפשר למצוא – בטח באירופה.
אבל מה אם אתם רוצים לקחת את החיסכון עוד כמה צעדים קדימה? ליהנות מהקסם של פראג בעלויות סבירות עוד יותר? אספנו עבורכם כמה טיפים שיאפשרו לכם לגלות את יופיה של פראג בזול.
טיסות
טיולים בפראג חייבים להתחיל עם עלייה על טיסה שמגיעה ליעד הנכסף הזה. טיסות לפראג לוקחות אותנו לשדה משחק רחב, עם הרבה אפשרויות – כיאה ליעד כל כך פופולארי. ניתן להגיע לפראג בטיסות סדירות או בטיסות שכר (צ'ארטר), כאשר בכל אופציה צפויות להיות חברות רבות שמציעות את שירותיהן. טיסות לפראג בהמשך לכך יוצאות לכל אורך השנה, הן בתקופת השיא של התיירות והן בחודשים אחרים.
מועד ההזמנה של הטיסה משפיע במידה ניכרת על המחיר. בטיסות סדירות (בעיקר) המחירים זולים במיוחד בעת הזמנה מוקדמת, ועולים ככל שהמטוס מתמלא ומועד הטיסה מתקרב. בטיסות השכר ניתן למצוא דילים משתלמים בדקה ה-90, וזו דרך של רבים לצמצם עלויות. רבות מהטיסות המגיעות לפראג הן טיסות Low Cost בהגדרה שלהן: המחיר הבסיסי הוא זול מאד, שהשירותים הנלווים (אם רוצים אותם) מוצעים בתוספת תשלום. מרחק הטיסה הדי קצר מפראג, בשילוב של המחירים הנוחים של הטיסות, הופכים את האופציה של טיסות קונקשן לפחות רלוונטית. אם אתם רואים טיסות עם עצירת ביניים לפרק זמן סביר במחיר נוח, אתם יכולים לשקול את זה בחיוב.
מלונות
לא קשה למצוא מלונות בפראג, כיאה לעיר תיירותית כל כך. כדי למצוא מלונות אטרקטיביים במיקום נוח ובמחיר מנצח, צריך להשקיע קצת יותר. כלל האצבע שנכון בפראג כמו ברוב הערים האירופאיות האחרות הוא שמחירי המלונות עולים ככל שמתקרבים למרכז העיר ולאטרקציות התיירותיות הבולטות שלה – במקרה הזה מדובר בעיקר על כיכר העיר העתיקה וגשר קארל. מי שרוצה לחסוך לכן יוכל לבחור במלונות הנמצאים במרחק הליכה קצר מהמקומות האלה, ופשוט להתנייד רגלית רוב הזמן. פראג היא עיר נוחה מאד לשיטוט רגלי, כשבמידת הצורך התחבורה הציבורית שבה יכולה לעשות את העבודה.
עוד פרמטר שמשפיע על מחיר המלון הוא הדרגה שלו. יש לציין בנקודה הזו שפראג אינה ידועה באטרקטיביות של המלונות שבה. למרות שיש בעיר מלונות יוקרתיים, החלק הארי של המלונות הוא פשוט למראה, נמצא במבנים ישנים ולא כולל תנאים משופרים מדי של לינה. בהתחשב ברמה הבינונית של רוב המלונות מי שמכוון מראש לעבר מלונות בסיסיים מדי – נניח כוכב אחד או שניים – עלול להתאכזב ולגלות שהרמה אינה מספקת. בחירה של מלון שלושה כוכבים או ארבעה כוכבים תהיה אמנם יקרה מעט יותר, אבל תספיק לצרכים של רוב המטיילים. מה גם שבנקודת הפתיחה מחירי המלונות בפראג הם בהחלט סבירים.
אתרי תיירות
בפראג יש אטרקציות תיירותיות רבות, חלקן כרוכות בתשלום אבל חלקן הגדול לא. זוהי עיר שחוקרים אותה בעיר דרך הרגליים, עם מסלולי הליכה שיחשפו אתכם ליופי שלה. הרבה מאתרי החובה של פראג מאפשרים להתרשם מהם בלי שתצטרכו להוציא סנט מכיסכם: גשר קארל שהתייר הממוצע הולך עליו לפחות מספר פעמים במהלך הטיול, כיכר העיר העתיקה על מופע השעון שלה מדי שנה, כיכר ואצלב התוססת, רובע מאלה סטרנה שמזמין אתכם לשוטט בסמטאות שלו ועוד. ברובע המצודה יש אתרי תיירות רבים, כולל כמובן מצודת פראג, כשרוב המבנים זמינים לביקור תמורת סכום מינימלי של כמה יורו, או בחינם.
יש לציין שבכל אחד מהמקומות האלה תמצאו גם דברים לעשות בתשלום. בגשר קארל יש אמנים וגם רוכלים למכביר, בעוד שבכיכר העיר העתיקה יש מסעדות ובתי קפה (די יקרים ולא מומלצים ביחס לאופציות אחרות בעיר). בגבעת פטרין תמצאו מעבר לנוף מרהיב של העיר כולה מספר אטרקציות בתשלום, אפילו גבוה באופן יחסי לעיר. מגדל רוזלנדה שמציע נקודת תצפית יפה, מבוך מראות, פלנטריום ועוד.
יש בפראג לצד זה אתרים שהכניסה אליהם היא במחירים גבוהים יחסית. הרובע היהודי הוא מאתרי התיירות החשובים בפראג, בטח מנקודת מבט של ישראלי המגיע לעיר. יש שטוענים שמחיר האטרקציות השונות בו גבוה, או אפילו לא פרופורציונלי. חשוב לשים לב תמיד כיצד ניתן להוזיל את העלויות, כי אתרים שונים כן מציעים את זה. בגן החיות המפורסם של פראג, מהותיקים והמומלצים באירופה, תוכלו לרכוש כרטיס משפחתי (שני מבוגרים ושני ילדים בגילאי 3-15) שמוזיל את העלויות, כשלצד זה ילדים עד גיל שלוש נכנסים ללא תשלום. מומלץ תמיד לראות מהן ההנחות שמספק המקום עבור אוכלוסיות היעד: ילדים, סטודנטים, פנסיונרים ועוד. לא תמיד יקבלו את המסמכים ה"ישראליים" שלכם, אבל מומלץ לנסות ולהביא אותם אתכם. זה נכון במידה רבה במוזיאונים של פראג, שאמנם לא מוגדרים לרוב ברשימת אתרי החובה בעיר אבל בהחלט יכולים להיות מרתקים בתחומם.
עוד משהו שחשוב לזכור הוא שיש אתרים בפראג שמעניקים הנחות או אפילו כניסה חינם במועדים ספציפיים. אם אתם נמצאים בעיר ורוצים לקבל הנחה, אתם יכולים להתאים את הביקור לשעות האלה. במוזיאון המוזיקה של פראג, שיעניין בוודאי את חובבי המוזיקה, יש כניסה חינם ביום ב' הראשון של כל חודש. מדי פעם – למשל בתחילת הקיץ – כל המבנים של מצודת פראג נפתחים לציבור.
תחבורה ציבורית
אם בחרתם במלון במיקום סביר יחסית, אתם לא צפויים להשתמש יותר מדי בתחבורה הציבורית. עדיין ייתכן שתצטרכו לעלות מדי פעם על אוטובוס, מטרו או רכבת חשמלית – למשל כשאתם נוסעים לגבעת פטרין (או לרכבל שלוקח אליה), או לגן החיות המומלץ של פראג. מחירי התחבורה הציבורית בפראג הם סבירים בהחלט, ויש מספר דרכים לחסוך בהם.
ניתן לרכוש כרטיס חופשי יומי או כרטיס התקף לשלושה ימים, ושניהם מציעים הפחתה במחיר הכרטיס. במצב הרגיל, כרטיס התקף ל-30 דקות עולה נכון להיום 24 קרונות צ'כיות למבוגר או 12 קרונות לילדים בגילאים 6-15. כרטיס לשעה וחצי יעלה 32 קרונות צ'כיות למבוגר ו-16 קרונות לילדים בגילאים 6-15. בשני המקרים ילדים עד גיל שש נכנסים ללא תשלום. אם מתכננים לעשות מספר נסיעות ביום, הכרטיס היומי (110 קרונות למבוגר, 55 קרונות לילד) יוכל לחסוך לכם כספים, וגם הכרטיס התקף ל-72 שעות (310 קרונות צ'כיות). כלומר, ארבע או חמש נסיעות הופכות את הכרטיס היומי למשתלם, בעוד שבמצבים אחרים הוא די מיותר. עשו את החישובים שלכם, ובדקו מה מתאים עבורכם.
אוכל
תחום נוסף שרוצים לחסוך בו במהלך טיול בפראג הוא האוכל, חיסכון שיהיה משתלם כל עוד אתם לא נשארים רעבים. התנאי המרכזי הראשון הוא שמחיר המסעדות נוטה לעלות ככל שהן ממוקמות באזורים מבוקשים של פראג, לעיתים ברמה של מלכודת תיירים. בלב פראג, למשל בסמוך לכיכר העיר העתיקה, תמצאו מסעדות שגובות מחיר מופקע על אוכל די פשוט. מסעדות אחרות מציבות מלכודות, דוגמת חיובים של הלקוח על לחם ודברים אחרים שהוא לא היה מודע להם. אפשר לשבת במקומות האלה כדי לטעום מהאווירה, אבל מומלץ לא לבנות רק עליהן. לגבי כל מסעדה מומלץ לראות את התפריט, ורצוי לחפש ביקורות של סועדים קודמים. אם אתם מגיעים עם אינטרנט בטלפון החכם שלכם, תוכלו לקרוא ביקורות של מבקרים קודמים.
כשמגיעים למסעדה מומלץ לראות האם היא מציעה ארוחה עסקית, שיכולה להציע חיסכון לא מבוטל במחיר. אופציה אחרת היא לרכוש מדי פעם אוכל בדוכני הרחוב של פראג. לא תמצאו רבים מהם באזורים הפחות מתוירים, אבל הם יכולים לספק מזון איכותי במחיר הוגן.
מדריך לחיסכון בברלין – כך תגלו את ברלין בזול
ברלין היא כיום אחד היעדים הפופולאריים בקרב תיירים ישראלים. זוהי עיר יפה, אופנתית, עמוסת אטרקציות וכזו שאינה עוצרת לרגע. בשנים האחרונות התווסף פלוס נוסף לתוך המשוואה, והוא שמחירי הטיסות לברלין ירדו פלאים. היצע הטיסות עלה, המחירים ירדו (גם בשל השמיים הפתוחים בשדה התעופה בן גוריון) וברלין הפכה לנגישה הרבה יותר.
החדשות המעודדות עוד יותר הן שיש לא מעט דרכים לחסוך כספים במהלך השהות בברלין. הנה כמה דגשים שיסייעו לכם בהגשמת המשימה החשובה הזו.
נקודת ההתחלה: טיסה
טיסות לברלין יוצאות בכל ימות השנה, על ידי חברות תעופה ישראליות ובינלאומיות. היצע האפשרויות הרחב מגדיל את הסבירות למחירים זולים של טיסות – אפילו 300-400 דולר לשני הכיוונים בעונה – אבל מביא לצורך שלכם להשקיע קצת מאמצים במציאת הטיסה האידיאלית. לכל טיסה יש חוקים משלה, אבל בדרך כלל המחיר של טיסות סדירות יהיה זול כשמזמינים אותן מוקדם, ויעלה ככל שהמושבים במטוס יימכרו. במקרה של טיסות שכר, יכול להיות שהתמונה תהיה דומה אבל גם שיהיה תרחיש הפוך, בו דווקא ברגע האחרון תמצאו הצעות משתלמות במיוחד.
קטגוריית טיסות ה-Low Cost מצריכה התייחסות בפני עצמה, כשגם במקרה הזה גדל מספר האפשרויות עם השנים. ציפיות רבות למשל מעלה הקו של חברת הלואו קוסט רינאייר לברלין, שצפויים לעמוד על כמה עשרות יורו לכיוון (כמו בבדיקה הזו שערך אתר וואלה!). משך הטיסה הלא כל כך ארוך בברלין כן מאפשר את ההתפשרות הזו בתנאי הטיסה, מה גם שתמיד אפשר לשלם תשלום נוסף על שירותים נוספים לטיסה – ארוחות, בחירת מושב, מזוודות ועוד. האופציה לטוס לברלין עם עצירת ביניים (קונקשן) בהחלט קיימת, והיא אף עשויה להוזיל את התמונה. במקרה הזה חשוב לראות עד כמה עצירת הביניים משתלמת, פונקציה של משך הזמן שתמתינו בשדה התעופה. ממש לא בטוח שזה מומלץ להמתין שמונה שעות בשדה התעופה תמורת הוזלה של 20-30 יורו במחיר הטיסה.
מלונות
בברלין יש מאות רבות של מלונות, כך שזו לא צפויה להיות בעיה למצוא מלון פנוי. מה שכן, כדי להגדיל את אפשרויות הבחירה וגם את הסבירות לדילים משתלמים, מומלץ לבצע את החיפושים מספר שבועות לפני מועד הטיסה. יש פרמטרים שונים שמשפיעים על מחיר המלון. מלון בלב ליבה של ברלין צפוי לעלות יותר, אבל להיות פופולארי ונוח יותר. רובע מיטה, ושכונות דוגמת קרויצברג, טירגרטן, פרידריכסהיין או פרנצלווארברג מציעות הרבה אופציות ללינה, במחיר גבוה יחסית. כך גם מלונות לצד מוקדי העניין המרכזיים בעיר, דוגמת כיכר אלכסנדרפלאץ. רבים יטענו שמומלץ להתרחק קצת מהמרכז של ברלין, מרחק של מספר קילומטרים, מה שיוזיל את העלויות בצורה משמעותית. הסיבה שאפשר לעשות את זה בברלין היא שהתחבורה הציבורית בה פשוט מצוינת, ונחשבת לאחת היעילות באירופה כולה.
מבחינת דרגת המלון, יש עבורכם לא מעט אפשרויות. בברלין יש מלונות מפוארים, אבל חלק ניכר מהמטיילים לא יחפשו את זה. הם יעדיפו מלון נוח, ממוקם היטב עם תנאים גבוהים של שהות – מלונות שלושה או ארבעה כוכבים יכולים לעשות את העבודה. אתם יכולים להתפשר עוד בדרגת המלון ולהוזיל את המחיר, אבל במקרה הזה כדי לבדוק בזכוכית מגדלת את המלון בו אתם שוהים. בגדול, מחירי הלינה הדי סבירים בברלין מאפשרים לבחור במלונות באיכות משביעת רצון מבלי לקרוע את הכיס.
השאלה האם להזמין טיסה ומלון בנפרד, או לחלופין חבילת נופש לברלין, עולה תמיד. התשובה היא שאין לה תשובה חד משמעית. לעיתים החבילות הן המשתלמות, ולעיתים דווקא רצוי להזמין עצמאית. מומלץ בכל מקרה לבצע את הבדיקות בשני הכיוונים, ולבחור במה שהכי מתאים לכם.
אטרקציות חינמיות (או זולות מאד) בברלין
ברלין ידועה בהיצע העצום של האטרקציות שבה. בהקשר הנוכחי, חלק ניכר מאתרי החובה של ברלין לא יצריכו מכם תשלום, או יאפשרו כניסה במחיר די בסיסי. בגזרת החינם תמצאו בין היתר את כיפת הזכוכית של בניין הרייכסטאג המפורסם (מה שכן, היו מוכנים לתור ארוך), מהפארק המקיף את ארמון שרלונטבורג (שכשלעצמו הוא בתשלום), פארק טירגארדן שמטבע הדברים ניתן להיכנס אליו בחינם ועוד.
אם אתם רוצים לטעום מההיצע הרחב של המוזיאונים של ברלין – למשל בהגעה אל אי המוזיאונים – תשמחו לשמוע שיש מועדים בהם המוזיאונים מאפשרים כניסה ללא תשלום, אבל לא יותר מדי. עד לפני מספר שנים היו ערבי חמישי בחלק מהמוזיאונים פתוחים לציבור בחינם, אבל ההטבה הזו בוטלה. עדיין יש מספר מוזיאונים שמאפשרים כניסה במועדים ספציפיים, ביום ספציפי בשבוע או בחודש – מומלץ לברר לגבי כל מוזיאון שרוצים לבקר בו. בברלין ישנם מוזיאונים שהכניסה אליהם מעצם ההגדרה היא חינמית, אבל לרוב הם לא יהיו מוזיאונים מהטופים של העיר. בכל מקרה מומלץ לברר אילו הנחות מעניקים האתרים, כי בהרבה מקרים יש הנחות לסטודנטים או לפנסיונרים בהצגת תעודה מתאימה. ילדים נכנסים בהנחה או ללא תשלום, כשיש אתרים שמאפשרים לרכוש כרטיס משפחתי.
בדומה לערים תיירותיות אחרות, גם בברלין ניתן למצוא כרטיס שמאפשר כניסה חינם או במחיר מוזל לאתרים שונים בעיר. כרטיס ברלין פס (Berlin Pass) הוא המרכזי מהבחינה הזו, והוא מציע כמה דברים: כניסה חינם לאתרים חשובים בעיר (המוזיאון היהודי, קתדרלת ברלין, מוזיאון פרגמון, מדאם טוסו, מוזיאון בודה, הצינוק של ברלין ואחרים), אטרקציות בעיר (שייט בנהר השפרה או טיולי אופניים לדוגמא), עלייה וירידה חופשית על אוטובוס Hop on Hop Off ליום אחד ועוד. ניתן לרכוש את הכרטיס למשך יום או יומיים, כשהמחירים עומדים על כ-100 יורו למבוגר וכ-52 יורו לילד ליומיים, או כ-120 יורו למבוגר וכ-62 יורו לילד עבור שלושה ימים. בהזמנה מהאינטרנט מראש ניתן להוזיל את המחיר. כדי לדעת אם הכרטיס משתלם עבורכם מומלץ לתכנן מסלול טיול בברלין, לראות האם האטרקציות הכלולות בכרטיס מעניינות אתכם ולעשות חישוב האם זה יחסוך לכם כסף.
אופציה אחרת היא לרכוש את כרטיס ההנחות Get2Card Berlin , שמקנה כרטיסי 1+1 על אטרקציות שונות מהמיטב של ברלין. רשימת האטרקציות כאן גדולה יותר מאשר בכרטיס הקודם, ועומדת על יותר מ-500 אטרקציות. את הכרטיס ניתן לרכוש לפרקי זמן של שלושה ימים, חמישה ימים, שבוע או שנה (פחות רלוונטי לתיירים..), כשהמחיר מתחיל מכעשרים יורו. גם כאן, מומלץ לראות מה אתם מקבלים בכרטיס, ולראות האם זה עומד בקנה אחד עם תכניות הביקור שלכם בעיר. מההתרשמות שלנו הסיכויים שזה יקרה גדולים ביחס לכרטיס הקודם.
מסעדות ואוכל
במהלך טיול ממוצע בחול אתם צפויים לאכול במסעדות יותר מפעם אחת. ברור שזו האופציה הפחות משתלמת מבחינה כלכלית, בטח בהשוואה לרכישות בסופרמרקטים של ברלין (לא רק המילקי זול שם, אלא שלל מוצרי מזון אחרים). ניתן לכן להצטייד במוצרי מזון ולאכול אותם מפעם לפעם, אופציה שתתאים בעיקר כאשר לנים במקום שכולל מטבח עצמאי.
במסעדות עצמן יש מספר דרכים לחסוך. הדבר הראשון הוא לנסות להתרחק כמה שניתן ממלכודות התיירות, שקיימות גם בברלין – בעיקר במרכז העיר וליד מוקדי העניין העיקריים בה. רצוי לבדוק את התפריט לפני שמתיישבים, ולשאול לגבי כל פריט שמניחים על שולחנכם האם הוא כרוך בתשלום. מומלץ לחפש תמיד את הארוחות העסקיות, ולנסות להימנע מהדברים שבברלין הם יקרים יותר: שתייה קלה לדוגמא. אותה ניתן להחליף במים, אפילו מהברז, או כמובן בבירה שנשפכת בברלין כמו מים, במחיר זול במיוחד.
משפחת שניידמן בעלת השליטה בביטוח ישיר מקצה ללאומי פרטנרס מקבוצת בנק לאומי שליש ממניות החברה. לאומי פרטנרס היא זרוע ההשקעות הריאליות של בנק לאומי.
בכוונת לאומי פרטנרס למצוא משקיעים שיצטרפו להשקעעה וירכשו ממנה 20% ממניות ביטוח ישיר. על פי התוכנית המתגבשת, משפחת שניידמן תקצה ללאומי פרטנרס 30% ממניות ביטוח ישיר כשהתמורה מההקצאה תשמש להוצאת הציבור מהחברה. בשלב השני ובמידה שהמהלך יצליח, תגייס לאומי פרטנרס משקיעים שימכרו להם 20% ממניות ביטוח ישיר וזאת מאחר ובנק לאומי לא יכול להחזיק יותר מ-10% מהחברה, על פי הוראות בנק ישראל. באופן הזה בעצם תרד שכבה אחת מבין שלוש השכבות הנסחרות, ותעמוד בחוק הריכוזיות.
בראש הפירמידה של הקבוצה נמצאת חברת צור שמחזיקה בביטוח ישיר שמחזיקה בחברת איי.די.איי. ביטוח ישיר מחזיקה בפעילות ביטוח צומחת ורווחית, ובשנים האחרונות הימרה על תחום המימון – דרך אחזקה במימון ישיר. מימון ישיר שמתמחה בהלוואות חוץ בנקאיות בעיקר לרוכשי רכב, מצליחה לצמוח בצורה משמעותית בשנים האחרונות, כשקצב הרווחים שלה עולה על 60 מיליון שקל בשנה. כמו כן, מחזיקה הקבוצה בזרוע השקעות בנדל"ן מניב – אדגר הנסחרת בבורסה.
העסקה עם לאומי פרטנרס אמורה להזרים למוכרים סכום של 480 מיליון שקל, סכום שכאמור ישמש להוציא את הציבור מההשקעה בחברה.השווי בעסקה מבטא דיסקאונט של כ-20% על חחיר השוק.על פי ההסכם, במידה ושווי ההשקעות של ביטוח ישיר יפחת מ-1.43 מיליארד שקל ניתן יהיה לבטל את ההסכם. משפחת שניידמן באמצעות צור שמיר מחזיקה ב-76% מביטוח ישיר