הובלת מקרר מקרר מבית אחד למשנהו היא לא ממש קלה. למעשה, אנשים רבים בוחרים להשאיר את המקרר שלהם מאחור בעת מעבר דירה, ואז לקנות אחד חדש דירה החדשה. אם תחליטו לקחת את המקרר שלכם איתכם, אל תיקחו על עצמכם את האתגר הזה, מכיוון שאתם עלולים להזיק למקרר, שלא לדבר על פגיעה בגב או בצוואר שלכם.

שכרו חברת הובלות מקררים כמו שניר הובלות בשביל זה! יש לנו את השרירים, הציוד והאימונים להעביר מכשירים גדולים כמו מקררים כמו גם כל חפץ כבד אחר. להלן מספר טיפים כיצד להכין את המקרר למובילים:

• הסירו את כל האוכל והמשקאות כמה ימים לפני המעבר. השתמשו בהם או זרקו אותם.
• נתקו את המקרר מהחשמל ונתקו את מתקן הקרח והמים מאספקת המים.
• הפשירו את המקרר על ידי השארת הדלת פתוחה למשך מספר שעות או על ידי העברתו למצב הפשרה, אם יש לו תכונה זו.
• נקו את המקרר היטב באמצעות ספוג רך שאינו שוחק ותערובת של מים וסודה לשתייה.
• הסירו את כל הרכיבים הנשלפים מבפנים, כגון מדפים, מגירות ומכסים, ולאחר מכן נקו גם אותם. עטפו אותם בנייר אריזה כשהם יבשים. הניחו את כולם בקופסת קרטון גדולה עם תווית.
• השאירו את דלת המקרר פתוחה מעט כדי למנוע הצטברות טחב. אם אתם מריחים ריחות המגיעים מהמקרר, הניחו קופסת סודה לשתייה בפנים.
• אמרו לילדיכם להתרחק מהמקרר ולא להתחבא בו.

תוכנית

אתם צריכים תוכנית מוצקה ונתיב יציאה ברור. המובילים שלכם יידעו את הדרך הטובה ביותר לביצוע הובלת מקרר בהתאם לפריסה של הבית שלכם. הקפידו לפנות שביל למובילים על ידי הסרת רצפי שטיחים, רהיטים, מתלי קיר וצעצועים. זה מועיל לקחת מידות מדויקות של המכשיר כדי לספק למובילים שלכם, אם כי סביר להניח שהם יבצעו מידות משלהם מראש. הקפידו למדוד את הגובה, הרוחב והעומק.

• מדדו את כל הפתחים והמסדרונות לאורך מסלול היציאה. ייתכן שיהיה עליכם להסיר זמנית דלת מהצירים שלה כדי שהמקרר יוכל להיכנס דרכה.
• לכו בשבילי היציאה כדי לוודא שאין מכשולים. ודאו שהשביל יבש ובטוח, ללא מים או בוץ.

מניעת נזק לרצפה וקירות

מקררים יכולים בקלות לשקול 90 קילו או יותר. אתם צריכים להגן על הרצפות והקירות שלכם מפני נזק על ידי חפץ כה גדול. המובילים שלכם כנראה יביאו:

• מחליקי ריהוט, שיקלו על הזזת המכשיר החוצה ממקומו מבלי לשרוט את הרצפות. מחליקי גומי או פלסטיק קשיחים אלה נועדו להפחית את החיכוך בין חפצי בית כבדים לרצפה.
• עגלה לריהוט, מכשיר עם גלגלי גומי המבטיח שהמקרר שלכם לעולם לא יגע ברצפה במהלך ההובלה.
• שמיכות, שיעטפו את המקרר כדי להגן על הקירות שלכם.

חברת אינווסקו (Invesco) רושמת היום לראשונה קרנות סל למסחר בבורסה לניירות ערך בתל אביב. Invesco היא חברת ניהול השקעות בינלאומית המציעה יכולות השקעה מקיפות ומגוונות, פאסיביות ואלטרנטיביות. החברה מנהלת נכסים בשווי של 1.5 טריליון דולר. רישום קרנות הסל של אינווסקו בתל אביב משקף את הביקוש הגובר לקרנות סל בישראל והוא יאפשר למשקיעים הישראלים גישה נוחה ויסייע לחברה להגדיל את נתח השוק בישראל.

הקרנות הראשונות שנרשמו למסחר הן מוצרי הדגל של אינווסקו. אלו כוללים מוצרי ליבה של אינווסקו, כגון: Invesco S&P500 UCTIS שעל פי אינווסקו היא קרן הסל בעלת העלות הנמוכה ביותר בטריטוריית EMEA (אירופה, המזה"ת ואסיה) העוקבת אחר המדד הפופולרי בעולם, וקרן הסל MSCI Emerging Markets UCITS. בנוסף, החברה רשמה למסחר את קרן הסל  Invesco KBW NASDAQ Fintech UCITS ושתי קרנות סל UCITS על מגזרים בארה"ב, המעניקות חשיפה ממוקדת יותר. בשבועות הקרובים תירשם למסחר גם גרסת ה-ESG (השקעות אחראיות) של קרן הסל S&P500 UCITS.

לקרנות הסל של אינווסקו נוכחות בישראל כבר משנת 2014 והן זוכות לביקוש גובר מצד המשקיעים המקומיים. נכון לסוף 2021 השקיעו סך כולל של כ-67.5 מיליארד דולר בנכסים מנוהלים של קרנות סל EMEA. החברה נהנתה מגידול של 36% בנכסים המנוהלים במהלך השנה האחרונה, שיעור הגידול הגבוה ביותר מקרב המנפיקים האירופאיים בעלי נכסים מנוהלים של יותר מ-20 מיליארד דולר. מתוך סך של 10.8 מיליארד בנכסים חדשים נטו שנצברו במהלך שנת 2021, מרבית ההון זרם למכשירי ההון האמריקאים הליבתיים שלה, לרבות סך של 3 מיליארד דולר שהושקע בקרן הסל S&P500 UCITS של החברה.

הבורסה בתל אביב הפכה למוקד משמעותי עבור קרנות סל באזור. בעקבות רישום ראשון זה של מוצרי אינווסקו, המצטרף למנפיקים בינלאומיים נוספים שכבר רשומים בבורסה, מציעה הבורסה כיום למעלה מ-30 קרנות סל זרות של מנפיקים בינלאומיים, הנסחרות בתל אביב.

לדברי גארי באקסטון, ראש תחום קרנות סל EMEA באינווסקו, "ישראל הפכה לאזור בעל חשיבות משמעותית עבורנו והרישום המקומי של המוצרים מהמרכזיים והחדשניים ביותר של אינווסקו הוא צעד טבעי בקשר עם ישראל, המשקף את הדינמיקה בשוק. המשקיעים בישראל, מוסדיים ופרטיים כאחד, קיבלו בזרועות פתוחות את קרנות הסל, מוצר בעל עלות נמוכה, שקיפות וסחירות, ואנו צופים את המשך הגידול בשנת 2022".

לדברי איתי בן זאב, מנכ"ל הבורסה בת"א, "אנו שמחים לרשום בבורסה בתל אביב את קרנות הסל של אינווסקו.  צעד זה מוסיף ומשקף את הביקוש הקיים לקרנות סל בישראל ואת האטרקטיביות של הבורסה בתל אביב, היוצרת הזדמנויות הן עבור המשקיעים והם עבור חברות ניהול נכסים בינלאומיות גדולות. הרישום בתל אביב ינגיש למשקיעים המקומיים מגוון גדול יותר של מוצרי השקעה והוא חלק מהתוכנית האסטרטגית שלנו להרחבת סל השירותים והמוצרים הזמינים למשקיעים בישראל".

מדריך קרנות סל – יתרונות וחסרונות 

תעודות סל, קרנות סל – כל מה שצריך לדעת

פלטפורמות למסחר בנכסי קריפטו טרם השתלבו במערכת הפיננסית המסורתית בישראל; חשיפתם הישירה של המוסדות הפיננסיים בישראל לשוק זה מוגבלת מאוד, ועל פי סקרים שונים ניתן להעריך כי היקף המסחר בנכסים אלו אינו משמעותי בהשוואה בינלאומית. כך מסכם בנק ישראל את תמונת המצב של הנכסים הקריפטוגרפיים בישראל. הסיכום הובא במסגרת דוח היציבות הפיננסית למחצית השנייה של 2021 שמפרסם הבנק המרכזי.

באשר לתמונת מצב הקריפטו בעולם, מציינים בבנק ישראל כי השוק העולמי של נכסי הקריפטו המשיך לגדול בשנת 2021, וקצב גידולו אף הואץ, אך הוא עדיין קטן ביחס למערכת הפיננסית הגלובלית. הגידול המהיר של שוק הנכסים הקריפטוגרפיים מתבטא בהרחבת מגוון השירותים הפיננסיים וסוגי הנכסים, בהם גם נכסים קריפטוגרפיים גלובליים יציבים, המאפשרים ביצוע מהיר ויעיל של עסקאות פיננסיות.

הבנק מציין כי עם עליית ערכם ותפוצתם של נכסי הקריפטו עולה גם הפוטנציאל להיווצרותם של סיכונים שונים ליציבות הפיננסית. אלו קשורים בעיקר לתנודתיות הרבה של מחיר נכסי קריפטו החושפת את המשקיעים בהם לסיכוני אשראי, שוק ונזילות. אם נכסים אלו יהוו חלק משמעותי מהמערכת הפיננסית, אומר בנק ישראל, תנודתיות זו יכולה להשפיע על יציבות המערכת בשני ערוצים מרכזיים: 1. פגיעה במוסדות הפיננסיים – ככל שתגדל החשיפה לנכסי קריפטו באופן ישיר או עקיף 2. פגיעה בצריכה הפרטית – אם נכסי הקריפטו יהוו חלק מתיק הנכסים הכספיים של הציבור.

עוד מציין הבנק כי לצד הסיכונים הנובעים מתנודתיות הקריפטו כנכס פיננסי קיימים גם סיכונים תפעוליים וסיכוני סייבר. מוסדות פיננסיים שמשקיעים בקריפטו לוקחים על עצמם גם סיכון משפטי, שיכול להתממש סביב סוגיות של הגנת הצרכן, או סביב בעיות של הלבנת כספים או מימון טרור שבמסגרתם נעשה שימוש בנכסי קריפטו. בנוסף, בנקים שמאפשרים או מקדמים השקעה בקריפטו עומדים בפני סיכון מוניטין, שעלול להיווצר אם המשקיעים יספגו הפסדים משמעותיים, או אם יתרחשו הונאות בהנפקת נכסי הקריפטו. אך כאמור, אומר בנק ישראל, למרות האתגרים האלה על פי הדוח האחרון של קרן המטבע החשיפה של המערכת הבנקאית בעולם לנכסים הקריפטוגרפיים גדלה, אך רמתה עדיין נמוכה מאוד.

הבנקים אינם חשופים באופן ישיר

הבנקים בישראל, קובע בנק ישראל, אינם חשופים באופן ישיר לנכסי קריפטו. לאחרונה משקיעים מוסדיים התחילו להשקיע בתחום, בדומה למגמה בעולם, אך ההיקפים בישראל עד כה זעירים. ישראל, על פי הסקרים הבינלאומיים ועל פי ניתוח נתוני המסחר הקריפטוגרפי, אינה נמנית עם המדינות המאמצות נכסים אלו בקצב מהיר.

לדברי הבנק, ככלל, עדיין לא הושלמה האסדרה בישראל ובפרט לא נקבעה הרגולציה על יכולתם של המוסדיים והבנקים להשקיע בנכסים קריפטוגרפים. עם זאת, בנק ישראל ורשות ני"ע פרסמו אזהרה לציבור מפני השקעה בתחום הנכסים הקריפטוגרפיים, ובמהלך 2021 הודיעה רשות שוק ההון לגופים המוסדיים כי עליהם לבחון את הצדקת ההשקעה באפיק השקעה זה, שהוא, לדעתה, ספקולטיבי, וככלל אינו מתאים להיכלל בתיקי הפנסיה של הציבור. רשות שוק ההון, מתוקף תפקידה, אחראית גם להחלת משטר רישוי ופיקוח על הגופים הפועלים בשוק הקריפטו בישראל, אך היא טרם ביצעה זאת, וגופים אלו ממשיכים לפעול מכוח הוראת המעבר שנקבעה בחקיקה המסדירה את פעילותם של נותני שירותים פיננסיים.

מבחינת המיסוי, אומר בנק ישראל, רשות המסים קבעה כי כל מימוש השקעה בנכס קריפטוגרפי, בין לנכס קריפטוגרפי אחר ובין למטבע, מהווה אירוע מס, אשר מחושב כשיעור מרֶווח ההון שנוצר במימוש.

ביטקוין – איך נוצר המטבע הדיגיטלי? מה השווי שלו (והאם זה מוצדק)? והאם אפשר להשקיע בו?

קניתם כבר NFT? כל מה שרציתם לדעת על הטרנד ההיסטרי ואיך אפשר להרוויח ממנו כסף

ישראל הצליחה לצלוח את המגיפה בצורה יוצאת דופן, בעזרת מבצע חיסונים מוצלח ותמיכה אפקטיבית מצד הממשלה והבנק המרכזי בכלכלת המדינה. הכלכלה מתאוששת במהירות, אבל הסיכונים נותרו משמעותיים. כך אומרת קרן המטבע הבינלאומית בסיכום ראשוני של הדוח שחיברה על כלכלת ישראל לשנת 2021. הדוח הסופי יתפרסם בחודשים הקרובים.

הדוח מתאר את תנאי הרקע הכלכליים של המשק הישראלי ואת צעדי המדיניות שננקטו הן מבחינה פיסקלית על ידי משרד האוצר והממשלה והן מבחינה מוניטרית על ידי בנק ישראל. בנוסף, מתוארים בדוח גם האתגרים העומדים בפני הכלכלה הישראלית בהמשך.

באשר ל-2022, אומרים בקרן המטבע כי ההתאוששות הכלכלית צפויה להתייצב בשנה זו ובטווח הבינוני. הצמיחה תיתמך על ידי צריכה פרטית חזקה, השקעות ויצוא. האינפלציה צפויה להיחלש ולהישאר בתוך טווח התחזית של בנק ישראל בטווח הבינוני. עם זאת, הלחצים האינפלציוניים דורשים עירנות. הידוק מוניטרי יידרש במקרה שהם יתחזקו.

לדברי קרן המטבע, ניהול הסיכונים והאתגרים ארוכי הטווח יסייעו להבטיח את ההתאוששות. עם זאת, בקרן מציינים את מחירי הדיור ואת הקושי לקנות דירה כסיכונים משמעותיים. לדבריהם, העלייה המהירה במחירי הדיור הציתה חששות מפני היערכות לקויה, ומדגישה את הצורך בקידום צעדים מבניים על מנת להגדיל את היצע הדיור.

עוד אומרים כלכלני הקרן כי רפורמות מבניות ספציפיות עשויות לסייע בשיפור הפריון במשק, לעודד הקצאה מחדש בשוק העבודה ולמנוע התרחבות של אי השוויון. בין היתר ממליצים בקרן המטבע על השקעות נרחבות בתשתיות ובחינוך וכן על העלאת מסים, בעיקר על עשירים, באמצעות הפיכת מערכת המס לפרוגרסיבית יותר.

בעקבות הגשת הסיכום, אמר שר האוצר אביגדור ליברמן: "ההודעה של קרן המטבע מהווה תעודת הוקרה לניהול מדיניות פיסקלית זהירה ואחראית על בסיס שיקולים כלכליים ומקצועיים בלבד, ומצביעה על החוסן והדינמיות של הכלכלה הישראלית בהשוואה למדינות מתפתחות אחרות".

לדברי נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, "הדוח מצביע על מגוון צעדי המדיניות החיוניים שהפעילו בנק ישראל ומשרד האוצר, כל אחד כליו בהתמודדות עם המשבר. נלמד כמובן לעומק את הדוח הסופי שייצא בהמשך לתקציר זה על שלל המלצותיו החשובות".

סימנים שונים מעידים שבמהלך השנה הקרובה צפויה התגברות לחצים לעליית שכר במשק עקב מחסור בעובדים שצפוי להחמיר. כך מעריכים כלכלני בית ההשקעות מיטב דש, בראשות הכלכלן הראשי אלכס זבז'ינסקי.

לדבריהם, שיעור האבטלה חזר במחצית הראשונה של ינואר ל-3.5%, רמה זהה לתחילת 2020. לפי ביטוח לאומי, מספר מקבלי דמי אבטלה בדצמבר עמד על כ-53 אלף לעומת 78 אלף בפברואר 2020. לפיכך, יש מעט עובדים זמינים לעבודה, כאשר מספר משרות פנויות נמצא בשיא. כמו כן, ההתאוששות הצפויה בענפים כמו שירותי אירוח ואוכל, אמנות ופנאי לאחר גל התחלואה, צפויה להגביר עוד את הביקוש לעובדים בשוק העבודה שכבר נמצא בתעסוקה מלאה.

התחזק הסיכוי לעליית ריבית במשק

עוד אומרים במיטב דש כי האירועים שהתרחשו בשבוע שעבר הקשורים לבנקים המרכזיים הגדולים בעולם מגדילים עלים את הסיכוי לעליית ריבית גם בישראל. הבנקים המרכזיים הגדולים נקלעו למצב בעל פוטנציאל לנזקים גדולים לכלכלה, לשווקים ולמוניטין שלהם. למרות שהאינפלציה בישראל נמוכה יותר, רוב הנסיבות שגורמות לעלייה באינפלציה בישראל דומות לאלו שהובילו את הבנקים המרכזיים בחו"ל להיקלע לתסבוכת הנוכחית.

בהתחשב בעובדה שהתגובה של המדיניות המוניטארית משפיעה בפיגור רב, האירועים האחרונים צפויים לתמוך בשינוי המדיניות גם בישראל. הנזק שיכול להיגרם לבנק ישראל מכניסה למצב דומה של הבנקים המרכזיים הגדולים, עלול להיות כבד בהרבה מהנזק של עליית ריבית מניעתית.

בעולם – צפויה האצה של הפעילות הכלכלית

בנוגע לתמונת המצב בעולם אומרים כלכלני מיטב דש כי הגל הנוכחי של התחלואה בארה"ב ובאירופה עבר את השיא ומתחיל להיחלש. בעקבות זאת, צפויה האצה של הפעילות הכלכלית בחודשים הקרובים, במיוחד בענפי השירותים. במיטב דש מוסיפים כי אם, כמו שמומחים רבים סבורים, הגל הנוכחי היה האחרון שהשפיע משמעותית על הפעילות הכלכלית, ההאצה בפעילות הכלכלית תתרחב, במיוחד לתחומים שסבלו חזק יותר מהמגפה, כגון, תיירות, תעופה, בתי מלון כו'.

שוק העבודה האמריקאי קרוב לשיא ההיסטורי שלו

באשר לנתוני העבודה בשוק האמריקאי אומרים במיטב דש כי אלה היו טובים מדי בשביל שיא התחלואה והושפעו מהרבה התאמות סטטיסטיות. לדבריהם, מבחינת ה-FED די ברור שמדובר באיתות נוסף שמאפשר לו לצמצם מדיניות.

נתוני האינפלציה בעולם המשיכו להפתיע כלפי מעלה בשבוע האחרון. בלטו הפתעות באירופה, ובאסיה – קוריאה ותאילנד. בעקבות נתונים אלה, הבנקים המרכזיים הגדולים התקדמו בישיבותיהם בשבוע שעבר לכיוון הידוק המדיניות המוניטארית.

באשר לשוקי המניות, מעריכים במיטב דש כי הרוחות הנגדיות לשוק המניות צפויות בינתיים להיחלש. זאת על רקע מספר גורמים, כמו העובדה שבשלב הזה החדשות "הרעות" של הבנקים המרכזיים כבר יצאו החוצה, שוק המניות לומד "להתרגל" לעליית תשואות, הנתונים הכלכליים צפויים להשתפר בעקבות הירידה בתחלואה במרבית המדינות והדוחות הכספיים של החברות, שעל פיהם בסך הכלל התחזיות לרווחיות עתידית של חברות ה-500 S&P לא ירדו.

יבואני המזון והטואלטיקה, בפרט עשרת היבואנים הפרטיים הגדולים, ביניהם דיפלומט, שסטוביץ וליימן שליסל, מציגים שיעור רווחיות גבוה. כך עולה מדוח שפרסמה הכלכלנית הראשית באוצר, שירה גרינברג. לדבריה, הדוח חובר על רקע הצהרות שנשמעו לאחרונה, בין היתר מפי אותם יבואנים, כי בכוונתם להעלות את מחירי מוצריהם (היכנסו למחשבון ובדקו בכמה יגדלו ההוצאות החודשיות שלכם בעקבות ההתייקרויות).

באגף הכלכלנית הראשית ערכו בדיקה של רווחיות יבואני המזון והטואלטיקה בשנים 2019-2020. מדובר על נתונים מלפני משבר הקורונה, אך אפשר להניח כי המגפה המתמשכת רק שיפרה את שיעורי הרווח שלהם.  מן הממצאים עולה כי בשנת 2019 עמד שיעור הרווח לפני מס של החברות הגדולות על 12.5%. מדובר על שיעור רווחיות חריג לענף שהוא מסחר סיטונאי. סך הרווח של החברות הללו עמד על 600 מיליון שקל. במצטבר, בעשור שבין 2009 ל-2019 צברו עשר החברות הגדולות רווח לפני מס של 6.6 מיליארד שקל.

עם זאת, בשנים 2017-2019 נרשמה ירידה ברווחיות יבואני המזון והטואלטיקה, בפרט הגדולים שבהם, לאחר זינוק חד ברווחיות זו מאז שנת 2005 ועד לשיא שנרשם בשנת 2013.

עוד על פי הדוח, שיעורי הרווחיות של יבואני המזון והטואלטיקה הפרטיים הגדולים גבוהים משמעותית מאלה של יתר היבואנים בענף. בשנת 2019, למשל, היה שיעור הרווחיות של החברות הגדולות גבוה פי 2.3 מזה של יתר היבואנים בענף.

עוד על פי הדוח, עשרת היבואנים הגדולים בענפי המזון והטואלטיקה ריכזו ב-2019 חמישית מסך המחזור של היבואנים בענף זה. בהשוואה לשנת 2010 זוהי ירידה מתונה יחסית של 1.5 נקודות אחוז. מנגד, משקל אותם עשרה יבואנים גדולים בסך הרווח (לפני מס) בענף ירד באופן משמעותי, משיעור של קרוב למחצית הרווח המצרפי בענף בשנת 2010 לשיעור של 35.7% בשנת 2019. חלק מסוים מירידה זו מוסבר ביציאה מהענף של חברות עם הפסדים גדולים (הפסדים אלו מטים כלפי מטה את הרווח המצרפי).

באשר למועסקים בענפי המזון והטואלטיקה מציין הדוח כי בשנת 2019 העסיקו כלל יבואני המזון והטואלטיקה כ-32 אלף עובדים, בשכר חודשי ממוצע של 9.8 אלף שקל. עשרת יבואני המזון והטואלטיקה הפרטיים הגדולים העסיקו באותה שנה כארבעת אלפים עובדים, בשכר ממוצע של 12.1 אלף שקל, ברוטו לחודש. הדוח מציין כי פער זה בשכר העובדים נמוך משמעותית מפערי הרווחיות בין החברות הגדולות ליתר החברות, עובדה שיש בה כדי לרמז כי החברות הגדולות חולקות באופן מצומצם את הרנטה שהם גורפים עם עובדיהם.

בשנת 2020 נרשמה ירידה של כ-5% במספר המועסקים בעשרת יבואני המזון והטואלטיקה הגדולים, חרף הביקוש הגובר למוצרים אלו על רקע מגפת הקורונה.

עומדים בפני קניית בית? יועץ משכנתא יכול להקל מאוד על החיים שלכם

ההחלטה לקנות בית, היא אחת ההחלטות החשובות והמשמעותיות ביותר בחייו של אדם. זוהי החלטה לצאת לעצמאות אמיתית ולהיות בעלי נכס, אשר לרוב גם תהיה משתלמת כלכלית. אין שום ספק, כי הבחירה לקנות בית  תהיה בעלת השפעות גדולות מימדים על החיים של כל משפחה, בטווח הארוך והקצר גם יחד. בתוך כל התהליך הזה, אחד הצעדים החשובים ביותר הינו בחירת מסלול המשכנתא, אשר תלווה אתכם למשך שנים ארוכות. אז לשם בחירת המסלול הטוב ביותר עבורכם, חשוב להכיר את כל היתרונות הגדולים בשכירת יועץ משכנתא.

בניית תמהיל מותאם אישית

על פי רוב, בניית תמהיל המשכנתא נחשבת לחלק החשוב ביותר בכל התהליך, ולכן יש משמעות גדולה להרכבת תמהיל אופטימלי עבורכם. בבניית התמהיל, יש להתייחס לגורמים רבים, כמו ההחזר החודשי הרצוי, רמת הסיכון, קצב סילוק המשכנתא והריביות בכל מסלול. בשל הצורך להתייחס לכל כך הרבה גורמים, כמו גם כמות המסלולים האינסופית, בניית התמהיל אינה פשוטה, מה שנותן משמעות גדולה לבנייתה על ידי איש מקצוע. יועץ המשכנתא הינו לרוב בעל ניסיון רב שנים בבניית תמהילי משכנתא אופטימליים. בנוסף, הוא רואה את התוצאות של תמהילי המשכנתא שבנה לאורך השנים, וכך יכול להסיק מהן רבות להמשך. בשל כך, במרבית המקרים, הוא יוכל לבנות את התמהיל האידאלי עבורכם, ובכך לחסוך לכם מאמץ וכאבי ראש, אך בעיקר הוצאות רבות שנובעות מתמהיל שאינו מתאים.

ניהול משא ומתן מול הבנק

לאחר בניית התמהיל, יועץ המשכנתא יסייע לכם וינהל עבורכם את המשא ומתן מול הבנקים השונים. כאן, חשוב לציין כי היועץ אינו בעל כוחות על, ואין ביכולתו למצוא ריביות שאינן קיימות בשוק. עם זאת, בזכות הקשרים והניסיון הרב של היועץ בתחום, ברוב המקרים הוא ישיג עבורכם ריביות נמוכות יותר מהממוצע. לאחר שהסכמתם על מסלול מול הבנק, הוא גם יסייע לכם לקדם את התהליך מולו ולהתגבר על המכשולים הבירוקרטיים.

ליווי לאורך שנים

הליווי של יועץ המשכנתא לא נגמר עם קבלת המפתח לדירה, אלא נשאר איתכם לאורך כל שנות תשלום המשכנתא. לעובדה זו יש משמעות אדירה, מכיוון שבמקרים רבים, יש צורך ורצון לשנות את מסלולי המשכנתא עם השנים. באופן כללי, מומלץ ביותר לבחון מחדש את מסלול המשכנתא אחת לשנה, או לפחות בכל מספר שנים, ויועץ המשכנתא תמיד יהיה זמין עבורכם, להתייעצות ועזרה. הוא יידע לייעץ ולעזור לצפות שינויים בשוק, כמו עלייה בריבית. בנוסף, אם באמת תרצו לבצע שינויים, הוא יוכל להמליץ לכם על תמהיל ומסלול מעודכנים עבור מצבכם הנוכחי.

כך, יעוץ משכנתא מספק עזרה משמעותית למשפחות, בתוך התהליך המורכב והמלחיץ של קניית הבית. הוא מספק תמיכה, מידע חשוב וליווי. כמה עולה יועץ משכנתא? לרוב, טווח המחירים הצפוי הינו בין 5,000-7,000 ₪. אין ספק כי זהו אינו סכום קטן, אך בחלק גדול מאוד מהמקרים, הוא משתלם ביותר בסופו של דבר. החיסכון בריבית, אפילו אם מגיע לחלקי אחוז, מצטבר לעשרות אלפי שקלים לאורך השנים. בנוסף, בניית התמהיל, כמו גם שינויו אם נדרש, יחסכו גם הם סכומים רבים לאורך השנים. בשנים האחרונות, ישנה עלייה גדולה בהיקף ההעסקה של יועצי משכנתא, ויש לכך סיבה טובה. רבים מבינים כי זוהי הדרך הטובה ביותר עבורם לצלוח את התהליך המורכב הזה ולהפוך לבעלי נכס בישראל בראש שקט.

לפרטים נוספים פנו לבסט משכנתא

קרנות הנאמנות פתחו את שנת 2022 עם גיוסים של כ-3 מיליארד שקל בסך הכל. סך נכסי הקרנות עומד בסוף ינואר על כ-400 מיליארד שקל (כולל הוסטינג). בפילוח בין קרנות אקטיביות לפסיביות, הקרנות האקטיביות סגרו את ינואר עם פדיונות של כ-90 מיליון שקל, בעוד הקרנות הפסיביות – קרנות מחקות וקרנות סל – הן שאחראיות לגיוסים, בעיקר קרנות הסל (השקעה אקטיבית או פסיבית – קראו כאן).

בלטו בגיוסים בית ההשקעות מיטב עם 720 מיליון שקל בסך הכל, ואחריו מגדל עם 650 מיליון שקל, פסגות – 583 מיליון שקל וקסם עם 568 מיליון שקל.

מנגד, אלטשולר שחם בלט לרעה עם פדיונות של 842 מיליון שקל.

סך כל נכסי תעשיית קרנות הנאמנות ירד בינואר בכ-4.5 מיליארד שקל, מ-398.5 מיליארד שקל ל-394 מיליארד שקל, כלומר ירידה של 1.1%.

את 2021 סיימה תעשיית הקרנות עם גיוסים של כ-40 מיליארד שקל בסך הכל, מתוכם כ-25 מיליארד שקל בקרנות האקטיביות.

הלוואה יכולה להיות כלי שימושי מאוד, להשגת מטרות ולכיסוי הוצאות גדולות וחריגות, אבל היא עלולה גם להיות מסוכנת, אם לא מצליחים לעמוד בהחזרים. לפני שאתם לוקחים הלוואה, חשוב מאוד לוודא שמקבלים תנאים אשר מתאימים למצבכם הכלכלי הנוכחי והעתידי, וכי אתם לא לוקחים על עצמכם התחייבות שלא תוכלו לקיים.

איך יודעים כמה כסף לקחת?

הצעד הראשון לקראת לקיחת הלוואה, חייב להיות חישוב מדויק של הסכום שאתם צריכים. לשם כך, עליכם להגדיר את הצרכים שלכם: למה אתם צריכים את הכסף? מה תעשו איתו? מהו הסכום שיספיק לכם לעמוד ביעדים אשר מצריכים הלוואה? אחרי שאתם יודעים כמה לקחת, חשוב לא להתפתות להצעות אחרות.

במקרים רבים, הבנקים וחברות כרטיסי האשראי מציעים הלוואה גבוהה מזו שאתם צריכים, אבל זה רק יקשה עליכם להחזיר אותה בראש שקט. מנגד, לקיחה של סכום נמוך מדי, עלולה לגרום לכם לקחת הלוואה נוספת זמן קצר לאחר מכן, ולסבך את עצמכם בפלונטר שלא יהיה פשוט להיחלץ ממנו.

לאילו תנאי הלוואה חשוב לשים לב?

אתם ודאי יודעים כי המדד החשוב ביותר הוא ריבית על הלוואה, שהיא למעשה העלות של הכסף שאתם מקבלים. חשוב להכיר סוגים שונים של ריביות (קבועה, משתנה, צמודה) ולהבין מה מתאים לכם. מעבר לזה, קחו בחשבון שלקיחת הלוואה לעיתים כרוכה בתשלום של עמלות למיניהן, אשר מייקרות אותה עוד יותר.

גורם משמעותי נוסף הוא תקופת ההחזר, כלומר חלון הזמן שניתן לכם להחזיר הלוואה, בתשלומים חודשיים. ככל שהתקופה ארוכה יותר, אתם למעשה פורסים את ההחזר ליותר תשלומים, וכך משלמים פחות בכל חודש. מצד שני, תקופה ארוכה עלולה מאוד להעיק, מכיוון שלכל אורכה מרחפת לכם התחייבות מעל הראש.

כיצד מחשבים יכולת החזר של הלוואה?

כדי לדעת מהו גובה ההחזרים החודשיים שאתם יכולים להרשות לעצמכם, אתם חייבים להיות מודעים מאוד למצבכם הכספי. כמה הוצאות שוטפות יש לכם ולמשפחה בחודש ממוצע? אילו הוצאות פחות צפויות עלולות לצוץ בעתיד הקרוב והרחוק? מהי ההכנסה החודשית שלכם, והאם יש לכם סיבה לחשוב שהיא תשתנה לאורך תקופת ההחזר? כאשר מכירים את כל הנתונים, ניתן לדעת מהי יכולת ההחזר שלכם.

האם ניתן לקבל דחיית החזר?

קיימים מספר סוגים של החזר הלוואה, אשר כוללים אפשרות של דחיית החזרים. אלה למעשה הלוואות גישור, שנועדו למצבים בהן אתם זקוקים לכסף ויודעים שבקרוב מצבכם הכלכלי יאפשר לכם להחזיר אותה, בזכות העלאה או ירידה בהוצאות. ניתן לקחת הלוואה במסגרתה מחזירים בכל חודש רק ריבית, או לדחות לחלוטין את ההחזר לכמה חודשים ויותר.

מה עושים אם לא מצליחים להחזיר הלוואה?

אי עמידה בהחזר של הלוואה, יכול להעמיד אתכם מול גובי חוב ואתגרים נוספים. עם זאת, אפשר להימנע מכך על ידי מיחזור ההלוואה – סגירתה ולקיחת הלוואה במקומה בתנאים בהם תוכלו לעמוד.

"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."

מעודכן ל-07/2022

חשמל, ארנונה, דלק ומזון – עליות המחירים לא פוסחות על אף סעיף. בואו לבדוק במחשבון כמה תשלמו יותר

זה התחיל לפני כמה חודשים עם התרעות של רשתות שיווק בתקשורת על "צונאמי" מתקרב של עליות מחירים, ועכשיו זה כבר כאן וזה באמת צונאמי. עליות המחירים לא פוסחות על אף סעיף – חשמל, דיור, דלק ומזון ועוד ועוד.

מחירי החשמל עומדים לעלות ב-9.6% באוגוסט, הלחם יתייקר בעשרות אחוזים, מחירי הביצים עלו ב-6.5%, ומחירי החלב שבפיקוח טיפסו ב-4.9%. מחירי הדלק נמצאים כבר כמה חודשים במגמה מתמדת של עלייה, כאשר נכון לעכשיו עומד מחיר ליטר דלק על יותר מ-8 שקלים, שיא של עשור.

זה קורה לא רק בישראל, זה קורה בכל העולם. שיבושים בשרשרות האספקה העולמיות ומחסור בחומרי גלם שנבעו ממשבר הקורונה המתמשך, שאליהם הצטרפה לפני כחצי שנה המלחמה בין רוסיה לאוקראינה, גרמו לעליות מחירים. רוסיה היא אחת מיצואניות הנפט הגדולות בעולם, והסנקציות שהטילו עליה מדינות המערב בעקבות הפלישה לאוקראינה, מונעות ממנה לייצא חלק גדול מהתפוקה, כך שמחירי הנפט עולים. אוקראינה מצדה היא אחת מיצואניות התבואה הגדולות בעולם, והמלחמה גרמה לשיבושים ביצוא שהעלו את מחירי החיטה. כל אלה החזירו לקדמת הבמה את האינפלציה, אחרי שהיתה מדוכאת במשך שנים.

מדד המחירים לצרכן לחודש יוני הראה קצב אינפלציה שנתי של 4.4%, מעל היעד שקבע בנק ישראל (מחשבון מדד המחירים לצרכן), ועדיין זאת עלייה מתונה יחסית למדינות אחרות בעולם, דוגמת ארה"ב שבה הראה מדד יוני קצב אינפלציה שנתי של 9.1%. הבנקים המרכזיים החלו לפעול ופתחו במהלך מזורז של העלאות ריבית, וכעת החשש הוא שהצעדים האגרסיביים יחנקו את הצמיחה ויגררו את המדינות למיתון.

יותר מ-16 אלף שקל – זה הסכום שנדרש למשפחה ממוצעת בישראל בחודש כדי להתקיים וזה עוד לפני שדיברנו על סעיף הדיור. אם יש לכם משכנתא, הריבית שעולה כאמור אחרי הרבה שנים, תייקר לכם אותה, ואם אתם גרים בשכירות, רוב הסיכויים ששכר הדירה יעלה.

לפי חישוב שערכנו, ההוצאות החודשיות למשפחה בת ארבע נפשות עומדות לעלות ממש בקרוב בכ-700 שקל בחודש. הרבה כסף. רוצים לדעת בכמה יעלו ההוצאות שלכם? – הנה מחשבון. הזינו את ההוצאות שלכם וגלו.

הפתרון האמיתי להעלאות המחירים מונח לפתחה של הממשלה, אלא שנכון לעכשיו אנחנו מצויים בתקופת בחירות, והצעדים שממשלת המעבר יכולה לנקוט הם מוגבלים. בינתיים הממשלה פועלת בעדינות, ושולחת מכתבים לחברות עם בקשות ואיומים שלא יעלו מחירים. אבל היא יכולה לעשות יותר. המפתח הוא להגביר את התחרות בשוק ולשבור את המונופולים-דואופולים-קרטלים. היא גם יכולה להוריד את המסים העקיפים על הדלק, שמהם מורכב רוב המחיר שאנחנו משלמים, ואת זה בחלקו היא באמת עשתה.

אז הכדור בידיים שלנו, הצרכנים. הצרכנים צריכים להחרים חברות שמעלות מחירים גם כשלא צריך, ולקנות יותר מחברות שמוכרות במחירים נמוכים. תהיו צרכנים נבונים, תשוו מחירים, תקנו במקומות שמוכרים במחירים סבירים.

זקוקים למענק עבודה? מעכשיו תוכלו להגיש בקשה לקבלו באופן מקוון, ללא צורך בהגעה פיזית.

במיוחד בימים אלו בהם התחלואה מנגיף הקורונה נמצאת בשיא, רשות המסים מאפשרת לכל הזכאים למענק עבודה להגיש בקשה מקוונת לקבלת המענק באתר רשות המסים ללא צורך לצאת מהבית ו/או להגיש בסניפי הדואר. הגשת הבקשה באופן מקוון תתאפשר גם אם זו הפעם הראשונה בה היא מוגשת. גם מי שלא הספיק להגיש עדיין את התביעה לשנת 2020 יוכל לעשות זאת ביישום המקוון. שירות חדש נוסף שהוכנס ליישום מאפשר לעדכן באופן מקוון את חשבון הבנק להעברת הכסף לזכאים, וכן ניתן להשתמש ביישום על מנת לעדכן את פרטי חשבון הבנק עבור בקשה קיימת.

על מנת להגיש בקשה מקוונת, כל שנדרש הוא להיכנס לאזור "מענק עבודה" בעמוד הראשי של אתר רשות המסים, ללחוץ על האפשרות "הגשת בקשה למענק עבודה" ולאחר מכן על האפשרות "להגשת בקשה". לאחר שייפתח היישום יש לבחור אחת מבין האפשרויות:

• הגשת תביעה חדשה
• עדכון חשבון בנק קיים

 השימוש ביישום כרוך בתהליך רישום והזדהות חד פעמי באמצעות מענה לשאלות זיהוי.

כידוע, מענק עבודה נועד להגדיל את הכנסתם הפנויה של עובדים בדרגות שכר נמוכות, ובכך לצמצם פערים כלכליים תוך עידוד ההשתתפות בכוח העבודה. למענק זכאים שכירים ועצמאים מגיל 23 ומעלה שהם הורים לילדים או מגיל 55 ומעלה גם ללא ילדים, שהכנסתם החודשית הממוצעת גבוהה מ-2,130 שקל ונמוכה מ-7,030 שקל. הורים יחידים זכאים למענק אם הכנסתם החודשית הממוצעת גבוהה מ-1,310 שקל ונמוכה מ-11,860 שקל.

בשנת 2019 הוגשו כ-531 אלף בקשות למענק עבודה, מתוכן כ-160 אלף באופן מקוון. בשנת 2020 הוגשו כ-473 אלף בקשות, מתוכן כ-166 אלף באופן מקוון. הרחבת האפשרות להגיש בקשה מקוונת למענק עבודה נועדה לפשט את תהליך קבלת המענק ולהרחיב את מעגל הזכאים המממשים את זכותם לקבלו. זהו חלק ממהלך נרחב של רשות המסים להנגשת פעולות ושירותים מקוונים לציבור, במסגרתו קודמו מהלכים נוספים כמו תיאום מס באופן מקוון, החזר מס לשכירים באופן מקוון, דוח מקוון מלא, שומה אוטומטית במיסוי מקרקעין ועוד.

לאחר ששנת 2021 היתה מאוד מוצלחת לחוסכים בקופות הגמל, נראה כי פתיחת שנת 2022 מצננת את הציפיות. כך מעריך אבי ברקוביץ', משנה למנהל השקעות ראשי מיטב דש גמל ופנסיה. לדברי ברקוביץ', ב-2021 הניבו קופות הגמל תשואה ממוצעת של כ-14.3%, כמעט פי 3 מהתשואה השנתית הממוצעת שהשיגו הקופות הכלליות בחמש השנים ובעשר השנים שקדמו לה.

אלא שבחודש ינואר נרשמו ירידות שערים בכל אפיקי ההשקעה המרכזיים: בשוקי המניות בארץ ובעולם, באיגרות החוב הקונצרניות והממשלתיות בישראל, ואלה פעלו כגורם שלילי לתשואות הקופות.

להערכת מיטב דש, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות הכלליות הגדולות יציגו בינואר 2022 תשואה נומינלית (ברוטו) ממוצעת שלילית של 1.8%. תשואה צפויה זו מייצגת גם את התמונה בתעשייה כולה, כאשר טווח התשואות של כלל הקופות אמור לנוע במנעד של בין תשואה שלילית של 1.2% לבין תשואה שלילית של 2.8%.

להלן תחזית מיטב דש:

כאמור, אפיקי ההשקעה המרכזיים התאפיינו בירידות בינואר, כאשר בשווקים האמריקאיים נרשמו הירידות החריפות ביותר – מדד דאו ג'ונס איבד 4% בינואר, ה-500 S&P נחלש ב-5.9%, ומדד הנאסד"ק קרס בכ-10%.

בארץ הירידות היו מתונות יותר, כאשר מדד ת"א 35 רשם ירידה של כ-3%, ת"א 125 איבד 1.3%, ומדד יתר 60 נחלש ב-1.4%.