לדברי ד"ר גיל בפמן ודודי רזניק, ברבעון השני צפויה התכווצות חדה לעומת הרבעון הראשון, אך בהמשך צפויה התאוששות. באשר למשק האמריקאי, מעריכים השניים כי מצב התעסוקה מתחיל לגלות סימנים ראשונים של התאוששות וגם שוק הנדל"ן למגורים מתאושש

"התוצר הישראלי ברבעון השני של 2020 צפוי להתכווץ בשיעור חד מההתכווצות שנרשמה ברבעון הראשון, שעמדה על 7.1%". כך מעריכים ד"ר גיל בפמן, הכלכלן הראשי של לאומי, ודודי רזניק, אסטרטג ריביות בלאומי שוקי הון, בסקירתם השבועית של התפתחויות מקרו כלכליות ושוקי הריביות והאג"ח. עם זאת, להערכתם, "אם לא יהיו גלי הדבקות משמעותיים בהמשך השנה, הרי שבמחצית השנייה של השנה צפויה התאוששות בפעילות הכלכלית. אם תוואי זה יישמר, שנת 2020 כולה תסתיים בהתכווצות התוצר בהיקף של 3%-4%, לעומת התוצר של 2019".

באשר לארה"ב, מתייחסים בפמן ורזניק לירידת התוצר האמריקאי ב5% ברבעון הראשון של 2020 וקובעים כי "המצב במשק האמריקאי פחות גרוע על רקע ירידה מתונה יחסית בצריכה הפרטית ובהשקעות. גם מצב התעסוקה מתחיל לגלות סימנים ראשונים של התאוששות". להערכתם, "יש בסיס לתקווה ששיעור האבטלה בארה"ב יירד באופן משמעותי בהמשך".

עוד מציינים בפמן ורזניק כי "שוק הנדל"ן למגורים בארה"ב מתאושש. המכירות של בתים חדשים בארה"ב עלו באפריל, לאחר שרשמו שפל גדול בחודש מרץ. העלייה באפריל, למרות הסגר הנרחב בארה"ב, משקפת גם את התרומה של ירידת ריבית המשכנתאות".

בפמן ורזניק מתייחסים בהרחבה למדיניות ההרחבה הכמותית האמריקאית. לדבריהם, "ההתפתחויות הדרמטיות מצד המדיניות הכלכלית בארה"ב כללו מספר מרכיבים יוצאי דופן: מגמה של הרחבה תקציבית אדירה, שעדיין לא הגיעה לכדי מיצוי; הפחתה מהירה של ריבית הפד לאפס; תוכנית רכישות על ידי הפד בהיקף חסר תקדים מבחינת סוגי הנכסים הנרכשים והיקפי הרכישות; פעולות נוספות על ידי הפד לשיפור תנאי האשראי לסקטור הפרטי.

"מהלך ההרחבה הכמותית (QE) הנוכחי גדול ומהיר יותר מכל התוכניות ההיסטוריות של ה-QE האמריקאי. מאז ה-13 במרץ 2020 הפד כבר רכש אג"ח ממשלת ארה"ב בהיקף של 1.6 טריליון דולר. עם זאת, רכישות QE בהיקף חסר תקדים זה, לא רק שלא הביאו לצמצום שיפוע העקום, אלא שהעקום הלך ונהיה תלול.

"ניתוח של פרקי QE קודמים מלמד ששיפוע העקום של 2-10 שנים לפדיון היה צריך לרדת במידה משמעותית לנוכח היקף הרכישות בסבב הנוכחי על ידי הפד. מדוע מבנה עקום התשואות מתנהג אחרת הפעם מאשר באירועי QE קודמים? ראשית, הפעם מדובר בגירעונות תקציביים עצומים בהיקפם שלא נראו בעבר. כלומר, בעוד שתוכנית ה-QE המתמשכת הנוכחית היא חסרת תקדים בהיקפה, גם ההרחבות הפיסקליות חסרות תקדים. ארה"ב עשויה להגיע לגירעון של כ- 4.6 טריליון דולר השנה, יותר מ-20% תוצר, המחייב גידול עצום בהיצע איגרות החוב הממשלתיות האמריקאיות. בהתבסס על זה, היקפי הגיוס של ממשלת ארה"ב נטו (הנפקת האוצר בניכוי קניות הפד) צפויים לעלות במידה ניכרת בהמשך השנה. יתרה מזאת, האוצר האמריקאי הפתיע את השוק בכך שכלל היקף הנפקה משמעותי לטווח הארוך כבר בהנפקות חודש מאי ובכלל זה היקף גדול של הנפקות באג"ח ל-10 ול-30 שנים וכן חידוש הנפקת איגרות החוב ל-20 שנים".

אין ספק שהמגיפה העולמית לא תפסה אף אחד מוכן, בין אם אלו בתי החולים, מעבדות הבדיקה או האזרחים הפשוטים שרצו לקנות מסכות ורוקנו את הסופרים. אך ככל שהזמן עובר ניתן להגיד יותר בבירור כי עד כמה שאותו וירוס הוא מסוכן לבריאות, הנזק העיקרי שנגרם מהתפרצות המגפה הוא לעשרות אלפי העסקים הקטנים ומאות אלפי משקי הבית שאיבדו פרנסה חשובה ונכנסו לחובות. אז מה אפשר וכדאי לעשות כדי לשרוד את התקופה הקשה ובכל זאת להוציא מעז מתוק? על כך בכתבה הבאה.

עסקים קטנים קמים ונופלים על ניהול

לא משנה אם יש לכם רעיון גאוני, נדל״ן מושלם בלב העיר או צוות מובחר של מקצוענים, העסק שלכם הוא בראש ובראשונה האופן בו הוא מנוהל. קבלת ההחלטות של מנהלי העסק היא זאת שמכריעה האם הוא יצליח להתאושש גם ממשברים בלתי צפויים ועד כמה הוא יצליח לצמוח בעתיד. אז גם אם אין לכם תואר ראשון במנהל עסקים, יש לא מעט עקרונות בניהול עסק שאם תצליחו לשמור עליהם תגלו שהעסק שלכם יכול לעמוד גם בזמנים קשים.

ניהול הוצאות והכנסות

הכלי החשוב ביותר בידיו של כל מנהל הוא ניהול ההכנסות וההוצאות של העסק. המעקב על התנועות בחשבון הבנק של העסק צריך להיות יום יומי וקפדני. מהן ההוצאות של העסק? מה ניתן לצמצם ומה ניתן לחתוך לגמרי? כל הוצאה מיותרת היא כסף שלא יחזור ויכולה להיות ההבדל בין עסק שסוגר את החודש ברווח קטן לעסק מפסיד שמקצר את ימיו ומתקרב אל סופו.

גביית חובות

אם כבר פנינו לעסוק בטבלת ההוצאות של העסק, כדאי לשים לב גם להכנסות ולבחון האם יש כסף שהיה אמור להיכנס ולא הגיעה מסיבה כלשהי. עסקים רבים נופלים לחוסר סדר בנושא גביית הכספים ולעיתים לא מקפידים לוודא שהכסף אכן נגבה – בין אם באמצעות סליקת אשראי או באמצעות שיק. כל סליקת אשראי שנכשלה ופוספסה על ידי מנהלי העסק היא בעצם מוצר או שירות שניתן בחינם ללא סיבה וללא הכנה מראש.

סטטוס הלוואות

העולם המשפטי עוסק ללא הרף בשאלה האם ניתן לכנות את מגפת הקורונה העולמית כוח עליון ובכך להוביל לביטול של שלל עסקאות, חוזים והלוואות. כך או אחרת, שווה לבדוק האם הבנק שלכם יכול להקל עליכם בתנאי ההלוואה בעקבות המצב החריג. כמו כן, יש לא מעט עסקים קטנים שזכאים להטבות ממשלתיות בעקבות הקורונה ושווה לבדוק בהקדם האם גם העסק שלכם זכאי להטבות.

שיתוף פעולה בעת צרה

הקורונה הובילה עסקים רבים להתחיל בתהליכים שהיו צריכים להתחיל כבר לפני זמן רב אך נדחו מסיבות שונות. בין אם אלו עסקים שעברו דיגיטציה וכיום נגישים ברשת או עסקים אשר פתחו או הרחיבו שירותי משלוחים והפכו את העסק שלהם לזמין יותר. שווה לבדוק האם העסק שלכם זקוק לשירותים כאלו וכן אם אתם מסוגלים לספק שירותים כאלו או אחרים לספקים שלכם. כך, שני הצדדים ירוויחו משיתוף הפעולה והעסק יתקדם בזכות המשבר.

למרות הסרת הסגר, כשליש מהציבור עדיין מדווחים על תחושת לחץ וחרדה; 14.1% צמצמו את כמות האוכל בשבוע האחרון מסיבה כספית ו-16.1% חוששים לאבד את דירתם

בשבועיים האחרונים עושה המשק צעדים מדודים של חזרה לשגרה, ולעיתים נדמה כי משבר הקורונה מאחורינו, אך מנתונים שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (למ"ס), עולה מציאות שונה. כמעט מחצית מהאוכלוסייה הבוגרת מעל גיל 21 (44.6%), כ-2.5 מיליון איש, דיווחו כי מצבם הכלכלי הנוכחי נפגע בשל משבר הקורונה והמצב במדינה. מדובר בשיעור הנמוך רק במקצת מזה שנרשם בחודש אפריל, בו 46.1% מהציבור דיווח על החמרה במצבו הכלכלי.

הלמ"ס מפרסמת נתונים אלה במסגרת סקר שנערך בחודש מאי בנושא החוסן האזרחי לאחר סיום תקופת הסגר. על פי הממצאים, נראה שאין שיפור משמעותי בתחושת החוסן של הציבור, בהשוואה לסקר שערכה הלמ"ס לפני כשבועיים באותו הנושא, כאשר המגבלות טרם הוסרו.

אין כסף – אוכלים פחות

בסקר שנערך לאחר הקלת ההגבלות, ציינו 14.1% מהנשאלים, שהם כ-789 אלף איש, כי הם או אחד מבני ביתם צמצמו את כמות האוכל או את מספר הארוחות היומי מסיבות כלכליות. מדובר בשיעורים דומים לאלו שנרשמו בסקר הקודם שנערך באפריל.

20.6% דיווחו כי הם נאלצים להסתייע ברשויות הרווחה או ברשות המקומית, 22.9% נעזרים בגורמים אחרים כולל שכנים או ארגון התנדבותי. 44.6% מהמשיבים על הסקר מדווחים כי בעקבות משבר הקורונה החמיר המצב הכלכלי שלהם ושל משפחתם, 50.7% מהערבים מדווחים על החמרה במצבם הכלכלי.

כמו כן, 26.7% מהאוכלוסייה לא סבורים כי מצבם הכלכלי ישתפר ב-12 החודשים הבאים, לעומת 20.6% שבועיים קודם לכן.  54.9% סבורים כי מצבם הכלכלי לא ישתנה ו-18.3% צופים כי מצבם הכלכלי יחמיר – ירידה לעומת השיעור שהתקבל שבועיים קודם לכן (27.3%). שיעור האופטימיים בקרב הערבים (36.9%) גבוה יותר מהשיעור בקרב היהודים (24.9%).

10.5% מבני 64-25 (439.0 אלף איש בגילי העבודה העיקריים) דיווחו כי הם נמצאים בחל"ת, 13.7% מתוך המועסקים בגילים אלה (כולל אנשים בחל"ת). בנוסף לכך נראה כי גם מי שחזרו לעבודתם אינם נהנים מתחושת ביטחון: 16.1% מהמועסקים (471.4 אלף איש) מביעים חשש גדול לאבד את מקום עבודתם.

מצב הרוח הלאומי: האזרחים עדיין בטראומה

מהנתונים שפורסמו עולה כי 33.4% מהמשיבים, שהם 1.9 מיליון איש, דיווחו על תחושות לחץ וחרדה, ו-16.2% דיווחו על תחושת דיכאון – בדומה לשיעורים שנרשמו בסקר הקודם. בפילוח על פי מגזרים נמצא כי שיעור הערבים החשים דיכאון גבוה יותר מהשיעור בקרב היהודים (22.8% לעומת 14.7% בהתאמה).

תחום שבו נרשם שיפור מה כתוצאה מהקלת מגבלות התנועה הוא תחושת הבדידות, שמלווה כעת 18.4% מהאוכלוסייה, לעומת 23.5% שדיווחו על בדידות שבועיים קודם לכם.

עם זאת, חמישית מהאוכלוסייה הבוגרת (בני 21 ומעלה), שהם כ-1.1 מיליון איש, דיווחו גם בחודש מאי כי מצבם הנפשי 'החמיר' או 'החמיר מאוד' במהלך המשבר.

על אף שחלה ירידה מעטה במילוי אחר הנחיות הממשלה ומשרד הבריאות, מרבית האוכלוסייה עדיין מקפידים עליהם לדבריהם במידה רבה: 79.7% דיווחו כי הם שומרים במידה רבה על ריחוק פיזי-חברתי; 86.9% – מקפידים על חבישת מסכה; 90.3% מקפידים על היגיינה – שטיפת ידיים ושימוש בחומר חיטוי. עוד נמצא כי 39% מהאוכלוסייה נותנים אמון רב בממשלה בהתמודדותה עם משבר הקורונה (ערבים יותר מיהודים – 46.5% לעומת 37.4% בהתאמה) וכי 29.9% נוספים נותנים אמון 'במידה מסוימת'.

באופן מפתיע, נמצא כי החשש מהידבקות בנגיף בקרב האזרחים הוותיקים (54.4%) דומה לזה שבקרב האוכלוסייה הצעירה יותר (52.6%). בנוסף, בקרב בני 65 ומעלה: 31.5% מהמשתתפים בסקר, שהם כ-323.6 אלף איש, דיווחו על תחושות לחץ וחרדה; 17.1% חשים דיכאון, ו-21.9% חשים לדבריהם בדידות – שיעור נמוך מזה שנצפה בתקופת הסגר שבועיים קודם לכן –29.5%.

3,500 שקל – אלה דמי האבטלה שקיבלו מובטלי הקורונה בממוצע בחודש אפריל

המשבר הכלכלי בעקבות הקורונה: המצב יורע בספטמבר

עו"ד אוריאל לין האשים את הנוגעים בדבר באדישות והזהיר: "אסור שתהיה העלאה אוטומטית"

נשיא איגוד לשכות המסחר, עו"ד אוריאל לין, שהשתתף בדיון בוועדת הכספים של הכנסת בנוגע לייקור מס הארנונה לשנת 2021 ב 1.1%, האשים את משרדי הממשלה הרלוונטיים באדישות ואמר: "אני נדהם שבסיטואציה הנוכחית, גם משרד האוצר וגם משרד הפנים לא נערכו כיאות לנושא ביטול העלאת מס הארנונה. נותנים לנוסחת ההצמדה שהייתה נהוגה עד המשבר להמשיך, כאילו לא היה משבר קורונה".

לין שכיהן בתפקיד הממונה על הכנסות המדינה, הוסיף: "לא פגשתי שום מס שמוצמד למדד. המע"מ אינו מוצמד לשום מדד, אבל הארנונה כן, כי אנחנו לא דורשים מהרשויות המקומיות להתייעל. נוצרה נוסחה שמזינה את עצמה. אם מאשרים נוסחה כזו, אז השכר במגזר הציבורי יעלה ואז המס יעלה וניכנס שוב לסחרור. היה פעם מקדם של 20% התייעלות שבוטל. אסור שתהיה העלאה באופן אוטומטי".

בהמשך פנה לין לנציג האוצר ואמר: "אם מדברים על הצמדת מס הארנונה למדד השכר למגזר הציבורי, מה עם חריגות השכר במגזר הציבורי? האם אתם דואגים שלא יהיו חריגות במגזר באותה נוסחה מופלאה?

"יש בעיה ביחסים בין המגזר הציבורי לבין כל משקי הבית בישראל", הדגיש לין, "העובדים במגזר הפרטי מובטלים, והממשלה תהיה מוכנה באדישות להעלות שוב את הארנונה? בכמה ירד השכר במגזר הפרטי? זה מפלג את העם! אנו נאבקים בהעלאות מס הארנונה משנת 2012 , כאשר משרד הפנים אישר העלאה גורפת וחריגה ברמה של 5% כי היה שטף של בקשות חריגות. אנחנו נרתמנו למאבק בנושא הזה".

"הגשנו הצעת חוק מאוד מפורטת, הכוללת ביטול ההצמדה למדד השכר במגזר הציבורי וכן שהבקשות החריגות יובאו לדיון בוועדת הכספים בכנסת – ולא רק בפני משרד שר הפנים ושר האוצר, שלא ייעשה במחשכים", עדכן לין.

בדבריו התייחס נשיא איגוד לשכות המסחר גם לכמה רשויות מקומיות שרצו להפחית דווקא את מס הארנונה. "במקום שניתן דוגמה להתייעלות, עושים ההפך", הוא האשים. "אנחנו נמצאים במשבר כלכלי איום שלא היה מעולם, מי שנושא בעול הוא המגזר העסקי הפרטי וכלל העובדים במגזר העסקי הפרטי. כמה המגזר הציבורי נושא בעול? בוא נהיה כנים, מעט מאוד", סיכם.

פטור מארנונה של 3 מיליארד שקל לעסקים מתעכב בגלל מחלוקת בין משרד הפנים לרשויות

עיריית תל אביב וערים נוספות ידחו את תשלום הארנונה לבעלי עסקים

חברת TCM  הישראלית היא מובילה עולמית בתחום הסחר המקוון בנדל"ן הדיגיטלי. החברה מייצרת רווחים גבוהים ביחס לכל אפיק מסורתי אחר  וצומחת יחד עם השוק המתפתח ביותר בעולם שגדל בעשרות אחוזים בשנה. 

בעקבות משבר הקורונה שגרר איתו ירידה במחירי ותשואות הנדל"ן הפיזי, הפך תחום הסחר המקוון לערוץ מרכזי בעיני קהילת המשקיעים הישראלית.  

זירות מסחר אלקטרוניות דוגמת אמזון, איביי, עלי באבא, שופיפיי ואחרים שינו את כללי המשחק במפת הסחר העולמית. זה לא סוד שסוחרים מקצוענים יודעים לייצר תשואות דו ספרתיות שנתיות בתפעול מוצלח של נכסים דיגיטליים. חנות שנמצאת באחת הפלטפורמות האלו היא נכס נדל"ני ממשי, ערכו נמצא בעלייה והרווח שהוא מייצר עולה על פני נדל"ן פיזי שמשיג  בין 3%-5% תשואה בשנה.

במקום להשקיע משאבים בשיפוץ, תחזוקה והשבחה של נכס פיזי, ניתן לרכוש, להשביח, לקדם ולמכור נכס דיגיטלי ברווח הרבה יותר גבוה. בתקופה בה חנויות, משרדים וקניונים נסגרים מסביב לגלובוס, החנויות ברשת צומחות, ומתפתחות בהיותן חסינות למגיפות, אסונות טבע, תנודות פוליטיות והשפעות נוספות. 

מייסדי החברה הבחינו בהזדמנות לפני כעשור והקימו חברת טכנולוגיה אשר מאתרת, מנהלת ומשביחה אתרי סחר מקוון לאורך שנים ארוכות. 

המייסדים והמנכ"לים המשותפים, גבי ושני בר, מספרים כי עולם הסחר המקוון צומח בקצב של 25% בשנה ומציגים את עליית כוחן של פלטפורמות הסחר  דיגיטליות מובילות.

מייסדי החברה, העומדת בפני הנפקה בבורסה האוסטרלית, ועשרות גופים מקצוענים בשוק , צופים שעד סוף 2020 סך הסחר המקוון בעולם יכפיל את עוצמתו לכיוון 30% מכלל הסחר העולמי. 

כבר מתחילת שנת 2020 אתרי הסחר צמחו בקצב של בין 65% – 95%. 

גבי בר: "בעזרת כלי אנליטיקה מבוססי AI, מערכות      Machine Learning ו-Deep Learning, כלי ניהול לביסוס וקבלת החלטות, יש ביכולתנו לבצע מהלך מקיף ומנותח היטב לגבי כדאיות ושווי אתרי סחר מקוון. בנינו מהלך מקיף ומקצועי על כל חלקיו. יש לנו יכולת לסרוק, להבין, לנתח ולנהל כל חנות הפועלת בתחום. התשתית שהקמנו כוללת מנהלי אתרי סחר, מפתחים, מקדמים, מערכות לוגיסטיקה ושרשרת אספקה. חברת TCM היא הראשונה בתחום הסחר המקוון בעלת תשתית רחבה לכל שרשרת האספקה והטכנולגיה לייצר מוצר פיננסי חדשני מהסחר המקוון העולמי. מערכת הביג דאטה והלמידה העמוקה משתלבות יחד על מנת ליצור רווחים חודשיים גבוהים. הבורסה האוסטרלית זיהתה את הכלים שבהם אנו משתמשים ואת יכולת ההשבחה הקיימת אצלנו לגבי כל חנות בתחום הסחר המקוון והצהירה על חברת TCM כאחת ההנפקות הגדולות  ביותר  לשנת 2020."

חיפשנו 3 מרכיבים והזדמנויות עיסקיות בנפרד ואת שלושתם מצאנו בחברת TCM" אמרו החתמים האוסטרלים במעמד החתימה.

שני בר: "הסטטיסטיקה בענף מגלה כי רק אחד מתוך 100 חנויות תצליח להרוויח בתחום הסחר המקוון, כיוון שהענף שינה את פניו לחלוטין בשנתיים האחרונות. זו כבר אינה התקופה בה כל אחד יכול היה לפתוח חנות דיגיטלית ולמכור בה את מרכולתו. היום התחום התמקצע, דורש מיומנויות רבות, תשתיות רכש, לוגיסטיקה ותפעול מערכתי מסועף. שחקנים מקצוענים ורשתות סחר רבות נכנסו אליו. מעל 2 מיליון חנויות נפתחות בשנה באתרים הגדולים, והתחרות קשה. האתגר המרכזי הוא איתור נכסים דיגיטליים רווחיים, ניהולם והשבחתם. חייבים לבצע שערוך אנליטי מנותח היטב לפני קבלת ההחלטה והסקת מסקנות חותכות. ברגע קבלת ההחלטה לרכוש את הנכס, צוות ניהול מקצועי, מלווה במערכות ניהול באוטומציה מלאה או חלקית, בונה תשתית להפיכת הנכס המקוון לגלובלי. הסיפור תמיד היה לשלב בין הון אנושי ערכי שחותר כל יום מחדש למצוינות ולהיות הגרסה הטובה ביותר של עצמנו. 

השליחות שלנו היא להנגיש ללקוחותינו את השפע מהסחר המקוון העולמי ולהפוך את לקוחותינו לשותפים אמיתיים לחזון החברה. 

הלקוחות מתחילים להרוויח מהחודש הראשון שלאחר רכישת הנכס. יש כאן שילוב של הכנסה מניבה ורווח הון עתידי ביום מכירת הנכס. TCM גובה דמי ניהול מתוך הרווחים של הלקוחות . הרעיון הוא שתוך כמה שנים הנכס יוצא למכירה ויספק רווח הון.  

גבי בר ושני בר מסכמים: "הקמנו תהליך מפוקח בליווי נאמן ומשרד רו"ח מוביל. לקוחות חדשים מקבלים כעת הזדמנות לקבלת $5000 דולר הטבה בהצטרפות עד תום ההנפקה".

לביקור בדף האוהדים שלנו:

https://www.facebook.com/tcmdigital/

בדיקת התאמתכם  למסלולי הסחר שלנו והצטרפות היכנסו ללינק:

http://lp2.tcmdigital.co.il/da

הוועדה המחוזית הגדירה את התוכנית – שרובה תיבנה על קרקע פרטית – כ"בשורה עבור היישוב"

הוועדה המחוזית לתכנון ובנייה חיפה, בראשות איתמר בן דוד, החליטה להפקיד תוכנית לשכונת מגורים חדשה "אל רנדה" ביישוב דליית אל כרמל, שיזם האגף לתכנון מקומי במינהל התכנון בהובלת מיכל מריל. התוכנית ממוקמת בדרום-מערב היישוב על שטח של כ-630 דונם. מצפון לתוכנית נמצאת תוכנית שכונת "אל ונסה" אשר אושרה לפני כשנתיים ומדרום שטח גן לאומי פארק הכרמל.

התוכנית כוללת הסדרה של הבנייה הקיימת ויצירת שכונת מגורים חדשה ובה כ-2,500 יחידות דיור. הבינוי המוצע הוא 8 יחידות דיור לדונם שיוקמו במבני מגורים בני 5-4 קומות, חלקם משולבים בחזיתות מסחריות. כמו כן, התוכנית מספקת מענה הן לצרכי השכונה והן לצרכי היישוב, באמצעות קריית חינוך יסודי ועל יסודי שבהן ילמדו ילדי השכונה והשכונות הסמוכות.

התוכנית נערכה על ידי משרד אבירם אדריכלים, בהובלת אדריכלית דפנה דורפמן, והיא שמה דגש על שמירת השטחים פתוחים, ערכי הטבע והנוף הייחודיים לאזור, וכוללת טיפול בוואדיות שבתחומה – תוך חיבור לוואדיות בסביבה ולגן הלאומי. התוכנית תואמת לתוכנית המתאר הכוללנית שנמצאת לקראת הפקדה.

התוכנית ברובה מיועדת לבנייה על קרקע פרטית, וקדם לה מהלך מורכב ויסודי של שיתוף הציבור, שכלל בחינת והתאמה של המגרשים בתוכנית לבעליהם.

מהוועדה המחוזית נמסר כי "התוכנית נושאת בשורה עבור היישוב, שכן היא מספקת היצע רחב ומגוון של פתרונות דיור שיאפשר מענה לצרכי היישוב הגדל כיום ובעתיד הרחוק. התוכנית מאפשרת פיתוח מושכל ורגיש של השטח בהתאם לצרכי התושבים ונעשתה לאחר מהלך מורכב וארוך של תיאום עם התושבים ובעלי הקרקע בתחומה".

פתח תקווה: תוכנית ענק להתחדשות עירונית אושרה להפקדה

לבית משפט השלום בנתניה הוגש בשבוע שעבר כתב אישום נגד עבד אל חי אמיר וחברת א.ט.ל חוסן בניין בע"מ, בגין ניכוי מס תשומות שלא כדין בסכום כולל של 5,455,546 שקל.

כתב האישום הוגש בידי סגן מנהל היחידה המשפטית מחוז מרכז עו"ד כרמל קדור, בעקבות חקירה שניהלה יחידת החקירות מכס ומע"מ ירושלים.

החשוד שימש כבעלים ומנהל בפועל של חברת א.ט.ל חוסן בניין בע"מ, והיה רשום גם כעוסק מורשה בענף שיפוץ מבנים ועבודות בניין.

על פי כתב האישום ניכה הנאשם בשנים 2014-2013 מס תשומות בהיעדר מסמכים, בסך כולל של  3,284,879 שקל, בדוחות שהגיש למע"מ על שם העוסק המורשה שלו. בנוסף לכך ניכה בשנים אלה מס תשומות בהיעדר מסמכים בסך כולל של 2,170,667, בדוחות שהגיש למע"מ בשם החברה שבבעלותו. בסך הכול, ניכה החשוד מס תשומות בסכום העומד על למעלה מ-5.4 מיליון שקל בהיעדר מסמכים, וזאת במטרה להתחמק מתשלום מס.

סוכן ביטוח פנסיוני נחשד בהעלמת מס בשווי 2.2 מיליון שקל

רופא נשים מבית החולים הדסה עין כרם חשוד בהעלמת מס

בעקבות המהלך יוחזרו למבוטחים הסכומים שקוזזו מקצבאותיהם לאחר שהוצאו לחל"ת בשל משבר הקורונה, ולא יתבצע קיזוז גם בחודש יוני • השר שמולי: "לא הסכמנו להותיר את המוחלשים ביותר מאחור"

בשורה טובה לציבור מקבלי הקצבאות: בהחלטה משותפת של משרדי האוצר והרווחה סוכם אמש על הפסקה זמנית של קיזוז דמי אבטלה מקצבאות המוסד לביטוח הלאומי. המהלך שעלותו לכל התקופה 250 מיליון שקלים בלבד, נועד לסייע לקבוצה של כ-35 אלף מבוטחים מהשכבות החלשות – שלא קיבלו מאז תחילת המשבר את דמי האבטלה שלהם הם זכאים, למרות שהוצאו לחל"ת.

לאחר דיונים מרתוניים עם נציגי אגף התקציבים במשרד האוצר, הודיע שר הרווחה והשירותים החברתיים, איציק שמולי, כי הושגו הסכמות בעניין עצירת קיזוזי דמי האבטלה מקצבאות הבטחת הכנסה, מזונות, זקנה, נכים ושארים.

משמעות הדבר היא שהסכומים שקוזזו מקצבאותיהם של החלשים ביותר בחברה, לאחר שהוצאו לחל"ת בשל משבר הקורונה – יוחזרו, ולא יקוזזו גם בחודש יוני. "מדובר בהחזר של כ-250 מיליון שקל למוחלשים ביותר, שלא הסכמנו להותיר מאחור", הבהיר שמולי. "המהלך יובא לאישור מסגרת תקציב החירום בכנסת, ככל הנראה בשבוע הבא".

תחילת הפרשה בחודש מרץ, אז גילו כ-35 אלף איש, לפי הערכות הביטוח הלאומי, כי למרות שאיבדו את עבודתם בשל משבר הקורונה, הם אינם זכאים לדמי אבטלה, מפני שהם מקבלים קצבה קבועה – דוגמת מזונות, נכות או זקנה. אך למרות דרישת המוסד לביטוח לאומי, עמדת משרד האוצר הייתה כי אין מקור תקציבי לפתרון הנושא, וכי הענקת "כפל קצבאות" עלול להוות תמריץ שלילי ליציאה לעבודה, גם אם מדובר בפתרון זמני.

אלא שככל שהמשבר נמשך ואוכלוסיית מקבלי הקצבאות הלכה ונדחפה אל מתחת לקו העוני, החל הנושא לקבל חשיפה תקשורתית הולכת וגוברת, ששיאה הגיע ביום חמישי שעבר, בעקבות כתבה ששודרה בחדשות 12, ובאמצעותה נחשף לנושא שר האוצר החדש, ישראל כ"ץ.

לאחר השידור הודיע השר כ"ץ כי יפעל לפתרון המחדל ולסיוע לשכבות המוחלשות שנפגעו באופן קשה ממשבר הקורונה, ואכן השר הנחה בסוף השבוע את הגורמים המקצועיים במשרדו לגבש פתרון, ואתמול כאמור אישרה הממשלה את הסיוע לנפגעי "כפל הקצבאות" במסגרת התוכנית לחילוץ המשק ממשבר הקורונה.

לצורך כך, גיבשו משרדי האוצר והרווחה חקיקה סופית בנושא, שתובא לאישור הכנסת בשבוע הבא, לאחר אישור מסגרת תקציב החירום בגובה 14 מיליארד שקל. בהתאם לתוכנית, עם כניסת החוק לתוקף יוחזרו לזכאים רטרואקטיבית הסכומים שקוזזו בחודשים מרץ, אפריל ומאי, וכמו כן, לא יתבצע קיזוז בקצבאות חודש יוני.

3,500 שקל – אלה דמי האבטלה שקיבלו מובטלי הקורונה בממוצע בחודש אפריל

תוכנית הסיוע למשבר הקורונה: דמי אבטלה לעובדים מעל גיל 67 וסיוע ישיר לעצמאים

מאות אלפי נוסעים שרכשו מינוי "חופשי חודשי" יפוצו בגין התקופה שבה לא יכלו להשתמש בתחבורה הציבורית

חדשות טובות לנוסעי התחבורה הציבורית: על פי מתווה משרד התחבורה והאוצר – החל מהיום (יום שלישי) יוכלו מאות אלפי נוסעים שרכשו מינוי "חופשי חודשי" לקבל פיצוי עבור התקופה שבה נבצר מהם להשתמש בשירותי התחבורה הציבורית, עקב משבר הקורונה.

במהלך חודש מרס צומצמו בהדרגה שירותי התחבורה הציבורית בישראל, עד לשיעור של 25% בלבד בהיקפם. כתוצאה מכך, החליט משרד התחבורה על מתן פיצוי לנוסעים שרכשו מינויים תקופתיים לנסיעה בתחבורה הציבורית ולא יכלו לממש את זכאותם.

על פי מתווה שסוכם בין משרדי התחבורה והאוצר במטרה למנוע פגיעה כספית בנוסעים, מי שרכשו מינוי "חופשי חודשי" לחודש מרס יוכלו לקבל את הפיצוי באמצעות אחת מהאפשרויות הבאות: קבלת "חופשי חודשי" לשבועיים בחינם, רכישת "חופשי חודשי" בהנחה של 50%, או הטענת "ערך צבור" עם יתרה של רבע מעלות החוזה שהיה ברשותם.

את ההחזר ניתן לקבל דרך אפליקציות ההטענה של הרב קו, הופ-און או רב קו און ליין (https://hopon.co.il/ או https://ravkavonline.co.il/). במקרה שיש ברשות הנוסע טוען כרטיסים או טלפון חכם המתאים לטעינה, ניתן להטעין את ההחזר באמצעות הטלפון. אחרת, ניתן להזמין את הפיצוי באינטרנט ולממש אותו בתחנות הטעינה של החברה. את הפיצוי ניתן להזמין גם דרך הטלפון בקו הכשר: 03-7207406.

לתשומת לב הנוסעים, מאחר שמדובר במאות אלפי בקשות להחזר, צפויים עומסים חריגים על מערכות המחשוב של חברות ההטענה. לכן, ניתן להגיש בקשות לקבלת הפיצוי עד לסוף שנת 2020.

רב קו – איפה מטעינים, איך טוענים וכמה זה עולה?

ההגבלות החדשות: ביטול התחבורה הציבורית, יציאה מהבית – רק ברדיוס של 100 מטרים

משבר הקורונה מציב בפנינו תמרור אזהרה – לעצור ולהפסיק לגבות מחיר כה יקר מכדור הארץ שלנו ■ בענף החשמל, המחירים יעלו והצריכה תרד, האם ישראל תלך בעקבות האיחוד האירופי ותחייב יצרניות להשתמש ברכיבים קלים וזולים לתיקון? והאם בעקבות המשבר תגיע שעתם הגדולה של היצרנים המקומיים?

הישראלים נחשבים לשיאנים בכל הנוגע לקניות ברשת מאתרים בחו"ל. על פי מידע שנמסר מדואר ישראל בסוף שנת 2019, התבצעו בשנה זו הזמנות מחו"ל בהיקף של כ-68 מיליון חבילות, במשקל כולל של כ-16 אלף טון. מדובר בגידול של 370% לעומת שנת 2010, אז הוזמנו כ-18.4 מיליון חבילות.

הקפיצה במשקל החבילות – שהוכפל משנת 2010 פי שמונה כמעט, היקף ההזמנות של הישראליים באתרי הסחר המקוון שצמח פי עשרה והסתכם בשנת 2019 בכ-13.1 מיליארד שקל – כל אלה בולטים מאוד לעין. אם נרצה לחשב ממוצע, התוצאה תהיה שכל אזרח ישראלי רכש מוצרים בסכום 1,456 שקל בשנה (13.1 מיליארד חלקי 9 מיליון).

המשבר הכלכלי הגלובלי שנגרם בשל נגיף הקורונה מספק לנו כצרכנים הזדמנות האולטימטיבית לעורר אותנו לחשבון נפש נרחב. חשבון נפש שחורג בהרבה מהטווח הקצר, מהשאלה של רוב הכלכלנים איזו מדיניות כלכלית יכולה להחזיר את העולם לנתיב של צמיחה. כי מה שחשוב באמת הוא היום שאחרי: העתיד והשנים שיבואו אחרי שהכלכלה העולמית תיחלץ מהבור שאליו נפלה, אחרי שתחזור לנתיב הצמיחה.

בתקופת הקורונה הקדישו רבים מאתנו זמן להרהור ולהתבוננות פנימית. ההנחה היא שמעבר להשפעה הקשה והמיידית של המגפה, בתקופה שאחריה נידרש לשינוי מבני במערכות הכלכליות שלנו, במהלכים שללא ספק ישנו את כללי המשחק במשק.

ענף מוצרי החשמל: המחירים יעלו, הצריכה תרד

על פי התחזיות האחרונות, בעקבות הפגיעה בייצור וביצוא הסיני, נגיף הקורונה צפוי להשפיע דרמטית על ענף מוצרי החשמל ולגרור אחריו עליית מחירים של עשרות אחוזים. אך מה היתרון האפשרי הגלום בעליית מחירים?

נתחיל בהסבר מקדים: המחירים הנמוכים של מוצרי החשמל גרמו לתופעה פסולה, רכישת מוצרים ללא הבחנה, ובפרט כאלו שאין בהם צורך של ממש. לרכישה העודפת תוצאות הרסניות על איכות הסביבה.

עד משבר הקורונה, הדבר הטריד בעיקר את הארגונים הירוקים. אך כעת מסתמן שישנו צד נוסף להאטה בפעילות הכלכלית. הירידה הניכרת בזיהום האוויר בסין כתוצאה מהשבתת מפעלים מזהמים, לצד העצירה שנכפתה על שגרת החיים הרגילה של מיליוני בני אדם, הובילו לשיח עולמי על נושאים שנדחקים לא אחת לשולים: תרבות הצריכה שסיגל לעצמו העולם המערבי והחשיבות החברתית שמוטלת על כולם בשמירה על הסביבה שבה אנו חיים.

את מחיר המוצרים הזולים שזרמו לישראל מסין בשנים האחרונות משלם כדור הארץ הנאבק בכמויות אדירות של פסולת אלקטרונית המוטמנת באדמתו. דרך החשיבה שפשטה בקרב הצרכנים היא שאין היגיון כלכלי לתקן יותר מוצרים שהתקלקלו ועדיף לקנות דגם חדש. זוהי תופעה פסולה ולא רק מטעמי צרכנות נבונה ודוגמה ראויה לדור העתיד על ערך כספי. בהיעדר פתרונות מחזור מפותחים, נזרקת הפסולת האלקטרונית יחד עם הפסולת הביתית, ומזהמת את הקרקע ואת מי התהום. המשוואה פשוטה – בזמן שמאות אלפי מוצרי חשמל ואלקטרוניקה חדשים נשלחו אל הצרכנים, כמות דומה של מוצרים משומשים עשו את דרכם אל פח האשפה. משבר הקורונה הוא הזדמנות לשים תמרור אזהרה. לעצור ולהפסיק לגבות מחיר כה יקר מכדור הארץ שלנו.

על פי מחקר שנערך בארצות הברית, משקל הפסולת האלקטרונית הנובע מהשלכת מוצרי חשמל הוא רק אחוז אחד מכלל הפסולת הביתית, אך הוא מהווה 70% מתכולתה הרעילה. מדי שנה אנחנו מייצרים 44.7 מיליון טונות של פסולת אלקטרונית, כאשר 80% ממנה יועברו למטמנות וימשיכו לפלוט גזי חממה. היקף הנזקים הסביבתיים גרם לכך שהפחתת צריכת מוצרי אלקטרוניקה נעשתה לחלק החשוב ביותר בתפיסה הצרכנית-סביבתית.

ארגונים ירוקים רבים קמו נגד דפוסי הצריכה הבזבזניים שפשטו בעולם המערבי. אך נראה שדווקא לעלייה הדרסטית במחירי המוצרים כתוצאה מהנגיף המתפשט, יש את היכולת לייצר בישראל מהפך תפיסתי. ממש כפי שהתרחש לפני חודשים ספורים באיחוד האירופי, כשהמחאה נגד תרבות הצריכה של מוצרי חשמל, רשמה הישג משמעותי.

בפעם הראשונה נוסחו באיחוד האירופי תקנות רגולטוריות וסטנדרטים חדשים למכשירי חשמל ביתיים שנוצרים בתחומיו. המשמעות היא שבתוך שנתיים נדרשות היצרניות לעבור לשימוש ברכיבים קלים וזולים לתיקון, שיהיו עמידים יותר לאורך הזמן.

ישראל טרם יישרה קו עם הסטנדרטים הבינלאומיים, בשל היעדר ממשלה קבועה וכנסת פעילה עד כה. ישראל נמצאת בפיגור גם בתחום זכות האזרח לתקן. הרגולטור בישראל אינו יוצא בצעדים יזומים לכיוון של תכנון ירוק, והחוק המקומי מאפשר ליצרנים ויבואנים לקבוע תנאים ספציפיים מגבילים לאחריות שהם מעניקים, כל עוד הם מציינים זאת בתעודת האחריות. אלו למעשה פעולות המקשות על הצרכן לתקן את מוצריו הישנים. עם כאלו חסמים ומחירים נמוכים, אין פלא שהתפיסה שרווחה בקרב אזרחים רבים היא שעדיף פשוט לקנות מכשיר חדש מאשר לתקן.

הפן הפסיכולוגי: לייצר ערך חיובי

רכישה של מוצרים בני קיימא, שאמורים לשרוד מספר גדול של שימושים, שונה באופן מהותי מקניית מוצרים מתכלים כמו מזון למשל, שמיועדים לשימושים בודדים. מדובר בתהליך פסיכולוגי: כאשר צרכן חושב על רכישה של מוצר בר קיימא, הוא נדרש ראשית למודעות למוצר, לאחר מכן להכרה בצורך, בהמשך הוא בודק חלופות ולבסוף מתבצעת הרכישה.

כיצד מייצרים ערך חיובי בשרשרת הצריכה? ניקח לדוגמה סיטואציה של קניית נעליים לילדים. כאשר הורים הולכים לחנות הנעלה פעם או פעמיים בשנה וקונים לילד זוג נעליים ממותג – הילד שמח, מעריך את הנעליים, מראה אותן לחבריו ושומר עליהן כמיטב יכולתו.

ערך חיובי מתקבל בהערכה, מכבדים אותו וברוב המקרים זוכרים אותו. בתהליך של ערך חיובי, יש ערך לכסף, יש ערך לחשיבה חיובית, יש ערך למערכות יחסים, למאמץ שמשקיעים ההורים, והחשוב מכל – הילד או המבוגר מרגישים שגם להם יש ערך: מתייחסים אליהם, שואלים לדעתם, קונים להם מוצר בעל ערך ומכבדים אותם.

מנגד, כאשר קונים נעליים זולות בסין, לא מתקיים תהליך הרכישה הקודם. התהליך החלופי כולל זפזופ באתרים, חיפוש אחר המוצר הזול וקניית כמה זוגות נעליים במידות שונות, כדי שאולי אחד מהם יתאים. קנייה זו מתקיימת בתדירות גבוהה, והילד מקבל את הנעליים מהוריו כדבר מובן מאליו, שיהיה עוד זוג בארון הנעליים העמוס לעייפה. אין התרגשות, אין שמחה, איך הערכה של מוצר שנקנה במיטב כספם של ההורים, גם לא מעריכים את ההורים. התוצאה: התהליך חסר משמעות כלשהי ומוריד ערך-כלכלי, משפחתי ואישי.

לסיכום, סדרי העולם לא ישתנו ככל הנראה מקצה לקצה, גם לאחר משבר הקורונה וחלק מן הדפוסים הישנים יחזרו עד מהרה. ישראלים ימשיכו להזמין בחו"ל. אבל בכל בעיה טמונה גם הזדמנות. לנוכח המצב, הם צפויים כנראה, להגדיל רכישות בארץ. גם אם רק שליש מהכסף שהוצא בשנת 2019 לרכישות מאתרים בחו"ל, יופנה לארץ, יגדלו הרכישות המקומיות ב-4.4 מיליארד שקל. זו יכולה להיות הזדמנות פז לעוסקים בענפים השונים.

כדי לממש אותה יצטרכו העסקים המקומיים להוזיל משמעותית את המחירים ולשפר את השירות. זה אפשרי וגם יוסיף להם ערך בדמות הגדלה ניכרת של הכמויות שהם צפויים למכור.

כולנו תקווה שנגיף הקורונה יתפוגג במהרה, אך גם כאשר תיעלם המגיפה מחיינו נישאר עם המסקנה שאפשר וחשוב לשים סוף לסגידה המיותרת לעגל הזהב הצרכני. בדומה למחויבות החברתית שאזרחים רבים מגלים כשהם נכנסים לבידוד, כך צריכה להתקיים סולידריות לשמירה טובה יותר על כדור הארץ שלנו, ובעקיפין גם על הבריאות של כולנו.

יום ללא קניות נגד חודש הקניות

בעלייה מתמדת: צמיחה במרכולים ב-2019 – קנינו בסכומים גבוהים בכ-3 אחוזים

במרוץ החיים של כל אחד ואחד, אנשים רבים נוטים להדחיק ולהתעלם מהעובדה הברורה והכואבת שהם ילכו לעולמם בסוף הדרך. אבל ההתעלמות וההעדפה לחיות את ההווה עלולות להזיק ולגרום עוד כאב לאלה שיקירם שנפטר לא דאג להם בעודו בחיים. על כן מי שבוחר להתמודד עם המציאות ולחשוב על יום המחר, ימצא שהוא עשוי להיטיב עם יקיריו שיישארו מאחור.

אחת הדרכים לדאוג לבני המשפחה היא רכישת ביטוח חיים שישאיר להם סכום כסף מסוים לאחר מותו של בן המשפחה. מה צריך לדעת על ביטוח החיים, אילו ביטוחים קיימים, וכמה כל זה עולה – במדריך שלפניכם.

הבטחת העתיד הכלכלי של המשפחה ואפשרויות הפעולה

תשובה ברורה וחד משמעית לסוגית הבטחת העתיד של המשפחה במקרה מוות לא רק שהיא אפשרית, אלא שהיא אפילו בגדר חובה. הדבר נכון תמיד, ונכון שבעתיים אם למשפחה יש מפרנס יחיד, או מפרנס עיקרי שההכנסה שהוא מביא הביתה היא הבסיס לקיומה הכלכלי של המשפחה. אותו מפרנס יכול להבטיח את העתיד הכלכלי של המשפחה, באמצעות רכישה של פוליסת ביטוח חיים שמתאימה לצרכים ולהעדפות שלו, ואמורה לסייע לבני המשפחה להמשיך את החיים ולהיות בטוחים מבחינה פיננסית, גם אם חלילה הלך לעולמו. למעשה, ביטוח החיים נוכח במידה רבה בהרבה רבדים בחיים של כל אחד מאתנו. דוגמה טובה לפוליסת ביטוח חיים היא מה שרבים מכירים בשם ביטוח משכנתא, פוליסת ביטוח שאמור להשלים את תשלום המשכנתא, במקרה שאחד הלווים הלך לעולמו.

עלויות ביטוח חיים וביטוח תאונות אישיות

המחירים של ביטוח חיים הם כאלה המאפשרים גם למי שההכנסות שלהם צנועות, להבטיח לבני המשפחה ולשארי הבשר רמת חיים נאותה והימנעות ממחסור. אם המבוטח היה המפרנס העיקרי וכל המשפחה הייתה סמוכה של שולחנו, ביטוח החיים חשוב על אחת כמה וכמה. עלויות הביטוח נעות סביב 10 שקלים בחודש, למבוטח בשנות העשרים לחייו המעוניין לבטח את עצמו בסכום של מיליון שקלים, שאותם יקבלו בני המשפחה אם חלילה הוא ילך לעולמו. הפרמיה עולה אמנם עם הדיל, אבל הא עדיין נמוכה באופן מפתיע. הפרמיה למבוטח בשנות השלושים עשויה להגיע לכדי 13 שקלים עבור סכום של מיליון שקלים, ובשנות הארבעים היא יכולה להגיע לכדי 17 – 20 שקלים. ביטוח חיים לבני 50 ויותר, יכולים לעלות 50 שקלים לחודש, עבור מיליון שקלים.

באשר לביטוח תאונות = עלות הביטוח יכולה לנוע בטווח שבין 50 שקלים לאדם, לבין 150 שקלים, בכפוף לגיל ולמצבו הרפואי של המבוטח.

בשני המקרים, בדומה למה שנהוג בביטוחים באופן כללי, יש משמעות למצבו הרפואי של המבוטח ולהתנהלות שלו. למשל – אם המבוטח סובל ממחלות כרוניות, הן תהיינה קרוב לוודאי מתומחרות. בנוסף, אם המבוטח מעשן או אם הוא עוסק בתחביב שרמת הסיכון בו מוגדרת גבוהה, כי אז הפרמיה יכולה להיות גבוהה יותר.

מה זה ביטוח חיים ולמה בעצם זה חשוב

ביטוח החיים מסוג ריסק הוא מוצר קלאסי של חברות הביטוח. המוצר הזה, בהגדרה הפשטנית ביותר, נועד להעניק פיצוי כספי למוטבים בפוליסה, במקרה שבו המבוטח הלך לעולמו. בשנים האחרונות התגברה התחרות בשיווק המוצר הביטוחי הזה בין חברות הביטוח השונות. זאת הן כתוצאה מכניסת שחקנים חדשים לענף, והן כתוצאה מרפורמות שביצעה מי שהייתה המפקחת על הביטוח עד 2018 – דורית סלינגר. הרפורמות שבצעה סלינגר הפכו את פוליסות הביטוח לאחידות והרבה יותר ברורות גם למי שההבנה שלו בנושא איננה גבוהה. כתוצאה, התחרות בתחום דווקא גדלה משמעותית. שכן ברגע שניתן להשוות בקלות בין המוצרים ולהבין את היתרונות של כל אחד מהם, נוצרת תחרות אמיתית ויעילה. וכאשר יש תחרות, המחירים הופכים לנוחים יותר לצרכן / למבוטח. ואכן, בשנים האחרונות מורגש שינוי משמעותי בתחום.

לכאורה, ביטוח הריסק, או ביטוח חיים, הוא מוצר פשוט להבנה ואחיד. הביטוח האמור נועד להעניק למוטבים בפוליסת הביטוח, אשר נבחרו על ידי מי שרכש אותה, פיצוי כספי במקרה שהוא הלך לעולמו. יחד עם זאת, יש למעשה הבדל בין התיאוריה לבין הפרקטיקה, ובפועל זה לא תמיד כך. הדבר נובע בעיקר בגלל עצם קיומן של הרחבות שונות לביטוח החיים, המרחיבות את הכיסויים של הפוליסה גם למקרים אפשריים נוספים. בנוסף, קיימות שיטות תמחור שונות עבור ביטוח חיים וריסק, שחשוב להיות ערים להן. ולבסוף, חשוב להבין ולדעת כי ישנם מוצרים ביטוחיים חלופיים, שייתכן שכולם או חלקם נמצאים ברשות המבוטח, והם כוללים סוג מסוים של ביטוח ריסק. לכן חשוב לבחון בצורה מעמיקה את הביטוחים הקיימים, עוד לפני קבלת ההחלטה על רכישת ביטוח ריסק. כך אפשר למנוע כפל ביטוחים ולחסוך בהוצאות הביטוח.

>>> למדריך ביטוח חיים ועלויות ביטוח חיים

המוטבים – במי הם תומכים כלכלית ולמי ירצו לדאוג לכסף במקרה מוות?

אחד העקרונות הבסיסיים של ביטוח חיים וביטוח ריסק, גורס שאין סכום קבוע או סכום מקסימום שאפשר לבטח. כל מבוטח קובע את גודל הסכום שיועבר למוטבים בפוליסה בהתאם ליכולות, לצרכים ולהעדפות שלו. מה שבדרך כלל משפיע על גובה סכום הביטוח המצוין בפוליסה הוא הרכב התא המשפחתי, יכולת ההשתכרות של בני המשפחה והרצון לשמר עד כמה שניתן את רמת החיים שלהם כמשפחה ושל כל אחד מהם באופן פרטני. מעבר לקביעת סכום הביטוח, חשוב גם לקבוע מראש את מי לבטח. ביטוח חיים, שלא כמו ירושה, הוא וולונטרי. ככזה, הוא מאפשר למבוטח לקבוע מי יהיו המוטבים במקרה שהוא ילך לעולמו. למשל – אין מניעה שמי שרוכש פוליסה יבטח, נוסף על ילדיו, גם את הילדים של האח או האחות שלו, או אפילו ילד או אדם אחר. עם זאת, במרבית המקרים המוטבים הם אכן בני המשפחה.

מבוטח רווק: לרווק, שאין לו אישה וילדים, אין כמעט צורך בביטוח חיים למקרה מוות. זאת, כיוון ש­אין אחרים הנסמכים על הכנסותיו ועלולים להיפגע עקב העדרן. יחד עם זאת, יש גם רווקים הרוכשים פוליסת ביטוח חיים שהמוטבים בה יכולים להיות ההורים או האחים הצעירים. יחד עם זאת, מבוטח רווק צריך לזכור לשנות את המוטבים בפוליסה שלו, אם וכאשר הוא בא בברית הנישואים. המוטבים בפוליסת ביטוח חיים לא משתנים באופן אוטומטי!

מבוטח שיש לו משפחה וילדים: מי שיש לו משפחה הכוללת גם ילדים, הצורך בהבטחת רמת החיים של הילדים במקרה שאחד המפרנסים, או חלילה שניהם, ילכו לעולמם, הוא גבוה ביותר. המטרה ברכישת פוליסת ביטוח חיים היא להבטיח ככל שניתן את המשך ההכנסות של התא המשפחתי. במקרה מוות, תיגרם לכל מי שסמוך על שולחנם של המבוטחים ירידה בהכנסה. אולם אם ההכנסות של הגבר והאישה אינן זהות, אין היגיון לבטח אותן באותו הסכום. דוגמה טובה לכך היא מצב שבו הבעל מרוויח משכורת גבוהה באופן משמעותי מהמשכורת של אשתו. רכישת פוליסה המשקפת את ההכנסה של הבעל, תוכל להמשיך לפרנס את התא המשפחתי ותשמר את רמת החיים של האישה והילדים אם חלילה ילך לעולמו בטרם עת. מנגד, ההכנסה של האישה נמוכה יחסית ואין היגיון לשלם פרמיה גבוהה עבור פוליסת ביטוח חיים שלה. בנסיבות הללו, לא בטוח האם קיים צורך ביטוחי לבטח את האישה ולרכוש עבורה ביטוח שיעניק לבעל פיצוי כספי למקרה מוות. אפשר לרכוש עבורה פוליסת ביטוח חיים, אבל סכום הביטוח יהיה, מן הסתם, נמוך.

בכל מקרה – לא רוכשים ביטוח חיים בסכום זהה אוטומטית לאישה ולבעל.

מה קורה כשיש בבעלות המבוטחים דירה הממושכנת לבנק?

מאז תחילת העשור השני של המאה הנוכחית נדרש כל מי שנוטל משכנתא לרכישת דירה או בית מגורים, לרכוש לעצמו פוליסת ביטוח משכנתא. למעשה, מדובר בפוליסת ביטוח חיים לכל דבר ועניין. במקרה מוות של אחד מבני הזוג שנטלו את המשכנתא לרכישת הנכס או של שניהם, ביטוח המשכנתא יכסה את עלויות הרכישה של הדירה ויחסל למעשה את המשכנתא. כך יימנע מהיורשים הצורך לעזוב את הדירה, על מנת שהגוף המלווה ימכור אותה במטרה להחזיר לעצמו את חובות המשכנתא. הדבר נכון תמיד, ונכון על אחת כמה וכמה אם היורשים הם קטינים ואינם יכולים לעמוד ברשות עצמם. פוליסת הביטוח הספציפית הזאת מוכרת יותר בשם "ביטוח משכנתא". בפוליסה הזאת, סכום הפיצוי יורד עם השנים ומתאים את עצמו ליתרת המשכנתא, בהתאם למה שמצוין בלוח הסילוקין של ההלוואה. בפוליסת הביטוח הזאת, הבנק הינו "מוטב בלתי חוזר" (שלא ניתן להחליפו). ואולם לאחר כיסוי יתרת המשכנתא והעברה שלה לידי הבנק, תועבר יתרת הסכום, אם תהיה כזאת, למוטבים האחרים.

מחזור משכנתא ורכישת ביטוח משכנתא: המפקח על הביטוח קבע בעבר כי "עסקת מחזור משכנתא על ידי המבוטח לא תהווה עילה לביטול רציפות הכיסוי הביטוחי בפוליסה לביטוח חיים שנרכשה אגב עסקת המשכנתא". עוד צוין בחוזר כי "חברת הביטוח שבה מתנהלת הפוליסה (בעסקת המשכנתא), תאפשר למבוטח להמשיך את הכיסוי הביטוחי אצלה, בפוליסה שברשותו או בפוליסה חדשה, באותם תנאים וללא כל צורך בחיתום רפואי מחודש. כלומר, מבלי להתחייב על מצב רפואי ומבלי לעבור בדיקה רפואית, וזאת ביחס לסכום ביטוח ותקופת ביטוח שאינם עולים על סכום הביטוח ותקופת הביטוח הקבועים בדף פרטי הביטוח, כפי שהיו בתוקף לפני ביצוע עסקת מחזור המשכנתא". להלן דוגמה להמחשה: אם סכום הביטוח לפני מחזור המשכנתא עמד על 500 אלף שקל, המבוטחים לא יוכלו להעלות את הביטוח אל מעבר לסכום זה, ובצדק. הרעיון הוא לשמר את התנאים, ולא להגביל את בעלי הנכס במחזור משכנתא בגלל ענייני ביטוח. האמור יחול באופן זהה גם על בקשת המבוטח להפחית את סכום הביטוח בפוליסת ריסק מוות קיימת. המשמעות היא כי ניתן למחזר את פוליסת המשכנתא ולזכות בהנחות מחודשות בכל עת באותה חברת ביטוח, גם אם השתנה המצב הרפואי של המבוטחים בביטוח המשכנתא. כיוון שכך, המבוטחים עשויים לזכות בהפחתה של עד מאות שקלים מדי חודש בביטוח החיים אגב משכנתא, באותה חברת ביטוח, מבלי לדאוג לשינוי הביטוח במקרה של שינוי במצב הרפואי. יחד עם זאת, כל ניסיון לרכוש ביטוח משכנתא בחברה אחרת, עשוי לגרום לכך שהחברה המבטחת תדרוש הצהרת בריאות חדשה, מה שיכול לסבך את העניינים אם הרוכשים הם בגיל מבוגר יחסית או יש להם בעיות רפואיות כאלה ואחרות.

מסקנה נוספת – כדאי ואפילו צריך לנסות ולהגדיל את סכום הביטוח למקרה מוות בביטוח המשכנתא, אף מעבר לגובה ההלוואה לבנק. זאת משום שביטוח המשכנתא הוא זול יותר. בנוסף, חשוב לבחון את קיומו של הנכס וירידה או הפחתה מוחלטת של תשלומי המשכנתא במקרה מוות, בעת בחינת הצורך הכולל בביטוח חיים למקרה מוות. מבחינה צרכנית, רצוי למחזר את המשכנתא מדי 3 שנים. אגב המחזור,  אפשר לקצר את חיי המשכנתא בכמה חודשים בלבד, או אפילו בחודש אחד, וכך ליהנות מהוזלה ניכרת בתעריף ביטוח המשכנתא, תוך שמירה על רצף ביטוחי במקרה של הרעה במצב הרפואי.

האם יש בבעלות המבוטחים קרן פנסיה? מה השכר המבוטח בה ומהו מסלול הביטוח?

קרן הפנסיה של כל עובד, בין אם הוא שכיר ובין אם עצמאי, כוללת רכיב ביטוחי בשם "ביטוח שארים". הרכיב הזה מעניק, במקרה שהמבוטח בקרן הפנסיה הלך לעולמו, תשלומים שיכולים לנוע בטווח שבין 40% ל-100% מהשכר המבוטח לילדים עד גיל 21. בנוסף, ניתן להעניק עד 85% מהשכר לאלמן/ה, בהתאם לקרן שנבחרה ולמסלול הביטוח הנבחר בה. עלות הכיסוי הביטוחי הזה זולה בכ-75% ביחס לעלות של ביטח ריסק למקרה מוות בחברת הביטוח. העלות הנמוכה של הכיסוי הביטוחי נובעת מכך שהביטוח בקרן הפנסיה מבוסס על העיקרון של ביטוח הדדי בין עמיתי קרן הפנסיה, ללא מעורבות חברת ביטוח בנטילת הסיכון הכרוך בביטוח. כתוצאה, הכיסוי הביטוחי הזה מהווה רובד ראשון זול ומשמעותי בעת בחינת הצרכים הביטוחיים בקרן הפנסיה. מנגד, ביטוח חיים פרטני איננו תלוי בדבר, והסיכון שהמבוטח אכן ילך לעולמו בתוך תקופת הביטוח חל כולו על החברה המבטחת. לפיכך, ביטוח כזה הוא יקר באופן משמעותי מביטוח החיים בקרן הפנסיה.

על רקע זה חשוב לציין שההפרשות הקובעות את הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נקבעות, בין השאר מתגמולי העובד בשיעור של 6% ממשכורתו. כמו כן חשוב לדעת שניתן להגדיל את שיעור תגמולי העובד עד ל 7% מהשכר במקרים מסוימים, וכך להגדיל את השכר המבוטח. רכישת ביטוח חיים היא, לפיכך, רק בבחינת תוספת, שיש לבחון אותה בהתאם ליכולות של המבוטח לעמוד בתשלומי הפרמיה.

מסקנה נוספת – כדאי לבחור במסלול עתיר שארים, או במסלול עתיר ביטוח בקרן הפנסיה. כמו כן חשוב לוודא כי במקרה בו המעסיק אינו מפריש על מלוא השכר, יופרשו תגמולי עובד בשיעור 7% על רכיבי השכר שכן כלולים בהפרשות לפנסיה. זאת על מנת להגדיל את השכר הקובע לצורך ביטוח השארים, שהוא זול בכ-75% מביטוח ריסק למקרה מוות.

סכום חד פעמי או קצבה מתמשכת

האם אנו מעדיפים להשאיר למוטבים סכום חד פעמי גבוה או הכנסה בתשלומים, הצמודה לביצועי השקעות? בחלק מהחברות ניתן לבחור במועד ההצטרפות לפוליסה במסלול פיצוי בתשלומים, ולקבוע את סכום התשלום ואת מספר השנים לתשלום. באופן הזה ניתן למנוע מהמוטבים את הצורך הפסיכולוגי לנהל סכום כסף גדול בניהול מקצועי באופן שימלא את צרכיהם לאורך זמן. לחילופין, מוטב שאיננו מודע לסיכונים, עלול לבזבז את מלוא הסכום בתוך זמן קצר.

כדאי לשקול העדפת פיצוי חודשי לאורך שנים, על פני סכום חד פעמי גבוה. 

האם ברשות המבוטח פוליסות ביטוח ריסק בפרמיה קבועה?

מטבע הדברים, הצורך בביטוח ריסק יורד עם הזמן. במרבית המקרים, הירידה כאמור מתרחשת במקביל להליך ההתבגרות של הילדים. תוך כדי התקופה הזאת נצברים עם הזמן בידי המשפחה נכסים ריאליים (כגון דירה בבעלות ודירות להשקעה) ונכסים פיננסיים שונים (כגון, תיק ניירות ערך, קצבאות שונות). הרכוש שנצבר מקטין הלכה למעשה את הצורך הביטוחי ככל שעובר הזמן.

בדיוק מהסיבה הזאת פרסמה מי שהייתה המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, חוזר שנכנס לתוקף בתחילת 2017 וזו לשונו: "פוליסת ביטוח חיים לכיסוי מקרה מוות מהווה מקור הכנסה למשפחות ומוטבים, במקרה של פטירת המבוטח (כיסוי למקרה מוות). כיסוי למקרה מוות הוא כיסוי הנרכש לתקופות ביטוח ארוכות, אולם בפועל נמצא כי במקרים רבים, בוחר המבוטח לבטל או להקטין את הכיסוי הביטוחי לפני תום תקופת הביטוח. כיום משווקות חברות הביטוח תכניות ביטוח לכיסוי מקרה מוות, לתקופה העולה על חמש שנים, בדמי ביטוח שאינם משתנים לאורך תקופת הביטוח בגין השינוי בסיכון הביטוחי העתידי (דמי ביטוח קבועים). תכניות אלו אינן כוללות החזר למבוטח במקרה של ביטול הפוליסה, או הפחתת סכום הביטוח במהלך תקופת הביטוח כאמור. החוזר  בא לקבוע את העקרונות למתן החזר למבוטח במקרה של ביטול או הפחתת סכום הביטוח בכיסוי למקרה מוות בדמי ביטוח קבועים". המשמעות, במילים פשוטות יותר, היא שהמבוטח עשוי לקבל החסר מחברת הביטוח, עבור כספים שהיא קבלה ממנו, אם הוא מחליט להקטין את הסכום המבוטח.

האם במקום העבודה של המבוטח קיים ביטוח חיים קולקטיבי למקרה מוות?

בדיוק בדומה למה שקורה בקרנות הפנסיה, ביטוח חיים קבוצתי (קולקטיבי) שקיים במקומות עבודה מסוימים, מוזיל את עלויות הביטוח. זאת באמצעות עריכת מכרז עבור קבוצה גדולה של מבוטחים. ובתוך כך מפחית את עלויות התיווך של סוכני הביטוח ושל הפקת הפוליסות.

לכן, במקרים מסוימים, ביטוח כזה עשוי להיות זול יותר מביטוח חיים פרטי. יחד עם זאת, הדבר איננו בהכרח נכון באופן גורף. ניתן לראות בשנים האחרונות את התגברות התחרות בביטוחי החיים הפרטיים, שבאה לידי ביטוי בעובדה שפרמיית הביטוח הוזלה לכל החיים בשיעור של עד 45% לכל חיי הפוליסה.

מסקנות

מכל האמור לעיל, בולטת לעין העובדה שגם במוצר ביטוחי שהוא לכאורה "פשוט", קיימים הרבה ניואנסים והרבה נקודות שיש לקחת בחשבון, אם וכאשר מגיעים לכלל החלטה לרכוש ביטוח חיים. התאמה מיטבית של פוליסת ביטוח חיים לצרכים הספציפיים של הלקוח, למצבו המשפחתי ולאופי החסכונות והביטוחים שכבר נמצאים ברשותו, עשויה לחסוך מאות שקלים מדי חודש בתשלומי הפרמיה. זאת מבלי לוותר על הכיסוי הביטוחי. ההמלצות המובאות כאן לא בהכרח מותאמות לכולם ויש להיעזר בסוכן ביטוח מורשה לפני קבלת החלטה על שינוי הרכב הכיסוי הביטוחי שברשותכם או לפני קבלת החלטה על רכישת כיסוי ביטוחי כזה או אחר.

7 דברים שכנראה לא ידעתם על ביטוח חיים ועשויים להפתיע אתכם:

ביטוח חיים מתאים לכל גיל ולכל סטטוס משפחתי

ביטוח חיים אינו מעניק דבר לאדם המבוטח אלא מיועד לספק ביטחון כלכלי לקרובים (המוטבים) שנותרו בחיים ואשר תלויים בו כלכלית. בגיל צעיר, גם ללא משפחה, ביטוח החיים משתלם ביותר – המחיר החודשי נמוך מעלות של שתי כוסות קפה בחודש, ובדרך כלל הביטוח נעשה מתוך דאגה אמיתית וכנה להורים או קרובי משפחה אחרים. 

בגיל מבוגר יותר אנשים רוכשים ביטוח מתוך דאגה לעתיד הילדים התלויים בהם כלכלית ולכן ביטוח חיים כשיש משפחה לפרנס חשוב כפליים. בנוסף, גם יותר ויותר מבוגרים הדואגים לירושת ילדיהם הבינו שהתשלום החודשי לביטוח בעצם יחזור ביום מן הימים לילדיהם ומבטחים את עצמם. 

כמעט בכל גיל וסטטוס משפחתי יש מישהו שאתם דואגים לו כלכלית, שתלוי בכם או שאתם בו וביטוח החיים מאפשר לכם ראש שקט וביטחון.

ביטוח חיים בכל מצב בריאותי

אם אתם בריאים הביטוח יעלה פחות. אבל גם חולים (אפילו כרוניים) יכולים לרכוש ביטוח חיים.

לא פעם פונים אלינו אנשים עם מחלות שונות שבטוחים שאף חברת ביטוח לא תבטח אותם ומופתעים לגלות שביטוח חיים נועד לכולם. איך זה ייתכן? פשוט מאוד, חברות הביטוח לוקחות עליהן את הסיכון וזה מגולם בתשלום החודשי של המבוטח. נכון, הביטוח לחולים יעלה קצת יותר, אבל המחירים עדיין סבירים במיוחד אחרי רפורמת פברואר 2019 (אפרט אודות הרפורמה בסעיפים הבאים).

ביטוח חיים הוא הביטוח הפשוט ביותר

עמלות? דמי ניהול מהצבירה?  דמי ניהול מהפקדות? אין דבר כזה כשמדובר בביטוח חיים.

בביטוח חיים אין אותיות קטנות וגם אין עלויות נסתרות, יש תשלום חודשי. נקודה. 

זו גם הסיבה שבעטיה ביטוח חיים נחשב לפשוט ביותר להבנה גם אם אתם לא סוכני ביטוח מדופלמים. נסביר בכמה משפטים פשוטים:

ביטוח חיים מורכב מ:

• סכום הביטוח (למשל 1,500,000 שקל) שאותם יקבלו הקרובים (מוטבים) במקרה שהמבוטח נפטר.

• תשלום חודשי (בשפה ביטוחית נקרא "פרמיה").

אתם בוחרים סכום ביטוח רצוי ומשלמים תשלום חודשי שנקבע לכם לפי מאפיינים אישיים כגון: גיל, האם אתם מעשנים, מצבכם הבריאותי ומינכם. כן, גברים משלמים יותר על ביטוחי חיים, נשים – משלמות פחות.

את סכום הביטוח אתם קובעים. לצורך כך ניתן להסתייע במחשבונים שיכולים להציע לכם סכום ביטוח על סמך מה שאנשים אחרים, שדומים לכם במאפיינים, לקחו. מומלץ אפילו רק להציץ במחשבון כזה רק כדי להבין מה אחרים עושים. פשוט חפשו "ביטוח חיים" בגוגל והשאירו פרטים באתר שנותן הצעה אונליין. ככה תוכלו לראות את המחיר וגם להשוות.

מהי רפורמת פברואר 2019? ואיך זה נוגע לאנשים שכבר יש ברשותם ביטוח חיים?

בפברואר 2019, בהוראת משרד האוצר, ביטוחי החיים הוזלו בצורה משמעותית! 

חשוב להבין, אם רכשתם ביטוח חיים לפני פברואר 2019 אתם לא מקבלים את ההנחה אוטומטית, תצטרכו לעשות זאת בעצמכם, ב-2 דקות, ללא מאמץ, בלי סוכן וללא בירוקרטיה באתרי ביטוח אונליין או דרך חברת הביטוח שלכם. חשוב לציין כי שיעור החיסכון הממוצע בביטוח חיים לאחר רפורמת פברואר 2019 יכול להגיע לעד כ- 30% וזה אומר עשרות ואף מאות שקלים חיסכון בכל חודש.

אם אין לכם עדיין ביטוח חיים במחירים האלה, זה בדיוק הזמן הנכון להצטרף. באותו תהליך פשוט באתרי ביטוח אונליין תקבלו את הצעת המחיר הזולה ביותר לביטוח חיים הכוללת את ההנחות מרפורמת פברואר וגם תוכלו להשוות עם הצעות ביטוח אחרות.

אפשר להשוות מחירי ביטוח חיים ולהוזיל בעצמכם

נחשו מה?! מחירי ביטוח חיים אפשר להשוות. בדיוק כמו שתשוו חבילת סלולר ותבחרו את החבילה המתאימה והזולה עבורכם כך גם תוכלו לעשות בביטוח חיים. למעשה ההשוואה בביטוח חיים היא פשוטה יותר שכן כל חברות הביטוח מוכרות בדיוק את אותו מוצר ולכן מה שנותר לעשות זה רק להשוות מחירים.

נניח שהחלטתם על סכום ביטוח של מיליון וחצי שקלים, שיועבר לקרובים שלכם (המוטבים). ב-2 דקות אונליין תוכלו לראות מי מחברות הביטוח תעניק לכם את סך התשלומים הנמוך ביותר. 

שימו לב שהמחירים בשנים הראשונות נמוכים ועולים בכל שנה. ולכן מה שחשוב הוא המחיר לכל תקופת הביטוח.

כל חברת ביטוח תגבה מחיר שונה בכל שנה וכדי להשוות איזו הצעה משתלמת יותר עבורכם הסתכלו לא רק על הסכום החודשי כי אם גם על המחיר לכל תקופת הביטוח. 

ביטוח חיים הוא לא מוצר יקר. התשלום החודשי של רוב האנשים נמוך משמעותית ממה שהם משלמים לחברות הכבלים והאינטרנט. נמוך מוועד הבית או ביקור חודשי במסעדה. לרבים התשלום נמוך מכרטיס חניה או הזמנת סרט ב-VOD. יחסית לביטחון הכלכלי שמקבלים בתמורה, באמת שלא מדובר בהרבה כסף.  חישבו על מה באמת חשוב לכם בחיים ואם ביטחון כלכלי ושקט נפשי מדורגים גבוהה בסדר העדיפויות שלכם – אז באמת שלא מדובר בכסף קטן. 

עדיף לעשות ביטוח חיים בגיל מוקדם

כל התשלומים לאורך כל החיים נקבעים בזמן החתימה על פוליסת ביטוח החיים. בגיל צעיר לרוב המצב הבריאותי תקין ולכן התשלום החודשי יהיה בקטן יותר בהתאמה, וגם לאחר 20-30 שנים התעריף יישאר נמוך, כי מבחינת הביטוח בזמן החתימה המבוטח היה צעיר ובריא, ואם חלה הידרדרות במצב בריאותו עדיין חברת הביטוח מתייחסת אליו כאדם בריא. בגיל מאוחר סביר שהמצב הבריאותי פחות טוב ולכן התשלומים לביטוח חיים גדלים. אך כאמור, לא כך הוא עבור מי שהקדים ורכש ביטוח חיים בגיל צעיר, עבורו – התעריף נשאר נמוך.    

היום כולם עושים ביטוח חיים

עלייה משמעותית במשקי הבית והיחידים שרוכשים ביטוח חיים כבר אמרנו. את המגמה הזו ניתן להסביר בכך שאנשים אוהבים ורוצים וודאות בחיים, גם אם זה עולה להם עוד כמה שקלים בחודש. יתרה מכך, זוגות שמחליטים לרכוש ביטוח יחד מקבלים הנחה גדולה יותר ומשתלמת יותר לכל התא המשפחתי. רבים מבינים שביטוח הבריאות או ההפרשות לפנסיה לא יספיקו במקרה מוות ומבטיחים את עתיד היקרים להם. 

גם הרפורמה הגדולה של משרד האוצר בהחלט תרמה לגידול ברוכשי ביטוח חיים, ונראה שרבים מהאנשים שכבר יש ברשותם ביטוח חיים דורשים את ההנחה החדשה וחוסכים עד כ-30% בממוצע בכל חודש. ככה זה, היום כולם עושים ביטוח חיים. 

ענקית הסחר עשתה שימוש מכוון במידע של מוכריה לצורך העתקה מהם ופיתוח מוצרים מתחרים, שיכולים לפגוע בעסקים שלהם

שמה של חברת אמזון עולה לאחרונה לכותרות חדשות לבקרים בכל הקשור להתעמרות בעובדים לכאורה. כלפי החברה מופנות האשמות על כך שהיא מתנכלת להתארגנויות עובדים שמבקשים לשפר את תנאי העבודה שלהם במחסני החברה, ואף פיטרה עובדים שניסו למסד התארגנויות כאלו. מתלונות אלה אמזון נחשפת כחברה שמונעת מאינטרסים ופועלת במכוון ובחוסר תום לב, תוך שהיא משעבדת כל ערך אחר לטובת צמיחה, גדילה וריסוק התחרות והיריבים.

דוגמה בולטת להתנהלות כזו עולה בימים האחרונים מתחקיר רחב היקף שביצע ה"וול סטריט ז'ורנל", שחשף שיטת פעולה זדונית במיוחד של אמזון. התחקיר מתאר כי עובדי החברה השתמשו במידע שנשאב ממוכרים עצמאיים באתר, על מנת לפתח מוצרים מתחרים לשלהם, שיכולים לחסל את הפעילות של אותם מוכרים.

התחקיר מבוסס על שיחות עם יותר מ-20 עובדים בהווה ובעבר, שעבדו על מוצרי המותג הפרטי של אמזון, והוא חושף שהחברה שיקרה ביודעין בנושא שוב ושוב, כולל מסירת מידע כוזב לקונגרס – כשנציגיה ובראשם היועץ המשפטי נייט סוטון, טענו באדיקות כי אינם עושים שימוש במידע פרטי של מוכרים לצורך תחרות ישירה.

בפועל, המידע שנאגר באמזון על פעילות המוכרים בפלטפורמה הקנה לה יתרון עצום ואפשר לה לקבוע איך לתמחר מוצר, אילו תכונות להעתיק וכדומה. עובדי החברה שהשתתפו בתחקיר תיארו כי אספו מסמכים ומידע על מוצרים שהפכו ללהיט באתר – כולל מידע בנוגע להיקף מכירות, תשלומים של המוכר לאמזון על שיווק ומשלוח, וההכנסות לאמזון מכל מכירה.

מצאו דרכים להפר הגבלות

מידע זה אפשר לאמזון לוודא ששולי הרווח על מוצרים דומים מתוצרתה יהיו גבוהים יותר, ובעקבות זאת להשיק מוצרים מתחרים עם מאפיינים דומים למוצר המקורי. לדברי אחד המקורות, שליפת מידע על מוצרים מקבילים, ואפילו על מוכרים ספציפיים, הפכה לנוהג מקובל בהליך הפיתוח של מוצרי מותג פרטי מתחרה.

על פי התחקיר, הכללים שנועדו להגביל גישה של עובדים למידע של המוכרים לא נאכפו בצורה אחידה ועובדים מצאו דרכים לעקוף אותם. עובדים לשעבר טענו כי שימוש במידע כזה היה נפוץ ומקובל ונדון בפתיחות בישיבות. "ידענו שאנחנו לא צריכים לעשות את זה", אמר אחד מהם, "אבל בו בזמן, יצרנו מוצרים ממותגים של אמזון ורצינו שהם יצליחו".

התנהגות זו נבעה פעמים רבות כתוצאה מלחץ שהפעילה הנהלת החברה. לאמזון 243 אלף מוצרים משלה תחת 45 מותגים פרטיים שונים, ואלו מהווים 1% ממחזור המכירות הקמעונאיות שלה. מנהלים סיפרו שהיעד של ההנהלה היה להגיע להיקף של 10% ממחזור המכירות עד 2022, ומנהלי הקטגוריות השונות נדרשו ליצור עסקה של מיליארד דולר.

אמזון בעצם משחקת משחק כפול: היא משמשת כפלטפורמת מכירות שפתוחה למוכרים חיצוניים (ויש לא מעטים כאלו שהקימו בזכותה עסקים מצליחים), אבל היא גם יצרנית ומשווקת בפלטפורמה שלה עצמה ובכך מתחרה ישירות במוכרים. לאמזון יש קדימות מובנית מעצם השליטה שלה בפלטפורמה, הן פסיכולוגי (למותג של אמזון יש יתרון בעיני הצרכן על פני מותג עצמאי לא מוכר), והן ביכולתה למנף את השליטה על מנת לתעדף מוצרים שלה, בתוצאות החיפוש ובקידומים באתר.

אבל הגישה למידע היא אולי היתרון הגדול ביותר שיש לאמזון. הפלטפורמה הדיגיטלית מאפשרת לחברה לאסוף מידע על הרגלי התנהגות של צרכנים – לא רק המוצרים הפופולריים ביותר אלא גם אילו מוצרים זוכים לביקורים התכופים ביותר, אילו מוצרים נרכשים מהר יותר, ואיזה מידע בדף המוצר מסייע או מזיק למכירתו. מידע זה, שכמובן אינו זמין למוכרים, מאפשר לאמזון לעצב ולמצב את המוצרים שלה בצורה מושכת יותר. אבל החברה לא הסתפקה ביתרון זה, וניגשה גם למידע שווה ערך למידע עסקי סודי, שאותו היא מנצלת כדי להבין טוב יותר את התחרות ולתכנן מוצרים שיפגעו ישירות בפעילות של השותפים שלה.

המוכרים, במידה רבה, הם קהל שבוי. היקף הפעילות העולמי האדיר של אמזון הופך את הפעילות בפלטפורמה שלה לנתיב הפעולה היחיד כמעט עבור מוכרים עצמאיים שמבקשים להגיע להיקף מכירות מרשים. אם אין לך מותג מוצלח במיוחד, כזה שכבר עשה שם לעצמו, אפילו בקרב קהילה קטנה אך נאמנה של מעריצים, אמזון היא אחד הערוצים המעטים להגעה לקהל רחב. והחברה לא היססה לנצל את התלות הזו על מנת לפגוע במוכרים שלה, לשאוב מהם מידע סודי ולהשתמש בו כדי לחסל את התחרות.

מדובר בצעד שפל במיוחד. בימים אלו, בעיצומו של משבר הקורונה, אמזון נהנית ממוניטין טובים במיוחד, לאור ההתגייסות שלה למצב והתפקוד שלה כספקית של מוצרים חיוניים בשעת חירום. ראוי לשבח את החברה על כך, אבל אסור ששבחים אלו ישכיחו את העובדה שאמזון משתמשת שוב ושוב בפרקטיקות עסקיות בעייתיות, אולי אף לא חוקיות, ושבכל הנוגע לתחרות, היא אינה מפגינה שימוש באמות המוסר המקובלות.

חברת אמזון מסרה בתגובה לפרסום התחקיר: "אנחנו מסתכלים על מידע מכירות כדי לספק ללקוחותינו את החוויה הטובה ביותר שאפשר, כפי שנוהגים קמעונאים אחרים. עם זאת, אנחנו אוסרים על עובדינו להשתמש במידע לא פומבי של מוכרים, כדי לקבוע אילו מוצרי מותג פרטי להשיק". החברה הצהירה כי אופן הפעילות שמתואר בתחקיר מנוגד למדיניותה והודיעה שתפתח בחקירה פנימית בנושא.

המלצות הקנייה של אמזון שמפרות את תנאי החברה

בעקבות נגיף הקורונה: אמזון וגוגל מתרחקות מסין