אתם מעוניינים לרוכש דירה, אפילו יש לכם על הכוונת דירה מסוימת, אבל אתם צריכים מימון. לפני שאתם חותמים על רכישת הדירה ומתחייבים לסכום כסף כה גדול, אתם צריכים לוודא שהבנק למשכנתאות (או חברת הביטוח או כל גוף פיננסי אחר שמספק לכם מימון)) מאשר לכם את המשכנתא. איך עושים את זה? מבקשים מהבנק למשכנתאות "אישור עקרוני". אפשר לבקש אישור עקרוני מיותר מבנק אחד ובהזדמנות הזאת גם מבררים באילו ריביות אפשר לקחת את המשכנתא וגם בעצם משווים בין הגופים השונים. חשוב לדעת – הבנקים הם עדיין הגופים העיקריים שנותנים משכנתא – מעל 98%, אבל יש אפשרויות נוספות בעיקר חברות ביטוח ולאחרונה גם גופים שמספקים אשראי חוץ בנקאי. אז תבקשו מכולם אישור עקרוני למשכנתא ועל הדרך תקבלו הצעות ותשוו מחירים.
אישור עקרוני כשמו כך הוא – אישור עקרוני, עדיין לא מדובר על סגירת עסקה. אתם מספרים בעצם לבנק מי אתם, מסבירים מה היכולות הפיננסיות שלכם, הבנק בודק את השכר את מצבכם הפיננסי המפורט ומתאים לכם את הסיכון הספציפי. כאשר הוא כבר יודע מה רמת הסיכון שלכם הוא מתאים לכם את הריבית הרלבנטית. ככל שאתם פחות מסוכנים כך הריבית תהיה טובה יותר. ואז מקבלים מהבנק אישור עקרוני לתנאים מסוימים של ריבית משכנתא ותמהיל משכנתא (חלוקה בין המרכיב הקבוע והמרכיב המשתנה במשכנתא). אבל קפצנו לסוף, נתחיל מההתחלה – איך מבקשים אישור עקרוני?
יש שתי דרכים שבהן ניתן לבקש אישור עקרוני. בדרך הראשונה פונים למוקד ישיר של בנק למשכנתאות (לכל הבנקים הגדולים יש מוקד כזה) או למוקד הדיגיטלי – מעביירם את החומרים דרך האינטרנט (לרוב הנקים יש אפשרות כזו), מפרטים את העסקה הנרקמת ואת גובה המשכנתא הנדרש, מעבירים מסמכים מסוימים לבנק (תדפיסי חשבונות בנק, תלושי משכורות ועוד) ומקבלים בתוך זמן קצר (לפעמים בתוך שעות) תשובה – אישור עקרוני למשכנתא או דווקא תשובה שלילית – לא מאשרים לכם מתן משכנתא, או לא מאשרים את המשכנתא בגובה הנדרש.
את מדריך המשכנתא המלא שלנו תוכלו למצוא – כאן.
את מחשבון המשכנתא המשופר שלנו תוכלו למצוא – כאן.
הדרך השנייה היא לפנות לסניף משכנתאות של אחד הבנקים למשכנתאות או חברות הביטוח להיפגש עם יועץ משכנתאות (יש מקומות שצריך לתאם מראש פגישה עם היועץ) למסור לו את הפרטים ומסמכים מסוימים (תדפיסי חשבונות בנק, תלושי משכורות ועוד) ואז לחכות לתשובה (גם הפעם תוך שעות ובמקרים מסויימים אפילו בו במקום) – במקרה הטוב הבנק מאשר ונותן לכם אישור עקרוני למשכנתא. במקרה הפחות טוב הוא לא מאשר בגלל גובה המשכנתא הנדרשת, ובמקרה הרע הוא לא מאשר בכלל. האישור העקרוני הזה לא מחייב לחלוטין את הבנק הוא מותנה בכל שכל הפרטים מסרתם נכונים ולא יתגלו פרטים נוספים שעלולים להשפיע על מתן המשכנתא.
הבנק מחוייב לאישור העקרוני הזה רק במידה וכל הפרטים שמסרתם נכונים ולא יתגלו פרטים נוספים שעלולים להשפיע על מתן המשכנתא כמו משכון לא ידוע על הנכס או פרטים אחרים שיכולים להתברר רק בשלבים מאוחרים יותר. התוקף של האישור העקרוני הוא ל-24 ימים.
חשוב לדעת שהאישור העקרוני הזה אינו מחייב אתכם. גם אם קיבלתם מהבנק אישור זה לא אומר שאתם חייבים לקחת את המשכנתא דווקא אצלו. למען האמת, אפשר לבקש אישור עקרוני במקביל מכמה סניפים ואז להחליט מאיזה בנק רוצים לקחת את המשכנתא.
על כל פנים, ברוב המקרים היועץ בסניף ייתן לכם כיוון – כמה משכנתא תוכלו לקבל, באיזה תמהילים תוכלו לקחת ובאיזו ריבית; הוא לא יתחייב על כך, אבל הכיוון הזה יהיה ברוב הגדול של המקרים בקירוב מה שיאשרו לכם בבנק.
כבר בשלב של הפגישה הראשונית עם יועץ המשכנתאות מהסניף או כבר בשיחת הטלפון עם נציגי הבנק כדאי לברר על מסלולי המשכנתאות שמציע הבנק, וכן להבין את היתרונות והחסרונות של כל מסלול. כמו כן, רצוי מאוד כבר בשלב זה לברר מה ההחזר החודשי הצפוי. אלה לא יהיו בהכרח המספרים המדויקים, שוק המשכנתאות דינמי מאוד והריביות בו משתנות בתדירות גבוה גם בהתאם לריבית בנק ישראל. אבל אתם תקבלו מושג על סוגי המשכנתאות, הריביות וגובה ההחזר.
מה כולל האישור העקרוני?
אישור עקרוני למשכנתא הוא בעצם מסמך. במסמך מפורטים – סכום המשכנתא ותנאי המשכנתא.
משכנתא – מה הבנק בודק? ומה זה אישור עקרוני?
מה עדיף – ריבית קבועה או ריבית משתנה? – שלא יעבדו עליכם!
ההבדלים בין ריבית קבועה צמודה לריבית קבועה לא צמודה (קל"צ)
לקחת משכנתא ב-100% מימון – אל תנסו בבית
בנק מזרחי טפחות משיק פיקדון מובנה על ה-S&P500 (עם התאמות מסוימות שמקטינות את הסיכון). מדד הכולל את 500 המניות הבולטות בבורסה האמריקאית.
הפיקדון יהיה שקלי למשך תקופה של שלוש שנים; המשקיעים בפיקדון יקבלו מענק שלא יפחת מ-75% משיעור עליית המדד לפי ממוצע שלוש דגימות שנתיות (מדי שנה יבדקו את התשואה). במידה והמדד יירד, המשקיעים בפיקדון המובנה לא יספגו את ההפסד – הקרן השקלית הנומינלית של המוצר מובטחת. עם זאת, חשוב להדגיש שמדובר בהבטחה של הקרן הנומינלית, ומבחינה ריאלית יש כמובן הפסד (שתלוי בעליית המדד בשלוש השנים האלו). עדיין מדובר במוצר שיש בו סוג של דאונסייד (הפסד מוגבל) ומצד שני יש לו אפסייד (שעשוי להיות משמעותי).
סכום ההפקדה המינימלי בפיקדון המובנה על ה-S&P500 הוא 20 אלף שקל; מועד אחרון להצטרפות – 18 בפברואר.
בכנס הנדל"ן של בנק מזרחי טפחות, אמר אלי יונס, מנכ"ל הבנק, "משכנתאות הפריים מהוות מלכודת שרוכשי הדירות נמשכים אליה. אני מעריך שבנק ישראל ימשיך לנקוט צעדים קצרי טווח לריסון השוק. הפתרון למחירי הדירות נמצא בתחום הריאלי: הקצאת קרקעות בשפע ובכל אזורי הארץ. לאחר שנקצה את הקרקע, חייבים למצוא פתרון לתחום הרישוי והתכנון".
יעקב רויטר, סגן מנהל החטיבה הקמעונאית והאחראי על תחום המשכנתאות אמר בכנס, "יש אנשים שלא יצליחו לעמוד בהחזרי המשכנתאות בעתיד. אם אצלנו בבנק מזרחי טפחות שיעורי המימון הממוצעים הם 35% וביתר הבנקים הממוצע הוא 45% – זה אומר דרשני. ב-2011, אנשים יראו שריביות המשכנתאות יעלו".
זה לא מומלץ, אבל לפעמים אין ממש ברירה – צריך לקחת משכנתא גדולה. מה זה גדולה? הכל יחסי – גדולה ביחס לדירה שעומדים לרכוש, גדולה (אפילו גדולה מאוד) זו משכנתא בשיעור של 70% ומעלה. ולמרות שהיא גדולה, ובהתאמה מסוכנת ללווים, יש לה ביקוש לא קטן, על רקע עליית מחירי הדירות.
משכנתא בשיעור כזה, ניתנת במקרים רבים כאשר ערך הדירה הוא נמוך יחסית ( עד 1-1.2 מיליון שקל) כי הסיכון של הבנק למשכנתאות במצב כזה הוא נמוך (החשיפה שלו שמתבטאת בסכום ההלוואה נמוכה כי ערך הדירה מלכתחילה נמוך יחסית). עם זאת, כ מקרה לגופו – יש דירות יקרות יותר שמומנו בשיעור של 70% ויש דירות בטווח של 1 מיליון שלא מומנו בשיעור גבוה.
הבנקים למשכנתאות לא מוכנים לרוב לממן מעל 70% אלא אם הלווים מבטחים את הבנק במקרים של חוסר יכולת לשלם את המשכנתא. הביטוח נעשה דרך חברת EMI שבשלב הראשון בודקת את נתוני האשראי של הלווים ובשלב הבא מבטחת את הבנק. הביטוח הזה עולה כמובן כסף וכמובן שלא הבנק משלם אותו. הביטוח מתגלגל על הלווים ומדובר בתוספת יקרה שמגדילה את הריבית האפקטיבית על ההלוואה.
הבנק הבינלאומי שבניהולו של סמדר ברבר צדיק ובשליטתו של בינו צדיק, משיק שני פיקדונות מובנים (סטרקצ'רים).
הפיקדון המובנה הראשון (הנקרא גם מוצר מובנה) – שקלי ל-37 חודשים. פיקדון זה מבטיח את הקרן בשקלים, ובנוסף 65% מעליית סל על מדדי מניות נדל"ן; הסל מורכב ממדד מניות אמריקני – DJ USRE Index, מדד הכולל קרנות נדל"ן וחברות המשקיעות בתחום הנדל"ן; הסל גם כולל את מדד הנדל"ן האירופאי – ERPA Index , שבו כלולות מניות הנדל"ן הסחירות ביותר באירופה וכן כולל הסל גם נציגות של קרנות השקעה בנדל"ן מבורסת יפן – TSE REIT Index. מועד אחרון להפקדה בפיקדון זה – 2 בפברואר; וסכום המינימום להפקדה – 10 אלף שקל.
הפיקדון המובנה הנוסף שמשיק הבנק הבינלאומי ללקוחותיו הוא פיקדון שקלי גם כן, לתקופה של 37 חודשים. בפיקדון זה הקרן מובטחת בשקלים, ובנוסף המשקיעים ייהנו ממענק של 50% מעליית מדד 500 P&S, מדד 500 המניות הבולטות בבורסה האמריקאית. גם כאן, המועד האחרון להפקדה – 2 בפברואר; וסכום ההפקה המינימלי 10 אלף שקל.
המשכנתא הטובה ביותר – באיזה בנק כדאי לקחת משכנתא? מה מסלול הריבית המועדף? לאיזו תקופה? ובאילו החזרים חודשיים?
שאלות גדלות, אבל מבדיקה שערך עיתון העסקים גלובס ושנבחנה על ידי איל ליבוביץ', מנכ"ל משותף בחברת TIM ייעוץ למשכנתאות, אצל כל הבנקים המובילים ביחס לגודל משכנתא מסוים, התברר שהמשכנתא המועדפת ניתנת בבנק מזרחי טפחות. זה עוד לא אומר שבכל המסלולים ולכל סוגי המשכנתא בנק מזרחי טפחות עדיף. זה גם לא אומר שאם המשקולות היו שונות הבנקים האחרים לא היו מובילים. זה פשוט אומר שתחת ההערכות וההנחות של TIM המשכנתא של מזרחי טפחות בהצעה ובגודל המסוים טובה יותר מאשר של יתר הבנקים. "מההשוואה בין הבנקים מתברר כי את ההצעה האטרקטיבית יותר לפרופיל שנבדק מציע בנק מזרחי טפחות, בגלל הפריסה הנכונה לאורך השנים", נכתב במסקנות הבדיקה, "עם זאת, ייתכן שכדאי לשפר את החלוקה למסלולים. מיד אחרי בנק מזרחי טפחות, מדורג דיסקונט משכנתאות, וזאת בשל הריביות הטובות שהציע הבנק. יודגש שההצעה של בנק דיסקונט למשכנתאות היא רק ללקוחות של הבנק (קבוצת דיסקונט)".
המשכנתא שהתבקשה היתה עבור בני זוג להם שני ילדים ושמשתכרים נטו (ביחד) 18 אלף שקל. בני הזוג מתכוון לרכוש דירה במחיר של 1.45 מיליון שקל. לזוג נדרשת משכנתא של 1.05 מיליון שקל.
היקף הנכסים שמנהלות תעודות הסל של כל השחקנים בשוק מסתכם, בסוף 2009, ב-47 מיליארד שקל – 56% יותר מהיקף הנכסים בסוף שנת 2008, אז ניהלו תעודות הסל 30 מיליארד שקל. גידול מרשים שמיוחס לגיוסים בגובה 8.7 מיליארד שקל ובעיקר לרווחים מנכסים שנוהלו בתעודות הסל.
חברת קסם שנשלטת על ידי אקסלנס ומנוהלת על ידי אבנר חדד ובועז נגר, מנהלת נכסים בהיקף של 15.7 מיליארד שקל – 32% מתעשיית תעודות הסל. קסם הגדילה את כוחה בשנת 2009 גם בזכות גיוסים וגם דרך רכישת תעודות הסל של פריזמה. שנייה לקסם – תכלית שמנוהלת על ידי איל סגל ודוד אללוף. תכלית מנהלת 12.1 מיליארד שקל וחלקה בשוק – 24.6%. במקום השלישי בתעשייה – פסגות עם נתח שוק של 14.1%. פסגות תעודות סל מנוהלת על ידי טל ורדי. במקום הרביעי – מבט של כלל פיננסים. מבט המנוהלת על ידי ליאור כגן מחזיקה ב-12.4% מהתעשייה.
במהלך 2009 בלטה בתעשייה התרחבות בתעודות הסל המתמחות במניות. התעודות שנתפסות כסחירות , נזילות (במשך כל היום) והנוחות גם מבחינת עלויות, משכו כספים משמעותיים מתעשיית קרנות הנאמנות. משקיעים העדיפו להשקיע באינדקסים דרך תעודות סל ולא דרך קרנות נאמנות. אבל בכל הקשור להשקעות באגרות חוב, העדיפו המשקיעים להמשיך ולנהל את כספם דרך הקרנות ולא תעודות הסל. הקרנות מפעילות ניהול אקטיבי באגרות החוב , להבדיל מהניהול הפסיבי בתעודות הסל וכנראה על רקע זה, העדיפו המשקיעים את הקרנות האגח"יות. כך או אחרת, תעשיית התעודות בגידול מואץ ביחס לתעשיית הקרנות, ואם המצב בעולם יחלחל לכאן הרי שהמגמה הזו תימשך, והפער בין היקף תעודות הסל להיקף הקרנות ילך ויקטן. נכון לעכשיו הקרנות מנהלות 129 מיליארד שקל, לעומת 47 מיליארד שקל בתעודות הסל.
הבנק הבינלאומי מציע ללקוחותיו השקעה בפיקדון מובנה שקלי ל-25 חודשים שעשויה להניב מעבר לתשואה הנהוגה בפיקדונות שקליים.
המפקידים בפיקדון המובנה (סטרקצ'ר) ייהנו מהשתתפות ב-60% מהעלייה הממוצעת של סל מדדי מניות מובילים במזרח. הסל מורכב מאינדקסים (מדדים ) מובילים על מניות בטיוואן,באוסטרליה וביפן. על פני אורך תקופת הפיקדון נקבעו שמונה מועדי מדידה רבעוניים של המדדים, כאשר במועד המדידה ישוו את תשואת המדד הממוצע ובתנאים מסוימים יזכה המפקיד למענק.
ניתן להפקיד בפיקדון המובנה עד 19 בינואר 2010; מינימום הפקדה – 10 אלף שקל.
הודו נחשבת לאחד מהשווקים הצומחים ביותר בעולם. הכלכלה המתפתחת לצד סין, ברזיל ורוסיה (מדינות ה-BRIC ) המשיכה לצמוח בשיעורים משמעותיים גם בתקופת המשבר,וזה מתבטא בשוק המניות ההודי. בלאומי כנראה סבורים שהשוק ההודי אטרקטיבי והם משיקים ללקוחות הבנק פיקדונות מובנים (סטרקצ'רים) על מדד המניות בהודו. מדובר בשני פיקדונות מובנים לארבע שנים, שהמפקידים בהם, משתתפים בעליית מדד מניות בהודו. הפיקדונות מבטיחים ללקוחות את קרן ההשקעה (במטבע ההפקדה) וכן הם מאפשרים ללקוחות ליהנות מתשואה מוגדלת. איך זה מתבצע? הפיקדון המובנה הדולרי משתתף ב-55% מעליית המדד, לפי ממוצע של 16 תצפיות רבעוניות (אחת לרבעון בודקים את האינדקס ולבסוף עושים ממוצע של כל התצפיות האלו). הפיקדון המובנה השני הוא פיקדון שקלי (להבדיל מהראשון הדולרי); פיקדון מובנה זה משתתף ב-80% מעליית המדד, לפי ממוצע של 16 תצפיות רבעוניות.
המועד האחרון להפקדה – 20 בינואר 2010.
במהלך השנה הקודמת גדלה תעשיית קרנות הנאמנות בכ-35 מיליארד שקל, כ-19 מיליארד שקל תודות לגיוסים, והיתר רווחים מהשקעות. בסך הכל מנהלת תעשיית קרנות הנאמנות כ-129 מיליארד שקל, בעוד שבשנה הקודמת, בשפל הגדול ניהלו קרנות הנאמנות כ-94 מיליארד שקל. המובילה בתחום היא פסגות קרנות נאמנות (של פסגות בית השקעות), במהלך השנה גייסה פסגות קרוב ל-3 מיליארד שקל והיא מחזיקה ב-23% מהיקף השוק.
במהלך 2009 נרשמו פדיונות גדולים בקרנות הכספיות (שהיו פופולאריות במיוחד בשנת 2008). בסוף 2009 מנהלות חברות קרנות הנאמנות, קרנות כספיות בסך של 16.9 מיליארד שקל, כמחצית מהיקף הכספים המנוהלים לפני כשנה ונראה שמגמה של צמצום הכספים בקרנות אלו צפוייה להימשך.
מה קורה כאשר (חס וחלילה) מתרחש אסון והדירה לא מתאימה למגורים. ובכן, אם יש לנו ביטוח מבנה אז מצבנו נהדר, אם כי לא בטוח שיש לנו דירה לישון בה. ועל רקע מצבים של קטסטרופות, השיקה חברת הביטוח AIG ישראל כיסוי ביטוחי בשם "הגנת משכנתא"; הביטוח הזה המיועד ללקוחות בעלי משכנתא על מבנה, מספק מענה במצבים ש הדירה אינה מתאימה עוד לשימוש כתוצאה משריפה, רעידת אדמה, התפוצצות וכו'. במקרים כאלו, המבוטחים בביטוח זה יזכו לקבל מ- AIG את תשלומי המשכנתא החודשיים (הפירעונות השוטפים) בגין הדירה המבוטחת וגם יקבלו שכר דירה לתקופה מרבית של עד 12 חודשים בכפוף לתנאי הפוליסה.
בנק אגוד מציע ללקוחותיו וללקוחות פוטנציאלים תוכניות חיסכון במספר מסלולים – מסלול צמוד ומסלול שקלי לתקופות של 3 שנים ו-7 שנים. בתוכניות החיסכון במסלול צמוד מדד למשך 3 שנים הריבית הנקובה היא עד 0.8% , ואילו בתוכנית השקלית למשך 3 נים הריבית היא עד 3.7%. מי שמעוניין בהשקעה לטווח ארוך יותר צפוי כמובן ליהנות מריביות גבוהות יותר – בתוכנית החיסכון צמודת המדד הריבית עד2.3% ובתוכנית החיסכון השקלית הריבית היא עד 5.1%.