התוכנית הממשלית חיסכון לכל ילד ירדה מכמעט 70% של ההורים בבחירת מסלול ל-36% מעורבות. מה הסיבות? מה האלטרנטיבות? איך להיות מעורבים יותר?
מתחילת השקת התוכנית "חיסכון לכל ילד" הולכת ופוחתת מעורבות ההורים בבחירת המסלול. כשהושקה בתחילת 2017 67% מההורים בחרו את מסלול ההשקעה עבור הילדים, אט אט ב- 2018 שיעור ההורים המעורבים כבר ירד לשיעור 46% בלבד. בתחילת 2017 בחרו 50% מההורים להוסיף הפקדה של 50 שקל לחודש. באמצע 2018 ירד שיעור העושים זאת ל-36%.
כך דיווח ביטוח לאומי. מאז התחילה התוכנית הביטוח הלאומי הפקיד יותר מ- 5.5 מיליארד שקל, ואילו הפקדות ההורים נאמדות ב-1.5 מיליארד שקל. בסך הכל נחסכים לילדים 7 מיליארד שקלים ב-3.3 מיליון חשבונות. גם התשואה נמוכה, והתשואה הממוצעת של החיסכון ב-2018 עמדה על 1.01%, שהם 71 מיליון שקלים.בין היתר כי 2018 היתה שנה שבה כמעט כל הקרנות סיימו בתשואות שליליות עקב אירועים גיאו-פוליטיים.
פרויקט 'חיסכון לכל ילד' נולד כפשרה קואליציונית מול דרישת יהדות התורה להגדיל את קצבאות הילדים. הוסכם שהמדינה תפקיד 50 שקלים חדשים לחודש לכל ילד עד גיל 18 וההורים יוכלו להוסיף 50 שקל נוספים. ההורים יכולים לבחור מסלול חיסכון עבור ילדיהם בקופת גמל או בבנק. במקרה שאינם עושים זאת, בוחרת המדינה עבור הילדים כברירת מחדל את מסלול החיסכון בקופת גמל שנבחרת אקראית (לילדים עד גיל 15) או בבנקים שנבחר אקראית (לבני 15-18).
קופות הגמל הפופולריות בסדר יורד: אלטשולר, פסגות, הראל, מיטב דש, מנורה מבטחים ומגדל. סוגרות את הרשימה: אקסלנס נשואה, אינפיניטי וקל גמל. במסגרת החסכונות בבנקים, בנק הפועלים הוא הפופולרי ביותר בקרב ההורים. אחריו: בנק לאומי, מרכנתיל ודיסקונט. סוגרים את הרשימה: בנק אוצר החייל, הבינלאומי ומסד.
מהביטוח הלאומי נמסר כי הוא מחפש פתרונות להעלאת מודעות ההורים. מנכ"ל המוסד לביטוח לאומי מאיר שפיגלר קרא לציבור "להיכנס לאתר הביטוח הלאומי ולהיות שותפים לבחירת המסלול האטרקטיבי והמתאים ביותר עבורם". שר העבודה והרווחה חיים כץ אמר שהדבר חשוב דווקא בגלל שהכסף מיועד לסייע לבני שכבות חלשות בתחילת דרכם בחיים הבוגרים.
עם הסיבות המשוערות להעדר מעורבות ההורים: כשהושקה התוכנית היה יותר פרסום על המסלולים ועל האפשרויות העומדות בפני ההורים. עם השנים התוכנית פחות משווקת, והציבור פשוט פחות יודע על כך. לכך נוסיף את ההתייקרוית במשק והגידול באשראי הצרכני, כך שההכנסה הפנויה לחיסכון יורדת. ייתכן גם שמי שידו משגת מעדיף אופציות אחרות להשקעה עם תשואות גבוהות יותר לטווח ארוך, כמו מסלול מנייתי.
אלטרנטיבות לחיסכון לכל ילד
כאמור, מי שחושב לטווח ארוך וידו משגת יכול להשתמש ביתרון המשמעותי של עולם הפיננסים ושוק ההון, המתגמל תכנונים ארוכי טווח והשקעות עקביות, כאלו בהן המשקיע (או המפקיד בפיקדון זה או אחר) מוכנים להתחייב לטווח הארוך. במקרה של פיקדון או תכנית חיסכון עבור ילדים, מדובר בכל מקרה בחיסכון לטווח הארוך. אנחנו ממילא מעוניינים לשמור את החיסכון הזה בצד לפחות עשרים שנים קדימה, עד שהילד יהיה עצמאי ויזדקק באמת לכסף. לכן, במקרה זה אנחנו נהנים מיתרון ברור, והוא האופק ארוך הטווח של תכנית החיסכון אותה אנו מעוניינים להקים.
ואכן, בנקים ובתי השקעות שונים מציעים פיקדונות ותכניות חיסכון לילדים שבהן נהנים מתנאים אטרקטיביים וריבית גבוה יותר קדימה. חסכונות אלו כדאיים לבנקים כי הם משמרים עם הלקוח עסקה לטווח ארוך.
אופציות אחרות הן לאו דווקא מסלולילם ילדים, אלא מסלולים של קופות גמל להשקעה – אם בדרך מנייתית ואם דרך אג"ח – לאלו יתרון הן במס והן בגמישות, ובמקרה המנייתי לרוב גם בתשואות.
איך כן להיות מעורבים
כדי להיות מעורבים יותר צריך לבדוק מה המסלול המוצע לכם, מה הריביות, האם יש תנאים נוספים, מה התשואה המשוערת ועוד ואז לעשות השוואה ובחירה מושכלת בין הגופים.
שאמה הכהן: "זה לא שלא נעשה תמ"א ברמת גן, אבל נבצע את זה בצורה מאד מבוקרת"
בעקבות הביקורת נגדו על הפיכת התמ"א ללא כלכלית נשא כרמל שאמה הכהן דברים בוועדה להתחדשות עירונית, כדי להנמיך את החשש: "זה לא שלא נעשה תמ"א ברמת גן, אבל נבצע את זה בצורה מאד מבוקרת. אנחנו רוצים שהתושבים, הדיירים, היזמים והמתכננים ילכו לכיוון רחב יותר של מתחמים. ונגזרת מכך, שהתחום הנקודתי יהפוך לחריג שבחריגים".
הדברים נאמרו בעקבות מסמך מדיניות חדש לתמ"א 38 במסלול של הריסה ובנייה של העיריה, זאת לאחר שהקפיאה לחלוטין קידום פרויקטים מסוג תמ"א 38 למשך מספר חודשים. היזמים כאמור זעמו שזה לא כלכלי.
שאמה ניסה להרגיע: "תמ"א נקודתית הורסת אפשרות לתכנון מתחמים, ולכן יושבים כדי לגבש משהו מאוזן ולענות על הציפיות של היזמים והדיירים, והזמן וההשקעה שהם השקיעו, כדי לפתח את רמת גן באופן בר קיימה לדורות קדימה עם איכות חיים שעולה ולא נפגמת ע"י תשתיות שחסרות".
בוועידה נכח גם ראש עיירית גבעתיים רן קוניק, שאף היא הגבילה לאחרונה את התמ"א בשטחה: "לעיר כמו גבעתיים פחות מתאים תמ"א 38, התוכנית נכשלה. לא נראה שלקחו בחשבון שזה יתקיים רק בגבעתיים וברמת גן אלא יותר בבית שאן למשל. כשראש עיר עושה שינויים במסגרת סעיף 23 (סעיף המאפשר לוועדות העירוניות להציג תוכנית כוללת בתמ"א), אז שואלים למה ראש העיר קובע. אבל יש תוכניות שצריך להעביר לסדר עדיפות אחרון וצריך לקדם. המדינה צריכה לתת כלים נוספים".
לא רק ראשי העירם השכנות רמת גן וגבעתיים נלחמים לצמצם את התמ"א, גם ברמת השרון ובבת ים נראה כי מפתחים מדיניות דומה. בינתיים הדבר יוצר מאבק בין הכוחות: הוועדה הממשלתית, היזמים והעיריות. היזמים זועמים שתוכניות שכבר קיבלו היתר בוטלו ופונים לבית המשפט. אפילו יש הקוראים לבטל את הסעיף המאפשר לראשי הערים להתערב בתוכניות.
כך למשל ברמת-גן כיום 127 פרויקטים בשלבים כאלה ואחרים של קידום, שבהם השקיעו היזמים מיליוני שקלים וכבר נמצאות בצנרת. על כך אמרו היזמים בעבר: המציאות לא מאפשרת לתכנן את העיר מחדש במתחמים, ומחייבת לאפשר לבנות פרויקטים של תמ"א 38 לצד תכנון מתחמי פינוי-בינוי"
תמ"א 38 מאפשרת לעיריות להוציא היתרי בנייה – אולם שוללת מהן אפשרות לגבות היטלי השבחה בגין השבחת הדירות הנכללות בתוכנית, וההשבחות בתוכנית הזו, במיוחד במרכז הארץ, הן דרמטיות לדיירים. ולצד התנגדות התושבים על שינוי המרקם בשכונה ועומסים צפויים, ראשי הערים מתנגדים בין היתר גם בגלל העדר היכולת לגבות היטל השבחה. בתל אביב, למשל, מצאו לזה מעין פתרון בדמות תוכנית הרובעים, אבל גם כאן הדברים עומדים בסימן שאלה ואיש לא יודע אם צריך לשלם היטל השבחה.
בכל מקרה, נראה שתמ"א 38 לא תמשיך איתנו להרבה זמן, והפרויקטים הבאים יהיו פרויקטים המונחתים מלמלעלה של התחדשות עירונית תוך התחשבות בצורכי האוכולוסייה.
גובה המשכנתא הממוצע שנטלו זוגות צעירים ברבעון האחרון של שנה שעברה עבור רכישת דירה ראשונה היה גבוה ב־20.7% מהנתונים הכלליים של בנק ישראל על לקיחת משכנתא, והסכום במצטבר הכללי הוא 20.5 מיליארד שקל, 12% יותר מבשנה שעברה כשהמינוף גדל – היחס בין גובה ההלוואה למחיר הנכס. אך לאחרונה בעקבות רגולציה ירד מ-40%-60% ל-30% – עדיין מינוף גבוה.
משפרי הדיור – משכנתא נמוכה יותר
לעומת זאת, משפרי הדיור – אדם שרכש בעבר דירה, שילם את רוב המשכנתא שלו, וכעת רוצה לשדרג אותה לדירה גדולה יותר – מבצעים לרוב מיחזור של המשכנתא עבור הדירה החדשה שקנו עם תוספת מסוימת. אך מדובר לרוב במשכנתאות נמוכות יותר מאלו שנלקחות עבור רכישת דירה ראשונה.
אם תחילה רכשתם דירה ב-1.5 מיליון שקל במשכתנא של 850 אלף שקל. אתם נזכרים לאחר עשר שנים להגדיל אותה לדירה שעולה 1.8 מיליון שקל, אך כשהסכום שנותר למשכנתא מזערי: 200 אלף שקל, המשכנתא החדשה תהיה 500 אלף שקל בשקלול עם המשכנתא הקודמת ואחרי מכירת הדירה הראשונה. העניין הוא שמשפרי הדיור משקללים מטה את הממוצע של לקחית המשכנתא בעוד הזוגות הצעירים עדיין ממנפים בסכומים גבוהים.
בנק ישראל לא דורש מהבנקים להעביר בנפרד את הנתונים לגבי נוטלי משכנתא ראשונה, או פילוח של גובה משכנתא ממוצעת לפי ערים (כשגובה המשכנתא יגדל כפונקציה של מחירי הדיור באותה עיר).
המשמעות של זה שפלח מסוים באוכלוסייה בסיכון גבוה יותר ‑ בעיקר זוגות צעירים הרוכשים דירה ראשונה ‑ הנמצאים ברמת מינוף גבוהה משמעותית ממשפרי הדיור. והסיכון גובר עם עליית מחירי הדירות, כי המשכנתא פשוט גבוהה יותר.
עלייה במחירי הדיור יצרה למעשה שני סוגי רוכשים ‑ הזוגות הצעירים שנאלצים לקחת משכנתאות גבוהות יותר מהזוגות של לפני עשור ומשפרי הדיור שנהנו מגל עליית המחירים ויכולים לשדרג בקלות את דירת מגוריהם הראשונה. הסיכון כאמור שונה בין השניים, בעוד בעלי נכסלוקחים משכנתאות נמוכות, הזוגות הצעירים ממנפים חלה עלייה של 42% בשמונה השנים האחרונות בגובה המשכנתא הממוצעת, וסביר להניח שהמשכנתא הממוצעת לרוכשי דירה ראשונה עלתה הרבה יותר באותה תקופה.
יתר על כן, בעקבות הרגולציה על משקיעים אלו ירדו רק ל-14% מנוטלי המשכנתאות.
כמה פתרונות לזוגות צעירים
פתרון אחד לזוגות צעירים הוא מחיר למשתכן, אומנם אין הבטחות שתזכו בהגרלה, אבל רק לאחרונה נפתחו הגרלות חדשות בעוד אזורים, חלקן במרכז הארץ. אבל כדאי לנסות כבר עכשיו להשתתף בהגרלה לפני הקמת ממשלה חדשה שייתכן שתקבור את התוכנית. דרך אחרת היא לבדוק אם אתם באוכלוסיות הזכאיות להנחה במשכנתא ואתם יכולים להיעזר בפרויקטים של משרד השיכון.
יחידת ההונאה חשפה בעלת חברת טלמרקטינג בראשון לציון בגין הונאת קשישים, זו מצטרפת לשרשרת הונאות נגד קשישים
מאבק בעבירות נגד קשישים נמשך: בעלת חברת הטלמרקטינג מראשל"צ תובא לבימ"ש לדיון בהארכת מעצרה. בהמשך לחקירה המשותפת המתנהלת ביחידת הונאה מחוזית במשטרת ישראל וברשות להגנת הצרכן וסחר הוגן, ועניינה התנהלות חברות טלמרקטינג מול לקוחות קשישים ומוגבלים, נערכה פעילות גלוייה במשרדי החברה בראשל"צ.
במסגרת המעבר לחקירה גלוייה עוכבו אתמול לחקירה מספר מעורבים ומעורבות מקרב עובדי החברה, בהם חשודה בת 37, בן זוגה בן 46 תושבי ראשל"צ וכן שבעה מעובדיהם, נערכו חיפושים בבתיהם ובמשרדי החברה באזור התעשייה המערבי בראשל"צ.
החשודים עוכבו לחקירה בחשד לעבירות של קבלת דבר במרמה בנסיבות מחמירות, הונאה בכרטיס חיוב, השמטת הכנסות וכן עבירות על פי חוק הגנת הצרכן. בעלת החברה, בת 37 תושבת ראשל"צ לדיון בהארכת מעצרה בבימ"ש השלום בראשל"צ.
רק בסוף השנה שעברה נעצרו 12 חשודים בעבירות דומות. השיטה אז הייתה כזו: החשודים איתרו קשישים המתעניינים או התעניינו בעבר במוצרים כלשהם והתקשרו אליהם – והציגו את עצמם כמוכרים בחברות שונות. על פי החשד, הקורבנות שנענו להצעות החשודים שילמו להם דמי חברות במועדון בתמורה להבטחה שיקבלו במתנה את המוצר בו התעניינו. בפועל, החשודים גבו מהקורבנות אלפי שקלים בגין כל עסקה. החשודים, חזרו על המהלך במשך תקופה ארוכה והמשיכו להונות את הקשישים ולגבות כספים במרמה.
עוד מקרה היה מקרה של אסיר לשעבר שהונה קשישים באמצעות התחזותו לנציג מי אביבים. לפי כתב האישום, בעודו מרצה עונש מאסר בבית סוהר השרון, ולאורך תקופה של שישה חודשים, התקשר מבית הסוהר למאות מספרי טלפון, במטרה לבצע מעשי מרמה כלפי אזרחים, ברובם קשישים, המתגוררים בשכונת רמת אביב בתל אביב.
היזמית בכיכר אתרים הגישה התנגדות להחלטה שלא לאפשר לה לבנות גודרי שחקים בני 40 קומות
עיכובים בתוכנית הבנייה בכיכר אתרים בתל אביב: יזמית התוכנית, חברת JTLV הגישה ערר נגד החלטת הוועדה לשמירת הסביבה החופית (ולחוף) , שלא לאפשר לה להקים גורדי שחקים של 40 קומות. בתגובה הגישה עמותת "לא למגדלים בכיכר אתרים" התנגדות לערר.
הוועדה קיבלה את ההחלטה בבהתאם להוראת בית המשפט המחוזי מאפריל אשתקד, לפיה התוכנית תחזור לדיון בוועדה לשמירהעל סביבה חופית. הטענה הייתה כי התוכנית הופקדה להתנגדויות במתכונת שמתירה בינוי בגובה של עד 25 קומות במתחם הכיכר, תוך איסור מפורש לבנייה למגורים אלא רק למלונאות,עם זאת בסופו של דבר אושרה כשהיא מאפשרת בנייה של עד 40 קומות הכוללות מגורים, בלי אישור הוועדה.
בהחלטה של הוועדה נקבע כי התכנון במתחם יישאר בגובה של 25 קומות. חברת JTLV הגישה ערר למועצה הארצית לתכנון ובנייה, בהסכמת הוועדה המקומית לתכנון ובנייה של העירייה, ובו החברה ביקשה לא לבטל את התוכנית לבניית גורדי שחקים, בטענה לחוסר סבירות.
עמותת "לא למגדלים בכיכר אתרים" מבקשת לא לקבל את הערעור וקוראת להחזיר את הסמכות לולחוף, הוועדה לשימור החופים. על העירייה אמרה העמותה: "העותרים חותרים להקמתו של פרויקט נדל"ני גרנדיוזי ועצום, אשר מהווה הפקעה של הסביבה החופית לטובת מלתעותיהם של כרישי נדל"ן פרטיים, כשלנגד עיניהם ניצב שיקול של רווח כספי גרידא. לא ניתן שלא לתמוה, שראש עיריית תל אביב, רון חולדאי, חרט על דגלו קידום תוכנית העותרים והוצאתה מהכוח אל הפועל".
עיריית תל אביב מסרה בתגובה: "קידום תוכנית כיכר אתרים נעשה כחלק מהחזון העירוני ליצירת רצף טיילות לאורך קו החוף, פתיחת המבט אל הים ושיפור
המציאות רבת השנים בכיכר. ההליך התכנוני נעשה בשקיפות מלאה, בראייה רחבה של כלל צורכי הציבור. התהליך מלווה בשיתוף הציבור ואינו שונה מקידום תוכניות אחרות הדומות לה".
באירוע המפתחים שלה הכריזה אפל על מערכת ההפעלה iOS 13 לאייפון ולאייפד, על עדכונים למערכת ההפעלה במחשבים הנייחים והניידים, על המק פרו החדש במחיר המסתכם ב-12,000 דולרים. מבחינת האייפון השדרוגים מעטים ולא מהותיים אך יש שינוי אצל משתמשי האייפד. מערכת ההפעלה של האייפון נותרה כמעט וזהה, השעון של אפל כלל זכה לשדוגים נחוצים, מערכת הפעלה חדשה למחשבי המק ואחרי שש שנים אפל נזכרה לעדכן את המק פרו.
פרטיות מוגברת
החידוש העיקרי הוא הפרטיות המוגברת, שעליה הכריזה אפל. בעדכוןן החדש אפל תאפשר למשתמשים לשלוט באילו פרטים השירותים האלו שואבים, לרבות כתובת אימייל. לא תהיו חייבים להשתמש בכתובת ג'ימייל שלכם, אפל תציע כתובת מייל אנונימית שאותה תשתף עם השירותים האלו, ואף מבטיחה הגנה מוגברת בשירותים השונים, כמו פייסבוק שידועה בכזאת עם לא מעט הדלפות של כתובות מייל.אפליקציית התמונות תזהה כפל תמונות ותבליט רק את התמונה הטובה ביותר, כך שהגלרייה תקטן ותתפוס פחות מקום.עוד בתחום המדיה בגרסה החדשה ניתן יהיה לערוך סרטונים, לרבות שינוי הזווית, הוספת פילטרים ושינוי הבהירות. יתר על כן אפל תאפשר טלפונים את מצב הלילה החוסך סוללה, מה שהיה קיים זה זמן רב במחשבים שלה.
אייפד – מסך בית חדש וחיבור לדיסק און קי
האייפד יגיע עם מסך בית חדש, שיאפשר צפייה בווידג'טים כמו מזג אוויר ויאפשר ביצועיפ מקבילים טובים יותר. לדוגמה, ניתן יהיה לפתוח את הדפדפן ואת המייל במקביל, כשחצי מסך על האימייל וחצי מסך על הדפדפן. ניתן יהיה להעתיק תכנים בין האפליקציות ולקבל "מעבר" חופשי ביניהן, ממש כמו במחשב. עוד האייפד יאפשר האייפד חיבור של כונן חיצוני נייד, לרבות דיסק און קי ואפילו מצלמה באמצעות חיבור או מתאם יעודי. וכן ישירות מהכונן אל תוך האייפד ואחר כך שיתופו בענן.. ניתן יהיה להוריד גם קבצים מהדפדפן, לשתף אותם ואף לבצע קיצורי דרך באמצעות המקלדת כמו צילום מסך. באפל טוענים כי הדפדפן החדש הותאם בצורה מלאה לאתרים השונים, לרבות היישומים המשרדיים של גוגל, כמו הגוגל Docs.
מק פרו חדש
"המק פרו החדש סוף סוך שודרג ומגיע בעיצוב לא אופייני לאפל. הוא כולל שלדת אלומיניום עם זוג ידיות וגלגלים, כך שתוכלו לקחת את המחשב לכל מקום בקלות. עוד המחשב מעוצב במחשבה על קירור הרכיבים הפנימיים, ומלבד שילוב חורים לאוורור במארז עצמו, הוא כולל גם גופי קירור מהחכמים ביותר שניתן למצוא כיום", אומרים באפל.
מות האייטונס
אפל בין היתר הכריזה על מות תוכנת האייטונס, ובמקום זאת פיצלה אותה לשלוש אפליקציות נפרדות: אפל מיוזיק, אפל טיוי ואפליקציה נוספת לפודקסטים. אפליקציית האפל טיוי תתמוך בניגון של תוכני 4K ב-HDR 10, דולבי וויז'ן וכן פורמט האודיו דולבי אטמוס. עוד כחלק מצמצום הפערים בין מכשירי האייפד למחשבי המק, אפל כעת הוסיפה את האפשרות להשתמש באייפדים כמסך נוסף למחשב באופן אלחוטי לחלוטין. כלומר, תוכלו להשתמש באייפד (וכן, גם העיפרון החכם) על מנת לעשות פעולות עם מחשבי המק, ממש כמו עם מסך נוסף.טים קוק, מנכ;ל אפל: מעולם לא הייתי אופטימי יותר בקשר לעתידה של החברה;
בסך הכל העניקו הבנקים ללווים משכנתאות בהיקף 5 מיליארד שקל, לעומת משכנתאות בסכומים של 5.2 מיליארד שקל בחודש מרץ העוקב לו.
באפריל 2019 חלה ירידה גדולה בהיקפי המשכנתאות שלקחו רוכשי הדירות, לפי הנתונים שפרסם בנק ישראל.
בסך הכל העניקו הבנקים ללווים משכנתאות בהיקף 5 מיליארד שקל, לעומת משכנתאות בסכומים של 5.2 מיליארד שקל בחודש מרץ העוקב לו. זו ירידה בשיעור של 5.6%. שיעור דומה של ירידה נרשם גם במספר המשכנתאות שניטלו בחודש זה – 7,123 לעומת 7,528 משכנתאות בחודש מרץ.
ובכל זאת, בהשוואה לחודש אפריל בשנה שעברה שבו ניטלו משכנתאות בהיקף של4. 1 מיליארד שקל, מדובר עדיין בהיקף גבוה משמעותית בשיעור של כ-20%. בהשוואה לחודשים הקודמים מדובר בנתון ממוצע, כאשר בפברואר האחרון היקף המשכנתאות היה נמוך יותר והחודש הנמוך ביותר בשנה החולפת נרשם בספטמבר 2018, ככל הנראה בשל תקופת החגים הארוכה.
זו לא ההלוואה היחידה ששיעורה ירד באפריל. הירידה לעומת חודש מרץ אפיינה את מרבית ההלוואות, כאשר מספר הלווים במינוף של 60%-75% נותר הפלח הגדול ביותר – 35% (1,781 משכנתאות), משכנתאות במינוף של 45%-60% היוו 34% (1,701) מסך המשכנתאות, ויתר המשכנתאות התחלקו בין מינופים של 30%-45% (1,057 משכנתאות), עד מינוף של 30% (378), ומעל 75% מינוף ניטלו בסך הכל 4 משכנתאות בכל המשק.
ריבית המשכנתאות המשוקללת שמרה על יציבות ועמדה על 1.7%, בדומה לחודש שעבר ונמוך מהריבית שנרשמה מאז אוקטובר 2018 אשר הייתה סביב שיעור של 1.8%-1.9%.
היקף האשראי שנלקח בריבית משתנה עמד על 2.8 מיליארד קל, ירידה של כ-כ-8% מחודש מרץ. עוד כ-2 מיליארד שקל נרכשו בריבית קבועה והירידה בריבית זו רשמה ירידה זעירה.
עוד 1005 הלוואות (14.1%) מהסך הכללי היו משכנתאות עבור דירות להשקעה. מדובר בסכום של 662 מיליון שקל המהווים כ-13% מכלל ההלוואות החדשות שניתנו באפריל השנה. עוד 246 הלוואות בסכום של 168 מיליון שקל ניתנו לצורך פירעון אשראי לדיור בבנק אחר.
גם תוכנית 'מחיר למשתכן' החלה כבר לפעול בשטח והרוכשים מתחילים לגייס גם משכנתאות ומהווים כ-40% מהלווים. נציין כי חודש אפריל מאופיין על פי רוב בירידה, בגלל חג הפסח שחל בו לרוב – אם כי בשנה שעברה חל במרץ – והבנקים שסגורים בחול המועד במהלך כל שבוע החג. יתר על כן היה בו יום נוסף של הבחירות, שגם בו הבנקים היו סגורים.
נתונים אלו חופפים לנתונים על שוק הדירות, לפיהם רוב העלייה במכירת הדירות היא במחיר למשתכן אלא שבשוק החופשי מסתמן קיפאון ונוסף לחגים הוא כנראה גם חלק מהסיבה לירידה במשכנתאות. אלא שעם הבחירות הדחויות אין לדעת מה יעלה בגורל מחיר למשתכן, ונראה כי הסיכוי שמשה כחלון יחזור להיות שר האוצר קלוש, מה שישנה לגמרי את שוק הנדל"ן ואיתו את שוק המשכנתאות.
בית משפט השלום קיבל עם סייגים את תביעתה של אישה שסבלה מהתנכלות מתמשכת של שכניה והורה להם לשלם לה פיצויים של 71,700 שקל. "הרושם הוא שהנתבעים פעלו בבריונות, וכאילו הם יכולים לעשות כל העולה על רוחם", כתבה השופטת"
השכנים גרו דלת מול דלת, ולטענת התובעת עזבה בעקבות שרשרת בלתי פוסקת של מעשי הטרדה, הפחדה, איומים וקללות כלפיה מצד השכנים. היא תבעה מהם 300 אלף שקל בין היתר על איומים, תקיפה, כליאת שווא, לשון הרע ופגיעה בפרטיות.
השכנים דחו את את כל הטענות והגישו נגדה תביעה נגדית על סך 100 אלף שקל. הם טענו שהיא שהטרידה אותם,ואף עקבה אחריהם וצילמה אותם.
השופטת לא קיבלה את התביעה הנגדית וקיבלה את התביעה המקורית. היא הזכירה כי התובעת הציגה סרטונים שבהם שומעים ולעתים אף רואים את שכניה מקללים אותה, צועקים לעברה מילות גנאי, גם כשהיא בבית וגם כשהיא ברחוב.
נוסף לסרטונים היו עדויות של שכנה ושל חברה, וכן של הנתבעת עצמה, שאישרה שהיו מקרים שבהם צעקה קללות לעבר התובעת, אם כי לטענתה "לא קללות רציניות". בין היתר הוכח שהנתבעים צעקו לעברה "רוסייה מסריחה" ו"זונה רוסייה". השופטת קבעה כי מדובר בביטויים המהווים לשון הרע, בהיותם גזעניים ופוגעניים.
השופטת שוכנעו שהיו טרדות נוספת שבהן הציקו לשכנה וציינה שהעדויות של הנתבעים היו לא אמינות וסותרות
יעם זאת, השופטת דחתה את טענת התובעת בדבר כליאת שווא או תקיפה מצד הנתבעים, משום שאלו לא הוכחו, וכן את דרישתה להפרש שכר דירה בטענה שעברה לעיר אחרת בגלל הנתבעים. השופטת סברה שעברה כדי להתקרב לבנה..
היא קבעה שהתובעת תפוצה בסכום 60 אלף שקל בתוספת הוצאות משפט ושכר טרחת עו"ד בסך 11,700 שקל. השופטת ציינה כי גם אם כל מקרה ומקרה כשלעצמו אולי אינו מצדיק פיצוי, "הרושם שנותר לאחר שמיעת כל העדויות הוא רושם קשה".
למרות שרידותם ההנמוכה 20% מהעסקים שנפתחים בישראל מדי שנה הם עסקי מזון. מדובר ביותר מ-9,500 עסקים שנפתחים מדי שנה . עם זאת, מנתוני דן אנד ברדסטריט עולה כי 3,600 עסקים בתחום המזון גם נסגרים מדי שנה, כלומר, שליש. באילו עסקי מזון בכל זאת השרידות גבוהה יותר?
לא משנה איזה עסק למכירת מזון אתם פותחים תצטרכו כ-400 אלף שקל להשקעה ראשונית, ובין היתר גם להכיר את השוק ואהבה ללא פשרות. זכרו, ככל שרמת הקושי בתפעול גבוהה יותר כך צריך היזם להיות יותר דומיננטי בניהול העסק.יש עסקים כמו חומוסייה שבהם יש לדאוג לבישול מוקדם בבוקר, ואילו בפיצרייה או בגלידרייה החומר לרוב מגיע על ידי ספקים, אבל צריך לנהל עובדים.
ענפני המזון המהיר שדורשים יותר השקעה בהכנת המזון הם חומוסייה ופלאפליה שבהן נדרשים התמחות קולינארית, מתכון ייחודי ושעות הכנה מקדימות ארוכות. כלומר זה לא מתאים למי שלא מעוניין לבלות במקום על זמן רב על בסיס יומיומי, לו יותר תתאים גלדרייה.
זה משתקף גם בשכר. קלות התפעול של הגלידריה מאפשרת העסקת עובדים צעירים מאוד, על בסיס שכר מינימום בלבד מכיוון שנדרש רק פיקוח סביר על צורת ההגשה והקפדה על ניקיון המקום. לכן, בגלידריה אחוז המשכורת ביחס למכירות הוא הנמוך ביותר – 18% בלבד אך הביאו בחשבון שלכן גם יש נטייה לתחלופת עובדים גבוהה יותר. לעומת גלידריות, בפיצריות ובפלאפליות בהן נדרשת מעט יותר מיומנות של צוות העובדים רכיב כוח האדם הוא 22% ובחומוסיות, בהן פועל מטבח ממש – נדרש צוות טבחים ומלצרים פעיל משעות הבוקר המוקדמות ולכן שיעור המשכורות ביחס להכנסות הוא הגבוה ביותר – 25%. החישובים כוללים גם משכורת לבעלים שעלותה 12 אלף שקל.
ומה ההכנסות ועלויות חומרי הגלם
בחומוסיה בדרך כלל מנה ליחיד עולה כ-36 שקל בממוצע (מחיר צלחת חומוס), בפלאפלייה 28 שקל, בפיצרייה 17 שקל ובגלידריה – שליש מחומוסייה, רק כ-13 שקל. עלות חומרי הגלם משפיעה ישירות על הרווח כאשר עלות חומרי הגלם בגלידריה גבוהה יותר ולכן הרווחיות הגולמית שלה היא 55%, מה שמשאיר קצת יותר מ-7 שקלים רווח עבור לקוח. בחומוסיה ובפיצריה עלות חומרי הגלם נמוכה יותר ומשאירה רווח גולמי של 65% שמתהווה ל-23 שקל עבור צלחת החומוס ו-11 שקל מכל פיצה. לפני מע"מ.
העלויות הבסיסיות של תפעול עסק בתחום המזון מגיעות לכ-20% מהמחזור וכוללות עלות שכר הדירה, הוצאות חשמל, אחזקה, שיווק וניהול ואלה הן דומות בכל עסקי המזון. העסקים שעליהם מדובר הם עסקים עצמאיים ולא כאלה שמשלמים זיכיון לרשת, העלויות של הקמת עסק עם זיכיון גבוהות יותר ויש להביא בחשבון כ-4% מהמחזור תשלום לרשת המזכה.
כאמור, השקעה רצויה היא 400 אלף שקל. השקעה מינימלית תנוע סביב 250 אלף שקל ותגיע עד 450 אלף שקל כולל ציוד. אבל עבור גלידריה צריך 500-300 אלף שקל בגלל עיצוב גלידריות, צבעוניות, ההשקעה בויטרינה, ובעיקר מקררי הגלידה המעוצבים לפי מידה. בגלידריות עלות החלביה לבדה יכולה להגיע גם ל-150 אלף שקל. בשאר העסקים המדוברים אפשר להסתפק בציוד יד שנייה ולחסוך עלויות.
אם החלטתם על פיצרייה, תצטרכו להשקיע בבניית מערך השליחויות. 50% מהפדיון של פיצריות נובע משליחויות ולכן צריך לכלול העסקת שליח, רכישת קטנוע, ביטוחים, וברשתות גדולות יותר אף נכון להשקיע באפליקציה סה"כ ההשקעה נעה בין 50 ל-100 אלף שקל.
איך משיגים את הכסף
לא הרבה מוכנים להלוות לעסק בסיכון גבוה. אחת האפשרויות להשגת מימון בתנאים יחסית נוחים היא הקרן בערבות המדינה שמעניקה הלוואות להקמת עסקים קטנים ובינוניים. ההלוואה המרבית שמעניקה הקרן לעסקים בהקמה היא 500 אלף שקלים והמדינה ערבה לעד 85% מההלוואה הספציפית. כמו כן אפשר להיעזר בחברים, משפחה, חסכונות, השקעות קודמות.
אז מה הכי משתלם?
שיעור הרווח הצפוי לפני מס הגבוה ביותר נמצא בפיצריה – 23%. בפיצריה התפעול גם קל יחסית, העסק עובד כל השבוע משעות הצהרים ועד הלילה וכל עוד דואגים גם להפעלת מערך משלוחים מהיר –אפשר להחזיר את ההשקעה תוך 3 שנים ובניהול בסיסי יחסית.
אומנם חומוסייה דורשת תפעול מורכב הרבה יותר, ותחייב צוות מיומן ודרגת מעורבות גבוהה של הבעלים, תכניס יותר כסף עבור כל צלחת חומוס שתצא מהמטבח, אבל תפיק רווח נמוך יותר – 20% לפני מס. אבל גם כאן ההשקעה צפויה להחזיר את עצמה תוך 3 שנים.
הפלאפלייה תפיק רווח נמוך עוד יותר – 18% וגם היא מחייבת כאמור תפעול מורכב יחסית ופעילות הרבה שעות. גםכאן ההשקעה תוחזר לאחר 3 שנים.
בגלידרייה ללא זכיין הרווח 17% בלבד. הבעיה בגלידרייה שהיא נוטה לעונתיות כך שבחודשי החורף המחזורים עלולים לרדת בכ 50% כמעט. הנטייה לעונתיות לצד עלות חומרי הגלם והעיצוב והמחזורים הנמוכים ממילא שנובעים מעלות המנה הבסיסית – מביאים להחזר השקעה ארוך יותר של 4 שנים. פתיחת גלידריה, לכן, מתאימה יותר למי שאינו רוצה להתעסק הרבה בלוגיסטיקה ובתפעול אך גם אינו מצפה להחזר השקעה מהיר ומוכן לחכות 4 שנים.
לקראת הרגולציה בתל אביב ולאחר כמעט שנה בארץ שתי החברות הגדולות, בירד וליים, פרסמו נתונים על השימוש בהן
חברות השכרת הקורקינטים החשמליים נהנו עד כה מחופש פעולה כמעט מלא בישראל, לעומת המצב בעולם שבחלק מהמקומות הם נאסרו, בחלק הוטלו עליהם תקנות מחמירות ובחלק נאסרו לפעילוץ רק חלק מהחברות. אבל לאחרונה הרגולציה הגיעה גם לתל אביב. בקרוב צפויה עיריית תל אביב לפרסם הנחיות ותקנות חדשות שיסדירו את פעילותן של חברות השכרת הקורקינטים החשמליים בעיר.
בד בבד, שתי החברות המובילות בתחום בארץ, ליים ובירד, פרסמו נתונים רשמיים על פעילותן בישראל. לטענת בירד, היא תורמת להורדת מכוניות מהכביש ויוצרת פתרון ניידות חדש וידידותי לסביבה.
בירד – יותר ממיליון נסיעות בתשעה חודשים
בירד החלה לפעול בתל אביב באוגוסט 2018, והיתה הראשונה מבין מפעילות משכירות הקורקינטים החשמליים השיתופיים ללא תחנות עגינה. כיום יש לה כבר 3,000 קורקינטים בתל אביב, רמת גן וגבעתיים. אחריה הגיעו ליים (ליים) האמריקאית, שמפעילה כעת צי בסדר גודל דומה בערים אלה — וכן ווינד הגרמנית, והמצטרפת הטרייה ליאו הישראלית. המודל אצל כולן דומה: נוסע אוסף קורקינט חשמלי ברחוב לצורך נסיעה קצרה, מגיע ליעדו ומשאירו לרוכב הבא. התהליך כולו באמצעות האפליקציות. המחיר זהה אצל כל החברות: תשלום חד־פעמי של חמישה שקלים לצורך פתיחת הנעילה, ועוד חצי שקל לכל דקת נסיעה. השינויים הם בדרך ההטענה, בשעות הפעילות, אפשרות לקבל החזרים ובאפשרויות להזמנה מראש.
לפי נתוני בירד, לאחר תשעה חודשי פעילות בישראל, 160 אלף איש רכבו על קורקינט של בירד לפחות פעם אחת — במצטבר רוכבי בירד נסעו יותר ממיליון נסיעות. לפי בירד, ממוצע הנסיעות לכל כלי של בירד גבוה לעומת ערים אחרות שבהן היא פעילה בעולם. החברה לא מדווחת בכמה בדיוק אבל מעריכים כי מדובר בכ-7 נסיעות ביום.
בבירד אומרים גם כי כמעט חצי מהנסיעות הן בשעות השיא של ההגעה והחזרה מהעבודה. עוד לדעת בירד היא מנעה יותר מ–90 אלף נסיעות בכלי רכב.
בנושא הק"מ האחרון – הדרכים להגיע מכלי התחבורה הראשי למשרד או לבית – דיווחה בירד שבקרב רוכבים בתל אביב, 25% מהם השתמשו בבירד כדי להגיע לרכבת או לאוטובוס בנסיעתם האחרונה. עוד דיווחה שבסופי השבוע הרבה נוסעים לים כי אין תחבורה ציבורית
ליים – חמש נסיעות ביום, 10 דקות ביום
גם ליים, כאמור החברה השנייה הגדולה בתחום בארץ, פרסמה נתוני שימוש.ל יים האמריקנית הגיעה לישראל בפברואר2019 , ומפעילה לטענתה כ- 3000 קורקינטים. גם בה הביקושים הם בעיקר במרכז העיר ובים ולאחרונה גם בדרום העיר, עקב רגולציה ועקב חסימת שדרות ירושלים
גם אצל ליים הביקוש הוא בשעות תחילת וסיום העבודה, בין 16:00 ל- 18:00 ו בין 8:30 ל- 9:30 .. עם יותר נסיעות בערב. בשבתות כמובן יש יותר נסיעות לעומת ימי חול. השעות 9:30-11:30 הן שעות שיא נוספות.
מספר הנסיעות היומי הממוצע לקורקינט הוא מעל 5 , ובכל נסיעה הוא משלים 2.5 ק"מ. משך הזמן החציוני לנסיעה הוא 10 דקות. המספר מוצג בממוצע כי בחברה לא מוכנים להציג את הממוצע.
בחברה לא מדווחים על זמן התחלופה של קורקינט, אך מהנתונים מהעולם עולה כי כל החברות מחליפות קורינטים פעם בחודש. עוד אמרו בחברה כ-1 מכל חמישה תל אביבים השתמש בשירות.
בית המשפט בקליפורניה קיבל את טענת פייסבוק נגד תביעה ייצוגית שאין לה כלל פרטיות בשירותיה, למרות הצהרות אחרונות של צוקרברג שהצהיר ההפך ולמרות קנסות צפויים
בניגוד להצהרות של מנכ"ל פייסבוק מארק צוקרברג, בפני הציבור והקונגרס, ההגנה המשפטית של פייסבוק היא שאין לה פרטיות.
כך בית משפט מחוזי בקליפורניה דחה בקשה לתביעה ייצוגית בפרשת קיימברידג' אנליטיקה, תוך שהוא מקבל את נימוק פרקליט פייסבוק – שטען שלא יתכן שהחברה פגעה בפרטיות המשתמשים שלה, שכן אין להם כלל פרטיות בשירותיה. כך, לפי דיווח של CNBC
רק לאחרונה פרסם צוקרברג מניפסט שקורא לשיפור הפרטיות ברשת. כמו כן, עמד צוקרברג על במת כנס המפתחים השנתי של החברה והבטיח שיפורי פרטיות לרווחת המשתמשים, ביניהם יישומי הצפנה.
מומחים ופעילי הגנת זכויות גולשים טענו שדברי צוקרברג עדיין מאפשרים שימוש במידע אישי שנשאב מהגולשים, כדי למקד פרסומות עבורם. ידוע כי בשים 2015-2011, יפייסבוק בחנו דרכים להרוויח ממידע, כולל ממכירה ישירה שלו. מכירה כזו בסוף לא התבצעה. אולם לא פיקחה החברה על גורמים שממקדים קמפיינים בעזרתה, בהם חוליות הדיסאינפורמציה של פוטין שנעזרו בה כדי להשפיע על בחירות 2016 בארה"ב. בעקבות הפרשות הלא נגמרות של פייסבוק בנושא פרטיות קראו חלק מהמשקיעים לפטר את צוקרברג.
פייסבוק צפויה לספוג קנס של מיליארדי דולרים מנציבות הסחר הפדרלית בארה"ב על הנהגים שלה בנושאים הללו, והחברה נערכת לכך. עדיין לא ידוע אם יוטלו גם סנקציות אישיות על מארק צוקרברג בפרשה.
קיימברידג' אנליטיקה היא חברת קמפיינים פוליטיים שרכשה מידע על 50 מיליון משתמשים של פייסבוק לצורכי תעמולה.
עד סוף 2019 יש הזדמנות לחייבים במס לדווח על הכנסות, רשות המסים חוקרת חשבונות ישראליים באיי קיימן
ערן יעקב, מנהל רשות המסים, הודיע כי הוא לא יחדש את הליך גילוי מרצון – נוהל שמאפשר לנושים וחייבים במס שלא דיווחו על הכנסות ולא שילמו עבורם מס, לבצע הליך גילוי מוסדר ולקבל גם פטור מהליך פלילי – והוא יסתיים בסוף שנת 2019. לפי יעקב, יש מידע שהתקבל ונמצא בשלבי חקירה על לפי חשבונות של ישראלים באיי קיימן שאנו יודעים שחלקם לא דווחו, וכי רשות המיסים מתכננת לבדוק את הנושא לעומק". כדאי לנצל את הליך הגילוי מרצון שיימשך עד סוף 2019 ולא יתחדש".
כעת השקיפות עולה מדרגה במסגרת הסכם ה-CRS הקובע חילופי מידע אוטומטיים בנוגע לחשבונות פיננסיים של תושבים זרים באירופה ובמדינות נוספות. מתוך הנתונים עולה כי ב-2018 התקבלו 964 בקשות ומתוכן 520 נמצאות כעת בטיפול, 197 בקשות נדחו ו-151 כבר אושרו.
על הגירעון התופח והבחירות הקרובות שצפויות לעלות הרבה למשק אמר: "אנו נערכים להתמודדות עם הגירעון. עם זאת צריך לזכור שאנו כלכלה חזקה ויציבה המוכיחה עצמה. יש לנו רמת אבטלה נמוכה ורמת צמיחה מכובדת מאד. אנו נשמח להציג הצעתינו לשר האוצר להתמודדות עם כיסי מס שקיימים, בכלל זה קידום חקיקה למיסוי, פלטפורמות דיגיטליות שפועלות ולא משלמות מס בישראל". עוד הצהיר שצריך "חשיבה וחקיקה מתאימה למיסוי במע"מ על הורדת אפליקציות מחו"ל, שכיום לא ממוסות. בנוסף, יש כיום הרבה מאד פטורים שיכולים לייצר הכנסות, לדוגמא נושא הפטור משכר דירה. עפ"י הערכות מיסוי שכר דירה יוביל לגבייה של כמליארד שקלים".
על העידן שבו רוב העצמאים פרילנסרים או אנשים שמשלימים הכנסה מ"חלטורות" אמר: "לאור השינויים נדרשת גם חשיבה מחודשת של המודלים הנדרשים באכיפה והנגשת אפשרויות הדיווח, מיסוי כלי רכב, רפורמה במיסוי בינ"ל, בחינת הוצאות מותרות, וכן ביחס למודל הקצאת חשבוניות להתמודדות עם החשבוניות הפיקטיביות" קראו עוד: מהן חשבוניות פיקטיביות ואיך נלחמים בהן.
