רונן גינזבורג, מנכ"ל דניה סיבוס, סבור שבשנה הקרובה תהיה התייצבות במחירים עם נטייה לירידות של אחוזים בודדים. להערכתו, אלו שסבורים שתהיה התרסקות מחירים טועים. דניה סיבוס היא מהחברות הקבלניות הגדולות בארץ, החברה מקבוצת אפריקה משמת קבלן ראשי של רוב היזמיות הגדולות בארץ למגורים ולמשרדים. בשנה שעברה רכשה דניה סיבוס את השליטה בחברת אפריקה מגורים.
משכנתא הפוכה- משכנתא רגילה ניתנת לצורך רכישת דירה; משכנתא הפוכה ניתנת לבעלי דירה כנגד שיעבוד הדירה. המשכנתא ניתנת ללווים בתשלום אחד או במעין תשלומי רנטה / תשלומים חודשיים; הפירעון נעשה בתום התקופה לאחר מימוש הדירה. מסלול המשכנתא ההפוכה, הופך ונעשה ליותר ויותר פופולארי כאשר הוא מתאים לאנשים מבוגרים בעלי דירות שצריכים הכנסה חודשית. בעזרת המשכנתא ההפוכה הם נפגשים עם כסף באופן שוטף כאשר בעתיד הם או יורשיהם ימכרו את הדירה הם יצטרכו להחזיר את המשכנתא.
היכנסו כאן למדריך המלא – משכנתא הפוכה – ככה זה עובד!
משכנתא- משכנתא היא הלוואה לצורך רכישת דירה. המשכנתא נלקחת כנגד משכון הנכס. כאשר רוכשים את הנכס ונלקחת המשכנתא נעשה רישום אצל רשם המשכונות ובמשרדי הטאבו. המשכנתא ניתנת בריבית נמוכה יותר מהלוואות אחרות (בגלל משכון הנכס), והיא מוחזרת בתשלומים חודשיים על פני זמן ממושך (מקובל בין 10 שנים ל-30 שנים). את המשכנתא ניתן לקחת מבנקים למשכנתאות (הגישה הנפוצה), אך גם חברות ביטוח נכנסו בשנים האחרונות לתחום הזה (עם זרועות של גופי מימון).
חלק מרכזי מעלות הדירה הוא עלות הקרקע, ובחצי השנה האחרונה, כך נראה, מסתמנת מגמה של ירידת מחירי הקרקעות במכרזים של מנהל מקרקעי ישראל. עכשיו, מתברר שירידת מחירי הקרקע מגיעה גם למכרזים בבנייה עצמית. ביישוב קדימה צורן שבשרון נמכרה במארס 2011 קרקע לבנייה עצמית בסך של 1.55 מיליון שקל, ועכשיו המחיר הממוצע מסתכם ב-1.33 מיליון שקל, מדובר על ירידה של כ-15%, ואם לוקחים בחשבון שמרכיב הקרקע בבנייה עצמית מעלות הבנייה הכוללת הוא בין 30% ל-40% הרי שמדובר על הוזלה בעלויות של כ-5%. וזה לא רק בקדימה צורן, במכרזים נוספים של מנהל מקרקעי ישראל נרשמו בחודשים האחרונים חושה שהתבטאה בירידת המחירים על הקרקעות. השאלה, אם המגמה הו תחזיק מעמד בשעה שהרבית כה נמוכה. ריבית נמוכה דוחפת את הרוכשים הפוטנציאלים לרכוש דירות, והחשש הגדול שגל של אנשים שבינתיים ישבו על הגדר יחזרו לשוק בחודשים הקרובים.
מסלול משכנתא, הלוואה בריבית פריים- מסלול שתלוי בריבית הפריים, שהריבית בו בפועל משתנה בהתאם לריבית הפריים. מה זאת ריבית פריים? ובכן ריבית פריים זו ריבית שנקבעת מדי חודש על ידי בנק ישראל, סוג של ריבית בסיס של בנק ישראל שממנה ועליה עושים התאמות כדי להגיע לריבית בין הבנקים (ריבית הפריים היא 1.6%).
המסלול אינו קשור כלל למדד. היתרון של המסלול – ריבית נמוכה יחסית ויכולת לעבור למסלולים אחרים או לפרוע את המשכנתא ללא תשלום קנסות.
מדריך משכנתא – ככה לוקחים משכנתא, כל השלבים בלקיחת משכנתא – מה ההון שלנו? כמה משכנתא ניתן לקחת? מה הבנק בודק? כמה אנחנו יכולים לשלם כל חודש ועוד ועוד.
מחשבון משכנתא – ככה תוכלו לחשב את התקופה הרצויה לכם ואת ההחזר החודשי המתאים
מסלול משכנתא, הלוואה בריבית ליבור- הבנקים למשכנתאות מאפשרים ללווים לקחת משכנתא בריבית דולרית. במסלולים כאלו הצמודים לדולר הריבית תלויה בליבור (ליבור בתוספת שיעור מסוים). ריבית הליבור נקבעת על בסיס ריבית של חמשת הבנקים הגדולים בלונדון.
מדריך משכנתא – ככה לוקחים משכנתא, כל השלבים בלקיחת משכנתא – מה ההון שלנו? כמה משכנתא ניתן לקחת? מה הבנק בודק? כמה אנחנו יכולים לשלם כל חודש ועוד ועוד.
מחשבון משכנתא – ככה תוכלו לחשב את התקופה הרצויה לכם ואת ההחזר החודשי המתאים
מסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) – מסלול שבו זה אין תלות של המדד; הריבית קבועה מראש לאורך כל חיי המשכנתא. הריבית לרוב גבוה באופן יחסי ליתר המסלולים. היתרון – יודעים בדיוק כמה משלמים ואין הפתעות כאשר הריבית עולה; החיסרון – ריבית בסיסית גבוהה, וכאשר יש ירידת ריבית לא נהנים מירידה בתשלומי המשכנתא.
מדריך משכנתא – ככה לוקחים משכנתא, כל השלבים בלקיחת משכנתא – מה ההון שלנו? כמה משכנתא ניתן לקחת? מה הבנק בודק? כמה אנחנו יכולים לשלם כל חודש ועוד ועוד.
מחשבון משכנתא – ככה תוכלו לחשב את התקופה הרצויה לכם ואת ההחזר החודשי המתאים
בחודש מארס אשתקד הושקה תעודת סל HDV, שמחזיקה בסל של חברות בארה"ב המחלקות דיבידנדים. התעודה מחזיקה במניות שפועלות בעיקר בתחום הפארמה (כ-29% מהיקף ההשקעות של תעודת הסל); מוצרי הצריכה (כ-25% מהיקף ההשקעות של התעודה), תקשורת (17%) ותשתיות (15%). המניות הבולטות בסל ההשקעות של התעודה – חברות התרופות פייזר, מרק וג'ונסון אנד ג'ונסון (שעוסקת במגוון של תחומים בשוק הצרכני) וחברות נוספות – פרוקטור אנד גמבל, אינטל, AT&T ,פיליפ מוריס ואלטריה. תעודת הסל הזו מרוכזת ב-10 מניות בולטות שמהוות מעל 60% מתיק ההשקעות
מס רכישה- מס שמוטל על רוכש דירה למגורים והתלוי בסוג הרוכש (חברה או פרטי) ומספר הדירות שברשותו. לרוכשים שאין להם דירת מגורים יש הקלות במס רכישה. מס הרכישה הוא לפי מדרגות שמשתנות אחת לשנה. המדינה מעוניינת לווסת את השוק ולהכביד על המשקיעים בשוק הדירות ולכן הוטל בשנת 2015 מס שיעור גבוה יותר על יד שנייה – כאן, תוכלו לראות את המדריך המלא למס רכישה – מי משלם? כמה משלמים? מתי משלמים? ועוד
וכאן תוכלו לחשב במחשבון מס הרכישה שלנו את חבות המס שלכם
מס בולים- בעבר מס הבולים במשכנתא שולם על כל סכום ההחזר (הקרן והריבית הכוללת). מס הבולים הסתכם בעבר ב-0.04%. חישוב זה שגוי במהותו, שכן מס הבולים צריך להיות בעת קבלת המשכנתא רק על קרן המשכנתא, ולכן המדינה (שמקבלת את המס הבולים) מחזירה למבקשים את התשלומים העודפים. מעבר לכך, החוק שונה כך שכיום חישוב מס הבולים על משכנתאות הוא על הקרן בלבד ללא הריבית וללא קשר לסכום ההחזר הכולל.
בנקים קטנים נותנים יותר – זה נכון לאשראי וזה נכון גם לריבית על הפיקדונות – נראה שככל שהבנקים קטנים יותר כך ההצעות שלהם בפיקדונות טובות יותר. הבינלאומי הוא לא מהבנקים הגדולים, אבל הוא לא מהקטנים, ובהתאם – ההצעה שלו נמצאת בתווך – בין הבנקים הקטנים עם ההצעות הטובות לבנקים הגדולים עם ההצעות הרעות. בבנק הבינלאומי בניהולה של סמדר ברבר צדיק מציעים פיקדון בריבית של 2.4% לשנה בהפקדה של לפחות 10 אלף שקל. הפיקדון מוצע ללקוחות כל הבנקים ויש לפתוח חשבון השקעות (ללא עמלות שוטפות). בהפקדות ישירות הבנק נותן ריבית גבוה יותר – 2.65%. לא רע בכלל, אבל עדיין מתחת לריבית שנותנים בנק ירושלים, בנק יהב, בנק אגוד ובנק מרכנתיל.
הבנקים הקטנים נותנים יותר. בהמשך לפיקדונות האטרקטיבים שהציעו בנק ירושלים (לפחות 80% מריבית בנק ישראל) ובנק אגוד (3.3% לשלוש שנים ובהפקדה מינימלית של 50 אלף), גם למרכנתיל דיסקונט יש הצעה מפתה – תוכנית ל-13 חודשים בריבית שנתית של 2.77% (ריבית לכל התקופה של 3%). ניתן להפקיד בפיקדון זה עד 29 בינואר, ומתאריך זה הריבית תרד ל-2.75% (ריבית שנתית). מינימום ההפקדה – 10 אלף שקל. הפיקדון מוצע ללקוחות כל הבנקים , המעוניינים שאינם לקוחות הבנק יצטרכו לפתוח חשבון עו"ש תפעולי שאין בו עמלות תפעוליות (חשבון לצורך ניהול הפיקדון בלבד).