מדריכי פיקדונות פיקדונות

עבור הפקדה של מיליון שקל לשנה תקבלו ריבית של...

קרדיט: shutterstock
מעודכן ל-10/2017

הפקדה של מיליון שקל בבנק היתה מניבה לכם לפני כמה שנים טובות, כמה אלפים בחודש. סוג של משכורת קטנה. אבל, מאז שהריבית ירדה לסדרי גודל הנוכחיים, אנחנו מדברים על תשואה של שברי אחוזים, לפעמים תשואה שמתקרבת לאפס. זה כבר לא משכורת, זה רק הצורך לשמור על הערך של הכסף. עם זאת, בשנה האחרונה, הריבית מתחילה להרים ראש, זה עדיין לא מספרים מרשימים, זה רחוק מהתשואה שהיתה לפני שלוש וארבע שנים, זה רחוק מהבנצ'מרק של ריבית שהגדיר בזמנו נגיד בנק ישראל, סטנלי פישר (שמאז הפך להיות מס' 2 בבנק המרכזי בארה"ב ולאחרונה עזב) - של כמה אחוזים טובים (קרוב ל-5%), אבל זה מתחיל להתעורר, ורואים זאת בהצעות של הבנקים. 

ועדיין - ריבית ברצפה

הריבית אמנם עדיין ברצפה ואפשרויות ההשקעה הסולדים מכל הסוגים - קרנות נאמנות שקליות, קרנות כספיות, מק"מ ופיקדונות, מבטאים תשואה נמוכה במיוחד. זאת ועוד - דמי הניהול על המכשירים האלו "יאכלו" את כל או רוב התשואה שלכם. אבל אם תשקיעו לטווח של כמה שנים תוכלו להשיג תשואה אפקטיבית שמעל 1% בשנה. כך למשל בבנק ירושלים מציעים פיקדון דיגיטלי - פיקדון שמש למשך זמן 5 שנים, אך עם תחנות יציאה כל שנה. הריבית בשנה הראשונה היא 1%, והיא עולה עד ל-2.2% בשנה החמישית - זה לא מעט, וגם בנקים נוספים נדבקים בתשואות גבוהות יותר, אך בתנאי שתשקיעו לטווחים ארוכים יותר. אם מראש אתם משקיעים לשנה אז הריבית תהיה סביב 0.5%.

אבל, עוד לפני הפיקדונות של הבנקים -  האם בכלל כדאי להפקיד כסף בפיקדון שקלי בבנק? האם כדאי קרנות כספיות, קרנות שקליות או דווקא מק"מ? יש מספר קריטריונים, לרבות העמלות קנייה ומכירה (במק"מ) דמי הניהול (בקרנות) והמיסוי.  כל אחד מייחס חשיבות לפרמטרים אחרים ולכל אחד מערכת שיקולים אחרת. עם זאת, מק"מ מספק סביב ה-0.1% ועם העמלות קנייה ומכירה בסוף לא נשאר כלום. קרנות שקליות כספיות וכו' - לא מומלץ, כי התשואה נמוכה ודמי הניהול בחלק גדול מהקרנות עולים אפילו על התשואה. 

כך או אחרת, כללי המשחק בשוק הסולידי השתנו במקביל לכניסה של קופת הגמל להשקעה (מסוף 2016). מדובר בקופת גמל במסלולים שונים, לרבות מסלול סולידי ביותר (מבוסס פיקדונות ומק"מ). קופת הגמל להשקעה נהנית מנזילות - אתם יכולים למכור בכל שלב, נהנית מאפשרות של מעבר בין קופות גמל להשקעה שונות (בתוך בית ההשקעות או חברת הביטוח, וגם בין החברות השונות). המעבר בין קופות גמל שונות לא יחשב כמכירה ולכן לא יהיה מס על הרווחים - זו דחיית מס שיכולה להיות לכם כלכלית מאוד. ובכלל - קופת גמל להשקעה נהנית מיתרונות מיסויים ניכרים על פני האפיקים האחרים - אין מס על הרווחים השוטפים, יש פטור על משיכה דרך קצבה עם הגיעכם לגיל 60, ועוד.  הבעיה בקופות המל להשקעה היא דמי הניהול - בפועל, אין עם זה בעיה כאשר מדובר במכשירים לא סולידיים - קופות הגמל להשקעה מנוהלות בדמי ניהול של סביב 0.7%-0.8%, שזה מתחת לקרנות מקבילות, תעודות סל ומכשירים מתחרים (לרבות פוליסות חיסכון). אבל שיעור דמי הניהול האלו להשקעות סולידיות במיוחד כמו פיקדונות הוא גבוה, אז חשוב לבדוק מה דמי הניהול של הקופה, ולזכור שבעידן של ריבית אפסית, הציפיות שלכם לריבית הם נמוכות ממילא, ולתת מתוך זה דמי ניהול עשוי להשאיר אתכם בלי רווח. בקיצור - לבדוק את דמי הניהול, ולזכור שבכל זאת לניהול אקטיבי בקופת הגמל להשקעה יש יתרון (מעבר לכלך היתרונות שהוזכרו), אבל בעידן של ריבית אפס, מה שהכי חשוב לבדוק זה דמי ניהול- ראו הרחבה על קופת גמל להשקעה - כל מה שצריך לדעת.

ונחזור לפיקדונות בבנקים - אנחנו מביאים לכם חלק מהנתונים הקיימים במערכת הבנקאית ביחס לפיקדונות, זו לא התמונה המלאה, וננסה באופן שוטף לעדכן אותה...

בנק ירושלים - 0.7%

בבנק ירושלים ניתן לקבל ריבית שעולה של 0.7% לשנה - מדובר בפיקדון שקלי בריבית קבועה. אםפ תרצו פיקדון צמוד למדד אז הריבית תהיה 0.65%, ובהינתן שצפוי מדד חיובי של כמה עשיריות זה בהחלט יכול להיות מעניין.

בבנק מזרחי טפחות יש הצעות מעניינות לתקופה של כמה שנים, מדובר בפיקדונות ארוכי טווח עם תחנת יציאה בכל שנה. הפיקדונות האלו מסתבר עדיפים על פיקדון קצר מראש לשנה. בשורה התחתונה ניתן לחסוך בפיקדון ל-4 שנים שכל שנה יש לו תחנת יציאה, ואם תפדו אחרי שנה תשיגו תשואה של 0.65% - לא רע יחסית לאחרים. לפיקדון הזה קוראים פיקדון ליצ'י  להרחבה על ליצ'י

גם בבינלאומי יש חיסכון דומה (מבחינה תיאורטית), רק שבפועל הריבית שלו נמוכה משמעותית ממזרחי טפחות. 

חשוב להדגיש - אם אתם לקוח גדול של הבנק צפוי שתשיגו יותר, אבל לא בהרבה , מדובר כבר בכמה מאיות אם בכלל. אם אתם לקוח קטן, אל תצפו לריבית שעולה על הנתונים "הרשמיים" של הבנק.

פועלים ולאומי - הבנקים הגדולים במערכת לא אטרקטיביים בתחום הפיקדונות. בנק הפועלים ולאומי מספקים ריבית נמוכה ביחס לבנקים הקטנים וביחס לבינוניים. בפועלים מדברים על 0.4% - ריבית קבועה לשנה, בלאומי על 0.25%, למרות שבסבירות גבוהה, ניתן ללחוץ אותם בכמה עשיריות למעלה (כנראה שבמיוחד את לאומי).

אגוד - הצעה טובה

בבנק אגוד מציעים עסקה לא רעה בכלל - פיקדון בריבית משתנה ל-15 חודשים שבכל 5 חודשים יש תחנת יציאה. בתחנה הראשונה הריבית היא פריים מינוס 1.25% (שזה 0.35%), בתחנה השנייה הריבית היא פריים מינוס 1.15% שזה 0.45% ואם נשארים 15 חודשים מקבלים, על כל התקופה פריים מינוס 0.85% שזה 0.75% (במונחים שנתיים). בבנק דיסקונט מציעים ריבית שקלית קבועה לשנה של 0.52%. אם תרצו ריבית משתנה, אז יש להם פיקדון עם ריבית של פריים מינוס 1.08% שזה בסופו של דבר 0.52%, אלא אם יהיה שינוי בריבית. אגב, דווקא הפיקדון בריבית משתנה עדיף כי אם כבר אז צפוי שהריבית תעלה ולא תרד, כך שיכול להיות שהתשואה על הפיקדון תהיה גבוה יותר.  

 


 

מדריכים וכלים פיננסים:
מדריך פיקדון - כל מה שצריך לדעת על פיקדונות לפני שמשקיעים בהם
מק"מ (מלווה קצר מועד) - כל מה שצריך לדעת והאם הוא מהווה אלטרנטיבה לפיקדוןנות שקליים?
פיקדונות הבנקים - עדכון של פיקדונות הבנקים
פיקדון מובנה - מדוע זאת אפשרות מעניינת  להשקיע את הכסף
פיקדונות מובנים - עדכון של פיקדונות מובנים
 מחשבון פיקדון - ככה תוכלו לדעת כמה יהיה לכם בסוף תקופת ההפקדה

לקבלת הצעה לפיקדון – מלא פרטים ויחזרו אלייך בהקדם

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

דבי קאופמן

דבי קאופמן

כתבת ופרשנית מנוסה בתחומי הכלכלה, במיוחד בתחומי ההשקעות ושוק ההון.

השאר תגובה