אחרי שבשבוע שעבר סטנלי פישר, נגיד בנק ישראל הוריד את הריבית ב-0.25% ל-1.5%, מעריך ג'ונתן כץ, כלכלן המאקרו של בנק ההשקעות HSBC כי בנק ישראל יוריד את הרייבת ב-0.25% נוספים ל-1.25%!

להערכת כץ הפחתת הריבית תהיה כבר בשבוע  הבא, עם כינוס ישיבת הריבית ביום שנ. המטרה של הפחתת הריבית היא לשדר לשחקנים הגדולים בשוק המט"ח שבנק ישראל נחוש להילחם בירידת שער הדולר. זה יעזור? ממש לא בטוח – תראו איך ההפחתה הקודמת התמוססה. ההיפך – בנק ישראל מאבד את התחמושת ותוך כדי תנועה מאבד את המשק ויוצר בועה גדולה בשוק הנדל"ן – ריבית נמוכה זה הדלק לעליות מחירים בשוק הנדל"ן. אנחנו עוד נצער על ההפחתות האלו, ואז גם לא יהיו אפילו  את מי להאשים – מר פישר כבר לא יהיה כאן – הוא בורח בזמן.

כך או אחרת, כץ מסביר כי הפחתת הריבית סבירה מכיוון שאין כיום דאגות לגבי לחצים אינפלציוניים, ומעבר לכך – כל העולם נמצא ברמות ריבית מאוד נמוכות, כך שהפחתת ריבית נועדה להתיישר עם המצב בעולם, ולמנוע את שחיקת השקל.

דירות רבות לא מאוכלסות ברוב ימות השנה, כאשר חלקם שייך לתושבים זרים (רובם כנראה יהודים) שמגיעים לחופשה קצרה בארץ ומתגוררים בדירות אלו. מעבר לכך, קיימות דירות שפשוט אף אחד לא גר בהן ואף אחד לא משתמש בהן (גם לא לתקופות קצרות על פני השנה). מדובר על פי ההערכות באלפי דירות ואף מעבר לכך.

בניסיון להילחם במחירי הדירות שהולכים ועולים, החליט שר הפנים, גדעון סער,  לחתום על תקנות לגביית כפל ארנונה לדירות מגורים שאינן בשימוש (דירות רפאים). הכפלת תשלום הארנונה על דירות מגורים שאינן בשימוש נועדה לעודד השכרת דירות אלה, ובכך להגדיל את היצע הדיור בבנייה הקיימת – ולתרום לירידת מחירי הדירות.  החתימה של סער, מעבירה את הכדור לשר האוצר, יאיר לפיד.

התקנות על הכפלת תשלום הארנונה נעשתה, בהמשך לוועדת טרכטנברג (הוועדה לשינוי כלכלי-חברתי בראשות פרופסור מנואל טרכטנברג) בהתאם להחלטת הממשלה מ-18 במרס 2012. הוועדה דנה באופן רחב בנושא – ן "הרחבת היצע הדיור בבנייה הקיימת באמצעות שינוי כללי הארנונה", והנה אחת ההמלצות של הוועדה צפויה להיות מיושמת. אבל, גם הוראה זו לא פשוטה ליישום – מיק קובע אם הדירה היא דירת רפאים? באיזו זכות לוקחים מיסוי עודף על בעל דירה שלא נמצא בה, האם אנחנו מכריחים אנשים להשכיר דירות? איפה חופש הבחירה של האנשים לעשות בקניין שלהם מה שהם רוצים?

באוצר שוקלים להטיל מס על הכנסות משכר דירה החל מהשקל הראשון – כך מציינים האתרים הפיננסים. המס הזה בשיעור של 10%, אמור להחליף  את מס הרכישה החדש והמקומם שאושר לאחרונה בממשלה (במסגרת תקציב 2013-2014). מס הרכישה החדש חל על משפרי דיור ולא מקנה להם פטור ממס עד למדרגה של 1.47 מיליון שקל. בעבר, משפרי דיור נהנו (ובצדק) מפטור ממס רכישה בדומה לרוכשי דירה חדשה (ולא היו צריכים לשלם מס רכישה בשיעור של 3.5% עד למדרגה של 1.47 מיליון שקל) . מעכשיו (יישום התקנה – 2014) , פטור ממס רכישה חל רק על רוכשי דירה ראשונה ולא על משפרי דיור – עקום, מקום, מרגיז, תמוה – מה שתרצו, ותחשבו על זה – גם כאלו שנאלצו לכור דירה נוחה יותר ולהסתפק בדירה קטנה ובעלות נמוכה יותר יצטרכו לשלם את מס הרכישה הזה.

הביקורת על מס הרכישה החדש היתה מקיר לקיר, ובאוצר כנראה מבינים את טעותם. הפעם הם מציעים מס אחר תחליפי – מס על השכרת דירות, אבל גם המס הזה לא טריוויאלי. שיעור המס צפוי להיות 10% על הכנסות משכר דירה מהשקל הראשון. כיום,  משכירי דירות נהנים מפטור ממס אם שכר הדירה הוא עד 4,980 שקלים בחודש. במידה ויבוטל הפטור (מדרגת הפטור) ויחול מס בשיעור של 10% צפוי כי המדינה תגבה כ-1.1 מיליארד שקל, שזה בערך הסכום שצפוי להתקבל ממס הרכישה החדש.

אז מה הבעיה?

ובכן מס על שכר דירה עשוי להתגלגל על שוכרי הדירות – שכר הדירה יעלה כדי שהמשכירים ייהנו מאותה תשואה נטו שנהנו בעבר, ואז אולי קופת המדינה תרוויח, אבל שוכרי הדירות ומדובר בשליש מהאוכלוסייה תינזק ומאוד.  

בנק לאומי מציע ללקוחותיו פיקדון מובנה (סטרקצ'ר) דולרי ל-5 שנים המשלם ריבית שנתית בשיעור ריבית הליבור ל-3 חודשים, עם מינימום ומקסימום. הריבית משולמת בכל רבעון.

תחילת הפיקדון – 23 במאי 2013, סיום הפיקדון – 23 במאי 2018. שיעור הריבית כאמור – ריבית ליבור ל-3 חודשים, אבל למאות זאת, יש מינימום תשואה – אם שיעור ריבית הליבור לתקופת הריבית הרלוונטית יהיה נמוך או שווה ל-1.42% לשנה, אזי סכום ההפקדה יישא בתקופת הריבית האמורה, ריבית בשיעור של 1.42% לשנה. כמו כן, אם  שיעור ריבית הליבור לתקופת הריבית הרלוונטית יהיה גבוה מ-5% לשנה או שווה לו, אזי סכום ההפקדה יישא בתקופת הריבית האמורה, ריבית בשיעור של 5% לשנה.

מינימום ההפקדה – 10 אלף דולר, הפיקדון ניתן לשבירה רק בהסכמת הבנק, בכל מקרה, אם הפיקדון יישבר הלקוח יקבל סכוך הנמוך מסכום ההשקעה המקורי.

בבנק לאומי מדגישים כי המוצר המובנה מספק תשואה הגבוה מהריבית המקבילה באפיקים דומים. מעבר לכך, קרן ההשקעה מובטחת ויש רייבת מינימום. עם זאת יש גם סיכונים – עלייה באינפלציה בארה"ב "ב עשויה להוביל לעלייה מהירה בשיעור הריבית הדולרית לרמה הגבוהה מזו המוצעת בפיקדון. כמו כן, למרות שהמוצר משלם ריבית מובטחת, אין ודאות כי ריבית זו תהיה גבוהה מריבית השוק לאורך כל תקופת הפיקדון וחיסרון נוסף –  היעדר נזילות לתקופת הפיקדון.

מעודכן ל-04/2019

היכנסו למדריך המלא למשכנתא 

מבדיקת הון, מדריכים פיננסיים עולה כי ייעוץ משכנתאות שכולל את כל המכלול (לרבות הגשת הטפסים לבנקים למשכנתאות) עשוי לעלות בין 3 ל-7 אלף שקל, כשלרוב מדובר על 4-5 אלף שקל. עם זאת, אם ברצונכם בייעוץ, אך אתם מעוניינים לחסוך בתשלום,  אתם יכולים (אצל חלק מהיועצים) לעשות את עבודת הניירת – חתימות והגשה לבנקים (קצת ריצות, אבל לא מאוד נורא) וכך לחסוך בעלויות בערך כמחצית מהסכום.  לא כל היועצים מאפשרים זאת – ואם כן, זה בעיקר מקובל בעת מיחזור משכנתא, אז בעצם בודק היועץ את הנתונים שלכם, אומר לכם מה התמהיל הרצוי לדעתו, מה הריביות שניתן לקבל, מפנה אתכם לבנקים מסוימים ובזה תמה עבודתו (כמה שעות בודדות של עבודה, ולכן בהתאמה השכר יורד ל-1-2 אלף שקל) .

ייעוץ משכנתאות – עולה, אבל יש תועלת!

לא פשוט לעשות זאת לבד, אבל ייעוץ משכנתאות, זה לא פיסיקה גרעינית. זה פשוט עניין של עלות תועלת, קחו בחשבון שאם אתם לוקחים על עצמכם את הפרויקט מדובר גם – בטופסיידה מרובה שזה כמה שעות טובות של התרוצצות, טלפונים ופגישות. מנגד, קחו בחשבון – ייעוץ משכנתאות אצל יועץ משכנתא טוב מוריד ממכם "כאב ראש" גדול של התעסקות בטפסים, חתימות, קבלן, אישורים ועוד; והכי חשוב – הוא מספק לכם את המשכנתא המתאימה לכם (מבחינת תמהיל, צרכים ועוד), והוא חוסך לכם הרבה כסף גם בזכות השגת ריביות טובות – להרחבה: יועץ משכנתא – האם כדאי?  

ועצה: לפני שתפנו לייעוץ משכנתאות (ואולי זה כדאי) מומלץ לכם לקרוא את המדריכים באתר – אולי תגיעו לתובנות בעצמכם. אלא שזה לא פשוט, וליועץ משכנתא מנוסה ומקצועי יש יתרונות גדולים – הוא יודע לומר לכם בדיוק כמה משכנתא אתם מסוגלים לקחת, הוא מתכנן איתכם את המשכנתא הטובה ביותר, הוא משיג לכם ריביות טובות. חוץ מזה, הוא מתעסק עם כל הטפסים והבירוקרטיה וחוסך לכם הרבה זמן וכאב ראש, אז בהחלט שווה לשקול, רק תזכרו – מסתובבים בשוק הזה גם אנשים שלא מתאימים, ולכן חשוב שתבדקו את היועץ – ניסיון, וותק, מקצועיות, קשרים מול הבנקים, והדרך הכי טובה היא כנראה לקוחות עבר שממליצים – דברו איתם, זה אומר הרבה.

המחירים האלו נמוכים מהמצב לפני כמה שנים, במקביל לגידול המשמעותי בכמות היועצים. עם זאת, מדובר על שוק ענק, מסתבר שחלק לא קטן  (הערכות מדברות על בין שליש לחצי) מהלווים (רוכשי הדירות החדשות) לוקחים יועץ משכנתא, וכמחצית מהממחזרים נעזרים ביועץ משכנתאות,. מדובר על עשרות אלפים בשנה – סדר גודל של 50 אלף איש על פי ההערכות כעך שהשוק הזה מגלגל סדרי גודל מוערכים של 150-200 מיליון שקל.

 קרן צוריאל הררי מכלכליסט עשתה  סדר בתחום  ייעוץ משכנתאות. בכתבה שפרסמה מתארת צוריאל הררי את היקף השוק שהולך וגדל, את חוסר הרגולציה שבו, את הסיכונים בו ואת המחירים שגובים יועצי המשכנתאות – "ייעוץ סטנדרטי, של בניית תמהיל ובחירת בנק, עולה כ־6,000 שקל, ומשכנתא מורכבת יותר או שירותים נוספים מעלים את המחיר. יש כמה חברות שגובות סכום מופרז של 10-40 אלף שקל, ומנגד יועצים רעבים ללקוחות שגובים 1,000 שקל. המחיר מפתה, אבל לא בטוח ששירות כזה מציע ללקוח את הטוב ביותר". בכתבה מתראיינים יועצי משכנתאות שמתארים את השוק, לרבות  רונן עקיבא מארד משכנתאות שהגדיר את המחיר המייצג של שרות ייעוץ המשכנתאות – "קשת המחירים כל כך רחבה שזה מדהים. אני לא מבין שירות שעולה פחות מ־3,000 שקל, כי זה לא כדאי ליועץ. וסכומים של 30-40 אלף שקל הם מטורפים. אבל יש מי שמשלם"

לכתבה בכלכליסט

מחשבון משכנתא

חשוב מאוד – על ההבדל בין ריבית משתנה לריבית קבועה – חייבים לקרוא לפני שלוקחים משכנתא – הריבית המשתנה שאתם מקבלים מהבנק לא נמוכה כפי שניתן לראות במבט ראשון… 

כמה להחזיר כל חודש?

על פי ידיעות אחרונות, בבנק ישראל יש נתונים שמעידים כי 42 אלף משפחות לא עומדות בתשלומי המשכנתא שלקחו (לא עומדות בהחזרים השוטפים), ונמצאות בפיגור של 3 חודשים ומעלה בהחזרים החודשיים. מהפרסום בידיעות אחרונות, עולה כי 11 אלף משפחות הוגדרו בבנק ישראל כחדלות פירעון מאחר שהפיגור שלהם עולה עח 18 חודשים.

מהנתונים האלו, ניתן להעריך כי 5% מלוקחי המשכנתאות נמצאים בפיגור בהחזרי המשכנתאות, שיעור גבוה ביחס לנתוני העולם המערבי

הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) מעדכנת כי מדד מחירי הדיור עלה בחודש אפריל   ב-0.9%;  מדד שירותי דיור בבעלות הדיירים עלה ב-1.1%;  ומדד מדד שכר דירה עלה ב-0.1%

 במדד שירותי דיור בבעלות הדיירים בחודש אפריל 2013, נרשמה עלייה, בהשוואה לחודש מרס 2013. עלייה זו מבטאת את השינויים במחירי שכר דירה שנקבעו בחוזים שנחתמו בחודשים מרס 2013 – אפריל 2013, לעומת חוזים שנחתמו בחודשים פברואר 2013 – מרס 2013.

עוד מוסרת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) כי מהשוואת העסקאות שבוצעו בחודשים פברואר 2013 – מרס 2013, לעומת העסקאות שבוצעו בחודשים ינואר 2013 – פברואר 2013, נמצא כי מחירי הדירות עלו ב-0.5%. עלייה זו מבטאת את שינוי המחירים בניכוי שינויי האיכות בתמהיל ובסוג הדירות. הנתון אינו סופי מאחר שקיימות עסקאות נוספות שבוצעו בתקופה זו וטרם דווחו. מהשוואת העסקאות פברואר 2013 – מרס 2013 לעומת פברואר 2012 – מרס 2012, עלו המחירים ב-10.5%. מהשוואת העסקאות ינואר 2013 – פברואר 2013, לעומת ינואר 2012 – פברואר 2012, עלו המחירים ב-10.1%.

 כמו כן, מעדכנת הלמ"ס כי המחיר הממוצע הכלל-ארצי של עסקאות שבוצעו ברבעון הראשון של שנת 2013, עמד על 1,196.6 אלפי שקל, בהשוואה למחיר העסקה הממוצעת ברבעון הרביעי של שנת 2012 שעמד על 1,161.7 אלפי שקל. עלייה זו, של3%, מבטאת הן את השינוי שחל ברמות המחיר והן את השינוי באיכות הדירות שנמכרו ובגודלן.

 היכנס כאן למדד מחירי הדיור המעודכן!   

מדד המחירים לצרכן עלה באפריל 2013 ב0.4%, בהמשך לעלייה של 0.2% בחודש הוקדם.  מתחילת השנה עלה המדד ב-0.4%.  העלייה במדד היא בהתאם לציפיות המוקדמות של הכלכלנים. 

עליות מחירים נרשמו במיוחד בסעיפים הבאים: ההלבשה וההנעלה (ב-3.8%), הירקות והפירות (ב-3.1%), המזון (ב-1.0%), הדיור (ב-0.9%) ואחזקת הדירה (ב-0.4%). ירידות מחירים נרשמו במיוחד בסעיפים הבאים: התחבורה (ב-1.1%), התרבות והבידור (ב-0.8%) והריהוט (ב-0.6%). במקביל לפרסום המדד הדגישה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) כי – המדד ללא אנרגיה עלה ב-0.7 והגיע לרמה של 101.0 נקודות, המדד ללא ירקות ופירות עלה ב-0.3 אחוז והגיע לרמה של 100.8 והמדד ללא דיור עלה ב-0.2 והגיע לרמה של 100.4 נקודות.

 מתחילת השנה המדד הכללי עלה ב-0.4 אחוז, המדד ללא אנרגיה ב-0.7 אחוז, המדד ללא ירקות ופירות ב-0.3 אחוז והמדד ללא דיור ב-0.2 אחוז. בשנים עשר החודשים האחרונים (אפריל 2013 לעומת אפריל 2012), עלו המדד הכללי והמדד ללא ירקות ופירות ב-0.8 אחוז, כל אחד. המדד ללא אנרגיה עלה ב-1.1 אחוזים והמדד ללא דיור עלה ב-0.2 אחוז.

 נתוני המגמה בחודשים ינואר 2013 – אפריל 2013: על פי נתוני המגמה לתקופה זו, קצב הגידול השנתי של מדד המחירים לצרכן הגיע ל-0.9%. קצב הירידה השנתי של המדד ללא דיור הגיע ל-0.3% ושל המדד ללא ירקות ופירות וללא דיור הגיע ל-0.6%.

 מדד מחירי המזון עלה באחוז אחד.  התייקרו במיוחד: מיצי פירות טבעיים (ב-9.3 אחוזים), ממרח שוקולד, ריבת חלב וכו' (ב-6.2 אחוזים), יינות (ב-5.5 אחוזים), אבקות מרק, קוביות רוטב ותבשילים (ב-5.1 אחוזים), ריבות ומרקחות (ב-5.0 אחוזים), דגים (ב-4.9 אחוזים), מיונז (ב-4.4 אחוזים), משקאות קלים (ב-4.4 אחוזים), חטיפים מלוחים (ב-3.8 אחוזים), תה (ב-3.4 אחוזים), שמן (ב-3.0 אחוזים), תבלינים שונים (ב-2.8 אחוזים), קפה נמס (ב-2.7 אחוזים), עופות (ב-2.0 אחוזים), קקאו (ב-1.9 אחוזים), משקאות חריפים וליקרים (ב-1.8 אחוזים), מעדני חלב וגבינה (ב-1.7 אחוזים), גלידות ושלגונים (ב-1.6 אחוזים), אורז (ב-1.5 אחוזים), שמנת מתוקה ולבישול (ב-1.5 אחוזים), שימורי דגים (ב-1.2 אחוזים), סוכר (ב-1.2 אחוזים), בשר בקר טרי (ב-1.1 אחוזים), מוצרים לעוגות ולאפייה (ב-1.1 אחוזים), בשר חזיר (באחוז אחד), חמאה (באחוז אחד) ושמנת חמוצה (באחוז אחד).  הוזלו במיוחד: אטריות, ספגטי וכו' (ב-3.8 אחוזים), ופלים (ב-3.4 אחוזים), דגנים פריכים (ב-2.6 אחוזים), לחמניות, בייגלים ובאגטים (ב-1.8 אחוזים), גבינות מלוחות (ב-1.8 אחוזים), בירה לבנה (ב-1.8 אחוזים) וככר לחם (באחוז אחד).

מדד מחירי הירקות והפירות עלה ב-3.1 אחוזים.  מדד מחירי הפירות הטריים עלה ב-6.9 אחוזים ומדד מחירי הירקות הטריים עלה ב-2.3 אחוזים; מדד מחירי הפירות המשומרים והיבשים עלה ב-2.0 אחוזים ומדד מחירי הירקות הקפואים, הכבושים והמשומרים עלה ב-0.8 אחוז.

 מבין הירקות הטריים התייקרו במיוחד: קלחי תירס (ב-36.9 אחוזים לעומת ינואר 2013), עגבניות (ב-16.1 אחוזים), תפוחי אדמה ובטטות (ב-13.9 אחוזים), דלעת (ב-11.5 אחוזים), גזר (ב-5.3 אחוזים), חצילים (ב-4.3 אחוזים), ברוקולי (ב-3.3 אחוזים), צנון וצנונית (ב-1.2 אחוזים) ושומר (ב-1.1 אחוזים).  

 הוזלו במיוחד: ארטישוק (ב-29.7 אחוזים), מלפפונים (ב-15.0 אחוזים), סלק (ב-9.0 אחוזים), שעועית טרייה (ב-4.1 אחוזים), קישואים (ב-3.1 אחוזים), כרובית (ב-2.9 אחוזים), בצל (ב-2.7 אחוזים), חסה (ב-2.2 אחוזים), ירק עלים (ב-2.2 אחוזים) ופלפלים (ב-1.9 אחוזים).

 מבין הפירות הטריים התייקרו במיוחד: לימונים (ב-20.0 אחוזים), אבוקדו (ב-16.6 אחוזים), תפוזים (ב-15.7 אחוזים), תות שדה (ב-8.6 אחוזים), קלמנטינות (ב-8.1 אחוזים), קיווי (ב-5.9 אחוזים), אשכוליות (ב-5.4 אחוזים), תפוח-עץ (ב-5.3 אחוזים), אגסים (ב-4.7 אחוזים), בננות (ב-2.4 אחוזים) ופומלה (ב-1.5 אחוזים).

 הוזלו במיוחד: מלונים (ב-8.8 אחוזים).

 מבין הירקות והפירות המעובדים התייקרו במיוחד: צימוקים (ב-29.5 אחוזים), ירקות קפואים (ב-8.9 אחוזים), פירות יבשים (ב-4.0 אחוזים), אגוזים ופיסטוקים (ב-2.9 אחוזים), ירקות משומרים (ב-2.8 אחוזים), ירקות כבושים (ב-2.4 אחוזים) וזיתים (ב-2.1 אחוזים).

 הוזלו במיוחד: סלטי ירקות מוכנים (ב-4.2 אחוזים), גרעינים לפיצוח (ב-3.2 אחוזים) ובוטנים (ב-3.1 אחוזים).

 למדד המחירים המעודכן – הקלק כאן!

כנסו כאן למדד תשומות הבניה המעודכן

הפתעה – מדד מחירי תשומות הבנייה למגורים ירד בחודש אפריל 2013 ב-0.2%. בחודש הוקדם (מרץ 2013)  נותר מדד התשומות ללא שינוי,  ובחודש המקביל (אפריל 2012) עלה מדד התשומות ב-0.7% . מתחילת השנה עלה מדד תשומות הבניה ב-0.5%. מדד המחירים בתקופה זו עלה ב-0.4%. נזכיר כי בהראל פיננסים העריכו כי מדד תשומות הבניה למגורים בחודשים אפריל עד יוני (שלושה חודשים) יעלה ב-0.7% (במצטבר לשלושה חודשים). נראה כי המדד השלילי הפתיע גם אותם.

מדד תשומות הבנייה משמש בחוזים של רכישת דירות חדשות  כמדד שאליו מוצמדים התשלומים שעדיין לא שולמו לקבלנים, ומכאן חשיבותו הגדולה לרוכשי הדירות – עלייה במדד מייקרת את עלות הדירה וזה עשוי להיות משמעותי מאוד – בשנים האחרונות עלה מדד התשומות משמעותית יותר ממדד המחירים לצרכן. מדד תשומות הבנייה מודד את השינויים החלים בהוצאה הדרושה לקניית "סל קבוע" של חומרים,  מוצרים ושירותים המשמשים לבניית בתי מגורים; המדד אמור לייצג את הרכב הוצאות הבנייה של קבלנים וקבלני משנה. 

רוכשי דירות  חדשות נמצאים בדילמה – האם כדאי לקחת את המשכנתא מוקדם  ולשלם לקבלן או לקחת משכנתא מאוחר יותר ורק אז לשלם לקבלן. השאלה הזו תלויה בעיקר בהפסד ( הוצאה) הצפוי הצפוי של הרוכשים כתוצאה מעליית מדד התשומות למגורים במידה והם לא משלמים לקבלן, בהשוואה להפסד (הוצאה) הצפוי להם באם הם יקחו את המשכנתא מוקדם (וישלמו עליה ריבית). במילים פשוטות – אם הרוכשים לוקחים משכנתא בשלב מוקדם הוצאות המימון/ ריבית שלהם גדולות יותר אבל הם חוסכים את מדד תשומות הבניה, ולכן השאלה – מה יעלה יותר? אם הרוכשים צופים שמדד תשומות הבניה יעלה יותר מהמימון של המשכנתא (שנגזר מהריבית על המשכנתא – קראו כאן על ריבית המשכנתא המעודכנת)  אז עדיף להם למהר ולקחת את המשכנתא. צריך לזכור שיש עוד פרמטרים שמשפיעים על לקיחת המשכנתא בעיקר, צפי לשינויים בריבית. אם לצורך המחשה (בלבד) צופים שהריבית תעלה אז כדאי להזדרז בלקיחת משכנתא ( לפחות בחלק המשכנתא בריבית קבועה), אם צופים ירידה במשכנתא, אז כדאי לדחות את לקיחת החלק הקבוע (החלק בריבית משתנה  זז בהתאם מסוים לריבית במשק).

הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) מפרטת את השינויים החריגים במדד –  ירידת מחירים של 2.5 אחוזים בפרק מעליות ו-0.7 אחוז בפרק בנייה. בשאר פרקי הבנייה נרשמו תנודות מחירים של עד חצי אחוז.  בחודש אפריל 2013 ירדו מחירי חומרים ומוצרים ב-0.4 אחוז ומחירי הוצאות כלליות ב-0.1 אחוז. לעומת זאת, עלו מחירי שכר העבודה המשולם עבור המועסקים בענף ב-0.2 אחוז. מחירי שכירת ציוד ורכב נותרו ללא שינוי.מבין החומרים והמוצרים ירדו במיוחד מחירי מעליות (ב-3.5 אחוזים), אבן (ב-2.0 אחוזים), צינורות לאינסטלציה חשמלית (ב-1.2 אחוזים) ורשתות ברזל (ב-1.0 אחוז). 

במקביל פרסמה הלמ"ס את מדד מחירי הדיור, מדד שכר הדירה ואינדיקטורים נוספים על שוק הדיור.  מדד מחירי הדיור עלה ב-0.9%;  מדד שירותי דיור בבעלות הדיירים עלה ב-1.1%;  ומדד מדד שכר דירה עלה ב-0.1%. 

 במדד שירותי דיור בבעלות הדיירים בחודש אפריל 2013, נרשמה עלייה, בהשוואה לחודש מרס 2013. עלייה זו מבטאת את השינויים במחירי שכר דירה שנקבעו בחוזים שנחתמו בחודשים מרס 2013 – אפריל 2013, לעומת חוזים שנחתמו בחודשים פברואר 2013 – מרס 2013. עוד מוסרת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) כי מהשוואת העסקאות שבוצעו בחודשים פברואר 2013 – מרס 2013, לעומת העסקאות שבוצעו בחודשים ינואר 2013 – פברואר 2013, נמצא כי מחירי הדירות עלו ב-0.5 אחוז. עלייה זו מבטאת את שינוי המחירים בניכוי שינויי האיכות בתמהיל ובסוג הדירות. הנתון אינו סופי מאחר שקיימות עסקאות נוספות שבוצעו בתקופה זו וטרם דווחו. מהשוואת העסקאות פברואר 2013 – מרס 2013 לעומת פברואר 2012 – מרס 2012, עלו המחירים ב-10.5 אחוזים. מהשוואת העסקאות ינואר 2013 – פברואר 2013, לעומת ינואר 2012 – פברואר 2012, עלו המחירים ב-10.1 אחוזים.

 ההבדלים בין ריבית קבועה לריבית משתנה ומה עדיף ריבית קבועה או ריבית משתנה – קראו כאן (חשוב! שלא יעבדו עליכם!) 

 מהי ריבית המשכנתא הנוכחית? לחצו לקבל תשובה

בנק ישראל הוריד במפתיע את הריבית ב-0.25% ל-1.5%.  מבנק ישראל נמסר כי לנוכח התמשכות מגמת הייסוף של השקל, על רקע תחילת הפקת הגז ממאגר "תמר", הפחתת הריבית על ידי בנקים מרכזיים רבים ובראשם הבנק המרכזי האירופאי, ההקלה הכמותית במשקים מובילים בעולם והעדכון כלפי מטה בתחזיות הצמיחה העולמיות, החליטה הועדה המוניטרית בבנק ישראל לקבל החלטות שלא במסגרת התוכנית הרגילה. התוכנית הרגילה היתה שלא לשנות את הריבית בחודש מאי.

"מגמת הייסוף בשקל נמשכת. בחודש האחרון ובשלושת החודשים האחרונים תוסף השקל ביחס לשער החליפין האפקטיבי ב-2.4% ו – 5.4% בהתאמה", מסבירים בבנק ישראל, "התחזקות השקל מול הדולר והאירו בתקופות אלה בלטה מאוד בהשוואה למטבעות אחרים ביחס לדולר ולאירו. מגמת הייסוף הושפעה, בין היתר, מתחילת הפקת הגז ממאגר "תמר", מהפחתות הריבית על ידי בנקים מרכזיים בעולם ובראשם הבנק המרכזי האירופאי וכן מהמשך ההקלה הכמותית במספר משקים מובילים בעולם.תחזיות הצמיחה העולמית ובפרט התחזיות לגבי אירופה וסין עודכנו לאחרונה כלפי מטה. התמתנות זו צפויה להשפיע על המשק הישראלי"

על רקע זה, החליטה כאמור הועדה המוניטרית בבנק ישראל לקבל שתי החלטות שלא במסגרת התוכנית הרגילה – להפחית את הריבית המוניטרית ב- 0.25 נקודות אחוז לרמה של 1.5% החל מיום שישי ה- 17/5/13. וכן, החל משנה זו ובשנים הבאות ירכוש בנק ישראל מט"ח כדי לקזז את ההשפעה של הפקת הגז על שער החליפין.

בבנק ישראל מציינים כי סביבת אינפלציה נמצאת מתחת למרכז היעד וצפויה להישאר בתוך תחום היעד גם בשנה הקרובה. כמו כן, פעולות שנקט הפיקוח על הבנקים בעבר ממתנות את ההשפעה שיש לריבית המוניטרית של בנק ישראל על שוק הדירות

מנתוני בנק ישראל עולה כי היקף המשכנתאות בחודש אפריל הסתכם ב-3.8 מיליארד שקל, ובמילים פשוטות, באותה הסביבה של היקפי המשכנתאות בחודשים הקודמים.

היקף המשכנתאות בריבית משתנה המשיך להיות גבוה משמעותית – והסתכם ב-2.85 מיליארד שקל, בעוד היקף המשכנתות בריבית קבועה הסתכמו מתחת ל-1 מיליארד שקל.

בחודש מרץ הסתכמו המשכנתאות ב-4 מיליארד שקל ובחודש פברואר נלקחו משכנתאות ב-3.8 מיליארד שקל.

ריבית  המשכנתא בחודש אפריל המשיכה לרדת. ריבית המשכנתא השנתית הממוצעת במסלול הצמוד למדד  בחודש אפריל 2013 עומדת על 2.2%, בהשוואה ל- 2.27% בחודש מרץ ולעומת 2.77% באפריל אשתקד.

הריבית  הממוצעת משקללת את הריביות על פני כל טווחי הזמן. הריבית הזו רלבנטית למשכנתאות שנלקחו עד סוף החודש (סוף חודש אפריל), והיא מחושבת בפועל (נכנסת לתוקף) החל מ-11 במאי.  הריבית על משכנתא לתקופה של עד 5 שנים ירדה באפריל ל-2.16% , לעומת 2.22% במרץ ו-2.27% בחודש פברואר; הריבית על   משכנתא הצמודה לאפריל לתקופה שבין 5 ל-10 שנים ירדה  משמעותית – ל-1.91% , בהשוואה ל-2.04%  בחודש הקודם.  הריבית לתקופה הזו (5 עד 10 שנים) היא הריבית הזולה ביותר במערכת.

לחץ כאן לריבית המשכנתא המעודכנת!

הריבית על המשכנתא בחודש אפריל 2013 ממשיכה לרדת.  ריבית המשכנתא השנתית הממוצעת במסלול הצמוד למדד  בחודש אפריל 2013 עומדת על 2.2%, בהשוואה ל- 2.27% בחודש מרץ ולעומת 2.77% באפריל אשתקד. 

הריבית  הממוצעת משקללת את הריביות על פני כל טווחי הזמן. הריבית הזו רלבנטית למשכנתאות שנלקחו עד סוף החודש (סוף חודש אפריל), והיא מחושבת בפועל (נכנסת לתוקף) החל מ-11 במאי.  הריבית על משכנתא לתקופה של עד 5 שנים ירדה באפריל ל-2.16% , לעומת 2.22% במרץ ו-2.27% בחודש פברואר; הריבית על   משכנתא הצמודה לאפריל לתקופה שבין 5 ל-10 שנים ירדה  משמעותית – ל-1.91% , בהשוואה ל-2.04%  בחודש הקודם.  הריבית לתקופה הזו (5 עד 10 שנים) היא הריבית הזולה ביותר במערכת, בין היתר לאור זמינות ההלוואות לתקופה זו.

הריבית הצמודה על משכנתאות מעל 10 שנים ועד 15 שנים עמדה בחודש אפריל 2013 על   2.26% קרוב לריבית בחודש הקודם – 2.3%. הריבית הצמודה על משכנתאות מעל 15 שנים ועד 20 שנים עומדת על 2.77% לעומת   2.8% בחודש קודם;  הריבית הצמודה על משכנתאות מעל 20 שנים ועד 25 שנים עמדה באפריל 2013 על 3.26% בהשוואה ל- 3.29% בחודש קודם; הריבית הצמודה על משכנתאות מעל 25 שנים ועד 30 שנים עמדה באפריל 2013  3.45% – עלייה קלה לעומת חודש קודם בו עמדה הריבית על 3.43%. בפועל, לרוב ככל שהמשכנתא נלקחת לתקופה ארוכה יותר כך גם הריבית גבוה יותר וזה מיוחס לשני גורמים  –  המלווים ובעיקר הבנקים מבקשים תשואה גבוה יותר להלוואות ארוכות כדי לגלם את הסיכון הגדל (זמן ממושך יותר משמעו עבר המלווים סיכון גדול יותר); ומעבר לכך, השוק להלוואות/ משכנתאות בטווחים ארוכים, קטן יותר מאשר שוק ההלוואות/ המשכנתאות/ האג"ח לטווחים קצרים ובינוניים (אין כיום אגרות חוב לטווחים מאוד ארוכים; אין מכשירי חוב לטווחים ארוכים) וככל שהשוק קטן יותר, המחיר בו גבוה יותר. סיבות אלו גורמות להלוואות לטווח ארוך להיות יקרות יותר, אך כאמור מדובר על רוב התקופות, לא תמיד תקופה ארוכה יותר משמעה ריבית גבוה יותר ולראייה – הריבית הנמוכה ביותר כאמור היא במשכנתאות בטווח של 5 עד 10 שנים ולא במשכנתאות ל-5 שנים, וזה נובע בעיקר משכלולו של השוק בטווחים הבינוניים (5 עד 10 שנים) ומהכמות הגדולה יחסית של מכשירי חוב שונים בטווחים אלו.

במקביל לפרסום הריבית על המשכנתאות הצמודות, מפרסם בנק ישראל  את הריבית הלא צמודה על משכנתאות במסלול השקלי.

החל מחודש מרץ 2013 בנק ישראל מפרסם את שיעורי הריבית הממוצעים על הלוואות לדיור במיגזר השיקלי הלא צמוד  לפי תקופות לפירעון ולא רק כנתון ממוצע. שיעור הריבית יתפרסם בתכיפות חודשית, והוא מחושב כריבית האפקטיבית (על בסיס שנתי) המחושבת כממוצע משוקלל של הריבית על ההלוואות החדשות, המשלימות והלא משלימות, שנתנו התאגידים הבנקאיים במהלך החודש – בריבית קבועה ובריבית משתנה – לשם רכישת דירת מגורים, או במשכון דירת מגורים. יש לשים לב, עד כה הריבית הלא צמודה התייחסה לקבועה בלבד, ואילו מעתה יש התייחסות גם לריבית המשתנה.

הריבית הלא צמודה למשכנתאות שנלקחו עד סוף חודש אפריל 2013 (תוקף ריבית 11 במאי) היא בממוצע – מרץ 2013  (תוקף הריבית 11 באפריל) היא בממוצע 3.47% לעומת  3.5%  בחודש קודם (ריבית זו מבטאת שקלול של ריבית קבועה ומשתנה – הריבית הקבועה גבוה יותר, המשתנה משפיעה כלפי מטה על הממוצע). בהתייחסות לתקופות ההלוואה, ניתן לראות כי הריבית הממוצעת על משכנתאות שקליות לא צמודות עד שנה היא 2.96% לעומת  2.93% בחודש קודם; הריבית הממוצעת לתקופות של בין שנה ל-5 שנים היא 4.42% לעומת  4.41% בחודש קודם; הריבית על הלוואות לא צמודות מעל 5 שנים ועד 10 שנים היא 3.86% לעומת 3.84% בחודש קודם; הריבית השקלית הלא צמודה על הלוואות מעל 10 שנים ועד 15 שנים היא 4.4% לעומת  4.35% בחודש קודם; הריבית על המשכנתאות לטווח שבין 15 שנים ועד 20 שנה היא 4.83% לעומת  4.84% בחודש קודם; הריבית השקלית הממוצעת על משכנתאות לא צמודות לטווח של בין 20 ל-25 שנים היא  5.07% בדומה לחודש קודם; והריבית השקלית הממוצעת לתקופות העולות על 25 שנה עמדה באפריל על –  5.14% בהשוואה ל-5.29% בחודש קודם.

בנק ישראל לא מוסיף למידע זה, את הנתון  שפרסם בעבר – הריבית השקלית הקבועה הממוצעת וחבל!.  בהינתן המידע על הריבית הקבועה והמשתנה יחדיו, נוצר ערבוב גדול, ומאבדים את יכולת ההשוואה – האם הריבית הקבועה שלנו סבירה? האם הריבית המשתנה שקיבלנו במשכנתא סבירה?  

למדריך משכנתא – כמה משכנתא לקחת; כמה להחזיר בכל חודש; מה ההבדל בין ריבית משתנה לקבועה ועוד…

המלכודת של הריבית המשתנה – לא לפספס, זה יכול לעלות לכם ביוקר