מדריכי השקעות מדריכי פיקדונות

חיסכון לכל ילד – איפה הכי כדאי לחסוך?

קרדיט: Shutterstock

מעודכן ל-10/2017

חיסכון לכל ילד – איפה הכי כדאי לחסוך? באיזה מסלול השקעה? האם להפקיד את ה-50 שקלים הנוספים?  כל השאלות והתשובות

חיסכון לכל ילד - מה זה?

תוכנית חיסכון לכל ילד של משרד האוצר היא תוכנית שאמורה להבטיח לילדים סכום מסוים לתחילת החיים הבוגרים שלהם. למי שלא שמע עליה, מדובר על חיסכון שנפתח  בינואר 2017, במסגרתו תפקיד המדינה עבור כל ילד 50 שקלים מדי חודש (בנוסף לקצבת הילדים), עד שהוא יגיע לגיל 18. הדבר אמור לאפשר בסוף התקופה חיסכון של כ-20,000 שקלים (ואף יותר מכך) סכום נאה. הורים שמעוניינים להגדיל את החיסכון יכולים להפקיד בעצמם חמישים שקלים נוספים בחודש, מתוך קצבת הילדים, כך שהסכום המצטבר עשוי להגיע גם ל-40,000 שקלים (ויותר). חשוב להבהיר שניתן לחסוך בפיקדונות בבנקים ואז הסיכון אמנם נמוך (הסיכון בהשקעה נמוך), אבל גם התשואה צפויה להיות נמוכה (משמעותית מתחת ל-20 אלף שקל - הערכת האוצר), כשמנגד ניתן להשקיע בקופת גמל , ועדיף קופת גמל להשקעה, ובה בגלל תמהיל שכולל גם השקעה במניות, ההשקעה בסוף הדרך צפויה להיות בהיקף גדול יותר - כאן תוכלו לקרוא את המדריך שלנו על קופות גמל להשקעה.

כל משפחה תחסוך בדרך שלה - חלק יוסיפו את ה-50 שקלים הנוספים, חלק לא; חלק יבחרו בהשקעה סולידית וחלק דווקא בהשקעה נועזת יותר - אחרי הכל ככל שההשקעה על פני זמן ממושך יותר, אז יש יתרון להשקעה במניות על פני השקעה סולידית - כך לפחות טוענים עשרות ומאות מחקרים שבחנו את השווקים הפיננסים בעבר, ויש בזה הגיון - ברגע שמשקיעים במניות אז לוקחים סיכון ובתמורה לסיכון רוצים להיות מתוגמלים בסיכוי - סיכוי הולך יחד עם סיכון - זה הא' ב' של עולם ההשקעות.

אבל איפה להשקיע? זה לא מובן מאליו שהמשפחות תדענה  איפה להשקיע. תוכנית חיסכון לכל ילד מאפשרת לפתוח חיסכון על שם הילד בבנקים או בקופות גמל, על פי בחירת ההורים. הנה כמה פרמטרים שיסייעו לכם לקבל את הבחירה הטובה ביותר עבורכם.

האפשרויות העומדות עבורכם לחיסכון

קופות גמל

קופות גמל לחיסכון, האופציה הראשונה, מבוססות על השקעה של הכספים בשוק ההון, על פי מסלול ההשקעה ומדיניות ההשקעה בקופה הנבחרת, כך שלסכום שמפקידים מתקבלת תשואה בהתאם למסלול. ניתן לבחור בין חמישה מסלולי השקעה: מסלול בסיכון מועט, מסלול בסיכון בינוני, מסלול בסיכון מוגבר וכן מסלולי הלכה (הלכה יהודית) או שריעה (הלכה איסלמית), שרמת הסיכון שלהם היא בינונית ושזמינים רק בחלק מהקופות.

לא ניתן לדעת מה יוליד יום עם כל מסלול השקעה, אבל לצורך זה יש באתר התוכנית פירוט של התשואה השנתית הממוצעת של מסלולים דומים למסלולי ההשקעה אצל כל אחד מהגופים הפיננסיים. המידע הזה הוא ממש לא הבטחה לתשואה שתקבלו, גם אם הוא יכול לספק אינדיקציה מסוימת למה שיכול להיות צפוי עבורכם. .

החיסכון אפשרי נכון לעכשיו דרך 12 גופים פיננסיים: אינטרגמל, אינפיניטי, אלטשולר שחם גמל ופנסיה, אנליסט, אקסלנס נשואה, הלמן אלדובי, הראל פנסיה, מגדל מקפת, מיטב דש גמל ופנסיה, מנורה פנסיה, פסגות קופות גמל ופנסיה או קל גמל ופנסיה. לפני שנציג את נתוני העבר של הגופים, חשוב להבהיר – אלו נתונים היסטוריים, זה בטח שלא מעיד על העתיד, ומעבר לכך – סיכוי מגיע יחד עם סיכון. במילים אחרות, לא להתרשם מדי ולא לקבוע בהסתמך על תשואות. ובכל זאת - הנתונים מראים שבחמש השנים האחרונות התשואה השנתית הממוצעת הגבוה הייתה במסלולי הסיכון המוגבל של אלטשולר שחם גמל ופנסיה (9.93%), פסגות קופות גמל ופנסיה (9.24%) או הראל פנסיה (7.93%). ברמת הסיכון הבינוני אפשר למצוא קופות שדומות להן הניבו תשואה שנתית ממוצעת של כ-4-6% אחוזים לשנה, בעוד שבקטגוריית הסיכון המועט מדובר לרוב על חיסכון אפשרי של כ-3.5-5%. במסלול ההלכה יש נתונים רק לגבי שתי תוכניות חיסכון: של מיטב דש גמל ופנסיה בע''מ (4.85%) והקופה של הראל פנסיה (4.31%). שימו לב שבכל מקרה יש תוכניות רבות שלא ניתן לקבל נתונים על התשואה הממוצעת בהם בחמש השנים האחרונות (תחת המידע יצויין "לא קיים"), וזאת על רקע העובדה שבגוף הפיננסי לא הייתה עד כה תוכנית חיסכון עם מאפיינים דומים. אתם יכולים להתבסס על המידע הקיים, שאמור להתרחב עם הזמן, או להכניס שיקולים אחרים לתמונה. ייעוץ אצל הגוף שאתם סומכים עליו יכול לקרב אתכם לעבר קבלת ההחלטה הטובה ביותר עבורכם.

הנה סקירה מקיפה יותר של התשואות בהתאם לגופים הפיננסיים:

  1. אינטרגמל – ניתן לחסוך בכל אחד מחמשת המסלולים. אין בקופה מסלול דומה או נתונים לגביו.
  2. אינפיניטי – ניתן לחסוך במסלולי סיכון מועט, סיכון בינוני או סיכון מוגבר. אין נתונים לגבי מסלולים דומים.
  3. אלטשולר שחם גמל ופנסיה – ניתן לחסוך במסלולי סיכון מוגבר, סיכון מועט, סיכון בינוני או הלכה. אין נתונים או מסלולים מקבילים, למעט מסלול הסיכון המוגבר הדומה למסלול אלטשולר שחם גמל מניות (1375) שהניב בחמש השנים האחרונות תשואה שנתית ממוצעת של 9.93%.
  4. אנליסט – ניתן לחסוך במסלול בעל סיכון בינוני (מקביל למסלול אנליסט גמל ישראל (811) שהניב תשואה שנתית ממוצעת של 7.6% בחמש השנים האחרונות), במסלול סיכון מועט (מקביל למסלול אנליסט גמל לבני 60 ומעלה שאין לגביו נתונים) ובמסלול סיכון מוגבר (אין נתונים על מסלול דומה).
  5. אקסלנס נשואה – ניתן לחסוך במסלול סיכון מועט (מקביל לאקסלנס גמל אג''ח ללא מניות (385) שהניב תשואה של 3.72%), במסלול סיכון בינוני (מקביל לאקסלנס גמל לבני 50 ומטה, ללא נתונים על תשואה), הלכה (אין מסלול מקביל) או סיכון מוגבר (מקביל למסלול אקסלנס גמל פאסיבי – מדדי מניות (8626), שאין נתונים לגבי התשואה שלו בחמש השנים האחרונות).
  6. הלמן אלדובי – מסלול סיכון מוגבר (מקביל להלמן –אלדובי בר-יציב ישראל (257), שהניב בחמש השנים האחרונות תשואה של 6.14%), סיכון בינוני (הלמן-אלדובי בר-יציב אג''ח עד 25% במניות (107), שהניב תשואה של 4.99%), סיכון מועט (מקביל להלמן-אלדובי בר-יציב אג''ח עד 20% במניות (681), לו תשואה של 3.81%), הלכה (אין מסלול מקביל) או שריעה (מקביל להלמן-אלדובי בר-יציב שריעה, לגביו אין נתונים).
  7. הראל פנסיה – מציעה ארבעה מסלולים: סיכון מוגבר (דומה להראל גמל מסלול מניות (761), עם תשואה של 7.93% בחמש השנים האחרונות), סיכון מועט (דומה להראל גמל מסלול אג''ח עד 10% מניות (762), לו תשואה של 4.97%), הלכה (דומה להראל גמל מסלול בכהלכה (1524), תשואה של 4.31%) או סיכון בינוני (דומה להראל גמל מסלולי לגילאי 50 עד 60 (9742), שלגבי התשואה שלו אין נתונים).
  8. מגדל מקפת – ניתן לחסוך במסלול סיכון מועט, סיכון מוגבר או סיכון בינוני, לגביהם אין מסלול דומה בקופה. מסלול ההלכה מקביל למגדל השתלמות הלכה (2048), אך אין נתונים לגבי התשואה שהוא סיפק בשנים האחרונות.
  9. מיטב דש גמל ופנסיה בע''מ – ניתן לחסוך בארבעה מסלולים: מסלול סיכון בינוני מקביל למיטב דש גמל לבני 50-60 (103), שהניב בחמש השנים האחרונות תשואה שנתית ממוצעת של 5.73%. הלכה דומה למיטב דש גמל הלכה (767), שהתשואה שלו הייתה 4.85%. מסלול סיכון מועט דומה למיטב דש גמל לבני 60 ומעלה (551), שהניב תשואה של 4.58%. מסלול הסיכון המוגבר דומה למסלול מיטב דש גמל לבני 50 ומטה (7215), שאין נתונים לגבי התשואה שלו.
  10. מנורה פנסיה – מסלול סיכון מוגבר (מקביל למנורה מבטחים תגמולים מסלול מניות (1364), שהניב בחמש השנים האחרונות תשואה של 6.98%), סיכון מועט (מקביל למנורה מטבחים תגמולים אג''ח עד 10% מניות (1147), לו תשואה של 4.7%), סיכון בינוני (מקביל למנורה מבטחים תגמולים 50-60 (9792), אין נתונים לגבי התשואה) או הלכה (מנורה מבטחים תגמולים הלכה (9795), לגביו אין נתונים).
  11. פסגות קופות גמל והשקעה – מסלול סיכון מוגבר (דומה לפסגות גדיש מניות (1330), לו תשואה שנתית ממוצעת של 9.24% בחמש השנים האחרונות), סיכון מועט (דומה לפסגות גדיש אג''ח עד 10% מניות (1331), עם תשואה שנתית ממוצעת של 4.44%), הלכה (דומה לפסגות גדיש הלכה (2017), אין נתונים) או סיכון בינוני (פסגות גדיש לבני 50-60 (9890), אין נתונים).
  12. קל גמל ופנסיה בע''מ – המסלולים המוצעים הם סיכון מועט, סיכון בינוני וסיכון מוגבר. אין בקופה מסלולים דומים שניתן להשוואת אליהם.

חיסכון דרך הבנק

האופציה האחרת לחיסכון במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד מכניסה לתמונה את הבנקים. במקרה הזה לא מדובר על תשואה אלא על ריבית שצוברות תוכניות החיסכון. גובה הריבית תלוי בבנק שבוחרים ובמסלול הספציפי של החיסכון. מסלולי החיסכון דרך הבנקים הם בגדול בטוחים יותר (את כספי ההקפדה, או סכום הקרן, מקבלים בכל מקרה), אבל מצד שני התשואה האפשרית בהם נוטה להיות נמוכה יותר.

המסלולים המוצעים דרך הבנקים כוללים מספר פרמטרים, שמשפיעים על האפשרויות לחיסכון: הראשון הוא גיל הילד (בין הגילאים 0-18, או לחלופין 18-21), סוג החיסכון (תכנית הפקדה בלי תחנות יציאה, או לחלופין אפשרות לתחנת יציאה אחת לחמש שנים) או הבנק: הבנקים שמציעים את החיסכון נכון לעכשיו הם בנק אוצר החייל, בנק דיסקונט, הבנק הבינלאומי, בנק הפועלים, בנק יהב, בנק לאומי, בנק מזרחי טפחות, בנק מסד ובנק מרכנתיל דיסקונט.

בנוסף, ניתן לבחור בין מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה (בו הריבית השנתית משתנה בכל שנה, אבל קבועה וידועה מראש), ריבית משתנה (ריבית שנתית כמרווח מריבית הפריים המשתנה עם השינויים בריבית הפריים) או ריבית קבועה הצמודה למדד המחירים לצרכן (ריבית שנתית קבועה שמצמידים לשינויים במדד המחירים לצרכן).

את המסלולים והתנאים הספציפיים אנחנו מציעים לכם לבחון בעצמכם באתר של תוכנית חיסכון לכל ילד. מכיוון שגם גיל הילד הספציפי משפיע על הריבית, יש כאן שינויים בכל שנה בהתאם לגיל הילד, בין הבנקים ובמסלולי הריבית השונים. בגדול, מסלול הריבית הקבועה יציע בדרך כלל ריבית של כ-2-4% בשנים הראשונות של הילד, כאשר הריבית יורדת בהדרגה עם הגיל: בגילאי 17-18 למשל היא עומדת לרוב על פחות מחצי אחוז, וכך גם מעל גיל 18. מהבדיקה שעשינו עולה שעד גיל 18 מסלולי הריבית הקבועה של בנק הפועלים הם בעלי הריבית הגבוהה יותר. במסלול הריבית הצמודה מדובר על ריבית נמוכה של פחות מאחוז אחד, ופעמים רבות ריבית המתקרבת לאפס. הריבית המשתנה מציע טווח רחב גם כן. אפשר לטעון כי חישוב הריבית מראש לתקופה של כמה עשרות שנים הוא בעייתי במקרה של הבנקים, אבל בכל מקרה הריבית נוטה להיות נמוכה יותר מאשר התשואה שאמורים לקבל דרך קופות הגמל.

הרוב מעדיף קופות גמל

נתונים שפרסם שר האוצר משה כחלון לאחרונה מצביעים על כך שהציבור מעדיף, נכון לסוף 2016, את קופות הגמל. ב-10 לדצמבר פרסם כחלון פוסט בפייסבוק, בו ציין שעד כה צורפו לחיסכון כ-320,000 ילדים. עבור כ-210,000 מתוכם (כשני שליש, 66%) הבחירה של ההורים הייתה בקופת גמל, בעוד שבמקרה של כ-110,000 ילדים (כ-33%) הבחירה הייתה בפיקדון בנקאי. כחלון ציין כי עבור כ-276,000 ילדים (כ-86%) בחרו ההורים כן להוסיף 50 ש''ח לחיסכון החודשי מקצבת הילדים. מנתונים מעודכנים עולה כי רק חצי מהציבור בחר בעצמו את ההשקעה והיתר הותירו זאת בידי המדינה (לאפשרות ברירת המחדל).


בחירה בקופות גמל היא גם ההמלצה שלנו עבורכם ברוב המקרים. למרות שיש בהן סיכון, התשואה יכול להיות גבוהה בצורה משמעותית. אבל קודם, אנחנו מציעים לכם (מפצירים בכם) לקרוא את המדריך המלא על קופות גמל להשקעה

יש הממליצים לבצע את הבחירה על פי משך החיסכון, כך שחיסכון ארוך יחסית צריך להגדיל את האטרקטיביות של המסלולים בעלי רמת הסיכון והתשואה האפשרית גבוהים יותר. כך למשל במקרה של 18 שנות חיסכון, ניתן להגיע למצב בו החיסכון בתום 18 שנה יהיה כפול במסלול סולידי ביחס למסלול בעל הסיכון המוגבר, אם כי יש במצב הזה סיכון גבוה יותר כמובן. כדי לסבר את האוזן משרד האוצר פרסם הערכה לפיה חיסכון בקופת גמל, מבלי שמושכים את הכספים עד גיל 21, עשוי להניב לילד סכום של כ-23,000 שקלים. לעומת זאת בבנק הסכום הצפוי יהיה כ-14,000 שקלים – הבדל משמעותי ללא צל של ספק.

זכרו כי חלק מהמסלולים מציעים גמישות, אבל לא כולם. במקרה של קופות הגמל, ניתן להחליף בין מסלולים ספציפיים באותה קופה, או בקופות גמל, אבל לא להעביר את הכספים מקופות הגמל לבנקים. בנקים לא מאפשרים להעביר את הכספים לבנק אחר או לקופת גמל. שינוי מסלולי החיסכון לאורך התקופה אפשרי רק במסלולים בהם יש תחנת יציאה אחת למספר שנים, כאשר שינוי המסלול ייעשה במועד התחנה.

ומה קורה אם אתם לא בוחרים מסלול? ובכן, במצב הזה מי שתקבל עבורכם את ההחלטה היא המדינה. היא תפקיד אוטומטית לכל אחד מהילדים במסלול סולידי של קופת גמל, שתיבחן באופן אקראי (כך עבור ילדים שגילם 15 ומטה). במקרה של ילדים בגיל 15 ומעלה, תעביר המדינה את הכספים לבנק בו נמצא חשבון העובר ושב שכספי קצבת הילדים החודשית מועברת אליו. לאחר גיל זה,  במילים אחרות, המעבר יהיה לתוכניות חיסכון דרך הבנקים שהסיכון שלהן נמוך.

שאלות ותשובות

חיסכון לכל ילד - זה ילד זה?

תכנית חיסכון לכל ילד מתייחסת לכל ילד/ נער עד גיל 18. על פי התוכנית מופקדים 50 שקל בחודש  על ידי הביטוח הלאומי לכל ילד, בחשבון חיסכון ייעודי/ קופת גמל ייעודית על שם הילד.

אבל, שימו לב -  ילדים שהגיעו לגיל 18 אחרי מאי 2015 זכאים רטרואקטיבי, להפקדות מתאריך זה ועד לחוד ששבו הגיעו לגיל 18, ובנוסף הם זכאים לקבל את הסכום הנוסף בגיל 21 – 500 שקלים במידה ולא משכו את הכספים שנצברו.

בתוכנית הזו לא שואלים אתכם על הצטרפות – המדינה קבעה לתת "מתנה"  לכל הילדים שהוריהם זכאים לקצבת ילדים – כלומר המבחן מי זה ילד? הוא על פי הזכאות לקצבת ילדים.

למה "המתנה" היא בכאילו?

פשוט – הכספים האלו מגיעים מתקציב המדינה, ומי מממן את תקציב המדינה – אנחנו. אז נכון שזו חלוקה אחרת מאשר חלוקת הנטל – כלומר, מישהו (הממשלה) מקצה את הסכומים אחרת, כשבמקרה הזה, אגב, המשפחות החזקות תומכות במשפחות מרובות הילדים – וזה חשוב ונכון. אבל שלא תחשבו שאתם מקבלים מתנה – זה בסופו של דבר הכסף שלנו.

 איפה מנוהל הכסף?

הכסף מנוהל בקופות גמל עצמאיות ובבנקים. הכסף בבעלות של הילד – להורם אין אפשרות לגעת בו. ההורים כן קובעים היכן ייפתח הפיקדון/ קופת הגמל.

איך מתחילים?

את תוכנית החיסכון פותחים באתר הביטוח הלאומי, או בטלפון – 2637* . באתר ובטלפון תקבלו הכוונה מלאה איך לפתוח את החיסכון – רק נשמע מסובך, אבל ממש לא.

עד מתי אפשר  לבחור היכן ינוהל הכסף?

לילדים שנולדו לפני ה-1.1.2017 –  אפשר להחליט עד 1 ביוני 2017; לילדים שנולדו אחרי הבחירה תהיה תוך חצי שנה מיום הלידה. חשוב לציין שהבחירה היא מרשימה סגורה (כפי שהצגנו למעלה). ואם לא בחרתם קופה או פיקדון, יעשו את זה בשבילכם באופן אקראי. יבחרו לילד/ לילדים מסלול בחירת מחדל בקופה או בפיקדון. אבל, אם ההורים כבר בחרו בעבר (לילד אחר) אז הבחירה הזו תהיה תקפה ליתר הילדים.

מהם מסלולי ברירת מחדל?

אלו מסלולים שנבחרים אוטומטית, אם לא מתקבלת הודעה מההורים.  מסלול ברירת מחדל לילדים מתחת לגיל 15 –  חיסכון בקופת גמל עם סיכון נמוך. מסלול ברירת מחדל לילדים מעל גיל 15 -  חיסכון בבנק בריבית קבועה ולא צמודה.

 האם ההפקדות רטרואקטיביות?

כן. זה חשוב, שימו לב -  תכניות החיסכון נפתחות החל מינואר 2017  והכספים שיופקדו בהם כוללים הפקדות רטרואקטיביות ממאי 2015! באם מגיעה קצבת ילדים בתקופה זו. ילדים שנולדו מ-1 בינואר 2017 זכאים לכספים החל מיום לידתם.

ביטוח לאומי שולח מכתב שבו הסברים ודרכו ניתן לבחור את החיסכון – אם המכתב אבד? או שלא קיבלנו אותו?

 אפשר להזדהות בקלות יחסית באתר ביטוח לאומי (בעיקר דרך פרטי חשבון הבנק של האם, פרטי כרטיס האשראי שלה, או תאריך הנפקת תעודת הזהות שלה) ולפתוח חיסכון דרך האתר.

החיסכון הזה יכול להתאחד עם חסכונות אחרים?

לא מדובר בהפקדה ייעודית לחיסכון – פיקדון או קופת גמל שהם נפרדים מהשקעות אחרות, קופות גמלת אחרות וכו'. אי אפשר לאחד קופות גמל מכספי החיסכון עם קופת גמל אחרת.

מה ההורים צריכים לעשות?

ההורים צריכים להחליט אם להפקיד לפיקדון או לחסוך בקופת גמל, והם צריכים לקבוע את המסלול ורמת הסיכון – מוטה מניות, סולידי וכו'. קיימים חמישה מסלולי ההשקעה בקופות הגמל להשקעה - מסלול עם סיכון מועט, מסלול סיכון בינוני, מסלול סיכון מוגבר,  מסלול הלכה יהודית, מסלול הלכה אסלאמית. התשואה בכל המסלולים האלו לא ידועה, בעוד הריבית על הפיקדון ידועה מראש.

הבנקים מציעים 3 מסלולים -  מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה; מסלול עם ריבית משתנה; מסלול עם ריבית קבועה, הצמודה למדד המחירים לצרכן. ניתן לבחור בתכנית חיסכון ללא תחנות יציאה או בתכנית חיסכון עם תחנת יציאה בכל 5 שנים.

כמו כן, ההורים צריכים לקבוע אם להוסיף 50 שקלים, מתוך קצבת הילדים, לסכום ההפקדה החודשי לחיסכון.

במידה והם מחליטים שכן נכנסים לאתר הביטוח הלאומי מגדירים הפקדה נוספת מתוך הקצבה בסך של 50 שקלים  וההפקדה תבוצע החל מהחודש הבא.

האם כדאי לחסוך לילד  את ה-50 שקלים הנוספים?

זו שאלה אישית/ משפחתית, אבל חשוב להבהיר שיש יתרונות בחיסכון ההשקעה הזה, ובעיקר – אין דמי ניהול ואין עמלות (המדינה לקחה על עצמה את דמי הניהול ואת העמלות) כך שזו תהיה השקעה ללא הוצאות, בעוד שבהשקעות אחרות, אתם משלמים לא מעט.

חוץ מזה, יש עוד שני יתרונות בולטים: מס רווחי הון משולם רק במשיכת הכספים, וגם לא במעבר בין מסלולים, וכן – מרות שזה נראה רחוק - ניתן להשאיר את הכספים בקופת הגמל עד לפרישה ואז לקבל אותם בפטור ממס.

מה עדיף – קופת גמל או פיקדון?

זה תלוי מאוד ברמת הסיכון שהמשפחה יכולה ומוכנה לקחת – ככלל ככל שהתקופה ארוכה יותר יש סיכוי טוב יותר שקופת גמל להשקעה בסיכון מוגבר תספק תשואה גבוה יותר. למעלה תוכלו לקבל מידע על התשואה, וכמובן שבאתר הביטוח הלאומי המיועד לחיסון לכל ילד – יש את הנתונים.

המסלול הנבחר הוא לא סוף פסוק לכל תקופת החיסכון – אפשר לעבור בין המסלולים השונים. אם לדוגמה אתם חוששים ממשבר בשוק ההון וירידה בבורסה, אתם יכולים לעבור למסלול סולידי יותר לתקופה מסוימת. אגב, נפילות בבורסה מתרחשות אחת לתקופה ובכל זאת, על פי המחקרים השקעה לאורך זמן בשוקי המניות משתלמת יותר מהשקעה סולידית, אם כי, היא מסוכנת יותר.

מה המשמעות של סיכון בינוני?

לרוב כמדברים על סיכון בינוני מתכוונים להשקעה במניות בשיעור של עד 30% מהיקף החיסכון.

מתי אפשר למשוך את הכסף?

משיכת הכספים החל מגיל 18 אפשרית, אך הילד צריך את אישור ההורים. בגיל 21 הוא כבר לא צריך אישור מההורים.

עם זאת, במקרים חריגים (בעיות בריאות או חס וחלילה פטירה) ניתן למשוך את הכסף גם לפני גיל 18.

כדי למשוך את הכסף יש למלא טופס באתר האינטרנט של הביטוח הלאומי, או באתר הבנק או אתר קופת הגמל.

האם כדאי לחכות עד גיל 21 ורק אז למשוך את הכסף?

מי שמחכה עד גיל 21 מקבל מענק נוסף של 500 שקל. זה היתרון הגדול על פני משיכה בגיל מוקדם יותר.

במשיכה יש מס?

כן -  כספי החיסכון חייבים במס -  15% מהרווח הנומינלי במסלולי הפיקדון בבנקים, ו-25% מהרווח הריאלי (רווח נומינלי פחות המדד) בקופות הגמל להשקעה.

עדכונים

בנק מזרחי טפחות מעדכן את הנתונים על הפיקדונות/ חסכונות שהוא מציע במסגרת חיסכון לכל ילד, וכמו כן, הוא מספק הטבות עתידיות - בתנאי המשכנתא, בהלוואה ללימודים ועוד - ראו כאן הרחבה, וכאן תקבלו את הריבית על החסכונות (6 מסלולים) - מזרחי - חיסכון לכל ילד

מדריכים נוספים:

קופת גמל להשקעה - מוצר מנצח

קרן פנסיה ברירת מחדל - חשוב שתכירו

השאר פרטים וקבל הצעה טובה לקופת גמל להשקעה 

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

ליאור פרג'

ליאור פרג'

ליאור פרג' עורך וכותב כבר שנים רבות, בתחומים פיננסים וצרכנות. ליאור בעל תואר ראשון בתקשורת וקולנוע, תואר שני בתקשורת ותעודת עיתונאות.

השאר תגובה