הוצאות דלק הן מרכיב מאוד גבוה בהוצאות השוטפות שלנו  איך ניתן לחסוך בהן כמה ניתן לחסוך בהן? – מדריך לחיסכון בדלק

על רכישת הרכב שלכם הוצאתם סכום נכבד שנע לרוב בין עשרות אלפי שקלים לעד 130-150 אלף /קל באם מדובר ברכב חדש. נכון, יש גם רכבים במאות אלפי שקלים, אבל רכישת רכב של משפחה ממוצעת מסתכמת בכ- 100 אלף שקל.

רכישת הרכב היא ההוצאה הגדולה ביותר, והיא עשויה להיות הוצאה מתגלגלת באם לקחת הלוואה ( או רכשתם דרך ליסינג), אבל נראה שלרובנו  עיקר הכובד בכיס נובע מהתדלוקים החוזרים ובלתי נמנעים של הרכב –  כשאחת למספר ימים או שבועות אתם נאלצים להיפרד מכמה מאות שקלים, אתם רוצים לדעת מה ניתן לעשות כדי לצמצם את עלויות התדלוק? יש דברים שכבר יהיה מאוחר מדי בשבילכם לעשות – למשל לרכוש רכב חסכוני יותר – אבל קיימות פעולות שדווקא כן אפשר לעשות וחוסכות באופן שוטף בצריכת הדלק. במדריך נספק רעיונות לחיסכון בדלק זה יכול לחסוך לכם הרבה כסף.

מחשבון אחזקת הוצאות רכב

עוד בנושא רכב ותחבורה

מדריך – הוצאות אחזקת רכב , כמה זה עולה?

בחירת רכב חסכוני

אנחנו מחזירים אתכם לנקודת ההתחלה של בחירת הרכב, בגלל שחשוב להבין אותה כדי לחסוך בדלק. כידוע, לכל רכב יש נתוני צריכת דלק שמפרסמת היצרנית שלו, ושאמורים לבטא את הצריכה של הדלק שלו פר קילומטר. הבעיה היא שנתונים אלה לא תמיד תואמים את המציאות, כמו שיעיד המקרה של מיצובישי שהודתה בתחילת 2016 שעיוותה את נתוני צריכת הדלק של כמה מאות אלפי רכבים שהיא ייצרה במהלך השנים. מה גם שיש להרגלי הנהיגה הספציפיים ולנתונים אחרים השפעה על צריכת הדלק (בהמשך נרחיב בנקודה הזו).

אפשר להצביע על מספר כלליים מרכזיים של צריכת הדלק ברכבים. כשזה נוגע לדלק, הגודל בהחלט משחק תפקיד: בדרך כלל רכבים גדולים יותר, עם מנוע מאסיבי ו"חזק" יותר, יהיו "זללנים" יותר מבחינת הדלק שהם צורכים פר קילומטר. הגיל משמעותי אף הוא, כאשר רכבים חדישים יהיו בדרך כלל חסכוניים יותר מרכבים ותיקים, שלא ממש יעילים מבחינת התפעול וצריכת הדלק שלהם. אבחנה אחרת שחייבים לעשות היא בין רכבים בעלי גיר ידני לכאלה הכוללים גיר אוטומטי. הרכבים הידניים יהיו כמובן חסכוניים יותר, כאשר הפערים יכולים להגיע לעשרות אחוזים. בשנים האחרונות יש צמצום מסוים בפערים ביניהם, הודות להתפתחות הטכנולוגיה, אבל הם עדיין קיימים. על כל פנים, כדי למקסם את צריכת הדלק בנהיגה חשוב לנהוג בהילוך המתאים לכל מהירות נסיעה או תנאי שטח. כאשר נסיעה שלא על פי ההילוך המתאים ותנאי השטח המתאימים, גורמת לבזבוז דלק ניכר (צריכה רבה יותר מהמצב הרגיל).

 אם אתם כן רוצים לדעת פחות או יותר מה ההבדלים ברמת הדגם, כדאי שתכירו את ההבדלים בין קטגוריות הרכב השונות. הקטגוריות בעלות הפוטנציאל החסכונית ביותר יהיו המשפחתיות הקומפקטיות ההיברידיות, כשאחריהם יהיו אלה רכבי הפנאי הקומפקטי או המיניוואן הקומפקטי. המשפחתיות הגדולות, רכבי הפנאי הגדול והמיניוואנים יציעו צריכת דלק יעילה הרבה פחות, וכך גם רכבי הפנאי הקטן והמיני ואן. בקטגוריות החסכוניות יותר אפשר לשאוף כמה שיותר קרוב לצריכת דלק של כ-20 קילומטר לליטר. בדיקה שערך  YNET ב-2015 הצביעה על כמה דגמים חסכוניים שעונים על התנאי הזה: מיצובישי אאוטלנדר PHEV, למשל, טויוטה אוריס ההיברידית או רנו מגאן בגרסת הדיזל. מנגד, באותה קטגוריה היו רכבים עם צריכת דלק מרשימה הרבה פחות, בסביבות 13-14 קילומטר לליטר. ברכבים הגדולים יותר הפערים נעים בדרך כלל בין כ-16 קילומטר לליטר (כפי שנמצא בבדיקה עבור לקסוס IS300h) לבין דגמים המתקרבים ל-10 קילומטר לליטר ואף יורדים ממנו.

להיות צרכנים חכמים – גם בבחירת תחנת דלק

יש אנשים שמחכים עד שמיכל הדלק שלהם יתרוקן כמעט לחלוטין, ואז מתדלקים בתחנה הראשונה שהם רואים. אנחנו ממליצים לכם להימנע מכך כמה שיותר, בעיקר בגלל שבדרך זו אפשרויות הבחירה שלכם של תחנת דלק קטנות ובהתאמה אפשרות רכישת דלק במחיר נמוך יותר, כמעט ולא אפשרית.

 אנחנו שומעים בחדשות על מחירי הדלק, שמשתנים אחת למספר שבועות או חודשים בהתאם לנסיבות חיצוניות שונות. צריך לזכור שקיימים הבדלים בין חברות דלק שונות, או אפילו בין תחנות שונות של אותה חברה (למשל, סניפים של "פז" בערים אחרות). יש אמנם מחיר כללי של דלק – כפי שמפורט באתר משרד התשתיות הלאומיות, האנרגיה והמים– אך מחיר זה אינו מחייב את התחנות לכאן או לכאן.מה גם שהוא נוטה להשתנות לאורך היום, כאשר בדרך כלל ייגבה מחיר גבוה בכמה אגורות בודדות לליטר עבור תדלוקים הנעשים בשעות הלילה (בעיקר עבור תחנות המציעות שירות מלא 24 שעות ביממה).

קשה לנו להאמין שהנהג הממוצע ינהג הלוך חזור בין תחנות שונות כדי לתדלק – כי הרי הנסיעות האלה באופן אירוני מבזבזות דלק – אבל כן מומלץ לבצע מספר בדיקות מוקדמות ולהבין את השטח. כשאתם עוברים בתחנה מסוימת בדרך לעבודה או הביתה, זכרו לעצמכם את המחיר ונסו להשוות בראש לתחנות אחרות שאתם נתקלים בהן. למרות שהמדיניות של התחנה עשויה להשתנות, כך שבמועדים אחרים היא תהיה יקרה יותר מהמתחרות ובמועדים אחרים זולה יותר, בדרך כלל כן יש מגמה כללית כלשהי עליה אפשר ללמוד. כיאה לעידן האינטרנט, מוצעים מספר כלים ואתרים שיכולים לעשות עבורכם את העבודה. בחיפוש באינטרנט מצאנו למשל את האתר Full Tank, שמציג מידע על תחנות הדלק בעיר מסוים או על פי מיקום המשתמש, בחלוקה על פי מחירי בשירות עצמי, בשירות מלא ובמזומן. כך למשל עבור חיפוש בערים במרכז נמצא   פער של 0.15-0.17 אגורות לליטר בשירות עצמי, ופער של 0.35-0.38 אגורות לליטר בשירות המלא. מדובר על הפרשים שמצטברים לסכומים ניכרים, ולכן כדאי לעשות את הבדיקה הזו ולהיצמד לתחנות הזולות. עם זאת, חשוב להבהיר – לא  בדקנו את אמיתות הנתונים האלה בפועל, באמצעות הליכה לתחנות, אלא דרך אתרי השוואת מחירי הדלקים – הנה אתר השוואת מחירי הדלקים.

תדלוק עצמי – חיסכון של מאות שקלים בחודש

בהמשך לכך יש כיום פער שלכמה עשרות אחוזים – 15-30% בדרך כלל – בין תדלוק בשירות עצמי לבין תדלוק באמצעות מתדלק (שירות מלא), כאשר האפשרות הראשונה תהיה כמובן הזולה יותר. ניקח לדוגמא מצב בו מתדלקים 30 ליטר מיכל בבנזין 95 של אוקטן נטול עופרת, על פי נתון של 5.89 ש"ח עבור התדלוק ותוספת של 0.19 ש"ח לליטר עבור התדלוק המלא (בהתאם למחירים שפורסמו בזמן כתיבת שורות אלה). תדלוק בשירות עצמי של המיכל יעלה לכם 176.6 ש"ח, על פי ההכפלה של מספר הליטרים (30) במחיר  ליטר דלק (5.89 ש"ח). בתדלוק בשירות מלא המחיר לליטר דלק יהיה 6.08 ש"ח, ובחישוב של 30 ליטרים לתדלוק המחיר יהיה 182.4 ש"ח. עכשיו קחו את הפער הקטן לכאורה הזה, של כ-5.8 ש"ח, וקחו בחשבון שאתם מתדלקים שלוש פעמים בחודש: פתאום הפער בחישוב חודשי עובר את רף 17 השקלים, ובחישוב שנתי יותר מכ-208 ש"ח. מבלי לזלזל בעבודתם של המתדלקים, זהו סכום די מבוטל עבור פעולה שאתם יכולים לעשות גם לבד. את התדלוק בשירות המלא אנחנו מציעים לכם להשאיר לתחנות שגובות על כך סכומים מינימליים, או אפילו לאלה שדורשות מחיר זהה עבור שירות מלא ושירות עצמי.

ואפרופו תדלוק: אם אתם רוצים להימנע מטפטוף של טיפות דלק יקרות אל מחוץ לרכב, כאשר אתם שולפים ממנו את הידית בתום התדלוק, נסו להטות אותה לכיוון המיכל במהלך ההוצאה.

קבלת הנחות בתדלוק

בכתבות קודמות באתר המלצנו לכם שלא להחזיק ביותר מדי כרטיסי אשראי בארנק שלכם, מפתות ככל שיהיו ההטבות שכל כרטיס מציע. בכל זאת, אם יש לכם מספר כרטיסים תוכלו לראות איזה מהם מקנה הנחות על תדלוק באיזו תחנה, ופשוט להקפיד לתדלק בה. הקאץ' כאן הוא שבדרך כלל ההנחות האלה יינתנו רק עבור תדלוק בשירות מלא, שהוא כאמור יקר יותר בצורה משמעותית מאשר התדלוק העצמי. אם משווים את מחיר התדלוק המלא לאחר הנחה לעומת התדלוק העצמי, עשויים לגלות פערים הרבה פחות משמעותיים ממה שהייתם רוצים לקוות להם, או אפילו "הנחה" יקרה יותר ממה שהייתם יכולים לקבל בתדלוק עצמי באותה תחנה.

שיתופי הפעולה האלה אמורים להיות מוכרים למי שקרא בעיון את רשימת ההטבות שכרטיס האשראי שלו מקנה לו, כשבחלק מהמקרים סמל תחנת הדלק לגביה ניתנת ההנחה מופיע על גבי הכרטיס עצמו. הנה מספר דוגמאות של הטבות נוכחיות של הכרטיסים: לאומי קארד ושופרסל מאפשרות למי שקונה בכרטיס אשראי שופרסל בסכום של 150  ש"ח ומעלה לקבל שמונה שקלים הנחה בתדלוק 30 ליטר ומעלה של בנזין 95. כרטיס האשראי של You מקנה נכון להיוםהנחה של כ-25 אגורות לליטר עבור בנזין 95, 1.30 ש"ח לליטר לבנזין 98 וכ-9.3 ש"ח הנחה לליטר סולר. מחזיקי כרטיס מפתח דיסקונט מקבלים הנחה של 25 אגורות לליטר מהמחיר המלא בתחנות סונול, או הנחה של 19 אגורות עבור השירות העצמי ו-6 אגורות הנחה נוספות בתדלוק בשירות עצמי באותה תחנה ועם אותו כרטיס. גובה ההטבות הובא כאן כמידע כללי והוא משתנה מפעם לפעם, כך שהתפקיד שלכם הוא להתעדכן מה מעניק הכרטיס שלכם. מומלץ שפשוט תבדקו מה מגיע לכם עם הכרטיס שלכם בנקודת זמן ספציפית, ועשו חישוב האם זה משתלם לכם לתדלק באמצעותו בתחנה הנתונה.

תחנות הדלק מנסות פעמים רבות לפתות אנשים להגיע אליהן באמצעות מתנות שונות שניתנות להם בעת תדלוק בסכום או בכמות ליטרים מסוימת: החל משטיפה חינם, דרך עיתון ללא תשלום לשבת ועד לברד או כוס קפה. הכל טוב ויפה, אבל בחלק מהמקרים מדובר בלא יותר ממלכודת, שתוביל אתכם לעבר התחנות היקרות יותר. במקרים מהסוג הזה המתנות הן ממש לא חינם, אלא חלק מהתשלום העודף שלכם לתחנת הדלק. אנחנו לא טוענים שאתם צריכים לוותר באופן מוחלט על המתנות והפינוקים, אבל בהחלט שחשוב לראות מה המחיר לתדלוק ביחס למתחרים.

נהיגה נכונה

עבר זמן רב מאז שיעורי הנהיגה, התיאוריה ורענון הנהיגה שלכם? כדאי שתאמצו את הדגשים העיקריים לנהיגה נכונה (וחסכונית), ותיפטרו מכמה הרגלים שעלולים לאמץ גם נהגים מנוסים. זה מתחיל עם הלחיצות על הגז והברקס, שחייבות להיות מתונות בכל האפשר: בלי האצות פתאומיות ובוודאי שללא בלימות ברגע האחרון (שגם מסוכנות מבחינה בטיחותית). שמירה על מהירות קבועה פחות או יותר של הנסיעה, ותכנון מוקפד של הנסיעה, יכולים לשפר את צריכת הדלק וגם למנוע בלאי מהיר לרכב – עוד משתנה שנכנס למשוואה הכלכלית ומייקר אותה.

מהירות הרכב משפיעה על צריכת הדלק, כאשר מהירויות גבוהות מגדילות את הצריכה: בין מהירות של 100 קמ"ש ל-120 קמ"ש עשוי להיות פער של כ-10-20%. כשאתם נמצאים בעצירה מוחלטת עם הרכב, מומלץ מאד לכבות את המנוע. אתם לא חייבים להוציא את המפתח, כי לפעמים זה קשה ומיותר, אבל לפחות לסובב את הסוויץ': אל דאגה, הרדיו שלכם ימשיך לנגן והמזגן ימשיך לעבוד. יש דגמים של מכוניות שמבצעים את כיבוי המנוע בעצירה מוחלטת בצורה אוטומטית, מה שהופך אותם אוטומטית לחסכוניים יותר בכל הנוגע לצריכת הדלק.

שאלה שמעלה דילמה היא האם לנהוג עם מזגן או חלון פתוח – במזג האוויר הישראלי אנחנו לא חושבים שנהיגה בחלון סגור וללא מזגן הוא בגדר אפשרות סבירה. פעם הדעה הרווחת הייתה שמזגן יהיה תמיד בזבזני יותר מאשר חלון פתוח, אבל כיום ברור שמדובר בנושא מורכב. לא נלאה אתכם בהסברים האוירודינמיים ומכניים שמסבירים מדוע נהיגה עם חלון פתוח עשויה להביא בחלק מהמקרים דווקא לבזבוז משמעותי יותר של דלק (למעוניינים, הסבר קצר באתר וואלה!), או למצבים השונים שהופכים כל אפשרות לעדיפה. אפשר להגיד בגדול שככל שמהירות הרכב עולה, כך המזגן צריך לקבל עדיפות על פני החלון הפתוח. בכבישים מהירים, ובמהירויות של 70 קמ"ש ומעלה, נראה שמומלץ להתבסס על המזגן, בעוד שבמצבים אחרים החלון יהיה חסכוני יותר.

הטיפול ברכב הוא חלק בלתי נפרד מהשמירה עליו, ויש לו השפעה על צריכת הדלק. זה מתחיל עם הצמיגים, אשר במצב של חוסר אוויר יגדילו את המאמץ של המנוע ועקב כך את בזבוז הדלק. בלאי ברכיבי הרכב השונים, דוגמת הפילטר או חיישן החמצן, אמנם יכול לאפשר לו לנסוע בכבישים, פחות או יותר, אבל הופך את הנהיגה בו ליקרה יותר מבחינת צריכת הדלק. את שמן המנוע בו אתם משתמשים חשוב להתאים לדגם הרכב ולהנחיות היצרנית שלו.

למרות שיש אנשים שאוהבים להפוך את הרכב שלהם ל"מחסן", ולאחסן בבגאז' שלו פריטים שאולי ייעשה בהם שימוש מתישהו (נניח מנגל) – זה ממש לא מומלץ. הסיבה לכך היא שמשקל עודף יביא לכך שהמנוע יתאמץ ויביא לבזבוז מיותר של דלק. בגלל זה רכבים הכוללים גגון יהיו אף הם חסכוניים הרבה פחות, כאשר הגגון לא רק מוסיף משקל אלא גם פוגע ביכולת הרכב לתמרן היטב ברוח.

מחשבון אחזקת הוצאות רכב

מדריך – הוצאות אחזקת רכב , כמה זה עולה?

 

 

https://www.hon.co.il/%D7%94%D7%9C%D7%95%D7%95%D7%90%D7%94-%D7%9C%D7%A8%D7%9B%D7%99%D7%A9%D7%AA-%D7%A8%D7%9B%D7%91-%D7%91%D7%93%D7%A8%D7%9A-%D7%9C%D7%A8%D7%9B%D7%91-%D7%94%D7%97%D7%9C%D7%95%D7%9E%D7%95%D7%AA-%D7%A2/

מעודכן ל-06/2023

קרנות השתלמות הן מכשיר משתלם ביותר; אין כיום חיסכון טוב מקרנות השתלמות, אז אם אין לכם – תבקשו מהמעסיק. לא בטוח שהוא יסכים, זה מכשיר "שעולה" לו לא מעט. במידה רבה, מדובר על תוספת שכר (שכן ההפקדות של המעסיק מגדילות את החיסכון ומאפשרת בסוף התקופה למשוך סכום כסף יפה). אבל למרות הכל שווה להתעקש על זה – גלומות בו הטבות מאוד משמעותיות. מדובר בעיקר בהטבות מס, שהופכות את המכשיר לכלכלי מהיום הראשון – אתם לא משלמים מס על ההפקדות של המעסיק (ההפקדה יורדת מהשכר לצורכי מס), אתם לא משלמים מס על רווחי ההון של הקרן, ואתם משלמים מס במימוש של הקרן (על הרווח שנזקף לכם). מעבר לכך מדובר במוצר לטווח בינוני – שש שנים, בעוד שהחסכונות האחרים שיש בהן הטבות מס הם מוצרים פנסיוניים מובהקים להשקעה לטווח ארוך. 

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לפרקי זמן קצרים עד בינוניים – המימוש של הקרן אפשרי החל מתקופה של שש שנים – אך ניתן כמובן להמשיך אותה עד גיל הפנסיה. הקרנות האלה עברו מספר שינויים לאורך השנים. בתחילה הן היו מיועדות למימון השתלמויות מקצועיות ולימודי המשך, מה שהעניק להן את השם. היום קרנות השתלמות מהוות צורת חיסכון נפוצה אצל שכירים ועצמאים, שנהנים מהעובדה הפשוטה שזהו אפיק החיסכון היחידי לטווח כזה שמאפשר קבלת פטור והקלות ממס – הקלות במס על הפרשה לקרן השתלמות (הפרשה של המעסיק ושל העובד), ופטור ממס על רווחי הון בעת מימוש הקרן. מדובר בהטבה ענקית ביחס לאפיקי החיסכון האחרים, ולכן רבים מאוד מעוניינים וחוסכים במכשיר הזה. כפי שכבר הוזכר לעיל, מדובר למעשה גם בסוג מסוים של תוספת שכר, שכל על כל הפקדה של העובד מתבצעת במקביל הפקדה של המעסיק

מאפיינים עיקריים של קרנות השתלמות

קרנות השתלמות נבדלות מאפיקי חיסכון אחרים במספר פרמטרים. ראשית, בניגוד לקרנות הפנסיה למשל, בקרן השתלמות אין ולא יכול להיות כל רכיב ביטוחי. זהו אפיק חיסכון נטו, אותו גם לא ניתן להרחיב. מאפיין חשוב אחר, שגם הוא לא מובן מאליו בעולם החסכונות, הוא שגם כאשר מפסיקים להפקיד את הכספים לקרן לפרק זמן מסוים, תהיה הסיבה לכך אשר תהיה, הכספים אמורים לקבל ותק ולצבור על גביהם ריביות. יש כאן גמישות שלא מובנת מאליה בתחום.

חשוב לזכור שכמו כל סוג של חיסכון, גם במקרה של קרנות השתלמות נגבים דמי ניהול על ידי הקרנות השונות. מבחינה השוואתית הם נוטים להיות נמוכים יותר ביחס לקרנות הפנסיה ולתוכניות חיסכון אחרות. דמי הניהול המקסימליים עבור קרן השתלמות הם 2% בשנה, אבל אתם לא צריכים לשלם דמי ניהול גבוהים כאלו. אם קיבלתם את הקרן דרך מקום העבודה שלכם, ומדובר במקום גדול, אז סביר להניח שאתם מלכתחילה משלמים משמעותית מתחת ל-2% האלו. וגם אם אתם מגיעים ממקום קטן ועם תנאי פתיחה לא טובים – דמי ניהול גבוהים, אתם יכולים להתמקח על דמי הניהול ולהוזיל אותם. התחרות הקיימת בין הגופים מביאה אותם לספק הנחות מהירות שמא הלקוחות יעזבו. בפועל דמי הניהול שלכם צריכים לנוע בין 0.5% ל-1%.

ככל הנראה, התנאים המשתלמים ביותר ניתנים לעובדי הוראה, עם דמי ניהול מינימליים שיכולים להיות גם סביב ה-0.05%. כדי להוריד את דמי הניהול ניתן, מעבר להתמקחות מול הגופים האלו, לבחור בקרנות השתלמות המבוססות על מודל הניהול האישי (IRA). דמי ניהול במסלולים אלה יהיו נמוכים בחישוב שנתי – עד 0.4% בדרך כלל – כשהיתרון הוא שכל אדם יוכל לקבל את ההחלטות שהוא סבור שמתאימות לו ביותר. מצד שני, כן יש כאן צורך להבין את התחום ולהיכנס לפרטי פרטים, כך שניהול אישי לא מיועד למתחילים.

עוד בנושא חיסכון פנסיוני

התשואות של קרנות השתלמות אינן מובנות מאליהן ומשתנות בין הקרנות השונות ובפרקי זמן שונים. חשוב שתבדקו מהי התשואה של הקרן בשנה האחרונה אך גם בטווח גדול יותר – למשל חמש שנים אחורנית. התשואה השנתית של קרן ממוצעת עם תמהיל של אפיקים סולידיים לצד מרכיב מנייתי (של עד 30%) יכולה להיות בסביבות 4% ומעלה בהסתכלות לכמה שנים אחורה. אבל חשוב לזכור שמה שהיה הוא לא בהכרח מה שיהיה. מעבר לכך, בהינתן הריבית האפסית השוררת כבר כמה שנים טובות, היכולת לייצר תשואה בשווקים נמוכה במיוחד.

קרן השתלמות אצל שכירים

היתרון העיקרי של קרנות השתלמות הוא כאמור הטבות המס. הטבות אלה ניתנות לא רק עבור ההפקדה, כפי שנרחיב מיד, אלא על כל אחד מהנכסים שמחזיקים במסגרת קרן ההשתלמות. המשמעות היא שכל אחד מהנכסים, בין אם מניות, קרנות ריט, איגרות חוב או כל דבר אחר, פטורים ממס רווח במועד המכירה. גם הריביות המתקבלות במסגרת הקרן פטורות ממס.

קרנות השתלמות מעניקות הטבות במס המשתנות אצל שכירים ביחס לעצמאים. אצל השכירים ההפקדה תהיה פטורה ממס כאשר היא תהיה בגובה של עד 2.5% מהמשכורת מצידו של העובד ועד 7.5% מצידו של המעסיק: כלומר, בסך הכול אפשר להפקיד לקרן עד 10% מהמשכורת החודשית וליהנות מפטור ממס, אך קיימת תקרת הפקדה שעד אליה ניתנת ליהנות מפטור ממס. תקרת ההפקדה מתעדכנת מדי שנה על ידי רשות המסים. נכון ל-2023, העובד יכול להפריש בחודש עד 392.8 שקל בחודש והמעסיק עד 1,178.4 שקל בחודש (ובכל מקרה לא יותר מפי 3 מההפרשות של העובד), כלומר יחד 1,571.2 שקל בחודש. מעל סכום זה ניתן להפקיד, אך לא תהיה הטבת מס על ההפקדה לקרן, כלומר הפקדות המעסיק יחויבו במס הכנסה לפי מדרגת המס של העובד במועד שבו הופקדו הכספים, ועל הרווחים יוטל מס רווחי הון בשיעור 25%. מדובר בעצם על הפקדה מקסימלית של 18,854.4 שקל בשנה לקרן שמזכה אתכם בהטבות מס.

תקרת ההפקדה לקרנות ההשתלמות לשכירים לא השתנתה מאז שנת 2003 כך שערכן של הקרנות נשחק ב-35% בעשרים השנים האחרונות. לאחרונה עומדת על הפרק הצעת חוק לעדכון תקרת ההפקדה כך שהיא תוצמד למדד המחירים לצרכן. אילו היתה התקרה צמודה למדד, היתה תקרת ההפקדה עומדת כיום על כ-2,100 שקל. תקרת ההפקדה לקרנות השתלמות לעצמאים דווקא כן צמודה למדד ומתעדכנת בהתאם.

הטבת מס ראשונה – ההפקדות לקרן השתלמות לא נחשבות שכר

הפקדות של מעסיק לקרן השתלמות לא נחשבות כחלק מהשכר. לדוגמה – המעסיק מפריש 600 שקל בחודש לקרן ההשתלמות שלכם, הסכום הזה יורד מהשכר, יורד בעצם מההכנסה החייבת, ואתם לא משלמים על זה מס.

כאמור, נכון ל-2023, ההפקדה החודשית לקרן השתלמות היא עד תקרה של 1,571.2 שקל בחודש (עד 10% מהשכר), כאשר מתוך סכום זה המעסיק מפריש 1,178.4 שקל ואתם מפרישים 392.8 שקל. על ההפרשה של המעסיק – 1,178 שקל – אין מס. אתם בעצם מרוויחים מיד את הטבת המס על הסכום הזה – כמה מאות שקלים (תלוי במדרגה שלכם – בהנחה של מדרגת מס 30%, הרי שהרווחתם כ-360 שקל בחודש).

במקביל, ההפקדה של המעסיק נחשבת כמובן כהוצאה מוכרת בשבילו.

הטבת מס שנייה – פטור ממס על רווחים

וזה לא הכל – הקרן משקיעה כספים בניירות ערך שונים – מניות, איגרות חוב ועוד. אם יש לה רווחים – וההנחה היא שיש לה, אז הקרן עצמה פטורה ממס על הרווחים האלו.

בחלוף שש שנים הקרן נזילה – אתם יכולים למכור אותה – המכירה לא חייבת במס על רווחי הון גם אם הרווחתם על ההשקעה בקרן. פשוט – קיים פטור גורף, וזה בשעה שהמס על רווחים בבורסה מסתכם ב-25%.

נדגים את היתרונות המיסויים – המעסיק הפקיד לכם 10 אלף שקל בשנה לקרן השתלמות – הסכום הזה יורד מהשכר, אתם לא משלמים עליו מס (חיסכון שתלוי במדרגת המס – במדרגה של 30%, מדובר על רווח של 3,000 שקל). אחרי שש שנים ולאחר שהפקדתם על פני השנים 80 אלף שקל (הפקדה של המעסיק ושלכם לפי היחס 7.5% – מעסיק, 2.5% – אתם), אתם מממשים את הקרן ב-120 אלף שקל. אז ראשית – הרווחים שנוצרו בתוך הקרן פטורים ממס, והרווח שלכם הוא 40 אלף שקל (השקעתם/הפקדתם 80 אלף וקיבלתם במימוש 120 – הפרש/רווח של 40 אלף שקל).

הפקדת קרן השתלמות – גם לעצמאים

לכאורה, הפקדת כספים לקרן השתלמות נראית מעט משתלמת פחות עבור עצמאים, ולו בגלל שהם מבצעים את ההפקדות באופן עצמאי (אין מעסיק שמפריש להם כספים לקרן), ובכל זאת, השילוב בין הטבות המס לבין הגדרת ההפקדה כהוצאה מוכרת הופך את ההפקדה לכדאית. סעיף 17 (5א) של פקודת מס הכנסה מאפשר לעצמאי להפקיד עד 7% מההכנסה השנתית שלו לקרן ההשתלמות כדי ליהנות מהטבות המס. לא נדרש שההפקדה תתבצע מדי חודש, כך שהעצמאי יכול להפקיד פעם או מספר פעמים בשנה. בדרך זו הוא אמנם לא ייהנה מהצבירה מדי חודש ומהתשואה השוטפת של הקרן, אך זה לא כל כך משמעותי.

שימו לב ש-2.5% הראשונים מההפקדה לא מוגדרים כהוצאה מוכרת, אך 4.5% הנותרים דווקא כן. החוק מגדיר הכנסה שנתית מקסימלית שמאפשרת ליהנות מהטבות המס והיא עומדת, נכון ל-2023, על 283,905 שקל. אם לוקחים בתור דוגמא עצמאי המרוויח 12,000 שקל בחודש, כלומר – הוא מרוויח בשנה 144,000 שקל, אזי מכיוון שהסכום נמוך מתקרת ההפקדה הנלקחת לבחינת הפטור מס, הוא יקבל את ההטבות שמגיעות לו – אותו עצמאי יוכל להפקיד לקרן ההשתלמות 10,880 שקל במסגרת מגבלת ה-7%, כלומר 840 שקל מדי חודש. 2.5% הראשונים (3,024 שקל בשנה) לא יוכרו כהוצאה מוכרת, אך 4.5% (4,896 שקל בשנה) כן יוכרו.

למדריך המלא על קרנות השתלמות לעצמאים 

איך פותחים קרן השתלמות?

ההבחנה שעשינו בין עצמאים לבין שכירים רלוונטית גם בבחינת אופן פתיחת קרן ההשתלמות והפקדת הכספים לה. לכל קרן יש דרישות משלה, מבחינת ההליך שנדרש לבצע, כשנקודת ההתחלה היא יידוע העובד את המעסיק שהוא מעוניין לפתוח קרן השתלמות, או לחלופין להפקיד עבורו כספים לקרן קיימת. לאחר פתיחת הקרן נדרש מהמעסיק לבצע ניכוי של חלק העובד מתלוש המשכורת שלו, כשהתשלומים יועברו לקרן ההשתלמות שנפתחה בכל אחד מחודשי השנה. יש להעביר את ההפקדות של העובד ושל המעסיק – כאמור, עד 7.5% מתלוש המשכורת – תוך שבעה ימי עסקים ממועד תשלום המשכורת, או 15 ימים מסוף החודש הרלוונטי לתלוש המשכורת. אם המעסיק משלם לעובד משכורת ב-10 לחודש, הרי שהוא יכול להעביר את הכספים עד סביבות ה-18-19 לחודש (תלוי אילו ימים מוגדרים כימי עסקים), או לחלופין עד ה-15 לחודש הבא. חובת ההעברה של הכספים והדיווח עליהם חלה על המעסיק, ומי שחוטא לכך עלול לקבל עונשים חמורים, החל מקנס כספי נכבד ועד למאסר.

ומה באשר לעצמאים? ובכן, אצלם התמונה שונה. על העצמאי לפנות לקרן ההשתלמות, ולצרף את תעודת העוסק שלו או מסמכים אחרים שיידרשו בהתאם לדרישתה של הקרן. הוא יכול לבחור בהפקדות חודשיות אף גם להעביר הפקדות נקודתיות בכל מועד אחר. לא מעט עצמאים בוחרים להפקיד את הכספים לקראת תום שנת המס, כאשר הם כבר יודעים פחות או יותר היכן הם עומדים מבחינה כלכלית השנה.

משיכת הכספים – עניין של עיתוי

אם תשאלו אנשים למה להפקיד לקרנות השתלמות ולא לאפיקי חיסכון אחרים, סביר להניח שרבים יציינו את העובדה שקרנות ההשתלמות ניתנות למשיכה לאחר פרק זמן קצר הרבה ביחס לחסכונות פנסיוניים אחרים – קרנות פנסיה, קופות גמל. מעבר לכך – רבים גם יגידו שהיא משתלמת שכן המעסיק מפריש 7.5% (2.5% העובד עצמו) וכן שמושכים אותה ללא מס.

קרן ההשתלמות זמינה לאחר שש שנים למשיכה, עם פטור ממס, לכל מטרה. אחרי שלוש שנים אפשר למשוך את הכספים ללא מס עבור מימון השתלמויות או לימודים, בהתאם למטרה הראשונית של הקרן. את הכספים אפשר למשוך אחרי שלוש שנים גם במצב בו העובד הגיע לגיל הפרישה. כאשר יש שתי קרנות השתלמות, אפשר למשוך את הכספים על פי המועד הראשון של המשיכה. למשל, אם יש קרן השתלמות אחת שנפתחה ב-2010 ונוספת שפתחו ב-2014, יהיה ניתן למשוך את שתיהן כבר ב-2016, שש שנים לאחר מועד פתיחת הקרן הראשונה.

משיכה שלא בתנאים האלה תצריך תשלום מס בהתאם למדרגה הספציפית של המס – שימו לב שאצל שכירים חל המס רק על חלקו של המעסיק, מאחר ומהפקדות העובד כבר נגבה מס. על הרווחים חל מס משמעותי, ולכן משיכה מקרן השתלמות, לפני הזמן, ממש (אבל ממש) לא כדאית.

אצל עצמאים, יש קווי דמיון אך גם נקודות שוני. התנאים לגבי הוותק זהים, כך שלאחר שש שנים ניתן להשתמש בכספים ללא מס, או לאחר שלוש שנים במקרים הנקודתיים שהוזכרו. עצמאים יקבלו פטור ממס על הרווחים שלהם כל עוד הסכום שהפקידו לא עולה על תקרת ההפקדה החודשית המקסימלית של קרן השתלמות, שעומדת נכון לשנת 2023 על 19,920 שקל.

בקשה למשיכת כספים אינה מורכבת יותר מדי. לכל חברה יש טופס בקשה אחר למשיכה, שזמין לרוב באתר האינטרנט שלה, אליו מוסיפים צילום של תעודת הזהות, מסמך המעיד על שיוך חשבון הבנק לאותו אדם (למשל צ'ק מבוטל) ולעיתים גם מכתב מהמעסיק על עצם הרצון לשחרר את הכספים. החדשות הטובות הן שלא תצטרכו לחכות חודשים לקבלת הכספים – על החברות לבצע את המשיכה תוך פרק זמן מקסימלי של ארבעה ימי עסקים. בתחילת חודש עשוי פרק הזמן להתארך לסביבות שבוע ימים, מאחר ושלושת הימים הראשונים אינם מוגדרים לצורך זה כימי עסקים.

שאלות ותשובות

מה זאת קרן השתלמות?

נתחיל בעובדה פשוטה – קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון, והיא מכשיר החיסכון הכמעט בלעדי לטווח בינוני שגלומות בו הטבות מס משמעותיות לחוסכים.

נשמע מעניין, מהן הטבות המס ומה זה אומר על התשואה נטו של הקרן?

התשואה של קרנות ההשתלמות אמורה להיות גבוהה יותר מכל אפיק השקעה דומה לאותו טווח שנים, וזה בזכות הטבות המס. דמי הניהול יחסית נמוכים, ואגב, אל תשכחו להתמקח על דמי הניהול.

הטבות המס בקרן ההשתלמות נחלקות לשתיים – הטבות המס בשלב ההפקדה – מדובר בהטבה שאינה קיימת באף מכשיר השקעה אחר לטווח הזה. השכיר או העצמאי מקבלים הטבת מס על ההשקעה/הפקדה בקרן – זה משמעותי מאוד, והטבת מס שוטפת – קיים פטור ממס על רווחי הון.

הטבה נוספת לשכירים היא גודל ההפקדה של המעסיק. המעסיק מפקיד בשביל העובד עד פי 3 מגובה ההפקדה של העובד.

מי יכול לקנות קרן השתלמות?

ניתן לחסוך בקרן גם כעצמאים וגם כשכירים. תקופת החיסכון היא לשש שנים, אך יש מקרים שניתן למשוך את הכסף לפני סיום התקופה הזו.

יש עוד יתרונות?

כן, אבל הם פחות מובהקים ומוחלטים מהטבות המס. ראשית, הכסף מנוהל על ידי בתי השקעות שאמורים לנהל את הכסף במקצועיות ומומחיות. כמו כן, דמי הניהול נמוכים יותר מאפיקי חיסכון מקבילים.

הטבה מסוג אחר – ניתן לעבור בין מסלולי השקעה ללא תשלום מס רווחי הון גם על סכומי ההפקדות שמעל לתקרת ההפקדה. דחיית המס על סכומים אלה מאפשרת למעשה צמצום תשלומי המס הכוללים ומגדילה באופן משמעותי את התשואות המצטברות של החיסכון בקרן. יתרון כזה, אגב, קיים גם בפוליסות חיסכון.

עניין נוסף – ניתן להעביר את קרן ההשתלמות בין חברות ביטוח ובתי השקעות, מבלי לשלם מס על רווחי ההון – זה, אגב, לא קיים בפוליסות החיסכון.

ואם תצטרכו – הקרן עשויה לשמש ביטחון ללקיחת הלוואה. כלומר, אם נניח יש לכם בקרן ההשתלמות 100 אלף שקל, אז כתלות במצב הקרן (הזמן עד לנזילות ועוד) אתם יכולים לקבל הלוואה בתנאים טובים. נניח שתרצו 50 אלף שקל – לא צפויה בעיה, וכך אתם ממשיכים לצבור את ההטבות המיסויות וליהנות מהכסף בריבית יחסית נמוכה.

נניח שאנחנו רוצים לעבור לקרן אחרת, זה פשוט?

האמת שכן. זמן ההעברה מקרן לקרן עומד על 10 ימי עסקים, והוא בדרך להתקצר ל-5 ימים. ההודעה על המעבר היא פשוטה – מילוי טפסים והעברה. במקרים רבים הגוף שאליו אתם עוברים יעשה בשבילכם את העבודה.

איזה קרן לבחור?

הכי חשוב – להתאים את מסלול ההשקעה לגיל שלכם ולמאפיינים הספציפיים. ככלל – בגילאים צעירים מומלץ לבחור במסלול מסוכן (עם שיעור מניות גבוה) מהטעם הפשוט שעל פני תקופה ממושכת המניות מנצחות את האפיקים הסולידיים וזה ברור – מי שלוקח סיכון במניות מצפה גם לקבל סיכוי – תשואה. זה בעצם הפיצוי שלו על לקיחת הסיכון. אז למשקיעים בתחילת הדרך זה מצוין כי גם אם יהיו בשוק נפילות (ויהיו), לאורך זמן צפוי שהמניות יספקו תשואה עודפת. לא כך הדבר לגבי השקעה לטווחים קצרים יותר. מעל גיל 60 זה סיפור אחר – משקיעים כאלה צריכים להשקיע באפיקים סולידיים יותר כי המטרה שלהם היא לשמור על הכסף, ולא לקחת סיכונים. אם תהיה מפולת בדיוק בשנים האלה, הם במילים פשוטות – "אכלו אותה".

בפועל, קרנות ההשתלמות מחולקות לשלושה סוגי מסלולים:

מסלול מנוהל – ניהול ההשקעות בהתאם לשיקולם המקצועי של מנהלי ההשקעות. זה מצב שבו אתם סומכים על מנהלי ההשקעות ונותנים להם לשחק ולהשקיע את הכסף שלכם. במסלול הזה אפשר לבחור רמות סיכון שונות – מסלול כללי שהוא סוג של ברירת מחדל בעיני משווקים וסוכנים רבים (ולא בטוח שהוא צריך להיות כך); מסלול כללי ב' (מסלול שבו מרכיב מניות גבוה מהמסלול הכללי), מסלול אג"ח, מסלול מנייתי.

מסלול מחקה מדד/פאסיבי –  המסלול הזה יהיה להיט בעוד מספר שנים, בינתיים הוא גדל, אבל בזהירות. במסלול הזה אתם בעצם מצמידים את הכסף למדד מסוים – זה יכול להיות- ת"א 35, ת"א 125, תל בונד וגם מדדים על מניות בחו"ל ואיגרות חוב בחו"ל – שפע של אפשרויות. כאן גם דמי הניהול נמוכים יותר – אין באמת ניהול, יש רק מעקב אחרי אינדקסים, ומעבר לכך – הרציונל של המכשירים האלו הוא שלא ניתן לאורך זמן להכות את השוק, כלומר שמנהלי ההשקעות לא מצליחים לנצח את המדדים, ואם לא מנצחים אותם אז עדיף להצטרף אליהם.

מסלול שלישי שנמצא עדיין בחיתולים – ניהול עצמאי של הכסף (IRA). גם המסלול הזה יהיה להיט בעתיד. בקרנות האלו כל ההחלטות הן שלכם – אתם קובעים מה לקנות, כמה לקנות, מתי לקנות – הכל. כאן צריך להבין ולהכיר את שוק ההון, לדעת לבצע פעולות (ממש לא מסובך) ולעקוב אחרי השוק.

אני רוצה למשוך את הכסף מהר, לפני שעברו שש שנים – אפשר?

בעיקרון הכספים משתחררים אחרי שש שנים, אבל ניתן למשוך גם לאחר שלוש שנים, אם הכספים מיועדים להשתלמות מקצועית. כמו כן, אפשר למשוך אחרי שלוש שנים אם החוסך הגיע לגיל פרישה.

ועניין חשוב בהקשר למשיכה – אפשר למשוך חלק מהכסף (לא דווקא את כל הכסף בקרן), אלא שאז לא ניתן יותר להפקיד כספים לקרן.

ונניח שמשכתי לפני הזמן – מה קורה?

לא ניתן למשוך בשלוש השנים הראשונות. לאחר שלוש שנים ניתן למשוך את כספי הקרן, אך אם לא עמדתם בתנאים אז תצטרכו לשלם מס הכנסה גבוה (בהתאם למס השולי החל על העובד). המס הזה הוא על הפקדות המעביד ועל הרווחים שנצברו בקרן, והוא הופך את המשיכה ללא כלכלית. עדיף לקחת הלוואה לתקופה זו – כאמור הקרן מאפשרת לקיחת הלוואה ממנה (אם נזילה אז לרוב 80% מהיקף הקרן, אם לא נזילה – 50% מהיקף הקרן).

ביקשתי למשוך את הכסף, תוך כמה זמן זה יגיע לחשבון?

לרוב תוך ארבעה ימי עסקים, אבל אם המשיכה קורית באחד משלושת הימים הראשונים של החודש ניתן לדחות את המשיכה עד ליום העסקים הרביעי של החודש. קחו בחשבון שאם החשבון של הקרן לא מתנהל באותו הבנק שלכם, ייקח להעברה עוד יום (העברה בין הבנקים).

חס וחלילה החוסך נפטר – מה קורה עם הכסף?

הכספים עוברים למוטבים המפורטים בטפסי הקרן. אם החוסך לא מילא את "הוראת המוטבים" יועבר הכסף למנהל עזבונו או ליורשיו על פי חוק.

כמה עצמאים יכולים לחסוך?

חשוב שעצמאים יפקידו את המינימום הנדרש על פי חוק פנסיה לעצמאים, לאחר מכן כדאי להפקיד לקרן ההשתלמות את השיעור המזכה במלוא הטבת המס בקרן – 4.5%. עצמאים המשלמים מס הכנסה בשיעור גבוה, ירוויחו יותר מהשלמת ההפקדה לקרן הפנסיה ל-16.5% המזכים בהטבות במס הכנסה, ובמידה שיישארו להם כספים להפקיד, רצוי להפקידם לקרן ההשתלמות עד תקרת ההפקדה המזכה בפטור ממס רווחי הון (10,920 שקל לחודש).

עצמאים המשלמים מס הכנסה בשיעור נמוך יכולים לחלק את כספי ההפקדות שלהם כך שיהיו ברמה דומה בקרן ההשתלמות ובקרן הפנסיה.

וכמה שכירים חוסכים?

הפקדות של עד 10% מהשכר ברוטו של שכיר, מזכות אותו בהטבות במס הכנסה ובמס רווחי הון, עד תקרת ההפקדה השנתית. אם השכר גבוה מתקרת השכר הזכאית להטבת המס (15,712 שקל לחודש בשנת 2023), לא תחול הטבת המס על הסכומים שיופקדו מעל התקרה, ובמילים פשוטות – הפקדות של 1,571 שקל בחודש יהיו זכאיות להטבה וכל שקל מעל סכום זה ימוסה כרגיל.

מבלבל, אז מה בעצם גובה ההפקדות הזכאיות להטבת המס?

זה תלוי במספר גורמים – גובה השכר; תקרת השכר המוטב – 1,571 שקל בחודש; שיעור הפקדת העובד (עד 2.5% מהשכר; שיעור הפקדת המעסיק (עד 7.5% מהשכר). ההפקדות מבוצעות באופן שוטף עד לסך של 10% מהשכר, כאשר העובד מפקיד לקרן עד 2.5% מהשכר והמעסיק עד 7.5% מהשכר. המעסיק יכול להפקיד רק עד פי 3 מהפקדות העובד.

כאשר יש הפקדות מעל תקרה זו, יחויב העובד במס שולי על ההפרש בין תקרת ההפקדה לבין ההפקדה בפועל, וסכומים אלה לא יהיו זכאים לפטור ממס רווחי הון, כלומר יש כאן עדיין הטבה חשובה.

ההפרשה לקרן השתלמות היא מהברוטו הכולל את כל רכיבי השכר?

לא, רק הרכיבים הנחשבים הכנסת עבודה ישמשו להפרשה בגין קרן השתלמות. חשוב להדגיש – קרן השתלמות היא לא חובה, המעסיק לא חייב לתת לכם אותה!

מה גובה ההפקדות הזכאיות להטבת המס לעצמאים?

הטבת המס בעת ההפקדה תינתן להפקדה בסך של עד 4.5% מההכנסה החייבת בפועל ועד תקרת הכנסה של 283,905 שקל בשנה.

הטבת המס על רווחי הון אינה מוגבלת לאחוז מסוים מההכנסה החייבת, והיא ניתנת לכל סכומי ההפקדה, עד התקרה המוגדרת (19,920 שקל לחודש). תקרת ההפקדה המוטבת משתנה כל שנה בהתאם לקביעת משרד האוצר.

נניח שהפקדנו סכום העולה על התקרה, מה קורה?

בעת הפקדת הכסף בקרן יוטל מס הכנסה רגיל על חלק ההפרשה החורג מהתקרה, כאילו הייתה הכנסה ששולמה לעובד. הרווח הריאלי שנצבר על הפקדה זו חייב במס בשיעור של בין 15% ל-25% בעת משיכת הכסף, בדומה למס המוטל על אפיקי השקעה אחרים. כלומר, בעצם שוללים את הטבות המס שניתנות לקרן השתלמות על ההפקדות הנוספות.

למדריך המלא על קרנות השתלמות לעצמאיים 

למדריכים קשורים:

קופת גמל להשקעה – לכו על זה!

מדריכי חיסכון פנסיוני

קופת גמל להשקעה – לכו על זה!

מעודכן ל-03/2018

להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!

ביטוח נסיעה לחו"ל – חובה לקראת הטיול הבא שלכם לחו"ל, אבל איזה ביטוח? כמה זה עולה? איך עושים? מה זה מכסה? ועוד – 

אתם טסים בקרוב לחו"ל, ויודעים שגישת ה"יהיה בסדר" או "לנו זה לא יקרה" לא נכונה. הכל יכול להיות טוב ויפה עד לרגע בו אתם נפגעים פיזית, חולים, מסכנים את בטחונכם האישי או סובלים מגניבה, אובדן או נזק לרכוש שלכם. זהירות יכולה לסייע ולהקטין את הסבירות לתרחישי אימה כאלה למינימום האפשרי, אבל כנראה שהיא לא מספיקה. ההמלצה של רבים (ובצדק) ולכן זה נראה מובן מאליו ללא מעט אנשים, היא כן לחשוב ולעשות ביטוח – ביטח נסיעות לחו"ל  שיספק לכם מענה כספי או אפילו שירות מציל חיים בעת הצורך, תמורת סכום שלא אמור להיות גבוה יותר מדי.

אז החלטתם לרכוש ביטוח נסיעות. הבעיה, אם אפשר לקרוא לה כך, היא שיש סוגים שונים של ביטוח, הצעות שונות של החברות המספקות את הביטוח ואותיות רבות שבתחום הזה נוטות להיות קטנות מאד (או סתם לא ברורות). המדריך הבא יעשה לכם קצת סדר בבלאגן.

מה זה ביטוח נסיעה לחו"ל ?

מה זה בעצם ביטוח נסיעה לחו"ל ? כל אזרח ישראלי מעצם האזרחות שלו מחזיק בביטוח בריאות ממלכתי, הניתן לו דרך אחת מקופות החולים ושמקנה לו אפשרות לבצע אבחונים, לקבל טיפולים רפואיים, לעבור פרוצדורות רפואיות, לרכוש תרופות וכן הלאה בסבסוד של קופת החולים (בהתאם לתנאי הביטוח המפורטים באתר פורטל השירותים והמידע הממשלתי). רבים רוכשים ביטוח בריאות משלים או מורחב, שמקנה להם זכויות נוספות בתשלום חודשי. מה שחשוב לזכור הוא שכל הביטוחים האלה כבר לא תקפים ברגע שעולים על המטוס ועוזבים את מדינת ישראל. ברגע שישראלים מגיעים למדינה זרה הם עלולים ליפול בין הכיסאות במידה והם נפגעים בצורה מסוימת, לא לקבל טיפולים הכרחיים או לשלם הון תועפות עבור אחרים – פשוט מכיוון שהם לא נכללים מן הסתם תחת הזכאים לביטוח הבריאות באותן מדינות. ביטוח נסיעות לחו"ל נכנס לחלל הריק הזה, ולכן הוא מומלץ.

הסיוע של ביטוח הנסיעות הוא מקיף. ראשית, הוא מעניק פיצוי כספי במצבים שונים של פגיעה בחו"ל, בתרחישים מוגדרים. הביטוח יעניק כיסוי עד לסכום מקסימלי מסוים שנוטה להיות גבוה – לרוב בין מיליון לשני מיליון דולרים – כאשר גובה הפיצוי שיתקבל בפועל תלוי במאפייני המקרה. זו הסיבה שחשוב לתעד את כל הטיפולים הניתנים בחו"ל, מסמכי האשפוז, הקבלות עבור התרופות וכן הלאה. מסמכים וקבלות מהווים "בשר" שיכול להגדיל את הסיכויים לאישור התביעה, תוך קבלת סכומים גבוהים מחברת הביטוח.

עוד בנושא ביטוח

תנאי מרכזי להפעלת הביטוח הוא בחינת נסיבות הפגיעות, שצריכות לעמוד בקנה אחד עם רשימת התרחישים המפורטים בפוליסה (ובטח שלא הסייגים). רשימת הפיצויים משתנה בין הביטוחים השונים, כאשר בין התרחישים בפוליסות השונות אפשר למצוא טיפולי חירום (כולל טיפולי חירום בשיניים), אשפוזים, תאונות אישיות, מחלות, רכישת תרופות ועוד. לכל אחד מהסעיפים האלה יש גובה מקסימלי של כיסוי, וכל אחד מהם מצריך השתתפות עצמית כדי להפעילו. בנוסף, סעיפי הפוליסה משתנים בין החברות וכוללים לעיתים מלכודות. חשוב לראות למשל מה הכיסוי היומי עבור יום אשפוז. יכול להיות שהוא ייראה גבוה – 1,000 או 2,000 דולרים – אבל עדיין לא יהיה קרוב לכסות את עלות האשפוז בחלק מהמדינות, שמגיעה לא פעם לסכומים הגבוהים מכך בכמה מאות אחוזים.

לא רק הוצאות רפואיות

ביטוח הנסיעות לא מתייחס רק לפגיעות או לנזקים הנגרמים במדינת היעד. חלק מהביטוחים מעניקים כיסוי גם במצבים בהם נאלצים לבטל את הנסיעה, מה שכמובן כרוך בקנס לא מבוטל מצידן של חברות התעופה או סוכנויות התיירות. סעיף הקיים בחלק מהביטוחים מעניק פיצוי במקרה של ביטול נסיעה עקב נסיבות שונות – אשפוז של הנוסע או אדם אחר הקרוב לו. בחלק מהפוליסה הפיצוי הזה מוענק גם כאשר הנסיעה מתקצרת עקב אותן נסיבות לא נעימות.

סעיפים אחרים שעשויים להיכלל בביטוחי הנסיעות השונים הם:

התייחסות נוספת בביטוחי נסיעות רבים היא למטען ולכבודה של המבוטח. הכיסוי הרלוונטי יעניק פיצוי כספי במקרה שתכולה שהוגדרה מראש ושניזוקה, נגנבה או הלכה לאיבוד בחו"ל. אל תצפו כאן לסכומים של מיליוני שקלים או לכיסוי על כל נזק שנגרם לתכולה שלכם, כאשר חברות הביטוח מגלות זהירות ולא ששות להעניק את הפיצוי עבור כלל התכולה. המזוודה, הארנק או התכשיטים שלכם עשויים להיות מכוסים, אך לא כל שאר הציוד: טלפון סלולרי, משקפיים, לטפטופ וכן הלאה. מבחינת גובה הכיסוי, הוא עומד בדרך כלל על כ-1,500-2,500 דולרים לכיסוי מקסימלי, עם סכום של עשרות או לכל היותר מאות דולרים עבור פריט בודד. מהסכום שמתקבל יש להוריד את דמי ההשתתפות העצמית, מה שיאפשר לכם לגלות שהכיסוי לא בהכרח עומד בקנה אחד עם הנזק. במידה שהתקבל למשל על שעון שנגנב מסוים פיצוי של 100 דולר (סכום שעשוי לא לבטא את ערכו האמיתי), אבל יש דמי השתתפות עצמית של 40 דולר  על הפעלת הביטוח, יוצאים עם היד על התחתונה. מכיוון שהסעיף הזה משפיע על מחיר הביטוח ולא תמיד תורם, יש הסבורים שלא באמת צריך אותו. אם יוצאים לשהות קצרה לחו"ל ותוכנית הטיול לא כוללת נסיעה בדרכים או מעבר בין לא מעט מלונות, יכול להיות שמומלץ לדרוש ביטול של ביטוח כיסוי הכבודה.

סוגים שונים של ביטוחים

עם רכישת ביטוח נסיעות לחו"ל תצטרכו לענות על כמה שאלות בקשר למצבכם הרפואי הקיים או ביחס להיסטוריה הרפואית שלכם. שתי השאלות המרכזיות – האם המבוטח סובל ממחלות כרוניות או נוטל תרופות באופן קבוע? והאם חל שינוי במצבו הרפואי של המבוטח במהלך ששת החודשים האחרונים. חשוב לענות אמת ונכון. תשובה לא מדויקת על שאלות אלו עלולה לגרום לאי כיסוי עקב מצב רפואי קיים שלא דווח לחברת הביטוח.

וחשוב גם להבין – זה תקף לביטוחים של קופות החולים. מבוטחים רבים בוחרים לעשות ביטוחים של קופות החולים כיוון שהם חושבים כי אין צורך בתשאול הרפואי וכי, אבל זה לא נכון, וזה לא מפחית מחובת המבוטחים להגיד ולענות אמת, אחרת פשוט הביטוח לא יהיה מלא.

כך או אחרת, ביטוח נסיעות לחו"ל רחוק מלהיות קל להבנה. יש סוגים שונים של ביטוחים שכל אחד מהם מיועד לאוכלוסיות שונות, או אפילו למטרות מוגדרות של נסיעה. בגדול אפשר לחלק את הביטוח הזה למספר קבוצות. ביטוח נסיעות רגיל/סטנדרטי הוא הבסיסי ביותר מבחינת הכיסויים שלו, ולכן הוא מתאים לנסיעות קצרות למטרות טיול או נופש. רשימת הכיסויים כאן מצומצמת יחסית וכך גם גובה הפיצוי. לעומת זאת, ביטוחים עבור טיולים אתגריים (מכונים לעיתים ביטוחי תרמילאים) כוללים כיסוי רחב יותר, עם סעיפים שלא קיימים בהכרח בביטוחים הבסיסיים: כיסוי במקרה של פגיעה במקרה של פעילות אתגרית (ראפטינג, באנג'י, צלילה, צניחה, טיול ג'יפים ועוד), לדוגמא, או שירותי חילוץ והצלה במדינת היעד. במקרה הזה חברות הביטוח או האשראי משתפות פעולה עם חברות הפועלות בתחום מעבר לים, ובכך המענה שניתן יכול להיות מהיר ואפילו מציל חיים. בייחוד אם מעמידים מנגד את הסחבת שמאפיינת מקרים כאלה ללא הסיוע המיידי, עם שלל פרוצדורות שנדרש לעשות, חברות שצריך למצוא שפועלות בתחום וכן הלאה.

סוג אחר של ביטוחים מיועד לקהל נוסעים עם מאפיינים שמשנים את התמונה או אפילו מגדילים את רמות הסיכון עבורם. ביטוח נסיעות לנשים בהריון נחשב למורכב וליקר במיוחד, כאשר המחיר שלו לתקופה של עשרה ימים נניח יכול להיות כמה מאות דולרים. הביטוח הייחודי הזה כולל מספר כיסויים ייחודיים לנשים בהריון, כולל עבור הוצאות בחו"ל כתוצאה מאשפוז הקשורים להריון, החמרה בהריון במהלך השהות בחו"ל, הרחבה להוצאות הריון עד לשבוע מסוים וכן הלאה, לצד הכיסויים הכלליים. הפוליסות העיקריות לנשים בהריון כיום הן ביטוח הפניקס Travel לנשים בהריון, מנורה Top Travel Basic+Premium לנשים בהריון או הרחבה לביטוח First Class של הראל. המחיר לביטוחי הריון הוא כ-2-4 דולרים ליום, למעט הפוליסה הרחבה מאד של הראל שהסכום עבורה גבוה כמעט פי עשרה.

דוגמא נוספת היא ביטוח לאנשי עסקים, המוצע על ידי חברות דוגמת הפניקס, AIG, הראל או מגדל. הביטוח הזה מעניק להם כיסויים ייחודיים, דוגמת כיסוי רחב עבור הציוד המשמש לעבודתם ושלא אמור להיות מכוסה במסגרת הביטוחים הסטנדרטיים: מחשב נייד נניח. מאפיין חשוב של חלק מהביטוחים העסקיים הוא שהם מיועדים לשנה שלמה ולא דורשים הפעלה בכל נסיעה, מה שאמור להפוך אותם למתאימים לאנשי עסקים שמרבים בנסיעות. על ביטוח שכזה תשתלמו סכום של כמה מאות דולרים בשנה.

כיצד נקבע מחיר הפוליסה?

מחיר של ביטוח נסיעות לחו"ל הוא כאמור לא בשמיים, אך ככל שהביטוח מקיף יותר וככל שהשהות בכל ארוכה יותר מדובר בהוצאה שהופכת למשמעותית. למרות שאי אפשר לדעת כמה יעלה ביטוח מבלי להתייחס למאפיינים הספציפיים של הנסיעה והמבוטח, אפשר לראות שמחיר הגיוני הוא כ-1-4 דולרים ליום בפוליסות בסיסיות יחסית, סכום שיגדל בביטוחים מקיפים או עבור אוכלוסיות מוגדרות. כדי לסבר את האוזן, הביטוח הרגיל של חברת הראל עבור שהות של חמישה ימים לחו"ל עומד נכון לנקודת הזמן הנוכחית על כ-9 דולרים למשך השהות, וזאת עבור מבוטח בשנות ה-20-30 לחייו. אם מדובר במבוטח בגיל 70 אצל אותה חברה, לדוגמא, המחיר אמור לעלות ולהיות סביב כ-20 דולרים לאותה תקופה. ביטוח של אותה חברה המיועד לטיולי תרמילאים יהיה יקר יותר עבור בני 30 – כ-14 דולרים – ויעמוד סביב כ-23 דולרים במקרה של אדם מבוגר המעוניין לעשות ספורט אתגרי. בכלל, חברות הביטוח לא ששות לבטח אנשים מבוגרים, בגילאי 70-80, שעלולים להיתקל בסירוב או במסכת תלאות של ממש. יש להדגיש כי ישנם פתרונות ייעודיים לאוכלוסייה זו, דוגמת סוכנות I-SAFE שמשווקת פוליסות ייעודיות לאנשים בגילאי 80 ומעלה.

הדוגמא שהבאנו כאן כללית מאד ולא בהכרח מדויקת, כי יש משתנים אחרים שמשפיעים על המחיר. בכל זאת היא מאפשרת ללמוד על אלמנט חשוב מאד בביטוחי נסיעות, ובביטוחים בכלל: הקשר בין רמת הסיכון או הסבירות להפעלת הפוליסה לבין מחירה. הרציונל של חברת הביטוח הוא שהסיכון לפגיעות ולהפעלת הביטוח יהיה גבוה יותר במקרה של חופשות אקסטרים ביחס לחופשות בטן גב, או אצל אנשים מבוגרים ביחס לאלה הצעירים יותר. אנשים הסובלים ממחלה, או להבדיל אלפי הבדלות נשים בהריון, מעלים את רמת הסיכון להפעלת הביטוח. המחיר של הפוליסות משתנה בהתאם.

יש כיום אפשרות לטוס לחו"ל ולקבל ביטוח נסיעות בחינם, אופציה שמעניקות בדרך כלל חברות האשראי השונות. חברת לאומי קארד למשל מציעה ביטוח נסיעות חינם עבור מחזיקי כרטיס בינלאומי רגיל או זהב, כמו גם כרטיס לאומי קארד פלטינה או זהב עסקי (מידע נוסף תקראו כאן). ביטוח הנסיעות הוא בשיתוף עם AIG, והוא כולל מטבע הדברים כיסויים מצומצמים ביחס לפוליסות המקיפות – אך כאלה שיכולות להתאים למי שרוצה לחסוך, נוסע לשהות קצרה ולא מצפה לעשות יותר מדי דברים מסוכנים במהלך השהות בחו"ל. גם בחברת Cal ובחברות אחרות מעניקים ביטוחי נסיעות עד למספר ימים מסוים ללא תשלום מהלקוחות.

האם צריך להתבונן רק במחיר הביטוח? בטוח שממש לא. מעבר לשקט הנפשי שברכישת הביטוח, אתם צריכים גם לדעת אם הוא יוכל לספק לכם מענה בעת הצורך. לא תמיד מה שזול הוא גם המקיף, וגם לא מה שבהכרח מתאים לכם. מומלץ להשוות הצעות של מספר חברות ביטוח – יש כיום אתרים שעושים את זה אוטומטית ותוך כמה דקות – אבל גם לרדת לפרטי הפרטים של פוליסה. קראו את הכיסויים, התנאים למימוש והסייגים. ביטוח נסיעות הוא לא משכנתא והוא לא יצריך מכם בדיקות של חודשים ולרוב גם לא ייעוץ של סוכן ביטוח, אבל כן כניסה מסוימת לעומקם של דברים.

רפורמה בביטוחי נסיעות לחו"ל

החל מספטמבר תורחב חבילת הבסיס של ביטוח נסיעות לחו"ל. עד אז החבילה הבסיסית כללה כיסוי רפואי וכבודה בלבד ומספטמבר החבילה תכלול גם כיסוי לאיתור, חיפוש וחילוץ (במצב של אובדן קשר או צורך בחילוץ פיזי של המבוטח).

לאחרונה (יוני 2017 ) קבע בית המשפט העליון כי החוזר הקובע כי סוכני נסיעות לא יוכלו למכור פוליסות ביטוח לחו"ל ייכנס לתוקף ביוני 2018. החוזר של הממונה על הביטוח שפורסם בתחילת ינואר 2017, הסמיך רק מי שמחזיק ברישיון לפי חוק יוכל למכור לנוסעים ביטוח נסיעות לחו"ל.

בית המשפט קיבל את הפשרה של הצדדים –  סוכני הנסיעות יוכלו לאסוף מידע על הנוסע ולהציע ביטוח לנוסעים שמשך נסיעתם לא עולה על 30 ימים ושמצב בריאותם תקין. נציגי הנסיעות יעבירו פרטים על נוסעים שעומדים בקריטריונים אלו לסוכן ביטוח מוסמך והוא יספק את הפוליסה המתאימה, עם עמלה שתגיע לסוכן הנסיעות.

להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!

מדריכים קשורים:

טיסה לחו"ל – איך להוזיל את מחיר הטיסה

מלון בחו"ל – ככה תבחרו נכון

איפה הכי זול לרכוש קוטג'? כמה זה עולה? איזו רשת יקרה, ואיזו רשת זולה? תמונת מצב על מחירי הקוטג'…

הכתבה פורסמה ב-28 בספטמבר

מחירי הקוטג' עלו לכותרות יותר מפעם אחת בשנים האחרונות, בעיקר מאז מחאת הקוטג' של שנת 2011. כזכור, בעקבות אותה מחאה החליטה תנובה להוריד את מחירי הקוטג', לתקופה מסוימת, אך מארגני המחאה טענו בכל במה אפשרית שההורדה הנקודתית הזו לא מספיקה, ושיש עוד המון לאן לרדת: פחות חמישה שקלים ליחידה, למשל.

כמה שנים עברו, ונשאלת שאלה פשוטה אחת: מה בדיוק השתנה מאז במחירי הקוטג'? ואיפה ניתן למצוא כיום קוטג' במחירים זולים? ביצענו עבורכם בדיקה באמצעות מערכת SuperGET המספקת מידע וכלי פיתוח, על מחירי הסופרמרקטים. מדובר במידע שמנותח מכל רשתות השיווק שמחויבות באופן שוטף לפרסם מידע  על המחירים. המידע הזה מעובד ומנותח וכך בעצם ניתן להשוות בין כל רשתות השיווק ובין כל הסניפים.

 מחירי הקוטג': שלושה מקרי מבחן

עוד בנושא מוצרי מזון

כדי לבצע את הבדיקה השווינו את המחירים הנוכחיים (ספטמבר 2016) של קוטג' בישראל ברשתות השיווק השונות, תוך התייחסות לכמה מהמוצרים הפופולאריים ביותר. הממצאים מעניינים: במקרה של קוטג' 3% של תנובה (250 גרם), טווח המחירים הוא 4.4 שקל עד 5.9 שקל, אך המחירים נוטים לגבול העליון – מה שמביא לממוצע כללי של 5.6 שקל. בשופרסל מחיר הקוטג' הוא לרוב 5.5 ש"ח בסניפי שופרסל דיל ו-5.7 ש"ח בסניפי שופרסל שלי (למעט הסניפים באילת, שיהיו מטבע הדברים זולים יותר בכל הרשתות).

בכל-בו חצי חינם המחיר נע בין 5.6 ל-5.9 ש"ח (המחיר היקר ביותר שנמצא), תלוי בסניף. ב-AM:PM מחיר קוטג' 3% של תנובה הוא 5.5-5.6 ש"ח. ברשתות ויקטורי ויוחננוף המחיר הוא 5.5 שקל ובטיב טעם העלות ליחידת קוטג' משתנה בין הסניפים השונים, החל מ-5.2 ש"ח (סניף הרצליה) ועד ל-5.7 ש"ח. פערים נמצאו גם במחיר הקוטג' בסניפי מחסני השוק, כשהמחיר הזול ביותר היה 5.3 ש"ח והיקר 5.9 ש"ח.

הרשת שנמצאה זולה ביותר עבור המוצר הזה היא רמי לווי שיווק השקמה, בה מחיר הקוטג' בכל הסניפים הוא 5.2 ש"ח. ברשת אושר עד המוצר לא היה זמין, למעט סניף אחד בתל אביב.

בדיקה נוספת ערכנו לגבי קוטג' 5% (250 גרם) של שטראוס. טווח המחירים של הקוטג' נע בין 4.9 ש"ח ל-6.2 ש"ח, עם ממוצע של 5.9 ש"ח. ברוב סניפי אושר עד המחיר הוא 5.8 ש"ח ליחידה, אך אם אתם מתגוררים באשדוד תוכלו לרכוש אותו ב-4.9 ש"ח בלבד בסניף אושר עד בעיר. ב-AM:PM מחיר הקוטג' נע בין 5.9 ש"ח ל-6.1 ש"ח. ברשת ויקטורי הוא עמד על 5.9 ש"ח בכל הסניפים, למעט הסניף בבאר שבע בו המחיר 5.1 ש"ח. טיב טעם גובה סכום של 5.8 ש"ח עד 6.2 ש"ח ליחידת קוטג', בהתאם לסניף, כשבחצי חינם הטווח הוא 5.9-6.1 ש"ח. הצעה משתלמת יחסית (5.5 ש"ח) תמצאו ברשת יוחננוף, כשבמחסני השוק המחירים מתחילים מ-5.6 ש"ח ועולים לעיתים על רף שישה השקלים ליחידה. ברמי לוי המחיר הוא 5.8 ש"ח, למעט שני סניפים צפוניים – בנהריה ובעפולה – בהם המחיר 6.1 ש"ח. בשופרסל שלי ובשופרסל דיל המחיר הוא 5.9 ש"ח, למעט מספר סניפים של שופרסל דיל בהם המחיר הוא 5.8 ש"ח. בסניפי יש חסד מבית שופרסל המחיר זול יחסית – 5.6 ש"ח. בשוק העיר המחיר נע בין 5.5 ש"ח ל-5.9 ש"ח. המסקנה היא שלמעט סניפי אילת ומספר סניפים נקודתיים, יהיה לכם קשה למצוא קוטג' 5% של שטראוס (250 ש"ח) במחיר נמוך מ-5.5 ש"ח. הרשת הזולה ביותר ברמה הכללית היא יוחננוף, בה המחיר 5.5 ש"ח.

המוצר האחרון שבדקנו הוא קוטג' 5% מועשר בסידן (250 גרם) של טרה.  טווח המחירים שלו גדול יחסית – החל מ-4 ש"ח ועד ל-6 ש"ח, אך יודגש שוב – הרף התחתון של המחירים 4-4.2 שקל הוא בסופרמרקטים באילת שם אין מע"מ, ובהתאמה המחיר נמוך משמעותית מאשר במקומות אחרים

המחיר הממוצע של הקוט'ג 5% מעושר סידן הוא 5.4 ש"ח ליחידה. בסניפי AM:PM המחיר עומד לרוב על 5.8 ש"ח. ברשת ויקטורי המחיר 5.3 ש"ח, בעוד שבטיב טעם וחצי חינם הוא מעט פחות משתלם: 5.7-5.9 ש"ח. במחסני השוק הפערים בין הסניפים גדולים, החל מ-4.2 ש"ח ועד 5.8 ש"ח (המחיר הזול ביותר הוא באילת), וכך גם בסטופמרקט (4-5.9 ש"ח) ובקשת טעמים (4.7-6 ש"ח). הצעות זולות תמצאו בסניפי יוחננוף (5.2 ש"ח), כשגם המחירים בשופרסל נמוכים יחסית: 4.9 ש"ח בסניפי יש חסד, 5.2 ש"ח בסניפי שופרסל דיל ו-5.5 בשופרסל שלי. הרכישה המשתלמת ביותר היא בסניפי רמי לוי: 4.7 ש"ח ברוב הסניפים ו-4.9 ש"ח במיעוטם.

מעודכן ל-04/2022

כרטיס אשראי בינלאומי –  מה זה? מתי להשתמש בו? וכמה זה עולה? 

"איך משלמים בחו"ל?" שואל כל אדם המבקר במדינות העולם. בארץ, רבים מאיתנו משתמשים מתוך הרגל בכרטיסי אשראי ולא במזומנים. יש בזה יתרונות וחסרונות: הכרטיסים נוחים לשימוש, מאפשרים בקרה על ההוצאות שלנו וגם קבלה של הטבות שונות, אך מנגד עלולים להביא להוצאות גבוהות פשוט כי זה קל וזמין, ובעיקר כי השימוש בהם כרוך בעמלות. מסתבר שגם בחו"ל השימוש בכרטיסי האשראי נפוץ: על פי ממצאי מחקר של חברת מאסטרקארד, למעלה מ-90% מהאנשים הטסים לחו"ל לוקחים איתם את כרטיס האשראי שלהם.

כדי שהכרטיס יהיה בר שימוש נדרש שהוא יהיה בינלאומי, כלומר בעל 16 ספרות ושם בעל הכרטיס צריך להופיע עליו באנגלית. רצוי כמובן לוודא שהשם וכל הפרטים יהיו תואמים לפרטים שמופיעים בדרכון של בעל הכרטיס למקרה שיהיה צורך באמצעי זיהוי לצורך ביצוע התשלום או לכל בעיה אחרת שמתעוררת תוך כדי השימוש בכרטיס.

בכרטיס הבינלאומי ניתן להשתמש במדינות שונות ברחבי העולם – הכרטיסים המשווקים תקפים כמעט בכל אחת ממדינות העולם – אך כמובן שגם בישראל. לכן, יכול מאוד להיות שהכרטיסים בהם אתם משתמשים דרך קבע הם בינלאומיים.

הבעיה היא שלעצם השימוש בכרטיסי אשראי בינלאומיים בחו"ל עלולות להיות השלכות כלכליות שונות, בראשן כמובן העמלות. אז מתי מומלץ להשתמש בכרטיס אשראי בינלאומי? אילו כרטיסים עדיפים? וכמה זה אמור לעלות לכם? כל התשובות לשאלות אלה, ולרבות אחרות, בסקירה הנוכחית.

עוד בנושא מדריכי כרטיסי אשראי

כרטיסי אשראי בינלאומיים – כל האפשרויות

באופן לא מפתיע, כל מותגי האשראי הגדולים הפועלים בישראל – ויזה, ישראכרט, מאסטרקארד, לאומי קארד, כאל, דיינרס ואמריקן אקספרס – מציעים מספר סוגים של כרטיסי אשראי בינלאומיים, כך שיש עשרות רבות של אופציות בתחום. לפני שאתם מזמינים כרטיס כזה אתם צריכים לבדוק מהם דמי החבר החודשיים, שעשויים להגיע לעשרות שקלים בחודש. למרות שלכאורה כרטיסי אשראי בינלאומיים יהיו יקרים יותר בדמי החבר שלהם, בפועל ניתן למצוא דרכים שונות להצטייד בהם בחינם או בעלויות מינימליות, לפחות לפרק זמן ספציפי. השתייכות לתוכניות שונות או למועדוני צרכנות עשויה להביא לפטור מדמי כרטיס, באופן תקופתי או קבוע, גם במקרה של הכרטיסים הבינלאומיים. ללא הפטור הזה אתם עלולים לגלות שדמי החבר גבוהים יותר מאשר כרטיסים מקומיים. ככל שהכרטיס "נחשב" ויוקרתי יותר ופונה לעשירונים הגבוהים יותר, כך דמי החבר שלו יגדלו – עד לסכום של מאות שקלים מדי חודש (כמו במקרה של World Elite MasterCard של ישראכרט).

שימו לב שגם אם אין לכם כרטיס אשראי בינלאומי אך אתם מעוניינים בכזה לקראת הנסיעה שלכם לחו"ל, יש לכם מה לעשות. חברת ויזה למשל מספקת בשיתוף עם בנק הדואר כרטיס נטען, ללא שם או מספר חשבון בנק, אותו ניתן להטעין בסכום של עד 10,000 שקל (הן בישראל והן במדינת היעד). בנק הדואר מספק מספר כרטיסים נוספים, הניתנים לטעינה בדולר או באירו, כשלא תמיד הכרטיס מאפשר משיכת מט"ח בחו"ל. לאחרונה הוסיף בנק הדואר את האפשרות לטעון את הכרטיס באמצעות העברה בנקאית מחשבון הבנק של בעל הכרטיס (להרחבה באתר בנק הדואר). על פי השירות הזה, השקלים יומרו למטבע הייעודי בתוספת עמלה. כל טעינה של הכרטיס כרוכה בעמלה, המשתנה בהתאם לסוגו, ולכן מומלץ לטעון אותו בסכומים גבוהים ובהתאם לתקרת הטעינה שלו.

תנאי השימוש והחיוב של הכרטיסים הבינלאומיים

חשוב לשים לב למסגרת של כרטיסי האשראי הבינלאומיים, שעומדת לרוב כברירת מחדל על 10,000 שקל. נקודה מרכזית אחרת היא שהגבייה של עסקאות בחו"ל לא נעשית במסגרת מועד החיוב הקבוע של הכרטיס, אלא כשלושה ימי עסקים לאחר השימוש בו בפועל. התוצאה של כך היא שחייבים לנקוט משנה זהירות ולהימנע למשל ממצבים של כניסה למינוס בשל חיוב המגיע מוקדם ממה שחשבתם, או לפני שהמשכורת נכנסה לחשבון הבנק שלכם. שימו לב שכרטיסי אשראי שונים, בעיקר אלה היוקרתיים והיקרים יותר, כן מציעים בחלקם אופציה לדחיית מועד החיוב. כך למשל דיינרס מאפשרת חיוב עבור העסקאות במועד החיוב הקבוע של הכרטיס, או עד 60 ימי אשראי ללא תשלום במקרה של כרטיס דיינרס פלטיניום.

בצד היתרונות, בכרטיסי האשראי הבינלאומי מציעים מספר פלוסים ביחס לכרטיסים אחרים. כך למשל לקוחות חלק מהכרטיסים יכולים לצבור נקודות על עסקאות שהם מבצעים מעבר לים, לקבל יחסי המרה אטרקטיביים למועדוני תעופה או ליהנות מכניסה לטרקליני היוקרה של נתב"ג: כרטיסים דוגמת  World Elite MasterCard מאפשרים כניסה חינם ליחיד לטרקלין דן בשדה התעופה (בשרוולים B ו-C), עם אירוח הכולל שתייה קלה, חמה ואלכוהולית, מאפים, פירות, מחשבים המחוברים לאינטרנט, מסכי טלוויזיה ועוד. כל אלה יכולים להפוך את ההחלטה לגבי ההצטיידות הראשונית בכרטיס לפשוטה יותר, בייחוד כאשר לא משלמים בפועל על הכרטיס דמי חבר. סוגיית השימוש בכרטיס בחו"ל בפועל, לעומת זאת, היא כבר מורכבת יותר.

הבעיה: העמלות כיום גבוהות, אפילו ביחס לעבר

שימוש בכרטיס אשראי בינלאומי בחו"ל כרוך בעמלות שמייקרות את מחיר העסקה: עמלה על עצם ביצוע עסקה במטבע זר (עמלה שתקפה גם ברכישות מהארץ באתרי קניות בינלאומיים), ולצד זה עמלה על משיכה בכספומט בחו"ל. משיכת כספים היא הבעייתית יותר מבחינה כלכלית – זאת מכיוון שהיא מצריכה הן תשלום של עמלת המשיכה והן תשלום עמלת המרה, שאף עשויה להיות כפולה אם מושכים מטבע שאינו דולר או אירו. חברת האשראי במצבים האלה ממירה קודם כל את המטבע המקומי לדולר אמריקאי או לאירו, ולאחר מכן מבצעת המרה נוספת מהמטבע הרלוונטי לשקל. לכן במדינות שהמטבע שלהן אינו דולר או אירו, משיכת הכספים מומלצת אפילו פחות.

גובה העמלה משתנה בהתאם לתנאים הספציפיים של כל כרטיס, כפי שתראו מיד, אך כבר עכשיו נגלה לכם שהעמלה הזו בהחלט משמעותית. לפניכם מספר דוגמאות שיספקו לכם תמונה כללית על טווח העמלות. עמלת משיכת המט"ח מכספומט בכרטיסי האשראי של ישראכרט, בנקודת הזמן הנוכחית, היא 3.9%. עמלת המרת המט"ח באותה חברה, הן מדולרים והן ממטבעות אחרים, היא כ-2.3%. בכאל תשלמו כ-3.5% עמלה עבור משיכת מט"ח מכספומט ו-2.8% עמלה לביצוע עסקת מט"ח  – עמלה דומה לזו הנגבית על ידי דיינרס. בלאומי קארד העמלה על עסקה במטבע זר היא גבוהה באופן יחסי, כ-3%, אך עבור משיכה מכספומט דווקא נחשבת לנמוכה – גם כן כ-3%. אמריקן אקספרס גובה עמלה של כ-3.9% על משיכה בכספומט וכ-2.3% על המטרת המט"ח. בחלק מהכרטיסים יש עמלה קבועה על עצם המשיכה, בגובה של מספר דולרים, לצד או במקום העמלה הרגילה.

אז כמה זה עולה לנו? כדי לסבר את האוזן, ניקח מצב בו מעוניינים לבצע רכישה בגובה של 1,000 אירו באחת ממדינות העולם באמצעות כל אחד מהכרטיסים, בשער אירו של 4.225 שקל. במקום סכום של כ-4,225 שקל שהייתם משלמים בעולם אוטופי ללא עמלות, תידרשו לסכום של כ-4,352 שקל עבור עסקאות בלאומי קארד, סכום של כ-4,330 שקל במקרה שהשתמשתם בכרטיס כאל, או כ-4,322 שקל בעסקאות עם כרטיסי מאסטרקארד.

אטרקטיביות השימוש בכרטיס כתוצאה מכך נובעת לא רק מסוג הכרטיס שיש לכם, אלא גם מהפעולות הספציפיות שאתם נדרשים לעשות בחו"ל. יש השפעה משמעותית למדינה בה אתם מפעילים את אותו כרטיס. באירופה כרטיסי מאסטרקארד או ויזה הם הנפוצים ביותר, ויש לקחת את זה בחשבון כשאתם חושבים איזה כרטיס לקחת: אתם לא רוצים להגיע לבית העסק או לכספומט ולגלות כי לא מכבדים לכם את כרטיס האשראי (כמו שקורה עם כרטיסי אמריקן אקספרס, בייחוד בבתי עסק קטנים). בארצות הברית לעומת זאת פחות מומלץ להשתמש בכרטיסי מאסטרקארד, אשר העמלה שלהם גבוהה, ותחת זאת להעדיף כרטיסי אמריקן אקספרס או ויזה. במזרח הרחוק כרטיסי ויזה ומאסטרקארד אמורים לעשות את העבודה. חשוב לנו להדגיש שההגדרות האלה אינן דיכוטומטיות, כך שלכל מדינה, עיר ולעיתים גם בית עסק יש את ההעדפות שלהם.

שימו לב שהשתייכות למועדונים מסוימים עשויה לשפר את תנאי השימוש בכרטיס אשראי בחו"ל בצורה משמעותית. כך לדוגמא כרטיס האשראי העסקי של מועדון ההייטקיסטים הייטק זון, כרטיס מסוג ויזה כאל, מאפשר למחזיקים בו עמלת המרה מופחתת (להרחבה ראו כאן).

אפשר להשתמש. אבל מומלץ בעיקר במקרי חירום

אז האם לקחת כרטיס אשראי בינלאומי לחו"ל? נראה שהרוב מעדיף לקחת לפחות כרטיס אחד לחו"ל, ולו בשביל השקט שהוא מעניק, או בגלל שתמיד יש סבירות שתיתקעו בלי כסף מזומן – וזו בהחלט סיבה מוצדקת לקחת אתכם כרטיס בינלאומי. אחרי הכול, אנחנו לא בארץ, ואם אנחנו נתקעים בלי כסף אנחנו בבעיה. לדוגמה, עקב הוצאות בלתי צפויות, הכסף המזומן שאתם לוקחים מהארץ לא בהכרח יספיק כדי לעמוד בהן. אני, למשל, נקלעתי למצב לא נעים במהלך חופשה באי היווני פאפוס, לאחר שנכנסתי בטעות לים עם משקפי הראייה שלי, שכמובן אבדו להם בין הגלים. מכיוון שהמספר של המשקפיים גבוה, המשך הטיול ללא משקפיים לא היה בגדר אופציה רצויה מבחינתי. ניגשתי לחנות אופטיקה שקיבלתי לגביה המלצות ממדריך הטיולים המקומי, ורכשתי משקפיים בכרטיס האשראי שהיה לי (המזומן לא הספיק). ואגב, למרות ששילמתי עמלה בגובה של כמה עשרות שקלים, המחיר הסופי של המשקפיים היה בערך חצי ממחירם בישראל. אבל זה כבר סיפור אחר.

מומלץ מאוד להצטייד במספיק כסף מזומן, בשקלים או כבר במטבע במדינה, ולהשתמש באשראי רק בעת הצורך, ובמלוא הזהירות. ערכו סקר שוק לפני הנסיעה לחו"ל וראו איזה כרטיס הוא המשתלם ביותר עבורכם מבחינת העמלות והתנאים במדינת היעד. עמלת משיכה, כפי שראינו, היא הכל חוץ ממשתלמת. שימו לב שלמכשירי ATM שונים יש תקרת משיכה מסוימת, ולצד זה שיש גובה תקרת משיכה לכל כרטיס וכרטיס.

ומה באשר לשימוש בכרטיס אשראי בבתי עסק? ובכן, מומלץ להשתמש בו רק בבתי עסק שאתם בטוחים באמינות שלהם בכל מאת האחוזים, מאחר ושמענו על יותר מדי אנשים אשר פרטי הכרטיס שלהם נגנבו במהלך שימוש בבית עסק מפוקפק כלשהו. ברור בהמשך לכך שאתם לא יכולים להתבסס באופן מוחלט על כרטיסי אשראי בחו"ל – בתי מלון, חנויות קטנות או דוכני רחוב עשויים שלא לקבל כרטיסי אשראי מכל סוג. במעמד ההזמנה של החדר בבית המלון, למשל באתר Booking, מצוין באותיות הקטנות של העסקה מהן אפשרויות התשלום בבית המלון במעמד הצ'ק אין, כך שתוכלו לדעת האם תוכלו לשלם באשראי או במזומן, כמו גם אילו כרטיסים המלון מקבל. אם שואלים אתכם האם אתם רוצים שהחיוב יתבצע במטבע המקור או בשקלים, העדיפו את האופציה הראשונה – היא תביא לכך שהעמלה שתשלמו תהיה מעט נמוכה יותר.

בנוסף, רוב כרטיסי אשראי המונפקים כיום מצוידים בטכנולוגיית וי-פי, שמאפשרת לבצע את התשלום ברגע הנחתם על גבי המכשיר המיועד לכך. במקרה שהכרטיס שברשותכם אינו מצויד בוי-פי (אגב, לפעמים זה פשוט מתקלקל), שימו לב שאתם זוכרים את הקוד הסודי של הכרטיס, למקרה שתצטרכו להקישו בקופה לצורך סיום הליך הרכישה או ביצוע העסקה.

מהניסיון שלנו, אתם צריכים להיות עם האצבע על הדופק ביחס להוצאות שלכם בחו"ל יותר מאשר בתקופות אחרות. במועדי החיוב בדקו היטב את החיוב שמופיע, ראו מהי העמלה שנגבתה וכן הלאה. בדרך זו תוכלו לשים לב לטעויות שונות ולהבדלים בין מה שהובטח לכם לבין מה שחויבתם עליו בפועל. בתחום האשראי, כמו בתחום האשראי, זה אפשרי בהחלט.

למדריכים נוספים:

כרטיסי אשראי – כל מה שצריך לדעת

כרטיס אשראי נטען – מה זה?

הלוואות דרך כרטיסי אשראי – יתרונות וחסרונות

מעודכן ל-03/2018

 

לבדיקת ביטוחים - לחץ כאן!

 

האם כדאי לקנות ביטוח סיעודי של קופות החולים

ביטוח סיעודי הוא אחד מהמוצרים החשובים ביותר בתחום הביטוח – הוא אמור להבטיח לכם תמיכה סיעודית באם תצטרכו. זה לא פשוט, כי יש מבחנים למי צריך תמיכה, כמה ואיך? חברות הביטוח במקרים רבים מסרבות לתמוך במבוטח על רקע הגדרות שונות של סעיפי הביטוח, ובכל זאת – מדובר כמובן בביטוח חשוב.

ביטוח סיעודי ניתן לעשות בקופת החולים, בחברת הביטוח ובשניהם. מסתבר שהביטוח בקופת חולים הוא טוב מכמה סיבות. ראשית, חשוב להדגיש, הביטוח בקופת חולים יחסית זול וטוב, אבל עם כמה סייגים – חשוב לעשות זאת לפני גיל  49 – תקרת הגיל  שבו אפשר לרכוש את ביטוח הסיעוד של קופות החולים בתנאים המלאים, כלומר: הבטחה לתשלום של 5,500 שקל בחודש למטפל בבית, או 10,000 שקל בחודש לאשפוז במוסד, למשך תקופה של 5 שנים. בגיל מאוחר יותר תנאי הביטוח פחות טובים.

עוד בנושא ביטוח

ביטוח כזה, נחשב הגון ובמחיר כלכלי, בעיקר מכיוון שהתנאים שלו פוקחו ובעצם נקבעו על ידי רשות שוק ההון והביטוח בראשות דורית סלינגר.

וכמה זה עולה?

בגיל 46 עד 50 זה עולה בקופת חולים כללית 69 שקל, ובקופת חולים מכבי 65 שקל בחודש. בחברות הביטוח הפרטיות זה עשוי לעלות כ-200 שקל (לאישה אפילו יותר). מעבר ליתרון במחיר, קיים כאן יתרון גדול ביחס של קופות החולים אליכם (לעומת היחס של חברות הביטוח. חברות הביטוח דוחות את התביעות של  המבוטחים בשיעור גבוה יותר מאשר  הדחייה של קופות החולים. חברות הביטוח משלמות בממוצע (משוקלל) 65% מתביעות ביטוח הסיעוד , בעוד בקופות החולים משלמים על 75% מהתביעות.  כלומר, לא רק שאתם משלמים זול יותר בקופות החולים, אתם גם מקבלים סיכוי טוב יותר שתביעתכם בעתיד תתקבל.

כך או אחרת, הביטוח הסיעודי של קופות החולים עומד להתייקר בשיעור של 6%-7%, כאשר מומחים בתחום מעריכים שמדי שנה תהיה התייקרות בשיעור כזה. הסיעוד בחברות הביטוח לא יכול להתייקר, אלא הוא לפי מה שחתמתם בתנאי הפוליסה. אלא שגם לאחר התייקרות כזו, נראה שעדיף כלכלית הביטוח הסיעודי בקופות החולים.

 

למה הביטוח הסיעודי מתייקר?

התייקרות הביטוח מיוחסת פשוט לחישוב אקטוארי של מכלול הסיכונים של חברות הביטוח, קופות החולים, כשהסתבר שהסיכוי להיות סיעודי הלך ועלה בשנים האחרונות, ובהתאמה הביטוח אמור להתייקר – ברגע שהסיכוי גדל, כמובן שסכום הביטוח צריך לגדול.

קופות החולים, על רקע זה, מתאמות את המחיר באופן שוטף, וחברות הביטוח שמראש (על פי הגדרת הפוליסה) אינן יכולות לעלות מחיר, מתאמות את המחיר לריאלי (כאילו היתה עלייה על פני שנים) וכמו כן, לוקחות מרווח ביטחון.  מעבר לכך, קיים שוני עקרוני בין שני הביטוחים. בקופת החולים למבוטחים יש מעין ערבות הדדית בין כל המבוטחים. הסיכון הביטוחי  הוא על המבוטחים עצמם –  בכל הקופות יש קרן שצוברת רזרבות כדי לממן את תשלומי הביטוח העתידיים. הקרן נצברת מכספי הפרמיות שמשלמים המבוטחים. היא אמורה לכסות סיכונים לתקופה של 100 שנה, והיא שייכת למבוטחים. היקף הנכסים הצבור בקרנות של קופות החולים הגיע כבר ל-4 מיליארד שקל, שרובם נצברו בשתי הקופות הגדולות – מכבי כ-2.3 מיליארד שקל וכללית כ-1.5 מיליארד שקל.

מנגד, בביטוחים של חברות הביטוח, הסיכון הביטוחי הוא על חברות הביטוח. אז נכון שזה התפקיד שלהם והעיסוק שלהם – ניהול סיכונים, אבל בסוף הדרך – הסיכון עליהם. ולכן, הם מתמחרים את הסיכון בפרמיה גבוה יותר.

ביטוח סיעודי בקופות חולים הוא הביטוח הפופולארי – הוא זול יחסית; שיעור התמיכה/ קבלה של התביעות גבוה (75%), לעומת ביטוחים פרטיים (מעל 60%); הביטוח הסיעודי לפני הרפורמה היה  תקף ל-5 שנים ולא לכל משך החיים הסיעודיים (כמו שיש בפוליסות של החברות הפרטיות), ובכל זאת הוא סיפק את רוב ציבור המבוטחים – קרוב ל-4 מיליון מבוטחים יש בביטוח סיעודי דרך קופות החולים, בעוד שבביטוח סיעודי פרטי (קולקטיבי – של ארגונים, וועדים ועוד, ופרטי לחלוטין) יש על פי הערכות כחצי מיליון.

לכתבה: חברות הביטוח דוחות 40% מהתביעות הפרטיות; דרך קופות חולים סיכוי התביעה גבוהים יותר

הביטוח הסיעודי דרך קופות החולים אינו חלק מהשירותים הסטנדרטיים שמספקת הקופה. זה סוג של שרות פרמיום שמספקת הקופה לצד שירותים נוספים. הביטוח הזה הוא סוג של הסכם קולקטיבי בין קופת חולים לכלל המובטחים והתנאים יכולים להשתנות עד שתגיעו  (ונקווה שלא) למצב סיעודי. בפועל לא רק שהם יכולים להשתנות, התנאים משתנים…

ביטוח סיעודי – בכמה יעלה הביטוח דרך קופות חולים?

הפיקוח על הביטוח במשרד האוצר, החליט ב-2016 להפוך את כל הפוליסות של קופות החולים לפוליסות אחידות. לא עוד מספר אפשרויות ומצבים, אלא פוליסה אחת, עם תנאים ברורים. זה אמנם מפשט את התחום המורכב והמסובך הזה, ונראה שהפוליסה האחידה דרך קופת חולים תהיה עדיפה על הפוליסה הקיימת, אלא שהיא גם תהיה יקרה יותר  (אפילו משמעותית).

בפברואר 2016 בהמשך להוראה של הפיקוח על הביטוח, הופסק שיווק של פוליסות ביטוח בריאות שונות, וחברות הביטוח יצאו בפוליסה אחידה (בהתאם לתנאים של הפיקוח על הביטוח); בקרוב יופסקו פוליסות ביטוח סיעודי שונות של הקופות ותהיה פוליסה אחידה ומוכתבת. החברות מעין יתחרו על המחיר. אבל יש הבדל גדול בין שתי ההתערבויות של הפיקוח – בביטוח בריאות דרך חברות הביטוח היה סוג של עושק, הציבור קיבל בחזרה על כל שקל שהושקע בביטוח קצת יותר מ-40 אגורות. ולכן ההתערבות היתה במקום, בביטוח הסיעודי דרך קופות חולים המצב שונה – קופות החולים עושות עבודה טובה בהתמקחות מול חברות הביטוח, והעלות של הביטוח נחשבת נמוכה יחסית. הפעם, ההתערבות היא לא כדי להוזיל את המחירים. ההיפך – המחירים צפויים לעלות. במסגרת הפוליסה החדשה שתהיה קבוצתית יצרפו יותר מ-100 אלף קשישים לפוליסה (קשישים אלו היו בפוליסה קבוצתית שבפועל נסגרה בהוראת האוצר, והפתרון של האוצר הוא לצרפם לפוליסה של קופות החולים). כתוצאה מההצטרפות הזו, העלות טיפול של הקשישים מעין תיפול על הפוליסה הקבוצתית ותייקר אותה.

מעבר לכך, במקביל לרפורמה בביטוח הסיעודי, יצטרכו הקופות לבדוק את מצבן של הקרנות האמורות לממן את הטיפול בסיעודיים. בפועל, 20% מעלות הטיפול בסיעודיים תהיה מבוטחת ותתקבל מחברת הביטוח, אבל התשלומים השוטפים של הציבור לביטוח הסיעודי אמורים לממן את הרוב (80%). הקופות לא בדקו, בשנים האחרונות, את הקרנות האלו והאם הם מספקות , סביר להניח שלא – האוכלוסייה הולכת ומזדקנת, עלויות הסיעוד הולכים וגדלים, ומה שהציבור מפריש לביטוח הסיעודי כנראה לא מספיק.

העלויות סיעוד לא מכוסות בכספים שנמצאים בקרנות, והמשמעות היא שקופות החולים יצטרכו לעלות את סכום הביטוח – על פי הערכות עלות הביטוח הסיעודי בקופות תעלה בין 20% ל-50% ואף יותר מכך.

הפיקוח על הביטוח מסביר שהפוליסה תהיה טובה יותר מהקיימת, וברורה יותר. ואמנם, הפוליסה האחידה מפשטת את המצב הקיים. אחרי הכל, ברגע שיש כמה סוגים של פוליסות נוצר בלבול רב, אי אפשר באמת להבין מה כל אחד מקבל, ואי אפשר להתחרות על המוצר, כי זה לא מוצר זהה. ההבדלים בביטוחים הסיעודיים מנעו אפשרות של מעבר מבוטחים מפוליסה לפוליסה (מקופה לקופה). זה עומד להשתנות –  פוליסת סיעוד אחידה הופכת את המוצר של כל אחת מהקופות למוצר זהה, ומאפשרת הגברת תחרות בין הקופות, ומעבר של מבוטחים בין הקופות (הקבלה לביטוח הסיעודי החדש תהיה אוטומטית).

מבוטחי מכבי נפגעו

וחשוב להדגיש – ככלל, הפוליסה האחידה תהיה טובה יותר, אבל לא בכל מצב ומצב. למשל – בפוליסה של מכבי ניתנו תנאים טובים בקבלה של נכים בכיסא גלגלים, ילדים אוטיסטים, וחיילים משוחררים. האחדה של התנאים תפגע בקבוצות האלו (בתנאי הקבלה שלהם לפוליסה). מעבר לכך, בקופת חולים מכבי התאפשר להתקבל  בגיל מאוחר (בפיצוי קטן יותר) וגם בהטבות ותשלומים היה בפוליסה שלהם יתרו. זה כבר לא יהיה.

בפועל, בשנה הראשונה לאחר איחוד הפוליסות לפוליסה אחת,  עלות הביטוח לא תשתנה. לאחר שנה, קופות החולים ייצאו במכרזים חדשים, כדי לבחור את חברת הביטוח שתנהל את הביטוח הסיעודי. על פי ההערכות של קופות החולים עצמן המחירים יעלו בעשרות אחוזים – בין 20% ל-50% ואולי אף מעבר לכך.

כך או אחרת, הפוליסות האחידות הם חבל הצלה למבוטחים – הקופות כפי שהדגשנו למעלה מציעות ביטוח סיעודי נוח במיוחד עד גילאי 49. המחיר אמנם עשוי לעלות, אבל הוא עדיין רחוק מאוד מהמחיר של חברות הביטוח

להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!

למדריכים נוספים:

חברות הביטוח דוחות מעל 40% מהתביעות לביטוח סיעודי פרטי; מה עושים?

ביטוח סיעודי – יתרונות וחסרונות

ביטוח סיעודי – האם ביטוח לאומי מספיק? ומהו הביטוח הנפוץ ביותר? 

מעודכן ל-01/2020

בשנים האחרונות התפתח שוק כרטיסי האשראי והשתנה ללא היכר. לכרטיסים המסורתיים שאכלסו כל ארנק נוספו כרטיסי אשראי ייחודיים מסוגים שונים, למשל כרטיסים של רשתות, חברות תעופה, מועדוני לקוחות ועוד.

כמו כן, לשוק נכנסו בשנים האחרונות גם כרטיסי הדביט שהם כרטיסים לתשלום במזומן (להרחבה על כרטיסי דביט), ובמקביל חל גידול משמעותי בכמות של הכרטיסים הנטענים. הכרטיסים האלו מוגבלים לסכום שנטען, ויש לזה יתרון גדול. בעוד בכרטיסי האשראי "הרגילים" ניתן לבזבז כמעט כל סכום, לדחות את התשלומים ולאבד שליטה בחשבון, בכרטיסים הנטענים יש שליטה מלאה – צרכן המשלם בדביט אינו חי על מסגרת אשראי, משום שאין כזו, וזה חשוב. בצורת התשלום הזו הוא שולט בהוצאות בחשבון הבנק. הוא מרוויח – מקבל הנחת מזומן. הוא חוסך בעלויות הריבית, חוסך בעמלות משיכה מכספומט וקונה מבוקר יותר – בהתאם למה שיש לו, ולא בהתאם למה שיהיה לו. הייעודים של הכרטיסים שונים וקהל היעד שונה, אבל כל הכרטיסים הנטענים מהווים בעצם אמצעי תשלום נוסף.

כרטיס נטען של בנק הדואר

בנק הדואר מציע לכולם כרטיס אשראי נטען, שניתן להטעין ולרכוש בו מוצרים עד 20 אלף שקל. על פי הנהלת בנק הדואר, הכרטיס הזה מיועד לשלושה קהלים – אנשים היוצאים לחו"ל, כאלו המבצעים קניות אונליין ועבור כמיליון תושבי ישראל שמסורבים בפתיחת חשבון/כרטיס אשראי על ידי הבנקים. היקף הכרטיסים הנטענים בישראל הוא כ-1.7 מיליון – כשליש מכמות האנשים שרשאים להחזיק בכרטיס. במדינות אירופה המערבית, כמעט לכל אדם יש כרטיס נטען, ומכאן הפוטנציאל הגדול בתחום – כך לפחות סבורים בבנק הדואר.

הכרטיס של בנק הדואר ניתן להטענה של עד 20 אלף שקל בתמורה ל-2% מכל טעינה. אין עמלה בטעינה של מט"ח, ועלות ההנפקה של הכרטיס היא 45 שקל לחמש שנים. כשהושק בשנת 2018, הוגבל השימוש בכרטיס לגיל 18 לפחות, אבל מאז כבר יישר בנק הדואר קו עם הבנקים האחרים והוא מאפשר את השימוש מגיל 16.

"חבר" למשל הנפיק ב-2015 את הכרטיס הנטען "חבר שלי", המיועד לאנשי כוחות הביטחון שאינם משרתים בצה"ל. הכרטיס החדש מצטרף לשני כרטיסים נטענים ותיקים יותר של חבר: "חבר של קבע" ו"חבר טעמים" המיועדים למשרתי וגמלאי צה"ל.

עוד בנושא מדריכי כרטיסי אשראי

רמי לוי השיק באותה שנה כרטיס נטען בשיתוף עם ישראכרט; בנק דיסקונט השיק ב-2013 את הכרטיס הנטען "מפתח 2go" (בשיתוף עם כאל), המיועד בעיקר לילדים; וכאל השיקה כבר בשנת 2007 כרטיס ויזה נטען בשיתוף דואר ישראל, המיועד בין היתר לעובדים זרים, לבני נוער ולמי שרוצה לרכוש באינטרנט בכרטיס שאינו חושף את פרטיו האישיים.

הנה הסקירה של גלובס על  מגוון הכרטיסים ועל  ההבדלים ביניהם

עדכונים:

כרטיס שכר נטען של בנק לאומי ובנק ירושלים – מה אפשר לעשות בו?

כרטיס נטען פלוס קארד – יתרונות וחסרונות

כרטיס נטען – למוגבלי חשבון בבנקים ולעובדים זרים

כרטיס אשראי לילדים – מה האפשרויות? יתרונות וחסרונות

כרטיס ויזה נטען – Cal

חושבים לפתוח חשבון בפיוניר או בפייפל? ערכנו עבורכם השוואה

כרטיס פיוניר – הפתרון האידיאלי למסחר באינטרנט!

 

מדריכים קשורים:

הלוואות דרך חברות כרטיס האשראי – כדאי? לא בטוח

לבטל כרטיסי אשראי מיותרים – זה עולה לכם הרבה כסף

כרטיס האשראי נגנב או אבד – הנה הפעולות שצריך לעשות 

מעודכן ל-10/2018

כרטיסי האשראי תופסים נתח הולך וגדל מהרכישות שלנו, כשבמקביל הפעילות במזומן הולכת ופוחתת. עכשיו, כשהחגים בפתח ההוצאות שלנו גדלות והשימוש בכרטיסי האשראי הולך וגדל. בפועל, יש שני סוגים של רכישות בכרטיסי אשראי – רכישות בחנויות, ורכישות דרך האינטרנט – עולם האינטרנט הוא עולם עשיר שיש בו הכל מהכל וניתן לרכוש כל דבר, החל ממוצרי סופר ועד למתנות ורהיטים.

בין אם אתם מתכננים לרכוש את המתנה באינטרנט או בחנות קיימת, אתם יכולים לחפש אחר רעיונות באינטנרט. עולם האינטרנט מציג לכם שלל רעיונות לרכישות של מתנות, בגדים וכל מוצר אחר שרק תחשבו עליו. אתם יכולים לחפש באינטרנט לא רק אודות מוצר מסוים אלא גם לחפש רעיון כמו למשל רעיון למתנה מקורית או למתנת חג. ישנם שפע של אתרים שיסייעו לכם למצוא את המתנה המושלמת ואת הרעיון המושלם ואפילו אתרים אשר ימליצו לכם להוסיף עטיפה מיוחדת למתנה שלכם, כך שתוכלו לרגש את מי שמקבל אותה לפני שהוא יפתח את האריזה. גם אם אתם מתכננים לרכוש מתנה או מוצר בחנות פיזית, מומלץ לקבל רושם לפני באתרי האינטרנט וגם לברר מחירים.

חנויות האינטרנט- יתרונות וחסרונות

חנויות האינטרנט- יתרונות:

עוד בנושא מדריכי כרטיסי אשראי

חנויות האינטרנט- חסרונות:

חנויות פיזיות- יתרונות וחסרונות

חנויות פיזיות- יתרונות:

חנויות פיזיות- חסרונות:

איך לבחור היכן לרכוש

אתם יכולים לבצע את הרכישות שלכם באינטרנט או בחנויות פיזיות כשהכי חשוב הוא שתרגישו בטוחים. היום ישנם פתרונות סליקה מתקדמים שמאפשרים לכל חנות לבצע מכירה בטוחה ולכן הצרכנים יכולים להרגיש בנוח לקנות באתרים אלו. אתר אינטרנט אשר יש לו סליקה של כרטיסי אשראי יהיה כמעט תמיד אתר מאובטח. יש לבחון שבשורת הכתובת מופיעה האות S אשר מציעה על המושג "בטוח" ואז ניתן לסמוך על האתר. הבטיחות של האתר כוללת גם אישור סליקה אך בעיקר מגינה על הפרטים שלכם שאיש לא יוכל לגשת אליהם. כיוון שעולם האינטרנט עובר פיתוח מתמיד ניתן לומר כי ברוב החנויות באינטרנט הרכישה בטוחה לחלוטין. כמובן, אתם יכולים לרכוש גם בחנויות פיזיות שהן בטוחות לרכישה כשהשיקולים העיקריים יהיו נוחות הרכישה, מציאת המוצר שאתם רוצים ותחושת ביטחון.